核賠師基礎(chǔ)知識

1、風(fēng)險的含義 : :一般含義 ：風(fēng)險一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。特定含義 ：風(fēng)險是指某種損失發(fā)生的不確定性?？杀ｏL(fēng)險的定義 ：可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。 可保風(fēng)險的條件 ：1.1.風(fēng)險必須具有不確定性；2.2.風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險；3.3.風(fēng)險必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能；4.4.風(fēng)險必須有導(dǎo)致重大損失的可能；5.5.風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失；6.6.風(fēng)險必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性。 風(fēng)險管理的概念：風(fēng)險管理是 一個組織 或者個人用以 降低風(fēng)險的消極結(jié)果 的決策過程，即通過 風(fēng)險識別 、風(fēng) 險估測 、風(fēng)險評價 ，并在此基礎(chǔ)上 優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù) ，對風(fēng)險實(shí)施

2、有效控制 和 妥 善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果 ，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險的構(gòu)成要素 ：風(fēng)險由 風(fēng)險因素 、風(fēng)險事故 和損失 三個要素構(gòu)成。 風(fēng)險因素引起或增加風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險因素分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素。 風(fēng)險的特征 ：1.1.風(fēng)險的不確定性；2.2.風(fēng)險的客觀性；3.3.風(fēng)險的普遍性；4.4.風(fēng)險的社會性；5.5.風(fēng)險的可測定性；6.6.風(fēng)險的發(fā)展性。風(fēng)險管理的程序： 風(fēng)險管理的基本程序分為 風(fēng)險識別 、 風(fēng)險估測 、風(fēng)險評價 、選擇風(fēng)險管 理技術(shù) 和 評估風(fēng)險管理效果 五個環(huán)節(jié)。風(fēng)險管理的目標(biāo)： 風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得最大安全保

3、障。 風(fēng)險管理具體目標(biāo) 可以概括為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。 前者通過風(fēng)險管理消除和減少風(fēng)險發(fā)生的可能性，后 者是指通過風(fēng)險管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施，使生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)， 家園得以迅速重建。1.1.損失前目標(biāo) ：（1 1）減少風(fēng)險事故的發(fā)生機(jī)會。（2 2）以最經(jīng)濟(jì)、最合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生。（3 3）減輕企業(yè)、家庭對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境， 為家庭提供良好的生活環(huán)境。（4 4）遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的公共責(zé)任和行為規(guī)范。2.2.損失后目標(biāo) ：（1 1）減少損失的危害程度。（2 2）及時提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 風(fēng)險管理的方法： 風(fēng)險管理的方法即風(fēng)險管理的技

4、術(shù)，它分為控制型和財務(wù)型兩大類。1.1.控制型風(fēng)險管理技術(shù)對所存在的風(fēng)險因素，采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，主要表現(xiàn) 為在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生后，將損失減少到最低限度?？刂菩惋L(fēng)險管理技術(shù)主要包括下列方法：1.1.避免 2.2.預(yù)防 3.3.分散 4.4.抑制 5.5.轉(zhuǎn)移2.2.財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)某些風(fēng)險事故的損失后果是不可避免的， 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)是以提供基金的方式， 降低發(fā) 生損失的成本。 即通過事故發(fā)生前所作的財務(wù)安排， 來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟(jì)困 難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持人們正常生活等提供財務(wù)基礎(chǔ)。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)主要包

5、括以下方法：1.1.自留風(fēng)險2.2.轉(zhuǎn)移風(fēng)險轉(zhuǎn)移有 財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移 和 財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移 兩種方法。（1 1） 財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險： 指利用資本市場轉(zhuǎn)移風(fēng)險， 即通過購買或者出售一些金融產(chǎn) 品，從而將自身風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給資本市場的一種風(fēng)險融資方式， 如 套期保值 、巨災(zāi)期權(quán) 、風(fēng)險證 券化 等。（2 2）財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：指單位或者個人通過訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險 等轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種風(fēng)險管理技術(shù)。各種風(fēng)險的內(nèi)涵：依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因 可分為 自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險 。1.1.自然風(fēng)險 ：指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象導(dǎo)致對人們的經(jīng)濟(jì)生活

6、、物質(zhì)生產(chǎn)及 生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險。2.2.社會風(fēng)險 ：指由于個人或者團(tuán)體的 行為 （包括 過失行為、不當(dāng)行為及故意行為 ）或不行為 使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險，如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將可能對他人財產(chǎn)造成的損失或人身造成的傷害。3.3.政治風(fēng)險 ：指對外投資和貿(mào)易的過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債 權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。4.4.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 ：指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中，由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因 素變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。5.5.技術(shù)風(fēng)險 ：指伴隨科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、 生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的

7、威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險。 如核輻射、空氣污染和噪音等。依據(jù)風(fēng)險標(biāo)的可分為： 財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險與信用風(fēng)險 。1.1.財產(chǎn)風(fēng)險 ：指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險。2.2.人身風(fēng)險 ：指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險。人身風(fēng)險所 致?lián)p失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失。3.3.責(zé)任風(fēng)險 ：指因個人或團(tuán)體的疏忽或過失行為， 造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡， 依照法律、 合同或道義應(yīng)負(fù) 法律責(zé)任 或 合同責(zé)任 的風(fēng)險。保險人所承保的法律責(zé)任風(fēng)險僅限于民事?lián)p害 的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4.4.信用風(fēng)險 ：指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違

8、約或違法致使對方遭受經(jīng) 濟(jì)損失的風(fēng)險。依據(jù)風(fēng)險性質(zhì)可分為： 純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險 。1.1.純粹風(fēng)險 ：指只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。2.2.投機(jī)風(fēng)險 ：是相對于純粹風(fēng)險而言的，指既有損失可能又有獲利機(jī)會的風(fēng)險。根據(jù) 風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境 可分為： 靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險1.1.靜態(tài)風(fēng)險 ：指在社會經(jīng)濟(jì)正常的情況下， 自然力的不規(guī)則變化 或 人們的過失行為 所致?lián)p失 或損害的風(fēng)險。2.2.動態(tài)風(fēng)險 ：指由于社會經(jīng)濟(jì)、 政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。 兩者區(qū)別：（1 1）風(fēng)險性質(zhì)不同。前者一般均為純粹風(fēng)險，后者既包括純粹風(fēng)險又包括投機(jī)風(fēng)險。 （2 2）發(fā)生特點(diǎn)不同。 靜態(tài)風(fēng)險

9、在一定條件下具有一定的規(guī)律性， 可通過大數(shù)法則加以測算； 動態(tài)風(fēng)險的變化不規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進(jìn)行測算。（3 3）影響范圍不同。前者只影響少數(shù)個體，后者影響比較廣泛，往往帶來連鎖反應(yīng)。風(fēng)險單位及其劃分：風(fēng)險單位 ：指一次風(fēng)險事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍。 保險實(shí)務(wù)中， 風(fēng)險單位指保險標(biāo) 的發(fā)生一次保險事故可能造成的最大損失范圍， 是保險人確定其可以承擔(dān)最高保險責(zé)任的 計算基礎(chǔ)。風(fēng)險單位的劃分：按地段劃分、按投保單位劃分及按標(biāo)的劃分。1.1.按地段劃分 ：由于標(biāo)的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時， 受損失的機(jī)會是相同的， 故將一個地段作為一個風(fēng)險單位。 如緊

10、鄰化工廠的宿舍區(qū)應(yīng)視為同 一個風(fēng)險單位，與化工廠使用一樣的火險費(fèi)率。2.2.按投保單位劃分 ：有時一個投保單位就是一個風(fēng)險單位。 如一個單位的各崗位工種屬于同 一個風(fēng)險等級的， 該單位就是一個風(fēng)險單位； 企業(yè)財產(chǎn)保險中對不需勘察、 制圖和分別險位 的投保單位， 將全部財產(chǎn)按 賬面價值 足額投保，則該投保單位作為一個風(fēng)險單位， 按其 占用 性質(zhì)和建筑等級 確定費(fèi)率。3.3.按標(biāo)的劃分。 一個標(biāo)的為一個風(fēng)險單位。如一顆衛(wèi)星。保險的定義：保險的廣義定義： 保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位和個人， 以合理計算風(fēng)險分擔(dān)金的形 式，向少數(shù)因該風(fēng)險事故 （事件）發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險經(jīng)濟(jì)保障（或賠

11、償或 給付）的一種行為。狹義定義：從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排；從法律的角度看， 保險是一種民事法律主體之間的合同行為； 從社會的角度看， 保險是社會生產(chǎn)和生活的 “精 巧穩(wěn)定器”；從風(fēng)險管理的角度看，保險是經(jīng)濟(jì)單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種方法。保險法定義：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同 約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、 傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險的特征：一、保險自身的特性：1.1.互助性 2.2.契約性 3.3.經(jīng)濟(jì)性 4.4.商品性 5.5

12、. 科學(xué)性二、保險與相似制度的比較：1.1.保險與社會保險的比較主要是對人身保險與社會保險的比較： （1 1）人身保險和社會保險的共同點(diǎn)：a a、 同以風(fēng)險的存在 為前提；b b、 同以社會再生產(chǎn)的人身要素 為對象；c c、 同以概率論和大數(shù)法則為厘定保險費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)；d d、 同以建立保險基金 作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。（2 2）人身保險和社會保險的區(qū)別：a a、兩類保險的 經(jīng)營主體不同。人身保險的經(jīng)營主體必須是商業(yè)保險公司，經(jīng)辦社會保險的 機(jī)構(gòu)是 當(dāng)?shù)厣鐣ｋU事業(yè)管理局 或 社會保險基金管理中心 。b b、 兩類保險的行為依據(jù)不同。人身保險是 以合同實(shí)施的契約行為，社會保險是依法實(shí)施的

13、 政府行為。c c、兩類保險的 實(shí)施方式 不同。人身保險合同的訂立以平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原 則實(shí)施，社會保險具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)。d d、兩類保險 強(qiáng)調(diào)的原則 不同。人身保險強(qiáng)調(diào)的是個人公平，社會保險強(qiáng)調(diào)的是社會公平。e e、兩類保險的 保障功能不同。人身保險的保障目標(biāo)是 在保險金額限度內(nèi)對保險事件所致?lián)p 害進(jìn)行保險金的給付 ；社會保險的保障目標(biāo)是 通過社會保險金的支付保障社會成員的基本 生活需要 ，即生存需要，保障水平相對較低。f f、兩類保險的 保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同。人身保險由投保人全部承擔(dān)繳納保險費(fèi)，社會保險由個人、 企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)保險費(fèi)。2.2. 保險與救濟(jì)的比較：相同點(diǎn)：均是

14、借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法。不同點(diǎn)：a a、提供保障的主體不同 ；保險保障由商業(yè)保險公司提供，救濟(jì)是個人或單位、政府提供。b b、提供保障的資金來源不同 ；保險保障以保險基金為基礎(chǔ)，來源于投保人繳納的保險費(fèi)； 民間救濟(jì)的資金是救濟(jì)方自己擁有的，政府救濟(jì)的資金來源于國家財政。c c、提供保障的可靠性不同 ；保險以保險合同約束雙方當(dāng)事人的行為，被保險方能得到及時 可靠的保障；而救濟(jì)是一種單純的臨時給予，所得到的保障是臨時的、不可靠的。d d、提供的保障水平不同。保險的補(bǔ)償或給付與投保人繳費(fèi)水平直接相聯(lián)系，能使被保險人 的實(shí)際損失得到充分的保障； 救濟(jì)的水平不取決于被救濟(jì)方的實(shí)際損失， 由救

15、濟(jì)方?jīng)Q定， 無 法使被救濟(jì)方得到充分的保障。3.3. 保險與儲蓄的比較： 相同點(diǎn)：都是以現(xiàn)在的剩余作未來所需的準(zhǔn)備，都體現(xiàn)一種有備無患的思想。不同點(diǎn)：a a、消費(fèi)對象不同 ；保險的投保人必須與投保的標(biāo)的具有合法的利益關(guān)系，被保險人必須符 合保險人的承保條件；而儲戶可以是任何單位或個人，沒有特殊的條件限制。b b、技術(shù)要求不同；保險需要有特殊的分?jǐn)偧夹g(shù)技術(shù)，儲蓄總是使用本金加利息的公式，無 需特殊的分?jǐn)傆嬎慵夹g(shù)。c c、受益期限不同 ；保險由保險合同規(guī)定受益期限，在保險合同有效期內(nèi)，無論何時發(fā)生保 險事故， 被保險人均可獲得預(yù)定的保險金額內(nèi)的賠付； 儲戶要得到預(yù)期的利益， 必須完全達(dá) 到了約定的

16、儲蓄期限。d d、行為性質(zhì)不同；保險是一種互助行為，儲蓄是一種自助行為。e e、消費(fèi)目的不同 ；保險的主要目的是應(yīng)對各種風(fēng)險事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，儲蓄的主要目的 是為了獲得利息收入。保險的要素：1.1.可保風(fēng)險的存在2.2.大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散；3.3.保險費(fèi)率的厘定4.4.保險準(zhǔn)備金的建立5.5.保險合同的訂立保險準(zhǔn)備金的形式有：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和壽險責(zé)任準(zhǔn)備金。保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。 保險關(guān)系是指當(dāng)事人之間依保險合 同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種關(guān)系。保險法有廣義和狹義之分。 廣義的保險法包括保險公法

17、和保險私法； 狹義的保險法只是指保 險私法。保險公法：保險業(yè)法、社會保險法； 保險私法：保險合同法、保險特別法。世界上大多數(shù)國家在保險立法上都是通過 保險合同法 和 保險業(yè)法 這兩大支柱來構(gòu)筑保險法 的內(nèi)容體系。保險的功能：保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能。1.1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能：表現(xiàn)為 財產(chǎn)保險的補(bǔ)償 和 人身保險的給付 功能。2.2.資金融通功能：指將形成的保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中。3.3.社會管理功能：包含社會保障管理、社會風(fēng)險管理、社會關(guān)系管理、社會信用管理。 保險的三大功能中， 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險最根本的功能， 是保險區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的 特征。保險的

18、分類：按保險標(biāo)的分類：1.1.財產(chǎn)保險2.2. 人身保險按實(shí)施方式分類：1.1.強(qiáng)制保險2.2. 自愿保險按承保方式分類：1.1.原保險2.2. 再保險3.3. 共同保險4.4.重復(fù)保險按投保單位分類：1.1.團(tuán)體保險2.2. 個人保險按保險經(jīng)營性質(zhì)分類：1.1.商業(yè)保險2.2. 非商業(yè)保險按保險實(shí)務(wù)操作習(xí)慣分類：1.1.壽險與非壽險2.2.水險與非水險 3.3.車險與非車險保險的起源與發(fā)展：漢謨拉比法典 是最早的一部有關(guān)保險的法典； 基爾特制度 即行會制度 ，是一種原始的合作保險形式。 在各類保險中，起源最早、歷史最長的是 海上保險 。共同海損分?jǐn)傊贫?是海上保險的 萌芽 。海上保險 是人身

19、保險的萌芽。船舶抵押借款制度 是海上保險的 雛形 ?！昂谌鸶Α敝贫?和 基爾特制度 是火災(zāi)保險 的原始形態(tài)。人身保險 是由 基爾特制度 、公典制度 和年金制度 等匯集演變而成的。 現(xiàn)代海上保險 發(fā)源 于意大利 ，形成于英國 。火災(zāi)保險 是在 16661666 年的倫敦大火之后發(fā)展起來的， 牙科醫(yī)生 尼古拉 - -巴蓬 有“現(xiàn)代保險之父 之稱。埃德蒙 - -哈雷編制的 生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ) 。18051805 年，英商在廣州設(shè)立 廣州保險公司 （又譯 諫當(dāng)保安行、廣州保險社 ），在 18361836 年因被 收購更名為 廣東保險公司 ，這是外商在中國開設(shè)的第一家保險機(jī)構(gòu)， 是近

20、代中國出現(xiàn)的第一 家保險公司。18651865 年中國第一家民族保險企業(yè) 上海華商義和公司保險行 創(chuàng)立，打破了外商保險公司獨(dú)占 中國保險市場的局面，中國近代保險業(yè)正式誕生。保險合同的含義和特征保險法第 1010 條第 1 1 款規(guī)定：保險合同是 投保人 與保險人 約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險合同的特征：1.1.保險合同是 有償 合同；2.2.保險合同是 保障性 合同；3.3.保險合同是 有條件 的雙務(wù) 合同；被保險人要得到保障，必須先繳納保險費(fèi)；保險人收取保 險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠付義務(wù)。4.4.保險合同是 附合 合同；合同內(nèi)容由一方當(dāng)事人事先擬定，非雙方共同協(xié)商。5.5.保險合同

21、是 射幸 合同；保險事故的隨機(jī)性、不確定性。6.6.保險合同是 最大誠信合同 。保險合同的要素保險合同的構(gòu)成要素包括：保險合同的主體、客體和內(nèi)容 。保險合同的 主體 包括保險合同的 當(dāng)事人 和關(guān)系人 。保險合同的 當(dāng)事人 包括： 保險人 和 投保人 。保險合同的 關(guān)系人 包括： 被保險人 和 受益人 。保險人 ：保險法第 1010 條第 3 3 款規(guī)定：“保險人是指與 投保人 訂立保險合同，并按照合 同約定承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司?！蓖侗Ｈ?：保險法第 1010 條第 2 2 款規(guī)定：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合 同約定負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。”被保險人 ：保險法第 1

22、212 條第 5 5 款規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保 障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以作為被保險人。”在財產(chǎn)保險合同中， 被保險人可以是 自然人和法人 ；在人身保險合同中， 被保險人只能是 自 然人 。在以死亡為給付保險金條件的人身保險合同中， 無民事行為能力的人不能成為被保險 人，但父母為其未成年的子女投保時除外，只是最高保險金額通常有限定。受益人 ：保險法第 1818 條第 3 3 款規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由 被保險人 或者 投 保人 指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人?！北ｋU法第 3939 條第 1 1 款規(guī)定：“人身保險的 受益人由

23、被保險人 或者投保人指定?！钡?2 2 款規(guī)定： “投保人指定受益人時須經(jīng) 被保險人 同意。 投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保 人身險， 不得指定 被保險人及其近親屬以外的人 為受益人?！钡?3 3 款規(guī)定：“被保險人為 無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其 監(jiān)護(hù)人 指定受益人?！北ｋU法第 4040 條第 1 1 款規(guī)定：“被保險人 或者 投保人 可以指定一人或者數(shù)人為受益人。 ” 第 2 2 款規(guī)定：“受益人為數(shù)人的， 被保險人 或者 投保人 可以確定 受益順序 和 受益份額 ；未 確定受益份額的，受益人按照 相等份額 享有受益權(quán)。”保險法 第 4141 條第 1 1 款規(guī)定

24、：“被保險人 或者投保人 可以變更受益人并 書面通知 保險人。 保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在 保險單 或者 其他保險憑證 上批注或者附貼批 單?！钡?2 2 款規(guī)定：“ 投保人 變更受益人時須經(jīng) 被保險人 同意。”實(shí)務(wù)中，受益人在保險合同中有已確定和未確定兩種情況：已確定受益人：被保險人或投保人 已經(jīng)指定 并在保險合同中載明 受益人，保險金不能視為 死者（被保險人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無權(quán)分享，不得用于清償死者生前的債務(wù)。未確定受益人：一是被保險人或投保人未指定受益人，二是指定了受益人， 但是受益人先于被保險人死亡或者受益人依法喪失受益權(quán)或者受益人放棄受益權(quán)，而又沒有其他受益

25、人。在受益人未確定的情況下，被保險人的法定繼承人就視同受益人，保險金可視為死者的遺產(chǎn)。保險法4242 條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的 遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)?！?1 1沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； 2 2受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；3 3受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先， 被保險人死亡在后。保險合同的 客體：保險利益 是保險合同的 客體，保險標(biāo)的是保險利益的 載體。保險法第 1212 條

26、第 1 1 款和第 2 2 款分別規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對 被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有 保險利益?！北ｋU合同的內(nèi)容由保險合同的憑證 和保險條款構(gòu)成。保險條款： 根據(jù)保險條款的 性質(zhì)不同，可分為 基本條款和附加條款。 根據(jù)保險條款對當(dāng)事人的 約束程度，可分為法定條款和任意條款。 責(zé)任免除的四種類型：1 1不承保的風(fēng)險；2 2不承擔(dān)賠償責(zé)任；3 3不承保的標(biāo)的；4 4投保人或被保險人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除。保險法第 1414 條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！奔?/p>

27、保險責(zé)任開始的時間由雙方在保險合同中約定。第 1313 條第 3 3 款規(guī)定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對 合同的效力約定附條件或者附期限?！北ｋU法第 1818 條第 4 4 款規(guī)定：“保險金額是指保險人承擔(dān) 賠償或者給付保險金 責(zé)任的最 高限額?！北ｋU費(fèi)率：由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。違約責(zé)任和爭議處理：承擔(dān)違約責(zé)任的形式主要有 實(shí)際履行、支付違約金和賠償損失。 爭議處理的方式一般有 協(xié)商、仲裁、訴訟等。保險合同憑證：保險法第 1313 條第 1 1 款規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成 立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人 簽發(fā)保險單 或者其他保險

28、憑證。”保險合同的憑證（形式）有 ：1 1投保單;2 2保險單；是投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，在保險合同成立時簽發(fā)。3 3暫保單；即臨時保單，是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人已經(jīng)接 受投保人投保，法律效力與正式保險單完全相同。4 4保險憑證；又稱“小保單”，是簡化了的保險單。凡保險憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的 保險單的條款為準(zhǔn)，二者有抵觸時以 保險憑證上的內(nèi)容為有效。5 5批單；又叫背書，是變更保險單上所載某些內(nèi)容的一種單證，是保險合同變更時最常用的 書面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險單的同類條款。凡經(jīng)批單改過的內(nèi)容均以批單為準(zhǔn)； 多次批改，應(yīng)以最后批改為

29、準(zhǔn)。6 6其他書面形式。保險合同的種類：按保險標(biāo)的分類：分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。1 1財產(chǎn)保險合同：財產(chǎn)損失保險合同、責(zé)任保險合同、信用保險合同、保證保險合同。2 2人身保險合同：人壽保險合同、人身意外傷害保險合同、健康保險合同。按保險標(biāo)的的分合 以及變動情況 分類：分為 特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保 險合同、預(yù)約式保險合同 。1 1特定式保險合同；又稱分項(xiàng)式保險合同，是指保險人對所保的 同一地點(diǎn)、同一所有人 的各 項(xiàng)財產(chǎn)，逐項(xiàng)分別列明 保險金額，發(fā)生損失時對各項(xiàng)財產(chǎn) 在各自的保險金額限度內(nèi) 承擔(dān)賠 償責(zé)任的保險合同。2 2總括式保險合同；是指保險人對同一地點(diǎn)、同一所有人

30、的各項(xiàng)財產(chǎn)，不分類別，確定一個 總的保險金額，發(fā)生損失時部分損失財產(chǎn)類別， 在總保險金額限度內(nèi)賠付的保險合同。3 3流動式保險合同；又叫報告式保險合同，指 不規(guī)定財產(chǎn)的保險金額，只預(yù)定一個保險人承 擔(dān)最高責(zé)任的限額。保險人按約定的辦法 預(yù)收保險費(fèi)，投保人定期向保險人報告其財產(chǎn)的 實(shí)際價值，只要報告屬實(shí)，發(fā)生保險責(zé)任事故損失，保險人就在約定的最高責(zé)任限額內(nèi)予以 賠償?shù)谋ｋU合同。4 4預(yù)約式保險合同；又叫開口式保險合同， 指保險人與投保人之間 就一定的業(yè)務(wù)范圍 簽訂的 無限期的保險合同，合同約定保險責(zé)任范圍、保險財產(chǎn)范圍、保險費(fèi)結(jié)算辦法及每一風(fēng)險 單位或每一地點(diǎn)的最高保額 。投保人需就 每筆業(yè)務(wù)

31、向保險人及時 書面申報，凡屬合同約定 范圍內(nèi)的標(biāo)的均自動承保。按合同的性質(zhì) 分類：分為 補(bǔ)償性保險合同 和給付性保險合同。1 1補(bǔ)償性保險合同：各類財產(chǎn)保險合同、人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用 合同。2 2給付性保險合同： 各類壽險合同。按標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定分類：分為定值保險合同 和不定值保險合同。1 1定值保險合同：發(fā)生全損時，按合同約定的保險金額支付；發(fā)生部分損失時，用損失占比與保險價值的乘積計算賠償金額。無須重新對保險標(biāo)的的實(shí)際損失價值進(jìn)行估量。適用于字 畫、古玩、貨物運(yùn)輸保險、船舶保險 等。2.2.不定值保險合同：一旦發(fā)生保險事故，保險人需估算保險標(biāo)的的實(shí)際價值

32、，并以此作為保 險人確定 賠償金數(shù)額 的計算依據(jù)。其保險合同可分為三種不同的類型：（1 1）足額保險合同；保險金額等于事故發(fā)生時的實(shí)際價值。十足賠付。（2 2）不足額保險合同；保險金額少于事故發(fā)生時的實(shí)際價值。按保額與價值的比例賠付。（3 3）超額保險合同。保險金額大于事故發(fā)生時的實(shí)際價值。超過部分無效。 按合同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式 分類：可分為 單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同 與一切險合同 。1.1.單一風(fēng)險合同：只承保一種風(fēng)險責(zé)任；2.2.綜合風(fēng)險合同：承保兩種以上的多種特定風(fēng)險責(zé)任；3.3.一切險合同：承保 除合同列明的除外不保風(fēng)險之外 的一切風(fēng)險。按保險人承保的方式 分類：可分為 原保險合同

33、 和 再保險合同 。保險合同的訂立 ：是指保險人與 投保人 在平等自愿的基礎(chǔ)上，就保險合同的 主要條款 經(jīng)過 協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。保險合同的訂立需經(jīng) 要約 和承諾 兩個步驟。保險合同的成立 ：在實(shí)務(wù)操作中， 當(dāng)保險人審核了投保人填具的投保單， 并在投保單上簽章 表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。保險法第 1313 條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保 險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證， 保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng) 事人雙方約定的保險合同內(nèi)容。 經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意， 也可以采取前款規(guī)定以外的其 他書面協(xié)議形式訂立保險合同。”保險

34、合同的成立并不一定標(biāo)志著保險合同的生效。 合同生效是在合同成立的基礎(chǔ)上，另須 具備有關(guān)要件。保險合同的生效、有效與無效：保險合同的生效：指依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。分為 保險合同的法 定生效 和 保險合同的約定生效 。1.1.保險合同的法定生效：依法成立的保險合同，自成立時生效。2.2.保險合同的約定生效：對于 附條件、附期限 生效的保險合同，只有當(dāng)事人的行為 符合所附 條件 或達(dá)到所附期限 時，保險合同才生效。保險合同的有效：指保險合同具有法律效力并受國家法律保護(hù)。 保險合同的有效條件如下：1.1.主體合意 ；2.2.客體合法 ；指投保人對于投保標(biāo)的所具有的保險利益必須符

35、合法律規(guī)定。3.3.雙方當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)對等 。保險合同的無效：保險合同不具有法律效力，不受國家法律保護(hù)。 保險合同無效的 主要特點(diǎn) 有：1.1.違法性；2.2.自始無效性；3.3.不得履行性；4.4.確認(rèn)機(jī)關(guān)的特定性。 （只限于經(jīng) 人民法院 或 仲裁機(jī)構(gòu) 審查確認(rèn)無效） 保險合同無效的 主要情形 有：1.1.危險不存在的保險合同無效；2.2.無保險利益的保險合同無效；3.3.惡意重復(fù)保險合同無效；4.4.死亡保險合同不滿足法定條件時無效；5.5.保險金額超過保險價值的部分無效；6.6.責(zé)任免除條款未經(jīng)明確說明的無效。無效合同的處理方式有 返還財產(chǎn) 、 賠償損失 和追繳財產(chǎn) 的方式。 保險合同

36、的變更和終止：保險合同的變更 是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前， 當(dāng)事人根據(jù)情況變化， 按照法 律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。 保險合同的變更，包括保險合同 主體的變更 和 內(nèi)容的變更 。1.1.保險合同主體的變更指 保險人、投保人、被保險人 以及受益人 的變更。2.2.保險合同內(nèi)容的變更指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項(xiàng)的變更。在保險實(shí)踐中，一般不允許保險人擅自對已經(jīng)成立的保險合同條款做出修訂。 保險合同內(nèi)容的變更主要由 投保方 原因引起，這些原因包括：（1 1）保險標(biāo)的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減；（2

37、 2）保險標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程等的變更引起風(fēng)險程度的變化，從而導(dǎo) 致保險費(fèi)率的調(diào)整。（3 3）保險期限的變更；（4 4）人壽保險合同中被保險人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等。保險合同的終止 指保險合同成立后， 因法定的或約定的事由發(fā)生， 使合同確定的當(dāng)事人之間 的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實(shí)。保險合同的終止有以下幾種情形：1.1.自然終止；2.2.保險人保險賠付義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止；3.3.因保險標(biāo)的全部滅失而終止；4.4.因解除而終止。 保險合同的解除方式可分為： 約定解除、協(xié)商解除、法定解除 和 裁決解除 。 保險法第 1515 條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險

38、合同另有約定外，保險合同成立后， 投保人可以解除保險合同，保險人不得解除合同 ?！北ｋU人可以解除合同的條件有 ：1.1.投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；2.2.投保人、被保險人未履行維護(hù)保險標(biāo)的安全義務(wù)；3.3.被保險人未履行危險增加的通知義務(wù)；4.4.保險標(biāo)的發(fā)生部分損失；5.5.投保人未履行如實(shí)申報義務(wù)；6.6.投保人未按約定履行支付保險費(fèi)義務(wù)；7.7.投保險、被保險人或受益人欺詐索賠。保險法 第 5050 條規(guī)定：“貨物運(yùn)輸保險合同 和 運(yùn)輸工具航程保險合同 ，保險責(zé)任開始后， 合同當(dāng)事人不得解除合同。”保險合同的解釋：保險合同條款的解釋原則：1.1.文義解釋原則 ；2.2.意圖解釋原則 ；3

39、.3.有利于被保險人和受益人的解釋原則；4.4.批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則；當(dāng)修改與原合同條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。5.5.補(bǔ)充解釋原則 。保險合同條款的解釋效力：1.1.對于 第一、第二類 條款的解釋效力可以分為 立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋 和 學(xué)理解釋 。2.2.對于第三、第四類條款的解釋效力，解釋權(quán)在主體雙方手中。任何單方面所作的解釋都是 沒有法律效力的。保險合同糾紛的處理方式有：1.1.協(xié)商2.2.仲裁3.3.調(diào)解4.4.訴訟保險的基本原則保險利益的含義和確立條件：保險利益 指投保人或被保險人對投保

40、標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險利益的確立條件 ：1.1.保險利益必須是 合法 的利益；2.2.保險利益必須是 確定 的利益；3.3.保險利益必須是 經(jīng)濟(jì)利益 。保險利益原則 是保險的基本原則， 其本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人或被保險人必須對投保的標(biāo)的具 有保險利益。如果投保人以不具有保險利益的標(biāo)的投保， 保險人可單方面 宣布保險合同無效； 保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故，被保險人 不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利、益。堅(jiān)持保險利益原則的意義 ：1.1.從根本上劃清保險與賭博的界線；2.2.防止道德風(fēng)險的發(fā)生；3.3.界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險利益原則的應(yīng)用 各類保險的保險

41、利益確定：1.1.財產(chǎn)保險的保險利益確定。（1 1）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對 其所有經(jīng)營管理的財產(chǎn) 具有保險利益。（2 2）財產(chǎn)的抵押權(quán)人對于抵押物、質(zhì)權(quán)人對于質(zhì)押物、債權(quán)人對于留置物等具有保險利益。（3 3） 財產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn) 在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下 具有保險利益。（4 4）經(jīng)營者對 其合法的預(yù)期利益 具有保險利益。2.2. 責(zé)任保險的保險利益確定。（1 1） 各種固定場所，如飯店、旅店、影劇院、體育場館等的所有人、管理人，對因固定場 所的缺陷或管理上的過失 及其他意外事件 導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)承 擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

42、具有保險利益。（2 2）產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商對因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷，而使用戶或 消費(fèi)者造成財產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險利益。（3 3）各類專業(yè)技術(shù)人員如醫(yī)師、藥劑師、美容師、會計師、律師、建筑師等對因其工作上 的疏忽或過失而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險利益。（4 4）雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)行為有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、亡等依法 應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤等責(zé)任具有保險利益。3.3. 信用保險的保險利益確定。權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益，義務(wù)人對自身的信用具有保險利益。4.4. 人身保險的保險利益確定。（1

43、1 ）當(dāng)投保人為自己投保時，投保人對自己的生命或身體有保險利益。（2 2 ）當(dāng)投保人為他人投保時，保險利益的形成基于以下情況：1親密的血緣關(guān)系；2法律上的利害關(guān)系；3經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。財產(chǎn)保險強(qiáng)調(diào)保險利益必須在 損失發(fā)生時存在，人身保險的保險利益必須在保險合同 訂立時存在。保險法第 4848 條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的， 不得向保險人請求賠償保險金?！北ｋU法第 3131 條規(guī)定：“人身保險訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益 的，合同無效。”最大誠信原則的含義：保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約 決定的全部實(shí)質(zhì)

44、性重要事實(shí)，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。最大誠信原則的內(nèi)容：包括說明、告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。1.1. 說明：履行方式分 明確說明和明確列明；2.2. 告知：告知義務(wù)的內(nèi)容有：（1 1）保險合同訂立時， 投保人對保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況的詢問作如實(shí)回 答。（2 2）保險事故發(fā)生后， 投保人、被保險人 或受益人應(yīng)及時通知保險人。（3 3） 保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險增加時，被保險人應(yīng)及時通知保險人。（4 4）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移 時或保險 合同有關(guān)事項(xiàng)有變動 時，投保人或被保險人應(yīng)通知保險人。（5 5）有重復(fù)保險的 投保人 應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。 告知義務(wù)的履行方

45、式有： 無限告知 和 詢問回答告知 。3.3.保證：保證的形式分為 明示保證 和 默示保證 。默示保證不通過文字來說明， 根據(jù)有關(guān)的法律、 慣例及行業(yè)習(xí)慣來決定，主要在海上保 險中運(yùn)用較多。海上保險合同的默示保證一般有三項(xiàng)： 船舶的適航、適貨保證 ， 不改變航道的保證 ， 航行合法的保證 。4.4.棄權(quán)與禁止反言：棄權(quán) 是保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，通常指保險人放棄合同解除權(quán) 與 抗辯權(quán) 。如果保險人知道被保險人有違背約定義務(wù)的情形而仍然做出下列行為的，視為棄權(quán)或默 示棄權(quán)：（1 1）投保人有違背按期繳納保險費(fèi)或其他約定義務(wù)的時候，保險人原本應(yīng)解除合同。（2 2）保

46、險事故發(fā)生后，保險人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，但仍要求投保人和被保險人 提供損失證明，因而增加了投保人在時間及金錢上的負(fù)擔(dān)。（3 3）保險人明知投保人的損失證明有紕漏和不實(shí)之處，但仍無條件予以接受，則可視 為對紕漏和不實(shí)之處抗辯權(quán)的放棄。（4 4）保險事故發(fā)生后，保單持有人應(yīng)于約定或法定約定時間內(nèi)通知保險人，但逾期通 知，保險人仍表示接受的，則認(rèn)為是對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。禁止反言 ：保險法第 1616 條第 3 3 款關(guān)于保險人以投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同 時規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自 保險人知道有關(guān)解除事由之日起 ，超過 3030 日不行使 而消滅。 自合同成立之日起 超過 2

47、 2 年 的，保險人不得解除合同； 發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng) 當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！眻?jiān)持最大誠信原則的原因 ：1.1.保險經(jīng)營中 信息的不對稱性 要求在保險活動中遵守最大誠信原則。2.2.保險合同的 附合性 與射幸性 要求在保險活動中遵守最大誠信原則。違反最大誠信原則的法律后果：保險人違反說明義務(wù)的法律后果：1.1.未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律后果。如果保險人在訂立合同時未履行責(zé)任免除條款的 提示或明確說明 義務(wù)，該責(zé)任免除條款無效。2.2.隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的法律后果。由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險公司處以 5 5 萬元以上， 3030 萬元以下 的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，

48、限制保險公司的業(yè)務(wù)范圍 或者 責(zé)令停止接受新業(yè) 務(wù)或者 吊銷業(yè)務(wù)許可證 。3.3.阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果。對保險公司處以 5 5 萬元以上， 3030 萬元以下 的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的， 限制保險公司業(yè)務(wù)范圍 或者 責(zé)令停止接 受新業(yè)務(wù) 或者 吊銷業(yè)務(wù)許可證 。投保方違反告知義務(wù)的法律后果： 1.1.故意不履行如實(shí)告知義務(wù)。如果投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同； 若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的損失， 保險人可 不承擔(dān)賠償或者 給付責(zé)任 ，同時也 不退還保險費(fèi) 。2.2.過失不履行如實(shí)告知義務(wù)。如果投保人違反告知義務(wù)的行

49、為是因過失、疏忽而致，其未告 知的事項(xiàng) 足以影響保險人決定是否同意承保 或者 提高保險費(fèi)率 ，保險人 有權(quán)解除 合同；如 果未告知的事項(xiàng)對保險事故的發(fā)生 有嚴(yán)重影響 ，保險人 可以解除 合同。對在合同解除之前發(fā) 生保險事故所致?lián)p失， 不承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任 ，但 可以退還保險費(fèi) ；如果過失未告知的 事項(xiàng) 對保險事故的發(fā)生沒有影響 或者 有影響但不嚴(yán)重 ，保險人對合同解除前發(fā)生的保險事 故 應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任 。3.3.編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度。 保險事故發(fā)生后， 投保人、 被保險人或受益人以偽造、 變造的有關(guān)證明、 資料或其他證據(jù)， 編造虛假的事故原因或者擴(kuò)大損失程度的，保險人 對其虛報的部

50、分不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任 。4.4.未就保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情況通知保險人。在財產(chǎn)保險中，被保險人、受讓人未履行保險標(biāo)的 轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù)的， 因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加 而發(fā)生的保險事故，保險人不 承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。5.5.未就保險標(biāo)的危險程度增加的情況通知保險人。在財產(chǎn)保險中，被保險人未按保險合同約 定，將財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的危險增加的情況及時通知保險人，對 因保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。6.6.謊稱發(fā)生了保險事故。在未發(fā)生保險事故的情況下，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險 事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的， 保險人有權(quán)解除保險合同，

51、并不退還 保險法 。7.7.申報的被保險人年齡不真實(shí)。投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，如果被保險人的真實(shí)年 齡 不符合 合同約定的年齡限制，保險人 可以解除合同 ，并在 扣除手續(xù)費(fèi)后 ， 向投保人退還 保險費(fèi) ，但是自合同成立之日起 逾兩年 的除外；如果被保險人的年齡符合保險合同約定， 保 險人依據(jù)具體的情況采取 退還保費(fèi)、增收保費(fèi) 或 調(diào)整給付保險金 的辦法處理。8.8.故意制造保險事故。 投保人、被保險人 或者 受益人 故意制造保險事故，造成財產(chǎn)損失或被 保險人死亡、傷殘或者疾病等保險事故，進(jìn)行欺詐活動，騙取保險金的，情節(jié)輕微，尚不構(gòu) 成犯罪的， 依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰 ；構(gòu)成犯罪的

52、， 依法承擔(dān)刑事責(zé)任 。投保方違反保證義務(wù)的法律后果 ：保險合同涉及的 所有保證內(nèi)容都是重要的 ， 無需權(quán)衡其重要性 ，如有所違背與破壞，其后 果一般有兩種：一是保險人 不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任 ；二是保險人 解除保險合同 。 在某種情況下， 違反保證條件只部分地?fù)p害保險人的利益， 保險人只應(yīng)就違反保證部分拒絕 履行賠償義務(wù)。被保險人 破壞保證而使合同無效 時，保險人 無需退還保費(fèi) 。在下列情況下，保險人不得以被保險人破壞保證為由使合同無效或解除合同： 1.1.因環(huán)境變化而使被保險人無法履行保證事項(xiàng)；2.2.因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就 會

53、違法；3.3.被保險人破壞保證由保險人事先棄權(quán)所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默， 亦視為棄權(quán)。損失補(bǔ)償原則的含義及意義 ： 損失補(bǔ)償原則 指當(dāng)被保險人因保險事故而遭受損失時， 其從保險人處所能獲得的賠償只能以 其實(shí)際損失 為限。主要適用于財產(chǎn)保險及其他補(bǔ)償性保險合同。意義：1.1.堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于 保障保險關(guān)系的實(shí)現(xiàn) ；2.2.堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于 防止被保險人通過保險獲得額外利益，從而減少道德風(fēng)險 。損失補(bǔ)償原則實(shí)施的限制 ：1.1.補(bǔ)償以 被保險人的實(shí)際損失 為限；2.2.補(bǔ)償以 保險合同約定的保險金額 為限；3.3.補(bǔ)償以 被保險人對受損標(biāo)的擁有的保險利益 為限；4.4.

54、賠償方法的限制 ： 限額責(zé)任賠償方法 和免賠額（率）賠償方法 。（1 1）限額責(zé)任賠償方法：指保險人只承擔(dān)事先約定的損失額 以內(nèi)的賠償，對超過損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任。（2 2）免賠額（率）賠償方法：對免賠額（率）內(nèi)的損失保險人不予負(fù)責(zé)，僅在損失超過免 賠額（率）時才承擔(dān)責(zé)任。分為 絕對免賠額（率）和相對免賠額（率）。損失補(bǔ)償原則的派生原則有 代位原則 和 分?jǐn)傇瓌t 。代位求償原則的含義與意義：代位求償原則 是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生 保險責(zé)任范圍內(nèi) 的 由第三者責(zé)任 造成的損失，保險人向 被保險人履行損失賠償責(zé)任后， 有權(quán)在 其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi) 取得被保險人在該項(xiàng)損失中 向第三人責(zé)任方要求賠償

55、的權(quán)利。 保險人取得該項(xiàng)權(quán)利后， 即可取代被保險人的地位向第三 人責(zé)任方索賠。代位求償原則的意義 ：1.1.防止被保險人因同一損失而獲得多重賠償，從而確保損失補(bǔ)償原則的嚴(yán)格執(zhí)行。 2.2.維護(hù)社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。3.3.有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。代位求償原則的內(nèi)容 ：包括 代位求償權(quán) 和 物上代位權(quán) 。 一、代位求償權(quán) ，是指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險事故造成的損失， 依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任 時，保險公司自支付保險賠償金之日起， 在賠償金額的限度內(nèi)， 相應(yīng)地取得向第三者請求賠 償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)是一種權(quán)利即 債權(quán) 的代位。保險人取得代位求

56、償權(quán)的前提條件：1.1.保險標(biāo)的損失的原因是 保險事故 ，同時又是由于 第三者的行為 所致。2.2.被保險人 不放棄 向第三者的賠償請求權(quán)。3.3.保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后 。代位求償權(quán)的實(shí)施對保險雙方的要求： 對保險人而言 ：1.1.其行使代位求償權(quán)的金額只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)；2.2.保險人不得干預(yù)被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償；3.3.保險人為滿足被保險人的特殊需要或者在法律費(fèi)用超過可能獲得的賠償額時，也會放棄代位求償權(quán)。就投保方而言 ：1.1.如果被保險人在 獲得保險人賠償之前 放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利， 那么就意味著他放 棄了向保

57、險人索賠的權(quán)利；2 2如果被保險人在 獲得保險人賠償之后未經(jīng)保險人同意而放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利,該行為無效；3 3如果發(fā)生事故后，被保險人已經(jīng)從第三者那里取得賠償 或者由于其過錯致使保險人不能行 使代位求償權(quán)，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金；4 4在保險人向第三者行使代位求償權(quán)時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。保險法第 6262 條規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意制造保險事故造成保險標(biāo)的損失以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)?權(quán)利。代位求償權(quán)一般不適用于人身保險。對于醫(yī)療保險中醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，可進(jìn)行代位求償。二、物上

58、代位權(quán)，又稱所有權(quán)代位，是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損, ,保險人在全額支付保險賠償金 之后，即擁有對該保險標(biāo)的物的 所有權(quán)，即代位取得對受損保 險標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。物上代位權(quán)的取得一般通過 委付實(shí)現(xiàn)，是經(jīng)常用于海上保險的一種賠償制度。委付成立必須具體的條件：1 1委付必須以保險標(biāo)的推定全損為條件；2 2委付必須由被保險人 向保險人提出；3 3委付必須就保險標(biāo)的的全部提出；4 4委付不得附有附加條件；5 5委付必須經(jīng)保險人同意。重復(fù)保險：是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，在同一保險時期分別向兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同。重復(fù)保險的構(gòu)成要件：1 1以同一

59、保險標(biāo)的訂立數(shù)個保險合同；2 2以同一保險利益訂立數(shù)個保險合同；3 3以同一保險事故訂立數(shù)個保險合同；4 4在同一保險期間訂立數(shù)個保險合同；5 5保險金額的總和超過保險價值。重復(fù)保險情況下的分?jǐn)偡椒氨ｋU賠償計算方式：主要有以下三種分?jǐn)偡椒ǎ海? 1）比例責(zé)任制 （2 2）限額責(zé)任制（3 3）順序責(zé)任制1 1比例責(zé)任制計算公式：某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任額= =該保險人承保的保險金額 / /所有保險人承保的保險金額之和 * * 損失金額。2.2. 限額責(zé)任制計算公式：某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任額= =該保險人單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償限額/ /所有保險人應(yīng)負(fù)的賠償限額之和* *損失金額3.3. 順序責(zé)任制：先出單

60、的保險人先負(fù)責(zé)賠償，賠償不足時由其他保單在各自的保險金額限度 內(nèi)依次承擔(dān)不足的部分。分?jǐn)傇瓌t的含義及意義 ： 分?jǐn)傇瓌t指根據(jù)保險補(bǔ)償原則， 在發(fā)生重復(fù)保險賠付責(zé)任時， 將保險標(biāo)的的損失賠償責(zé) 任在各保險人之間進(jìn)行分?jǐn)偅?以避免被保險人獲得超過實(shí)際損失的賠償 的法律原則。意義： 1.1.有利于確保保險補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)；2.2. 有利于維護(hù)社會公平原則。近因原則的應(yīng)用 ：近因 并非指時間上或空間上與損失最接近的原因，而是 指造成損失的最直接、最有效的， 起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因 。近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定，主要包括下列四種情況 ：1.1.單一原因 ，即損失由單一原因造成。如果這個近因?qū)儆?/p>