保險合同案例

1、案例1：未繳足保險費怎么賠？n某地個體運輸戶王某，于1998年12月份將一輛16座面包車向當地保險公司投保車輛損失險和第三者責任險。保險金額為12萬元，應付保費2850元。當保險單填妥向王收費時，王聲稱錢未帶夠，因急于出車，要求先將保險單給他，下午再將其余的錢交來，接著在征得經辦人同意后，便交了保費1000元，將保險單帶走。 n但事后王某并未如約補交保險費，保險經辦人曾多次催收，并表示如再拖欠不交，出事后就不負責賠償，均被其敷衍搪塞，一直未收到余款。次年4月，保險車輛在行駛途中翻車，造成6萬余元的損失，投保人向保險公司提出索賠。 n第一種觀點第一種觀點:拒賠。拒賠。 n王某拖欠保險費，應該拒賠

2、。根據權利與王某拖欠保險費，應該拒賠。根據權利與義務對等原則，按照保險公司短期保費計算方義務對等原則，按照保險公司短期保費計算方法，王某所交納的法，王某所交納的1000元保險費，保險公司只元保險費，保險公司只能承擔其從投保起前三個月的保險責任。保險能承擔其從投保起前三個月的保險責任。保險標的在起保第五個月出險時，因王某其余保費標的在起保第五個月出險時，因王某其余保費拖欠沒交。所以，保險公司不負賠償責任。拖欠沒交。所以，保險公司不負賠償責任。 nn第二種觀點：比例賠付。第二種觀點：比例賠付。 n合同為雙務合同，保險人與被保險人既享合同為雙務合同，保險人與被保險人既享有權利，又要承擔義務，權利與義

3、務是對等的有權利，又要承擔義務，權利與義務是對等的。根據。根據民法通則民法通則有價有償的原則，王某交有價有償的原則，王某交納了納了1000元保險費，履行了一定的義務，理所元保險費，履行了一定的義務，理所當然要享有一定的保障權利。當然要享有一定的保障權利。 n第三種觀點：全額賠償。第三種觀點：全額賠償。 n保險公司對王某拖欠保費行為沒有采取有保險公司對王某拖欠保費行為沒有采取有效的措施，例如及時終止合同。所以，根據權效的措施，例如及時終止合同。所以，根據權責發(fā)生制，該保險合同自始至終都是成立有效責發(fā)生制，該保險合同自始至終都是成立有效的，保險公司應對王某的損失給予足額賠償。的，保險公司應對王某的

4、損失給予足額賠償。 分 析： n（1）繳納保險費與保險合同成立的關系？）繳納保險費與保險合同成立的關系？ n（2）保險合同成立是否等于保險責任開始？）保險合同成立是否等于保險責任開始？ n（3）繳納保險費是投保人的義務。）繳納保險費是投保人的義務。 n（4）違反交納保險費的義務要承擔違約責任。違）違反交納保險費的義務要承擔違約責任。違反支付保險費義務表現為：在保險合同期限內完全不反支付保險費義務表現為：在保險合同期限內完全不支付保險費；在保險合同期限內只支付部分保險費。支付保險費；在保險合同期限內只支付部分保險費。 n（5）投保人或被保險人違反義務，保險人有權拒）投保人或被保險人違反義務，保險

5、人有權拒絕賠償或解除合同。絕賠償或解除合同。 n（6）保險人有過錯責任。）保險人有過錯責任。 n對于投保人不按約支付保險費，保險人應依法采取對于投保人不按約支付保險費，保險人應依法采取以下措施：以下措施：(1)催收；催收；(2)終止保險合同。催收應以書面終止保險合同。催收應以書面形式為妥，對于催收無效的情況，應及時終止保險合形式為妥，對于催收無效的情況，應及時終止保險合同。同。 n但保險人在催收無果的情況下并沒有解除保險合但保險人在催收無果的情況下并沒有解除保險合同。同。 n結論：由保險人按所收保費占全額保費的比例，結論：由保險人按所收保費占全額保費的比例，承擔相應的保險責任，給予被保險人部分

6、經濟賠償。承擔相應的保險責任，給予被保險人部分經濟賠償。案例2：被保人、受益人同時身故，保險金支付給誰？ n2004年冬，錢女士為兒子亮亮投保了一款人壽保年冬，錢女士為兒子亮亮投保了一款人壽保險，保額險，保額2萬元，沒有指定受益人。不久，錢女士與丈萬元，沒有指定受益人。不久，錢女士與丈夫王先生離婚，亮亮跟隨母親一起生活。王先生按月夫王先生離婚，亮亮跟隨母親一起生活。王先生按月付撫養(yǎng)費和教育費，錢女士也沒有再婚，同自己的父付撫養(yǎng)費和教育費，錢女士也沒有再婚，同自己的父親即亮亮的外公一起生活。親即亮亮的外公一起生活。 n去年夏天，亮亮和母親在旅游途中發(fā)生了交通意去年夏天，亮亮和母親在旅游途中發(fā)生了

7、交通意外，母子倆都在這場突如其來的災難中遇難。后經交外，母子倆都在這場突如其來的災難中遇難。后經交通部門事故調查，兒子先于母親在事故中身亡。通部門事故調查，兒子先于母親在事故中身亡。 n不久，亮亮的父親和外公幾乎同時去保險公司申不久，亮亮的父親和外公幾乎同時去保險公司申請領取亮亮的身故保險金，產生了爭議。請領取亮亮的身故保險金，產生了爭議。 分 析： n（1）根據我國）根據我國保險法保險法的規(guī)定，被保險人死后，沒的規(guī)定，被保險人死后，沒有指定受益人的，保險金將作為被保險人遺產，并由有指定受益人的，保險金將作為被保險人遺產，并由其法定繼承人繼承。其法定繼承人繼承。 n第一順序法定繼承人繼承，沒有

8、第一順序法定繼第一順序法定繼承人繼承，沒有第一順序法定繼承人情況下，由第二順序的法定繼承人獲得。承人情況下，由第二順序的法定繼承人獲得。 n第一順序的法定繼承人即配偶、子女、父母；第一順序的法定繼承人即配偶、子女、父母； n第二順序的法定繼承人則為兄弟姐妹、祖父母、第二順序的法定繼承人則為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。外祖父母。 n（2）這筆交給被保險人的法定繼承人的賠款應如何分）這筆交給被保險人的法定繼承人的賠款應如何分配？配？ n亮亮的外公是否有權領取保險金？亮亮的外公是否有權領取保險金？ n關鍵的是確定母子二人死亡的先后順序，由此決關鍵的是確定母子二人死亡的先后順序，由此決定了母親（第一法

9、定繼承人）是否有繼承權；定了母親（第一法定繼承人）是否有繼承權； n按照我國的司法實踐和壽險理賠的慣例，多人同按照我國的司法實踐和壽險理賠的慣例，多人同時出險，無法確切查實死亡順序的，假定年長者先死時出險，無法確切查實死亡順序的，假定年長者先死亡。亡。 n假定在這場事故中母親先死亡，那么錢女士不能假定在這場事故中母親先死亡，那么錢女士不能作為兒子的法定繼承人享有該保險金，她的父親（亮作為兒子的法定繼承人享有該保險金，她的父親（亮亮的外公）也就無權代表她申請該保險金。亮的外公）也就無權代表她申請該保險金。n交通部門調查認定兒子亮亮先死亡，那母親錢女士就交通部門調查認定兒子亮亮先死亡，那母親錢女士

10、就成為這筆保險金的第一順序法定繼承人，錢女士的父成為這筆保險金的第一順序法定繼承人，錢女士的父親又作為女兒的遺產第一順序繼承人，應當享有該筆親又作為女兒的遺產第一順序繼承人，應當享有該筆保險金的請求權。保險金的請求權。 n亮亮父親是否有權利領取該保險金？亮亮父親是否有權利領取該保險金？ n根據我國根據我國婚姻法婚姻法的規(guī)定，父母與子女的關系的規(guī)定，父母與子女的關系不因父母離異而消失。父母離婚后，子女無論和哪一不因父母離異而消失。父母離婚后，子女無論和哪一方生活，由哪一方撫養(yǎng)，雖然夫妻之間的權利與義務方生活，由哪一方撫養(yǎng)，雖然夫妻之間的權利與義務消失，但是他們與子女之間的權利和義務關系并不因消失

11、，但是他們與子女之間的權利和義務關系并不因此而消失。此而消失。 n結論：亮亮的外公和父親應各獲得保險金的一半結論：亮亮的外公和父親應各獲得保險金的一半1萬元。萬元。n啟示：啟示： n（1）投保宜明確受益人。若沒有寫明受益人，則）投保宜明確受益人。若沒有寫明受益人，則保險金作為被保人的遺產由法定繼承人繼承。保險金作為被保人的遺產由法定繼承人繼承。 n（2）人身保險中，發(fā)生保險事故時，若被保險人）人身保險中，發(fā)生保險事故時，若被保險人和受益人同時在事故中喪生，且無法判定誰先死亡，和受益人同時在事故中喪生，且無法判定誰先死亡，則視作年長者先死亡而作最后賠付。則視作年長者先死亡而作最后賠付。 n（3）

12、父母離婚后，父母與子女之間的權利和義務）父母離婚后，父母與子女之間的權利和義務關系并不因此而消失。關系并不因此而消失。案例3：這張保單是否有效？n 1998年年3月月10日，張某為其夫投保了長期人壽保日，張某為其夫投保了長期人壽保險，保險金額為險，保險金額為50萬元。萬元。1999年年4月月23日，張某的丈日，張某的丈夫遭遇車禍死亡，張某向保險公司提出索賠。保險公夫遭遇車禍死亡，張某向保險公司提出索賠。保險公司在審核保單時發(fā)現，投保單中的投保人簽字和被保司在審核保單時發(fā)現，投保單中的投保人簽字和被保險人簽字字體完全一樣，說明出自一人之手。張某承險人簽字字體完全一樣，說明出自一人之手。張某承認是

13、她填寫的投保單，被保險人的名字也是她代簽的認是她填寫的投保單，被保險人的名字也是她代簽的。保險公司認為，根據。保險公司認為，根據保險法保險法的規(guī)定，這是一張的規(guī)定，這是一張無效保單，拒絕給付。張某不服，向法院提起訴訟。無效保單，拒絕給付。張某不服，向法院提起訴訟。 n保險公司的處理是否妥當？為什么？保險公司的處理是否妥當？為什么？ 分析： n（1）保險法保險法第五十六條規(guī)定：第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可金額的，險金條件的合同，未經被保險人同意并認可金額的，合同無效。合同無效?！?n（2）投保人代簽字產生的原因：）投保人代簽字產生的原因：

14、n保險代理人沒有告訴投保人必須由被保險人親自簽名保險代理人沒有告訴投保人必須由被保險人親自簽名的有關規(guī)定；的有關規(guī)定； n保險代理人告訴投保人必須由被保險人本人簽名，但保險代理人告訴投保人必須由被保險人本人簽名，但仍由投保人代簽。仍由投保人代簽。 n（3）兩種情況下責任均在保險代理人；）兩種情況下責任均在保險代理人；n（4）保險人應對代理人的行為后果負責；）保險人應對代理人的行為后果負責；n保險代理人是保險人的代表，保險代理人的知保險代理人是保險人的代表，保險代理人的知情被視為保險人的知情；情被視為保險人的知情；n仍簽發(fā)保單被視為放棄了仍簽發(fā)保單被視為放棄了“未經被保險人同意未經被保險人同意的

15、以死亡未給付保險金條件的合同在發(fā)生死亡的以死亡未給付保險金條件的合同在發(fā)生死亡事故時可以拒賠事故時可以拒賠”的權利的權利n1、2000年5月12日，某水產貿易公司在保險公司投保了財產基本險，保險期限為一年。2000年7月12日凌晨1時左右，該水產貿易公司發(fā)生火災，直接經濟損失達人民幣120萬元。接到報案后保險公司立即趕赴現場進行勘查。經查火災發(fā)生在保險期限以內，出險地點與保險單上財產地址相符，火災也屬于保險公司規(guī)定的保險責任。但是，該水產貿易公司的營業(yè)性質已經由水產品銷售轉變?yōu)榻洜I歌舞廳，而且水產貿易公司并未向保險公司告知這一重要情況。這起火災是由于電線短路，引燃木結構所致。該案保險公司是否可以拒付保險金？為什么？ n2、某小學生F，10歲，與其12歲的姐姐及母親生活，父母離異。后其母與P結婚。F所在學校為其投保了小學生團體平保險，老師詢問F后即寫了以P為受益人。在保險有效期內，因發(fā)生意外事故，F先死亡，后其母身亡。事故發(fā)生后，P即以受益人身份要求保險公司給付保險金。試問保險公司應如何處理？為什么？ n3、某縣毛巾廠職工李春生，1987年8月停薪留職從事汽車專業(yè)運輸，從銀行貸款購買本廠已使用二年的解放牌卡車一輛，毛巾廠已于1987年6月2日辦理了該車的續(xù)保手續(xù)，保險期限為一年，同年8月將車出售給李春生時，雙方協(xié)議由李出資400元