保險(xiǎn)學(xué)概論電大四次作業(yè)考核冊復(fù)習(xí)資料

1、保險(xiǎn)學(xué)概論答案一、 判斷正誤1、 純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無損失和盈利。（× ）) 2、 權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。（ ×）3、 保險(xiǎn)密度是指按全國人口計(jì)算人均交納保險(xiǎn)費(fèi)。（ ）4、中國保監(jiān)會成立后，取代中國人民銀行行使保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)。（ ）5、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。（ ）6、保險(xiǎn)人的賠償金額不能超過保險(xiǎn)利益。（ ）7、保險(xiǎn)合同的成立是以不存在某種促使危險(xiǎn)增加的事實(shí)為先決條件。（ ）蝸8、定值保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有可能獲得超過實(shí)際損失的賠償。（× ）9、近因是指時(shí)間上與它空間上離損

2、失最近的原因。（× ）10、如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人才給予賠付。（ ）11、若保險(xiǎn)金額高于實(shí)際損失，則保險(xiǎn)賠償應(yīng)以實(shí)際損失為準(zhǔn)。（ ）12、依代位求償權(quán)取得第三人的賠償金額超過保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過部分應(yīng)退還第三人。（× ）13、保險(xiǎn)人在擁有物上代位后，保險(xiǎn)標(biāo)的所利益歸保險(xiǎn)人所有，若保險(xiǎn)利益超過賠償，則超過部分退還被保險(xiǎn)人。（ ）二、 單項(xiàng)選擇題1 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（B ）人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 自然風(fēng)險(xiǎn)與社會風(fēng)險(xiǎn)+ 2、股市的波動屬于（B ）性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 社會風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn), 3、某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷

3、工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是（ C）。A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 B心理風(fēng)險(xiǎn)因素 C道德風(fēng)險(xiǎn)因素 D思想風(fēng)險(xiǎn)因素4、某房東外出時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)（C ）。A小偷進(jìn)屋 B家具被偷 C外出時(shí)忘記鎖門 D房東外出5、上題中，風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（B ）。A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 B心理風(fēng)險(xiǎn)因素 C道德風(fēng)險(xiǎn)因素 D思想風(fēng)險(xiǎn)因素6、現(xiàn)代保險(xiǎn)首先是從（A ）發(fā)展而來的。A海上保險(xiǎn) B火災(zāi)保險(xiǎn) C人壽保險(xiǎn) D責(zé)任保險(xiǎn)7、被稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)之父的是（C ）A喬治.勒克維倫 B愛德華.勞埃德 C尼古拉斯.巴蓬8、保費(fèi)收入總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重是指（B ）A保險(xiǎn)密度 B保險(xiǎn)深度 C保險(xiǎn)金額

4、D保險(xiǎn)價(jià)值5 A- f1 9、（ B）在1963年編制了第一張生命表，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。A巴蓬 B哈雷 C辛普森 D陶德林10、牙醫(yī)巴蓬的貢獻(xiàn)在于（C ）A建立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司 B編制了第一張生命表C提出差別費(fèi)率 D提出了均衡保費(fèi)理論11、保險(xiǎn)的基本職能是（A）A、給付裝備金和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 B、投資和防災(zāi)防損C、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)和投資 D、補(bǔ)償損失和投資12、保險(xiǎn)市場的買方是（C ） 保險(xiǎn)代理人被保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)人受益人13、保險(xiǎn)利益為確定的經(jīng)濟(jì)利益，即指（D ）A現(xiàn)有利益 B期待利益 C現(xiàn)有利益和期待利益 D任何經(jīng)濟(jì)利益14、投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響時(shí)，保險(xiǎn)

5、人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故（C ）A應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 B不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。 C不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可退還保費(fèi)。 D承擔(dān)部分賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。15、保險(xiǎn)人在支付了5000元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償，追償款為6000元?jiǎng)t（B ）A6000元全部退還給被保險(xiǎn)人 B將1000元退還給被保險(xiǎn)人C6000元全歸保險(xiǎn)人 D多余的1000元在保險(xiǎn)雙方之間分?jǐn)侫16、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，如果依代位求償取得第三人賠償金額超過保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過部分應(yīng)歸（B ）所有。A保險(xiǎn)人 B被保險(xiǎn)人 C第三者 D國家17、除（D）外，保險(xiǎn)人不得行

6、使代位求償權(quán)。A、人壽保險(xiǎn) B、意外傷害保險(xiǎn)C、醫(yī)療保險(xiǎn)D、第三者責(zé)任保險(xiǎn)18、某投保人將價(jià)值100萬元的財(cái)產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種，其中甲保單的保額為80萬，乙保單的保額為40萬元，丙保單的保額為40萬元，損失額為80萬，則甲乙丙保險(xiǎn)公司賠償額依次為（A）。A、40萬、20萬、20萬B、50萬、25萬、25萬C、5萬、2.5萬、2.5萬D 、80萬、10萬、10萬三、 多項(xiàng)選擇題1、 風(fēng)險(xiǎn)的基本要素包括（ABE ）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)處理 風(fēng)險(xiǎn)評估 損失; 4 c2 a3 E+ D:   s3 O6 e  v8 L, L2、按風(fēng)險(xiǎn)損害

7、的對象分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（ABE ）A財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) B人身風(fēng)險(xiǎn) C經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) D政治風(fēng)險(xiǎn) E、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)3、對風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系表述正確的是：（BD ）A風(fēng)險(xiǎn)因素引起損失 B風(fēng)險(xiǎn)事故引起損失 C風(fēng)險(xiǎn)因素產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故 D風(fēng)險(xiǎn)因素增加風(fēng)險(xiǎn)事故 E風(fēng)險(xiǎn)事故引起風(fēng)險(xiǎn)因素* x1 m  ?1 x- , |( ; N4、 可保風(fēng)險(xiǎn)的特性是：（ACDE ）A風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的 B風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性 C風(fēng)險(xiǎn)必須是少量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 D風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失* V% T1 j" c8 b3 s9 |, g* * A5、最大誠信原則的具體內(nèi)容包括（ABC ）。A告知

8、義務(wù) B保證 C棄權(quán)和禁止反言 D說明義務(wù) E保密義務(wù)6、下列有關(guān)代位求償權(quán)的說法錯(cuò)誤的是（BC ）A被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償B適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)C保險(xiǎn)人依代位求償權(quán)取得第三人的賠償余額超過保險(xiǎn)人的賠償金額，超過部分應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有D如果因被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使，保險(xiǎn)人可扣減相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。E在任何情況下，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償僅。* O' q. g+ D3 c$ v: 3 f* 7、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主要履行以下原則（ADE ）。A損失補(bǔ)償原則 B代位原則 C分?jǐn)傇瓌t D近因原則 E最大誠信原則8、下列

9、有關(guān)最大誠信原則的表述中正確的有（AC ）A保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人誠實(shí)信用的要求要比一般民事活動更為嚴(yán)格B僅要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)遵守C最大誠信原則包括告知義務(wù)和保證D該原則僅適用于投保人，不適用于保險(xiǎn)人E該原則僅適用于保險(xiǎn)人，不適用于投保人9、下列有關(guān)補(bǔ)償原則的陳述正確的有（ABCD ）。A合同中規(guī)定的免賠額，被保險(xiǎn)人得不到賠償B若是不足額保險(xiǎn)，依照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償C不遵循補(bǔ)償原則，將會誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)D遵循補(bǔ)償原則，可保障被保險(xiǎn)人的利益E簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同后，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的已不具有保險(xiǎn)利益，亦方可獲得賠償10、下列關(guān)于代位原則的陳述錯(cuò)誤的是（BD ）。A代位原則包括代位求償權(quán)與物上代位權(quán)

10、B補(bǔ)償原則是代位原則的派生原則C代位原則的意義在于使肇事方承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任D可防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益E被保險(xiǎn)人無權(quán)就取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償; j+ L+ d6 s' B( L: J6 3 V# e11、代位求償權(quán)實(shí)施的前提條件（ABC ）A保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故B保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三方責(zé)任造成的C保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任D被保險(xiǎn)人對于第三者依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任E保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由本人責(zé)任造成的12、下列有關(guān)分?jǐn)傇瓌t的陳述正確的是（ABCD ）。A由補(bǔ)償原則源生出來的B可防止被保險(xiǎn)人獲得高于實(shí)際損失額的賠償金C是對重復(fù)保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，進(jìn)行分?jǐn)偟脑瓌tD在沒有

11、合同約定的情況下，應(yīng)以順序責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)侲是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的賠償和給付所實(shí)施的原則13、下列對損失補(bǔ)償原則表達(dá)正確的是（ABCDE ）A有損失有賠償，無損失無賠償 B以保險(xiǎn)價(jià)值為限C以實(shí)際損失為限 D以保險(xiǎn)金額為限 E以保險(xiǎn)利益為限  h9 k5 N# $ T9 d) x14、下列對保險(xiǎn)利益原則的表述正確的是（ABCDE ）A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在B海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保C海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在發(fā)生保險(xiǎn)事故必須存在15、關(guān)于近因原則的表述正確的是（AD ）A近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有

12、效的、起決定作用的原因B近因是空間上離損失最近的原因C近因是時(shí)間上離損失最近的原因D近因原則是在保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循的原則9 w8 s1 V( j% W2 P) a4 四、案例分析1、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問保險(xiǎn)公司是否予以承保？分析：保險(xiǎn)公司不予承保，我國保險(xiǎn)法明確規(guī)定：“投保人對投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！痹诒景咐?，保險(xiǎn)標(biāo)的東方明珠塔的存在不會為投保人（游客）帶來法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)

13、濟(jì)利益，該游客出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，這屬于無效的保險(xiǎn)合同，故此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不予承保。2、有一租戶向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投保火險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果租戶在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？分析保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故始終要有可保利益，若保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有可保利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不

14、具有可保利益，保險(xiǎn)合同無效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿后退房時(shí)，并沒有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因合同效，保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任。對于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效，本案例中若租戶退租時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險(xiǎn)人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東雖然對房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險(xiǎn)合同而無效向保險(xiǎn)公司索賠；相反，租房退租時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人同意，即保險(xiǎn)合同有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。3、商人A從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條

15、件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問保險(xiǎn)公司是否愿意承保？分析：愿意承保，因?yàn)楹Ｉ线\(yùn)輸保險(xiǎn)的特殊性，貨物裝運(yùn)后，隨著提單的轉(zhuǎn)讓，買方即有保險(xiǎn)利益，并且，保險(xiǎn)責(zé)任均為承運(yùn)人控制，并不為因?yàn)橘I賣雙方對貨物有否可保利益而發(fā)生變化。4.某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或

16、給付責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)學(xué)概論形考作業(yè)2答案一、判斷正誤1、我國保險(xiǎn)法適用于中華人民共和國境內(nèi)的一切保險(xiǎn)活動。（×） 2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要符合保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。（ ）3、.保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。（）4、人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。（×）5、父母可以為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（）6、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)代理所知曉的事情都視作保險(xiǎn)人已知。（）7、保險(xiǎn)合同是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)定保險(xiǎn)權(quán)利、

17、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（×）8、保險(xiǎn)憑證是一種簡化了的保險(xiǎn)單，但在法律上效力不如一般保險(xiǎn)單。（×）9、保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議時(shí)，仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。（×）10、被保險(xiǎn)人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)中獲得債務(wù)的清償。（×）11、特約條款完全由保險(xiǎn)雙方自由商定，因此其效力要低于主要險(xiǎn)種的基本條款和其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款。（×）12、投保方和保險(xiǎn)人均有自由選擇權(quán)，有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。（×）13、保險(xiǎn)合同是射幸性合同。（）14、只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。（）15、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取

18、保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。（）16、在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，允許變更被保險(xiǎn)人。（×）17、在機(jī)動車輛保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)合同才終止。（）18、保險(xiǎn)合同條款解釋的原則是必須堅(jiān)持有利于保險(xiǎn)人（×）19、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益。（×）20、一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金的流動性比人身保險(xiǎn)資金的流動性強(qiáng)。（）二、單項(xiàng)選擇題1、在人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人是（A）。 A受益人 B保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 C保險(xiǎn)人 D投保人2、下列屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的損失是（B）。

19、 A巨災(zāi)損失 B直接損失 C間接損失 D精神損失3、保險(xiǎn)人和投保人在制定（D）時(shí)具有最大的自由度。 A主要險(xiǎn)種和基本條款 B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款 C制式條款 D特約條款4、人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起（D）不行使而消滅。 A 2年 B 3年 C 4年 D 5年5、被保險(xiǎn)人的代表是（A）。 A投保人 B保險(xiǎn)代理人 C保險(xiǎn)人 D保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人6、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于（D）的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金。 A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 B保險(xiǎn)代理人 C保險(xiǎn)人 D投保人7、人身保險(xiǎn)合同的生效條件是（A）。 A投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi) B投保人交付末

20、期保險(xiǎn)費(fèi) C投保人和保險(xiǎn)人簽訂合同 D人身保險(xiǎn)合同經(jīng)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)8、不允許變更被保險(xiǎn)人的險(xiǎn)種是（C）。 A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) B海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) C個(gè)人人壽保險(xiǎn) D一切險(xiǎn)種9、下列合同中，投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動變更，毋須征得保險(xiǎn)人同意，合同繼續(xù)有效的是（D） A火災(zāi)保險(xiǎn)合同 B家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 C責(zé)任保險(xiǎn)合同 D貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同10、保險(xiǎn)合同終止最普遍的原因是（A）。 A保險(xiǎn)期間屆滿終止（自然終止形式） B保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止 C履約終止 D因法定情況出現(xiàn)而終止11、解釋保險(xiǎn)合同條款最主要的方式是（A） A含義解釋 B單理解釋 C補(bǔ)充解釋 D意圖解釋12、我國保險(xiǎn)法規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為（

21、A）A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),信用保險(xiǎn)等 B財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)等C財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等 D責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。13、某工廠添置一套設(shè)備，投保時(shí)市價(jià)為80萬，后被盜。當(dāng)時(shí)，市價(jià)漲至100萬，請問賠償金額為（A），這是以（D）賠償限額。 A80萬 B100萬 C實(shí)際損失 D保險(xiǎn)金額14、在抵押貸款的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，銀行以抵押權(quán)人名義對抵押品房屋投保，如果銀行貸款10萬元，房屋價(jià)值13萬元，保險(xiǎn)金額為12萬元，則保險(xiǎn)人賠償金額為（A） A10萬元 B13萬元 C12萬元 D不予賠償15、保險(xiǎn)金額不得超過（A），部分無效。 A保險(xiǎn)價(jià)值 B保險(xiǎn)標(biāo)的 C保險(xiǎn)利益 D事

22、故損失16、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元。實(shí)際遭受損失30萬，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（D）30*100/120 A100萬 B120萬 C30萬 D25萬17、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬元；當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（B）A100萬 B80萬 C20萬 D40萬18、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般由（）A保險(xiǎn)人確定 B 被保險(xiǎn)人確定19、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是（A）A被保險(xiǎn)人的生命 B投保人的生命 C被保險(xiǎn)人的生命或身體 D被保險(xiǎn)人的身體20、按照（C），年金保險(xiǎn)可以分為定額年金和變額年金A保險(xiǎn)費(fèi)是否變動B 投保金

23、額是否變動C 給付額是否變動D給付期間是否變動三、多項(xiàng)選擇題1、 在保險(xiǎn)索賠中，索賠權(quán)人有（ACD）A.被保險(xiǎn)人 B.保險(xiǎn)代理人 C.投保人 D.受益人 E.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人2、 保險(xiǎn)合同的書面而形式包括（ABCD）。 A保險(xiǎn)單 B暫保單 C保險(xiǎn)憑證 D經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單 E批單3、 無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為（BE）。 A保險(xiǎn)公司 B人民法院 C金融監(jiān)管部門 D工商行政管理部門 E仲裁機(jī)構(gòu)4、 導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的原因有（ABCDE）。 A違反法律和行政法規(guī) B違反國家利益和社會公共利益 C采用欺詐、脅迫手段簽訂 D投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益 E投保人因疏忽或過失而違反如實(shí)告知義務(wù)5、保險(xiǎn)合同解

24、除的形式可分為（ABCDE）。 A約定解除 B協(xié)商解除 C法定解除 D裁決解決 E自然解除6、投保人不得解除的保險(xiǎn)合同有（BC）。 A企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) B貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) C運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn) D人身保險(xiǎn) E責(zé)任保險(xiǎn)7、在保險(xiǎn)合同享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人包括（ABCDE）。 A保險(xiǎn)人 B投保人 C被保險(xiǎn)人 D受益人 E代理人8、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是（CD）。 A保險(xiǎn)人 B投保人 C被保險(xiǎn)人 D受益人 E代理人9、關(guān)于受益人的表述正確的是（BCDE）。 A受益人可以是任何人 B投保人、被保險(xiǎn)人都可以成為受益人 C只有在人身保險(xiǎn)中才會有受益人 D受益人與被保險(xiǎn)人之間可無保險(xiǎn)利益 E自然人、法人、其他合法經(jīng)濟(jì)組織都

25、可作為受益10、投保方應(yīng)履行的基本義務(wù)包括（ABCDE） A如實(shí)告知 B交付保險(xiǎn)費(fèi) C立即通知保險(xiǎn)事故 D提供有關(guān)證明和資料 E防災(zāi)、防損和施救11、保險(xiǎn)合同條款分為（ABCE）。 A主要險(xiǎn)種的基本條款 B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款 C特約條款 D仲裁條款 E附加條款12、保險(xiǎn)合同的主體包括（ABCDE） A保險(xiǎn)人 B投保人 C被保險(xiǎn)人 D受益人 E保險(xiǎn)代理人13、解釋保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循的原則(ABCEA.文義解釋原則 B.意圖解釋原則 C.有利于非起草人 D.有利于保險(xiǎn)人解釋的原則 E. 尊重保險(xiǎn)慣例解釋原則14、受益人遇有下列情形，失去受益權(quán)（ABCD）。 A受益人先于被保險(xiǎn)人死亡 B受益人故意殺害被

26、保險(xiǎn)人未遂的 C受益人放棄受益權(quán) D受益人被指定變更的 E被保險(xiǎn)人先于受益人死亡15、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍包括（ABC）。 A、屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)； B、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)； C、具有其他法律上承認(rèn)的、與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)； D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料等； E、貨幣、票證、有價(jià)證券；16、責(zé)任保險(xiǎn)的可保責(zé)任通常要具備的條件有（ADE）。 A、被保險(xiǎn)人的過失； B、被保險(xiǎn)人的故意行為； C、被保險(xiǎn)人的非法行為； D、損害事實(shí)的存在； E、過失與損害事實(shí)的因果關(guān)系。17、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)

27、價(jià)值確定方式不同分為（CE）A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) B 責(zé)任保險(xiǎn) C 不定值保險(xiǎn) D 定額保險(xiǎn) E 定值保險(xiǎn)18、意外傷害保險(xiǎn)中的意外事故的構(gòu)成必須具備的要素是（ABC）.事故的發(fā)生是非本意的 B.是外來的 C.是突然發(fā)生的 D.是被保險(xiǎn)人內(nèi)在原因造成的 E.是可以預(yù)見的四、案例分析與計(jì)算1.某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？分析：不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)?月30日，該保險(xiǎn)單

28、尚未開始生效。保險(xiǎn)人僅對保險(xiǎn)合同指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特征之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。2.王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫"健康"二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？分析：1）因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)

29、告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。3.小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處

30、理？分析：不對，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)該由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保險(xiǎn)金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司按團(tuán)體平安保險(xiǎn)合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。4.奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理，一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷

31、害險(xiǎn)。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理？分析：因?yàn)檗芍奚捌涔就侗＿^人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險(xiǎn)金額判給制衣公司。519XX年9月11日，某面粉廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案，告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年2月3日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理

32、賠人員驗(yàn)險(xiǎn)，最后定損為：維修費(fèi)用為8510元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近一小時(shí)，降雨量為12毫米，最大風(fēng)力為8級(141)。問這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？分析：構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。（見教材P141）因?yàn)樽畲箫L(fēng)力為8級所造成的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。6、某皮件廠于19XX年從國外購進(jìn)了一臺自動化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日，該廠向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險(xiǎn)。5月31日，一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為，既然在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí)，

33、該設(shè)備按賬面原值確定的保險(xiǎn)金額，而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無法修復(fù)，即便能夠修復(fù)費(fèi)用也將接近超過修復(fù)后的價(jià)值，應(yīng)按推定全損處理。保險(xiǎn)公司應(yīng)按93500元予以賠償。保險(xiǎn)公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會人員共同對該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重，利用國內(nèi)市場上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需要5610元。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不同意按全損處理，而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不同意保險(xiǎn)公司的做法，認(rèn)為此設(shè)備的購置價(jià)為93，500元，且按此價(jià)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，雖然價(jià)格比國內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購置這臺設(shè)備付

34、出的代價(jià)。保險(xiǎn)公司不按"代價(jià)"的損失程度進(jìn)行賠償，如何體現(xiàn)對被保險(xiǎn)人的損失實(shí)施補(bǔ)償呢？請分析保險(xiǎn)公司的處理方法正確嗎？為什么？分析：保險(xiǎn)公司的處理方法是正確的?，F(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款中有“要求保險(xiǎn)價(jià)值必須在出險(xiǎn)時(shí)確定，固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值?！彼^重置價(jià)置，即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的全部支出（包擴(kuò)造價(jià)、購進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等），這樣這臺受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款第十三條規(guī)定，對于部分損失，“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上確定修復(fù)費(fèi)用為

35、5610元，顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。7、張某擁有萬元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：（） 財(cái)產(chǎn)損失萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（） 家庭財(cái)產(chǎn)損失萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？（）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬元。（）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠萬元。因?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)公司對于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得賠償. 8、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為萬元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（） 絕對免賠率為，財(cái)產(chǎn)損失萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（） 絕對免賠率為，財(cái)產(chǎn)損失萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（） 相對

36、免賠率為，財(cái)產(chǎn)損失萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？、因?yàn)榻^對免賠率為，×萬，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠、因?yàn)榻^對免賠率，×萬，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償萬元、因?yàn)橄鄬γ赓r率，×萬，損失大于相對免賠額，所以保險(xiǎn)公司賠償萬元9.有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬元，保險(xiǎn)金額也為24萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬元。問：(1)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？ (2)如果部分損失，損失程度為80，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事

37、故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額 因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償， 其賠償金額為24萬元。（2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。賠償金額保險(xiǎn)金額×損失程度24×(24-6)/2418萬元10某商貿(mào)公司從國外購得一批糧食，委托當(dāng)?shù)丶Z食儲運(yùn)公司儲存。該糧食儲運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫后向當(dāng)?shù)氐腁保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。與此同時(shí)，該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向當(dāng)?shù)谺保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。一日，糧庫發(fā)生意外火災(zāi)，這批糧食全部損毀。儲運(yùn)公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)索賠，有人認(rèn)為商貿(mào)公司和儲運(yùn)公司將同一標(biāo)的向兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保，此屬重復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)合同

38、的規(guī)定，對于重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種觀點(diǎn)正確嗎？為什么答：正確。重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)法對重復(fù)保險(xiǎn)明確規(guī)定各保險(xiǎn)人的賠償金額之和不得超過其保險(xiǎn)價(jià)值。其分?jǐn)偡绞接?種，此例屬比例責(zé)任制。五、小論文對于修改保險(xiǎn)法的必要性的認(rèn)識。（一）修訂保險(xiǎn)法的必要性（一）原保險(xiǎn)法本身存在的缺陷 由于此次保險(xiǎn)法起草到頒布實(shí)施時(shí)期為90年代前半期，因此帶著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)這一時(shí)代烙印，對保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范尤其是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為管束太嚴(yán)，同時(shí)也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)

39、定上體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)管理手段死板，將本應(yīng)由保險(xiǎn)公司自身決定的事項(xiàng)也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求法律作出符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的修改。原保險(xiǎn)法在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理方面有不合理之處。對保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任不夠具體及保險(xiǎn)業(yè)活動中違法行為的懲處力度不夠大等。（二）我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展及保險(xiǎn)市場的變化與原保險(xiǎn)法的沖突 一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動的保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，另一方面原保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)業(yè)限制和管束太多，保險(xiǎn)公司放不開手腳，產(chǎn)品相對單一，與保險(xiǎn)市場多樣化需求相矛盾；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動經(jīng)營管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)置的不合理之處造成消費(fèi)者對其滿意度較低和保險(xiǎn)業(yè)市場競爭力不夠；對

40、保險(xiǎn)中介市場的規(guī)范太少以及對保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營活動中違法行為處罰不夠具體，使得被保險(xiǎn)人和受益人的利益得不到很好保護(hù)，這些問題使得原保險(xiǎn)法亟待修訂和完善。（三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原保險(xiǎn)法的沖突 世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動包括保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易活動時(shí)應(yīng)遵循市場準(zhǔn)入和逐步自由化等原則，要求成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少國際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此，隨著我國保險(xiǎn)市場對外開放的推進(jìn)，原保險(xiǎn)法已明顯不再適應(yīng)形勢。二、保險(xiǎn)法修訂的主要內(nèi)容及其意義 2002年10月28日，第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第30次會議通過了關(guān)于修改中華人民共和國保險(xiǎn)法的決定，新保險(xiǎn)法在2003年1月1日正式實(shí)施。這次共

41、修訂了原保險(xiǎn)法中33個(gè)條文，把其中兩條合并為一條，并新增了6條規(guī)定。保險(xiǎn)法從原來的8章152條修改為8章158條，即共有38處改動，其范圍幾乎涵蓋了原保險(xiǎn)法所有章節(jié)，重點(diǎn)是保險(xiǎn)法中的業(yè)法部分，對保險(xiǎn)合同法部分則沒作實(shí)質(zhì)性修改。（一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾 原保險(xiǎn)法中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定中有每筆非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都須有20%的法定分保，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐步取消法定分保的要求，新保險(xiǎn)法第102條將原法第101條修改為：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。另外，世貿(mào)組織活動中的最惠國待遇原則、市場準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是保險(xiǎn)法修訂的重要考慮因素。（二）強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)

42、業(yè)最大誠信的基本原則 修訂后的保險(xiǎn)法將誠實(shí)信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！睆?qiáng)調(diào)此原則有利于提高保險(xiǎn)業(yè)參與人的誠信意識和保險(xiǎn)業(yè)樹立良好的形象。（三）增強(qiáng)了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的靈活性。主要體現(xiàn)在：1放松了對保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的嚴(yán)格管制。新保險(xiǎn)法第107條將原法中第106條上述兩項(xiàng)由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險(xiǎn)種及費(fèi)率審批制和一般險(xiǎn)種及費(fèi)率的備案制，由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第145條新增了保險(xiǎn)公司不按規(guī)定報(bào)審批的法律責(zé)任，這一修訂有利于發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，拓展了保險(xiǎn)業(yè)條經(jīng)營權(quán)，也是市場競爭和與國際接軌的需要。2擴(kuò)

43、大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍原保險(xiǎn)法規(guī)定了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的做法，這主要是基于避免削弱壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實(shí)上，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)由于其短期性、補(bǔ)償性及核算方式等與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特征相同。于是，新保險(xiǎn)法在參照國際慣例的做法后規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后，可經(jīng)營上述兩種險(xiǎn)種。（四）根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督和管理第一，在職能部門和宏觀調(diào)控要求方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”，為了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)對政府職能調(diào)整的要求，放松對保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管制，改用審批和備案制。并且新保險(xiǎn)法中第4、5條中有關(guān)誠信等原則也有賴于職能部

44、門的監(jiān)督來履行。第二，將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險(xiǎn)公司的償付能力方面，具體體現(xiàn)在：1新保險(xiǎn)法第94條將原保險(xiǎn)法中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法；第97條第三款明確了保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。2修訂增加了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新保險(xiǎn)法第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控?！?提出有關(guān)精算制度的要求。新保險(xiǎn)法第121條增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聘請精算人員建立精算報(bào)告制度的規(guī)定。第三，對保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：1為強(qiáng)化監(jiān)督職能

45、，賦予保險(xiǎn)監(jiān)管部門查詢權(quán)。新保險(xiǎn)法第19條新增一款“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”。2確保保險(xiǎn)公司提供的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性。新保險(xiǎn)法第122條規(guī)定“保險(xiǎn)公司和營業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會報(bào)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏?！钡谒模趯ΡｋU(xiǎn)違法行為的處罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有以下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對違反上述要求提供真實(shí)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”。 另外，新保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中的欺騙行為、違反保險(xiǎn)給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)

46、告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險(xiǎn)公司超出業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法程度，予以不同方式和力度的處罰。（五）強(qiáng)化對保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，從而進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場。具體有：1將原保險(xiǎn)法中第124條“經(jīng)營人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”的規(guī)定改為僅適用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人（新保險(xiǎn)法第129條），這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人的靈活性。2新保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人之間的活動進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第127條規(guī)定保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等；第128條第二款規(guī)定了在表見代理情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任

47、；第134條規(guī)定代理人手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具有合法資格的保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人支付；法律還規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的管理、培訓(xùn)和提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。3新保險(xiǎn)法第131條增加4項(xiàng)對保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行處罰。i即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時(shí)，加大了處罰力度，第140條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以五萬以上三十萬以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。”（六）進(jìn)一

48、步加強(qiáng)對投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。這一點(diǎn)也是保險(xiǎn)法一直追求的價(jià)值目標(biāo)之一。修訂中，除了在強(qiáng)調(diào)誠信原則，加強(qiáng)償付能力管理以及對評估機(jī)構(gòu)和表見代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一要求外，還通過以下幾個(gè)方面直接予以規(guī)定：1關(guān)于保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任方面，第24條新增了保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定及其通知義務(wù)。2關(guān)于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的保密義務(wù)方面，第32條規(guī)定了對“個(gè)人隱私”的保密義務(wù)，并將受益人列入受保護(hù)對象。3關(guān)于被保險(xiǎn)人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請示賠償?shù)臋?quán)利。4第88條增加了一款，明

49、確了人壽保險(xiǎn)公司在依法被撤銷或宣告破產(chǎn)的情況下，轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。5新保險(xiǎn)法規(guī)定以保護(hù)被保險(xiǎn)利益為目的的保險(xiǎn)保障基金管理使用辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方的利益。（七）兼顧保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面：1新保險(xiǎn)法第105條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的企業(yè)。”即刪除了原保險(xiǎn)法中禁止“向企業(yè)投資”的規(guī)定，一定程度上加大了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的靈活性。2上文所提到的將代理人代理保險(xiǎn)公司數(shù)量的限制規(guī)定改為適用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人，即專業(yè)保險(xiǎn)

50、代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限制。這一修改對保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一個(gè)內(nèi)容論述）作業(yè)3四、 小論文：參考：就保險(xiǎn)公司的投保投資問題一、我國保險(xiǎn)資金投資渠道現(xiàn)狀分析  我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1980年恢復(fù)營業(yè)以來,逐漸從無到有、從小到大,經(jīng)過艱難曲折,走上了一條穩(wěn)健發(fā)展的道路,具備了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的基本雛形。這集中體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:(1)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了一定規(guī)模。從1992年起,我國保費(fèi)收入每年以超過百億元的規(guī)模增長,到1998年保費(fèi)收入已達(dá)到1250億,全國人均交納保費(fèi)100元,初步具備了全國性的普及規(guī)模。(2)競爭市場已經(jīng)初步形成。目前我

51、國共有保險(xiǎn)公司29家,基本形成了供給競爭的主體框架,中保、平保和太保三保公司的壟斷地位正在逐漸消弱,而地區(qū)和險(xiǎn)種的競爭正在逐漸增強(qiáng)。(3)監(jiān)管體系正在逐步健全。1995年保險(xiǎn)法頒布實(shí)施,1998年正式成立中國保監(jiān)會,表明我國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管體系逐步法制化、監(jiān)管架構(gòu)已經(jīng)初步形成。  根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定,保險(xiǎn)資金的運(yùn)用必須穩(wěn)健、遵循安全性原則,并保證資產(chǎn)的保值增值,即“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。1998年10月,人民銀行批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司加入全國同業(yè)拆借市場,從事債券買賣業(yè)務(wù),略微拓寬了保險(xiǎn)資金的投資渠道。但從總體上看,保險(xiǎn)

52、資金的投資渠道仍然十分狹窄,尤其是主要市場的容量相應(yīng)較小,使得保險(xiǎn)資金大量處于閑置的狀態(tài)。據(jù)統(tǒng)計(jì),近年保險(xiǎn)資金約有50%是以現(xiàn)金及銀行存款方式存在的。由于保險(xiǎn)資金的投資效益較低,因此保險(xiǎn)公司的成本支付和利潤獲取,就不得不更多地依靠保費(fèi)收入,這導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格偏高而相應(yīng)保障條件偏低等問題的出現(xiàn)。  在西方國家,保險(xiǎn)業(yè)的競爭十分激烈,而競爭的焦點(diǎn)則在于,努力提高保險(xiǎn)資金的投資收益。只有提高了保險(xiǎn)資金的投資收益,保險(xiǎn)公司才能在相同保費(fèi)收入的情況下,提高保障的條件,或在相同保障的條件下,降低保費(fèi)的收入。在此思想指導(dǎo)下,西方國家允許保險(xiǎn)資金投資的領(lǐng)域十分廣泛,即除了我國允許保險(xiǎn)資金投資的

53、存款、國債及部分金融和企業(yè)債券外,還可投資房地產(chǎn)、貸款、對外投資和實(shí)業(yè)投資等項(xiàng)目。我國保險(xiǎn)資金的投資收益很低,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本和經(jīng)營利潤不得不主要和直接地來自于保費(fèi)的收入;而西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)資金的投資收益很高,即它不僅能夠足額提供保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本和經(jīng)營利潤,而且還能夠部分補(bǔ)貼賠付,以應(yīng)對行業(yè)內(nèi)的激烈競爭,從而使得保戶的總體收益大于其支出,使得消費(fèi)者在供給競爭中最大限度地享受需求者的支出收益。  目前我國保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營方式,只能適應(yīng)封閉式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng),而無法完全面對開放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng),在開放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前,我國保險(xiǎn)行業(yè)將不得不逐步走向現(xiàn)代化運(yùn)作的創(chuàng)新和變革

54、。經(jīng)過20年的改革與開放,我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)和國際經(jīng)濟(jì)有了很大的交流和融和。在目前國內(nèi)取得營業(yè)資格的29家保險(xiǎn)公司當(dāng)中,有16家外資和合資保險(xiǎn)公司。雖然后者的規(guī)模和營業(yè)額還比較小,但其發(fā)展前景已經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)。并且目前我國正在申請加入wto,這就要求我國必須向國外更多地開放國內(nèi)的市場,包括保險(xiǎn)市場,從而使得我國保險(xiǎn)公司將更加直接地面對國外同行的競爭和挑戰(zhàn)。對于目前我國保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的國內(nèi)外市場競爭環(huán)境來說,努力并遂步拓展我國保險(xiǎn)資金的投資渠道已經(jīng)成為一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。二、保險(xiǎn)資金入市的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟   與國外保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域相比,目前我國保險(xiǎn)資金可進(jìn)一步拓展的投資領(lǐng)域主

55、要包括:股市、房地產(chǎn)、對外投資、實(shí)業(yè)投資和貸款等。但從實(shí)際情況上看,筆者認(rèn)為,除了股市之外,其他領(lǐng)域目前還不適合我國保險(xiǎn)資金的較大規(guī)模介入。原因在于:(1)這些領(lǐng)域的專業(yè)性較強(qiáng),與保險(xiǎn)行業(yè)的差異較大,因此存在著行業(yè)陌生的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。(2)這些領(lǐng)域存在著較大比例的固定資產(chǎn),變現(xiàn)性或流動性較差,而且容易貶值。(3)目前我國的市場不規(guī)范,存在著大量的重復(fù)建設(shè)、無序競爭以及信用短缺等問題,這就為上述領(lǐng)域的投資帶來了更大的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。  與這相對應(yīng),目前我國股市對于保險(xiǎn)資金謀求保值增值的穩(wěn)健發(fā)展來說,具有三方面有力的戰(zhàn)略發(fā)展空間。這主要包括:1.從長期來看,股指是在逐漸走高的,雖然期

56、間不可避免地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復(fù)。例如美國股指從100點(diǎn)走到1000點(diǎn)花了70年的時(shí)間,從1000點(diǎn)走到10000點(diǎn)花了20年的時(shí)間。即隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,股指走高呈加速的態(tài)勢。從我國情況上看,10年股指的走勢同樣呈穩(wěn)步走高之勢。因此長期投資股市,對于大多數(shù)投資者來說,都將獲得可觀的收益(其核心在于分享經(jīng)濟(jì)增長的成果),尤其對于專家理財(cái)、規(guī)模經(jīng)營的機(jī)構(gòu)投資者來說,還將具有更大的優(yōu)勢。2.目前我國股市的監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸成熟,這既包括監(jiān)管架構(gòu),也包括監(jiān)管水平等。(1)從戰(zhàn)略上實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)的分業(yè)管理,由中國證監(jiān)會統(tǒng)一負(fù)責(zé)證券業(yè)的規(guī)劃、審批和監(jiān)督,并依此加強(qiáng)地方證管辦的作用,以及

57、將深、滬交易所收歸中國證監(jiān)會直接管理等,這將有效保障證券業(yè)在一元化領(lǐng)導(dǎo)下的高效運(yùn)作。(2)正式頒布和實(shí)施了證券法,這將使我國證券業(yè)的運(yùn)作能夠在更加公正和科學(xué)的思想指導(dǎo)下,通過逐步的探索和調(diào)整,從而達(dá)到日益規(guī)范的市場化運(yùn)作目標(biāo)。(3)將投資基金引入股市,集中社會閑散資金進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作,這將極大地增加機(jī)構(gòu)投資在股市投資中的比重,從而達(dá)到穩(wěn)定大盤、增加收益以及示范理性投資的目的,并且為了達(dá)到相同的目的,券商大規(guī)模的增資擴(kuò)股工作正在積極地推進(jìn)和展開。(4)為達(dá)到穩(wěn)定市場的目的,政府綜合運(yùn)作各項(xiàng)政策的能力正在逐漸提高。這其中既包括中長期的制度性政策,如允許券商進(jìn)入拆借市場、允許國有企業(yè)投資股票等;也包括中

58、短期的靈活性政策,如調(diào)整利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏,等等。3.股票投資知識較為普及。我國深滬股市的開戶人數(shù)目前已經(jīng)達(dá)到4300萬戶。他們不僅關(guān)注股市的價(jià)格漲跌行情,而且也努力學(xué)習(xí)和掌握股市投資的各種專業(yè)知識等。這對保險(xiǎn)資金的入市具有兩方面的益處:一是以巨大的人才數(shù)量為背景,保險(xiǎn)公司能夠順利地招聘到所需要的優(yōu)秀人才;二是保險(xiǎn)公司內(nèi)部也有大量精通股市運(yùn)作的專業(yè)人才,這將有助于公司對入市資金運(yùn)作的宏觀控制和把握。  因此從目前情況上看,在保險(xiǎn)資金可供拓展的各項(xiàng)投資領(lǐng)域中,股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此盡快制定相應(yīng)的完整政策和實(shí)施細(xì)則,以鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金較大規(guī)模地進(jìn)入

59、股市,無論對于保險(xiǎn)資金的保值增值、還是對于促進(jìn)證券市場乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要意義。三、保險(xiǎn)資金間接入市的好處(一)利用巨額閑置資金進(jìn)行投資  現(xiàn)代保險(xiǎn)的重要特征表現(xiàn)為承保業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)并舉的形式。保險(xiǎn)基金投資的主要原因有兩點(diǎn):第一點(diǎn)是隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的承保業(yè)務(wù)不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)和快速發(fā)展的要求;第二點(diǎn)是保險(xiǎn)公司積聚的保險(xiǎn)基金越來越多,迫切需要尋找投資的渠道,增加基金的收益,以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的虧損局面?，F(xiàn)代保險(xiǎn)公司不再是以往單純的賠償和給付部門,而是既對出險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償、給付,同時(shí)又具備融資功能,它具有金融機(jī)構(gòu)的職能,可以說,現(xiàn)代保險(xiǎn)公司是一個(gè)綜合性保險(xiǎn)金融企業(yè)。保險(xiǎn)公司將數(shù)額巨大的一部分保險(xiǎn)基金拿出來進(jìn)行投資,這樣就可能