客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法

1、法人客戶信用等級(jí)評(píng)定治理方法第一章總那么第一條為標(biāo)準(zhǔn)小貸公司以下簡(jiǎn)稱“公司法人客戶信用等級(jí)評(píng)定工作,提升信貸治理質(zhì)量和治理水平,根據(jù)?貸款通那么?及有關(guān)信貸治理制度和要求,結(jié)合公司實(shí)際,特制定本方法.第二條法人客戶信用等級(jí)評(píng)定是指公司為保證信貸資產(chǎn)的平安性、流動(dòng)性和效益性,根據(jù)同行業(yè)統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn),以償債水平為核心,分別對(duì)企業(yè)法人客戶、事業(yè)法人客戶以及其他經(jīng)濟(jì)組織以下統(tǒng)稱為客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和資信狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),并據(jù)此評(píng)定其信用等級(jí).信用評(píng)級(jí)是信貸治理的日常工作和根底性工作.評(píng)級(jí)結(jié)果是信貸準(zhǔn)入、退出和核定客戶授信額度、定價(jià)、期限以及確定擔(dān)保方式的重要依據(jù).第三條評(píng)級(jí)分為內(nèi)部評(píng)級(jí)

2、和委托評(píng)級(jí).一內(nèi)部評(píng)級(jí)是指公司自行組織評(píng)定客戶信用等級(jí),其結(jié)果不得對(duì)外公布,也不得告知任何單位或個(gè)人.二委托評(píng)級(jí)是指根據(jù)客戶申請(qǐng),由公司委托有資質(zhì)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、依據(jù)公司的評(píng)級(jí)方法和評(píng)級(jí)指標(biāo)體系,評(píng)定其信用等級(jí),其結(jié)果經(jīng)客戶申請(qǐng)可對(duì)外公布.第四條評(píng)級(jí)采取“以定量分析為主,定量與定性分析相結(jié)合的方法.評(píng)級(jí)應(yīng)實(shí)事求是,做到指標(biāo)統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、程序標(biāo)準(zhǔn),科學(xué)、客觀、公正、嚴(yán)謹(jǐn).第五條涉及客戶的評(píng)級(jí)資料,未經(jīng)客戶同意不得對(duì)外提供；但除國(guó)家另有規(guī)定外.第二章評(píng)級(jí)對(duì)象和分類第六條評(píng)級(jí)對(duì)象.除經(jīng)營(yíng)期缺乏一個(gè)會(huì)計(jì)年度或經(jīng)營(yíng)期已滿一個(gè)會(huì)計(jì)年度,但根據(jù)經(jīng)營(yíng)方案遠(yuǎn)未達(dá)產(chǎn),且無(wú)法提供評(píng)級(jí)所需財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的新建客戶、擬建或

3、在建工程公司和辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶外,其他客戶應(yīng)該按本方法評(píng)定信用等級(jí).具體對(duì)象包括：一已建立信用關(guān)系的客戶；二申請(qǐng)建立信用關(guān)系的客戶；三為公司貸款客戶提供保證擔(dān)保的客戶不含擔(dān)保公司.第七條根據(jù)客戶行業(yè)特點(diǎn)和評(píng)級(jí)需要,將客戶分為以下八類.一工業(yè)類：包括加工制造業(yè)、礦產(chǎn)開(kāi)采等；二農(nóng)業(yè)類：包括種植業(yè)、畜牧業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等；三商貿(mào)類：包括批發(fā)和零售貿(mào)易業(yè)、餐飲業(yè)、娛樂(lè)業(yè)、賓館酒店業(yè)、租賃業(yè)、外貿(mào)業(yè)等；四交通運(yùn)輸類：包括鐵路、公路、航空、管道運(yùn)輸、水上運(yùn)輸?shù)龋晃宸康禺a(chǎn)類：指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)；六建筑安裝類：包括建筑、工程公司、設(shè)備安裝企業(yè)等；七公用事業(yè)類：包括醫(yī)院、學(xué)校、文化、傳媒、公共

4、效勞業(yè)等;八綜合類：上述以外的其他企業(yè).第三章評(píng)定指標(biāo)與等級(jí)第八條指標(biāo)體系.評(píng)級(jí)指標(biāo)體系由根本素質(zhì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、銀行信用、償債水平、盈利水平、規(guī)模及經(jīng)營(yíng)水平、開(kāi)展水平等七大類組成,并分別設(shè)置各類指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值和權(quán)重詳見(jiàn)附件一.C五個(gè)等級(jí)：一AAA級(jí),屬于“重點(diǎn)支持的客戶.其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分在90分以上含；但存在以下情形之一的,那么最高分只能評(píng)AA級(jí).1、利息歸還率或到期信用歸還率指標(biāo)未得總分值；除房地產(chǎn)企業(yè)外,當(dāng)期經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量小于0、資產(chǎn)負(fù)債率高于70%;2、房地產(chǎn)類資產(chǎn)負(fù)債率高于60%,近兩年年均銷售收入低于5000萬(wàn)元,近三年平均現(xiàn)金凈流量小于0;3、房地產(chǎn)、建筑安裝類企業(yè)資質(zhì)未到達(dá)二級(jí)以上

5、含.二AA級(jí),屬于“積極支持的客戶.其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分在80分以上含、90分以下不含,但存在以下情形之一的,那么只能評(píng)為A級(jí).1、利息歸還率或到期信用歸還率指標(biāo)未得總分值；2、房地產(chǎn)類資產(chǎn)負(fù)債率高于65%,其他企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于80%.三A級(jí),屬于“審慎支持的客戶.其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分在70分以上含、80分以下不含,但房地產(chǎn)類資產(chǎn)負(fù)債率高于80%,其他企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于90%勺,那么只能評(píng)為B級(jí).四B級(jí),屬于“限制支持的客戶,其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分在60分以上含、70分以下不含,或得分在70分以上,但屬于國(guó)家限制開(kāi)展的行業(yè)或?qū)ο蟮?應(yīng)該認(rèn)定為B級(jí).五C級(jí),屬于“不予支持的客戶.其標(biāo)準(zhǔn)是：得分在60分

6、不含以下；或雖得分在60分以上,到期利息歸還率或到期貸款歸還率指標(biāo)未得分.假設(shè)有以下情形之一的,應(yīng)直接認(rèn)定為C級(jí).1、生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬于國(guó)家明令淘汰、禁止開(kāi)展的客戶；2、關(guān)、停、資不抵債客戶；3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部正常、治理混亂,連續(xù)三年虧損已無(wú)法編制財(cái)務(wù)報(bào)表的淘汰客戶；4、客戶或主要治理人員出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)、被人民銀行或銀監(jiān)會(huì)列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會(huì)公布為不守信譽(yù)的客戶.第十條加分條件及標(biāo)準(zhǔn).對(duì)符合以下情形之一、且初評(píng)得分到達(dá)A級(jí)以上含、并滿足相應(yīng)附加條件的可給予加分,但加分總額不得超過(guò)6分.一對(duì)于供電、供水、供氣天然氣、通信、煙草等壟斷性企業(yè)或行業(yè),視其情況可給予2分以內(nèi)的加分.二近兩年平

7、均利潤(rùn)額在5000萬(wàn)元以上的,可加2分.三獲得加級(jí)高新技術(shù)企業(yè)稱號(hào),或國(guó)家級(jí)保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)等榮譽(yù)并仍然有效的；或具有國(guó)家級(jí)高新技術(shù)、工藝并投入生產(chǎn)的,可加2分.第十一條評(píng)級(jí)限制一為騙取信用為目的,編造或提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等評(píng)級(jí)資料的,直接認(rèn)定為B級(jí)以下；二會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)客戶的財(cái)務(wù)報(bào)告出具明確否認(rèn)意見(jiàn)的,可直接認(rèn)定為B級(jí)以下；拒絕發(fā)表意見(jiàn)或出具重大事項(xiàng)保存意見(jiàn)的,信用等級(jí)最高不得超過(guò)A級(jí)；三貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為次級(jí)含以下的,具信用等級(jí)最高不得超過(guò)A級(jí)；四客戶存在對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可能發(fā)生不利影響的重大事項(xiàng),如違規(guī)經(jīng)營(yíng),重大違約事件、重大未決民事訴訟、母子公司經(jīng)營(yíng)持續(xù)惡化、列入國(guó)家節(jié)能環(huán)保黑名單、主要領(lǐng)導(dǎo)涉及經(jīng)濟(jì)或

8、刑事案件等,其信用等級(jí)最高不得超過(guò)A級(jí).第十二條升級(jí)限制.上年度為B級(jí)以下含的客戶,本年度升級(jí)最高不得超過(guò)兩個(gè)級(jí)次.第四章特別規(guī)定第十三條被工、農(nóng)、中、建、交行評(píng)為“AAA的客戶,在評(píng)級(jí)有效期內(nèi)與公司發(fā)生信用業(yè)務(wù)時(shí),可認(rèn)同該評(píng)級(jí)結(jié)果,但應(yīng)提供相關(guān)證實(shí)文件.第十四條人民銀行認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),其評(píng)級(jí)結(jié)果原那么上予以認(rèn)同,但AAA級(jí)客戶應(yīng)該按公司評(píng)級(jí)方法測(cè)評(píng).第十五條假設(shè)遇特殊情形,經(jīng)公司書面申請(qǐng)并說(shuō)明理由,上報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后可暫緩評(píng)級(jí)或不評(píng)級(jí).第五章評(píng)級(jí)組織及責(zé)任第十六條公司所屬機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶信用評(píng)級(jí)小組,其主要責(zé)任是:負(fù)責(zé)內(nèi)部評(píng)級(jí)資料的收集和初評(píng)工作.第十七條公司應(yīng)建立客戶信用評(píng)級(jí)委員會(huì),其

9、主要責(zé)任是：負(fù)責(zé)內(nèi)部評(píng)級(jí)資料及初評(píng)結(jié)果的審核；負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)信用等級(jí)的審定；負(fù)責(zé)超過(guò)權(quán)限評(píng)級(jí)事項(xiàng)的上報(bào)；負(fù)責(zé)委托評(píng)級(jí)的申報(bào).第十八條公司應(yīng)建立信用評(píng)級(jí)委員會(huì)或具有其職能的相應(yīng)組織,下同.其主要責(zé)任是：負(fù)責(zé)相關(guān)信用等級(jí)的評(píng)審；負(fù)責(zé)委托評(píng)級(jí)事項(xiàng).第六章內(nèi)部評(píng)級(jí)第十九條內(nèi)部評(píng)級(jí)的根本程序：收集資料-初評(píng)一審核一審定.一收集、核實(shí)資料.信貸人員應(yīng)深入企業(yè)調(diào)查、走訪客戶,實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和設(shè)施狀況,收集并核實(shí)企業(yè)根本情況、治理情況、技術(shù)裝備情況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者及員工素質(zhì)、產(chǎn)品市場(chǎng)情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、近三年和近期財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)資料,保證評(píng)級(jí)信息資料的可靠性和真實(shí)性.二初評(píng).信貸人員依據(jù)調(diào)查無(wú)誤的資料及有關(guān)數(shù)據(jù)分別

10、計(jì)算、測(cè)評(píng),寫出初評(píng)報(bào)告,主要內(nèi)容包括：客戶資信調(diào)查、財(cái)務(wù)分析、綜合評(píng)價(jià)和信用等級(jí)初評(píng)結(jié)果等內(nèi)容.經(jīng)評(píng)級(jí)小組審查、營(yíng)業(yè)部、部門負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后上報(bào)公司.三審核.公司信貸部門應(yīng)對(duì)報(bào)送的評(píng)級(jí)資料及初評(píng)結(jié)果認(rèn)真審核,并形成審核報(bào)告或?qū)徍艘庖?jiàn),一并將有關(guān)評(píng)級(jí)資料提交客戶信用評(píng)級(jí)委員會(huì)審議.四審定.公司有權(quán)審批人負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)評(píng)級(jí)事項(xiàng)的審定,超過(guò)權(quán)限的核準(zhǔn)后報(bào)公司審定.第二十條對(duì)資料不全、信息不實(shí)的,應(yīng)退回并重新調(diào)查、核實(shí).第二十一條評(píng)級(jí)時(shí)間和時(shí)效.客戶評(píng)級(jí)可采取集中評(píng)級(jí)與適時(shí)評(píng)級(jí)相結(jié)合的形式,即對(duì)老客戶集中于每年四月底前完成評(píng)級(jí)和申報(bào)工作；對(duì)新拓展客戶應(yīng)在受理貸款申請(qǐng)后及時(shí)組織評(píng)級(jí).評(píng)級(jí)可與授信調(diào)查同步進(jìn)

11、行,客戶信用評(píng)級(jí)有效期為一年.第二十二條同一客戶在公司多家機(jī)構(gòu)貸款的,由客戶注冊(cè)地所在機(jī)構(gòu)或貸款份額最大的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)評(píng)級(jí).第二十三條集團(tuán)客戶信用等級(jí)評(píng)定,可采取整體評(píng)級(jí)和獨(dú)立評(píng)級(jí)兩種方式.一整體評(píng)級(jí).整體評(píng)級(jí)原那么上由母公司所在地公司以集團(tuán)客戶的合并報(bào)表組織評(píng)定.整體評(píng)級(jí)時(shí),集團(tuán)客戶在某一行業(yè)的銷售收入占總銷售收入的比例超過(guò)60%勺,采用該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行評(píng)級(jí)；該比例低于60%那么采用綜合類客戶標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行評(píng)級(jí).二獨(dú)立評(píng)級(jí).獨(dú)立評(píng)級(jí)由集團(tuán)客戶中與公司有信貸關(guān)系或即將建立信貸關(guān)系的獨(dú)立法人所在地進(jìn)行評(píng)級(jí).獨(dú)立評(píng)級(jí)時(shí),首先應(yīng)向母公司開(kāi)戶行或管轄行查詢集團(tuán)客戶整體信用等級(jí).集團(tuán)客戶中獨(dú)立法人的評(píng)級(jí)原那么上

12、不超過(guò)集團(tuán)客戶整體評(píng)級(jí),生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性較強(qiáng)的,其信用等級(jí)可不受集團(tuán)客戶整體評(píng)級(jí)影響.第二十四條企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表是客戶信用評(píng)級(jí)的根底資料,為保證真實(shí)性和有效性,除A含級(jí)以下或貸款余額在100萬(wàn)以下、且經(jīng)調(diào)查確認(rèn)其財(cái)務(wù)信息真實(shí)可靠的客戶外,其他客戶原那么上應(yīng)提供經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的年度審計(jì)報(bào)告.第二十五條評(píng)級(jí)治理.一客戶信用等級(jí)評(píng)定后,公司客戶部門或所屬機(jī)構(gòu)要跟蹤監(jiān)測(cè)客戶信用等級(jí)變化.A級(jí)含以上客戶每半年復(fù)測(cè)一次信用等級(jí),其他客戶可不復(fù)測(cè).二復(fù)測(cè)信用等級(jí)時(shí),發(fā)生以下情況的,必須做降級(jí)處理.降低客戶信用等級(jí)的,公司客戶部門應(yīng)提出下調(diào)客戶信用等級(jí)的建議報(bào)告,同級(jí)信用評(píng)級(jí)委員會(huì)審定后,報(bào)原審定機(jī)構(gòu)備案.1、

13、客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)資料明顯失實(shí)；2、客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)困難或財(cái)務(wù)指標(biāo)明顯惡化；3、客戶法定代表人及主要治理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊、抽逃資金等違法經(jīng)營(yíng)案件的；客戶對(duì)公司或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為；4、客戶主要治理人員發(fā)生變更,可能對(duì)公司債權(quán)造成重大不利影響;5、客戶資本金不按期足額到位,行業(yè)前景開(kāi)展不樂(lè)觀；6、對(duì)公司的信貸治理要求拒不配合,逃避信貸監(jiān)管；7、被人民銀行或銀監(jiān)會(huì)列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會(huì)公布為不守信譽(yù)客戶；8、被證監(jiān)會(huì)給予警告的上市公司；9、母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)困難,或其所在地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)較大等潛在風(fēng)險(xiǎn)因素,可能對(duì)客戶產(chǎn)生重大不利影響的；10、其他情

14、況.三新拓展客戶的信用評(píng)級(jí)評(píng)定,原那么上要測(cè)算客戶在其它金融機(jī)構(gòu)的信用履約情況.新拓展客戶在他行無(wú)信用記錄的,銀行信用狀態(tài)評(píng)價(jià)類指標(biāo)不計(jì)分,總分值按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算,最后換算為百分制.新拓展客戶在其它行有信用記錄的,銷售收入歸行份額與貸款份額比指標(biāo)不計(jì)分,總分值按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算,最后換算為百分制具體參考信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系.四評(píng)級(jí)資料應(yīng)納入信貸檔案,妥善治理.五公司應(yīng)增強(qiáng)統(tǒng)計(jì)分析,每年6月30日、12月31日前將評(píng)級(jí)情況報(bào)公司.第七章委托評(píng)級(jí)第二十六條委托評(píng)級(jí)的程序：一受理申請(qǐng),即委托評(píng)級(jí)由客戶提出申請(qǐng),公司受理、審核后報(bào)公司組織評(píng)審.二委托評(píng)審.由公司委托有資質(zhì)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定信用等級(jí).三評(píng)

15、審定級(jí).即受委托的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)按本方法評(píng)定信用等級(jí),并將評(píng)定結(jié)果及相關(guān)資料返回公司確認(rèn).四通知結(jié)果.及時(shí)將評(píng)級(jí)結(jié)果通知客戶,或按客戶的要求向社會(huì)公布.第二十七條委托評(píng)級(jí)有效期為一年.在有效期內(nèi),公司可視企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況調(diào)整信用等級(jí).第八章罰那么第二十八條公司評(píng)級(jí)人員參與或默許企業(yè)編制虛假財(cái)務(wù)報(bào)表,騙取較高級(jí)別信用等級(jí)的,按?員工違反規(guī)章制度處理方法?等相關(guān)規(guī)定處分.第九章附那么第二十九條小企業(yè)評(píng)級(jí)不適應(yīng)本方法.第三十條本方法由小貸公司制定、解釋和修訂.第三十一條本方法自發(fā)布之日起施行.附件:1、客戶根本情況表；2、小貸公司綜合類企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系;3、小貸公司法人客戶信用等級(jí)評(píng)定資料

16、；4、小貸公司房地產(chǎn)類企業(yè)等級(jí)測(cè)評(píng)明細(xì)表;5、綜合類企業(yè)根底數(shù)據(jù)表.小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定方法第一條為進(jìn)一步促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康開(kāi)展,有效防范和限制信貸風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)?貸款通那么?、?銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)?及信貸治理有關(guān)制度,結(jié)合公司實(shí)際、特制定本方法.第二條本方法僅適用于小企業(yè)的內(nèi)部評(píng)級(jí).假設(shè)客戶要求委托評(píng)級(jí),那么按?小貸公司企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定方法?辦理.第三條本方法所稱小企業(yè)的特點(diǎn)是：一企業(yè)規(guī)模小.主要表達(dá)在注冊(cè)資本、總資產(chǎn)、銷售收入、員工數(shù)量等方面.二經(jīng)營(yíng)決策和財(cái)務(wù)治理部標(biāo)準(zhǔn).表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)治理水平低,經(jīng)營(yíng)決策流程不標(biāo)準(zhǔn),隨意性大.企業(yè)與股東、經(jīng)營(yíng)者在資產(chǎn)、收入、費(fèi)用等方面沒(méi)有明確界限

17、,企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,財(cái)務(wù)報(bào)表一般不能反映真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況.三抗風(fēng)險(xiǎn)水平差.資本實(shí)力較弱,資產(chǎn)負(fù)債率高,組織結(jié)構(gòu)不合理,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和技術(shù)創(chuàng)新投入缺乏,市場(chǎng)一旦出現(xiàn)不利變化,將對(duì)其生產(chǎn)產(chǎn)生重要影響.第四條本方法的小企業(yè)是指資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元以下含,或企業(yè)年銷售額3000萬(wàn)元含以下的企業(yè),但不包括房地產(chǎn)企業(yè)和事業(yè)單位.第五條除經(jīng)營(yíng)期缺乏一個(gè)會(huì)計(jì)年度的新建企業(yè)和已停產(chǎn)的小企業(yè)外,其他小企業(yè)客戶應(yīng)按本方法評(píng)定信用等級(jí).具體評(píng)級(jí)對(duì)象包括:一已與公司建立信用關(guān)系的小企業(yè)客戶；二擬與公司建立信用關(guān)系的小企業(yè)客戶；第六條小企業(yè)信用評(píng)級(jí)以“定性分析為主,定量分析為輔,以信用狀況、償債水平和經(jīng)營(yíng)者股東個(gè)人

18、素質(zhì)為核心綜合評(píng)價(jià).主要評(píng)級(jí)指標(biāo)包括：一企業(yè)及領(lǐng)導(dǎo)者根本素質(zhì)；二企業(yè)信用狀況；三企業(yè)償債水平；四企業(yè)開(kāi)展水平.第七條根據(jù)評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的指標(biāo)值和權(quán)重附表二,實(shí)行百分制,根據(jù)評(píng)分結(jié)果確定信用等級(jí).第八條小企業(yè)客戶評(píng)級(jí)不設(shè)AAA級(jí).按其得分上下,依次為AAAB、C共四個(gè)等級(jí).一AA級(jí)客戶,根本得分在90分含以上,屬于重點(diǎn)支持的客戶；二A級(jí)客戶,得分在80分含以上、90分不含以下的,屬于積極支持的客戶；三B級(jí)客戶,得分在70分含以上、80分不含以下的,屬于限制支持的客戶；四C級(jí)客戶,得分在70分含以下,屬于不予支持的客第九條得分在70分以上,但具有以下情形之一的客戶,可直接評(píng)定為C級(jí)：1、生產(chǎn)設(shè)備

19、、技術(shù)和產(chǎn)品屬于國(guó)家明令淘汰范圍內(nèi)的；2、資不抵債的；3、已停止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的；4、存在逃廢金融債權(quán)的行為.第十條評(píng)級(jí)加分.假設(shè)能提供有效擔(dān)保的,可在10分內(nèi)酌情加分.加分后超過(guò)100分的,按100分計(jì)算.第十一條限制條款.一貸款風(fēng)險(xiǎn)分類在次級(jí)以下的,具評(píng)級(jí)最高不得超過(guò)A級(jí);二應(yīng)付貸款利息逾期6個(gè)月以上的,評(píng)級(jí)最高不得超過(guò)B級(jí).第十二條小企業(yè)評(píng)級(jí),信貸人員應(yīng)進(jìn)行實(shí)地走訪,對(duì)企業(yè)、業(yè)主、或主要股東的資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了解,掌握企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)信息并進(jìn)行實(shí)地勘察核對(duì),重點(diǎn)關(guān)注非財(cái)務(wù)信息,包括行業(yè)整體狀況、企業(yè)社會(huì)地位、業(yè)主或主要股東個(gè)人信息及家庭資信情況、各項(xiàng)稅費(fèi)的繳納情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)治理、技術(shù)、行

20、業(yè)狀況、國(guó)家政策對(duì)市場(chǎng)前景和客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的影響等,結(jié)合評(píng)級(jí)指標(biāo)進(jìn)行打分測(cè)評(píng).第十三條評(píng)級(jí)所需資料.一社會(huì)信用代碼證復(fù)印件；二貸款卡、銀行開(kāi)戶情況；三業(yè)主或主要股東個(gè)人身份證實(shí)及必要的信息;四能反映近兩年財(cái)務(wù)狀況的根本信息或編制的財(cái)務(wù)報(bào)表;五企業(yè)征信報(bào)告、業(yè)主或主要股東的個(gè)人征信報(bào)告；六稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證實(shí)和近兩年稅務(wù)部門納稅證實(shí)復(fù)印件；七主要供銷合同、協(xié)議或業(yè)務(wù)往來(lái)證實(shí)；八抵質(zhì)押物權(quán)屬證實(shí)及其價(jià)值證實(shí)文件如購(gòu)入發(fā)票復(fù)印件,九水電費(fèi)及其他公用事業(yè)費(fèi)用,近兩年繳納憑證；十銀行存款或往來(lái)結(jié)算清單；十一其他必要的資料.第十四條小企業(yè)信用等級(jí)工作由公司評(píng)級(jí)小組、公司客戶信用評(píng)級(jí)委員會(huì)負(fù)責(zé)信

21、用等級(jí)的評(píng)定.第十五條評(píng)級(jí)流程.收集資料-初評(píng)一審定.一收集資料.公司信貸人員負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)資料的收集和核查工作,二初評(píng).信貸人員根據(jù)收集的資料信息進(jìn)行測(cè)評(píng),經(jīng)公司評(píng)級(jí)小組審查、部門負(fù)責(zé)人確認(rèn)后,上報(bào)審定.三審定.經(jīng)公司信貸部門審核無(wú)誤后,提交客戶信用評(píng)級(jí)委員會(huì)審議,公司授權(quán)領(lǐng)導(dǎo)審定確認(rèn).第十六條小企業(yè)評(píng)級(jí)有效期為一年.第十七條公司應(yīng)密切關(guān)注客戶情況,當(dāng)發(fā)生以下事項(xiàng)時(shí),應(yīng)及時(shí)調(diào)整其信用等級(jí).一外部政策、經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大不利變化；二企業(yè)、業(yè)主或主要股東超水平對(duì)外擔(dān)保,或抵質(zhì)押物價(jià)值發(fā)生重大變化；三企業(yè)、業(yè)主或主要股東財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化；四企業(yè)、業(yè)主或主要股東涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛或法律訴訟；五企業(yè)、業(yè)主或

22、主要股東有重大違約行為；六發(fā)生重大平安事故；七企業(yè)產(chǎn)品銷售持續(xù)下降或產(chǎn)品質(zhì)量出現(xiàn)重大問(wèn)題；八其他可能影響信用狀況和償債水平等重大事項(xiàng).第十八條本方法未盡事宜參照?小貸公司企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定方法?執(zhí)行.第十九條本方法由小貸公司制定、解釋和修訂.第二十條本方法自發(fā)布之日起施行.附件：小企業(yè)信用評(píng)級(jí)計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定方法第一章總那么第一條為標(biāo)準(zhǔn)小貸公司以下簡(jiǎn)稱公司個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定工作,根據(jù)?貸款通那么?及有關(guān)信貸治理制度,結(jié)合公司實(shí)際,制定本方法.第二條個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定是指公司以收集的客戶信息和資料為依據(jù),對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),以確定其信用等級(jí).第三條本方法所稱個(gè)人客戶是指向公司申請(qǐng)信用或潛在信用需求的自然人,包括行政企事業(yè)單位工作人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)戶和農(nóng)村專業(yè)大戶.第四條個(gè)人客戶信用評(píng)定以“定性分析為主、定量分析為輔,遵循實(shí)事求是、統(tǒng)一指標(biāo)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、按程序評(píng)定的原那么,保證科學(xué)、客觀、公正、嚴(yán)謹(jǐn).第五條評(píng)級(jí)有關(guān)資料,未經(jīng)客戶書面同意不得對(duì)外提供；但國(guó)家另有規(guī)定的除外.第二章信用等級(jí)設(shè)置第六條評(píng)級(jí)指標(biāo),根據(jù)不同的客戶類別,分別設(shè)置評(píng)級(jí)指標(biāo)體系、指標(biāo)權(quán)重.第七條評(píng)級(jí)根本要素包括：客戶身份、水平、收入、信用等.一客戶身份.主要包括：是否具備完全民事行為水平,是否具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诤凸潭ㄗ∷?/p>