第三章 網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)

1、第三章第三章 網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)3.2網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論33.1網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程和基本模式33.3網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類3.4國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況33.53.1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)特別是技術(shù)作為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)特別是internetinternet，以電子信息傳遞形式來實(shí)現(xiàn)資金的，以電子信息傳遞形式來實(shí)現(xiàn)資金的流通和

2、支付。流通和支付。概念概念 支撐網(wǎng)絡(luò)支付的體系是融購物流程、支付與結(jié)算工具、支撐網(wǎng)絡(luò)支付的體系是融購物流程、支付與結(jié)算工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系和金融體系為一體的綜合安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系和金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。大系統(tǒng)。3.1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成客戶的開戶銀行商 家客 戶認(rèn)證中心CA商戶的開戶銀行認(rèn)證中心認(rèn)證中心網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的關(guān)鍵網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的關(guān)鍵u獨(dú)立于網(wǎng)絡(luò)商務(wù)活動(dòng)的第三方公正機(jī)構(gòu)u向商務(wù)各方發(fā)放、驗(yàn)證各種認(rèn)證安全工具（如標(biāo)識(shí)網(wǎng)絡(luò)交易者真實(shí)身份的X.509數(shù)字證書及其中攜帶的公開密鑰信息）u現(xiàn)階段，也有銀行

3、開始自行設(shè)置自己的注冊(cè)機(jī)構(gòu)，由該注冊(cè)機(jī)構(gòu)向在本銀行開設(shè)賬戶的商家發(fā)放數(shù)字證書，商家在交易中向客戶出示該數(shù)字證書，以證明商家的合法性。網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成u客戶u商家u客戶開戶行u商家開戶行u支付網(wǎng)關(guān)（Payment Gateway）u金融專用網(wǎng)絡(luò)uCA認(rèn)證中心電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付體系基本構(gòu)成可以描述如下圖：電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付體系基本構(gòu)成可以描述如下圖： CA認(rèn)證中心認(rèn)證中心客戶：客戶：支付工具支付工具Internet商家：商家：后臺(tái)服務(wù)器后臺(tái)服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：商家開戶行：處理帳單處理帳單支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行：客戶開戶行：提供支付工具提供支付工具金融專

4、用網(wǎng)絡(luò)金融專用網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)關(guān)（支付網(wǎng)關(guān)（Payment Gateway）uInternet公共信息存在不安全性u(píng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)同時(shí)傳輸交易信息和支付信息，這兩種信息不能被無關(guān)第三方閱讀，包括商家不能看到客戶的支付信息以及銀行不能看到其中的交易信息，以保護(hù)客戶和商家交易的隱私。u支付網(wǎng)關(guān)必須由商家以外的第三方銀行或其委托的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)和維護(hù)。u支付網(wǎng)關(guān)本身只是對(duì)交易、支付信息進(jìn)行保護(hù)和傳輸工作，不對(duì)信息內(nèi)容本身進(jìn)行分析。CA認(rèn)證中心認(rèn)證中心u網(wǎng)上商務(wù)的準(zhǔn)入者和市場(chǎng)的規(guī)范者。u第三方公證機(jī)構(gòu)u負(fù)責(zé)為參與網(wǎng)上交易的各方主體（客戶、商家、支付網(wǎng)關(guān)、銀行）發(fā)放和維護(hù)數(shù)字證書，確認(rèn)各方身份的真實(shí)合法性u(píng)

5、同時(shí)發(fā)放公共密鑰，提供數(shù)字簽名等服務(wù)u保障電子商務(wù)支付的安全與有序進(jìn)行3.1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論網(wǎng)絡(luò)支付的功能：網(wǎng)絡(luò)支付的功能：使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證；使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證；使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密；使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密；使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性；使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性；當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。不可否認(rèn)性。X.509標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字證書證書版本信息證書版本信息證書序列號(hào)碼證書序列號(hào)碼證書所使用的簽名算法證書所使用的簽名算法證書發(fā)行機(jī)構(gòu)證書發(fā)行

6、機(jī)構(gòu)有效使用期限有效使用期限證書主題或使用者證書主題或使用者證書所有人的證書所有人的公開密鑰公開密鑰證書發(fā)行機(jī)構(gòu)的數(shù)字簽名證書發(fā)行機(jī)構(gòu)的數(shù)字簽名數(shù)字簽名數(shù)字簽名算法識(shí)別算法識(shí)別公鑰字符串公鑰字符串證書發(fā)行機(jī)構(gòu)的證書發(fā)行機(jī)構(gòu)的簽字密鑰簽字密鑰3.1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論網(wǎng)絡(luò)支付的特征：網(wǎng)絡(luò)支付的特征：網(wǎng)絡(luò)支付是通過看不見但先進(jìn)準(zhǔn)確的數(shù)字流來完成傳輸網(wǎng)絡(luò)支付是通過看不見但先進(jìn)準(zhǔn)確的數(shù)字流來完成傳輸；網(wǎng)絡(luò)支付具有輕便性和低成本性網(wǎng)絡(luò)支付具有輕便性和低成本性；網(wǎng)絡(luò)支付具有較高的安全性和一致性網(wǎng)絡(luò)支付具有較高的安全性和一致性；使用網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)于保障人身安全也大有益處；使用網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)于保障人

7、身安全也大有益處；網(wǎng)絡(luò)支付可以提高企業(yè)的資金管理水平；網(wǎng)絡(luò)支付可以提高企業(yè)的資金管理水平；網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)；網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)；網(wǎng)絡(luò)支付的支持可使客戶的滿意度和忠誠度上升。網(wǎng)絡(luò)支付的支持可使客戶的滿意度和忠誠度上升。3.2 網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)u電話交換網(wǎng)電話交換網(wǎng)PSTNPSTN（Public Switched Telephone Public Switched Telephone NetworkNetwork）u分組數(shù)據(jù)交換網(wǎng)分組數(shù)據(jù)交換網(wǎng)uEDIEDI網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)uInternetInternet網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一

8、、專用成熟的一、專用成熟的EDI網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái) EDIEDI（Electronic Data InterchangeElectronic Data Interchange），實(shí)現(xiàn)），實(shí)現(xiàn)了商業(yè)用戶間標(biāo)準(zhǔn)格式文件（如訂單、票據(jù)等）了商業(yè)用戶間標(biāo)準(zhǔn)格式文件（如訂單、票據(jù)等）的通信和交換，的通信和交換，EDIEDI代表了電子商務(wù)真正的開端。代表了電子商務(wù)真正的開端。EDIEDI系統(tǒng)的三個(gè)特點(diǎn)：系統(tǒng)的三個(gè)特點(diǎn)：1.EDI1.EDI是兩個(gè)或多個(gè)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)之間的通信；是兩個(gè)或多個(gè)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)之間的通信；2.EDI2.EDI系統(tǒng)中交易的信息遵循一定的語法規(guī)則與國系統(tǒng)中交易的信息遵循一定的語法規(guī)則與國

9、際標(biāo)準(zhǔn)；際標(biāo)準(zhǔn)；3.3.數(shù)據(jù)自動(dòng)的傳輸處理不需要人工介入，應(yīng)用程序數(shù)據(jù)自動(dòng)的傳輸處理不需要人工介入，應(yīng)用程序自動(dòng)對(duì)它響應(yīng)。自動(dòng)對(duì)它響應(yīng)。EDIEDI的工作流程的工作流程EDIEDI的工作流程的工作流程EDIEDI標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)文件文件平面文平面文件件二、大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)二、大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)internet Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)并不只包括Internet部分，這個(gè)大眾化Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)其實(shí)有如下三部分組成： Internet +Internet +支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)+ +銀行專用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行專用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò) 二、大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)二、大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)internetu支付網(wǎng)關(guān)（支付網(wǎng)關(guān)（Payme

10、nt GatewayPayment Gateway）是連接銀行專用）是連接銀行專用網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)與internetinternet的一組服務(wù)器，其主要作用是完的一組服務(wù)器，其主要作用是完成二者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解成二者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。u支付網(wǎng)關(guān)的主要功能有：支付網(wǎng)關(guān)的主要功能有：（1 1）將）將internetinternet傳來的數(shù)據(jù)包解密，按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳來的數(shù)據(jù)包解密，按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；（2 2）接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為）接收

11、銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為internetinternet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密；傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密；（3 3）將經(jīng)過加密的）將經(jīng)過加密的internetinternet數(shù)據(jù)包轉(zhuǎn)發(fā)給相關(guān)的商家或客數(shù)據(jù)包轉(zhuǎn)發(fā)給相關(guān)的商家或客戶。戶。u目前目前EDIEDI與與internetinternet有相互結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)，即有相互結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)，即Web_EDIWeb_EDI的的出現(xiàn)。所謂出現(xiàn)。所謂Web_EDIWeb_EDI，就是把，就是把EDIEDI系統(tǒng)建立在系統(tǒng)建立在internetinternet平臺(tái)平臺(tái)上，而不是原來的專用網(wǎng)絡(luò)，而上，而不是原來的專用網(wǎng)絡(luò)，而EDI

12、EDI的運(yùn)作規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)基的運(yùn)作規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)基本不變。本不變。uWeb_EDIWeb_EDI大大減少了中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)大大減少了中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)EDIEDI的費(fèi)用，拓展了的費(fèi)用，拓展了EDIEDI的應(yīng)用范圍，應(yīng)用方便；的應(yīng)用范圍，應(yīng)用方便；uWeb_EDIWeb_EDI在商務(wù)運(yùn)作上是不對(duì)稱的，商務(wù)的一方在商務(wù)運(yùn)作上是不對(duì)稱的，商務(wù)的一方A A實(shí)現(xiàn)了實(shí)現(xiàn)了webweb式式EDIEDI的信息交換，承擔(dān)幾乎所有實(shí)現(xiàn)的信息交換，承擔(dān)幾乎所有實(shí)現(xiàn)EDIEDI的費(fèi)用，另的費(fèi)用，另一方一方B B借助借助A A的的webweb站點(diǎn)，與站點(diǎn)，與A A進(jìn)行進(jìn)行webweb式式EDIEDI交換開展貿(mào)易，交換開展貿(mào)易，最終實(shí)現(xiàn)貿(mào)

13、易的快捷、成本低廉。最終實(shí)現(xiàn)貿(mào)易的快捷、成本低廉。3.3 網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程和基本模式網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程和基本模式基于internet平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)流程銀行專用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器內(nèi)部網(wǎng)關(guān)銀行服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)協(xié)議轉(zhuǎn)換鑒別管理安全保障商家服務(wù)器支付信息客戶計(jì)算機(jī)瀏覽器商務(wù)管理安全保障支付管理支付授權(quán)信用卡電子支票電子現(xiàn)金等購物信息網(wǎng)絡(luò)支付的基本系統(tǒng)模式網(wǎng)絡(luò)支付的基本系統(tǒng)模式 網(wǎng)絡(luò)支付的模式大體分為網(wǎng)絡(luò)支付的模式大體分為類支票電子貨幣支付系類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式統(tǒng)模式和和類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式。類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式。 一、類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式一、類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式 類支票電

14、子貨幣支付系統(tǒng)模式是典型的基于類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式是典型的基于電子支票、電子票證匯兌、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行帳電子支票、電子票證匯兌、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行帳號(hào)等方式的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)模型，支持大、中、小號(hào)等方式的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)模型，支持大、中、小額度的資金支付。額度的資金支付。 涉及三個(gè)當(dāng)事實(shí)體：買方、賣方、各自的開涉及三個(gè)當(dāng)事實(shí)體：買方、賣方、各自的開戶銀行戶銀行類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式運(yùn)作示意圖類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式運(yùn)作示意圖銀 行買 方銀 行賣 方電子貨幣發(fā)行者issuer電子貨幣接收者auquirer信 用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)buyerseller存款授權(quán)資金清算所有權(quán)轉(zhuǎn)移憑證所有權(quán)轉(zhuǎn)移憑證付款如電子

15、支票網(wǎng)絡(luò)支付的基本系統(tǒng)模式網(wǎng)絡(luò)支付的基本系統(tǒng)模式二、類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式二、類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式 現(xiàn)金是目前人們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｓ玫囊环N支現(xiàn)金是目前人們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｓ玫囊环N支付工具，有身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點(diǎn)。付工具，有身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點(diǎn)。 類現(xiàn)金就是類似傳統(tǒng)的紙質(zhì)現(xiàn)金，因此同樣類現(xiàn)金就是類似傳統(tǒng)的紙質(zhì)現(xiàn)金，因此同樣具有紙質(zhì)現(xiàn)金身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點(diǎn)。用于具有紙質(zhì)現(xiàn)金身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點(diǎn)。用于較小數(shù)額的資金支付與結(jié)算。較小數(shù)額的資金支付與結(jié)算。類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式運(yùn)作示意圖類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式運(yùn)作示意圖銀 行類現(xiàn)金發(fā)行者買 方銀 行賣 方其他商務(wù)伙伴存款發(fā)行

16、資金清算類現(xiàn)金接收者類現(xiàn)金轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)類現(xiàn)金存儲(chǔ)暫存類現(xiàn)金轉(zhuǎn)移3.4 網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類1. BtoC1. BtoC型網(wǎng)絡(luò)支付方式型網(wǎng)絡(luò)支付方式 主要多用于企業(yè)與個(gè)人、政府部門與個(gè)人、個(gè)人與主要多用于企業(yè)與個(gè)人、政府部門與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，大多采用信個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，大多采用信用卡、智能卡、電子現(xiàn)金等方式支付，適用于用卡、智能卡、電子現(xiàn)金等方式支付，適用于小金額小金額的的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算。2. BtoB2. BtoB型網(wǎng)絡(luò)支付方式型網(wǎng)絡(luò)支付方式 主要多用于

17、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進(jìn)行主要多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，大多采用電子支票、網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，大多采用電子支票、電子匯兌系統(tǒng)等方式進(jìn)行支付，這種支付方式的特點(diǎn)是電子匯兌系統(tǒng)等方式進(jìn)行支付，這種支付方式的特點(diǎn)是適合于適合于較大金額較大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。3.4 網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類 根據(jù)電子商務(wù)流程中用于網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的支付數(shù)據(jù)流內(nèi)容根據(jù)電子商務(wù)流程中用于網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的支付數(shù)據(jù)流內(nèi)容性質(zhì)不同分類：性質(zhì)不同分類：1.1.指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式 支付指令是指啟動(dòng)支付的口頭或書面命

18、令。支付指令支付指令是指啟動(dòng)支付的口頭或書面命令。支付指令的用戶從不真正地?fù)碛胸泿?，而是由他指示金融中介機(jī)構(gòu)的用戶從不真正地?fù)碛胸泿?，而是由他指示金融中介機(jī)構(gòu)替他轉(zhuǎn)撥貨幣。替他轉(zhuǎn)撥貨幣。 指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式也是這種情況，指的是啟動(dòng)指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式也是這種情況，指的是啟動(dòng)支付與結(jié)算的電子化命令，即一串指令數(shù)據(jù)流。常見的有支付與結(jié)算的電子化命令，即一串指令數(shù)據(jù)流。常見的有銀行轉(zhuǎn)撥指令支付（含有電子資金轉(zhuǎn)撥銀行轉(zhuǎn)撥指令支付（含有電子資金轉(zhuǎn)撥EFTEFT、CHIPSCHIPS、SWIFTSWIFT等、電子支票、網(wǎng)絡(luò)銀行等）、信用卡支付。等、電子支票、網(wǎng)絡(luò)銀行等）、信用卡支付。 3.4 網(wǎng)絡(luò)支

19、付方式的分類網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類2.2.電子現(xiàn)金傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式（電子貨幣轉(zhuǎn)撥型）電子現(xiàn)金傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式（電子貨幣轉(zhuǎn)撥型） 指客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上傳遞的是具有等指客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上傳遞的是具有等價(jià)物性質(zhì)的電子貨幣本身。價(jià)物性質(zhì)的電子貨幣本身。 客戶把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡客戶把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡( (比如智能比如智能卡卡) )或是硬件中某部分或是硬件中某部分( (如：一臺(tái)如：一臺(tái)PCPC或一個(gè)手機(jī)或一個(gè)手機(jī)) )的支付機(jī)的支付機(jī)制。一旦客戶擁有電子貨幣，他就能夠在因特網(wǎng)上把支付制。一旦客戶擁有電子貨幣，他就能夠在因特網(wǎng)上把支付款項(xiàng)轉(zhuǎn)撥給另外一方款項(xiàng)

20、轉(zhuǎn)撥給另外一方 ，實(shí)現(xiàn)債務(wù)的清償。，實(shí)現(xiàn)債務(wù)的清償。 常見的有常見的有智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付以及一些以及一些微支微支付付等。等。 這兩種支付方式的界限也不是絕對(duì)的，比如電子錢包。這兩種支付方式的界限也不是絕對(duì)的，比如電子錢包。3.4 網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類 按網(wǎng)絡(luò)支付金額的規(guī)模分類按網(wǎng)絡(luò)支付金額的規(guī)模分類1.1.微支付：是在微支付：是在InternetInternet應(yīng)用中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金應(yīng)用中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付，大約少于支付，大約少于5 5美元。美元。2.2.消費(fèi)者級(jí)網(wǎng)絡(luò)支付：滿足個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)消費(fèi)者級(jí)網(wǎng)絡(luò)支付：滿足個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)

21、( (包括企業(yè)包括企業(yè)) )部部門在經(jīng)濟(jì)交往中一般性支付需要的支付服務(wù)系統(tǒng)，亦稱小門在經(jīng)濟(jì)交往中一般性支付需要的支付服務(wù)系統(tǒng)，亦稱小額零售支付系統(tǒng)，通常滿足價(jià)值大約在額零售支付系統(tǒng)，通常滿足價(jià)值大約在5 5到到10001000美元之間美元之間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支付。常用的支付方式有信用卡、電子現(xiàn)金、的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支付。常用的支付方式有信用卡、電子現(xiàn)金、小額電子支票、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行帳號(hào)等。小額電子支票、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行帳號(hào)等。3.3.商業(yè)級(jí)網(wǎng)絡(luò)支付：滿足一般商業(yè)（包括企業(yè)）部門之間的商業(yè)級(jí)網(wǎng)絡(luò)支付：滿足一般商業(yè)（包括企業(yè)）部門之間的電子商務(wù)業(yè)務(wù)支付需要的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)系統(tǒng)，亦稱中大額電子商務(wù)業(yè)務(wù)支付需要的網(wǎng)絡(luò)支付服

22、務(wù)系統(tǒng)，亦稱中大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，用于價(jià)值大于資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，用于價(jià)值大于10001000美元的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支付。美元的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支付。此種支付方式是一個(gè)國家網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的主動(dòng)脈。常見的此種支付方式是一個(gè)國家網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的主動(dòng)脈。常見的支付方式有電子匯兌系統(tǒng)、電子支票等。支付方式有電子匯兌系統(tǒng)、電子支票等。 3.5國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況3.5.1國外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況1.小額網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展第一張信用卡：第一張信用卡：19511951年年美國富蘭克林國際銀行發(fā)行。美國富蘭克林國際銀行發(fā)行。 信用卡的發(fā)行及使用，為電子貨幣、電子支信用卡的發(fā)行及使用，為電子貨幣、電子支付和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算

23、的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。付和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。 發(fā)展到現(xiàn)在，信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式也是西方發(fā)展到現(xiàn)在，信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式也是西方國家應(yīng)用最廣的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式，用信用卡在國家應(yīng)用最廣的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式，用信用卡在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付已經(jīng)非常普及，有利地促進(jìn)了這網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付已經(jīng)非常普及，有利地促進(jìn)了這些國家電子商務(wù)的發(fā)展。些國家電子商務(wù)的發(fā)展。 2.中、大額網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展 這方面主要表現(xiàn)在這方面主要表現(xiàn)在西方國家網(wǎng)絡(luò)化的電子支付體系的西方國家網(wǎng)絡(luò)化的電子支付體系的構(gòu)建及應(yīng)用構(gòu)建及應(yīng)用。以美國為例，各大商業(yè)銀行都建有自己的龐。以美國為例，各大商業(yè)銀行都建有自己的龐大的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，此外用于跨行的大

24、額電子資金轉(zhuǎn)大的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，此外用于跨行的大額電子資金轉(zhuǎn)賬的匯兌系統(tǒng)主要有如下四個(gè)賬的匯兌系統(tǒng)主要有如下四個(gè) ： FedWire：聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng)，實(shí)時(shí)處理美國國內(nèi)中、大聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng)，實(shí)時(shí)處理美國國內(nèi)中、大額資金的劃撥業(yè)務(wù)，逐筆清算資金額資金的劃撥業(yè)務(wù)，逐筆清算資金； Bankwire:非盈利性的私營的電子匯兌系統(tǒng)，用于成員行非盈利性的私營的電子匯兌系統(tǒng)，用于成員行之間的電子資金轉(zhuǎn)賬。該系統(tǒng)向聯(lián)邦提供每天的最終清算之間的電子資金轉(zhuǎn)賬。該系統(tǒng)向聯(lián)邦提供每天的最終清算余額財(cái)務(wù)報(bào)表，用成員行在聯(lián)邦的資金實(shí)現(xiàn)最終的資金清余額財(cái)務(wù)報(bào)表，用成員行在聯(lián)邦的資金實(shí)現(xiàn)最終的資金清算。算。 CHIPS

25、SWIFTFedWire 聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng)聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng)FedWireFedWire（Federal Research Communication Federal Research Communication SystemSystem）是美國的）是美國的第一條第一條支付網(wǎng)絡(luò)，這條通信系統(tǒng)屬于美國聯(lián)邦支付網(wǎng)絡(luò)，這條通信系統(tǒng)屬于美國聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)所有并由其管理。儲(chǔ)備系統(tǒng)所有并由其管理。 通過通過FedWireFedWire進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)賬過程，是通過聯(lián)邦儲(chǔ)備成員的聯(lián)邦進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)賬過程，是通過聯(lián)邦儲(chǔ)備成員的聯(lián)邦儲(chǔ)備帳戶實(shí)現(xiàn)的。因此，資金轉(zhuǎn)帳的結(jié)果將直接影響成員行持有儲(chǔ)備帳戶實(shí)現(xiàn)的。因此，資金轉(zhuǎn)帳的結(jié)

26、果將直接影響成員行持有的聯(lián)邦儲(chǔ)備帳戶的儲(chǔ)備余額水平。通過的聯(lián)邦儲(chǔ)備帳戶的儲(chǔ)備余額水平。通過FedWireFedWire結(jié)算的資金立即結(jié)算的資金立即有效并立即可用。這也使有效并立即可用。這也使FedWireFedWire成為美國的任何資金轉(zhuǎn)賬（包成為美國的任何資金轉(zhuǎn)賬（包括來自其他支付網(wǎng)絡(luò)）括來自其他支付網(wǎng)絡(luò)）實(shí)現(xiàn)最終結(jié)算的唯一網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)最終結(jié)算的唯一網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 FedWireFedWire允許白天透支。在轉(zhuǎn)賬時(shí)，如果支付方在聯(lián)邦儲(chǔ)備帳戶允許白天透支。在轉(zhuǎn)賬時(shí)，如果支付方在聯(lián)邦儲(chǔ)備帳戶中的資金不足，中的資金不足， FedWireFedWire則向其發(fā)出一筆貸款。因此，不管支付則向其發(fā)出一筆貸款

27、。因此，不管支付方能否同聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行清算其資金余額，對(duì)接受方來說，支付總方能否同聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行清算其資金余額，對(duì)接受方來說，支付總是最終的。是最終的。CHIPS（clearing house interbank payment system）紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)uCHIPSCHIPS的特點(diǎn)的特點(diǎn)（1 1）允許事先存入付款指示。參加銀行除了可在當(dāng)日調(diào)撥）允許事先存入付款指示。參加銀行除了可在當(dāng)日調(diào)撥資金外，資金外， CHIPSCHIPS還允許參加銀行事先將付款指示存入中央還允許參加銀行事先將付款指示存入中央計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，等到解付日（計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，等到解付日（Value

28、DateValue Date）才將此付款通知）才將此付款通知傳送到收款銀行。傳送到收款銀行。（2 2）完善的查詢服務(wù)功能：由于中央計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能及時(shí)將）完善的查詢服務(wù)功能：由于中央計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能及時(shí)將每筆資金調(diào)撥情況存入文件，因此各參加行的帳務(wù)管理員，每筆資金調(diào)撥情況存入文件，因此各參加行的帳務(wù)管理員，可隨時(shí)查詢自己銀行的每筆支出或存入的金額?？呻S時(shí)查詢自己銀行的每筆支出或存入的金額。（3 3）自動(dòng)化程度高：）自動(dòng)化程度高： CHIPSCHIPS設(shè)計(jì)了一個(gè)靈活的記錄格式，設(shè)計(jì)了一個(gè)靈活的記錄格式，以方便參與行能進(jìn)行高效的計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。這樣，參與以方便參與行能進(jìn)行高效的計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。這樣，參與行

29、的支付信息可在不同系統(tǒng)之間流動(dòng)，無需人工干預(yù)。比行的支付信息可在不同系統(tǒng)之間流動(dòng)，無需人工干預(yù)。比如，如， CHIPSCHIPS接受接受SWIFTSWIFT的標(biāo)識(shí)碼，并可自動(dòng)地與的標(biāo)識(shí)碼，并可自動(dòng)地與CHIPSCHIPS的通的通用標(biāo)識(shí)碼相互參照。用標(biāo)識(shí)碼相互參照。SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）環(huán)球銀行電信協(xié)會(huì)）環(huán)球銀行電信協(xié)會(huì)u為適應(yīng)國際貿(mào)易發(fā)展的需要，在為適應(yīng)國際貿(mào)易發(fā)展的需要，在2020世紀(jì)世紀(jì)7070年代初期，歐洲年代初期，歐洲和北美一些大銀行設(shè)計(jì)的一個(gè)能夠正確、安全、低成本和和北美一些

30、大銀行設(shè)計(jì)的一個(gè)能夠正確、安全、低成本和快速地傳遞標(biāo)準(zhǔn)的國際資金調(diào)撥信息的系統(tǒng)?？焖俚貍鬟f標(biāo)準(zhǔn)的國際資金調(diào)撥信息的系統(tǒng)。uSWIFTSWIFT的目標(biāo)：在所有金融市場(chǎng)，為其成員提供低成本、的目標(biāo)：在所有金融市場(chǎng)，為其成員提供低成本、高效率的通關(guān)服務(wù)，以滿足成員金融機(jī)構(gòu)及其終端客戶的高效率的通關(guān)服務(wù)，以滿足成員金融機(jī)構(gòu)及其終端客戶的需求。需求。u目前，包括我國在內(nèi)的全球的外匯交易電文，基本上都是目前，包括我國在內(nèi)的全球的外匯交易電文，基本上都是通過通過SWIFTSWIFT傳輸?shù)摹鬏數(shù)摹?uSWIFTSWIFT僅為全球的金融系統(tǒng)提供通信服務(wù)，不直接參與資僅為全球的金融系統(tǒng)提供通信服務(wù)，不直接參與資

31、金的轉(zhuǎn)移處理服務(wù)。金的轉(zhuǎn)移處理服務(wù)。SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）環(huán)球銀行電信協(xié)會(huì)）環(huán)球銀行電信協(xié)會(huì)uSWIFTSWIFT提供的服務(wù)有：提供的服務(wù)有：1.1.提供全球性通信服務(wù)：提供全球性通信服務(wù)：196196個(gè)國家和地區(qū)的個(gè)國家和地區(qū)的74577457個(gè)金融機(jī)構(gòu)都個(gè)金融機(jī)構(gòu)都建立了建立了SWIFTSWIFT網(wǎng)絡(luò)連接；網(wǎng)絡(luò)連接；2.2.提供接口服務(wù)：使用戶能以低成本、高效率地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)存?。惶峁┙涌诜?wù)：使用戶能以低成本、高效率地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)存?。?.3.存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)發(fā)電文服務(wù)存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)發(fā)電文服務(wù)4.4.

32、交互信息傳送服務(wù)交互信息傳送服務(wù)5.5.文件傳送服務(wù)：用于傳送處理批量支付和重復(fù)交易的電文；文件傳送服務(wù)：用于傳送處理批量支付和重復(fù)交易的電文；6.6.電文路由服務(wù)：通過電文路由服務(wù)：通過SWIFTSWIFT傳輸?shù)碾娢目赏瑫r(shí)拷貝給第三方，傳輸?shù)碾娢目赏瑫r(shí)拷貝給第三方，以便能由第三方進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬處理；以便能由第三方進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬處理；7.7.具有冗余的通信能力為客戶提供通信服務(wù)：具有冗余的通信能力為客戶提供通信服務(wù)： SWIFTSWIFT設(shè)計(jì)能力是設(shè)計(jì)能力是每天傳輸每天傳輸11001100萬條電文，而當(dāng)前每日傳送萬條電文，而當(dāng)前每日傳送500500萬條電文。萬條電文。CHIPS系統(tǒng)的運(yùn)作架

33、構(gòu)系統(tǒng)的運(yùn)作架構(gòu)例：美國境外的某國銀行甲（匯款銀行）匯一筆美元到美國境外的另一家銀行乙（收款銀行），利用CHIPS的資金調(diào)撥流程。某國甲行SWIFT紐約A行Sending Bank(撥款銀行)CHIPS紐約B行Receiving Bank(收款銀行)SWIFT某國乙行 3.5.23.5.2中國網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算發(fā)展?fàn)顩r中國網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算發(fā)展?fàn)顩r 中國金融電子化和信息化雖然起步晚，但是起點(diǎn)高，發(fā)中國金融電子化和信息化雖然起步晚，但是起點(diǎn)高，發(fā)展很快。展很快。InternetInternet、電子商務(wù)的發(fā)展都是如此。雖然網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)的發(fā)展都是如此。雖然網(wǎng)絡(luò)支付方式的應(yīng)用還不盡人意，需要人們觀念轉(zhuǎn)變的這樣

34、一支付方式的應(yīng)用還不盡人意，需要人們觀念轉(zhuǎn)變的這樣一個(gè)過程，需要銀行提供更好更可靠的服務(wù)，但畢竟在快速個(gè)過程，需要銀行提供更好更可靠的服務(wù)，但畢竟在快速發(fā)展中。比如前面提到的發(fā)展中。比如前面提到的“三金工程三金工程”，極大地促進(jìn)了中，極大地促進(jìn)了中國金融信息化和電子化的進(jìn)程。國金融信息化和電子化的進(jìn)程。 目前我國已經(jīng)基本上建成目前我國已經(jīng)基本上建成8 8類電子支付結(jié)算系統(tǒng)，這類電子支付結(jié)算系統(tǒng)，這些系統(tǒng)的相互配合使用已經(jīng)構(gòu)成了我國網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算體系些系統(tǒng)的相互配合使用已經(jīng)構(gòu)成了我國網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算體系的基礎(chǔ)，將大力促進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展和金融電子化信的基礎(chǔ)，將大力促進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展和金融電子化信

35、息化建設(shè)。息化建設(shè)。1.1.同城清算所同城清算所 在商業(yè)貿(mào)易中，當(dāng)支付結(jié)算需要涉及多個(gè)商業(yè)銀行時(shí)，一般在商業(yè)貿(mào)易中，當(dāng)支付結(jié)算需要涉及多個(gè)商業(yè)銀行時(shí)，一般由第三方的同城清算所來處理，以完成同城的由第三方的同城清算所來處理，以完成同城的跨行支付跨行支付或或異異地跨行地跨行支付。支付。 在完成異地跨行紙質(zhì)支付交易的處理時(shí)，首先經(jīng)同城清算所在完成異地跨行紙質(zhì)支付交易的處理時(shí)，首先經(jīng)同城清算所進(jìn)行跨行交換和結(jié)算，再送交商業(yè)銀行內(nèi)聯(lián)行系統(tǒng)處理，也進(jìn)行跨行交換和結(jié)算，再送交商業(yè)銀行內(nèi)聯(lián)行系統(tǒng)處理，也就是所謂的就是所謂的“先橫后直先橫后直”（即先跨行后行內(nèi)）的處理方式。（即先跨行后行內(nèi)）的處理方式。在這種意

36、義上，只存在在這種意義上，只存在同城跨行系統(tǒng)同城跨行系統(tǒng)和和異地行內(nèi)系統(tǒng)異地行內(nèi)系統(tǒng)。 信譽(yù)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)：不允許透支，所以，原則上講，支付的處信譽(yù)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)：不允許透支，所以，原則上講，支付的處理不引起信譽(yù)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。理不引起信譽(yù)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 收費(fèi)：同城清算所不以盈利為目的，但參與者必須共同分擔(dān)收費(fèi)：同城清算所不以盈利為目的，但參與者必須共同分擔(dān)運(yùn)行成本，費(fèi)用根據(jù)業(yè)務(wù)量大小按比例分擔(dān)。運(yùn)行成本，費(fèi)用根據(jù)業(yè)務(wù)量大小按比例分擔(dān)。2.2.全國手工聯(lián)行系統(tǒng)全國手工聯(lián)行系統(tǒng)系統(tǒng)的參與者：手工聯(lián)行是一家銀行內(nèi)的轉(zhuǎn)賬系系統(tǒng)的參與者：手工聯(lián)行是一家銀行內(nèi)的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，所以其參與者是同一家銀行的各分統(tǒng)，所以其參與者

37、是同一家銀行的各分/ /支行。支行。處理的交易類型處理的交易類型 對(duì)于商業(yè)銀行系統(tǒng)：可以辦理貸記和借記支對(duì)于商業(yè)銀行系統(tǒng)：可以辦理貸記和借記支付業(yè)務(wù)；付業(yè)務(wù)； 對(duì)于人民銀行系統(tǒng)：人民銀行各分對(duì)于人民銀行系統(tǒng)：人民銀行各分/ /支行間資支行間資金劃撥、國庫款項(xiàng)的上繳下?lián)芗皠澽D(zhuǎn)，商業(yè)銀行金劃撥、國庫款項(xiàng)的上繳下?lián)芗皠澽D(zhuǎn)，商業(yè)銀行內(nèi)大額資金（內(nèi)大額資金（5050萬元以上）轉(zhuǎn)賬。萬元以上）轉(zhuǎn)賬。收費(fèi)：對(duì)于手工聯(lián)合系統(tǒng)的參加者不收手續(xù)費(fèi)，收費(fèi)：對(duì)于手工聯(lián)合系統(tǒng)的參加者不收手續(xù)費(fèi)，但各銀行機(jī)構(gòu)必須支付信匯或電匯的郵電費(fèi)。但各銀行機(jī)構(gòu)必須支付信匯或電匯的郵電費(fèi)。3.3.全國電子聯(lián)行系統(tǒng)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)u系統(tǒng)

38、參與者：人民銀行分系統(tǒng)參與者：人民銀行分/ /支行，以及在人民銀行分支行，以及在人民銀行分/ /支行支行開設(shè)賬戶的商業(yè)銀行分行。開設(shè)賬戶的商業(yè)銀行分行。u處理的交易類型：只辦理該系統(tǒng)參與者之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。處理的交易類型：只辦理該系統(tǒng)參與者之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。u業(yè)務(wù)流程：業(yè)務(wù)流程：（1 1）匯出行（商業(yè)銀行分）匯出行（商業(yè)銀行分/ /支行）把支付指令提交到（手工支行）把支付指令提交到（手工或電子方式）當(dāng)?shù)匕l(fā)報(bào)行（人民銀行分或電子方式）當(dāng)?shù)匕l(fā)報(bào)行（人民銀行分/ /支行）。支行）。 （2 2）發(fā)報(bào)行將支付指令經(jīng)帳務(wù)處理（借記匯出行帳戶）后）發(fā)報(bào)行將支付指令經(jīng)帳務(wù)處理（借記匯出行帳戶）后送入系統(tǒng)，經(jīng)衛(wèi)星通

39、訊鏈路傳輸?shù)饺珖逅憧傊行摹Ｋ腿胂到y(tǒng)，經(jīng)衛(wèi)星通訊鏈路傳輸?shù)饺珖逅憧傊行摹?（3 3）清算總中心（實(shí)際作為信息交換中心）將支付指令按）清算總中心（實(shí)際作為信息交換中心）將支付指令按收?qǐng)?bào)行分類后，經(jīng)衛(wèi)星通訊發(fā)送到收?qǐng)?bào)行。收?qǐng)?bào)行分類后，經(jīng)衛(wèi)星通訊發(fā)送到收?qǐng)?bào)行。 （4 4）收?qǐng)?bào)行接收到支付指令后，按匯入行分類。）收?qǐng)?bào)行接收到支付指令后，按匯入行分類。 （5 5）收?qǐng)?bào)行為每一家匯入行生成支付憑證和清單，送匯入）收?qǐng)?bào)行為每一家匯入行生成支付憑證和清單，送匯入行。行。 4.4.電子資金匯兌系統(tǒng)電子資金匯兌系統(tǒng)u系統(tǒng)參與者：一家銀行所有的分系統(tǒng)參與者：一家銀行所有的分/ /支行都是其系統(tǒng)內(nèi)電子支行都是其系統(tǒng)

40、內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)的合法參與者。匯兌系統(tǒng)的合法參與者。u處理的支付類型：既辦理貸記也辦理借記支付業(yè)務(wù)。處理的支付類型：既辦理貸記也辦理借記支付業(yè)務(wù)。u所有的電子匯兌系統(tǒng)都具有樹形網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。所有的電子匯兌系統(tǒng)都具有樹形網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。u各個(gè)商業(yè)銀行的電子資金匯兌系統(tǒng)都在擴(kuò)大自己的覆蓋范各個(gè)商業(yè)銀行的電子資金匯兌系統(tǒng)都在擴(kuò)大自己的覆蓋范圍，力圖把盡可能多的分支機(jī)構(gòu)連接入網(wǎng)。圍，力圖把盡可能多的分支機(jī)構(gòu)連接入網(wǎng)。 同城清算所系統(tǒng)、電子匯兌系統(tǒng)、電子同城清算所系統(tǒng)、電子匯兌系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)在功能上的區(qū)別：商業(yè)銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)在功能上的區(qū)別：商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)主要面向行內(nèi)資金匯兌業(yè)務(wù)，同城匯兌系統(tǒng)主要面向

41、行內(nèi)資金匯兌業(yè)務(wù)，同城清算系統(tǒng)可解決本地跨行業(yè)務(wù)，人民銀行的清算系統(tǒng)可解決本地跨行業(yè)務(wù)，人民銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)主要用于異城跨行清算。電子聯(lián)行系統(tǒng)主要用于異城跨行清算。5.5.銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng) 我國的商業(yè)銀行，均先后建立了各自的地區(qū)性和全國性的銀行卡授權(quán)和支付系統(tǒng)。為促進(jìn)銀行卡的跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)的建立，推動(dòng)跨行和跨地區(qū)的ATM交易和POS交易，從1993年起，全國“金卡工程”12個(gè)試點(diǎn)城市開始了跨行的銀行卡信息交換中心建設(shè)，并于1997年9月全部開通運(yùn)行。全國銀行卡信息交換中心也于1998年底投入試運(yùn)行。全國性的和地區(qū)性的銀行卡信息交換中心的建立和推廣應(yīng)用，將推動(dòng)我國自助銀行系統(tǒng)的發(fā)

42、展。 發(fā)展到現(xiàn)在，以中國銀行、招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行為代表銀行發(fā)行的信息卡系列均已開通支持電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付功能。這也是我國目前所有的基于個(gè)人或小額支付的網(wǎng)絡(luò)支付手段里應(yīng)用最普及的。 6.6.郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)u系統(tǒng)使用者：消費(fèi)者個(gè)人用戶；系統(tǒng)使用者：消費(fèi)者個(gè)人用戶；u處理的業(yè)務(wù)類型：信匯和電報(bào)匯款；處理的業(yè)務(wù)類型：信匯和電報(bào)匯款；u郵局同樣開辦了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，消費(fèi)者可以從郵郵局同樣開辦了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，消費(fèi)者可以從郵政儲(chǔ)蓄帳戶匯出或匯入資金；政儲(chǔ)蓄帳戶匯出或匯入資金；u各郵局之間的資金結(jié)算是通過開設(shè)在人民銀行的各郵局之間的資金結(jié)算是通過開設(shè)在人民銀行的特殊帳戶實(shí)現(xiàn)的。特殊帳戶實(shí)現(xiàn)的。7.7.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)u中國現(xiàn)代化支