第六章農(nóng)村小額信貸

1、LOGO第第6 6章章 農(nóng)村小額信貸農(nóng)村小額信貸LOGO農(nóng)村小額信貸農(nóng)村小額信貸 第二節(jié)第二節(jié) 小額信貸的運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)作程序小額信貸的運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)作程序第三節(jié)第三節(jié) 小額信貸的績效評價小額信貸的績效評價第四節(jié)第四節(jié) 我國農(nóng)村小額信貸實(shí)踐我國農(nóng)村小額信貸實(shí)踐第一節(jié)第一節(jié) 小額信貸概述小額信貸概述LOGO小額信貸概述小額信貸概述ThemeGallery is a Design Digital Content & Contents mall developed by Guild Design Inc.小額信貸的含義、特小額信貸的含義、特征和目標(biāo)征和目標(biāo)6.1.2小額信貸產(chǎn)生的背景小額信貸產(chǎn)生

2、的背景6.1.1LOGO小額信貸概述小額信貸概述v小額信貸產(chǎn)生的背景小額信貸產(chǎn)生的背景小額信貸是在大量中低收入者的信貸需求無法被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)滿足這一背景下產(chǎn)生的信貸形式。 中低收入者信貸需求的特點(diǎn) 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸的局限性 扶貧貼息貸款運(yùn)行所產(chǎn)生的問題LOGO 中低收入者信貸需求的特點(diǎn)中低收入者信貸需求的特點(diǎn)單個中低收入者最初的信貸需求通常是小額度的貸款。然而，由于低收入者占世界總?cè)丝诘?0%左右，因此他們總的信貸需求規(guī)模是十分巨大的；貸款資金的生產(chǎn)和消費(fèi)用途相互混淆；缺乏可供抵押和擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)。LOGO中國金融機(jī)構(gòu)信貸的局限性中國金融機(jī)構(gòu)信貸的局限性發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)的中低收入者在具有潛在投資

3、機(jī)會從而產(chǎn)生融資需求的時候，無法滿足商業(yè)銀行的貸款條件，被排斥于正規(guī)金融服務(wù)之外。扶貧貼息貸款運(yùn)行所產(chǎn)生的問題扶貧貼息貸款運(yùn)行所產(chǎn)生的問題扶貧貼息貸款政策產(chǎn)生的利益相當(dāng)多一部分被非中低收入者所攫?。环鲐氋N息貸款的到期還款率很低；貼息貸款政策扭曲了農(nóng)村金融資源的配置，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)育，不利于貧困的持續(xù)緩解和貧困地區(qū)正常金融秩序的建立；因貼息貸款不可能長期存在，所有的貼息貸款政策都不可能成為解決中低收入者資金短缺的可持續(xù)經(jīng)濟(jì)方式。LOGO穆罕默德穆罕默德尤努斯與孟加拉格萊珉銀行尤努斯與孟加拉格萊珉銀行1.格萊珉銀行的產(chǎn)生（格萊珉銀行的產(chǎn)生（1976年）年）2.第二代格萊珉銀行第二代格萊珉銀行

4、3.世界范圍內(nèi)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展世界范圍內(nèi)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展 尤努斯的理想已經(jīng)在第三世界產(chǎn)生巨大影響僅是聆聽他的理想；從貧窮根源上入手去爭取一個“沒有貧困”的世界，就如所有美國成功的神話那樣令人振奮。 華盛頓郵報(bào)格萊珉的成就令人目眩神迷這是一個真正有效的援助規(guī)劃。紐約時報(bào)穆罕默德尤努斯是一位實(shí)踐的理想家，使孟加拉以及世界各地成百上千萬人的生活得到改善。 洛杉磯時報(bào)LOGO1974年，孟加拉陷入饑饉之中。人有許多死法，但是，餓死是所有死法中最讓人無法接受的。窮人教會我一種全新的經(jīng)濟(jì)學(xué)，我從他們的立場理解他們所面臨的那些問題。我做了很多嘗試，有些是有效的，而另一些則毫無用處。其中一個嘗試很有收效，

5、那就是向人們提供小額貸款，幫助他們自雇謀生（self employment）。這些貸款提供了一個起點(diǎn)，使那些貸款者可以從事鄉(xiāng)村手工業(yè)，以及利用他們已有技能的其他方式來掙錢。我從未想象過，我的小額信貸計(jì)劃（micro lending program）會成為一個為250萬人服務(wù)的全國性的“窮人的銀行”（bank for the poor）的基礎(chǔ)，也沒想到它會綿延五大洲，在一百多個國家得到采用。窮人的銀行家窮人的銀行家LOGOv 小額信貸的含義、特征和目標(biāo)小額信貸的含義、特征和目標(biāo) 小額信貸的含義 小額信貸的特征 小額信貸的目標(biāo)LOGO小額信貸的含義小額信貸的含義小額信貸是指通過一定的融資中介，按照

6、一系列的經(jīng)營原則，為具有還款能力的中低收入階層（包括貧困戶）以及微型企業(yè)提供的無需抵押擔(dān)保的信貸服務(wù)。與傳統(tǒng)小額度貸款的比較二者的客戶群體不同; 產(chǎn)品特點(diǎn)不同; 貸款方式不同。與傳統(tǒng)扶貧貸款比較貸款的目標(biāo)客戶不同; 利率水平不同; 持續(xù)時間不同。LOGO小額信貸的特征小額信貸的特征以中低收入者作為貸款對象靈活的抵押擔(dān)保方式鼓勵貧困者儲蓄同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持LOGO小額信貸的目標(biāo)小額信貸的目標(biāo)就實(shí)際情況來看，小額信貸的兩類目標(biāo)可大致歸納為兩類：為核心貧困階層提供生產(chǎn)所需貸款，幫助他們擺脫絕對貧困，即以扶貧作為小額信貸的首要戰(zhàn)略目標(biāo)，其他目標(biāo)都是為這一基本戰(zhàn)略服務(wù)的

7、。為正規(guī)金融難以覆蓋的整個低收入階層提供金融服務(wù)，以小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自立為重要目標(biāo)。按照小額信貸的發(fā)展目標(biāo)，相應(yīng)的小額信貸機(jī)構(gòu)大致可以分為兩種：制度性的小額信貸機(jī)構(gòu)和福利性的小制度性的小額信貸機(jī)構(gòu)和福利性的小額信貸機(jī)構(gòu)額信貸機(jī)構(gòu)。制度性機(jī)構(gòu)的小額貸款業(yè)務(wù)遵循商業(yè)原則，追求利潤最大化；福利性機(jī)構(gòu)提供的小額貸款大多以扶貧為目標(biāo)。LOGO小額信貸的運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)作程序小額信貸的運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)作程序小額信貸的運(yùn)行機(jī)制小額信貸的運(yùn)行機(jī)制6.2.1小額信貸的運(yùn)作程序小額信貸的運(yùn)作程序6.2.2LOGO孟加拉鄉(xiāng)村銀行試驗(yàn)項(xiàng)目的產(chǎn)生過程孟加拉鄉(xiāng)村銀行試驗(yàn)項(xiàng)目的產(chǎn)生過程1、傳統(tǒng)的銀行與信貸公司通常要求全額還款；在

8、貸款到期時拿出一大筆現(xiàn)金，通常會使貸款人心理上很難受，他們就盡可能地拖延還款，于是，在拖延的過程中，貸款數(shù)額越滾越大。最終，他們決定根本不還這筆錢了。分期還款（譬如，365塔卡的貸款可以每天還一塔卡，在一年內(nèi)還清；1人民幣=12.5590孟加拉塔卡，后來逐步變化到每周分期還款）LOGO孟加拉鄉(xiāng)村銀行試驗(yàn)項(xiàng)目的產(chǎn)生過程孟加拉鄉(xiāng)村銀行試驗(yàn)項(xiàng)目的產(chǎn)生過程2、小組對于我們的運(yùn)作至關(guān)重要之后，就要求每個申請人都加入一個由相同經(jīng)濟(jì)與社會背景、具有相似目的的人組成的小組。我們相信，那些自發(fā)成立的小組會更穩(wěn)定，于是就克制住自己不對它們干預(yù)管理，但我們建立起一些激勵機(jī)制，鼓勵那些貸款者在各自的營生中互相幫助取得

9、成功。小組成員的身份不僅建立起相互的支持和保護(hù)，還舒緩了單個成員不穩(wěn)定的行為方式，使每一個貸款人在這一過程中更為可靠。將初始監(jiān)管的任務(wù)移交給小組，不僅減少了銀行的工作，還增強(qiáng)了每個貸款人的自立能力。小組貸款機(jī)制小組貸款機(jī)制原理：相互擔(dān)保、社會壓力、共同監(jiān)督原理：相互擔(dān)保、社會壓力、共同監(jiān)督LOGO孟加拉鄉(xiāng)村銀行試驗(yàn)項(xiàng)目的產(chǎn)生過程孟加拉鄉(xiāng)村銀行試驗(yàn)項(xiàng)目的產(chǎn)生過程3、在孟加拉，如果一個婦女，即便是一個有錢的婦女想從一家銀行借錢的話，那個經(jīng)理就會問她:“您和您的丈夫討論這件事了嗎?”如果她回答“是的”，那個經(jīng)理就會說:“他支持您的提議嗎?”如果回答仍是肯定的，他就會說:“請您同您丈夫一起來，以便我們

10、能和他討論這件事，好嗎?”但是沒有一個經(jīng)理會問一個來貸款的男人，他是否和妻子討論過貸款的想法，或是請他帶妻子來一起討論。在格萊珉之前，孟加拉的所有貸款者中婦女只占不到1，這絕非偶然。這個銀行體系是為男人們建立的。最初，出于對這一狀況的憤怒，促使我訂立了這個目標(biāo)：我們試驗(yàn)項(xiàng)目的貸款至少50要給予婦女。但是我們很快就發(fā)現(xiàn)了一些新的關(guān)注婦女社會經(jīng)濟(jì)方面的理由。我們借給貧苦婦女的錢越多，我就越發(fā)認(rèn)識到：借貸給婦女，比借貸給男人，能夠更快地造成變化。LOGO在孟加拉，婦女比男人面臨更為嚴(yán)重的饑餓與貧困的問題，婦女比男人更深刻地體會饑餓與貧困。如果家里非得有一個成員被餓死的話，根據(jù)一種不成文的法律，那必定

11、會是那個母親。 當(dāng)丈夫的可以任意將他的妻子趕出家門，他只需重復(fù)三遍“我和你離婚”，就可以和她離婚了。如果被丈夫如此離婚的話，她會很丟臉，她自己的父母家也不愿收留她。婦女貸款（更能提高家庭教育、子女營養(yǎng)水平和還款率）LOGO將我們的所有努力幾乎完全放在為婦女貸款上，并非易事。首先遭遇的，也是最強(qiáng)大的反對，是來自那些當(dāng)丈夫丈夫的，他們都想貸款來給自己用。宗教首腦宗教首腦對我們非常懷疑，放貸者將我們看作是對他們在村里權(quán)勢的直接威脅，這些反對都是我意料之中的。但是使我感到驚奇的是那些受過教育的公仆與專業(yè)人員教育的公仆與專業(yè)人員的抗辯。他們爭論說，在這么多男人沒有工作、沒有收入的情況下，貸款給婦女是講不

12、通的。他們或者說，婦女反正會把貸款交給丈夫，結(jié)果會使她們受到比以前更重的剝削。中央銀行的一名官員甚至給我寫了一封充滿威脅惡意的信，要求我“立即充分地講清楚，為什么在你的借貸者中有這么高的百分比是婦女”。我回信問他，中央銀行是否問過這個國家的其他銀行，它們?yōu)槭裁从腥绱烁甙俜直鹊哪行越栀J者。令人好奇的是，他沒有回答我。LOGOv 小額信貸的運(yùn)行機(jī)制小額信貸的運(yùn)行機(jī)制 核心機(jī)制小組聯(lián)保 “檢驗(yàn)性貸款”和后續(xù)放款 成功因素建立一種貸款者主動還款的激勵機(jī)制。小額、短期、分期多次償還的高時間成本機(jī)制，自動淘汰了非中低收入者和大中型企業(yè)的客戶群，保證了目標(biāo)對象不偏移。創(chuàng)造一種有利于接近客戶、有利于信息對稱的

13、業(yè)務(wù)拓展機(jī)制。把小額信貸的發(fā)放過程變成一個教育和培訓(xùn)的過程，把這種“參與式”的思路定位為小額信貸業(yè)務(wù)的拓展支點(diǎn)，幫助客戶尋找創(chuàng)收途徑，提供技術(shù)信息。LOGOv小額信貸的運(yùn)作程序小額信貸的運(yùn)作程序 目標(biāo)客戶 擔(dān)保方式 申請程序 還款方式 利率水平 存款要求 集中會議 機(jī)構(gòu)組成 監(jiān)管原則LOGO目標(biāo)客戶目標(biāo)客戶 小額信貸的定義可知其目標(biāo)人群定位為收入水平較低的、有生產(chǎn)能力的、被排除在一般商業(yè)貸款服務(wù)之外的資金需求者。擔(dān)保方式擔(dān)保方式 小組聯(lián)保、直接擔(dān)保或小組聯(lián)保與直接擔(dān)保相結(jié)合、其他形式擔(dān)保。申請程序申請程序 相對一般商業(yè)貸款而言，小額信貸的申請程序被大大簡化，無需提交各種繁瑣的書面材料以及證明文

14、件。還款方式還款方式 根據(jù)貸款回收時間跨度，小額信貸的還款分為定期和靈活兩類。 福利性小額信貸項(xiàng)目有嚴(yán)格的制度規(guī)定和固定的貸款周期；制度性小額信貸項(xiàng)目一般都提供較為靈活的還款方式。LOGO利率水平利率水平 利率一般可以分為兩類：對貸款余額收取利息和固定利率。存款要求存款要求 借款者一般被要求存款，具體形式表現(xiàn)為先存后貸或者存貸相連。 存款分為自愿儲蓄和強(qiáng)制性儲蓄兩種。自愿儲蓄在實(shí)施中運(yùn)用不多，一般都采用強(qiáng)制性儲蓄的方式。集中會議集中會議機(jī)構(gòu)組成機(jī)構(gòu)組成 小額信貸包括兩個基本層次：客戶層和機(jī)構(gòu)層。小額信貸的兩種基本模式：連帶小組模式和村銀行模式。監(jiān)管原則監(jiān)管原則 成本收益原則 激勵兼容原則 靈活

15、性原則LOGO1.京東集團(tuán)將與格萊珉中國共同探討創(chuàng)造一個中國互聯(lián)網(wǎng)金融樣本京東格萊珉金融模式，研究探索銀行金融服務(wù)、供應(yīng)鏈金融、眾籌、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面與線下格萊珉微金融模式形成互補(bǔ)結(jié)合，最終讓京東渠道下沉戰(zhàn)略和和格萊珉小微金融模式遍布到中國村鎮(zhèn)市場。2.京東金融旗下的眾籌事業(yè)部將與格萊珉中國合作，運(yùn)用眾籌平臺為格萊珉中國業(yè)務(wù)開展進(jìn)行籌款。3.京東集團(tuán)將與格萊珉中國在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作，從京東自建的配送網(wǎng)絡(luò)入手，由京東金融小貸部門、配送部門和格萊珉共同為農(nóng)民提供金融合作解決方案。4.雙方還將共同合作拓展農(nóng)村領(lǐng)域的消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)貸款。京東白條的具體做法是，農(nóng)民在獲取生產(chǎn)前，京東通過白條方式將

16、資金貸給農(nóng)民，等到農(nóng)民收獲后再將資金返回給京東，京東收取部分利息。LOGO小額信貸的績效評價小額信貸的績效評價小額信貸的財(cái)務(wù)績效小額信貸的財(cái)務(wù)績效評價評價6.3.1小額信貸的運(yùn)營機(jī)構(gòu)小額信貸的運(yùn)營機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性評價的可持續(xù)性評價6.3.2LOGO小額信貸的財(cái)務(wù)績效評價小額信貸的財(cái)務(wù)績效評價績效指標(biāo)匯集和重置財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，能夠有效地提供一個小型信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)績效的實(shí)用信息?？冃е笜?biāo)的計(jì)算，能夠確定小型信貸機(jī)構(gòu)的效率、債務(wù)和經(jīng)營范圍?？冃е笜?biāo)分為六類，即（1）貸款資產(chǎn)質(zhì)量（2）生產(chǎn)率與效率（3）財(cái)務(wù)可持續(xù)性（4）收益（5）杠桿率及資本充足率（6）規(guī)模擴(kuò)展范圍的深度。LOGO（1 1）貸款資產(chǎn)質(zhì)量）貸款資

17、產(chǎn)質(zhì)量分類：貸款償還率指標(biāo)、貸款資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、貸款損失指標(biāo)貸款償還率指標(biāo)：貸款償還率衡量的是過去貸款的回收率；它是一個檢驗(yàn)貸款償還績效的好指標(biāo)，有助于預(yù)測未來的現(xiàn)金流。貸款資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)：采用三個指標(biāo)對其進(jìn)行衡量，即欠款率、風(fēng)險貸款、借款者拖欠率。貸款損失指標(biāo)：采用兩個指標(biāo)對其進(jìn)行衡量，貸款損失準(zhǔn)備金率（預(yù)期貸款損失）；貸款損失率（實(shí)際貸款損失）LOGO（2 2）生產(chǎn)率與效率）生產(chǎn)率與效率生產(chǎn)率和效率指標(biāo)可以用來比較一個小型信貸機(jī)構(gòu)的長期財(cái)務(wù)績效并衡量其財(cái)務(wù)改善情況。生產(chǎn)率指的是在一定的資源或資產(chǎn)（投入）的基礎(chǔ)上所產(chǎn)生的營業(yè)額。效率指標(biāo)衡量的是為產(chǎn)生收益而提供的服務(wù)（貸款）成本。包括：經(jīng)營成本指

18、標(biāo)；相對于平均未付貸款資產(chǎn)的工資和津貼；單位貨幣借貸的成本；每筆貸款成本。LOGO（3 3）財(cái)務(wù)可持續(xù)性）財(cái)務(wù)可持續(xù)性財(cái)務(wù)可持續(xù)性指的是一個小型信貸機(jī)構(gòu)利用其賺取的收益來抵付其成本的能力。包括經(jīng)營性自足和財(cái)務(wù)性自足（4 4）收益指標(biāo)）收益指標(biāo)收益指標(biāo)衡量的是小型信貸機(jī)構(gòu)的與其資產(chǎn)平和表相關(guān)的凈收入。收益指標(biāo)有助于投資者和管理者確定他們是否從小型信貸機(jī)構(gòu)的投資中獲得適當(dāng)?shù)幕貓?bào)。包括資產(chǎn)收益指標(biāo)、商業(yè)收益指標(biāo)和財(cái)產(chǎn)收益指標(biāo)。LOGO（5 5）杠桿率及資本充足率）杠桿率及資本充足率杠桿率指的是相對于其財(cái)產(chǎn)數(shù)量，小型信貸機(jī)構(gòu)所借貸的資金數(shù)量。財(cái)產(chǎn)債務(wù)比率表明一個小型信貸機(jī)構(gòu)擁有多少相對于其財(cái)務(wù)的債務(wù)。

19、資本充足狀況指的是相對于資產(chǎn)，小型信貸機(jī)構(gòu)擁有的資本數(shù)量。資本充足意味著在提供財(cái)務(wù)持續(xù)性的同時，有足夠的資本數(shù)量能夠吸收潛在的損失。（6 6）規(guī)模擴(kuò)展范圍的深度）規(guī)模擴(kuò)展范圍的深度擴(kuò)展范圍指標(biāo)是定性和定量的。這些指標(biāo)相對簡單地收集和提供了關(guān)于小型信貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)展范圍的規(guī)模的衡量和服務(wù)深度的程度。LOGO小額運(yùn)營機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性評價小額運(yùn)營機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性評價規(guī)范的小額信貸，有兩個基本的標(biāo)志和直接目標(biāo)：一是為一定規(guī)模的窮人或中低收入客戶持續(xù)提供能夠使他們獲益的信貸服務(wù)，二是實(shí)現(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的自負(fù)盈虧和可持續(xù)發(fā)展。其中，第二個目標(biāo)和原則可以說是為第一個目標(biāo)和原則服務(wù)的。狹義小額信貸可持續(xù)性的定義：小額信貸

20、機(jī)構(gòu)可以不依賴外界的優(yōu)惠資金等條件而獨(dú)立生存和長期發(fā)展壯大。廣義的小額信貸可持續(xù)性可分為管理上的可持續(xù)性、技術(shù)上的可持續(xù)性和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性等。LOGO思考：思考：1 1、小額信貸是否存在一定的缺陷？、小額信貸是否存在一定的缺陷？2 2、小額信貸有怎樣的適用性？、小額信貸有怎樣的適用性？3 3、判斷未來小額信貸的發(fā)展趨勢？、判斷未來小額信貸的發(fā)展趨勢？LOGO拓展閱讀拓展閱讀微型金融經(jīng)濟(jì)學(xué)微型金融經(jīng)濟(jì)學(xué) 2013年11月1日 出版貝琪茲阿芒達(dá)利茲 (作者) 喬納森默多克 (作者)LOGO我國農(nóng)村小額信貸實(shí)踐我國農(nóng)村小額信貸實(shí)踐我國農(nóng)村小額信貸產(chǎn)生我國農(nóng)村小額信貸產(chǎn)生的背景與發(fā)展過程的背景與發(fā)展

21、過程6.4.1農(nóng)村信用社的小額信用農(nóng)村信用社的小額信用貸款貸款6.4.2小額信貸公司的小額小額信貸公司的小額信貸信貸6.4.3LOGOv我國農(nóng)村小額信貸產(chǎn)生的背景與發(fā)展過程我國農(nóng)村小額信貸產(chǎn)生的背景與發(fā)展過程 我國農(nóng)村小額信貸產(chǎn)生的背景我國農(nóng)村小額信貸產(chǎn)生的背景小額信貸的引進(jìn)與我國扶貧攻堅(jiān)的背景是分不開：自1986年我國實(shí)行開發(fā)式扶貧以來，試圖以區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長帶動區(qū)域貧困人口的脫貧；國外小額信貸特別是孟加拉鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行實(shí)踐表明，小額信貸模式可以將資金直接送達(dá)貧困人群并且保持了較高的還貸率；國外一些非政府組織以及一些扶貧基金在我國的小額信貸實(shí)踐取得了初步成效。LOGO我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程我國

22、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程第一階段是從1981年到1993年，屬于完全的項(xiàng)目小額信貸試驗(yàn)階段。第二階段是從1993年到1996年，這個階段是項(xiàng)目小額信貸與非政府組織操作小額信貸共同試驗(yàn)階段。第三個階段是1996年到2000年，這個階段主要是由于政府認(rèn)識到小額信貸對于扶貧的作用，政府開始采用小額信貸的方法開展扶貧，并把小額信貸推廣到全國多數(shù)貧困地區(qū)，成為一種重要的扶貧到戶的措施。第四個階段是2000年到2006年，主要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)-農(nóng)村信用合作社以及民間自發(fā)成立的各種小額信貸組織，大力開展小額信貸的階段。第五個階段是2006年至今。中國小額信貸進(jìn)入了一個發(fā)展時期。LOGOLOGOLOGOv 農(nóng)村信

23、用社的小額信用貸款農(nóng)村信用社的小額信用貸款農(nóng)村信用社在全國小額信貸業(yè)務(wù)中占有主要份額。 農(nóng)戶小額信貸的對象范圍更加廣泛農(nóng)戶小額信貸的對象范圍更加廣泛 農(nóng)戶小額信貸的額度逐漸增大農(nóng)戶小額信貸的額度逐漸增大 農(nóng)戶小額信貸的用途逐漸多樣化農(nóng)戶小額信貸的用途逐漸多樣化 農(nóng)戶小額信貸的期限更加靈活農(nóng)戶小額信貸的期限更加靈活 農(nóng)戶小額信貸的利率核定更加靈活，自主農(nóng)戶小額信貸的利率核定更加靈活，自主LOGO農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放程序農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放程序第一階段為信用評定，第二階段為授信，第三階段為辦理貸款。農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放方式農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放方式：集中放貸、上門放貸、柜臺辦理農(nóng)戶小額信貸的貸后管理農(nóng)戶小額信貸的貸后管理：農(nóng)信社建立了“定期檢查，按季通報(bào)，年終總評，獎罰兌現(xiàn)”的考核體系，確保貸款按時收回；農(nóng)信社實(shí)行小額信貸與信貸員“三包一掛”制度；農(nóng)信社實(shí)行農(nóng)戶貸款公開制度，接受群眾監(jiān)督。LOGOLOGO資料來源：資料來源：農(nóng)戶異質(zhì)性與團(tuán)體貸款發(fā)展趨勢研究農(nóng)戶異質(zhì)性與團(tuán)體貸款發(fā)展趨勢研究以蘇北地區(qū)農(nóng)信社為例以蘇北地區(qū)農(nóng)信社為例南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社科版）南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社科版）褚保金等，褚保金等，2011.LOGOv 小額貸款公司的小額信貸小額貸款公司的小額信貸從2005年10月開始，中國人民銀行嘗試新的小額信貸模式小額貸款公司，并在山西等5省區(qū)開展了