網(wǎng)上金融服務(wù)

1、電子商務(wù)與金融第六章 網(wǎng)上金融服務(wù)本章大綱l網(wǎng)上銀行概述l國外網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略l網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)l網(wǎng)上銀行的技術(shù)實現(xiàn)l目前我國網(wǎng)上銀行的特點、問題和發(fā)展對策l網(wǎng)上金融信息服務(wù)l網(wǎng)上證券l網(wǎng)上保險6.1 網(wǎng)上銀行概述6.1.1 什么是網(wǎng)上銀行1.網(wǎng)上銀行的定義l網(wǎng)上銀行(Internet banking)是指通過因特網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行網(wǎng)站，實現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可以享受到綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)，包括提供對私、對公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。2.網(wǎng)上銀行的特征(1

2、)利用計算機網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)和因特網(wǎng)(2)利用因特網(wǎng)突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作模式(3)個人用戶服務(wù)項目豐富(4)企業(yè)集團用戶服務(wù)項目豐富(5)提供服務(wù)維持金融秩序，減少經(jīng)濟損失(6)采用了多種先進技術(shù)保障交易的安全6.1.2 網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的原因1.信息技術(shù)革命是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的根本原因l構(gòu)建網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行提供了創(chuàng)造銀行知識優(yōu)勢的平臺l網(wǎng)上銀行服務(wù)使商業(yè)銀行的管理邊界相對擴展了，管理成本和產(chǎn)業(yè)的運作成本相對地減少，形成無邊界金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的循環(huán)過程2. 網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的要求l實現(xiàn)電子商務(wù)中信息流、資金流、物流和商流的真正統(tǒng)一。3.網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)自身發(fā)展的要求6.1.3 網(wǎng)上

3、銀行的特點1.降低了經(jīng)營成本l銀行電子化技術(shù)發(fā)展的重點是以先進的信息技術(shù)引導整個銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營管理模式和功能的改造，提高效率，降低成本。2.不受時間和空間的約束l網(wǎng)上銀行能提供“3A”服務(wù)，即anytime, anywhere, anyhow3.虛擬化的金融服務(wù)機構(gòu)4.拓寬了業(yè)務(wù)范圍l在金融混業(yè)經(jīng)營的背景下，提供綜合功能產(chǎn)品，打造“金融超市”。5.使銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生變化l以物為中心以人為中心6.提高了管理水平6.1.4 網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況6.2 國外網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略1.大銀行的網(wǎng)上發(fā)展戰(zhàn)略(1)收購已有的虛擬網(wǎng)上銀行l(wèi)戰(zhàn)略目的：擴大企業(yè)的市場業(yè)務(wù)和份額，利用被收購銀行的存款進行投資；將業(yè)

4、務(wù)拓展到新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。(2)組建自己的網(wǎng)上銀行機構(gòu)l戰(zhàn)略目的：保留原有客戶，開發(fā)新的優(yōu)質(zhì)客戶2.社區(qū)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略l社區(qū)銀行(community banks)的概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)” 既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。 l戰(zhàn)略目的：與大銀行競爭，防止本社區(qū)客戶的流逝，起到戰(zhàn)略防御作用3.虛擬網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略(1)全方位發(fā)展戰(zhàn)略l所持觀點：隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進一步完善，虛擬銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。(2)特色化發(fā)展戰(zhàn)略l所持觀點：如

5、果一家銀行想將客戶局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對錯誤的。虛擬網(wǎng)上銀行應(yīng)專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)的發(fā)展。6.3 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)6.3.1 國際著名機構(gòu)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的代表性綜述1.巴塞爾委員會l肯定電子銀行和電子貨幣交易的良好前景和對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的巨大影響；l指出新業(yè)務(wù)帶來的風險和挑戰(zhàn)，對銀行業(yè)提出警示；l政府機構(gòu)應(yīng)找到安全與創(chuàng)新的平衡點。2. 美國高盛投資銀行l(wèi)亞洲網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可分為4類：基本業(yè)務(wù)；較高級銀行業(yè)務(wù)；利用因特網(wǎng)作為營銷渠道；利用因特網(wǎng)交叉出售產(chǎn)品或服務(wù)。l銀行是否開辦網(wǎng)上銀行的定性標準：不僅利用因特網(wǎng)作為低成本服務(wù)速遞渠道，而且利用因特網(wǎng)作為競爭手段，提升產(chǎn)品捆綁和交叉銷售能力，

6、深化客戶關(guān)系管理6.3.2 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運營模式1.補充性服務(wù)渠道初級階段的典型形態(tài)l傳統(tǒng)金融服務(wù)獎因特網(wǎng)看做一個新的渠道l網(wǎng)上業(yè)務(wù)：設(shè)立企業(yè)網(wǎng)站、介紹自身情況、發(fā)布金融信息、提供基本的交易類服務(wù)。l賬務(wù)系統(tǒng)、后臺處理、市場定位和管理機構(gòu)尚不具備獨立形態(tài)2. 虛擬分支機構(gòu)目前的流行形式l整合網(wǎng)上業(yè)務(wù)群，出現(xiàn)了專門的部門機構(gòu)，會計和賬務(wù)處理上設(shè)置了虛擬機構(gòu)l體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)渠道的包容性、速度和交叉性l網(wǎng)絡(luò)從渠道變成了機構(gòu)，實現(xiàn)了組織形式的創(chuàng)新3.獨立的虛擬銀行理想化的未來模型l沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在因特網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行是一種虛擬銀行的形式l實踐派支持“水泥+鼠標”形式的經(jīng)營方式4.網(wǎng)上金融門戶

7、關(guān)于渠道整合的模式l網(wǎng)上金融門戶是指將銀行、證券和保險鎖提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)整合在網(wǎng)絡(luò)平臺上，實現(xiàn)一攬子網(wǎng)上金融服務(wù)l信息和服務(wù)打包集成整體出售，獲得專業(yè)就愛工的附加價值和市場集中的規(guī)模效益l是多家金融機構(gòu)網(wǎng)上服務(wù)的結(jié)合，與各金融機構(gòu)的交易系統(tǒng)直接物理連接，屬于一站式服務(wù)6.3.3 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的相關(guān)風險及管理1.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)風險(1)操作風險l操作風險可能源于系統(tǒng)的可靠性或完整性嚴重不足，也可能源于客戶的誤操作或系統(tǒng)設(shè)計、實施中的缺陷。安全性風險l網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的訪問控制、銀行監(jiān)管措施、認證機構(gòu)的可靠性、外部通訊都會造成安全性風險l認證機構(gòu)的可靠性是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全性的前提，銀行要對認

8、證機構(gòu)進行有效的審查和管理系統(tǒng)設(shè)計、實施和維護方面的風險l由系統(tǒng)設(shè)計或?qū)嵤┥系牟煌晟啤ν獠糠?wù)提供商的依賴、技術(shù)過時帶來的風險客戶誤操作風險銀行內(nèi)部組織與管理風險l網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，銀行針對此進行的變革可能會造成很大的操作風險(2)戰(zhàn)略風險l如果網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的決策和實施與該銀行的總體業(yè)務(wù)目標不一致，這將給銀行造成戰(zhàn)略風險。l為了控制戰(zhàn)略風險，銀行應(yīng)考慮其總體業(yè)務(wù)環(huán)境，如管理部門和技術(shù)部門人員的知識和技能、可用的資源、技術(shù)支持能力、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的預期生命周期等(3)信譽風險l信譽風險是指負面的公眾輿論而導致資金或客戶流失的風險。l信譽風險可能產(chǎn)生波及效應(yīng)，危害整個銀行業(yè)的信

9、譽(4)法律風險l法律風險是指違反或不遵守有關(guān)的法律、法規(guī)，后者沒能完善地約定各方在法律上的權(quán)利和義務(wù)而造成的風險。l我國的“數(shù)字簽名法”2.風險管理(1)評估風險l評估風險是一個不斷進行的過程，是管理和監(jiān)控風險的前提，包括三個步驟：識別風險、確定銀行的風險承受能力、確定風險暴露時否在銀行的承受能力之內(nèi)。(2)管理和控制風險l風險管理程序包括：實施安全策略和安全措施；系統(tǒng)的評估與升級；采取措施來控制和管理外包風險；信息披露和客戶培訓；制定應(yīng)急計劃。l安全措施通常包括：加密、認證機制、防火墻、病毒控制機制、雇員監(jiān)管等。(3)監(jiān)控風險l監(jiān)控風險的兩個要素：系統(tǒng)測試、審計。l系統(tǒng)測試有助于發(fā)現(xiàn)異常情

10、況，避免出現(xiàn)嚴重的系統(tǒng)故障或中斷l(xiāng)審計為發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)不足和減少風險提供了獨立的控制機制6.4 網(wǎng)上銀行的技術(shù)實現(xiàn)6.4.1 系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)l采取網(wǎng)上銀行中心傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的兩級結(jié)構(gòu)模式l整個系統(tǒng)包括網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行中心、CA中心、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、簽約柜臺等部分。網(wǎng)站客戶證書下載站點交易服務(wù)器網(wǎng)銀中心交易服務(wù)器網(wǎng)銀中心交易服務(wù)器客戶證書下載站點網(wǎng)站客戶證書下載站點網(wǎng)站客戶證書下載站點傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)業(yè)務(wù)主機前置機簽約柜臺營業(yè)網(wǎng)點CA網(wǎng)站客戶證書下載站點網(wǎng)站客戶證書下載站點圖6-1 網(wǎng)上銀行結(jié)構(gòu)示意圖(1)網(wǎng)站：負責提供銀行的主要服務(wù)，包括與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的超鏈接、發(fā)布信息等。(2)網(wǎng)上銀行中心：在因特

11、網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)之間安全地轉(zhuǎn)發(fā)網(wǎng)上銀行服務(wù)請求和處理結(jié)果，負責客戶申請受理、業(yè)務(wù)管理、安全信息管理等。網(wǎng)上銀行中心與CA之間可以通過Intranet進行通信。(3)CA認證中心：負責審核、生成、發(fā)放和管理網(wǎng)上銀行系統(tǒng)所需要的證書。(4)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)：即各銀行的綜合業(yè)務(wù)主機系統(tǒng)，一般通過業(yè)務(wù)前置機介入網(wǎng)上銀行中心。(5)簽約柜臺：設(shè)置于營業(yè)柜臺，負責客戶身份及簽約賬戶的真實性審核。網(wǎng)上銀行的交易流程為：l客戶通過瀏覽器連接到網(wǎng)上銀行中心并發(fā)起網(wǎng)上交易請求；l網(wǎng)上銀行中心接收、審核客戶的交易請求，然后將交易請求轉(zhuǎn)發(fā)給相應(yīng)的綜合業(yè)務(wù)處理主機；l綜合業(yè)務(wù)處理主機完成交易處理，返回處理結(jié)果給網(wǎng)上

12、銀行中心；l網(wǎng)上銀行中心對交易結(jié)果進行再處理后返回相應(yīng)的信息給客戶。6.4.2 系統(tǒng)功能(1)信息服務(wù)類l內(nèi)容包括：銀行基本信息發(fā)布、銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)項目介紹、銀行網(wǎng)點、ATM網(wǎng)點和特約商戶的分布情況。(2)查詢類l內(nèi)容包括：個人綜合賬戶余額查詢、交易歷史查詢；企業(yè)綜合賬戶余額查詢、交易歷史查詢；支票情況查詢、企業(yè)受信額度查詢、客戶貸款賬戶資料查詢、匯兌狀態(tài)查詢、利率查詢。(3)交易類l內(nèi)容包括：網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)間轉(zhuǎn)賬、代收和代付費業(yè)務(wù)、個人小額抵押貸款、個人外匯買賣、兌換等。(4)擴展業(yè)務(wù)類l內(nèi)容包括：企業(yè)銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付、移動電子交易、個性化金融服務(wù)等。6.4.3 系統(tǒng)安全

13、措施(1)嚴格的身份認證(2)網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)保護(3)系統(tǒng)訪問控制(4)安全交易服務(wù)器平臺(5)安全監(jiān)控及安全漏洞掃描(6)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)的安全連接(7)交易的不可抵賴性(8)業(yè)務(wù)安全控制6.5 目前我國網(wǎng)上銀行的特點、問題和發(fā)展對策1.我國網(wǎng)上銀行的特點和問題l網(wǎng)上銀行功能循序漸進式發(fā)展，與金融分頁管理體制相適應(yīng)；l網(wǎng)上銀行完全依托于現(xiàn)有銀行，是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸和提高；l網(wǎng)上銀行由各銀行獨自開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)功能和發(fā)展規(guī)模有較大差異，發(fā)展部均衡；l網(wǎng)上銀行個人客戶科技知識水平和文化素養(yǎng)層次較高，但企業(yè)經(jīng)營的信息化和電子化應(yīng)用程度不高；l網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運營模式、利潤的以

14、及與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合方式等問題尚處于不斷摸索中；l外部監(jiān)管滯后，法規(guī)體系不配套；l網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境需進一步改善。2. 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的突出矛盾(1)新舊觀念的矛盾(2)“前衛(wèi)性”與經(jīng)濟效益的矛盾(3)先進性、安全性與方便性、市場性的矛盾(4)地域性與統(tǒng)一性的矛盾3.發(fā)展對策健全完善的制度環(huán)境：l加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)；l加強系統(tǒng)的風險防范機制，加快電子商務(wù)的標準、法律規(guī)定；l大力推進信息化普及率；l加快電子商務(wù)人才的培養(yǎng)；l加大與政府的溝通，得到政府的政策支持。(1)子業(yè)務(wù)體系上，積極創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提供“金融超市”式的服務(wù)。(2)在經(jīng)營方式上，

15、把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道理。(3)在經(jīng)營理念上，實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。(4)在戰(zhàn)略倒像是，調(diào)整與其他金融機構(gòu)的關(guān)系，爭取成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的金融門戶。6.6 網(wǎng)上金融信息服務(wù)6.6.1 金融信息的作用l二八定律 百分之八十的價值是來自百分之二十的因子，其余的百分之二十的價值則來自百分之八十的因子。 1.信息需求的內(nèi)容(1)對內(nèi)的信息需求l貸款業(yè)務(wù)信息l存款業(yè)務(wù)信息l結(jié)算業(yè)務(wù)信息l儲蓄信息l國際業(yè)務(wù)信息l信托業(yè)務(wù)信息l租賃業(yè)務(wù)信息(1)對外的信息需求l國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟信息l國家金融政策信息l國家產(chǎn)業(yè)政策信息l國內(nèi)外商業(yè)銀行及其它金融組織信息

16、l金融電子化信息l金融風險防范方面的信息2.信息管理的方式l銀行業(yè)務(wù)處理信息系統(tǒng)：柜臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、自動服務(wù)系統(tǒng)、清算結(jié)賬系統(tǒng)l銀行管理信息系統(tǒng)：銀行OA系統(tǒng)、銀行資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)、銀行決策支持系統(tǒng)3.金融信息服務(wù)的作用l金融信息是企業(yè)、個人及政府管理人員進行管理活動、投資決策，制定發(fā)展戰(zhàn)略、工作規(guī)劃等方面的依據(jù)。6.7 網(wǎng)上證券6.7.1 什么是網(wǎng)上證券交易l網(wǎng)上證券交易指投資者利用因特網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)資源，獲取證券的即時報價，分析市場行情，并通過互聯(lián)網(wǎng)委托下單實現(xiàn)實時交易。l主要業(yè)務(wù)：查詢上市公司歷史資料、證券公司提供的咨詢信息、證券交易所公告；資金劃撥、網(wǎng)上實時委托下單、電子郵件委托下單、電子郵件

17、對賬單；電子討論、雙向交流等。2.網(wǎng)上證券交易的特點l證券經(jīng)紀業(yè)務(wù)，是指證券公司通過其設(shè)立的證券營業(yè)部，接受客戶委托，按照客戶要求，代理客戶買賣證券的業(yè)務(wù)。證券經(jīng)紀業(yè)務(wù)是隨著集中交易制度的實行而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。由于在證券交易所內(nèi)交易的證券種類繁多，數(shù)額巨大，而交易廳內(nèi)席位有限，一般投資者不能直接進入證券交易所進行交易，固此只能通過特許的證券經(jīng)紀商作中介來促成交易的完成。 l網(wǎng)上證券交易的特點：(1)交易跨越時空 投資者在世界任何地方只要能上網(wǎng)，就能夠進行交易。(2)滿足咨詢的需求專業(yè)性券商通過網(wǎng)絡(luò)提供不同層次的服務(wù)。(3)網(wǎng)上交易成本降低6.7.2 網(wǎng)上證券的發(fā)展狀況6.7.3 網(wǎng)上證券交易

18、模式1.美國券商網(wǎng)上交易模式(1)美林模式l該模式利用公司專業(yè)化的經(jīng)紀隊伍與龐大的市場研究力量為客戶提供各種理財服務(wù)。l專業(yè)性是該模式的最大特點。(2)E-Trade模式l該模式交易完全在網(wǎng)上進行，公司沒有有形的營業(yè)網(wǎng)點存在，故能以盡可能低的折扣吸引對價格在意而對服務(wù)要求不高的自動投資者。l低價是該模式的最大特點。(3)嘉信理財模式l該模式同時提供給投資者網(wǎng)上交易、電話交易及店面交易。嘉信理財通過技術(shù)創(chuàng)新降低交易成本，進而降低服務(wù)幾個，當并不會降低服務(wù)質(zhì)量。l良好的服務(wù)和低廉的價格是該模式的最大特點。2.我國券商網(wǎng)上交易模式(1)影響交易模式的因素l網(wǎng)上交易經(jīng)紀商的資格認證我國只允許傳統(tǒng)券商經(jīng)

19、營網(wǎng)上交易，證券類網(wǎng)站只能提供技術(shù)或信息服務(wù)l自由定價競爭模式VS固定傭金定價模式網(wǎng)上交易在發(fā)展初期實行固定傭金制(2)我國網(wǎng)上交易的運作模式模式一l客戶營業(yè)部網(wǎng)站證券交易所l客戶從網(wǎng)上通過營業(yè)部的網(wǎng)站下單及查詢，從網(wǎng)上實時接收有關(guān)股市行情、成交反饋結(jié)果等信息。模式二：l客戶證券網(wǎng)站服務(wù)商營業(yè)部證券交易所l網(wǎng)上客戶的下單請求通過證券網(wǎng)站服務(wù)商送達營業(yè)部，并從服務(wù)商網(wǎng)站上實時獲取股市行情和成交成果。投資者模式一模式二證券網(wǎng)站網(wǎng)上交易系統(tǒng)券商交易后臺系統(tǒng)交易所券商網(wǎng)站服務(wù)商券商網(wǎng)上交易系統(tǒng)圖6-2 我國網(wǎng)上證券交易模式l模式一投入成本太高，客戶交易規(guī)模太小，不足以補償投入的巨額固定成本，或者券商缺

20、失自己的技術(shù)人員，導致營業(yè)部多數(shù)采取第二種方式。l發(fā)展趨勢：券商與證券網(wǎng)站服務(wù)商結(jié)盟l未來大勢：券商網(wǎng)上交易中心。由券商公司總部單獨設(shè)立一個虛擬的網(wǎng)上營業(yè)部，投資者在各營業(yè)部開戶，但在交易時感覺不到各營業(yè)部的區(qū)別。技術(shù)上將各營業(yè)部和網(wǎng)上營業(yè)部連接，交易的歸屬由系統(tǒng)自動歸并。該模式的優(yōu)點是節(jié)省投資、易于管理、便于打造公司的企業(yè)形象。6.7.4 發(fā)展網(wǎng)上證券交易應(yīng)關(guān)注的問題(1)信用問題(2)投資者方面的約束l愿意進行網(wǎng)上交易的投資者的潛在規(guī)模l投資者的素質(zhì)(3)網(wǎng)絡(luò)安全性l證券網(wǎng)上交易涉及巨額資金，一旦受外部攻擊造成系統(tǒng)中斷，或網(wǎng)絡(luò)犯罪使信息泄露，將會造成重大損失。l安全防范涉及3個方面：網(wǎng)絡(luò)數(shù)

21、據(jù)加密；利用數(shù)字簽名與身份認證防止密碼攻擊；通過券商和銀行服務(wù)器與因特網(wǎng)隔離，建立有效的防火墻。(4)速度和穩(wěn)定性lDOS攻擊威脅l突發(fā)事件造成交易數(shù)量超出涉及容量(5)預期收益與成本的不對稱性6.8 網(wǎng)上保險6.8.1 什么是網(wǎng)上保險1.網(wǎng)上保險的定義l網(wǎng)上保險是指保險企業(yè)通過因特網(wǎng)開展的電子商務(wù)活動，主要包括通過因特網(wǎng)買賣保險產(chǎn)品和提供服務(wù)。l保險公司的競爭最終歸結(jié)為客戶服務(wù)、銷售渠道擴展和管理、成本控制，網(wǎng)絡(luò)將在這三方面為中國保險業(yè)發(fā)展帶來莫大機會。2. 網(wǎng)上保險的特點(1)快捷方便，不受時空限制(2)降低經(jīng)營成本網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟消除了中介費用，降低了企業(yè)成本。(3)保護投保人的隱私(4)信息豐富，選擇廣泛投保人可以才網(wǎng)上獲得大容量、高密度、多樣化的專業(yè)信息，在多家公司及保險產(chǎn)品中實現(xiàn)多元化的比較和選擇，使購買行為更具理性。6.8.2 網(wǎng)上保險的發(fā)展狀況1.網(wǎng)險l國內(nèi)首家大型電子商務(wù)保險網(wǎng)站。2.易保l國內(nèi)最大的專為保險及保險相關(guān)行業(yè)提供全面電子商務(wù)解決方案的技術(shù)平臺提供者。3.PA18新概念l主要股東是平安集團(平安保險和平