保險養(yǎng)老的特點

1、標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖例如：家庭年收入：20萬 男性 未婚 有房貸根據(jù)客戶具體情況，專業(yè)家庭理財規(guī)劃師提出以下建議：項目項目內(nèi)容內(nèi)容金額金額特點特點重要性重要性備注備注要的花要的花錢錢生活開支2萬短期消費20萬10=2萬，用于正常生活費用保命的保命的錢錢保險2萬重疾意外保障，應(yīng)對家庭突如其來的變故，以小博大由于客戶為一單身男士，建議保命的錢控制在20萬10=2萬以內(nèi)生錢的生錢的錢錢高收益投資。房產(chǎn)，股票，基金，其他投資等6萬重在收益20萬30=6萬短期投資（銀行短期理財）6萬靈活多變，收益較低應(yīng)對家庭成員的變動帶來的理財，可轉(zhuǎn)化為其他家庭成員的保險，養(yǎng)老，教育金等。保值升保值升值的錢值的錢養(yǎng)老

2、金，子女教育，信托等2萬保本升值由于客戶沒有成家，建議只做養(yǎng)老規(guī)劃，金額在20萬10=2萬。剩余金額用于短期投資，以確保家庭成員增加所需開支。待家庭成熟后再調(diào)整理財計劃。關(guān)于保險理財永遠(yuǎn)記得一句話：理財不等于投資，理財是規(guī)劃，正確順序是風(fēng)險規(guī)避，資產(chǎn)保值，投資收益。高回報必定高風(fēng)險。1.保險理財?shù)奶攸c2.關(guān)于財產(chǎn)風(fēng)險的例子3.保險法與婚姻法、公司法、合同法、銀行法4.關(guān)于受益權(quán)、債權(quán)、繼承權(quán)之間的關(guān)系5.產(chǎn)品說明一 風(fēng)險規(guī)避，強(qiáng)制儲蓄保險最原始的也是最基本的特點就是保全資產(chǎn)、不因為任何計劃而改變養(yǎng)老儲蓄。（例如：換車換房臨時做生意、或者投資破產(chǎn)、天災(zāi)人禍。）二 資金安全18歲之前身故退還所交保

3、費，18歲后身故退還所交保費的105. . 固定領(lǐng)取不受繳費期間的限制，對于短期需要養(yǎng)老的客戶非常實用無論選擇3年/5年/10年繳費，固定生存金都可以從第三年開始領(lǐng)取，若不領(lǐng)取，將以利滾利的方式存儲在保險賬戶內(nèi)，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況和個人養(yǎng)老計劃靈活安排。四 繳費期較短繳費期短，有利于短期安排養(yǎng)老規(guī)劃，避免工作調(diào)動、其他變故導(dǎo)致長期儲蓄的中斷。五 不受婚姻變化的影響人壽保險的生存金和受益金不因家庭的組合和婚姻的解體而作為共同財產(chǎn)進(jìn)行分割。保險理財?shù)奶攸c六 保單貸款 擁有人壽保單可以貸取現(xiàn)金價值的90用作應(yīng)急金，不需要任何資產(chǎn)證明。不影響?zhàn)B老金的持續(xù)領(lǐng)取。 而其他投資方式的資金流動必定會影響本金和收

4、益。七 明確的現(xiàn)金流養(yǎng)老金領(lǐng)取固定，相比固定資產(chǎn)的養(yǎng)老更快更現(xiàn)實。（固定資產(chǎn)受市場價格和家庭結(jié)構(gòu)影響）八 受益人明確由于人壽保險是明確了受益人的合同，所以無論家庭結(jié)構(gòu)變化怎樣，都會按照投保人的意愿將資產(chǎn)傳承給指定受益人。不會引起家庭成員財產(chǎn)爭奪糾紛。九 不被抵債 保險法規(guī)定：保險單不能被凍結(jié)與拍賣，被保險人領(lǐng)取保險金在法律保護(hù)下不計入資產(chǎn)抵債程序。任何單位或個人都不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。保險理財?shù)奶攸c 備注： 以上特點因人而異，僅僅列出了保險理財?shù)牟糠痔攸c，若要與其他投資方式對比，要根據(jù)個人的家庭經(jīng)濟(jì)條件和個人觀念來選擇。 保險產(chǎn)品提示： 18歲以下的未成年人壽險保額不能超

5、過10萬，理財產(chǎn)品不計保額。在相同保障情況下，越年輕保費越低，同年齡的女性比男性越低。保險理賠金不抵債，不扣稅，不做共同財產(chǎn)進(jìn)行分割?？芍付ㄊ芤嫒恕？杀钨J款（可貸取賬戶現(xiàn)金價值的90%或者三年后于銀行貸出年繳保費的20倍）用于應(yīng)急。2009年2月5日。武漢漢正街大火，約1000平方米的倉庫和鋪面化為灰燼。其中飾品大王陶金發(fā)損失最大，26年打拼積累的千萬資產(chǎn)轉(zhuǎn)眼間灰飛煙滅，重新回到人生起點，再次淪為漢正街地攤小販。一場大火將26年家底毀于一旦結(jié)果： 辛辛苦苦幾十年； 一下回到解放前v高懷煤礦：2004年建設(shè)，家鄉(xiāng)借貸2億，2009年政府改制收購評估折價僅6000萬。v2006年購買1000萬的

6、分紅保險。v結(jié)果清算了煤礦的所有資產(chǎn)，但這1000萬元的保險金受法律保護(hù)，債權(quán)人卻無法以此為由起訴。 2011年8月12日， 最高人民法院召開新聞發(fā)布會，通報適用最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（三）有關(guān)情況。新婚姻法明確了家庭財產(chǎn)的歸屬權(quán)和分配權(quán)婚前財產(chǎn)如何分割：婚前個人購房，婚后按揭還款，離婚時房屋歸產(chǎn)權(quán)登記的個人；婚前個人財產(chǎn)婚后產(chǎn)生的利息和自然增值不屬于夫妻共同財產(chǎn)?；楹筘敭a(chǎn)如何分割：1、婚后父母贈房，登記在其子女名下的，屬該子女個人財產(chǎn)。2、過戶之前，可撤銷贈與。3、房改房不可分割，歸屬父母。新婚姻法的重大修改： 父母在兒女婚后買給兒女的房產(chǎn)，屬于兒女的個人財產(chǎn)，不計入夫妻共同財產(chǎn)

7、。旨在保全父母一生的積蓄。 如果婚前按揭買房，婚后離婚，產(chǎn)權(quán)歸按揭一方，對參與按揭的另一方只做適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償 ?；橐龇ǖ谑藯l 有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)： （一）一方的婚前財產(chǎn) （二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補(bǔ)助費等費用 （三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn) （四）一方專用的生活用品 （五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)。 保險法第三十四條 按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押婚前：買房、買黃金、買保險婚內(nèi)：重疾、終身養(yǎng)老、婚內(nèi)財富約定公司法規(guī)定，私營企業(yè)和合伙企業(yè)都需要業(yè)主承擔(dān)無限責(zé)任，償債范圍包括了業(yè)主的私有財產(chǎn)

8、。 保險法規(guī)定：保險單不能被凍結(jié)與拍賣，被保險人領(lǐng)取保險金在法律保護(hù)下不計入資產(chǎn)抵債程序。任何單位或個人都不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。合同法第七十三條第一款司法解釋，人壽保險專屬于債務(wù)人自身的債權(quán), 不受債務(wù)糾紛影響。 保險法與銀行法保險法92條經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。 轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人

9、、受益人的合法權(quán)益。 商業(yè)銀行法71條：商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù),經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意,由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的,由人民法院組織國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組,進(jìn)行清算。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。 注意保險第四十二條，同時關(guān)注遺產(chǎn)必要的流動性 受益權(quán)債權(quán)繼承權(quán)債權(quán)繼承權(quán)張三拖欠李四500萬工程款，法院判決歸還，張三因病去世，此前張三用兒子的名義留下銀行存款100萬，法院有沒有權(quán)利強(qiáng)制執(zhí)行這100萬存款。誰能得到這100萬？保險法第24條規(guī)定：任何單位或個人都不得

10、限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。合同法第七十三條第一款司法解釋，人壽保險專屬于債務(wù)人自身的債權(quán), 不受債務(wù)糾紛影響。 繼承法第33條：遺產(chǎn)繼承人應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。 受益權(quán)債權(quán)張三拖欠李四500萬工程款，法院判決歸還，張三因病去世，生前張三為自己購買了500萬的人身保險，指定自己的兒子為受益人，張三兒子和李四都要爭取這500萬保險金。法院有沒有權(quán)利強(qiáng)制執(zhí)行這500萬存款。 誰能得到這500萬？ 舉例產(chǎn)品：重收益型平安新推出的高收益理財保險【尊御人生】28歲女年存5.05萬，共存10年，合計50.5萬。利益如下：1.生存金。第三個保單年度開始，每年領(lǐng)取8100元，6

11、0歲開始開始，每年領(lǐng)取9720元。活到老，領(lǐng)到老。2.祝福金。60歲時，可領(lǐng)取27000元祝福金。3.收益。每年公司將按找銀行固定利率進(jìn)行分紅，實際利率以當(dāng)年銀行公布為準(zhǔn)，可每年領(lǐng)取。中檔利率為4.5%，高檔利率為6%.4.應(yīng)急金。若急需資金，最高可按現(xiàn)金價值的90%進(jìn)行貸款，生存金，養(yǎng)老金和利率金都不受影響，方便靈活。5.身故金。若被保險人身故，我們按身故當(dāng)時的附加險基本保險金額的105%和保單賬戶價值兩者的較大值給付身故保險金。（所領(lǐng)取的生存金和分紅金不受影響）6.累積生息。生存金，祝福金和收益如不領(lǐng)取，保留在公司，可以享受累積生息服務(wù)，截至90歲，在中檔累積生息下的生存總利益高達(dá)550萬

12、（高檔1200萬）每份保障計劃的保費可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)整。計算方式可以利用倒推法（預(yù)計將來的養(yǎng)老開支來推算每年應(yīng)儲蓄的金額）。平安新推出的高收益理財保險【尊御人生】28歲女年存5.05萬，共存10年，合計50.5萬。我們可以按照不同年齡階段的實際支出來設(shè)定領(lǐng)取方案。例如：60歲，賬戶價值為146萬，開始養(yǎng)老。1.可以一次性取出146萬元養(yǎng)老.2.也可以取出96萬養(yǎng)老，60歲以后每年領(lǐng)取20000元補(bǔ)充生活。百年后，將50萬留給下一代。3.計劃養(yǎng)老，取出27000元祝福金。然后，每年可以領(lǐng)取5萬養(yǎng)老金?；畹嚼希I(lǐng)到老，到90歲約：5*30=300萬但最值得一提的事：143萬依然在，可以傳承后

13、代。我們一共交納了50.5萬元，合計領(lǐng)?。?.7+300+143=446萬（中檔收益）本產(chǎn)品可以根據(jù)自身需求來設(shè)定所交納的額度?？煞譃槿辏?萬起）、五年（2萬起）、十年（1.5萬起）交。該賬戶屬于萬能賬戶，可以隨時追加保費和減少保費(不低于最低限額) 舉例產(chǎn)品一：重收益型平安新推出的高收益理財保險【尊御人生】25歲男年存1.84萬，共存10年，合計18.4萬。利益如下：1.生存金。第三個保單年度開始，每年領(lǐng)取3000元，60歲開始開始，每年領(lǐng)取3600元?；畹嚼?，領(lǐng)到老。2.祝福金。60歲時，可領(lǐng)取10000元祝福金。3.收益。每年公司將按找銀行固定利率進(jìn)行分紅，實際利率以當(dāng)年銀行公布為準(zhǔn)，

14、可每年領(lǐng)取。中檔利率為4.5%，高檔利率為6%.4.應(yīng)急金。若急需資金，最高可按現(xiàn)金價值的90%進(jìn)行貸款，生存金，養(yǎng)老金和利率金都不受影響，方便靈活。5.身故金。若被保險人身故，我們按身故當(dāng)時的附加險基本保險金額的105%和保單賬戶價值兩者的較大值給付身故保險金。（所領(lǐng)取的生存金和分紅金不受影響）6.累積生息。生存金，祝福金和收益如不領(lǐng)取，保留在公司，可以享受累積生息服務(wù)，截至90歲，在中檔累積生息下的生存總利益高達(dá)230萬（高檔560萬）每份保障計劃的保費可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)整。計算方式可以利用倒推法（預(yù)計將來的養(yǎng)老開支來推算每年應(yīng)儲蓄的金額）。平安新推出的高收益理財保險【尊御人生】25歲

15、男年存1.84萬，共存10年，合計18.4萬。我們可以按照不同年齡階段的實際支出來設(shè)定領(lǐng)取方案。例如：60歲，賬戶價值為60萬，開始養(yǎng)老。1.可以一次性取出60萬元養(yǎng)老.2.也可以取出40萬養(yǎng)老，60歲以后每年領(lǐng)取4000元補(bǔ)充生活。百年后，將20萬留給下一代。3.計劃養(yǎng)老，取出10000元祝福金。然后，每年可以領(lǐng)取2萬養(yǎng)老金?；畹嚼希I(lǐng)到老，到90歲約：2*30=60萬但最值得一提的事：60萬依然在，可以傳承后代。我們一共交納了18.4萬元，合計領(lǐng)取：1+60+60=121萬（中檔收益）本產(chǎn)品可以根據(jù)自身需求來設(shè)定所交納的額度?？煞譃槿辏?萬起）、五年（2萬起）、十年（1.5萬起）交。該賬

16、戶屬于萬能賬戶，可以隨時追加保費和減少保費(不低于最低限額) 舉例產(chǎn)品二：重收益型平安新推出的高收益理財保險【尊御人生】0歲女孩子，前五年每年存2.03萬，后五年每年存1.63萬元，共存10年，合計18.3萬。利益如下：1.生存金。第三個保單年度開始，每年領(lǐng)取3000元，60歲開始開始，每年領(lǐng)取3600元?；畹嚼?，領(lǐng)到老。2.祝福金。60歲時，可領(lǐng)取10000元祝福金。3.利率金。每年公司將按找銀行固定利率進(jìn)行分紅，實際利率以當(dāng)年銀行公布為準(zhǔn)，可每年領(lǐng)取。中檔利率為4.5%，高檔利率為6%.4.應(yīng)急金。若急需資金，最高可按現(xiàn)金價值的90%進(jìn)行貸款，生存金，養(yǎng)老金和利率金都不受影響，方便靈活5.

17、身故金。被若被保險人于18周歲的保單周年日之前身故，我們按身故當(dāng)時的附加險基本保險金額和保單賬戶價值兩者的較大值給付身故保險金。若被保險人于18周歲的保單周年日之后（含18周歲的保單周年日）身故，我們按身故當(dāng)時的附加險基本保險金額的105%和保單賬戶價值兩者的較大值給付身故保險金。（所領(lǐng)取的生存金和分紅金不受影響）6.累積生息。生存金，養(yǎng)老金和利率金如不領(lǐng)取，保留在公司，可以享受累積生息服務(wù)，截至90歲，在中檔累積生息下的生存總利益高達(dá)500萬（高檔1800萬）每份保障計劃的保費可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)整。計算方式可以利用倒推法（預(yù)計將來的教育開支、婚嫁創(chuàng)業(yè)或者養(yǎng)老開支來推算每年應(yīng)儲蓄的金額）。

18、平安新推出的高收益理財保險【尊御人生】0歲女孩子，前五年每年存2.03萬，后五年每年存1.63萬元，共存10年，合計18.3萬。我們可以按照寶寶不同年齡階段的實際支出來設(shè)定領(lǐng)取方案。例如：1.大學(xué)教育金。18歲-21歲，每年可領(lǐng)取20000元用作大學(xué)教育金。（22歲時，賬戶價值為28萬。28歲時，賬戶價值為35萬，可退保金）2.婚嫁金。28歲時，可領(lǐng)取40000元作為婚嫁金。3.60歲，賬戶價值為134萬，開始養(yǎng)老?？梢砸淮涡匀?34萬元養(yǎng)老.或者部分取出。取出10000元祝福金。然后，每年可以領(lǐng)取2萬養(yǎng)老金?；畹嚼?，領(lǐng)到老，到90歲約：2*30=60萬但最值得一提的事：134萬依然在，可以傳

19、承后代。我們一共交納了18.3萬元，合計領(lǐng)?。?+4+1+60+134=207萬（中檔收益）這個計劃的意義：僅需10年，照顧孩子一輩子。做這個計劃，不是為了賺錢，而是給孩子一個確定的未來。本產(chǎn)品可以根據(jù)自身需求來設(shè)定所交納的額度?？煞譃槿辏?萬起）、五年（2萬起）、十年（1.5萬起）交。該賬戶屬于萬能賬戶，可以隨時追加保費和減少保費(不低于最低限額) 舉例產(chǎn)品三：重保障+重收益型平安推出的高收益萬能理財保障計劃男寶寶1歲年存9552元共存20年合計19萬首年10677元所得利益：1.教育金：18-21歲時，平均每年可以領(lǐng)取大學(xué)教育金2萬，合計8萬。2.婚嫁金：28歲時，可以領(lǐng)取婚嫁金或者創(chuàng)業(yè)

20、金10萬。4.養(yǎng)老金：60歲時，可一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金30萬。賬戶剩余價值為10萬。61歲以后，每年可領(lǐng)取3000元的養(yǎng)老補(bǔ)助。活到老，領(lǐng)到老，到90歲約：0.3*30=9萬，百年后，將10萬留給下一代。我們一共交納了19.26萬元，合計領(lǐng)?。?+10+30+9+10=67萬（若：若60歲不領(lǐng)取，61歲以后，每月可領(lǐng)取1300元的養(yǎng)老補(bǔ)助?；畹嚼希I(lǐng)到老，到90歲約：1.6*30=48萬，百年后，將40萬留給下一代。我們一共交納了19.26萬元，合計領(lǐng)?。?+10+48+40=106萬5.應(yīng)急金。若急需資金，最高可按現(xiàn)金價值的80%進(jìn)行貸款，所有利益都不受影響，方便靈活。6.累積生息。若都不領(lǐng)取，保留在公司，可以享受累積生息服務(wù)，截至90歲，在中檔累積生息下的生存總利益高達(dá)320萬每份保障計劃的保費可以根據(jù)家庭