07教學(xué)項(xiàng)目七--責(zé)任和信用保險(xiǎn)--梁濤教學(xué)課件

1、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 課件課件教學(xué)項(xiàng)目七教學(xué)項(xiàng)目七 責(zé)任和信用保險(xiǎn)責(zé)任和信用保險(xiǎn)遼寧金融職業(yè)遼寧金融職業(yè)學(xué)院學(xué)院金金 融融 系系梁梁 濤濤20201212年年0707月月引導(dǎo)案例n2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門鼓浪嶼武夷山雙飛6日游期間, 于2010年4月27日在武夷山，由于當(dāng)?shù)芈眯猩缡褂玫穆糜诬嚹_踏板膠皮不牢固,導(dǎo)致游客張某滑倒摔傷，立即送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就診，經(jīng)醫(yī)生檢查確診為骶骨骨折，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用3562元，游客張某回沈陽后還需要繼續(xù)治療。經(jīng)核實(shí)，游客張某本次出行為節(jié)省費(fèi)用支出，并未購(gòu)買短期意外傷害保險(xiǎn)，因此對(duì)本次傷害所需的為數(shù)不少的醫(yī)療費(fèi)用十分擔(dān)憂。n經(jīng)確認(rèn)，該旅行社已于2010年

2、1月1日在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為國(guó)內(nèi)旅游每人賠償限額為10萬元，出入境旅游每人賠償限額為20萬元。 案例分析n上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的事件，根據(jù)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款第二條第一、二項(xiàng)“在本保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：（一）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用;（二）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費(fèi)用：1、醫(yī)療費(fèi)；2、必要時(shí)近親屬探望的交通、食宿費(fèi)，隨行兒童或長(zhǎng)者的送返費(fèi)用，旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、食宿費(fèi)及補(bǔ)辦旅游證件的費(fèi)用

3、和因行程延遲所導(dǎo)致的費(fèi)用”，確定本案游客滑倒摔傷，是由被保險(xiǎn)人的疏忽或過失所致的損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同賠償。游客張某在旅游出行期間雖然沒有購(gòu)買意外險(xiǎn)，但是任然不用為這筆醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)心。知識(shí)目標(biāo)n責(zé)任保險(xiǎn)的含義及特征n責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障范圍n責(zé)任保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)相比的特殊性n公眾責(zé)任保險(xiǎn)的含義及范圍n產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍n雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理n職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式n信用保證保險(xiǎn)的含義和種類n出口信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特殊性n國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類別能力目標(biāo)n能夠掌握責(zé)任和信用保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系n能夠識(shí)別不同種類的責(zé)任和信用保險(xiǎn)n能夠處理公眾責(zé)任保險(xiǎn)的理賠事項(xiàng)n

4、能夠列舉職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的涵蓋職業(yè)n能夠說明出口信用保險(xiǎn)的特殊政策屬性教學(xué)提綱1.1. 認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.2. 認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1.1. 認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.2. 認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的含義責(zé)任保險(xiǎn)的含義 n責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的民事法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類特殊的保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，因而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。n在人們的生產(chǎn)、生活、活動(dòng)中，由于疏忽、過失等行為有可能造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，并且由此要承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人可以把

5、這種民事?lián)p害賠償責(zé)任通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的民事?lián)p害行為，保險(xiǎn)人將根據(jù)法律規(guī)定或社會(huì)行為準(zhǔn)則，代替保險(xiǎn)人對(duì)受害方履行經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 責(zé)任保險(xiǎn)的特征責(zé)任保險(xiǎn)的特征 n（一）責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有賠償性的共同性質(zhì)。n（二）責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)。n（三）責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保和理賠的基礎(chǔ)。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 n被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為引起第三者財(cái)產(chǎn)損害，而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；n被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為造成第三者人身傷害（包括疾病和傷亡），而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；n因前述侵權(quán)行

6、為導(dǎo)致訴訟而發(fā)生的法律費(fèi)用，包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)及其它事先約定的費(fèi)用。 責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍 n（一）大型公眾場(chǎng)所，如影劇院、體育館、城市各種市政公用設(shè)施、展覽館等活動(dòng)場(chǎng)所，可能發(fā)生的意外事故，從而導(dǎo)致的公眾的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。n（二）由于產(chǎn)品的質(zhì)量問題造成的消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，應(yīng)該由產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者承擔(dān)意外責(zé)任事故造成的直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。其中，產(chǎn)品的銷售者和維修者僅對(duì)其行為造成產(chǎn)品改變而導(dǎo)致的責(zé)任事故承擔(dān)責(zé)任，而產(chǎn)品的生產(chǎn)者要對(duì)產(chǎn)品負(fù)有最大、最持久的責(zé)任。n（三）各種交通工具可能造成的第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，交通工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員

7、對(duì)交通工具的事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益。責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍 n（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供的各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)存在著某種缺陷給使用服務(wù)的對(duì)方造成的損害，而必須承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。n（五）任何雇員、用工的單位對(duì)其雇用的勞動(dòng)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的工作性傷害。這種風(fēng)險(xiǎn)主要通過雇主責(zé)任保險(xiǎn)的方式來分散。n（六）城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人可能遇到的個(gè)人侵權(quán)行為、飼養(yǎng)的動(dòng)物造成的第三者傷害、雇傭勞動(dòng)力在雇傭期間遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、家庭或個(gè)人的所有或管理的靜物（如建筑物設(shè)施）因意外事故造成的他人損害等，造成相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性 n（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊

8、性n（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特殊性n（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特殊性n（四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特殊性n（五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理的特殊性責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額 n為了避免在賠償時(shí)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)議，責(zé)任保險(xiǎn)保單中都載明了保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。n通過這種形式來代替保險(xiǎn)金額的形式，一旦發(fā)生責(zé)任索賠，責(zé)任保險(xiǎn)人即在這一事先規(guī)定的賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠償。雖然責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的沒有可作為確定保險(xiǎn)的價(jià)值依據(jù)，但是賠償限額卻可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的能力和可能面臨的損失規(guī)模的大小來確定。n我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)單中規(guī)定的賠償限額有兩種：一種是每次事故造成損害的賠償限額，此限額又分為財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害兩部分；另

9、一種是保險(xiǎn)期間內(nèi)累計(jì)的賠償限額。 責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額 n責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即保險(xiǎn)人對(duì)受害人進(jìn)行賠付時(shí)，無論受害人的財(cái)產(chǎn)是否全部損失或死亡，均對(duì)免賠額內(nèi)的損失不予賠償，由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)解決。n免賠額的確定，一般以具體的金額數(shù)字表示，也可以規(guī)定賠償限額和賠償金額之間一定的比例。因此，責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任是超過免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn) n公眾責(zé)任保險(xiǎn)是主要承保被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所或地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或從事其他活動(dòng)時(shí)，由于意外事故致使第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任

10、保險(xiǎn) n被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；人力不可抗拒的原因引起的損害事故；核事故引起的損害事故；有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；被保險(xiǎn)人的雇員或正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失，他們通常在其他保險(xiǎn)單下獲得保險(xiǎn)；各種運(yùn)輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故，由專門的第三者責(zé)任保險(xiǎn)或其他責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種承保；公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上列明的其他除外責(zé)任等。對(duì)于有些除外責(zé)任，經(jīng)過保險(xiǎn)雙方的約定，可以作為特別條款予以承保。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) n產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指

11、根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品有缺陷使用戶或消費(fèi)者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由該產(chǎn)品的制造、銷售或修理商承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，可轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) n保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。不過，保險(xiǎn)人承擔(dān)的上述責(zé)任也有一些限制性的條件，例如，造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用即用于銷售的商品，產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)，如果不符合這二個(gè)條件，保險(xiǎn)人就不能承擔(dān)責(zé)任；對(duì)于餐廳、賓館等單位自制、自用的食品、飲料等

12、，一般均作為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的附加責(zé)任擴(kuò)展承保。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn) n雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指以雇主根據(jù)法律或雇傭契約的規(guī)定對(duì)其雇員因工作而遭受傷亡或引起疾病所應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)表的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn) n雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)暗償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。n但下列原因?qū)е碌呢?zé)任事故通常除外不保：戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷害；被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失；被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；被保險(xiǎn)人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；

13、被保險(xiǎn)人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) n職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專業(yè)人員（如醫(yī)生、藥劑師、會(huì)計(jì)師、律師、設(shè)計(jì)師等）作為保險(xiǎn)保障對(duì)象，以上述人員因其過失或疏忽造成他人人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) n1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式n由于從職業(yè)責(zé)任事故的產(chǎn)生或起因到受害方提出索賠，往往可能問隔一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期，如醫(yī)生的不當(dāng)治療造成的后遺癥，工程設(shè)計(jì)錯(cuò)誤在施工后或竣工驗(yàn)收或交付使用后才能發(fā)現(xiàn)，等等。因此，各國(guó)保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，通常采用以索賠為基礎(chǔ)的條件承保。所謂

14、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。這種承保方式實(shí)質(zhì)上是使保險(xiǎn)時(shí)間前置了，從而使職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較其他責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更大。n2、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式n該承保方式是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠，它實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限延長(zhǎng)了。它的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)人支付的賠款與其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)，缺點(diǎn)是保險(xiǎn)人在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往要經(jīng)過很長(zhǎng)時(shí)間才能確定，而且因?yàn)樨泿刨H值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責(zé)任

15、保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)時(shí)的水平或標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，保險(xiǎn)人通常規(guī)定賠償責(zé)任限額，同時(shí)明確一個(gè)后延截止日期。教學(xué)提綱1.1. 認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.2. 認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)的概念信用保證保險(xiǎn)的概念 n信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，而將其分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。n信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保相對(duì)方（義務(wù)人）的信用的一種保險(xiǎn)。n保證保險(xiǎn)則是被保證人（義務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的保障范圍信用

16、保證保險(xiǎn)的保障范圍 n（一）財(cái)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。即借貸風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為借款人不能按照借款合同規(guī)定的期限和條件償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。n（二）商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)信用是延期付款形式的購(gòu)買行為，表現(xiàn)為賣方先向買方借貸，買方按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款。買方不能按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就是商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。n（三）預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。用于付款或定金方式取得某種貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)就是預(yù)付款信用。支付了預(yù)付款或定金而不能以約定條件取得該貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。n（四）保證信用風(fēng)險(xiǎn)。由于債務(wù)人不能按期履行合同規(guī)定的義務(wù)，向債權(quán)人交付約定貨物、技術(shù)或勞務(wù)，使保證人不

17、得不承擔(dān)這種履約義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。n（五）誠(chéng)實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)。雇主向雇員支付薪金、工資或其他形式的報(bào)酬，而雇員不能依合同規(guī)定提供服務(wù)、履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的特征信用保證保險(xiǎn)的特征 n（一）信用保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)。n（二）信用保證保險(xiǎn)涉及三方的利益關(guān)系。n（三）信用保證保險(xiǎn)不是盈利性質(zhì)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 n（二）未決賠款準(zhǔn)備金n1、未決賠款準(zhǔn)備金的含義n（1）已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金n（2）已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金n（3）理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金n2、未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)算n（1）逐案估計(jì)法n（2）平均值估計(jì)法n（3）賠付率法n（4）表列法信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別信用保險(xiǎn)與

18、保證保險(xiǎn)的區(qū)別 n（一）投保人（擔(dān)保請(qǐng)求人）不相同。n（二）保險(xiǎn)合同表現(xiàn)形式不同n（三）保險(xiǎn)關(guān)系的參與人不同。n（四）承保風(fēng)險(xiǎn)的大小不同。出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn) n出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易中的外國(guó)買方信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保出口商因買方的商業(yè)原因或買方所在國(guó)的政治原因使貿(mào)易合同不能履行而遭受經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)的一種信用保險(xiǎn)。一般情況下，出口信用保險(xiǎn)是國(guó)家為了促進(jìn)本國(guó)的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而開辦的一項(xiàng)由國(guó)家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非營(yíng)利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn) n1、不以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)n2、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、控制難度較大n3、政府政策扶持的力度較大出口信用保

19、險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 n（1）商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指買方付款信用方面的風(fēng)險(xiǎn)，又稱買方風(fēng)險(xiǎn)。它包括：買方破產(chǎn)或?qū)嶋H巳資不抵債而無力償還貨款；買方逾期不付款；買方違約拒收貨物并拒絕付款，致使貨物被運(yùn)回、降價(jià)轉(zhuǎn)賣或放棄。n（2）政治風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是指與被保險(xiǎn)人進(jìn)行貿(mào)易的買方所在國(guó)或第三國(guó)發(fā)生政治、經(jīng)濟(jì)狀況的變化而導(dǎo)致買賣雙方都無法控制的收匯風(fēng)險(xiǎn)，又稱國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)的除外責(zé)任出口信用保險(xiǎn)的除外責(zé)任 n被保險(xiǎn)人違約或違法導(dǎo)致買方拒付貨款所致的損失；匯率變動(dòng)的損失；在貨物交付時(shí)，已經(jīng)或通常能夠由貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)承保的損失；發(fā)貨前，買方未能獲得進(jìn)口許可證或其他有關(guān)的許可而導(dǎo)致不能

20、收貨付款的損失；買方違約在先的情況下被保險(xiǎn)人堅(jiān)持發(fā)貨所致的損失；買賣合同規(guī)定的付款幣制違反國(guó)家外匯規(guī)定的損失。 出口信用保險(xiǎn)責(zé)任限額出口信用保險(xiǎn)責(zé)任限額n1、保單的最高賠償限額。n2、買方信用限額。n3、保險(xiǎn)人自行掌握的信用限額。國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的含義國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的含義 n國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)，亦稱商業(yè)信用保險(xiǎn)，它是指在商業(yè)活動(dòng)中，一方當(dāng)事人為了避免另一方當(dāng)事人的信用風(fēng)險(xiǎn)，而作為權(quán)利人要求保險(xiǎn)人將另一方當(dāng)事人作為被保證人，并承擔(dān)由于被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的保險(xiǎn)。n國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是被保證人的商業(yè)信用，這種商業(yè)信用的實(shí)際內(nèi)容通過列明的方式在保險(xiǎn)合同中予以明確，其保險(xiǎn)金額根據(jù)當(dāng)事人

21、之間的商業(yè)合同的標(biāo)的價(jià)值來確定。n國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)一般承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售業(yè)務(wù)；承保36個(gè)月的短期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，不承保長(zhǎng)期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的主要種類國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的主要種類 n1、賒銷信用保險(xiǎn)。n2、貸款信用保險(xiǎn)。n3、個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)。海外投資保險(xiǎn)海外投資保險(xiǎn) n海外投資保險(xiǎn)，又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，它是承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國(guó)政治局勢(shì)動(dòng)蕩或政府法令變動(dòng)所引起的投資損失的保險(xiǎn)，其承保對(duì)象一般是海外投資者。所謂政治風(fēng)險(xiǎn)是指東道國(guó)政府沒收或征用外國(guó)投資者財(cái)產(chǎn)、實(shí)行外匯管制、撤銷進(jìn)出口許可證、內(nèi)戰(zhàn)、綁架等風(fēng)險(xiǎn)。n開辦投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要目的是為了鼓勵(lì)資本輸出。海外投資保險(xiǎn)承擔(dān)的是特殊的政治風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)

22、任重大，因此，通常由政府設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理，商業(yè)性的保險(xiǎn)公司或民間保險(xiǎn)公司很少經(jīng)營(yíng)此種業(yè)務(wù)。海外投資保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任海外投資保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 n（1）戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。又稱戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、暴亂風(fēng)險(xiǎn)，包括戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、罷工及暴動(dòng)所造成的有形財(cái)產(chǎn)的直接損失的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金、證券等不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。n（2）征用風(fēng)險(xiǎn)。又稱國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)，是投資者在國(guó)外的投資資產(chǎn)被東道國(guó)政府有關(guān)部門征用或沒收的風(fēng)險(xiǎn)。n（3）匯兌風(fēng)險(xiǎn)。即外匯風(fēng)險(xiǎn)，是投資者因東道國(guó)的突發(fā)事件而導(dǎo)致其在投資國(guó)與投資國(guó)有關(guān)的款項(xiàng)無法兌換貨幣轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。海外投資保險(xiǎn)除外責(zé)任海外投資保險(xiǎn)除外責(zé)任 n由于原子彈、氫彈等核武器造成的損失；被保險(xiǎn)人投資項(xiàng)目受損后造成被保

23、險(xiǎn)人的一切商業(yè)損失；被保險(xiǎn)人及其代表違背或不履行投資合同或故意違法行為導(dǎo)致政府有關(guān)部門征用或沒收造成的損失；被保險(xiǎn)人沒有按照政府有關(guān)部門所規(guī)定的匯款期限匯出匯款所造成的損失；投資合同范圍之外的任何其他財(cái)產(chǎn)的征用、沒收所造成的損失。誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn) n忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)又稱為誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)。它是指因被保證人（雇員）的不誠(chéng)實(shí)行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙等，而使權(quán)利人（雇主）遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)由保險(xiǎn)人（保證人）承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保證保險(xiǎn)。n在誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)中，雇主為權(quán)利人，雇員為被保證人，以雇員對(duì)雇主的誠(chéng)實(shí)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人可以是被保證人（雇員），也可以是權(quán)利人（雇主

24、），在實(shí)務(wù)中一般是雇主投保。誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的種類 n1、指名保證保險(xiǎn)。n2、職位保證保險(xiǎn)。n3、總括保證保險(xiǎn)。誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 n被保險(xiǎn)人（雇主）的貨幣和有價(jià)證券損失；n被保險(xiǎn)人擁有的財(cái)產(chǎn)損失；n被保險(xiǎn)人有權(quán)擁有的財(cái)產(chǎn)或?qū)ζ湄?fù)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失；n保單指定區(qū)域的可移動(dòng)財(cái)產(chǎn)損失。 誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任 n因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工作任務(wù)導(dǎo)致雇員不誠(chéng)實(shí)行為所帶來的損失；雇主沒有按照安全預(yù)防措施和盡職督促檢查而造成的經(jīng)濟(jì)損失；雇主及其代理人和雇員勾結(jié)而造成的損失；超過了索賠期限仍未索賠的損失；因核裂變、核聚變、核輻射等引起的損失；由于武裝力量、暴亂造成的損失；因地震、火山爆發(fā)、風(fēng)暴等自然災(zāi)

25、害引起的損失。 合同保證保險(xiǎn) n合同保證保險(xiǎn)是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。它主要是適應(yīng)投資人對(duì)建設(shè)工程要求承包人如期履約而開辦的，最普遍的業(yè)務(wù)種類是建筑工程承包合同的保證保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)的分類 n1、建筑保證保險(xiǎn)。n2、完工保證保險(xiǎn)。n3、供給保證保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 n合同保證保險(xiǎn)根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確定保險(xiǎn)責(zé)任。合同保證保險(xiǎn)承保被保證人因 約行為所造成的經(jīng)濟(jì)損失。違約是指被保證人因自己的過錯(cuò)致使其與權(quán)利人簽訂的合同不能履行或不能完全履行。被保證人因違約而依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 合同保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任 n第一，因人力不可抗拒

26、的自然災(zāi)害造成的權(quán)利人的損失；n第二，工程所有人提供的設(shè)備、材料不能如期運(yùn)抵工地，延誤工期而造成的損失。 產(chǎn)品保證保險(xiǎn) n產(chǎn)品保證保險(xiǎn)又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，它是指因被保險(xiǎn)人制造或銷售喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)損失和費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任的種保證保險(xiǎn)。產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任n使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費(fèi)用；使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價(jià)值的損失和由此引起的額外費(fèi)用，如運(yùn)輸公司因汽車銷售商提供的汽車質(zhì)量不合格所引起的停業(yè)損失和為繼續(xù)營(yíng)業(yè)而臨時(shí)租用他人汽車所支付的租金等；被保險(xiǎn)人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府當(dāng)局的命令，收回、更換或修理已投放市場(chǎng)的存有缺陷的產(chǎn)品所承受的損失和費(fèi)用； 產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任n產(chǎn)品購(gòu)買者故意