第2章(2012(2)) 2

1、第二章第二章 汽車保險的原則汽車保險的原則v 第一節(jié)第一節(jié) 保險利益原則保險利益原則v 第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則v 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則v 第四節(jié)第四節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則v 第五節(jié)第五節(jié) 損失補償?shù)呐缮瓌t損失補償?shù)呐缮瓌t重點：重點：1 1、保險的基本原則及、保險的基本原則及其含義其含義第一節(jié)第一節(jié) 保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原則近因原則最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則保險原則保險利益原則保險利益原則基本原則基本原則F含義：含義： 指指投保人投保人對對保險標的保險標的具有具有法律上法律上承認的承認的權(quán)權(quán)益或利害關(guān)系益或

2、利害關(guān)系。必要條件（前提）必要條件（前提）F構(gòu)成要素：構(gòu)成要素： 1)1)必須為必須為法律上所認可的利益法律上所認可的利益合法利益合法利益 2)2)必須為必須為經(jīng)濟上的利益經(jīng)濟上的利益經(jīng)濟利益經(jīng)濟利益 3)3)必須是必須是確定的確定的和和能實現(xiàn)的能實現(xiàn)的利益利益確定利益確定利益F作用：作用： 1)1)防止道德風險因素發(fā)生。防止道德風險因素發(fā)生。 2)2)消除賭博行為，避免不當?shù)美?；消除賭博行為，避免不當?shù)美?3)3)限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定重點重點F財產(chǎn)保險利益：財產(chǎn)保險利益：( (所有，雇傭，租賃、委托、借貸）所有，雇傭，租賃、委托、借貸）所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)

3、所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)沒有財產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一沒有財產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一項或幾項權(quán)利的人項或幾項權(quán)利的人他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)公民、法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔的民事賠償責任公民、法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔的民事賠償責任債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等F人身保險利益：人身保險利益：本人；本人；配偶、子女、父母配偶、子女、父母前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)

4、定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的F保險利益的時間要求：保險利益的時間要求： 1)1)財產(chǎn)保險中保險利益的時間規(guī)定財產(chǎn)保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時合同成立時享有保險利益，否則保險合同自始無效合同享有保險利益，否則保險合同自始無效合同合同成立后合同成立后享有保險利益，否則自保險利益終止或轉(zhuǎn)移時，享有保險利益，否則自保險利益終止或轉(zhuǎn)移時， 保險合同失效（海洋貨物運輸險除外）保險合同失效（海洋貨物運輸險除外）2)2)人身保險中保險利益的時間規(guī)定人身保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時合同成立時享有保險利益，否則保險合同自始無效合同享有保險利益，否

5、則保險合同自始無效合同合同成立后合同成立后是否具有保險利益，無關(guān)緊要是否具有保險利益，無關(guān)緊要財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中都存在財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中都存在案情：案情：某年某年10月，某月，某貿(mào)易公司貿(mào)易公司委托某委托某鋼材公司鋼材公司向某向某五金公司五金公司出售一出售一萬噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于該年萬噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于該年11月在遠東港口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由月在遠東港口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保買方投保。根據(jù)該。根據(jù)該合同，五金公司就合

6、同項下向保險公司為這批貨物投保了合同，五金公司就合同項下向保險公司為這批貨物投保了海運貨物平海運貨物平安險安險，并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。該年，并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。該年12月月30日，買賣日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。第第2年年1月月8日，承運上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進水而日，承運上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進水而沉沒，沉沒，貨物也因此全損貨物也因此全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于第。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于第2年年7月向某海事法

7、院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。?被告在訴訟中辯稱，被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請五金公司并非核定經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進口許可證，其進口鋼材的行為不合法領(lǐng)取進口許可證，其進口鋼材的行為不合法。因此，原告沒有保險利益，保。因此，原告沒有保險利益，保險合同應自始無效，原告無權(quán)請求保險賠償。險合同應自始無效，原告無權(quán)請求保險賠償。第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則?含義：含義：保險合同當事人保險合同當事人對與對與保險標的保險標的有關(guān)的有關(guān)的重要事實重要事實，應本著，應本著最大最大誠

8、信誠信的態(tài)度如實告知，不得有任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。的態(tài)度如實告知，不得有任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。?主要內(nèi)容：主要內(nèi)容： 投保人：投保人：1)1)告知告知；2)2)保證保證 保險人：保險人：1)1)說明說明；2 2）棄權(quán)棄權(quán)；3)3)禁止抗辯禁止抗辯 1)1)告知和說明：告知和說明：J定義：定義：合同訂立之前、之時和合同有效期內(nèi)合同訂立之前、之時和合同有效期內(nèi)，投保人投保人應對應對已知的已知的或應知的和保險標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實或應知的和保險標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向向保險人保險人做做口頭的或口頭的或書面的申報書面的申報；保險人保險人也應將也應將與投保人利益直接相關(guān)的實質(zhì)性重要與投保

9、人利益直接相關(guān)的實質(zhì)性重要事實事實據(jù)實通告據(jù)實通告投保人投保人。J形式：投保人的告知形式：形式：投保人的告知形式：無限告知和詢問回答無限告知和詢問回答 保險人的說明形式：保險人的說明形式：明確列明和明確說明明確列明和明確說明指那些足以影響保險人判指那些足以影響保險人判別風險大小、確定保險費別風險大小、確定保險費率或影響其決定承保與否率或影響其決定承保與否及承保條件的事實及承保條件的事實2)2)保證：保證：J定義：定義：投保人或被保險人投保人或被保險人在保險期內(nèi)在保險期內(nèi)擔保對某一投保事項擔保對某一投保事項的的作為作為或不作為或擔保其真實性或不作為或擔保其真實性。J形式：形式：明示保證明示保證默

10、示保證默示保證確認保證確認保證保證過去和現(xiàn)在保證過去和現(xiàn)在承諾保證承諾保證保證現(xiàn)在和將來保證現(xiàn)在和將來明示保證：用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款明示保證：用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款 默示保證：指保證內(nèi)容雖沒有記載于合同之上，但由于社會習慣公認或默示保證：指保證內(nèi)容雖沒有記載于合同之上，但由于社會習慣公認或法律規(guī)定投保人必須保證的事項。法律規(guī)定投保人必須保證的事項。3)3)棄權(quán)：棄權(quán)：J定義：指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某定義：指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。種權(quán)利。通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)通常是

11、指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)4)4)禁止抗辯禁止抗辯( (反言反言) )：J定義：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來定義：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。不得再向他方主張這種權(quán)利。違反最大誠信原則的處理：違反最大誠信原則的處理：違反告知義務主要表現(xiàn)違反告知義務主要表現(xiàn)：遺漏、隱瞞、偽報、欺詐遺漏、隱瞞、偽報、欺詐等行為。等行為。受害方有如下權(quán)利：受害方有如下權(quán)利：1)1)廢除保險合同；廢除保險合同；2)2)若涉及欺詐行為，除可廢除保險合同外，還可向?qū)Ψ剿魅∷髻r若涉及欺詐行為，除可廢除保險合同外，還可向?qū)Ψ剿魅∷髻r損失；損失；3)3)

12、可放棄上述兩項權(quán)利，保險合同繼續(xù)生效可放棄上述兩項權(quán)利，保險合同繼續(xù)生效案例：隱瞞實情遭拒賠案例：隱瞞實情遭拒賠 千萬保金付東流千萬保金付東流 梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時期的梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時期的1990年年前后，買下了一份前后，買下了一份2000萬萬港元港元的高額保險。而在的高額保險。而在2002年年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己亦會步其未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己亦會步其后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險

13、界朋友又買了一份保額保額高達高達1000萬港元萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份2000萬港元保額的保險，總保額達到萬港元保額的保險，總保額達到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。生活作出雙重保障。但在購買第二份保額但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳怕患癌的秘萬港元的保險時，梅艷芳怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。按照香港的保險條例，密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，

14、因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。萬港元保險金的消息。第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則確定賠償或給付責任的基本原則確定賠償或給付責任的基本原則?含義：含義：指損害結(jié)果與風險事故的發(fā)生有指損害結(jié)果與風險事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系直接的因果關(guān)系時，保險人時，保險人對責任范圍內(nèi)的風險事故導致的損失給予賠償或給付。對責任范圍內(nèi)的風險事故導致的損失給予賠償或給付。?近因是指在風險和損害之間，導致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起近因是指在風險和損害之間，導致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因決定作用的原因，而不是指時間上或空

15、間上最近的原因。?近因的認定規(guī)則：近因的認定規(guī)則：v認定方法：認定方法：1)1)從最初事件出發(fā)，進行邏輯推理從最初事件出發(fā)，進行邏輯推理順向順向 2) 2)從損失開始，自后向前追溯從損失開始，自后向前追溯逆向逆向v近因的認定與保險責任的確定：近因的認定與保險責任的確定：單一原因：單一原因：即損失由單一原因造成即損失由單一原因造成單一原因單一原因近因近因保險風險保險風險除外風險除外風險保險人賠付保險人賠付保險人不賠付保險人不賠付案例：同難兄弟為何不同獲賠？案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司為豐富員工生活，組織員工進行省內(nèi)旅游。承載員工的大某公司為豐富員工生活，組織員工進行省內(nèi)旅游。承載員工的大巴

16、車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛來一輛大貨車巴車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛來一輛大貨車(后經(jīng)交后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車警裁定：大貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞。公司員工張強和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。撞。公司員工張強和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。 張強因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后張強因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二

17、天死亡。第二天死亡。 據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人保險金額為人民幣每人保險金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張強一向張強一向身體健康，而王成則患心臟病多年。身體健康，而王成則患心臟病多年。 保險公司作出如下核定及給付：保險公司作出如下核定及給付： 1)核定車禍屬意外事故核定車禍屬意外事故屬于人身意外傷害險的責任范疇屬于人身意外傷害險的責任范疇 2)

18、核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付張強死亡保險金人民幣核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付張強死亡保險金人民幣10萬元；萬元； 3)核定王成喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險責任，給付王成人民幣核定王成喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險責任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險金；萬元意外傷殘保險金； 4)核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保險。險。 判斷分析：判斷分析： 1)張強的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應負張強的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應負賠償責

19、任。賠償責任。 2)王成死亡的近因是心肌梗塞，因王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾病意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾病）沒有內(nèi)在聯(lián)系）沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。該原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，原因。該原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責任。保險公司無賠償責任。 多種原因同時并存發(fā)生多種原因同時并存發(fā)生 即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間

20、上的先后順序時間上的先后順序同時并存的多種原因同時并存的多種原因近因近因同為保險風險同為保險風險保險人賠付保險人賠付同為非保險風險同為非保險風險保險人不賠付保險人不賠付既有保險風險，既有保險風險，也有非保險風險也有非保險風險損失結(jié)果可分別計算損失結(jié)果可分別計算 保險人賠付保險風險所致?lián)p失保險人賠付保險風險所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分損失結(jié)果難以劃分 保險人一般不予賠付保險人一般不予賠付 案例：案例： 某企業(yè)運輸兩批貨物，某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險第一批投保了水漬險，第二批投保了第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡

21、和遭海水浸泡和雨淋而受損雨淋而受損。 顯然，顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償；而保險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險風險，所以保險人應予以賠償。但由于損失的原因都屬于保險風險，所以保險人應予以賠償。 水漬險：（水漬險：（With Particular Average，簡稱，簡稱W.P.A.），又稱）

22、，又稱“單獨海單獨海損險損險”，英文原意是指單獨海損負責賠償，指自然災害，英文原意是指單獨海損負責賠償，指自然災害+意外事故，意外事故，導致貨物被水淹沒，引起貨物的損失導致貨物被水淹沒，引起貨物的損失多種原因連續(xù)發(fā)生：多種原因連續(xù)發(fā)生： 即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷有中斷 連續(xù)發(fā)生的多種原因連續(xù)發(fā)生的多種原因近因近因同為保險風險同為保險風險保險人賠付保險人賠付同為非保險風險同為非保險風險保險人不賠付保險人不賠付既有保險風險，既有保險風險，也有非保險風險也有非保險風險前因是保險風險前因是保險風險，后因是除外

23、風險，后因是除外風險保險人承擔賠付責任保險人承擔賠付責任前因是除外風險前因是除外風險，后因是保險風險，后因是保險風險 保險人不承擔予賠付責任保險人不承擔予賠付責任 案例案例1： 一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負有賠償之責？質(zhì)而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負有賠償之責？案例案例2： 某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風屬

24、于除外責任），保險期限內(nèi)的某日因暴某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風屬于除外責任），保險期限內(nèi)的某日因暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導致庫存財產(chǎn)損失。風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導致庫存財產(chǎn)損失。 據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險人理應也對煙草的損失給予賠償?shù)囊蚬P(guān)系，因此，保險人理應也對煙草的損失給予賠償 據(jù)上述情況可知：

25、從暴風到火災引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果據(jù)上述情況可知：從暴風到火災引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因是保險風險關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因是保險風險火災火災，但它發(fā)生在除外風險，但它發(fā)生在除外風險暴風之后，且是除外風險的必然結(jié)果，所以，暴風之后，且是除外風險的必然結(jié)果，所以，庫存財產(chǎn)損失的近因是暴風而非火災，保險人不承擔賠償責任庫存財產(chǎn)損失的近因是暴風而非火災，保險人不承擔賠償責任 多因間斷發(fā)生：多因間斷發(fā)生：即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的 “后因后因”與與“前因前因”之間沒有必然的因果關(guān)

26、系，彼此獨立，可按之間沒有必然的因果關(guān)系，彼此獨立，可按單因事故處理單因事故處理新原因新原因近因近因保險風險保險風險除外風險除外風險保險人賠付保險人賠付保險人不賠付保險人不賠付案例：案例：在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重腦震蕩在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時切忌進食干酪，因二者之間相忌林時切忌進食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服藥時又進食了干酪，終因中風而亡。服藥時又進食了干酪，終因中風而

27、亡。 據(jù)調(diào)查中風確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的據(jù)調(diào)查中風確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風的近因，相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風的近因，故保險人對被保險人中風死亡不承擔任何責任故保險人對被保險人中風死亡不承擔任何責任第四節(jié)第四節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則適用財產(chǎn)保險適用財產(chǎn)保險?含義含義：指指在保險期限內(nèi)在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故發(fā)生保險事故使投保人或被保險人使投保人或被保險人遭遭受損害受損害時，時，保險人在責任范圍內(nèi)保險人在責任范圍內(nèi)對對投保人或被保險人投保人或被保險人所受所受損害損害進行進行

28、賠償賠償。y質(zhì)的規(guī)定：質(zhì)的規(guī)定：只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人才承擔損失補償?shù)呢熑?；遭受?jīng)濟損失時保險人才承擔損失補償?shù)呢熑?；y量的限定：量的限定：被保險人可獲得的被保險人可獲得的賠償數(shù)額賠償數(shù)額，僅以其保險標的遭受，僅以其保險標的遭受的的實際損失實際損失為限；為限；補償額補償額受受保險金額保險金額和和保險利益保險利益限制限制 ?意義：意義：1)1)防止與減少道德危險因素與賭博行為；防止與減少道德危險因素與賭博行為； 2)2)促進保險費的合理促進保險費的合理 (1) (1) 以實際損失為限以實際損失為限(2) (2)

29、 以保險金額為限以保險金額為限(3) (3) 以保險利益為限以保險利益為限?賠償?shù)膶崿F(xiàn)方式：賠償?shù)膶崿F(xiàn)方式： 1)1)現(xiàn)金賠付現(xiàn)金賠付：是保險人最常用的一種方式，：是保險人最常用的一種方式，“第三責任險第三責任險” 2)2)修理修理：汽車保險中，保險人廣泛使用的方式，：汽車保險中，保險人廣泛使用的方式，“車損險車損險” 3)3)更換更換：更換作為一種損失補償方式，在個別情況下也是有效的：更換作為一種損失補償方式，在個別情況下也是有效的 4)4)重置重置：保險人一般不采取的補償方式，如：保險人一般不采取的補償方式，如“玻璃破碎險玻璃破碎險”?賠償范圍：賠償范圍：y對被保險人因自然災害或意外事故造

30、成的經(jīng)濟損失的補償對被保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償y對被保險人依法應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任的經(jīng)濟損失的對被保險人依法應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任的經(jīng)濟損失的補償補償y對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償y對被保險人支付的必要合理費用的補償：包括損失施救費用、對被保險人支付的必要合理費用的補償：包括損失施救費用、查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用案例：以實際損失為限案例：以實際損失為限 某企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額某企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，一萬元，一起重大火

31、災事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為起重大火災事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，且企業(yè)已提折舊萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。萬元。 故：保險人按實際損失賠償被保險人故：保險人按實際損失賠償被保險人23萬元。萬元。案例：以保險金額為限案例：以保險金額為限 一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房萬元，而房屋遭毀時的市價屋遭毀時的市價60萬元。雖然被保險人的實際損失為萬元。雖然被保險人的實際損失為60萬元，但因保萬元，但因保單上的保險金額為單上的保險金額為50萬元。萬元。 故：被保險人只能得到故：

32、被保險人只能得到50萬元的賠償。萬元的賠償。損失賠償限額是以保險金額、實際損失以及保險利益中的低值為限損失賠償限額是以保險金額、實際損失以及保險利益中的低值為限第五節(jié)第五節(jié) 損失補償?shù)呐缮瓌t：損失補償?shù)呐缮瓌t：（只針對財產(chǎn)保險）（只針對財產(chǎn)保險） 指指保險人保險人依照法律或保險合同約定，依照法律或保險合同約定，對被保險人遭受的損對被保險人遭受的損失進行賠償后失進行賠償后，依法取得向，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者對財產(chǎn)損失負有責任的第三者進行進行求償求償?shù)臋?quán)利或的權(quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。 組成：組成：代位追償代位追償、物上代位物上代位代位原

33、則代位原則代位追償：代位追償： 指財產(chǎn)保險中，因指財產(chǎn)保險中，因第三者的過錯第三者的過錯致使致使保險標的發(fā)生保險責任保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后給付了保險金后，便，便可以可以在賠償金額限度內(nèi)在賠償金額限度內(nèi)取代被保險方享有向取代被保險方享有向第三者請求賠償?shù)谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)的權(quán)利。利。物上代位：物上代位： 保險標的在發(fā)生保險責任事故遭受損失后，在保險標的在發(fā)生保險責任事故遭受損失后，在履行了對被保履行了對被保險人的賠償義務險人的賠償義務后，保險人代位取得對受損保險標的的所有權(quán)。后，保險人代位取得對受損保險標的的所

34、有權(quán)。 指指投保人投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，構(gòu)成分別與兩個以上保險人訂立保險合同，構(gòu)成重復保險重復保險，發(fā)生，發(fā)生保保險責任事故時險責任事故時，按，按分攤原則由幾個保險人根據(jù)不同比例分攤賠分攤原則由幾個保險人根據(jù)不同比例分攤賠償金額償金額。 目的：目的：被保險人不能獲得超過實際損失以外的不當利益。被保險人不能獲得超過實際損失以外的不當利益。分攤原則分攤原則n比例責任制：比例責任制：將將各保險人所承保的保險金額進行加總各保險人所承保的保險金額進行加總，得出各保險，得出各保險人應分攤的比例，然后按照比例分攤損失金額。人應分攤的比例，然后按照比例分攤損失金額。n限額責任制：限額責任制：保險人保險人按照在無他保的情況下