《保險(xiǎn)學(xué)》第二章保險(xiǎn)合同綜述

1、2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要業(yè)務(wù)：）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要業(yè)務(wù)：n居間業(yè)務(wù)居間業(yè)務(wù):提供訂立合同的媒介服務(wù)提供訂立合同的媒介服務(wù)n委托業(yè)務(wù)委托業(yè)務(wù):由受托人處理委托人事務(wù)。如代理投由受托人處理委托人事務(wù)。如代理投保手續(xù)或代辦索賠等等保手續(xù)或代辦索賠等等n咨詢業(yè)務(wù)咨詢業(yè)務(wù):就特定項(xiàng)目提供可行性論證、預(yù)測、就特定項(xiàng)目提供可行性論證、預(yù)測、專題調(diào)查、分析評價(jià)報(bào)告等行為。如為投保人提專題調(diào)查、分析評價(jià)報(bào)告等行為。如為投保人提供

2、防災(zāi)防損或風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢業(yè)務(wù)等供防災(zāi)防損或風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢業(yè)務(wù)等（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的區(qū)別）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的區(qū)別11.訂立合同的年、月、日訂立合同的年、月、日明確列示明確列示明確說明明確說明保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。即視為已告知投保人。保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對投保人進(jìn)同中，還必須對投保人進(jìn)行正確解釋。行正確解釋。詢問回答告知詢問回答告知無限告知無限告知投保人僅就保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)投保人僅就保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的

3、有關(guān)情況的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知；凡保提出的詢問如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問的，投保人無保險(xiǎn)人未詢問的，投保人無需告知。需告知。法律上不對告知的內(nèi)容作具法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。務(wù)。n投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對某種事項(xiàng)的作為或投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的確認(rèn)或承諾。不作為、存在或不存在的確認(rèn)或承諾。n保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任需投保人

4、保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件，目的在于控制?；虮槐ｋU(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件，目的在于控制危險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。l確認(rèn)保證與承諾保證確認(rèn)保證與承諾保證l明示保證與默示保證明示保證與默示保證n保證與告知的區(qū)別保證與告知的區(qū)別（1）告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如）告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對投保人或被保險(xiǎn)人的要的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所

5、以，保證對投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。求比告知更為嚴(yán)格。（2）告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的）告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。危險(xiǎn)；而保證在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。 保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件構(gòu)成的條件必須是法律上必須是法律上認(rèn)可的利益認(rèn)可的利益必須是必須是確定的利益確定的利益必須是必須是經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)上的利益1、現(xiàn)有利益：投保人或被保險(xiǎn)人、現(xiàn)有利益：投保人或被保險(xiǎn)人對財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利對財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。益。2、預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益、預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的

6、依法律或合同產(chǎn)而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來的一定時(shí)期的利益。生的未來的一定時(shí)期的利益。3、責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人對第三者、責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人對第三者民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。任。4、合同利益：基于有效合同產(chǎn)生、合同利益：基于有效合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中大多要求從訂立到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保履行合同全過程都必須具有保險(xiǎn)利益。險(xiǎn)利益。但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)不要求投但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)不要求投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，只要保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，只要求在損失發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。求在損失發(fā)生

7、時(shí)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)僅要求訂立合同人身保險(xiǎn)僅要求訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益。時(shí)具有保險(xiǎn)利益。1.1.以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限2.2.以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)金額為限3.3.以保險(xiǎn)利益為限以保險(xiǎn)利益為限（三）損失賠償方式（三）損失賠償方式 損失賠償方式是損失補(bǔ)償原則的具體方式。財(cái)產(chǎn)保損失賠償方式是損失補(bǔ)償原則的具體方式。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償方式主要有兩種：險(xiǎn)賠償方式主要有兩種：1.1.第一損失賠償方式第一損失賠償方式 在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。 計(jì)算公式：計(jì)算公式：（1 1）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)金額時(shí)， 賠償金額賠償金額= =損失金額損失金

8、額（2 2）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)金額時(shí)， 賠償金額賠償金額= =保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額2.比例賠償方式比例賠償方式 這種賠償方式是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)這種賠償方式是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。計(jì)算公式時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。計(jì)算公式為：為： 賠償金額賠償金額=損失金額損失金額（保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）（1）不定值保險(xiǎn)：）不定值保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值（足額或超額保險(xiǎn)）保險(xiǎn)價(jià)值（足額或超額保險(xiǎn)） 全損：則賠償保險(xiǎn)價(jià)值全損：則賠償保險(xiǎn)價(jià)值 部分損失：賠償實(shí)際損失

9、部分損失：賠償實(shí)際損失 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值（不足額保險(xiǎn)）保險(xiǎn)價(jià)值（不足額保險(xiǎn)） 全損：賠償金額全損：賠償金額=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 部分損失：部分損失： 賠償金額賠償金額=損失金額損失金額*（保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）保險(xiǎn)價(jià)值）（2）定值保險(xiǎn)：）定值保險(xiǎn)： 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)金額險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。因?yàn)?，保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 全損：賠償金額全損：賠償金額= 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 部分損失：賠償金額部分損失：賠償金額=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額損失程度損失程度 即即=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額損失價(jià)值損失價(jià)值/保險(xiǎn)標(biāo)的的完好價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo)的的完好價(jià)值（3）施救費(fèi)用的賠償）施救費(fèi)用的賠償 （在另一個(gè)保險(xiǎn)金額中計(jì)算）（在另一個(gè)保險(xiǎn)金額中計(jì)算）保險(xiǎn)標(biāo)的損害發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)標(biāo)