商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究

1、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究摘要 近幾年,國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務所能帶來的利潤越來越小,為尋求和擴大盈利空間,各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務。但因我國銀行中間業(yè)務起步較晚,發(fā)展不快,不僅業(yè)務量占總收入的比重偏低,而且品種較少,僅僅限于結算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。并且目前,我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務大約有260余個品種,但是,其中有相當一部分是不收費的,例如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務都不收費。加入WTO后,中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務上必須盡快提高認識,完善組織管理,強化產(chǎn)品開發(fā),實施有效市場營銷,優(yōu)化服務手段,完善人才培養(yǎng)機制

2、,調(diào)整收費標準,防范市場風險。 關鍵詞 商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題戰(zhàn)略研究目錄商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚,收入比重低,品種少,創(chuàng)新能力不足,服務收費不合理。加入WTO后,中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務上必須盡快提高認識,完善組織管理,強化產(chǎn)品開發(fā),實施有效市場營銷,優(yōu)化服務手段,完善人才培養(yǎng)機制,調(diào)整收費標準,防范市場風險。1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題31.1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀31.2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題31.2.1.絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低41.2.2.對傳統(tǒng)類中間業(yè)務依賴較大,創(chuàng)新能力不足4

3、1.2.3.中間業(yè)務的服務收費不合理42.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的戰(zhàn)略性措施52.1.提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識52.2.完善中間業(yè)務的組織管理體系62.3.強化中間業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)72.3.1.咨詢業(yè)務72.3.2.信息咨詢業(yè)務72.3.3.代理清理債權、債務、國際金融擔保等業(yè)務82.3.4.信用卡業(yè)務82.3.5.其他業(yè)務82.4.實施有效的市場營銷策略82.4.1.采取差別營銷戰(zhàn)略92.4.2.根據(jù)市場營銷機制,建立和完善中間營銷機構92.4.3.重視關系營銷在中間業(yè)務營銷中的應用102.5.加大技術支持,優(yōu)化服務手段112.6.完善人才培訓機制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐112.7.調(diào)整并制定

4、收費標準,提高中間業(yè)務收入122.8.正確評價和有效防范中間業(yè)務風險132.8.1.嚴控市場準入關,穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務市場132.8.2.建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī),增強可操作性131. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題1.1. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀近幾年,國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務所能帶來的利潤越來越小,為尋求和擴大盈利空間,各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務。據(jù)了解,我國四大銀行2002年中間業(yè)務占其全部收益比重分別為:中國銀行約17%、中國建設銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農(nóng)業(yè)銀行約4%。但因我國銀行中間業(yè)務起步較晚,發(fā)展不快,不僅業(yè)務量占總收入的比重偏

5、低,而且品種較少,僅僅限于結算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。而技術含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的基本沒有開展。目前,我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務大約有260余個品種,但是,其中有相當一部分是不收費的,例如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務都不收費。1.2. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務相比,我國銀行中間業(yè)務無論在規(guī)模還是質(zhì)量等方面都存在許多問題,主要體現(xiàn)在:1.2.1. 絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低 從表1（見附錄）中看出,除中國銀行因歷史原因外匯業(yè)務收入較大導致其中間業(yè)務的業(yè)務收入占比例達13%外

6、,其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解,德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務,美國花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務占比在70%以上,英國最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務的利潤彌補全部支出的73%,香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務平均收益比重不超過10%。1.2.2. 對傳統(tǒng)類中間業(yè)務依賴較大,創(chuàng)新能力不足從表（見附錄）中可看出,傳統(tǒng)的結算、代理業(yè)務收入占比約40%,咨詢、基金類業(yè)務僅占約6%。而國外銀行與我國銀行的收入構成明顯不同,見表3（見附錄）可見,國外銀行中間業(yè)務收入主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資管理業(yè)務,而且分布均勻,來源廣泛,對

7、某一類業(yè)務的依賴性小。雖然在我國有分業(yè)的客觀因素,但我國中間業(yè)務的層次性較低的實際狀況也很明顯。1.2.3. 中間業(yè)務的服務收費不合理首先表現(xiàn)在服務收費價格的嚴重偏低。依照中國人民銀行總行1997年12月31日頒布的支付結算辦法中的有關結算收費規(guī)定，這一標準嚴重偏低,一筆業(yè)務的手續(xù)費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關費用。顯然,收費只是象征性的,不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務的性質(zhì)。另外,其他一些銀行的中間業(yè)務沒有明確的定價,或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。2. 商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的戰(zhàn)略性措施2.1. 提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念,對發(fā)展中間業(yè)務的認識不足。

8、這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達3.33%。加上銀行吸收的存款有相當一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務,其收益不明顯、不直接,造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務的自我激勵不足。近來各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務越來越重視,但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務,對未來中間業(yè)務的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟

9、效益性認識不夠充分,仍然把中間業(yè)務作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展,以至中間業(yè)務缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力,缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的良性發(fā)展。認識是行動的先導,提高認識要貫穿于中間業(yè)務發(fā)展的整個過程。實現(xiàn)“十個轉(zhuǎn)變”,即在經(jīng)營理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營目標上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術、多樣化轉(zhuǎn)變;在服務策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營態(tài)度上由被動服務向主動服務轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營機制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)

10、變;在經(jīng)營作風上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述轉(zhuǎn)變,進一步提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性和緊迫性的認識,最終在措施和行動上推動中間業(yè)務的健康、快速發(fā)展。2.2. 完善中間業(yè)務的組織管理體系目前國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務品種都是由總行統(tǒng)一推出,逐級授權辦理,基層行沒有專門機構主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務,只強調(diào)一個“有”字,零散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務存在自發(fā)性、隨機性特點,各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系,不同業(yè)務之間難以銜接,缺乏對中間業(yè)務統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務

11、推動的有效性。因此,必須盡快完善中間業(yè)務的組織管理體系。在中間業(yè)務的拓展上,要以效益為中心,全面整合中間業(yè)務,制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。首先,各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制,完善各商業(yè)銀行會計核算科目,保證中間業(yè)務核算的真實和完整。其次,建立中間業(yè)務初級核算系統(tǒng),充分發(fā)揮財務管理作用。第三,督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機制,各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務部門的職能,新成立一個綜合業(yè)務部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項中間業(yè)務。第四,建立健全內(nèi)部控制制度,加強內(nèi)部控制,保證制度落到實處,確保中間業(yè)務得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五,加強對客戶的信用調(diào)查和信用評估,在央行確定的分類指導費

12、率范圍內(nèi),商業(yè)銀行費率要與客戶的信用等級和業(yè)務風險系統(tǒng)相聯(lián)系,避免企業(yè)經(jīng)營風險的轉(zhuǎn)嫁,降低信用風險,增加經(jīng)營效益。2.3. 強化中間業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種單調(diào),創(chuàng)新能力亟待提高,在推行中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,應注重我國的實際情況,面向廣大客戶的需要,具體可朝以下幾方面努力:2.3.1. 咨詢業(yè)務銀行的咨詢業(yè)務范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業(yè)參與國際經(jīng)濟項目的投標、合作、建設和生產(chǎn)銷售的機會愈來愈多。國有商業(yè)銀行應抓住機遇大力拓展咨詢業(yè)務,以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會因信息滯后或缺少國內(nèi)銀行為其提供信用擔保、信用簽證等原因而錯失良機,為國有企業(yè)積極參與國際競爭提

13、供幫助。2.3.2. 信息咨詢業(yè)務開辦信息咨詢業(yè)務涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務。(1)有償提供可對外公開的金融情報,為客戶提供國內(nèi)外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務。(2)開展咨詢和市場調(diào)查,對企業(yè)資信進行評估,對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關稅等進行調(diào)研活動。(3)銀行受托,對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進行診斷,提供參考。(4)提供中介服務。即銀行為客戶進行經(jīng)濟合作和商品交易充當中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達成協(xié)議,收取中間服務費或交易中間費。2.3.3. 代理清理債權、債務、國際金融擔保等業(yè)務代理清理債權、債務是接受客戶的委托,通

14、過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責的業(yè)務。國際金融擔保,一是信用擔保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動得以順利進行;二是融資擔保,即為融通資金提供擔保,如為借款、延期付款、海關免稅、保釋金、透支和補償貿(mào)易等提供擔保。2.3.4. 信用卡業(yè)務銀行信用卡資源還可以進一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務外,還可大力發(fā)展代客買票、預定酒店并預交定金、預定一些消費場所的場地等業(yè)務,使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。2.3.5. 其他業(yè)務隨著我國市場經(jīng)濟的完善和金融市場的發(fā)展,銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務,并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭?/p>

15、銷售的資產(chǎn),在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權。這種方式不僅可以實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性,大大提高資產(chǎn)管理的能動性,而且有助于實現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領域;再如可通過提供遠期合同業(yè)務、貨幣期貨合同業(yè)務、貨幣互換等業(yè)務來幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風險。2.4. 實施有效的市場營銷策略市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁,在競爭中顯得特別重要。目前,各商業(yè)銀行對中間業(yè)務,無論是營銷隊伍建設,還是宣傳費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷,使相當一些中間業(yè)務還未被社會認同,真正形成社會需求。交通銀行對太平洋卡的宣傳很能說明問題。2001年9月,交通銀行實施全行營銷太平洋卡活動,僅一個月集中

16、到街上宣傳,并隨著“一卡通”、“全國通”的使用,太平洋卡在社會的知名度明顯提高。因此,要推銷中間業(yè)務品種和服務,擴大市場占有率,銀行應該采取有效措施,讓中間業(yè)務面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層,從我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略高度來制定中間業(yè)務營銷策略。2.4.1. 采取差別營銷戰(zhàn)略一是采取差別客戶營銷策略。根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次,分別提供不同的服務。二是采取差別業(yè)務營銷策略。要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個性化的業(yè)務品種。投入資金構建一定的物資技術基礎是中間業(yè)務發(fā)展的前提和保證,如結算業(yè)務需要網(wǎng)絡系統(tǒng)、信用卡需要微機和POS、ATM等等。因此在投入方面也需

17、要采取差別化策略,選擇合理高效的投入結構,向重點客戶、重點業(yè)務傾斜,實現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。2.4.2. 根據(jù)市場營銷機制,建立和完善中間營銷機構建立和完善中間業(yè)務營銷機構,在商業(yè)銀行內(nèi)部設置專門機構來推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務。首先,按業(yè)務發(fā)展品種設立營銷機構。商業(yè)銀行應調(diào)整經(jīng)營格局,把中間業(yè)務切實拿到發(fā)展日程上來,轉(zhuǎn)變中間業(yè)務戰(zhàn)略,一旦找準切入點,就要敢于創(chuàng)新,配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營銷的復合型人員組成機構,實踐并推廣新業(yè)務。其次,加強對中間業(yè)務從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務營銷人員代表著商業(yè)銀行的形象,也是商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的關鍵。必須從以下四方面著手:一是要將知識層次高、業(yè)務熟練的優(yōu)秀

18、員工安排到中間業(yè)務崗位上;二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務是銀行“副業(yè)”的思想,大膽重用年輕干部,使年輕員工樂于從事中間業(yè)務;三是要加強中間業(yè)務營銷人員的業(yè)務和技能培訓,緊跟形勢;四是要改善分配制度,建立一套對中間業(yè)務營銷人員的一整套激勵機制,通過調(diào)整利益關系,分清責、權、利,充分調(diào)動營銷人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性。2.4.3. 重視關系營銷在中間業(yè)務營銷中的應用關系營銷是目前國際上新興的主導營銷理念,它是指營銷活動以建立和鞏固與客戶的關系為目的,通過集中關注和連續(xù)服務,與客戶建立一個互動的長期性關系,以實現(xiàn)企業(yè)一段時期利潤的最大化。在關系營銷中,企業(yè)重視的是與客戶的關系而非單純的交易過程,企

19、業(yè)的最終目的是通過對客戶的價值讓度以爭取客戶對企業(yè)的長期合作關系。商業(yè)銀行中間業(yè)務的關系營銷,應強調(diào)在遵守國家法律、法規(guī)、各項政策的前提下開展。這不僅是商業(yè)銀行合法經(jīng)營的要求,也是確?？蛻魴嘁娴囊?。中間業(yè)務關系營銷的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢為客戶提供便利、快捷、安全的服務的同時,不斷增進客戶的認同感和歸屬感,與客戶建立互動的長期關系,使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此,商業(yè)銀行應不斷在結構、功能、形式等方面入手,規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品,通過不斷給客戶帶來新的利益與需求的滿足,提升客戶的價值,贏得客戶的長期合作。2.5. 加大技術支持,優(yōu)化服務手段中間業(yè)務是一項集科學技術、電子智能和服務質(zhì)

20、量為一體的現(xiàn)代化金融服務業(yè)務,它的發(fā)展必須要有相應的“軟硬件”為依托,雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設方面步伐較快,但這遠跟不上發(fā)展的需要,特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用及服務功能上尤為突出。中間業(yè)務,尤其是中高級的中間業(yè)務,需要一系列技術的支持,附加值越高,對技術的要求就越高。中間業(yè)務系統(tǒng),采用平臺化的設計思路,系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設計時,要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡等技術手段,為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務;避免每增加一項代理業(yè)務都要新開發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性;做到系統(tǒng)的獨立性和兼容性(獨立于主機系統(tǒng),不影響主機系統(tǒng)的升級,不因

21、主機系統(tǒng)的變化而變化,適應多種銀行接口和多種主機);高性能性;安全性。系統(tǒng)的邏輯結構和流程設計要合理,達到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。2.6. 完善人才培訓機制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務高端人才,其所從事的業(yè)務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務領域。因此,壯大中間業(yè)務隊伍,一要立足于現(xiàn)實,采取

22、多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務培訓,提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應業(yè)務的急需。二要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務崗位上來,并通過國內(nèi)培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。三要面向社會公開招聘,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務開發(fā)隊伍中來。四要建立相應激勵機制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務的健康有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。2.7. 調(diào)整并制定收費標準,提高中間業(yè)

23、務收入為規(guī)范收費行為,維護商業(yè)銀行和客戶的合法權益,建議盡快出臺商業(yè)銀行中間業(yè)務收費管理辦法,對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關事項作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù),實行中間業(yè)務收費明碼標價,自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務收費標準的調(diào)整制度上,應堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則,堅持以成本費用為基礎,加上法定稅金和合理利潤,并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上,本幣類中間服務收費標準(包括新增收費項目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌,外匯中間業(yè)務采取與在華外資銀行同類業(yè)務收費標準接軌的辦法。在收費標準類型的選擇上,采用固定價、指導價

24、和市場定價三種形式。在費率制定主體的選擇上,在存貸利率完全放開前,可由銀監(jiān)會統(tǒng)一管理,中國銀行同業(yè)協(xié)會協(xié)助,在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會制定基礎費率,各商業(yè)銀行自主浮動。2.8. 正確評價和有效防范中間業(yè)務風險中間業(yè)務雖然風險較低,但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業(yè)務都會存在風險,只不過是風險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此,從開始就要將風險防范放到重要位置來抓,不能因為強調(diào)業(yè)務發(fā)展而忽視風險防范。2.8.1. 嚴控市場準入關,穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務市場由于商業(yè)銀行中間業(yè)務風險“非零性”的特性,監(jiān)管機構應嚴控中間業(yè)務市場準入關。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關中

25、間業(yè)務審批或備案工作,推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。首先,對中間業(yè)務的風險監(jiān)管實行“分類指導”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度,分類制定不同的風險系數(shù)和費率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強對中間業(yè)務的風險監(jiān)測和控制,從市場特點和產(chǎn)品特點出發(fā),適時調(diào)整有關風險系數(shù),做到動態(tài)監(jiān)管風險,改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預警制度,通過先進的電子化手段,建立可靠的預警體系,提高金融預測及化解風險的能力。第四,隨著中間業(yè)務廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務滲透,這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革,以適應監(jiān)管國際化的需要。2.8.2. 建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī),增強可操作性隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機構之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊,業(yè)務交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務法規(guī).如:商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定實施細則等,增強基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關政策法規(guī)要求