理財(cái)與生活PPT課件

1、理財(cái)與生活理財(cái)與生活一個發(fā)人深思的現(xiàn)象一個發(fā)人深思的現(xiàn)象l 摘自摘自20052005年年3 3月月7 7日臺灣日臺灣經(jīng)濟(jì)日報(bào)經(jīng)濟(jì)日報(bào)： 根據(jù)外電報(bào)導(dǎo)指出，日本奈良縣古根據(jù)外電報(bào)導(dǎo)指出，日本奈良縣古剎剎吉田寺每年上香吉田寺每年上香信眾中，至少有信眾中，至少有1 1萬名以上老年人是去求萬名以上老年人是去求“安樂的死安樂的死”，這些老年信眾連隆冬酷寒肅殺的天氣，都前去祈禱懇求這些老年信眾連隆冬酷寒肅殺的天氣，都前去祈禱懇求菩薩讓自己以心臟病突發(fā)或罹患自然疾病菩薩讓自己以心臟病突發(fā)或罹患自然疾病“安詳猝死安詳猝死”，以免拖累家人。雖然很多人都知道平均壽命高達(dá)以免拖累家人。雖然很多人都知道平均壽命高達(dá)8

2、1.981.9歲歲的日本人是全球長壽冠軍，但是大家萬萬沒有想到的是，的日本人是全球長壽冠軍，但是大家萬萬沒有想到的是，在富裕的日本竟然有人臨老需要到廟里去求死，以免成在富裕的日本竟然有人臨老需要到廟里去求死，以免成為家人或是社會的負(fù)擔(dān)。為家人或是社會的負(fù)擔(dān)。為什么要理財(cái)為什么要理財(cái)l 三大壓力三大壓力住房需求住房需求養(yǎng)老需求養(yǎng)老需求子女教育需求子女教育需求l 四大趨勢四大趨勢人口老齡化人口老齡化家庭小型化家庭小型化保障社會化保障社會化教育產(chǎn)業(yè)化教育產(chǎn)業(yè)化l 一個目標(biāo)一個目標(biāo)在有限的資金前提下，在有限的資金前提下，盡可能提高生活品質(zhì)，盡可能提高生活品質(zhì)，達(dá)成人生的各個目標(biāo)達(dá)成人生的各個目標(biāo)您的一

3、生至少需要您的一生至少需要733733萬萬l房子房子100100萬元，加上裝修萬元，加上裝修1515萬元，物業(yè)費(fèi)每年萬元，物業(yè)費(fèi)每年20002000元，生活元，生活5050年年 10010015151010125125萬元萬元l車子車子1515萬元，萬元，1010年換一次車、及車的月費(fèi)用年換一次車、及車的月費(fèi)用15001500元，使用元，使用3030年年 15153+1.83+1.830309999萬元萬元l家庭生活開支家庭生活開支50005000元元/ /月，只算了月，只算了5050年年 6 65050300300萬元萬元l養(yǎng)育孩子到大學(xué)畢業(yè)養(yǎng)育孩子到大學(xué)畢業(yè)5050萬元萬元l孝敬老人每年孝

4、敬老人每年30003000元，只孝敬元，只孝敬3030年年 3000300030309 9萬元萬元l人情往來每年人情往來每年1 1萬元，萬元，5050年一共年一共5050萬元萬元l文教娛樂旅游每年文教娛樂旅游每年1 1萬元，萬元，5050年一共年一共5050萬元萬元l醫(yī)療費(fèi)用每年醫(yī)療費(fèi)用每年1 1萬元萬元,50,50年一共年一共5050萬元萬元 您的一生的收入大約為您的一生的收入大約為450450萬萬按照家庭年收入按照家庭年收入15萬元萬元,平均的工作年限大約平均的工作年限大約30年年:您一生的收入您一生的收入=15萬元萬元X30=450萬元萬元733萬萬不理財(cái)?shù)暮蠊焕碡?cái)?shù)暮蠊鹟 據(jù)統(tǒng)計(jì)，沒

5、有進(jìn)行系統(tǒng)理財(cái)?shù)娜耍簧呢?cái)務(wù)資據(jù)統(tǒng)計(jì)，沒有進(jìn)行系統(tǒng)理財(cái)?shù)娜耍簧呢?cái)務(wù)資源大約要損耗源大約要損耗50%50%。 最糟糕的理財(cái)最糟糕的理財(cái)l總計(jì)收入：總計(jì)收入：4 4億美元億美元 其中其中1 1億用于訓(xùn)練，億用于訓(xùn)練，1.51.5億納稅億納稅, ,手頭應(yīng)該剩余手頭應(yīng)該剩余1.51.5億美圓億美圓l目前的十大欠款：目前的十大欠款：美國國內(nèi)收入署美國國內(nèi)收入署13401340萬萬英國國內(nèi)收入署英國國內(nèi)收入署400400萬萬房產(chǎn)公司房產(chǎn)公司200200萬萬財(cái)務(wù)咨詢財(cái)務(wù)咨詢5050萬萬法律咨詢法律咨詢3838萬萬汽車租賃汽車租賃3131萬萬保險保險2626萬萬 密歇根州財(cái)政局密歇根州財(cái)政局22.522

6、.5萬萬珠寶商珠寶商1717萬萬 合計(jì)：合計(jì)：-2124.5-2124.5萬萬美圓美圓理財(cái)理財(cái)人生的規(guī)劃人生的規(guī)劃生活需要是具體的生活需要是具體的房子、車子、供養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女、旅游房子、車子、供養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女、旅游度假、安度晚年；但我們已有的財(cái)富、現(xiàn)在和將來的收入是受度假、安度晚年；但我們已有的財(cái)富、現(xiàn)在和將來的收入是受約束的，科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃就是要把它們和諧地統(tǒng)一起來！約束的，科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃就是要把它們和諧地統(tǒng)一起來！理財(cái)理財(cái)已有的資產(chǎn)現(xiàn)在和將來的收入時間、精力、能力房子、車子、富裕供養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女旅游、度假、退休理財(cái)理財(cái)人生各階段現(xiàn)金流量試算人生各階段現(xiàn)金流量試算理財(cái)?shù)膬?nèi)容理財(cái)?shù)膬?nèi)容l

7、 投資規(guī)劃投資規(guī)劃l 居住規(guī)劃居住規(guī)劃l 教育規(guī)劃教育規(guī)劃l 風(fēng)險管理與保險規(guī)劃風(fēng)險管理與保險規(guī)劃l 稅務(wù)規(guī)劃稅務(wù)規(guī)劃l 退休規(guī)劃退休規(guī)劃l 遺產(chǎn)規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃l 其他規(guī)劃其他規(guī)劃 （如：家庭計(jì)劃、生涯規(guī)劃、家庭緊急備用金規(guī)劃等）如：家庭計(jì)劃、生涯規(guī)劃、家庭緊急備用金規(guī)劃等）投資規(guī)劃投資規(guī)劃l 失敗的投資往往是這樣的：事先沒有進(jìn)行規(guī)劃忽忙投資，失敗的投資往往是這樣的：事先沒有進(jìn)行規(guī)劃忽忙投資，在不合適的價位上被迫收回投資，從而產(chǎn)生虧損。在不合適的價位上被迫收回投資，從而產(chǎn)生虧損。 - -沃倫沃倫巴菲特巴菲特l 投資規(guī)劃的基本步驟投資規(guī)劃的基本步驟 分析現(xiàn)金流狀況分析現(xiàn)金流狀況 規(guī)劃各方面的財(cái)務(wù)需

8、求規(guī)劃各方面的財(cái)務(wù)需求 分析你能承受多大的風(fēng)險分析你能承受多大的風(fēng)險 選擇投資品種選擇投資品種 分配你投資的資金分配你投資的資金 確定投資的期限確定投資的期限 設(shè)定止損目標(biāo)設(shè)定止損目標(biāo) 定期檢查投資效果與目標(biāo)的差距，作出投資方案調(diào)整定期檢查投資效果與目標(biāo)的差距，作出投資方案調(diào)整 投資規(guī)劃投資規(guī)劃開放式基金投資效果顯著好于股票開放式基金投資效果顯著好于股票l 開放式基金：開放式基金：規(guī)模不固定，無存續(xù)期限，以凈值為交易價格規(guī)模不固定，無存續(xù)期限，以凈值為交易價格考察期間考察期間最大收益率最大收益率平均收益率平均收益率股市平均收益率股市平均收益率20052005年年6 6月月1 1日日- -200

9、52005年年1010月月2121日日19.29%7.65%9.83%20042004年年1010月月2222日日- -20052005年年1010月月2121日日9.91%-1.26%-14.35%20032003年年1010月月2222日日- -20052005年年1010月月2121日日34.36%10.38%-17.41%投資規(guī)劃投資規(guī)劃封閉式基金中有黃金封閉式基金中有黃金l 封閉式基金封閉式基金（規(guī)模固定，有存續(xù)期限，以市場價為交易價格）（規(guī)模固定，有存續(xù)期限，以市場價為交易價格） 凈值增長情況與開放式基金類似。除可得益于凈值增長之外，還可凈值增長情況與開放式基金類似。除可得益于凈值

10、增長之外，還可獲得市場價與凈值之間的超額投資收益。獲得市場價與凈值之間的超額投資收益。舉例舉例1：基金興業(yè)將于：基金興業(yè)將于2006年年11月月14日到期，當(dāng)前價格日到期，當(dāng)前價格0.75元，凈值元，凈值0.8526元，即使該基金的凈值在到期日前停止增長，年收益率仍能元，即使該基金的凈值在到期日前停止增長，年收益率仍能 能達(dá)到能達(dá)到11.5%。舉例舉例2：基金普豐當(dāng)前價格：基金普豐當(dāng)前價格0.451元，凈值元，凈值0.9198元，折價率達(dá)到了元，折價率達(dá)到了50.97%，如封閉式基金轉(zhuǎn)開放式基金將于，如封閉式基金轉(zhuǎn)開放式基金將于2007年轉(zhuǎn)開放式基金，屆年轉(zhuǎn)開放式基金，屆時年投資收益率將可能達(dá)

11、到時年投資收益率將可能達(dá)到50%。投資規(guī)劃投資規(guī)劃債券投資方興未艾債券投資方興未艾l 記帳式國債記帳式國債l 企業(yè)債券企業(yè)債券l 可轉(zhuǎn)債可轉(zhuǎn)債投資規(guī)劃投資規(guī)劃外匯、黃金投資穩(wěn)健保值增值外匯、黃金投資穩(wěn)健保值增值l 外匯投資外匯投資l 黃金投資黃金投資居住規(guī)劃居住規(guī)劃l 居住規(guī)劃的幾個步驟居住規(guī)劃的幾個步驟 空間需求和環(huán)境需求空間需求和環(huán)境需求 購房還是租房購房還是租房 購房的融資方案購房的融資方案 房貸還款計(jì)劃房貸還款計(jì)劃居住規(guī)劃居住規(guī)劃流程流程居住規(guī)劃居住規(guī)劃居住規(guī)劃居住規(guī)劃二次購房二次購房子女教育金規(guī)劃子女教育金規(guī)劃l 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，當(dāng)前城市居民培養(yǎng)一個孩子至大學(xué)畢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，當(dāng)前城市居民培養(yǎng)一

12、個孩子至大學(xué)畢業(yè)至少要花費(fèi)業(yè)至少要花費(fèi)30-4030-40萬元。萬元。子女教育金規(guī)劃子女教育金規(guī)劃l 子女教育金規(guī)劃的步驟子女教育金規(guī)劃的步驟養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃l退休生活狀況調(diào)查退休生活狀況調(diào)查 大約只有大約只有10%10%的人退休后能過上想要的生活。的人退休后能過上想要的生活。l新華網(wǎng)新華網(wǎng)10月月22日日全國社會保障基金理事會理事長項(xiàng)懷誠說，全國社會保障基金理事會理事長項(xiàng)懷誠說，20302030年前后我國年前后我國6060歲歲以上的人口預(yù)計(jì)將增至以上的人口預(yù)計(jì)將增至4 4億左右，億左右，20502050年我國年我國6060歲和歲和6565歲以上的老歲以上的老齡人口總數(shù)將分別達(dá)到齡人口總數(shù)將分

13、別達(dá)到4.54.5億和億和3.353.35億，這意味著每億，這意味著每3 3個人中就有個人中就有1 1個老人。我國現(xiàn)在雖然還處于勞動力黃金時期，但個老人。我國現(xiàn)在雖然還處于勞動力黃金時期，但6060歲以上人口歲以上人口超過超過14%14%，6565歲以上人口超過歲以上人口超過10%10%，按照國際社會標(biāo)準(zhǔn)顯然已經(jīng)跨，按照國際社會標(biāo)準(zhǔn)顯然已經(jīng)跨進(jìn)了老齡化社會的門檻。按照目前的制度模式，進(jìn)了老齡化社會的門檻。按照目前的制度模式，20012001年到年到20752075年年間，我國基本養(yǎng)老保險的收支缺口將高達(dá)間，我國基本養(yǎng)老保險的收支缺口將高達(dá)9.159.15萬億元。萬億元。 小知識小知識- -社會

14、基本養(yǎng)老保險社會基本養(yǎng)老保險基本養(yǎng)老金基本養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金個人帳戶養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金個人帳戶養(yǎng)老金+ +過渡性養(yǎng)老金過渡性養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金上年社會平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金上年社會平均工資的20%20%個人帳戶養(yǎng)老金個人帳戶總額個人帳戶養(yǎng)老金個人帳戶總額/120 /120 個人帳戶總額個人帳戶總額= =歷年工資和的歷年工資和的8%8%過渡性養(yǎng)老金過渡性養(yǎng)老金= =指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資19971997年底前繳費(fèi)年限年底前繳費(fèi)年限1.4%1.4% 例：例：A A先生先生3232歲，月收入歲，月收入40004000元，社會平均工資為元，社會平均工資為15581558元。假設(shè)工資增元。假設(shè)

15、工資增長率為長率為8%8%，社會平均工資的增長率為，社會平均工資的增長率為5%5%。6060歲退休時，歲退休時，A A先生當(dāng)時的先生當(dāng)時的工資是工資是3.453.45萬元。社會平均工資為萬元。社會平均工資為61086108元。個人賬戶總額為元。個人賬戶總額為7575萬元。萬元。個人賬戶養(yǎng)老金個人賬戶養(yǎng)老金=750000/120=6250 =750000/120=6250 基礎(chǔ)養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老金= 6108= 6108* *20%= 122220%= 1222過渡性養(yǎng)老金過渡性養(yǎng)老金=6108=6108* *3 3* *1.4%=256.51.4%=256.5基本養(yǎng)老金基本養(yǎng)老金=6250+122

16、2+265.5=7728.5=6250+1222+265.5=7728.5退退休休規(guī)劃規(guī)劃流程流程退休生活設(shè)計(jì)工作生涯設(shè)計(jì)退休年齡退休費(fèi)用總需求退休時可領(lǐng)退休金已累積的凈值每年應(yīng)儲蓄額通貨膨脹率薪資成長率投資報(bào)酬率需自籌的退休金退退休休規(guī)劃規(guī)劃三層次的退休生活來源三層次的退休生活來源自籌企業(yè)年金基本養(yǎng)老保險退休規(guī)劃退休規(guī)劃主要投資工具及策略主要投資工具及策略離退休的年限離退休的年限建議投資工具建議投資工具參考年收益率參考年收益率2020年以上年以上股票、基金、股票、基金、投資型養(yǎng)老險、年金投資型養(yǎng)老險、年金9%9%10-2010-20年年長期債券、基金、長期債券、基金、投資型養(yǎng)老險投資型養(yǎng)老險

17、7%7%5-105-10年年中期債券、定期儲蓄、中期債券、定期儲蓄、抵押信托憑證抵押信托憑證5%5%0-50-5年年短期債券、定期儲蓄、短期債券、定期儲蓄、保本型投資保本型投資3%3%君子愛財(cái)君子愛財(cái) 取之以道取之以道恭祝各位朋友財(cái)源滾滾恭祝各位朋友財(cái)源滾滾 THE ENDTHE END THANK YOU THANK YOU金融安全知識金融安全知識銀行卡安全提示銀行卡安全提示l使用銀行卡時，應(yīng)注意防止被旁人偷窺密碼使用銀行卡時，應(yīng)注意防止被旁人偷窺密碼 l使用使用ATMATM機(jī)取款時，注意檢查出鈔口是否正常，提防現(xiàn)金被盜取機(jī)取款時，注意檢查出鈔口是否正常，提防現(xiàn)金被盜取l使用銀行卡前應(yīng)注意使

18、用銀行卡前應(yīng)注意ATMATM機(jī)插卡口是否正常，提防銀行卡被盜取或復(fù)機(jī)插卡口是否正常，提防銀行卡被盜取或復(fù)制制l不要在自助銀行門禁系統(tǒng)輸入密碼不要在自助銀行門禁系統(tǒng)輸入密碼l注意注意ATMATM機(jī)密碼鍵盤上是否被加裝其他設(shè)施機(jī)密碼鍵盤上是否被加裝其他設(shè)施l銀行卡被吞后，請不要按非法張貼物中的電話咨詢，防止密碼外泄銀行卡被吞后，請不要按非法張貼物中的電話咨詢，防止密碼外泄l在在ATMATM機(jī)使用中遇到問題時，不要輕信陌生機(jī)使用中遇到問題時，不要輕信陌生“熱心人熱心人”的相助，謹(jǐn)防的相助，謹(jǐn)防密碼外泄和卡被調(diào)包密碼外泄和卡被調(diào)包 l盡量不要使用卡盡量不要使用卡- -折相通的銀行卡折相通的銀行卡l不要

19、相信您的卡已被盜用之類的通知不要相信您的卡已被盜用之類的通知金融安全知識金融安全知識網(wǎng)上銀行安全提示網(wǎng)上銀行安全提示l 將網(wǎng)上銀行的網(wǎng)址添到收藏夾，避免手工輸入出錯將網(wǎng)上銀行的網(wǎng)址添到收藏夾，避免手工輸入出錯l 保持警覺，及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行的異常保持警覺，及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行的異常l 安裝網(wǎng)絡(luò)防火墻，杜絕木馬程序安裝網(wǎng)絡(luò)防火墻，杜絕木馬程序l 不要將網(wǎng)上銀行的登錄密碼和帳戶取款密碼設(shè)成一樣不要將網(wǎng)上銀行的登錄密碼和帳戶取款密碼設(shè)成一樣l 盡量不要讓他人使用您登錄網(wǎng)上銀行的電腦盡量不要讓他人使用您登錄網(wǎng)上銀行的電腦l 網(wǎng)上購物時，盡量使用主動劃款的方式，不要在安全保網(wǎng)上購物時，盡量使用主動劃款的方式，

20、不要在安全保障較差的購物網(wǎng)站輸入你的密碼障較差的購物網(wǎng)站輸入你的密碼個人征信系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)您的信用檔案您的信用檔案l 20052005年年7 7月月1 1日在全國八省市試運(yùn)行，將建設(shè)成為全國統(tǒng)日在全國八省市試運(yùn)行，將建設(shè)成為全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺一的個人信用信息共享平臺l 信息內(nèi)容：信用卡惡意透支、逾期不歸還貸款、水電煤信息內(nèi)容：信用卡惡意透支、逾期不歸還貸款、水電煤等公用事業(yè)費(fèi)的欠費(fèi)記錄等公用事業(yè)費(fèi)的欠費(fèi)記錄l 溫馨提示：珍惜您的信用記錄，好的信用記錄將受益終溫馨提示：珍惜您的信用記錄，好的信用記錄將受益終身。身。住房貸款的常見問題住房貸款的常見問題l 利息是如何計(jì)算的？利息是如何計(jì)算的？ 按月計(jì)息，月結(jié)月清按月計(jì)息，月結(jié)月清 利息利息=上月貸款余額上月貸款余額X貸款月利率貸款月利率l 哪一種貸款方式合算？哪一種貸款方式合算？ 等額本金等額本金(遞減遞減)方式付的利息少，但平均貸款余額小，前期還款壓力方式付的利息少，但平均貸款余額小，前期還款壓力大。貸款方式只有適合不適合的問題，計(jì)息方式都相同，沒有哪一大。貸款方式只有適合不適合的問題，計(jì)息方式都相同，沒有哪一種合算的說法。種合算的說法。l 提前還款合算嗎？提前還款合算嗎？ 根據(jù)實(shí)際情況，有條件就提前還款。根據(jù)實(shí)際