第13講 貸款擔(dān)保分析

1、GBUTtem商業(yè)銀行經(jīng)營管理商業(yè)銀行經(jīng)營管理主講人：張娜課堂紀(jì)律課堂紀(jì)律 保證出勤：缺課達5次者取消考試資格按時上課：不遲到，不早退，遲到/早退達3次者算一次曠課課堂上認(rèn)真聽講，保持課堂安靜，不得私下交談、吃零食、睡覺確立貸款意向提出貸款申請貸款申請受理 信貸管理流程信貸管理流程貸款申請受理與調(diào)查風(fēng)險評價貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置系統(tǒng)性風(fēng)險非系統(tǒng)性風(fēng)險貸款環(huán)境分析借款需求分析客戶品質(zhì)分析貸款項目評估貸款擔(dān)保分析第12講 貸款擔(dān)保分析 12.1 概述概述 12.2 貸款抵押分析貸款抵押分析 12.3 貸款質(zhì)押分析貸款質(zhì)押分析 12.4 貸款保證分析貸款保證分析12.

2、1 概述12.1.1 擔(dān)保的概念擔(dān)保的概念 為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失風(fēng)險，銀行在發(fā)放貸款時要求借款人提供失風(fēng)險，銀行在發(fā)放貸款時要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。12.1.2 擔(dān)保的作用擔(dān)保的作用12.1.3 擔(dān)保的分類擔(dān)保的分類 分類分類1 人的擔(dān)保：保證人的擔(dān)保：保證 財產(chǎn)擔(dān)保：不動產(chǎn)、動產(chǎn)、權(quán)力財產(chǎn)擔(dān)保。財產(chǎn)擔(dān)保：不動產(chǎn)、動產(chǎn)、權(quán)力財產(chǎn)擔(dān)保。 分類分類2 抵押：抵押：以債務(wù)人或第三人財產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保，不轉(zhuǎn)以債務(wù)人或第三人財產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保，不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)。移財產(chǎn)占有權(quán)。 質(zhì)押質(zhì)押:

3、以債務(wù)人或第三人財產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保，轉(zhuǎn)移以債務(wù)人或第三人財產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)。財產(chǎn)占有權(quán)。 保證：保證：以保證人為債權(quán)擔(dān)保。以保證人為債權(quán)擔(dān)保。 留置：留置：債權(quán)人按債權(quán)人按合同合同約定占有債務(wù)人動產(chǎn)，債務(wù)人約定占有債務(wù)人動產(chǎn)，債務(wù)人違約時，債權(quán)人留置該動產(chǎn)。違約時，債權(quán)人留置該動產(chǎn)。 定金定金12.1.4 擔(dān)保范圍擔(dān)保范圍 約定范圍約定范圍 法定范圍法定范圍 主債權(quán)主債權(quán) 利息利息 違約金違約金 損害賠償金損害賠償金 實現(xiàn)債權(quán)的費用實現(xiàn)債權(quán)的費用 質(zhì)物保管費用質(zhì)物保管費用12.2 貸款抵押分析貸款抵押分析 抵押含義抵押含義 債務(wù)人或第三人提供債務(wù)人或第三人提供 以一定的財產(chǎn)作為清償

4、擔(dān)保，不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有以一定的財產(chǎn)作為清償擔(dān)保，不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有 只有在到期不履行債務(wù)時，才可行使抵押權(quán)只有在到期不履行債務(wù)時，才可行使抵押權(quán) 抵押人、抵押權(quán)人抵押人、抵押權(quán)人12.2.1 貸款抵押設(shè)定條件貸款抵押設(shè)定條件 1.抵押范圍抵押范圍 可抵押的財產(chǎn)可抵押的財產(chǎn)（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（二）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（二）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（三）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房（三）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；屋和其他地上定著物；（四）抵押人依法有權(quán)處分的

5、原材料、半成品、產(chǎn)品；（四）抵押人依法有權(quán)處分的原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（六）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。（六）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。12.2.1 貸款抵押設(shè)定條件貸款抵押設(shè)定條件 1.抵押范圍抵押范圍 不可抵押的財產(chǎn)不可抵押的財產(chǎn)（一）土地所有權(quán)；（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，法律另

6、有規(guī)定的除外；所有的土地使用權(quán)，法律另有規(guī)定的除外；（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；施和其他社會公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（六）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。（六）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。12.2.1 貸款抵押設(shè)定條件貸款抵押設(shè)定條件 2.抵押額度確定抵押額度確定 （1）抵押物認(rèn)定）抵押物認(rèn)定 抵押人所有或有權(quán)支配：產(chǎn)

7、權(quán)抵押人所有或有權(quán)支配：產(chǎn)權(quán) 租賃經(jīng)營企業(yè)：產(chǎn)權(quán)單位同意證明租賃經(jīng)營企業(yè)：產(chǎn)權(quán)單位同意證明 集體所有企業(yè)、股份制企業(yè)：所有權(quán)集體所有企業(yè)、股份制企業(yè)：所有權(quán)+董事會或職工代表大會同意董事會或職工代表大會同意證明證明 共有財產(chǎn)：共有人同意證明共有財產(chǎn)：共有人同意證明 （2）抵押物估價）抵押物估價 方法：抵押人與銀行協(xié)商確定、委托中介評估、銀行自行方法：抵押人與銀行協(xié)商確定、委托中介評估、銀行自行評估評估 抵押率確定：抵押率確定： 根據(jù)抵押物評估現(xiàn)值、分析其適用性、變現(xiàn)能力，抵押物價值變根據(jù)抵押物評估現(xiàn)值、分析其適用性、變現(xiàn)能力，抵押物價值變動趨勢，確定。動趨勢，確定。 抵押率公式：抵押率抵押率公

8、式：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額擔(dān)保債權(quán)本息總額/抵押物評估價值抵押物評估價值12.2.1 貸款抵押設(shè)定條件貸款抵押設(shè)定條件 2.抵押額度確定抵押額度確定 （3）確定貸款額度）確定貸款額度 貸款額貸款額=抵押物評估值抵押物評估值抵押率抵押率 抵押人所擔(dān)保債權(quán)不得超出其抵押物價值；抵押人所擔(dān)保債權(quán)不得超出其抵押物價值； 抵押物價值大于擔(dān)保債權(quán)的部分，可再次抵押，但不得超抵押物價值大于擔(dān)保債權(quán)的部分，可再次抵押，但不得超過其余額部分。過其余額部分。 （4）簽訂抵押合同）簽訂抵押合同 采用書面形式采用書面形式 包含包含5項內(nèi)容項內(nèi)容 辦理抵押登記辦理抵押登記12.2.1 貸款抵押設(shè)定條件貸款抵押設(shè)定條件

9、 3.抵押的效力抵押的效力 抵押擔(dān)保的范圍抵押擔(dān)保的范圍 約定范圍約定范圍 法定范圍法定范圍 抵押物轉(zhuǎn)讓抵押物轉(zhuǎn)讓 轉(zhuǎn)讓前通知銀行轉(zhuǎn)讓前通知銀行 轉(zhuǎn)讓價款明顯偏低的，銀行可要求提供相應(yīng)的擔(dān)轉(zhuǎn)讓價款明顯偏低的，銀行可要求提供相應(yīng)的擔(dān)保，否則不得抵押保，否則不得抵押 轉(zhuǎn)讓價款提前償還轉(zhuǎn)讓價款提前償還擔(dān)保債權(quán)擔(dān)保債權(quán) 抵押權(quán)不得與擔(dān)保債權(quán)分離轉(zhuǎn)讓抵押權(quán)不得與擔(dān)保債權(quán)分離轉(zhuǎn)讓12.2.1 貸款抵押設(shè)定條件貸款抵押設(shè)定條件 3.抵押的效力抵押的效力 抵押物保全抵押物保全 有過錯有過錯 銀行有權(quán)要求抵押人停止其行為；銀行有權(quán)要求抵押人停止其行為； 若抵押物減少時，銀行有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價若抵押物減

10、少時，銀行有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值，或提供與減少價值相等的擔(dān)保；值，或提供與減少價值相等的擔(dān)保； 無過錯無過錯 銀行只能在抵押人因損害得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)銀行只能在抵押人因損害得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。保。 抵押物未減少部分，仍作為債權(quán)擔(dān)保。抵押物未減少部分，仍作為債權(quán)擔(dān)保。 抵押權(quán)實現(xiàn)抵押權(quán)實現(xiàn) 當(dāng)債務(wù)人不能按時還本付息，或經(jīng)銀行同意展期當(dāng)債務(wù)人不能按時還本付息，或經(jīng)銀行同意展期后仍不能履行，抵押權(quán)才能實現(xiàn)。后仍不能履行，抵押權(quán)才能實現(xiàn)。12.2.2 貸款抵押風(fēng)險分析貸款抵押風(fēng)險分析 1.風(fēng)險分析風(fēng)險分析 抵押物虛假或嚴(yán)重不實抵押物虛假或嚴(yán)重不實 未辦理有關(guān)登記手續(xù)未辦理有關(guān)

11、登記手續(xù)擔(dān)保法第42條：（一）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；（二）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；（三）以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；（四）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；（五）以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。12.2.2 貸款抵押風(fēng)險分析貸款抵押風(fēng)險分析 1.風(fēng)險分析風(fēng)險分析 將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意 以第三方財產(chǎn)抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意以第三方財產(chǎn)抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意 資產(chǎn)評估不真實，導(dǎo)致抵押物不足值

12、資產(chǎn)評估不真實，導(dǎo)致抵押物不足值 未抵押有效證件或抵押證件不齊未抵押有效證件或抵押證件不齊 因主合同無效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無效因主合同無效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無效 抵押物價值貶損或難以實現(xiàn)抵押物價值貶損或難以實現(xiàn)12.2.2 貸款抵押風(fēng)險分析貸款抵押風(fēng)險分析 2.風(fēng)險防范風(fēng)險防范 嚴(yán)格審查嚴(yán)格審查 準(zhǔn)確評估準(zhǔn)確評估 抵押物登記抵押物登記 抵押期限覆蓋貸款期限抵押期限覆蓋貸款期限12.3 貸款抵押分析貸款抵押分析 質(zhì)押含義質(zhì)押含義 債務(wù)人或第三人提供債務(wù)人或第三人提供 以一定的財產(chǎn)（動產(chǎn)）作為清償擔(dān)保，轉(zhuǎn)移財以一定的財產(chǎn)（動產(chǎn)）作為清償擔(dān)保，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有產(chǎn)占有 只有在到期不履行債務(wù)時，才可行使抵押權(quán)只有在

13、到期不履行債務(wù)時，才可行使抵押權(quán) 出質(zhì)人、質(zhì)押權(quán)人出質(zhì)人、質(zhì)押權(quán)人12.3 貸款質(zhì)押分析貸款質(zhì)押分析 抵押與質(zhì)押區(qū)別抵押與質(zhì)押區(qū)別 標(biāo)的物范圍標(biāo)的物范圍 是否轉(zhuǎn)移標(biāo)的物占有是否轉(zhuǎn)移標(biāo)的物占有 保管義務(wù)保管義務(wù) 受償順序受償順序 重復(fù)擔(dān)保重復(fù)擔(dān)保 標(biāo)的物孳息收取權(quán)標(biāo)的物孳息收取權(quán)12.3 貸款質(zhì)押分析貸款質(zhì)押分析 質(zhì)押設(shè)定條件質(zhì)押設(shè)定條件 質(zhì)押范圍：質(zhì)押范圍： 出質(zhì)人所有的、有處分權(quán)、可移交質(zhì)權(quán)人占有的動出質(zhì)人所有的、有處分權(quán)、可移交質(zhì)權(quán)人占有的動產(chǎn)。產(chǎn)。 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單 基金份額、股權(quán)基金份額、股權(quán) 商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作

14、權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán) 其他權(quán)利，包括合同債權(quán)、不動產(chǎn)受益權(quán)和租賃權(quán)、項其他權(quán)利，包括合同債權(quán)、不動產(chǎn)受益權(quán)和租賃權(quán)、項目特許經(jīng)營權(quán)、應(yīng)收賬款、侵權(quán)損害賠償金、保險賠償目特許經(jīng)營權(quán)、應(yīng)收賬款、侵權(quán)損害賠償金、保險賠償金的受益權(quán)金的受益權(quán) 不可質(zhì)押的財產(chǎn)不可質(zhì)押的財產(chǎn) 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn) 法律規(guī)定禁止流通的或不可轉(zhuǎn)讓的法律規(guī)定禁止流通的或不可轉(zhuǎn)讓的 國家機關(guān)的財產(chǎn)國家機關(guān)的財產(chǎn) 被查封、扣押監(jiān)管的財產(chǎn)被查封、扣押監(jiān)管的財產(chǎn) 租用的財產(chǎn)租用的財產(chǎn)12.3 貸款質(zhì)押分析貸款質(zhì)押分析 質(zhì)押設(shè)定條件質(zhì)押設(shè)定條件

15、質(zhì)押材料質(zhì)押材料 擔(dān)保意向書擔(dān)保意向書 產(chǎn)權(quán)證明文件產(chǎn)權(quán)證明文件 出質(zhì)人資格證明出質(zhì)人資格證明 法人法人 法人分支機構(gòu)法人分支機構(gòu) 同意質(zhì)押文件同意質(zhì)押文件 質(zhì)押的合法性質(zhì)押的合法性 占有合法性占有合法性 權(quán)利合法性權(quán)利合法性12.3 貸款質(zhì)押分析貸款質(zhì)押分析 質(zhì)押價值、質(zhì)押率確定質(zhì)押價值、質(zhì)押率確定 質(zhì)押價值確定質(zhì)押價值確定 公允價值公允價值 質(zhì)押率的確定質(zhì)押率的確定 適用性、變現(xiàn)能力適用性、變現(xiàn)能力 價值變動趨勢價值變動趨勢 質(zhì)押效力質(zhì)押效力 折價或拍賣、變賣價款優(yōu)先受償折價或拍賣、變賣價款優(yōu)先受償 擔(dān)保范圍：同抵押擔(dān)保范圍：同抵押12.3 貸款質(zhì)押分析貸款質(zhì)押分析 質(zhì)押風(fēng)險分析質(zhì)押風(fēng)險分析 虛假質(zhì)押虛假質(zhì)押 司法風(fēng)險司法風(fēng)險 匯率風(fēng)險匯率風(fēng)險