個人信貸操作風險及防控措施

1、個人信貸操作風險防控要點及案例解析目錄目錄一、個人信貸操作風險防控要點內部欺詐外部欺詐流程管理二、典型案例解析一、個人信貸操作風險防控要點當信用記錄為當信用記錄為“查無此人信息查無此人信息”，且打印件上身份證號碼與基本資料且打印件上身份證號碼與基本資料中顯示的身份證號碼不符時；中顯示的身份證號碼不符時；當個貸檔案（正本）中信用報告為當個貸檔案（正本）中信用報告為復印件時；復印件時；當打印件、復印件上有明顯人為修當打印件、復印件上有明顯人為修改痕跡時；改痕跡時；當借款人、財產共有人和財產所有當借款人、財產共有人和財產所有人信用報告不全時。人信用報告不全時。一、內部欺詐一、內部欺詐1、隱瞞客戶不良

2、信用記錄以上情況建議進行復以上情況建議進行復查查 當評分指標證明材料與貸當評分指標證明材料與貸款申報材料不一致時；款申報材料不一致時； 當評分指標證明材料收集當評分指標證明材料收集不全時。不全時。一、內部欺詐一、內部欺詐2、人為調高客戶信用等級評分以上情況建議進行復以上情況建議進行復查查 當對調查報告表述存在異當對調查報告表述存在異議時；議時； 當調查報告所舉數據、證當調查報告所舉數據、證明材料等收集不完善、不明材料等收集不完善、不充分時。充分時。一、內部欺詐一、內部欺詐3、隱瞞重大風險以上情況建議進行復以上情況建議進行復查查當客戶經理拒絕檢查人員檢查指定客當客戶經理拒絕檢查人員檢查指定客戶的

3、貸款時，貸款資料中申請人前后戶的貸款時，貸款資料中申請人前后簽字明顯不符時，建議通過電話等方簽字明顯不符時，建議通過電話等方式詢問借款人的借款基本情況；式詢問借款人的借款基本情況；對單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵對單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過聯(lián)網核查系較多的借款人，建議通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核查申請人身份。統(tǒng)核查申請人身份。一、內部欺詐一、內部欺詐4、假名、冒名貸款核對土地使用權證所登記相關記核對土地使用權證所登記相關記載是否合規(guī)；載是否合規(guī)；核對房屋所有權證所登記相關記核對房屋所有權證所登記相關記載是否合規(guī)；載是否合規(guī)；核查抵押物所有權人年齡與其身核查抵押物所有權人年齡與其

4、身份證件和戶口是否相符，財產所份證件和戶口是否相符，財產所有人是否為未成年人。有人是否為未成年人。一、內部欺詐一、內部欺詐5、抵押物不符合擔保準入規(guī)定1、收入證明虛假第 9 頁應向借款人收入證明開具單位調應向借款人收入證明開具單位調查其職務、級別、收入等情況；查其職務、級別、收入等情況；12借款人如有其它收入來源的，應借款人如有其它收入來源的，應核實相關證明材料（租賃收入、核實相關證明材料（租賃收入、股本分紅等）。股本分紅等）。二、外部欺詐二、外部欺詐2、購房行為不真實第 10 頁實地調查了解房屋的位置、朝向、實地調查了解房屋的位置、朝向、結構、銷售等情況；結構、銷售等情況；123通過面談或電

5、話等方式知悉借款通過面談或電話等方式知悉借款人對房屋情況的了解程度，了解人對房屋情況的了解程度，了解借款人購房行為的真實性；借款人購房行為的真實性；向房地產權登記部門查詢銷售合向房地產權登記部門查詢銷售合同的備案情況。同的備案情況。二、外部欺詐二、外部欺詐3、資金用途不真實第 11 頁實地查看生產經營情況，向交易對手實地查看生產經營情況，向交易對手查詢，核實交易合同的真實性；查詢，核實交易合同的真實性；123核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接將核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接將信貸資金劃轉入個人投資參股的法人信貸資金劃轉入個人投資參股的法人類企業(yè)賬戶；類企業(yè)賬戶；發(fā)放貸款時嚴格核查借款人賬戶是否發(fā)放

6、貸款時嚴格核查借款人賬戶是否為資本投資賬戶。為資本投資賬戶。二、外部欺詐二、外部欺詐4、汽車購銷行為不真實第 12 頁與借款人聯(lián)系了解其購車行為的真與借款人聯(lián)系了解其購車行為的真實性，詳細了解借款人的家庭財務實性，詳細了解借款人的家庭財務情況；情況；12密切關注汽車經銷商財務狀況，密切關注汽車經銷商財務狀況，防止其利用按揭貸款套取資金；防止其利用按揭貸款套取資金；二、外部欺詐二、外部欺詐 當復印件為傳真件時，建議復查原件；當復印件為傳真件時，建議復查原件； 當復印件無當復印件無“與原件核對相符與原件核對相符”章和客章和客戶經理簽名時，建議復查原件；戶經理簽名時，建議復查原件； 當公司章程明確規(guī)

7、定不得為股東和其他當公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押時，當公司章程未經工自然人提供抵押時，當公司章程未經工商管理部門簽章確認時，建議向工商部商管理部門簽章確認時，建議向工商部門查詢登記備案原件。門查詢登記備案原件。1、基礎資料未核實三、流程管理三、流程管理 貸款調查面談時，調查人員應同貸款調查面談時，調查人員應同時約談借款人和共有權人；時約談借款人和共有權人； 貸款合同簽約時，借款人和共有貸款合同簽約時，借款人和共有權人應同時到場簽訂合同。權人應同時到場簽訂合同。2、對共有權人的調查流于形式三、流程管理三、流程管理客戶經理必須參與抵押登記過程，辦理與取回客戶經理必須參與抵押登記過

8、程，辦理與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中介機構和第三方代為辦理；不得委托中介機構和第三方代為辦理；房屋登記管理部門和土地管理部門分立的，必房屋登記管理部門和土地管理部門分立的，必須首先核實土地使用權證和房產所有權證是否須首先核實土地使用權證和房產所有權證是否已經抵押，并按照相關要求辦妥抵押手續(xù)；已經抵押，并按照相關要求辦妥抵押手續(xù)；對存量貸款權證辦理情況進行清理整改，及時對存量貸款權證辦理情況進行清理整改，及時跟蹤樓盤產權證辦理情況，落實抵押登記。跟蹤樓盤產權證辦理情況，落實抵押登記。3、抵押登記不落實三、流程管理三、流程管理 按

9、月進行當月逾期貸款警示和次按月進行當月逾期貸款警示和次月到期貸款提示；月到期貸款提示； 強化貸后管理，加強監(jiān)督檢查。強化貸后管理，加強監(jiān)督檢查。4、貸款催收不及時三、流程管理三、流程管理二、典型案例解析一、個人一手住房虛假按揭案例一、個人一手住房虛假按揭案例 2001年 分行營業(yè)部開始為甲公司開發(fā)的龍祥小區(qū)辦理個人按揭貸款業(yè)務，截止2005年共辦理住房及商用房按揭貸款 筆。經查實，虛假按揭貸款為 筆。其中： 戶為空房按揭空房按揭； 戶為一房兩賣一房兩賣； 戶為冒名貸款冒名貸款； 戶為商鋪假按揭商鋪假按揭。第 19 頁對已全款售出的房屋進行虛假按揭。對已全款售出的房屋進行虛假按揭。甲公司動員職工

10、進行虛假按揭。甲公司動員職工進行虛假按揭。 以收購的居民身份證復印件、利用以收購的居民身份證復印件、利用產權部門工作疏漏，辦理無真實交產權部門工作疏漏，辦理無真實交易的虛假按揭。易的虛假按揭。一、個人一手住房虛假按揭案例一、個人一手住房虛假按揭案例案例分析123131 1231.1.未進行樓盤準入審批和資金未進行樓盤準入審批和資金監(jiān)管監(jiān)管2.2.貸前調查嚴重失職貸前調查嚴重失職3.3.審查審批流于形式審查審批流于形式4.4.貸后管理不到位貸后管理不到位一、個人一手住房虛假按揭案例一、個人一手住房虛假按揭案例案例啟示二、虛假汽車消費貸款案例分析二、虛假汽車消費貸款案例分析 2006年3月20日，

11、某銀行發(fā)生一起汽車消費貸款詐騙案件，涉及貸款N筆，造成N萬元貸款無法收回的騙貸大案。案件涉及該市機動車交易中心、銀行、車管部門、保險公司等機構和人員。經查，支行負責人與該地區(qū)機動車交易中心負責人陳某等人內外勾結，陳某以汽車交易中介的身份為銀行推薦客戶、代為客戶上牌、辦理車輛抵押登記等手續(xù)，并從中賺取手續(xù)費收入。在業(yè)務辦理過程中，陳某利用不知情人員的名義，騙取借款人身份證，編造虛假汽車資料，在該支行辦理無真實汽車交易行為的汽車消費貸款，偽造車輛上牌和抵押手續(xù)，瘋狂詐騙銀行信貸資金。第 22 頁貸后管理形同虛設，對虛假按揭風貸后管理形同虛設，對虛假按揭風險熟視無睹。險熟視無睹。貸款調查流于形式，給

12、不法分子貸款調查流于形式，給不法分子提供可趁之機；提供可趁之機； 未能堅持獨立審查，貸款審查不嚴；未能堅持獨立審查，貸款審查不嚴；案例分析123二、虛假汽車消費貸款案例分析二、虛假汽車消費貸款案例分析131 1231.1.加強員工職業(yè)道德教育加強員工職業(yè)道德教育2.2.制定個貸從業(yè)人員準入標準制定個貸從業(yè)人員準入標準3.3.嚴格對經銷商準入管理嚴格對經銷商準入管理4.4.規(guī)范業(yè)務操作流程規(guī)范業(yè)務操作流程5.5.加強對正常個人貸款的監(jiān)測加強對正常個人貸款的監(jiān)測案例啟示二、虛假汽車消費貸款案例分析二、虛假汽車消費貸款案例分析 曹某以他擁有的一棟房產作抵押，向某銀行分理處提出申請個人房屋裝修貸款，并

13、提供了房產證、土地證、個人身份證明、戶籍證明、婚姻證明、以及收入證明。該分理處受理了申請，兩名信貸人員確認此房屋存在后，曹某備齊房產估價證明、貸款擔保人同意擔保證明等，并與貸款擔保人一同在該分理處簽訂同意抵押擔保文件。手續(xù)齊全后，該分理處上報支行進行審批，并將借款合同經公證部門公正。但在辦理房屋抵押登記手續(xù)期間，由于路途較遠，分理處同意由曹某自行辦理抵押手續(xù)。后曹某將辦好抵押的“他項權證”交于分理處，分理處就辦理了其房屋裝修貸款。后期發(fā)現(xiàn)問題后，經查證，證實土地證、房產證、他項權證都系偽造，貸款被騙。三、虛假個人消費貸款案例分析三、虛假個人消費貸款案例分析第 25 頁案例分析三、虛假個人消費貸款案例分析三、虛假個人消費貸款案例分析 調查環(huán)節(jié)調查環(huán)節(jié)違規(guī)行為：1、面談過程中未按規(guī)定約見借款人、財產所有人和共有人，并未核對以上人員身份證件；2、未盡職調查借款人的第一還款來源的情況；3、未充分核實借款人的貸款用途，對房產所有權及裝修合同未進行實地核查；4、客戶經理未核實房地產權證的抵押狀況和權屬情況。第 26 頁案例分析三、虛假個人消費貸款案例分析三、虛假個人消費貸款案例分析 簽訂合同環(huán)節(jié)，簽訂合同環(huán)節(jié)，客戶經理未按制度要求查驗借款人及擔保人的有效身份證件，確保簽字人確為借款人，且所簽姓名必須與身份證件姓名完全一致。 落實貸款發(fā)放環(huán)節(jié)落實貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中，客戶經理未按要求與抵押人一同到抵