淺析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入提升問題

1、 淺析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入提升問題摘要：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入作為現(xiàn)代重要業(yè)務(wù)之一，因其收益率高二受到國內(nèi)外商業(yè)銀行特別重視?，F(xiàn)代金融業(yè)競爭日益激烈，合作與創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必然之路。本人通過對美國和西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及趨勢分析，討論了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在不足，最后根據(jù)我國國情，并借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，制定了發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入的途徑，制定了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 提升收入本文為方案的一部分，已省略一部分，全文12000字，中標(biāo)后再發(fā)全文，論文寫作采用了國內(nèi)外對比、結(jié)合了圖表分析。從內(nèi)容上、格式上均符合您的發(fā)布要求。100%原創(chuàng)，信譽(yù)與人格保證。

2、有什么問題請聯(lián)系QQ：7440029。:電話Email:7440029. 謝謝你的支持！目錄1.主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況41.1.美國41.1.1.從中間業(yè)務(wù)量來看41.1.2.從中間業(yè)務(wù)的收入來看41.1.3.從中間業(yè)務(wù)的構(gòu)成來看41.2.歐洲國家41.2.1.歐洲銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況51.2.2.快速發(fā)展的原因52.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及國際比較52.1.收入與收費(fèi)發(fā)展現(xiàn)狀62.1.1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分析62.1.2.我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增長分析62.1.3.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況分析72.2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的

3、品種、范圍及特征82.3.服務(wù)手段方面的差距82.4.經(jīng)營與管理機(jī)制方面的差距83.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題分析93.1.觀念問題分析93.1.1.商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上不重視中間業(yè)務(wù)93.1.2.銀行客戶在思想理念上不接受中間業(yè)務(wù)93.2.政策體制不足分析93.2.1.發(fā)展政策不足93.2.2.收費(fèi)政策不完善93.2.3.經(jīng)營模式有限103.3.中間業(yè)務(wù)開發(fā)不足分析103.3.1.產(chǎn)品種類偏少103.3.2.運(yùn)作缺乏規(guī)范103.3.3.定價(jià)機(jī)制不完善，定價(jià)能力低103.3.4.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低，收費(fèi)收入占比小103.3.5.收費(fèi)行為混亂，信息透明度低113.4.人才和科技不足分析113.4

4、.1.人才制約113.4.2.科技制約114.發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展趨勢114.1.在發(fā)展的內(nèi)容和方向上由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變114.2.由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變124.3.由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變124.4.由不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的收取手續(xù)費(fèi)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變124.5.由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變125.國外商業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入的做法對我們的啟示125.1.發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須實(shí)現(xiàn)三個(gè)根本轉(zhuǎn)變125.1.1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略135.1.2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念135.1.3.轉(zhuǎn)變管理模式135.2.發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行的三項(xiàng)基本策略135.2.1.產(chǎn)品開發(fā)策略13

5、5.2.2.市場營銷策略135.2.3.科技支持策略146.我國商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務(wù)的途徑146.1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑安排146.2.中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略156.2.1.科技戰(zhàn)略156.2.2.人才戰(zhàn)略156.2.3.環(huán)境戰(zhàn)略156.2.4.創(chuàng)新戰(zhàn)略166.2.5.競爭合作戰(zhàn)略161. 主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況1.1. 美國進(jìn)入20世紀(jì)80年代后，隨著美圍金融環(huán)境的變化，金融管制放松，信息技術(shù)迅猛發(fā)展，美國商業(yè)銀行大力開辟表外金衡量銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r主要有兩個(gè)指標(biāo)：中間業(yè)務(wù)量占銀行總業(yè)務(wù)量的比重和中間業(yè)務(wù)總收入占銀行總收入的比重。前者反映中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，1.1.1.

6、從中間業(yè)務(wù)量來看根據(jù)國際清算銀行發(fā)表的國際金融市場發(fā)展報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2000年美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量已達(dá)121 880億美元，與1983年相比增長了1252倍，1.1.2. 從中間業(yè)務(wù)的收入來看利息收入在美國銀行收入構(gòu)成中的比重逐年下降，非利息收人的比重則呈快速上升趨勢。從19931998年，短短6年時(shí)間，非利息收入所占比重由3421上升到4257。而美國的大銀行非利息收人占總收人的比值更高，如花1.1.3. 從中間業(yè)務(wù)的構(gòu)成來看我們對美國10家銀行的非利息收入構(gòu)成進(jìn)行分析，可以看出非利息收人中，資產(chǎn)市場收益占比較高，且有上升趨勢，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)收入、信1.2. 歐洲國家20世紀(jì)80年代，歐

7、洲銀行業(yè)的競爭主要集中在產(chǎn)品質(zhì)量及價(jià)格高低等方面。進(jìn)入90年代，經(jīng)營環(huán)境的變化令銀行業(yè)的競爭更趨激烈，銀行間在服務(wù)種類、質(zhì)量及價(jià)格方面的差異不斷縮小，新產(chǎn)品的壽命不斷縮短，競爭優(yōu)勢維持的時(shí)間極為有限。同時(shí)，先進(jìn)的科技和激烈的市場競爭使客戶能夠認(rèn)識和享用前所未有的銀行產(chǎn)品、服務(wù)及傳送渠道。多元化的傳送渠道逐步改變了客戶享用銀行服務(wù)的習(xí)慣，其行為特征開始出現(xiàn)1.2.1. 歐洲銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況歐洲商業(yè)銀行在1990-2000年間，非利息收入占總收入的比重從26上升到39。1991年瑞士信貸銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)凈收入2808億瑞士法郎，中間業(yè)務(wù)總收入2308億瑞士法郎，19921993年，瑞士銀行中間

8、業(yè)務(wù)的盈利占總利潤的60一70，英國巴克1.2.2. 快速發(fā)展的原因歐洲銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)能夠在短時(shí)期內(nèi)快速發(fā)展起來有其自身的原因：1) 再保險(xiǎn)、證券、投資銀行、資產(chǎn)管理等非利差產(chǎn)品銷售方面注重策略聯(lián)盟。在歐洲，由于金融競爭和金融自由化等原岡，金融業(yè)的三大2) 在產(chǎn)品的開發(fā)、定價(jià)方面靈活自由。德英法三國金融監(jiān)管當(dāng)局均有立法監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)和銷售進(jìn)行關(guān)注，但這3) 在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、產(chǎn)品開發(fā)營銷等方面以客戶為中心，注重發(fā)揮整體優(yōu)勢綜合營銷。在機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備方面，許多銀行均沒有設(shè)置專門經(jīng)營管理非利差業(yè)務(wù)的綜合部門，并在近年來先后采用了以客戶類。4) 具備發(fā)達(dá)的金融科技和結(jié)算支

9、付體系。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，歐盟各圍的信用卡市場已十分發(fā)達(dá)，其直接消費(fèi)額在全球同2. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及國際比較近幾年，隨著我國金融體制改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)一直在迅猛地發(fā)展，業(yè)務(wù)品種不斷增多，業(yè)務(wù)收入總額不斷增長，業(yè)務(wù)收入比重也在快速上升，但大部分未超過20。據(jù)統(tǒng)計(jì)，比例最高的為中國銀行，2008年達(dá)，2.1. 收入與收費(fèi)發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分析隨著各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的日益重視各行中間業(yè)務(wù)收入增長較快14家上市銀行2007年和2008年凈手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)收入占比如表1。表1 2007、2008年14家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占比狀況（）

10、數(shù)據(jù)來源：各大銀行2007和2008年年報(bào)。從表1可以看出14家上市銀行中問業(yè)務(wù)收入總體上增長較快，但表現(xiàn)截至2007年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入均有了比較大的提高，增速也比非?？?。但與英，美，日等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行平均40的2.1.2. 我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增長分析各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅增長但增幅差異顯著。2008年，14家上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入1536.62億元，比上年同期增加26197億元平均增幅為2055。見表2。襲2 14家上市銀行2008年中間業(yè)務(wù)收入增長狀況比較數(shù)據(jù)來源：各大銀行2007和2008年年報(bào)。從增幅來看2008年各行手續(xù)費(fèi)及傭金收入增幅不等。其中南京銀行

11、、寧波銀行的增幅超過了100。從增幅差異程度來看，大型銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入低于中小銀行。增幅最高的南京銀行比中國。2.1.3. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況分析2003年6月以前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)是中國人民銀行制定的相關(guān)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如支付結(jié)算辦法、銀行卡管理辦法等，各商業(yè)銀行根據(jù)人民銀行及政府部門制定的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確定本行顯。2003年6月26日中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會令2003年第3號)這是繼2001年6月中國人民銀行發(fā)布商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定后，國家支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升商業(yè)銀行綜

12、合競爭能力所采取的又一重大舉大的影響極大地改善了服務(wù)收費(fèi)的政策環(huán)境。對于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式的轉(zhuǎn)變促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和成本管理發(fā)揮了十分重要的作用。該辦法的實(shí)施雖然極大地改善商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的政策環(huán)境。增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。但離商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化還相差甚遠(yuǎn)。還有一段很長的路要走。2.2. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種、范圍及特征截至2004年，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)品種繁多，但是主要還是集中在貨幣市場，且從事的業(yè)務(wù)品種主要以一些勞動密集型產(chǎn)品為主欠缺。相比之下，西方商業(yè)銀行還涵蓋了資本市場，業(yè)務(wù)品種更加豐富齊全另外，西方商業(yè)銀行善于進(jìn)行創(chuàng)新，且擁有

13、較為雄厚的資本、技術(shù)資銀行業(yè)務(wù)。2.3. 服務(wù)手段方面的差距發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都是高科技的結(jié)晶。目前，歐美、日本等發(fā)達(dá)國家銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高。軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但這一系統(tǒng)覆蓋有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，未實(shí)現(xiàn)“完全”互通和相關(guān)資源的“充分”共享。2.4. 經(jīng)營與管理機(jī)制方面的差距首先，在經(jīng)營觀念上，由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的定位多是將其列在存、貸業(yè)務(wù)之后，而沒有意識到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大支的人力、物力開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種，使得中間業(yè)務(wù)收入超越傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行收人的主要來源。

14、其次，在業(yè)務(wù)管理上，我國商業(yè)銀行注重的都是以業(yè)務(wù)量為主要考核指標(biāo)，而未將中間業(yè)務(wù)利潤納入考核指標(biāo)體系。西方商業(yè)銀行則主要以中間業(yè)務(wù)的利潤高中間業(yè)務(wù)的推動力很強(qiáng)。3. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題分析3.1. 觀念問題分析3.1.1. 商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上不重視中間業(yè)務(wù)國有商業(yè)銀行長期受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，沒有對業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的定位，只重視開拓存貸款業(yè)務(wù)，把主要創(chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，只把中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的一個(gè)補(bǔ)充甚至有些商定的項(xiàng)目也不收費(fèi)，而是拿收費(fèi)送人情，沒有通過規(guī)范服務(wù)帶動社會公眾樹立金融有償消費(fèi)的意識。3.1.2. 銀行客戶在思想理念上不接受中間業(yè)務(wù)實(shí)踐證明，

15、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要社會公眾的積極配合。但是，大部分銀行客戶習(xí)慣于“免費(fèi)大餐”，難以接受“有償服務(wù)”。由于客戶在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期對銀行功能的誤解，銀行客戶還沒有把商業(yè)銀行作為企業(yè)看待，仍然認(rèn)為商業(yè)銀行是為社會提供服務(wù)確認(rèn)識，不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。3.2. 政策體制不足分析3.2.1. 發(fā)展政策不足目前，我國關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理的政策文件僅有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定和中國人民銀行關(guān)于落實(shí)(商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定)有關(guān)問題的通知。這兩個(gè)文件主要側(cè)重于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入和監(jiān)管要求，即將商業(yè)銀行辦理的約中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。3.2.2. 收費(fèi)政策不完善現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的規(guī)范主要體現(xiàn)在國家計(jì)委和國務(wù)院

16、有關(guān)部門定價(jià)目錄、商業(yè)銀行法、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定、支付結(jié)算辦法和銀行卡業(yè)費(fèi)缺乏統(tǒng)一明確的約束。3.2.3. 經(jīng)營模式有限商業(yè)銀行法第43條中明確規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)商業(yè)銀行在中華人民共和國境中間業(yè)務(wù)在代理股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)銷售、金融期貨、金融期權(quán)和金融互換等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。3.3. 中間業(yè)務(wù)開發(fā)不足分析3.3.1. 產(chǎn)品種類偏少商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要有結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等傳統(tǒng)產(chǎn)品。而咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附等政策允許、市場需求較大的業(yè)務(wù)產(chǎn)

17、品供給更少。3.3.2. 運(yùn)作缺乏規(guī)范對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理和長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合的專門部門還沒有真正建立，還沒有一套完善的中間業(yè)務(wù)管理辦法和切實(shí)可行的操作程序?；鶎有性谥虚g業(yè)務(wù)市場開拓中因?yàn)槿肆Α⑽锪?、?cái)力上投入的不足而處于被動局面。此外，中間業(yè)管理效率的提高，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)和整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.3.3. 定價(jià)機(jī)制不完善，定價(jià)能力低一些銀行定價(jià)政策不統(tǒng)一，分支機(jī)構(gòu)擁有較大的定價(jià)權(quán)，致使同一客戶同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異。在銀行內(nèi)部幾個(gè)部門撐。大多數(shù)銀行都是采用市場跟進(jìn)型定價(jià)，而占據(jù)一定市場優(yōu)勢的大銀行的服務(wù)定價(jià)，也普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)

18、理念，定價(jià)能力普遍偏低。3.3.4. 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低，收費(fèi)收入占比小我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)總體收費(fèi)水平偏低，有些甚至不能覆蓋成本。而各中資商業(yè)銀行在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備建設(shè)等方面進(jìn)行的大量投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于結(jié)算業(yè)務(wù)收入年增長、占比有所增加的良好態(tài)勢，但所占份額仍很小，利差收入仍是商業(yè)銀行主要經(jīng)營收入。3.3.5. 收費(fèi)行為混亂，信息透明度低一些商業(yè)銀行為爭客戶故意壓低價(jià)格，擾亂正常的銀行服務(wù)市場秩序。各銀行自主推出服務(wù)項(xiàng)目，自主決定服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，但收費(fèi)項(xiàng)目名稱的不規(guī)范必要的、充分的風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露。對消費(fèi)者缺乏耐心去解釋、說明、引導(dǎo)和宣傳，使銀行與客戶之間的分歧越來越大。3.4. 人才和科技不足分析3.

19、4.1. 人才制約中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信息、資金和信譽(yù)于一體作為知識密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)涉及到有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、稅務(wù)、證券投資、國際會關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復(fù)合型人才，一些知識含量高的中間業(yè)務(wù)，如財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、企業(yè)信用咨詢業(yè)務(wù)難以得到迅速發(fā)展。3.4.2. 科技制約我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和同城清系統(tǒng)滯后，部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、

20、家庭銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的開展受到較大限制。4. 發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展趨勢隨著國際金融一體化的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)也發(fā)生了一些變化，呈現(xiàn)出一些新的特色。目前，國際銀行轉(zhuǎn)變”：4.1. 在發(fā)展的內(nèi)容和方向上由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變由于金融的創(chuàng)新和發(fā)展及金融體系的變革，國際的經(jīng)營區(qū)域突破傳統(tǒng)的限制，商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的界限保險(xiǎn)等領(lǐng)域。4.2. 由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)時(shí)，銀行可以暫時(shí)占用客戶的委托資金從而擴(kuò)大資金來源，使資產(chǎn)負(fù)債表的數(shù)字發(fā)生變化，推動了資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的互動趨勢。4.3. 由接受客戶的委托向銀行出售信用

21、轉(zhuǎn)變隨著金融國際化的發(fā)展，商業(yè)銀行在辦理信用證、承兌、押匯等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行將提供銀行信用。這時(shí)，銀行給銀行信用出售的補(bǔ)償。4.4. 由不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的收取手續(xù)費(fèi)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)往往需要運(yùn)用資金并承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，如各類擔(dān)保、承諾勞動補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。4.5. 由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)資產(chǎn)流動性和提高競爭能力以及盈利水平等目的，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的突破，范圍涉及票據(jù)發(fā)行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權(quán)等業(yè)務(wù)。5. 國外商業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入的做法對我們的啟示在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、全能銀行的綜合化趨勢日益明顯的今天，我國商業(yè)

22、銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營舉步維艱。在這個(gè)“微利”經(jīng)營時(shí)期，我們面臨著與西方國家在20世紀(jì)80年代幾乎相同的競爭局面和相類似的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，商業(yè)銀行的處境也大銀行穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務(wù)的路徑。5.1. 發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須實(shí)現(xiàn)三個(gè)根本轉(zhuǎn)變近年來，各商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，銀行間的競爭也日趨激烈。但在競爭過程中擺脫不了存款占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)觀念，人們把中間業(yè)務(wù)作為攬存和提高存貸款市場份額的重要手段，而忽視其作為銀行創(chuàng)造效益的基本功能。商業(yè)銀行內(nèi)部銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)錢”途遠(yuǎn)大。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須首先實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變。5.1.1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略盡快摒棄把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作銀行副業(yè)的思想，排除中間業(yè)務(wù)能否成為新的增長點(diǎn)的疑慮

23、，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，樹立發(fā)展中間業(yè)合經(jīng)營計(jì)劃中加大考核的比重。5.1.2. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念徹底轉(zhuǎn)變舊的經(jīng)營理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的經(jīng)營理念。積極汲取和借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，只要政策允許、行開拓與發(fā)展。5.1.3. 轉(zhuǎn)變管理模式目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力的現(xiàn)象，已不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。商業(yè)銀行要設(shè)置一個(gè)責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)、具有一定協(xié)調(diào)能力和開拓精神的管理體制，包括建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系、市場營銷體系、信息管5.2. 發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行的三項(xiàng)基本策略5.2.1. 產(chǎn)品開發(fā)策略要善于發(fā)

24、現(xiàn)和挖掘社會經(jīng)濟(jì)生活中對金融服務(wù)的需求，選擇一些適應(yīng)市場需求，發(fā)展?jié)摿Υ?、風(fēng)險(xiǎn)小、成化和投資多元化的需求。5.2.2. 市場營銷策略商業(yè)銀行在選擇目標(biāo)市場對策時(shí)應(yīng)采取差異性策略，細(xì)分客戶市場，做到以市場為導(dǎo)向，以客戶為銷方式，包括人員營銷、廣告營銷、公關(guān)營銷，主動向客戶推介金融服務(wù)品種和業(yè)務(wù)品種，塑造自身形象。5.2.3. 科技支持策略高科技手段成為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)競爭的核心。目前，我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施功能的不完善及高層次專業(yè)人才的短缺制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行許多中間業(yè)務(wù)的開展都需要依托強(qiáng)大的資金清算系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，同時(shí)要設(shè)計(jì)一個(gè)好的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新一項(xiàng)有效益的金

25、融服務(wù)，一支高素質(zhì)、專業(yè)化的復(fù)合注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展。6. 我國商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務(wù)的途徑我國銀行業(yè)要想通過大戰(zhàn)略。6.1. 中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑安排從中問業(yè)務(wù)需求看，賬戶服務(wù)類中間業(yè)務(wù)的需求不斷增加，清算、結(jié)算、托管等賬戶服務(wù)正處在快速發(fā)展期。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保值增值的要求，需要商業(yè)銀行提供匯率、利率、股權(quán)及指數(shù)和商品及指數(shù)等衍生工具的交易服務(wù)。資本融服務(wù)需求增加?？蛻粜枨蟮木C合化，向商業(yè)銀行提出了投資銀行和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)等混業(yè)服務(wù)的要求。從中間業(yè)務(wù)供給看，我國商業(yè)銀行具有提供

26、賬戶服務(wù)的經(jīng)歷和能力，而通過標(biāo)準(zhǔn)化的流程和系統(tǒng)硬約束可以控制賬戶服務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。隨著資本市場的逐步發(fā)達(dá)，我國商業(yè)銀行的交易服務(wù)已從貨幣兌換進(jìn)入到貨幣市場中介，一用風(fēng)險(xiǎn)不能夠完全通過集約化來控制。金融業(yè)競爭的日益激烈使商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力越來越大，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍也被逐步放開，一些風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)高的業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行爭奪的焦點(diǎn)，但綜合風(fēng)險(xiǎn)的控制是很大的制約因素。綜合考慮以上中間業(yè)務(wù)的需求和供給兩方面的因素，結(jié)合我國監(jiān)管政策的動向和商業(yè)銀行生存環(huán)境，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的路徑安排應(yīng)該是：做大賬戶服務(wù)、做強(qiáng)交易服務(wù)、發(fā)展信用服務(wù)、推動混業(yè)服務(wù)。這可以從中國工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)卡量和消費(fèi)交易額增幅

27、分別為670和576，而投資銀行等混業(yè)服務(wù)收入為803億元，增幅達(dá)到782。6.2. 中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略根據(jù)商業(yè)銀略。6.2.1. 科技戰(zhàn)略商業(yè)銀行必須加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全面提升中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)的信息化水平。1) 盡快解決商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)升級換代和專業(yè)息共享的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)全行和全國性的信息共享和服務(wù)。2) 繼續(xù)開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，提升服務(wù)功能，提的安全性和便捷性。3) 借助科技對中間業(yè)務(wù)化進(jìn)程，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全和提高業(yè)務(wù)運(yùn)行效率。4) 立足于高起點(diǎn)和長遠(yuǎn)目標(biāo)，將中間業(yè)務(wù)新穎、高附的競爭力。6.2.2. 人才戰(zhàn)略商業(yè)銀行要根據(jù)中間業(yè)定位加大人才資源的儲備和建設(shè)。1) 積極引進(jìn)高素質(zhì)人才。根據(jù)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，引進(jìn)理方面的尖端人才。2) 加大培訓(xùn)投入，制定科學(xué)培訓(xùn)計(jì)劃。加大對計(jì)劃。3) 建立科學(xué)規(guī)范的考評體系。建立真正的員工工資體系，在工資體系的選擇上可考慮方法上弱化固定收入比例，增加“活”的部分。4) 培育企業(yè)文化，增強(qiáng)員工的凝聚力和戰(zhàn)斗氣，提高整體戰(zhàn)斗力。6.2.3. 環(huán)境戰(zhàn)略要在法律許可范圍內(nèi)結(jié)合行業(yè)和本行的實(shí)際制定科學(xué)的環(huán)境戰(zhàn)略。1) 完善中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策。為了扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行中費(fèi)政策。2) 利用