第2章 銀行卡及其應(yīng)用系統(tǒng).

1、1第二章第二章 銀行卡及其應(yīng)用系統(tǒng)銀行卡及其應(yīng)用系統(tǒng)o 第一節(jié) 銀行卡概述o 第二節(jié) 銀行卡介質(zhì)及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)o 第三節(jié) 銀行卡機具及其系統(tǒng)o 第四節(jié) 銀行卡計算機應(yīng)用系統(tǒng)2你了解銀行卡嗎？你了解銀行卡嗎？作用：持卡人；銀行；商戶作用：持卡人；銀行；商戶處理涉及哪些機構(gòu)？處理涉及哪些機構(gòu)？如何授權(quán)？如何授權(quán)？3第一節(jié)第一節(jié) 銀行卡概述銀行卡概述o 銀行卡是銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科技結(jié)合的產(chǎn)物，是當(dāng)代金融創(chuàng)新的重要成果。o 大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)對于完善支付結(jié)算手段、減少現(xiàn)金流通量、加速資金周轉(zhuǎn)、以及推動消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。o 銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展，對商業(yè)銀行、客戶和商戶具有重要價值，IT技術(shù)的發(fā)展推動

2、了銀行卡應(yīng)用的深度和廣度。 4一、一、銀行卡的功能和作用銀行卡的功能和作用o定義n中國人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法對銀行卡的解釋是，“銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具?！眔功能：支付結(jié)算；儲蓄；轉(zhuǎn)賬；消費信貸o作用n減少現(xiàn)金貨幣的使用，節(jié)省貨幣流通費用 n提供結(jié)算服務(wù)，方便購物消費，增強安全感 n簡化收款手續(xù)，節(jié)約社會勞動力n刺激消費，促進經(jīng)濟增長o目前已經(jīng)發(fā)展成為個人消費和綜合理財工具，是商業(yè)銀行爭奪個人業(yè)務(wù)的利器。5二、二、銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展o 貨幣發(fā)展史的4次重大創(chuàng)新n 金屬貨幣誕生：公

3、元前7世紀(jì)呂底亞人鑄造出第一塊金屬貨幣，用它來度量其他商品的價值。n 付款承諾-匯票和支票的發(fā)明：12世紀(jì)意大利佛羅倫薩人發(fā)明，由銀行簽發(fā)，承諾持有者可以從銀行提取現(xiàn)金（當(dāng)時是金屬貨幣）的紙質(zhì)憑證，是銀行信貸誕生的基礎(chǔ)。n 紙幣的發(fā)明：17世紀(jì)美國馬薩諸塞州出現(xiàn)了紙幣，殖民政府為了戰(zhàn)爭的需要發(fā)行一種紙幣，承諾將來用金銀鑄幣贖回，該紙幣與與金銀一起流通，標(biāo)的的金額與金銀等值。之后各國紛紛效仿。n 支付卡和其他方式實現(xiàn)的電子化貨幣的出現(xiàn)：1950年麥克拉馬拉在曼哈頓發(fā)行的可在餐館使用的簽賬卡，IT技術(shù)將卡變成了一種電子交易媒體。6Inventoro Frank X. McNamara-Americ

4、an PrivatePublicn In the 1950sn Diner Card7Diner Card 大萊卡大萊卡 o In the 1950so The first card available for most storeso Made of paper8銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展（續(xù)）銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展（續(xù)）o 商業(yè)信用卡n1950年后，在美國得到快速發(fā)展，是商品零售業(yè)與飲食服務(wù)業(yè)向顧客發(fā)放的特制卡片，作為賒銷商品的憑證，客戶可以憑卡賒購物品和享受服務(wù)，定期付款。n基本理念是 “buy now, pay later”，這一創(chuàng)造性促銷手段及經(jīng)營理念促成了信用卡的產(chǎn)生。o 銀行信用卡n1952

5、年，美國富蘭克林國民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義的銀行信用卡。n發(fā)卡對象是有實力的潛在客戶，同時，銀行還與商戶簽訂協(xié)議接受其信用卡。交易時，持卡人向商戶出示信用卡，商戶將信用卡上的信息復(fù)印在銷貨單上，銀行按銷貨單的交易額結(jié)算。n此后，許多銀行開始效仿，信用卡在美國風(fēng)行起來。9銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展（續(xù)）銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展（續(xù)）o 國際信用卡組織的產(chǎn)生n銀行信用卡的迅速發(fā)展帶來的支付缺陷o持卡人只能在本地商戶購物o只能在那些與發(fā)卡銀行簽訂協(xié)議的商戶處購物n20世紀(jì)60-70年代，國際銀行卡卡組織VISA（維薩）和MasterCard（萬事達）等先后成立和發(fā)展起來o建立統(tǒng)一的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)和品牌，銀行卡信息交

6、換和清算業(yè)務(wù)程序的標(biāo)準(zhǔn)化o建立網(wǎng)絡(luò)化的銀行卡跨行授權(quán)和清算網(wǎng)絡(luò)o發(fā)卡銀行作為會員銀行加入到銀行卡組織o銀行卡應(yīng)用遍及全球o 從社會精英到普通大眾；從傳統(tǒng)商戶到網(wǎng)上商戶102022年5月31日三、銀行卡的分類三、銀行卡的分類o銀行卡的種類n按賬戶性質(zhì)分為：借記卡、貸記卡（信用卡）n按卡片信息存儲方式不同分為：磁條卡、IC卡n按與商業(yè)機構(gòu)的合作分為：聯(lián)名卡n按清算幣種不同可分為：本幣卡、外幣卡和雙幣種卡n按資信等級分為：金卡和普通卡n按持卡人的從屬關(guān)系可分為：主卡和附屬卡111.1.借記卡、貸記卡（信用卡）借記卡、貸記卡（信用卡）o借記卡n發(fā)卡銀行為客戶發(fā)行的具有多功能的活期儲蓄存款憑證，借記卡的

7、持卡人必須在發(fā)卡行有存款。n持卡人可以在ATM機辦理存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢、更改密碼等業(yè)務(wù)，可在特約商戶購物消費，在銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。o貸記卡（信用卡）n銀行為信用良好的個人或機構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，提供一個有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，持卡人可以支取部分或全部額度。n持卡人可以在ATM機辦理存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢、更改密碼等業(yè)務(wù)，可在特約商戶購物消費，在銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。主要定位在刷卡消費領(lǐng)域。122022年5月31日信用卡和借記卡信用卡和借記卡的不同之處有哪些？的不同之處有哪些？ 問題問題13借記卡與貸記卡的區(qū)別借記卡與貸記卡的區(qū)別o是否允許透支o申請、審查和發(fā)卡o卡片n凸印，有效

8、期，姓名，簽名o使用nPOS應(yīng)用：憑密碼或簽名nATM：取現(xiàn)的不同費用n貸記卡的預(yù)訂功能o年費不同o定位不同142.2.其他種類的銀行卡其他種類的銀行卡o聯(lián)名卡聯(lián)名卡：由銀行與合作機構(gòu)聯(lián)合發(fā)行，是銀行卡的附屬產(chǎn)品，在合作機構(gòu)消費時享受折扣或特殊服務(wù)（旅行保險，機場貴賓等）。o人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡：按結(jié)算賬戶，分為本幣結(jié)算、外幣結(jié)算或雙幣種結(jié)算。o金卡和普通卡金卡和普通卡：金卡一般發(fā)給經(jīng)濟實力強、信譽良好的個人使用。金卡的消費信貸額度較高，還可以得到VIP服務(wù)和銀行其他服務(wù)費用的優(yōu)惠等。o主卡和附屬卡主卡和附屬卡：按持卡人清償責(zé)任不同而劃分的，主卡持卡人是賬戶的第

9、一責(zé)任人，負有對透支賬戶進行貸款清償?shù)呢?zé)任。附屬卡與主卡共用同一賬戶，對透支賬戶負有連帶責(zé)任。15以北京銀行為例以北京銀行為例o借記卡借記卡n區(qū)位優(yōu)勢：區(qū)位優(yōu)勢： 儲蓄未來卡儲蓄未來卡消費能力消費能力 明師卡明師卡高校集中高校集中n客戶細分：客戶細分： 互助服務(wù)卡互助服務(wù)卡就業(yè)服務(wù)就業(yè)服務(wù) 明師卡明師卡理財理財n創(chuàng)新：北京醫(yī)?？ㄅc京卡儲蓄卡關(guān)聯(lián)創(chuàng)新：北京醫(yī)?？ㄅc京卡儲蓄卡關(guān)聯(lián)o貸記卡貸記卡n準(zhǔn)確定位優(yōu)勢客戶準(zhǔn)確定位優(yōu)勢客戶16卡名卡名特點介紹特點介紹京卡普卡系列儲蓄卡儲蓄未來卡（零花錢卡零花錢卡）客戶：小學(xué)四年級以上至博士特色：零存整取，本金最高限額2萬；利率優(yōu)惠、利息免稅、服飾、樂器、眼鏡折

10、扣借記卡（工資卡工資卡）客戶：普通市民特色：定活期存款于一卡，2張副卡；自主繳費（話費）、代發(fā)代扣（工資發(fā)放，代繳費用）、醫(yī)保（繳納社?；穑┗ブ?wù)卡（工工會服務(wù)渠道卡會服務(wù)渠道卡）客戶：工會會員特色：一卡多幣種定活期儲蓄、日常費用繳納（水電煤氣電話費）、北京銀行理財產(chǎn)品；免費互助保障（險）、法律咨詢及援助、臨時應(yīng)急救助、免費職業(yè)介紹、家政服務(wù)信息、婚介服務(wù)、職業(yè)培訓(xùn)明師卡（高校教高校教師卡師卡）客戶：高等院校教師特色：一卡多幣種定活期儲蓄、日常費用繳納、北京銀行理財產(chǎn)品、免費存款服務(wù)、“園丁金”理財產(chǎn)品、明師貸（無需抵押擔(dān)保）富民卡（農(nóng)戶卡農(nóng)戶卡）客戶：京郊農(nóng)戶特色：農(nóng)戶貸款放款、還款服務(wù)

11、、取現(xiàn)通：外來打工者可在富民卡內(nèi)存入現(xiàn)金，返鄉(xiāng)后在家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點柜臺即可取現(xiàn)。雙幣種國際借記卡（旅行支票旅行支票卡卡）客戶：普通市民特色：人民幣和美元兩個活期結(jié)算賬戶；可申請副卡（mini card）；動態(tài)購匯（境外消費外幣金額不足可直接用人民幣賬戶資金購匯）17卡名卡名特點介紹特點介紹京卡郁金香卡郁金香卡客戶：5萬元-20萬元資產(chǎn)規(guī)模的客戶特色：多幣種、多賬戶；可以作為買賣股票、買賣基金、買賣外匯的資金賬戶；代扣保險、代發(fā)工資等代理業(yè)務(wù)的結(jié)算賬戶；支持各種自助渠道如ATM機的使用；在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)可到達的國外市場也可使用京卡貴賓卡京卡貴賓卡貴賓白金卡、貴賓金卡、彩蝶白金卡、彩蝶金卡客戶：個

12、人高端客戶特色：一卡雙幣、一卡多戶、動態(tài)購匯；貴賓卡增值服務(wù)（專享貴賓窗口，短信實時提醒，財經(jīng)資訊平臺、專享理財產(chǎn)品、業(yè)務(wù)費用減免、商場購物優(yōu)惠、機場貴賓通道、貼心意外保障、私人法律顧問、專業(yè)健康顧問、不定期的理財沙龍、體驗活動）18卡名卡名目標(biāo)用戶目標(biāo)用戶特色描述特色描述標(biāo)準(zhǔn)信用卡一般公民48小時失卡保障人身意外傷害保險航空意外險香港精彩旅游卡赴港游客1800余家指定商戶，為您提供購物優(yōu)惠、折扣或禮遇；4倍銀聯(lián)積分獎勵；直接以人民幣結(jié)算，無需您額外支付貨幣轉(zhuǎn)換費凝彩卡女性消費者指定商戶折扣或禮遇世界白金卡可申請附屬卡；航空意外險、旅行不便險、信用卡盜用保險；汽車道路救援、車務(wù)服務(wù)；高爾夫暢打

13、；急難援助；白金秘書；精選商戶；高額積分大愛卡可申請副卡；一卡雙幣；終身免年費；消費金額的千分之一將捐獻給中華慈善總會公務(wù)卡北京市行政事業(yè)單位工作人員持有僅用于辦理人民幣支出結(jié)算業(yè)務(wù)如日常公務(wù)支出和財務(wù)報銷業(yè)務(wù)婦女百年紀(jì)念卡大額交易實時通知、年費愛心捐贈、女性疾病保險、家政優(yōu)惠服務(wù)、家庭教育服務(wù)、唐人街聯(lián)名卡唐人街美食折扣、免費住宿、酒店折扣、暢游民族園、免費停車、超值折扣、積分禮品上海旅游卡上海游客大額交易實時通知、特色商戶、景點優(yōu)惠、精選優(yōu)惠商戶、旅游增值服務(wù)19教材中的銀行卡分類教材中的銀行卡分類o 銀行卡按其性質(zhì)可分為四種：n信用卡（Credit Card）:風(fēng)險管理問題n借記卡（De

14、bit Card）n復(fù)合卡（Combination Card）準(zhǔn)貸記卡：兼具信用卡和借記卡兩種性質(zhì)的銀行卡。n現(xiàn)金卡（Cash Card） ：通常以IC卡為介質(zhì)，又稱為儲值卡 、電子錢包。o 在信用卡、借記卡和復(fù)合卡等三種銀行卡內(nèi)，實際上并沒有現(xiàn)金，這些卡的持卡人所擁有的真正的錢，是存在銀行的數(shù)據(jù)庫里（基于帳戶）。 20銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域 o 無現(xiàn)金購物o 啟動ATM系統(tǒng) o 企業(yè)銀行聯(lián)機 o 家庭銀行聯(lián)機o 通過互聯(lián)網(wǎng)進行電子商務(wù) o 銀行柜臺交易 o 個人資產(chǎn)管理 基本定位：基本定位：信用卡：消費信用卡：消費借記卡：綜合理財工具借記卡：綜合理財工具21四、銀行卡計算機系統(tǒng)的參

15、與者四、銀行卡計算機系統(tǒng)的參與者o 持卡人n持有發(fā)卡行所發(fā)行的銀行卡，并可以在銀行卡機具（POS，ATM）及銀行網(wǎng)點使用的銀行卡持有人。o 發(fā)卡銀行n是指發(fā)行可以在系統(tǒng)中使用的銀行卡的銀行，由發(fā)卡銀行將銀行卡簽發(fā)給持卡人。n發(fā)卡業(yè)務(wù)是保證銀行卡業(yè)務(wù)正常運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。主要職能包括處理銀行卡的申請、制卡、開戶等賬戶變動管理、授權(quán)、透支貸款催收、欺詐風(fēng)險控制、客戶服務(wù)和市場營銷。22銀行卡計算機系統(tǒng)的參與者（續(xù)）銀行卡計算機系統(tǒng)的參與者（續(xù)）o 收單行n收單銀行負責(zé)處理銀行卡業(yè)務(wù)中與特約商戶有關(guān)的所有環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)功能包括：o管理和控制與特約商戶的客戶關(guān)系。o處理本行持卡人的授權(quán)請求；處理跨行交易的授權(quán)請

16、求和資金清算信息的發(fā)出與接收。o處理并核對所有收單行發(fā)生的銀行卡交易記錄，并將交易金額貸記特約商戶賬戶。23銀行卡計算機系統(tǒng)的參與者（續(xù)）銀行卡計算機系統(tǒng)的參與者（續(xù)）o 特約商戶n和收單行簽有協(xié)議，接受銀行卡消費的購物店或提供服務(wù)的機構(gòu)。目前由銀行卡組織發(fā)展的特約商戶數(shù)量正在迅速擴大。n發(fā)展特約商戶的意義：為持卡人服務(wù)，完善用卡環(huán)境，增加銀行的業(yè)務(wù)收入，擴展特約商戶的客戶群。n特約商戶的類型：涉及社會服務(wù)的各方面，例如：商業(yè)類，餐飲服務(wù)類，旅游服務(wù)類，娛樂業(yè)，交通運輸類，醫(yī)療衛(wèi)生類，共用公用事業(yè)類等。n特約商戶的拓展：布局，配發(fā)金融POS，培訓(xùn)。24銀行卡計算機系統(tǒng)的參與者（續(xù)）銀行卡計算機

17、系統(tǒng)的參與者（續(xù)）o 銀行卡信息交換中心n針對跨行業(yè)務(wù)，向網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的發(fā)卡行及收單行提供授權(quán)轉(zhuǎn)接、清分結(jié)算等交易處理功能的機構(gòu)，同時也向清算銀行提供資金清算的凈差額數(shù)據(jù)。o 清算銀行n接受有關(guān)發(fā)卡行與收單行之間資金調(diào)撥數(shù)據(jù)的銀行。一般各發(fā)卡行和收單行（會員銀行）都在清算銀行開有清算帳戶，清算銀行也負責(zé)定期向各參與銀行報告其帳戶情況。25五、銀行卡消費的完整過程五、銀行卡消費的完整過程持卡人持卡人交換中心交換中心清算銀行清算銀行發(fā)卡行發(fā)卡行特約商戶特約商戶收單行收單行26n授權(quán)路線授權(quán)路線：特約商戶（：特約商戶（授權(quán)請求授權(quán)請求） 收單銀行收單銀行（判斷是否本行卡）（判斷是否本行卡）交換中心交換中心

18、 發(fā)卡銀行發(fā)卡銀行 交換中心交換中心 收單銀行收單銀行 特約商戶。特約商戶。n資金清分結(jié)算路線資金清分結(jié)算路線：特約商戶（：特約商戶（已授權(quán)交易已授權(quán)交易） 收單銀行（收單銀行（交易金額記入特約商戶帳戶交易金額記入特約商戶帳戶 ）交交換中心換中心 （ 清分結(jié)算）清分結(jié)算） 收單銀行收單銀行清算銀行清算銀行交易過程交易過程27第二節(jié)第二節(jié) 銀行卡介質(zhì)及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)銀行卡介質(zhì)及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一、我國銀行卡標(biāo)準(zhǔn)一、我國銀行卡標(biāo)準(zhǔn)o 國家標(biāo)準(zhǔn)（GB）、國際標(biāo)準(zhǔn)（ISO）o 受理終端標(biāo)準(zhǔn)受理終端標(biāo)準(zhǔn)n銀行卡銷售點終端（POS）技術(shù)規(guī)范n自動柜員機（ATM）應(yīng)用規(guī)范n中國銀聯(lián)POS 終端技術(shù)規(guī)范n中國銀聯(lián)代理業(yè)務(wù)A

19、TM 終端技術(shù)規(guī)范n銀聯(lián)卡受理終端規(guī)范n中國銀聯(lián)直聯(lián)終端應(yīng)用規(guī)范28我國銀行卡標(biāo)準(zhǔn)（續(xù)）我國銀行卡標(biāo)準(zhǔn)（續(xù)）o 信息交換標(biāo)準(zhǔn)信息交換標(biāo)準(zhǔn)n銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范n銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范n銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運作規(guī)章n銀聯(lián)卡公共支付技術(shù)規(guī)范o 發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)n銀行卡發(fā)卡行標(biāo)識代碼及卡號n銀行卡磁條信息格式和使用規(guī)范n銀聯(lián)卡卡片規(guī)范29參考閱讀參考閱讀n中國銀行卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和普及， 柴洪峰，金融電子化，2009.10n金融IC卡遷移促進銀行卡產(chǎn)業(yè)升級，許羅德，中國金融，2011.9n搶抓機遇，順勢而為，全面推進金融IC卡工作，中國信用卡，2012.4n積極推進金融IC卡行業(yè)拓展，李曉鵬 中國金融，30

20、13.1nPBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布對國內(nèi)外相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的影響，杜寧 ，金融電子化，2013.130二、銀行卡介質(zhì)二、銀行卡介質(zhì)o銀行卡的介質(zhì)：磁卡、集成電路卡（銀行卡的介質(zhì)：磁卡、集成電路卡（IC卡，智能卡）卡，智能卡）o磁條卡磁條卡n磁條卡是在銀行卡背面粘貼一條磁條，存儲有關(guān)銀行卡的簡單信息（如卡號、有效期等）。n磁條卡的優(yōu)點是制造成本低，方便銀行卡機具（POS，ATM）識別。n缺點是安全性低，磁條中的數(shù)據(jù)易被破譯和仿制，不適合脫機處理。oIC卡（智能卡）卡（智能卡）n卡片中嵌入含有CPU、存儲器和輸入輸出接口的IC芯片，該芯片具有很強的存儲和信息處理雙重功能。n優(yōu)點是防止卡片的非法復(fù)制，提高銀行

21、卡的安全性；還可以作為儲值卡，實現(xiàn)小額支付的電子現(xiàn)金功能。31金融金融IC卡發(fā)展的意義卡發(fā)展的意義o 銀行卡由磁條卡向IC卡遷移， 標(biāo)志著個人支付將全面進入“智能支付”時代，對銀行卡產(chǎn)業(yè)乃至與之關(guān)聯(lián)的支付、金融、信息等產(chǎn)業(yè)都將產(chǎn)生重大影響。o IC卡所特有的安全、時尚、便捷和多功能應(yīng)用等特點，是銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)，關(guān)系到電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。o 大力推進PBOC標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡，是提升銀行卡服務(wù)品質(zhì)的客觀要求，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級的必然選擇，是符合國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展潮流的必然趨勢。321.IC1.IC卡的概念卡的概念o IC卡定義：IC卡是集成電路卡（Integrated Circu

22、it Card）的英文簡稱，也稱之為智能卡、芯片卡等。將一個專用的集成電路芯片鑲嵌于符合ISO 7816或ISO14443標(biāo)準(zhǔn)的塑料基片中，封裝成外形與磁卡類似的卡片形式，即制成一張IC卡。o IC卡的特性：體積小、存儲容量大、安全性高、可靠性高、綜合成本低等。33ICIC卡的概念（續(xù)）卡的概念（續(xù)）o IC卡分類按通訊方式n接觸式IC卡、非接觸式IC卡、雙界面卡o IC卡分類按芯片類型n存儲卡nCPU卡： CPU卡也稱智能卡，卡內(nèi)的集成電路包括中央處理器CPU、可編程只讀存儲器EEPROM、隨機存儲器RAM、固化的卡內(nèi)操作系統(tǒng)COS（Chip Operating System）和只讀存儲器R

23、OM。具備計算和加密能力，十分安全可靠。342.2.行業(yè)行業(yè)ICIC卡發(fā)展迅猛卡發(fā)展迅猛o行業(yè)IC卡已經(jīng)從原來單一功能、接觸式界面、存儲卡向復(fù)合多應(yīng)用、非接觸式界面、CPU卡發(fā)展。目前包括建設(shè)部、教育部、人保部等都具備自有的行業(yè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)。o涉及領(lǐng)域：公交、社保、教育、能源、公用事業(yè)、通信等，發(fā)行量累計超過50億張。o加深支付層次、擴大支付范圍的傾向十分明顯 。由于行業(yè)卡多為預(yù)付卡，其跨地區(qū)通用、跨行業(yè)使用的趨勢已對銀行卡支付市場產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊，并且引發(fā)了資金監(jiān)管等一系列問題。o行業(yè)IC卡的小額快速應(yīng)用領(lǐng)域與銀行IC卡存在重疊，一定程度上抑制了銀行IC卡的發(fā)展。353.3.金融金融ICIC卡

24、在國外的發(fā)展卡在國外的發(fā)展o IC卡在金融領(lǐng)域的應(yīng)用EMVnEMV是三大銀行卡公司的縮寫。為了防范偽卡欺詐風(fēng)險，實施全球范圍內(nèi)各組織所發(fā)行IC卡與終端的互操作性，三家公司于1994年開始共同制定EMV規(guī)范，即IC卡全球支付的框架，1999年發(fā)布了EMV2000。nEMV遷移計劃要求各個國家按照EMV標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)卡收單、業(yè)務(wù)流程、安全管控、受理環(huán)境、信息轉(zhuǎn)接、產(chǎn)品認證等各個環(huán)節(jié)從磁條卡向IC卡遷移。n截止2009年底，全球EMV卡共發(fā)行約10億張，EMV受理終端約800萬臺。364.4.我國金融我國金融ICIC卡發(fā)展卡發(fā)展oPBOC標(biāo)準(zhǔn)銀行標(biāo)準(zhǔn)銀行IC卡卡n為了應(yīng)對EMV遷移，人行制定了 “先標(biāo)準(zhǔn)

25、、后試點，先收單、后發(fā)卡，先外卡、后內(nèi)卡”的發(fā)展策略。明確了在積極應(yīng)對EMV遷移的同時，更應(yīng)大力發(fā)展具有自主知識產(chǎn)權(quán)的銀行IC卡產(chǎn)品。n制訂中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(簡稱PBOC2.0規(guī)范)并于2005年3月發(fā)布，之后相繼批準(zhǔn)了寧波、北京等地開展銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡應(yīng)用試點。37PBOC1.0電子錢包電子錢包/電子存折電子存折PBOC2.0借記借記/貸記應(yīng)用個人化指南貸記應(yīng)用個人化指南電子錢包應(yīng)用擴展指南電子錢包應(yīng)用擴展指南與應(yīng)用無關(guān)的非接觸式接口與應(yīng)用無關(guān)的非接觸式接口借記借記/貸記應(yīng)用貸記應(yīng)用電子錢包電子錢包/電子存折電子存折非接觸式通訊接口執(zhí)行規(guī)范非接觸式通訊接口執(zhí)行規(guī)范非接觸式支付規(guī)范

26、非接觸式支付規(guī)范借記借記/貸記小額支付規(guī)范貸記小額支付規(guī)范增補內(nèi)容1.人民銀行于人民銀行于1997年頒布第一版；年頒布第一版；2.2003年開始對年開始對1.0進行修訂，于進行修訂，于2005年正式頒布年正式頒布PBOC2.0；3.2007年開始對年開始對2.0進行增補，并頒布實施。進行增補，并頒布實施。4.2013年頒布年頒布PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)38BCTC具備對于具備對于IC卡終端和卡片卡終端和卡片的檢測認證能力的檢測認證能力POSPOS終端標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范終端標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范修訂完成修訂完成眾多終端、卡片、安全、眾多終端、卡片、安全、系統(tǒng)的專業(yè)化廠商已經(jīng)系統(tǒng)的專業(yè)化廠商已經(jīng)能夠提供各類服務(wù)能夠提供各類

27、服務(wù)IC卡的業(yè)務(wù)規(guī)則齊卡的業(yè)務(wù)規(guī)則齊備（銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運備（銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運作規(guī)章第七卷）作規(guī)章第七卷）PBOC2.0PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)完成銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)完成PBOCPBOC標(biāo)準(zhǔn)升級標(biāo)準(zhǔn)升級CFCA密鑰體系建立密鑰體系建立并投產(chǎn)并投產(chǎn)除技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以外，其它配套措施也已完備除技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以外，其它配套措施也已完備39國內(nèi)金融國內(nèi)金融IC卡的發(fā)展階段卡的發(fā)展階段o 第一階段：工行表率第一階段：工行表率n2005年，工行首先發(fā)行金融IC卡；2007年，工行首推國內(nèi)PBOC2.0 標(biāo)準(zhǔn)信用卡。n2012年10月末，發(fā)卡量達3729萬張。其中芯片借記卡達2165萬張，芯片信用卡達1564萬張；芯

28、片銀行卡消費交易額達6627億元，其中芯片借記卡交易額達5331億元，芯片信用卡交易額達1296億元。芯片卡市場保有量在4家大型銀行中占比達到92%，以較強的優(yōu)勢居國內(nèi)同業(yè)首位。40o 工行表率工行表率n工商銀行金融IC卡在品種上包括借記卡、信用卡和預(yù)付卡；n在品牌上涵蓋中國銀聯(lián)、VISA、萬事達和JCB，2013年2月推出運通品牌的芯片卡；n在介質(zhì)上有支持接觸式、非接觸式及雙界面等；n在產(chǎn)品形態(tài)上有標(biāo)準(zhǔn)卡和異型卡；n在功能上支持貸記應(yīng)用、電子現(xiàn)金、電子錢包、脫機支付、快速支付等。n金融IC卡應(yīng)用范圍已擴展到多個行業(yè)，包括交通、航空、能源、醫(yī)療、商業(yè)、旅游、電信、學(xué)校、企業(yè)、社保、城市一卡通等

29、。41國內(nèi)金融國內(nèi)金融IC卡的發(fā)展階段（續(xù)）卡的發(fā)展階段（續(xù)）o 第二階段：寧波市民卡試點第二階段：寧波市民卡試點n2008年1月，人民銀行總行正式批準(zhǔn)寧波金融IC卡項目，為全國金融IC卡多應(yīng)用試點項目。n2008年12月，寧波發(fā)行第一張金融IC卡。n目前，寧波市工、農(nóng)、中、建、交、光大、鄞州、民泰銀行等8 家商業(yè)銀行已加入了發(fā)卡行行列。2011年，寧波市民卡發(fā)行量達到171萬余張。寧波市民卡將社保、民政、勞動、衛(wèi)生、公積金、公安、工商、稅務(wù)、教育等政府服務(wù)項目和交通、公用事業(yè)及其他小額支付等商業(yè)服務(wù)項目整合。42國內(nèi)金融國內(nèi)金融IC卡的發(fā)展階段（續(xù)）卡的發(fā)展階段（續(xù)）o 第三階段：全面啟動第

30、三階段：全面啟動n2011年3月，人行發(fā)布中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見，決定在全國范圍內(nèi)正式啟動銀行卡芯片遷移工作，同時就金融IC卡受理環(huán)境改造、商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了時間表。各大商業(yè)銀行紛紛啟動金融IC 卡的規(guī)劃和建設(shè)。n在受理環(huán)境改造方面，2013年起，實現(xiàn)所有受理銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的終端都能受理金融IC 卡。n在商業(yè)銀行發(fā)卡方面，2013年起，全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC 卡，n2015年起，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC 卡。43銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡發(fā)展情況o 發(fā)卡方面n截至2011年底，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡已

31、累計發(fā)行2441萬張。中國銀聯(lián)制定了相關(guān)的技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，完成授權(quán)清算系統(tǒng)的改造升級。n工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行已經(jīng)完成總行級的系統(tǒng)改造。n招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、郵儲銀行等17家全國性股份制商業(yè)銀行基本完成發(fā)卡系統(tǒng)改造，具備全國發(fā)卡能力。44銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡發(fā)展情況（續(xù)）o 受理方面n接觸式方面：截至2011年底，全國范圍已有超過470萬臺POS 終端完成標(biāo)準(zhǔn)化改造，完成約14.9萬臺AT 接觸式改造。n非接觸式方面：已經(jīng)在上海、廣東、深圳、江蘇、寧波、安徽、湖南等地已經(jīng)投放68萬臺非接觸式受理終端，下一步準(zhǔn)備進一步擴大，基本覆蓋重點城市的快速支付領(lǐng)域。455.5.金融金融

32、ICIC卡的應(yīng)用領(lǐng)域卡的應(yīng)用領(lǐng)域o面向行業(yè)的應(yīng)用：為某個行業(yè)的所有單位或企業(yè)提供解決方案，例如：社保、通信、交通等。當(dāng)金融IC 卡需要為某個行業(yè)提供應(yīng)用時，將面臨此行業(yè)的技術(shù)壁壘的挑戰(zhàn)。o面向企業(yè)的應(yīng)用：是銀行利用金融IC卡的便捷支付、安全性和擴展性特點，為企業(yè)提供集金融支付和內(nèi)部管理功能相結(jié)合的一卡通服務(wù)。按照功能實現(xiàn)主要分為兩大類：身份識別和小額支付，例如：n針對物業(yè)的應(yīng)用：將銀行卡、購物卡、停車收費卡、物業(yè)繳費卡、門禁卡等證卡合一，實現(xiàn)“一卡多用，信息互動，走遍社區(qū)”n針對校園的應(yīng)用：每位學(xué)生只需一張卡便可實現(xiàn)消費一卡通、身份識別一卡通。46金融金融ICIC卡的應(yīng)用領(lǐng)域（續(xù)）卡的應(yīng)用領(lǐng)域

33、（續(xù)）o 面向個人的應(yīng)用面向個人的應(yīng)用n貴賓卡模式：銀行利用商戶或合作伙伴的產(chǎn)品或服務(wù)，更好地為中高端客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如：金卡會員的高爾夫活動、機場易登機/ 易停車等增值服務(wù)可以整合至金融IC 卡內(nèi)，培養(yǎng)中高端客戶的使用習(xí)慣，提升客戶忠誠度。n聯(lián)合經(jīng)營模式：銀行利用商戶或合作伙伴的產(chǎn)品或服務(wù)，商戶利用銀行的營銷資源和持卡人資源實現(xiàn)共贏。o跨行業(yè)應(yīng)用的縱深發(fā)展跨行業(yè)應(yīng)用的縱深發(fā)展n電子優(yōu)惠券、電子票、移動支付、O2O業(yè)務(wù)、手機刷卡器等。47第三節(jié)第三節(jié) 銀行卡機具及其系統(tǒng)銀行卡機具及其系統(tǒng)o 傳統(tǒng)機具傳統(tǒng)機具n ATMn POSo 新型機具新型機具n智能刷卡電話智能刷卡電話n智能智能Micr

34、oSD卡卡n數(shù)字電視支付數(shù)字電視支付n自助繳費終端自助繳費終端48一、一、ATM系統(tǒng)系統(tǒng)o ATM（Automatic Teller Machine自動柜員機）系統(tǒng)n利用銀行卡，在 ATM上執(zhí)行查詢、存取款、轉(zhuǎn)帳、修改密碼等功能的一種自助電子銀行系統(tǒng)。n是銀行柜臺存取款系統(tǒng)的延伸o ATM系統(tǒng)發(fā)展的意義n銀行：分流簡單業(yè)務(wù)客戶，減少柜員工作量，減少臨柜人員，提高服務(wù)效率。n持卡人：為銀行卡提供良好的用卡環(huán)境。49 自動柜員機從安裝地點劃分，有自動柜員機從安裝地點劃分，有大堂式和穿墻式大堂式和穿墻式兩兩種類型。種類型。o大堂式大堂式ATM是指適合于安裝在銀行大堂、商場、是指適合于安裝在銀行大堂、

35、商場、賓館等一些室內(nèi)場所的賓館等一些室內(nèi)場所的ATM；o穿墻式穿墻式ATM是指適合安裝于公共場所、繁華街道是指適合安裝于公共場所、繁華街道等室外場所的等室外場所的ATM ；o穿墻式比大堂式穿墻式比大堂式ATM采取了更多的安全防范措施采取了更多的安全防范措施。如在屏幕前加裝防塵防燥保護屏，控盤采取防水。如在屏幕前加裝防塵防燥保護屏，控盤采取防水設(shè)計，裝有錢箱的下半部采用防爆設(shè)計等。設(shè)計，裝有錢箱的下半部采用防爆設(shè)計等。1. ATM1. ATM分類分類50Through-The-Wall Cash DispenserWalk-Up Cash Dispenser512. ATM2. ATM系統(tǒng)的處理

36、邏輯系統(tǒng)的處理邏輯ATM終端機終端機銀行主機銀行主機跨行交換跨行交換各類請求：各類請求：取款取款存款存款轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)帳查詢查詢修改密碼修改密碼銀行卡數(shù)據(jù)庫銀行卡數(shù)據(jù)庫ATM終端機終端機ATM端軟件端軟件主機軟件主機軟件523.ATM3.ATM的組成的組成- -硬件硬件o ATM是由硬件和軟件兩大部分組成o ATM的硬件一般由上下兩部分組成n上半部分為系統(tǒng)控制部分：裝有ATM控制機、外圍設(shè)備控制板、顯示器、客戶帳單打印機、流水帳打印機、進出卡電機、磁卡IC卡讀寫器等。n下半部分為錢箱部分：主要包括出鈔模塊、存款箱、取款錢箱、加密模塊、傳動系統(tǒng)等。534. ATM4. ATM的組成的組成- -軟件軟件o

37、 ATM系統(tǒng)必須在軟件的控制下才能運行。ATM系統(tǒng)的軟件分為ATM端和主機端軟件兩部分。nATM端的軟件：運行于ATM控制機上，一般由ATM供應(yīng)商提供，銀行可以對程序流程、提示和控制條件與供應(yīng)商合作進行改動。n主機端的ATM軟件：其功能是用于建立主機與ATM的通訊，對ATM的狀態(tài)進行監(jiān)控以及與主機數(shù)據(jù)庫之間進行帳務(wù)處理等。54二、銀行二、銀行POSPOS系統(tǒng)系統(tǒng)o電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)：是指將銀行的計算機系統(tǒng)通過通信線路和設(shè)備與安裝在特約商戶營業(yè)柜臺上的POS（Point Of Sale銷售點終端）相連接所構(gòu)成的以方便客戶持卡購物、旅游等消費為主要目的的系統(tǒng)。o電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的主要功能：是提供電子

38、付款服務(wù)，即當(dāng)顧客在安裝有POS的商戶消費或購物時，不必付現(xiàn)金，使用POS系統(tǒng)，直接將顧客在銀行帳戶上的資金劃撥到商戶帳戶上，從而實現(xiàn)無現(xiàn)金消費。o發(fā)展POS系統(tǒng)的意義o減少了全社會現(xiàn)金流通量，減輕了銀行和商業(yè)機構(gòu)的工作量，提高了持卡人和商業(yè)機構(gòu)資金的安全性，加快了資金的流通速度。為銀行和商家創(chuàng)造商業(yè)機會。o為持卡人提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。551. POS1. POS的種類的種類o 無線無線POSPOS:包括將GSM、GPRS作為接入方式的銷售終端及通過紅外和無線局域網(wǎng)技術(shù)組成的母子POS系統(tǒng)的終端。o 有線有線POSPOS:按互聯(lián)方式分成通過公共交換電話網(wǎng)和通過分組網(wǎng)絡(luò)的兩種類型。無線無線POS

39、562.POS2.POS系統(tǒng)的構(gòu)成系統(tǒng)的構(gòu)成o銷售點終端(POS)o前置機o網(wǎng)絡(luò)控制器(NAC)o調(diào)制解調(diào)器o銀行計算機系統(tǒng)MNACMMPOSPOS公共電話網(wǎng)POSMMPOSPOS前置機綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)MNACPOSPOS57POSPOS系統(tǒng)的構(gòu)成（續(xù)）系統(tǒng)的構(gòu)成（續(xù)）o POSPOS機機n銷售點終端(POS)是安裝在商業(yè)網(wǎng)點，為持卡人提供授權(quán)、消費、結(jié)算等服務(wù)的一種專用銀行電子機具。POS通過通訊線路與發(fā)卡銀行的計算機相連，可自動鑒別銀行卡的真實性、合法性、有效性，并具有自動授權(quán)和自動轉(zhuǎn)帳功能，實現(xiàn)無現(xiàn)金購物。n銷售點終端的硬件系統(tǒng)由POS機、密碼鍵盤、打印機、電源4部分組成，各部分通過電纜連接

40、，組成一個完整的系統(tǒng)。583.POS3.POS系統(tǒng)給商店帶來的好處系統(tǒng)給商店帶來的好處l方便消費者購物和消費，刺激了大額采購和沖動性購物，增加商戶的銷售額。l比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，還減少了從客戶收銀員商戶會計銀行的現(xiàn)金清點環(huán)節(jié)。l提升了交易處理速度，加快了商戶資金的使用效率。l吸引了更多的消費者，提升了商戶形象。l減少了以往用支票付款時存在的呆帳風(fēng)險。l幫助商戶在市場競爭中建立優(yōu)勢地位。 59o 信付通智能刷卡電話是中國銀聯(lián)自主研發(fā)，通過銀行卡檢測中心認證，并由中國銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)支持的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。o 用戶通過支付易終端，即可方便的享受銀行跨行轉(zhuǎn)帳、公共事業(yè)繳費、手機充值、機

41、票訂購等金融服務(wù)。60o “信付通”具有獨立的16位處理芯片和2兆存儲器，支持5X10漢字顯示，內(nèi)嵌程序能支持100個支付業(yè)務(wù)品種，具備清晰的中文菜單導(dǎo)航和語音提示，它成功地將具備高可靠性的磁條讀卡器、IC/SAM卡讀卡器等專業(yè)金融外設(shè)嵌入到該款智能話機中，能為用戶提供安全、快捷、可靠的信息及電子支付服務(wù)。該智能電話兼容中國銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)系統(tǒng)，支持多類金融支付交易服務(wù)。61四、四、金融智能金融智能MicroSDMicroSD卡卡o 銀聯(lián)手機支付服務(wù)是中國銀聯(lián)在各商業(yè)銀行的支持下，為持卡人提供的、通過手機對銀行卡賬戶進行操作，以完成支付交易的一種新型支付服務(wù)。該業(yè)務(wù)將通信運營商的

42、無線通信網(wǎng)絡(luò)和銀行金融系統(tǒng)相連，使手機變成隨時、隨地、隨身的個人金融支付終端，持卡人足不出戶，便可享受安全、便捷、快速的金融支付服務(wù)。62o 數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)將銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)與廣電網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，使用戶在家中通過電視遙控器刷銀行卡，就可以輕松實現(xiàn)銀行卡的查詢、水、電、通訊、電視等費用的繳納、電視購物、買賣證券、醫(yī)院預(yù)約掛號、互動游戲及訂票等多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)，是面向個人和家庭的新型電子支付產(chǎn)品和服務(wù)渠道，也是未來面向家庭和個人支付的一種新趨勢。63o數(shù)字電視支付兼容現(xiàn)有的機頂盒遙控器的功能，同時具有支持銀行卡交易功能，使用銀聯(lián)卡均可進行刷卡支付，包括以下兩個基礎(chǔ)模塊。o機頂盒遙控模塊：機頂盒遙控模塊

43、完成普通的機頂盒遙控器的功能，包括瀏覽、選擇、控制等多種與數(shù)字機頂盒交互的功能，這個模塊中還包括了鍵盤I/O和紅外通信等基礎(chǔ)遙控功能。o刷卡支付模塊：支付模塊負責(zé)完成刷卡支付的功能和安全控制，所有的輸入信息，包括銀行卡磁條的全部信息和賬戶密碼都有安全組件加密后，在經(jīng)過紅外端口發(fā)送給機頂盒。64o自助繳費終端是ChinaPay為方便百姓生活，改善銀行卡用卡環(huán)境，構(gòu)建和諧社會而推出的擁有多媒體顯示屏，兼具自助繳費與慈善募捐功能的一體化箱體。65第四節(jié)第四節(jié) 銀行卡計算機應(yīng)用系統(tǒng)銀行卡計算機應(yīng)用系統(tǒng) o 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的組成o 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能o 銀行卡信息交換中心o 我國銀行卡網(wǎng)絡(luò)66一、

44、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的組成一、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的組成o 發(fā)卡行管理系統(tǒng)o網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接：本行分支機構(gòu)及網(wǎng)點、ATM、POS（間聯(lián)）o業(yè)務(wù)處理：完成發(fā)卡、持卡人管理、特約商戶管理、授權(quán)和銀行卡帳務(wù)處理等o 銀行卡信息交換系統(tǒng)o網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接：會員銀行、直聯(lián)前置系統(tǒng)（如POS等）、清算銀行o業(yè)務(wù)處理：主要完成授權(quán)轉(zhuǎn)接、資金結(jié)算等67二、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能二、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能1. 1. 審批與發(fā)卡審批與發(fā)卡 （發(fā)卡行）（發(fā)卡行）o 申請人填寫銀行卡申請表o 資信調(diào)查 o 制卡與發(fā)卡n制卡：打卡機完成自動入卡、寫磁、燙色、出卡等操作（對信用卡進行個人化處理）n發(fā)卡：建立銀行卡賬戶；發(fā)卡68DataCard

45、450打卡機打卡機692. 2. 持卡人管理（發(fā)卡行）持卡人管理（發(fā)卡行）o 發(fā)卡行系統(tǒng)通過持卡人的帳戶及相應(yīng)的信息對持卡人進行管理，包括：n透支管理、止付名單管理、換卡、掛失、補卡等。3. 3. 商戶管理（收單行或銀行卡組織）商戶管理（收單行或銀行卡組織）o 在系統(tǒng)中應(yīng)建立商戶詳細資料檔案，包括：n商戶：基本情況、商戶類型、銀行卡機具狀況。n商戶交易狀況分析：完成各種類型的統(tǒng)計分析（例如，按日期、發(fā)卡行、銀行卡類型的交易統(tǒng)計）704. 4. 授權(quán)及賬務(wù)處理（發(fā)卡行）授權(quán)及賬務(wù)處理（發(fā)卡行）o賬務(wù)處理n由發(fā)卡行對銀行卡交易所產(chǎn)生的持卡人賬戶的資金變動進行會計處理，包括：o傳統(tǒng)業(yè)務(wù)：柜臺和其他電

46、子化渠道發(fā)生的存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。o授權(quán)業(yè)務(wù)：因授權(quán)而產(chǎn)生的本行和跨行業(yè)務(wù)（主要指ATM和POS交易）。o收單業(yè)務(wù)：發(fā)卡行作為收單銀行時，為特約商務(wù)做收單賬務(wù)處理。o授權(quán)n在進行ATM和POS操作時，查驗持卡人身份，確認交易的能否進行的過程。n分為本行業(yè)務(wù)授權(quán)和跨行業(yè)務(wù)授權(quán)。715. 5. 授權(quán)過程授權(quán)過程o 目前：通過計算機網(wǎng)絡(luò)實時授權(quán)。o 發(fā)卡行對授權(quán)的回答只有三種：n批準(zhǔn)并發(fā)給授權(quán)號；帳戶余額帳戶余額- -已授權(quán)金額已授權(quán)金額- -本次索權(quán)金額本次索權(quán)金額+ +透支限額透支限額=0=0n拒付；n沒收銀行卡。o 詳細處理過程見教材P208：交易處理過程設(shè)計72銀行卡跨行授權(quán)處理模型（二級交

47、換模式）銀行卡跨行授權(quán)處理模型（二級交換模式）目前中國銀聯(lián)采用一級交換73商戶POS或ATM把授權(quán)請求信息送到收單行的銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)； 收單行銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)把授權(quán)要求通過接口機送往本地中心，并判斷回答授權(quán)的發(fā)卡行是本地還是異地發(fā)卡行； 本地中心把異地卡的授權(quán)要求轉(zhuǎn)送到全國中心，由全國中心經(jīng)異地中心送給發(fā)卡行；74本地中心把屬于本地發(fā)卡行的授權(quán)要求直接發(fā)送給發(fā)卡行； 本地中心把國外的授權(quán)要求轉(zhuǎn)送到國外的銀行卡授權(quán)中心，以便把授權(quán)要求送到國外的發(fā)卡行。 最后由發(fā)卡行將授權(quán)結(jié)果信息沿原路返回給收單行。 756.6.資金結(jié)算（會員銀行、卡組織）資金結(jié)算（會員銀行、卡組織）o 對銀行卡的收付交易

48、進行債權(quán)債務(wù)的處理過程稱為銀行卡的結(jié)算。 n業(yè)務(wù)過程：發(fā)卡行合并持卡人通過各種渠道（POS、ATM、柜臺、網(wǎng)銀等）卡交易記錄，根據(jù)交易記錄，卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)針對持卡人帳戶進行結(jié)算。n如果收單行與發(fā)卡行不是同一銀行時(跨行業(yè)務(wù)），則必須經(jīng)過交換和結(jié)算兩個過程才能完成。76銀行卡信息交換中心資金結(jié)算銀行卡信息交換中心資金結(jié)算（1）收集交易數(shù)據(jù)o各收單行每天合并銀行卡的各渠道交易數(shù)據(jù)o將非本行的交易數(shù)據(jù)通過接口機，發(fā)往銀行卡交換中心（2）接收和驗證交易數(shù)據(jù)o銀行卡交換中心接收當(dāng)日他行交易數(shù)據(jù)o對他行數(shù)據(jù)進行嚴(yán)格檢查（檢查數(shù)據(jù)格式；與成功的跨行授權(quán)交易流水比對）o生成待清分的交易記錄77銀行卡信息交換中心資

49、金結(jié)算（續(xù)）銀行卡信息交換中心資金結(jié)算（續(xù)）（3）清分 o 對待清分的交易數(shù)據(jù)進行清分。按發(fā)卡行行號和代理行行號清分，產(chǎn)生交易明細記錄：n發(fā)卡行明細n代理行明細78簡化的交易記錄簡化的交易記錄o 交易日期交易日期o 交易時間交易時間o 卡號（發(fā)卡行）卡號（發(fā)卡行）o 交易金額交易金額o 交易類型（渠道）交易類型（渠道）o 代理行行號（收單行）代理行行號（收單行）o .79銀行卡信息交換中心資金結(jié)算（續(xù)）銀行卡信息交換中心資金結(jié)算（續(xù)）（4）結(jié)算o計算各發(fā)卡行當(dāng)天的交易金額，并軋差：n資金清算平衡表 n資金清算憑證會員銀行清算金額當(dāng)日作為代理行交易應(yīng)收清算金額當(dāng)日作為發(fā)卡行交易應(yīng)付清算金額/差錯

50、處理清算金額注：計算結(jié)果“+”號為應(yīng)收；“”號為應(yīng)付（5）提交清算o向清算銀行提交各發(fā)卡行的凈結(jié)算金額，并將結(jié)果通過接口機送回各銀行。807.7.資金清算資金清算o 清算銀行（我國為人民銀行）按照銀行卡信息交換中心送來的各會員銀行凈金額數(shù)據(jù)，為各會員銀行進行資金調(diào)撥。應(yīng)付資金會計處理分錄：借：A銀行備付金存款 貸：交換清算往來對于應(yīng)收資金會計分錄相反。81三、銀行卡信息交換中心三、銀行卡信息交換中心o銀行卡信息交換中心的概念 n 由銀行卡組織負責(zé)建設(shè)和運行，為銀行卡跨行、跨地區(qū)消費提供授權(quán)信息的轉(zhuǎn)接和資金結(jié)算功能。n 非盈利的銀行卡信息交換機構(gòu)。o銀行卡信息交換中心的功能n 銀行卡跨行交易授權(quán)

51、轉(zhuǎn)接服務(wù)，資金結(jié)算（主要功能）；n 止付名單管理服務(wù)；n 安全與風(fēng)險控制服務(wù)；n 仲裁服務(wù)及信息服務(wù)；n 國際信用卡網(wǎng)絡(luò)的接口。82四、我國銀行卡網(wǎng)絡(luò)四、我國銀行卡網(wǎng)絡(luò)（一）銀行卡網(wǎng)絡(luò)的分類（一）銀行卡網(wǎng)絡(luò)的分類o 銀行卡網(wǎng)絡(luò)按性質(zhì)分類可分為：n專有系統(tǒng)：服務(wù)的對象是本行客戶o缺點是，網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和設(shè)備配置有限，投資大，交易額受該金融機構(gòu)的持卡人規(guī)模所限制。n共享系統(tǒng)：服務(wù)對象本行和他行客戶o跨行系統(tǒng)由銀行卡組織（如VISA，中國銀聯(lián)）負責(zé)建設(shè)和運行維護，各發(fā)卡行作為會員加入其中，享受銀行卡的跨行服務(wù)。o跨行系統(tǒng)降低了銀行卡業(yè)務(wù)的運行管理費用，克服了地理限制。83（二）共享網(wǎng)絡(luò)的類型（二）共享網(wǎng)絡(luò)

52、的類型o 根據(jù)銀行卡信息交換中心在系統(tǒng)中的不同位置，可將網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分為：n后方交換型n前方交換型n復(fù)合型841.1.后方交換型后方交換型（間聯(lián)）（間聯(lián)）交換中心交換中心清算銀行清算銀行數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)庫A A銀行銀行B B銀行銀行 A A行網(wǎng)絡(luò)行網(wǎng)絡(luò)B B行網(wǎng)絡(luò)行網(wǎng)絡(luò) POSPOS POSPOS ATMATM ATMATM后方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)后方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)85后方交換型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的特點后方交換型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的特點o交換中心位于各成員行之后；o各成員行可擁有自己的終端機；o自己的持卡人在自有系統(tǒng)的終端機上所做的交易，留在自己行內(nèi)處理；o系統(tǒng)上做的跨行交易，均送交換中心轉(zhuǎn)發(fā)到相應(yīng)的發(fā)卡銀行去處理；o發(fā)卡行收到代理行（收單行）經(jīng)交換中心送交的交易請求信息后，經(jīng)必要的確認處理和賬務(wù)處理，再將授權(quán)信息經(jīng)交換中心發(fā)給代理行，請其按指示代為處理。o日終時，交換中心為各會員銀行進行資金結(jié)算，形成凈差額，交清算銀行進行跨行資金清算處理。8