商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

1、1 商業(yè)銀行作為信用中介,負(fù)債是最基本、最主要的業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行全部資金來(lái)源中，90%以上來(lái)自于負(fù)債。負(fù)債結(jié)構(gòu)和成本的變化，決定著銀行資金轉(zhuǎn)移價(jià)格的高低，從而極大地影響著銀行的盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況。2一、銀行負(fù)債的概念一、銀行負(fù)債的概念（一）概念：（一）概念：是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)業(yè)是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)和提供的勞務(wù)去償務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)和提供的勞務(wù)去償付。有廣義和狹義之分：付。有廣義和狹義之分：廣義：除自有資金外的一切資金來(lái)源。廣義：除自有資金外的一切資金來(lái)源。狹義：指銀行存款、借款等非資本性債務(wù)。狹義：指銀行存款、借款等非資本性債務(wù)。（二）（二） 基本

2、特點(diǎn)：基本特點(diǎn)：1 1、它必須是現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟(jì)義務(wù)；、它必須是現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟(jì)義務(wù)；2 2、它的數(shù)量是必須能夠用貨幣來(lái)確定的；、它的數(shù)量是必須能夠用貨幣來(lái)確定的；3 3、負(fù)債只能償付以后才能消失。、負(fù)債只能償付以后才能消失。3二、銀行負(fù)債的作用二、銀行負(fù)債的作用（一）是商業(yè)銀行開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提（一）是商業(yè)銀行開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提（二）是銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)（二）是銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)（三）是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力（三）是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力（四）對(duì)穩(wěn)定社會(huì)貨幣流通有著決定性的影響（四）對(duì)穩(wěn)定社會(huì)貨幣流通有著決定性的影響（五）是銀行進(jìn)行金融服務(wù)和監(jiān)督的主要渠道（五）是

3、銀行進(jìn)行金融服務(wù)和監(jiān)督的主要渠道三、銀行負(fù)債的構(gòu)成三、銀行負(fù)債的構(gòu)成：（一）存款：占比最大，約（一）存款：占比最大，約70%70%左右。左右。（二）借入款：占比約（二）借入款：占比約1520%1520%左右。左右。（三）其他負(fù)債：占比最小，約（三）其他負(fù)債：占比最小，約510%510%左右左右。4銀銀行行負(fù)負(fù)債債種種類(lèi)類(lèi)（狹（狹義）義）存款存款借入款借入款其它負(fù)債其它負(fù)債活期存款活期存款定期存款定期存款儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款傳統(tǒng)活期存款傳統(tǒng)活期存款新型活期存款新型活期存款傳統(tǒng)的定期存款傳統(tǒng)的定期存款創(chuàng)新的定期存款創(chuàng)新的定期存款56一、存款的屬性或特點(diǎn)一、存款的屬性或特點(diǎn)1 1、組織的被動(dòng)性；、組織的

4、被動(dòng)性； 2 2、成本的約束性、成本的約束性3 3、存款的安全性；、存款的安全性； 4 4、經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性5 5、運(yùn)行的派生性、運(yùn)行的派生性二、存款的資金來(lái)源二、存款的資金來(lái)源1 1、個(gè)人剩余資金：現(xiàn)期備用性資金、近期積累性、個(gè)人剩余資金：現(xiàn)期備用性資金、近期積累性資金、遠(yuǎn)期積累性資金。資金、遠(yuǎn)期積累性資金。2 2、產(chǎn)業(yè)界的閑置資金：折舊基金、銷(xiāo)售收入、利、產(chǎn)業(yè)界的閑置資金：折舊基金、銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)等。潤(rùn)等。3 3、放款產(chǎn)生的派生存款、放款產(chǎn)生的派生存款4 4、外匯資金存款、外匯資金存款7三、傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)比較三、傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)比較活期存款活期存款定期存款定期存款儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款1

5、、期限、期限2、功能、功能3、利率、利率4、服務(wù)、服務(wù)5、轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)讓6、提款方式、提款方式7、準(zhǔn)備金要、準(zhǔn)備金要求求8、穩(wěn)定性強(qiáng)、穩(wěn)定性強(qiáng)弱弱隨時(shí)支取隨時(shí)支取交易與備用交易與備用無(wú)息或低息無(wú)息或低息存取、轉(zhuǎn)帳、提存取、轉(zhuǎn)帳、提現(xiàn)、支票、透支現(xiàn)、支票、透支可轉(zhuǎn)讓、流通性可轉(zhuǎn)讓、流通性好好支票支票較高的準(zhǔn)備金比較高的準(zhǔn)備金比率率穩(wěn)定性差穩(wěn)定性差一定期限、到期支一定期限、到期支取取投資投資利率較高、分檔利利率較高、分檔利率率存取存取不可轉(zhuǎn)讓流通性差不可轉(zhuǎn)讓流通性差存折、存單、清單存折、存單、清單準(zhǔn)備金要求低準(zhǔn)備金要求低穩(wěn)定性強(qiáng)穩(wěn)定性強(qiáng)包括活期和定期包括活期和定期待用或積累資金存儲(chǔ)待用或積累資金存儲(chǔ)利

6、率隨時(shí)間分檔、較利率隨時(shí)間分檔、較高高存取、轉(zhuǎn)帳、提現(xiàn)、存取、轉(zhuǎn)帳、提現(xiàn)、支票、透支等支票、透支等不可轉(zhuǎn)讓流通性差不可轉(zhuǎn)讓流通性差存折、存單、清單存折、存單、清單準(zhǔn)備金要求低準(zhǔn)備金要求低穩(wěn)定性強(qiáng)穩(wěn)定性強(qiáng)8四、存款工具的創(chuàng)新四、存款工具的創(chuàng)新（一）存款工具的創(chuàng)新的原則（一）存款工具的創(chuàng)新的原則1 1、功能性原則：社會(huì)對(duì)其使用價(jià)值的滿(mǎn)意程度。、功能性原則：社會(huì)對(duì)其使用價(jià)值的滿(mǎn)意程度。圍繞價(jià)格、期限、附加服務(wù)等展開(kāi)。圍繞價(jià)格、期限、附加服務(wù)等展開(kāi)。2 2、效益性原則：銀行獲取一定利潤(rùn)為目的。、效益性原則：銀行獲取一定利潤(rùn)為目的。3 3、創(chuàng)新性原則：根據(jù)市場(chǎng)新顯現(xiàn)的需求，開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新性原則：根據(jù)市場(chǎng)新顯

7、現(xiàn)的需求，開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足需求的新品種。出滿(mǎn)足需求的新品種。4 4、社會(huì)性原則：、社會(huì)性原則：9（二）具有代表性的存款創(chuàng)新工具的簡(jiǎn)介（二）具有代表性的存款創(chuàng)新工具的簡(jiǎn)介1 1、活期存款工具創(chuàng)新：（、活期存款工具創(chuàng)新：（1 1）可轉(zhuǎn)讓支付憑證）可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶(hù)（帳戶(hù)（2 2）超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶(hù)）超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶(hù)2 2、定期存款工具創(chuàng)新：（、定期存款工具創(chuàng)新：（1 1）貨幣市場(chǎng)存款（）貨幣市場(chǎng)存款（2 2）可轉(zhuǎn)讓定期存單（可轉(zhuǎn)讓定期存單（3 3）自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶(hù)）自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶(hù)3 3、儲(chǔ)蓄存款工具創(chuàng)新：（、儲(chǔ)蓄存款工具創(chuàng)新：（1 1）零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存）零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款（款（2 2）聯(lián)立定期存

8、款（）聯(lián)立定期存款（3 3）指數(shù)存款證（）指數(shù)存款證（4 4）特種儲(chǔ)蓄存款特種儲(chǔ)蓄存款1011一、銀行存款的穩(wěn)定性一、銀行存款的穩(wěn)定性（一）銀行存款的積極經(jīng)營(yíng)策略（一）銀行存款的積極經(jīng)營(yíng)策略1 1、對(duì)居民儲(chǔ)蓄存款、對(duì)居民儲(chǔ)蓄存款（1 1）重視利率作用；）重視利率作用；（2 2）優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)；）優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)；（3 3）儲(chǔ)蓄存款工具多樣化；）儲(chǔ)蓄存款工具多樣化；（4 4）廣告宣傳；）廣告宣傳；（5 5）合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)）合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)12存款品種存款品種按存款動(dòng)機(jī)和目的按存款動(dòng)機(jī)和目的按存款的波動(dòng)性按存款的波動(dòng)性按存款的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)按存款的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)按存款工作方法按存款工作方法保本增值、計(jì)劃消費(fèi)、保本增值、計(jì)

9、劃消費(fèi)、安全保密、方便存取、安全保密、方便存取、好奇投機(jī)好奇投機(jī)易變性、準(zhǔn)變性、穩(wěn)定性易變性、準(zhǔn)變性、穩(wěn)定性穩(wěn)定型、引導(dǎo)型、穩(wěn)定型、引導(dǎo)型、應(yīng)變型、方便應(yīng)變型、方便型依賴(lài)型、管理型、公關(guān)型依賴(lài)型、管理型、公關(guān)型132 2、對(duì)企業(yè)存款、對(duì)企業(yè)存款（1 1）全方位的信用服務(wù)；）全方位的信用服務(wù)；（2 2）密切與企業(yè)的關(guān)系；）密切與企業(yè)的關(guān)系；（3 3）多樣化的存款工具；）多樣化的存款工具；（4 4）以貸引存；）以貸引存；（5 5）開(kāi)展中間業(yè)務(wù)）開(kāi)展中間業(yè)務(wù)（二）影響存款穩(wěn)定性的因素分析（二）影響存款穩(wěn)定性的因素分析1 1、定活期存款的比率、定活期存款的比率2 2、活期存款穩(wěn)定率、活期存款穩(wěn)定率3

10、3、定期存款穩(wěn)定率、定期存款穩(wěn)定率14（三）存款穩(wěn)定性衡量的標(biāo)準(zhǔn)（三）存款穩(wěn)定性衡量的標(biāo)準(zhǔn)1 1、存款穩(wěn)定率、存款穩(wěn)定率= =存款最低余額存款最低余額/ /存款平均余存款平均余額額* *100%100%2 2、活期存款穩(wěn)定率、活期存款穩(wěn)定率= =活期存款最低余額活期存款最低余額/ /活活期存款平均余額期存款平均余額* *100%100%3 3、定期存款穩(wěn)定率、定期存款穩(wěn)定率= =定期存款最低余額定期存款最低余額/ /定定期存款平均余額期存款平均余額* *100%100%4 4、活期平均占用天數(shù)、活期平均占用天數(shù)= =（活期存款平均余（活期存款平均余額額* *計(jì)算天數(shù)）計(jì)算天數(shù)）/ /存款支付總

11、額存款支付總額15（四）提高銀行存款穩(wěn)定性的策略措施四）提高銀行存款穩(wěn)定性的策略措施1 1、提高銀行活期存款的穩(wěn)定率、提高銀行活期存款的穩(wěn)定率（1 1）增加客戶(hù)（）增加客戶(hù)（2 2）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)2 2、延長(zhǎng)穩(wěn)定性存款和易變性存款的平均占用、延長(zhǎng)穩(wěn)定性存款和易變性存款的平均占用天數(shù)天數(shù)16二、存款成本管理二、存款成本管理（一）存款成本的構(gòu)成：（一）存款成本的構(gòu)成：1 1、利息成本利息成本2 2、營(yíng)業(yè)成本（服務(wù)成本）：變動(dòng)、固定和混合成本、營(yíng)業(yè)成本（服務(wù)成本）：變動(dòng)、固定和混合成本 （ 注：注：1 1、2 2合為資金成本）合為資金成本）3 3、管理費(fèi)用分?jǐn)?、管理費(fèi)用分?jǐn)? 4、可用資

12、金成本（資金轉(zhuǎn)移價(jià)格）：扣除法定和超額、可用資金成本（資金轉(zhuǎn)移價(jià)格）：扣除法定和超額準(zhǔn)備金準(zhǔn)備金5 5、風(fēng)險(xiǎn)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本6 6、連鎖反應(yīng)成本、連鎖反應(yīng)成本7 7、單位平均成本、單位平均成本8 8、邊際存款成本、邊際存款成本17（二）存款成本率的衡量（二）存款成本率的衡量1 1、存款資金成本率、存款資金成本率：（：（利息成本利息成本+ +營(yíng)業(yè)成本）營(yíng)業(yè)成本）/ / 存款平均余額存款平均余額2 2、每種存款的單位平均成本、每種存款的單位平均成本3 3、全部存款資金的加權(quán)平均成本、全部存款資金的加權(quán)平均成本4 4、邊際存款成本率：、邊際存款成本率：（新增利息新增利息+ +新增營(yíng)業(yè)成本）新增營(yíng)業(yè)成本

13、）/ /新增存款資金新增存款資金5 5、可用資金成本率：總成本、可用資金成本率：總成本/ /平均資金運(yùn)用凈額平均資金運(yùn)用凈額18（三）存款成本控制（三）存款成本控制1 1、存款的結(jié)構(gòu)和成本選擇、存款的結(jié)構(gòu)和成本選擇2 2、存款的總量和成本控制、存款的總量和成本控制3 3、可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析、可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析 4 4、成本控制方法、成本控制方法（1 1）影響成本的因素）影響成本的因素A A、存款規(guī)模；、存款規(guī)模；B B、存款結(jié)構(gòu)；、存款結(jié)構(gòu)；C C、存款利率；、存款利率；D D、存款平均余額存款平均余額（2 2）成本控制方法）成本控制方法A A、定額成本控制

14、法；、定額成本控制法；B B、指標(biāo)成本控制法；、指標(biāo)成本控制法；C C、相對(duì)成本控制法；相對(duì)成本控制法；D D、彈性成本控制法、彈性成本控制法19三、銀行存款的營(yíng)銷(xiāo)和定價(jià)三、銀行存款的營(yíng)銷(xiāo)和定價(jià)（一）存款工具的營(yíng)銷(xiāo)一）存款工具的營(yíng)銷(xiāo)1 1、存款工具的營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容：、存款工具的營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容：（1 1）產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新（）產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新（2 2）定價(jià)（）定價(jià)（3 3）產(chǎn)量和）產(chǎn)量和公共關(guān)系公共關(guān)系2 2、存款工具的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程：、存款工具的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程：（1 1）研究客戶(hù)需求：見(jiàn)表（）研究客戶(hù)需求：見(jiàn)表（2 2）規(guī)劃新的服務(wù)（）規(guī)劃新的服務(wù)（3 3）定價(jià)（定價(jià)（4 4）促銷(xiāo)）促銷(xiāo)20（二）產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新（二）

15、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新1 1、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新原則：、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新原則：（1 1）功能性（利息、附加服務(wù)、期限、是否轉(zhuǎn)讓、）功能性（利息、附加服務(wù)、期限、是否轉(zhuǎn)讓、提款方式、金額等方面）提款方式、金額等方面）（2 2）效益性）效益性（3 3）政策性）政策性2、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的方法、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的方法（1）仿效法（模仿法）仿效法（模仿法）（2）交叉組合法）交叉組合法（3）創(chuàng)新法）創(chuàng)新法21（三）存款工具的定價(jià)（三）存款工具的定價(jià)1 1、存款工具的定價(jià)應(yīng)考慮因素：、存款工具的定價(jià)應(yīng)考慮因素：（1 1）穩(wěn)定客戶(hù)；）穩(wěn)定客戶(hù)；（2 2）物價(jià)因素；）物價(jià)因素；（3 3）盈利性要求；）盈利性要求；（4 4）外部經(jīng)濟(jì)環(huán)

16、境的變化；）外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化；（5 5）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的動(dòng)態(tài)與出價(jià)）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的動(dòng)態(tài)與出價(jià)222 2、存款工具的定價(jià)方法：存款工具的定價(jià)方法：（1 1）存款成本為基礎(chǔ)定價(jià)法；）存款成本為基礎(chǔ)定價(jià)法；（2 2）存款利率的邊際成本定價(jià)；）存款利率的邊際成本定價(jià)；（3 3）存款的市場(chǎng)侵入法；）存款的市場(chǎng)侵入法；（4 4）存款費(fèi)率表定價(jià)；）存款費(fèi)率表定價(jià)；（5 5）高等級(jí)目標(biāo)定價(jià)；）高等級(jí)目標(biāo)定價(jià)；（6 6）關(guān)系定價(jià)；）關(guān)系定價(jià)；（7 7）實(shí)現(xiàn)目標(biāo)定價(jià)；）實(shí)現(xiàn)目標(biāo)定價(jià)；（8 8）平均余額定價(jià)；）平均余額定價(jià)；（9 9）跟隨需求定價(jià)；）跟隨需求定價(jià)；（1010）分層次定價(jià)。）分層次定價(jià)。23（四）存款業(yè)務(wù)的促

17、銷(xiāo)（四）存款業(yè)務(wù)的促銷(xiāo)1 1、促銷(xiāo)工具種類(lèi)、促銷(xiāo)工具種類(lèi)廣告廣告銷(xiāo)售促進(jìn)銷(xiāo)售促進(jìn)公共關(guān)系公共關(guān)系人員推銷(xiāo)人員推銷(xiāo)報(bào)刊和電臺(tái)報(bào)刊和電臺(tái)電視臺(tái)廣告電視臺(tái)廣告郵寄品郵寄品宣傳小冊(cè)子宣傳小冊(cè)子招貼招貼路牌路牌標(biāo)記和標(biāo)識(shí)標(biāo)記和標(biāo)識(shí)有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄贈(zèng)品贈(zèng)品免收費(fèi)免收費(fèi)各種優(yōu)惠各種優(yōu)惠專(zhuān)有權(quán)益專(zhuān)有權(quán)益關(guān)系行銷(xiāo)關(guān)系行銷(xiāo)報(bào)刊評(píng)論報(bào)刊評(píng)論研討會(huì)研討會(huì)捐贈(zèng)捐贈(zèng)資助資助公共宣傳公共宣傳上門(mén)服務(wù)上門(mén)服務(wù)銷(xiāo)售會(huì)議銷(xiāo)售會(huì)議電話(huà)推銷(xiāo)電話(huà)推銷(xiāo)咨詢(xún)活動(dòng)咨詢(xún)活動(dòng)242 2、分銷(xiāo)渠道、分銷(xiāo)渠道按產(chǎn)品線按產(chǎn)品線按營(yíng)業(yè)場(chǎng)所性質(zhì)按營(yíng)業(yè)場(chǎng)所性質(zhì)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的控制對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的控制按營(yíng)業(yè)時(shí)間按營(yíng)業(yè)時(shí)間1、超級(jí)金融百貨、超級(jí)金融百貨商店商店2、提供全面銀行

18、、提供全面銀行服務(wù)的分行服務(wù)的分行3、提供部分銀行、提供部分銀行服務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人5、證券經(jīng)紀(jì)人、證券經(jīng)紀(jì)人6、ATM和電話(huà)和電話(huà)銀行銀行1、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2、郵購(gòu)、郵購(gòu)3、電話(huà)銀行、電話(huà)銀行4、自動(dòng)柜員機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)5、POS6、上門(mén)服務(wù)、上門(mén)服務(wù)7、配套服務(wù)，指、配套服務(wù)，指消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款等1、分支網(wǎng)絡(luò)、分支網(wǎng)絡(luò)2、代理點(diǎn)、代理點(diǎn)3、ATM互惠計(jì)互惠計(jì)劃劃4、策略性聯(lián)盟、策略性聯(lián)盟5、特約商戶(hù)、特約商戶(hù)1、全天侯包括、全天侯包括ATM和電話(huà)銀行和電話(huà)銀行2、正常營(yíng)業(yè)時(shí)間、正常營(yíng)業(yè)時(shí)間3、其他營(yíng)業(yè)時(shí)間、其他營(yíng)業(yè)時(shí)間包括一周開(kāi)門(mén)七包括一周開(kāi)門(mén)七天，一

19、天營(yíng)業(yè)十天，一天營(yíng)業(yè)十二小時(shí)幾中午不二小時(shí)幾中午不休息休息25四、存款規(guī)模控制四、存款規(guī)?？刂疲ㄒ唬┯绊懘婵钜?guī)模的因素分析（一）影響存款規(guī)模的因素分析1 1、外部因素：、外部因素：（1 1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r；）經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r；（2 2）中央銀行的貨幣政策；）中央銀行的貨幣政策；（3 3）有關(guān)金融法規(guī)；）有關(guān)金融法規(guī)；（4 4）人們的習(xí)慣和偏好。）人們的習(xí)慣和偏好。262 2、內(nèi)部因素：、內(nèi)部因素：（1 1）存款定價(jià)；）存款定價(jià)；（2 2）銀行的信譽(yù)與實(shí)力；）銀行的信譽(yù)與實(shí)力；（3 3）貸存依賴(lài)關(guān)系和貸款便利；）貸存依賴(lài)關(guān)系和貸款便利；（4 4）銀行服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量；）銀行服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量；（5 5）

20、銀行與社會(huì)各界的關(guān)系；）銀行與社會(huì)各界的關(guān)系；（6 6）銀行職員素質(zhì)和銀行形象；）銀行職員素質(zhì)和銀行形象；（7 7）銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施和營(yíng)業(yè)設(shè)施；）銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施和營(yíng)業(yè)設(shè)施；（8 8）存款種類(lèi)與形式；）存款種類(lèi)與形式；（9 9）銀行地理位置）銀行地理位置27（二）衡量存款規(guī)模的指標(biāo)（二）衡量存款規(guī)模的指標(biāo)1 1、存款總額與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比、存款總額與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比2 2、企業(yè)存款總額同企業(yè)銷(xiāo)售總額或流動(dòng)資金、企業(yè)存款總額同企業(yè)銷(xiāo)售總額或流動(dòng)資金占用總額之比占用總額之比3 3、居民存款總額和居民收入總額之比、居民存款總額和居民收入總額之比28（三）存款規(guī)模的控制模式（三）存款規(guī)模的控制模式1 1、要以

21、存款資金在多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款、要以存款資金在多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款和投資為評(píng)判；和投資為評(píng)判；2 2、存款的期限結(jié)構(gòu)既能滿(mǎn)足銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的需要，、存款的期限結(jié)構(gòu)既能滿(mǎn)足銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的需要，又能適當(dāng)降低成本；又能適當(dāng)降低成本；3 3、存款的品種結(jié)構(gòu)既能滿(mǎn)足銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要，、存款的品種結(jié)構(gòu)既能滿(mǎn)足銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要，又能滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。又能滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。邊際成本曲線和實(shí)際收益曲線的交叉點(diǎn)。邊際成本曲線和實(shí)際收益曲線的交叉點(diǎn)。 29六、存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)六、存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)（一）提高存款的穩(wěn)定性（一）提高存款的穩(wěn)定性（二）調(diào)節(jié)存款的運(yùn)用率（二）調(diào)節(jié)存款的運(yùn)用率（三

22、）降低存款的成本率（三）降低存款的成本率（四）擴(kuò)大存款的增長(zhǎng)率（四）擴(kuò)大存款的增長(zhǎng)率3031一、短期借款的特征和意義一、短期借款的特征和意義（一）短期借款的特征（一）短期借款的特征1 1、對(duì)時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要十分明確、對(duì)時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要十分明確2 2、對(duì)流動(dòng)性需要相對(duì)集中、對(duì)流動(dòng)性需要相對(duì)集中3 3、面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)、面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)4 4、主要用于短期頭寸不足的需要、主要用于短期頭寸不足的需要32（二）短期借款的意義（二）短期借款的意義1 1、為銀行提供了絕大部分非存款資金來(lái)源、為銀行提供了絕大部分非存款資金來(lái)源2 2、是滿(mǎn)足銀行周轉(zhuǎn)金需要的重要手段、是滿(mǎn)足銀行周轉(zhuǎn)金需要的

23、重要手段3 3、提高了銀行的資金管理效率、提高了銀行的資金管理效率4 4、既擴(kuò)大了銀行的規(guī)模，又加強(qiáng)了外部的聯(lián)、既擴(kuò)大了銀行的規(guī)模，又加強(qiáng)了外部的聯(lián)系和往來(lái)系和往來(lái)33二、短期借款的主要渠道二、短期借款的主要渠道短短期期借借款款同業(yè)借款同業(yè)借款向中央銀行借款向中央銀行借款金融市場(chǎng)借款金融市場(chǎng)借款同業(yè)拆借同業(yè)拆借轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)抵押貸款轉(zhuǎn)抵押貸款回購(gòu)協(xié)議回購(gòu)協(xié)議大面額存單大面額存單歐洲貨幣市場(chǎng)借款歐洲貨幣市場(chǎng)借款再貸款再貸款再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)34（一）同業(yè)借款（一）同業(yè)借款1 1、同業(yè)拆借、同業(yè)拆借（1 1）含義：銀行同業(yè)之間短期資金調(diào)劑的一種方式。）含義：銀行同業(yè)之間短期資金調(diào)劑的一種方式。（2 2）

24、特點(diǎn)：頭寸調(diào)劑；數(shù)量大，期限短；利率較高，）特點(diǎn)：頭寸調(diào)劑；數(shù)量大，期限短；利率較高，融資對(duì)象、數(shù)額和時(shí)間均較靈活；拆借手續(xù)簡(jiǎn)便；融資對(duì)象、數(shù)額和時(shí)間均較靈活；拆借手續(xù)簡(jiǎn)便；在央行存款帳戶(hù)進(jìn)行；無(wú)擔(dān)保性；不上繳準(zhǔn)備金。在央行存款帳戶(hù)進(jìn)行；無(wú)擔(dān)保性；不上繳準(zhǔn)備金。（3 3）方式：直接交易；經(jīng)紀(jì)人撮合，雙方面議；通過(guò)）方式：直接交易；經(jīng)紀(jì)人撮合，雙方面議；通過(guò)代理銀行間接交易。代理銀行間接交易。（4 4）央行調(diào)控措施：對(duì)拆入、拆出資金的管理、對(duì)拆）央行調(diào)控措施：對(duì)拆入、拆出資金的管理、對(duì)拆借擔(dān)保的管理、運(yùn)用三大法寶調(diào)控。借擔(dān)保的管理、運(yùn)用三大法寶調(diào)控。（5 5）支付方式：本票、支票）支付方式：本票

25、、支票（6 6）拆借資金的選擇與控制：額度、來(lái)源、用途、盈）拆借資金的選擇與控制：額度、來(lái)源、用途、盈虧平衡點(diǎn)、利率等的確定。虧平衡點(diǎn)、利率等的確定。352 2、轉(zhuǎn)抵押、轉(zhuǎn)抵押（1 1）含義：銀行把自己對(duì)客戶(hù)的抵押貸款再）含義：銀行把自己對(duì)客戶(hù)的抵押貸款再轉(zhuǎn)讓給其他銀行以融通資金的行為。轉(zhuǎn)讓給其他銀行以融通資金的行為。（2 2）特點(diǎn)：手續(xù)和涉及的關(guān)系比較復(fù)雜；受）特點(diǎn)：手續(xù)和涉及的關(guān)系比較復(fù)雜；受金融法規(guī)的約束較大；過(guò)多使用會(huì)形成經(jīng)營(yíng)金融法規(guī)的約束較大；過(guò)多使用會(huì)形成經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)的印象，使銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。不穩(wěn)的印象，使銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（3 3）優(yōu)缺點(diǎn)：只是將信貸資金在銀行體系內(nèi)）優(yōu)缺點(diǎn)：只是將信貸資金

26、在銀行體系內(nèi)各商業(yè)銀行之間的轉(zhuǎn)移，而不會(huì)影響整個(gè)社各商業(yè)銀行之間的轉(zhuǎn)移，而不會(huì)影響整個(gè)社會(huì)的貨幣供應(yīng)量。但轉(zhuǎn)抵押的資產(chǎn)要由評(píng)估會(huì)的貨幣供應(yīng)量。但轉(zhuǎn)抵押的資產(chǎn)要由評(píng)估事務(wù)所評(píng)估，按評(píng)估金額的一定比例貸款，事務(wù)所評(píng)估，按評(píng)估金額的一定比例貸款，若不還，有權(quán)處理抵押品。若不還，有權(quán)處理抵押品。363 3、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（1 1）含義：指銀行將其貼現(xiàn)收進(jìn)的未到期票據(jù)，）含義：指銀行將其貼現(xiàn)收進(jìn)的未到期票據(jù)，再向其他銀行或貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行貼現(xiàn)以融通資金的再向其他銀行或貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行貼現(xiàn)以融通資金的行為。行為。（2 2）特點(diǎn)：手續(xù)和涉及的關(guān)系比較復(fù)雜；受金融）特點(diǎn)：手續(xù)和涉及的關(guān)系比較復(fù)雜；受金融法規(guī)的約束較大

27、；過(guò)多使用會(huì)形成經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)的印法規(guī)的約束較大；過(guò)多使用會(huì)形成經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)的印象，使銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。象，使銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（3 3）優(yōu)缺點(diǎn)：使銀行能隨時(shí)收回資金，能應(yīng)付突）優(yōu)缺點(diǎn)：使銀行能隨時(shí)收回資金，能應(yīng)付突然事件，又能充分使用資金，數(shù)額以銀行自身承然事件，又能充分使用資金，數(shù)額以銀行自身承受能力為限。受能力為限。37（二）向中央銀行借款（二）向中央銀行借款1 1、再貸款、再貸款（1 1）含義：即直接貸款，指商業(yè)銀行直接向中央）含義：即直接貸款，指商業(yè)銀行直接向中央銀行取得的貸款。包括信用貸款和抵押貸款。銀行取得的貸款。包括信用貸款和抵押貸款。（2 2）特點(diǎn)：有限制性；只能用于調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充）特點(diǎn)：有限

28、制性；只能用于調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充儲(chǔ)備不足和資產(chǎn)應(yīng)急調(diào)整，不能用于放款和證券儲(chǔ)備不足和資產(chǎn)應(yīng)急調(diào)整，不能用于放款和證券投資。投資。（3 3）選擇與控制：必須取得向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J）選擇與控制：必須取得向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款的條件；適應(yīng)中央銀行再貸款款的條件；適應(yīng)中央銀行再貸款“幾掛鉤、幾不幾掛鉤、幾不準(zhǔn)準(zhǔn)”的要求；要善于因時(shí)因地地做出再貸款決策的要求；要善于因時(shí)因地地做出再貸款決策。382 2、再貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)（1 1）含義：指商業(yè)銀行將其貼現(xiàn)收進(jìn)的未）含義：指商業(yè)銀行將其貼現(xiàn)收進(jìn)的未到期票據(jù)，再向中央銀行進(jìn)行貼現(xiàn)以融通到期票據(jù)，再向中央銀行進(jìn)行貼現(xiàn)以融通資金的行為。資金的行為。（2 2）再貼現(xiàn)與貼現(xiàn)的

29、區(qū)別：見(jiàn)表）再貼現(xiàn)與貼現(xiàn)的區(qū)別：見(jiàn)表（3 3）選擇與控制：再貼現(xiàn)票據(jù)資格；再貼）選擇與控制：再貼現(xiàn)票據(jù)資格；再貼現(xiàn)現(xiàn)率高低。率高低。39再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)貼現(xiàn)貼現(xiàn)1、對(duì)象不同、對(duì)象不同2、承辦的銀行不、承辦的銀行不同同3、性質(zhì)不同、性質(zhì)不同4、利率不同、利率不同商業(yè)銀行商業(yè)銀行中央銀行中央銀行再轉(zhuǎn)讓再轉(zhuǎn)讓比貼現(xiàn)利率比貼現(xiàn)利率低低工商企業(yè)工商企業(yè)商業(yè)銀行商業(yè)銀行初次轉(zhuǎn)讓初次轉(zhuǎn)讓比流動(dòng)資金貸比流動(dòng)資金貸款利率低，款利率低，比再貼現(xiàn)利率比再貼現(xiàn)利率高高40（三）回購(gòu)協(xié)議（三）回購(gòu)協(xié)議（1 1）含義：指商業(yè)銀行通過(guò)賣(mài)出資產(chǎn)組合中的證券來(lái)）含義：指商業(yè)銀行通過(guò)賣(mài)出資產(chǎn)組合中的證券來(lái)獲得資金，在賣(mài)出證券的同時(shí)，

30、要同買(mǎi)入證券者簽獲得資金，在賣(mài)出證券的同時(shí)，要同買(mǎi)入證券者簽定一定時(shí)期后重新購(gòu)回證券的協(xié)議。定一定時(shí)期后重新購(gòu)回證券的協(xié)議。（2 2）特點(diǎn)：有擔(dān)保的具有流動(dòng)性的融資手段；不須交）特點(diǎn)：有擔(dān)保的具有流動(dòng)性的融資手段；不須交準(zhǔn)備金；利率低于同業(yè)拆借利率；期限彈性差；風(fēng)準(zhǔn)備金；利率低于同業(yè)拆借利率；期限彈性差；風(fēng)險(xiǎn)小；期限短且靈活；參與者眾多，資金需求方主險(xiǎn)??；期限短且靈活；參與者眾多，資金需求方主要是商業(yè)銀行和經(jīng)紀(jì)人，資金供應(yīng)方主要是地方政要是商業(yè)銀行和經(jīng)紀(jì)人，資金供應(yīng)方主要是地方政府和大企業(yè)；金額大，一般在府和大企業(yè)；金額大，一般在100100萬(wàn)美圓以上；無(wú)集萬(wàn)美圓以上；無(wú)集中交易市場(chǎng)，可直接成

31、交，也可通過(guò)經(jīng)紀(jì)人間接成中交易市場(chǎng)，可直接成交，也可通過(guò)經(jīng)紀(jì)人間接成交。交。（3 3）方式：價(jià)格）方式：價(jià)格+ +費(fèi)用；買(mǎi)賣(mài)價(jià)格差額、合理收益率。費(fèi)用；買(mǎi)賣(mài)價(jià)格差額、合理收益率。41（四）國(guó)際金融市場(chǎng)借款（四）國(guó)際金融市場(chǎng)借款（1 1）含義：包括短期資金存款市場(chǎng)、中期）含義：包括短期資金存款市場(chǎng)、中期資金存款市場(chǎng)和長(zhǎng)期債券市場(chǎng)。資金存款市場(chǎng)和長(zhǎng)期債券市場(chǎng)。（2 2）方式：固定利率的定期存單、歐洲美）方式：固定利率的定期存單、歐洲美圓存單、浮動(dòng)利率的歐洲美圓存單。圓存單、浮動(dòng)利率的歐洲美圓存單。（3 3）優(yōu)缺點(diǎn)：不須承受?chē)?guó)內(nèi)金融當(dāng)局在利）優(yōu)缺點(diǎn)：不須承受?chē)?guó)內(nèi)金融當(dāng)局在利率、儲(chǔ)備金、稅收等方面的限

32、制，借款機(jī)率、儲(chǔ)備金、稅收等方面的限制，借款機(jī)動(dòng)靈活。但籌資風(fēng)險(xiǎn)大，只有實(shí)力雄厚、動(dòng)靈活。但籌資風(fēng)險(xiǎn)大，只有實(shí)力雄厚、資信頗佳、經(jīng)驗(yàn)豐富的大銀行才具有借款資信頗佳、經(jīng)驗(yàn)豐富的大銀行才具有借款能力。能力。42三、短期借款的經(jīng)營(yíng)策略和管理重點(diǎn)三、短期借款的經(jīng)營(yíng)策略和管理重點(diǎn)（一）短期借款的經(jīng)營(yíng)策略（一）短期借款的經(jīng)營(yíng)策略1 1、時(shí)機(jī)選擇：、時(shí)機(jī)選擇：（1 1）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（2 2）金融市場(chǎng)狀況（）金融市場(chǎng)狀況（3 3）貨）貨幣政策變化幣政策變化2 2、規(guī)?？刂疲哼m度。由銀行總信貸需求與、規(guī)模控制：適度。由銀行總信貸需求與存款之間的缺口大小而定。存款之間的缺口大小而定。3 3、結(jié)構(gòu)的確定：從資金來(lái)源的成本結(jié)構(gòu)看；、結(jié)構(gòu)的確定：從資金來(lái)源的成本結(jié)構(gòu)看；從國(guó)內(nèi)資金市場(chǎng)借款成本看；從央行的貨從國(guó)內(nèi)資金市場(chǎng)借款成本看；從央行的貨幣政策看。幣政策看。43（二）短期借款的管理重點(diǎn)（二）短期借款的管理重點(diǎn)1 1、借款時(shí)間和金額、借款時(shí)間和金額2 2、到期時(shí)間和金額與存款的增長(zhǎng)規(guī)律、到期時(shí)間和金額與存款的增長(zhǎng)規(guī)律3 3、借款對(duì)象和金額的分散化、借款對(duì)象和金額的分散化4 4、統(tǒng)計(jì)到期時(shí)間和金額、統(tǒng)