第八章 保險(xiǎn)法修改版5

1、第八章保險(xiǎn)法第八章第八章 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 第一節(jié)保險(xiǎn)法概述第一節(jié)保險(xiǎn)法概述 第二節(jié)保險(xiǎn)合同法一般規(guī)定第二節(jié)保險(xiǎn)合同法一般規(guī)定 第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與履行第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與履行 第四節(jié)索賠與理賠第四節(jié)索賠與理賠 第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止 第六節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同第六節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 第七節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法律第七節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法律 第八節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第八節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第一節(jié)保險(xiǎn)法概述第一節(jié)保險(xiǎn)法概述 一、保險(xiǎn)的概念與特征一、保險(xiǎn)的概念與特征 1 1、概念、概念 2 2、特征、特征 3 3、保險(xiǎn)基本類(lèi)型、保險(xiǎn)基本類(lèi)型 二、保險(xiǎn)法概念與基本原則二、保險(xiǎn)法概念與基本原

2、則 1 1、保險(xiǎn)法概念、保險(xiǎn)法概念 2 2、保險(xiǎn)法基本原則、保險(xiǎn)法基本原則一、保險(xiǎn)的概念與特征一、保險(xiǎn)的概念與特征 1 1、概念、概念 2 2、特征、特征 3 3、保險(xiǎn)基本類(lèi)型、保險(xiǎn)基本類(lèi)型1 1、概念、概念 第二條本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指第二條本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人投保人根據(jù)合根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)人對(duì)于合同合同約定的約定的可能發(fā)生的可能發(fā)生的事故事故因其因其發(fā)生發(fā)生所所造成造成的財(cái)產(chǎn)損失的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條

3、件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi); ; 發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人支付賠償金。發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人支付賠償金。2 2、特征、特征 （1 1）保險(xiǎn)必須依附于危險(xiǎn)的存在）保險(xiǎn)必須依附于危險(xiǎn)的存在 該危險(xiǎn)：該危險(xiǎn)：有可能性發(fā)生、不確定一定發(fā)生、有可能性發(fā)生、不確定一定發(fā)生、發(fā)生的可能性較大、大量標(biāo)的存在、純粹危發(fā)生的可能性較大、大量標(biāo)的存在、純粹危險(xiǎn)。險(xiǎn)。 （2 2）保險(xiǎn)是多數(shù)人參加的）保險(xiǎn)是多數(shù)人參加的互助共濟(jì)互助共濟(jì)的活動(dòng)。的活動(dòng)。 （3 3）保險(xiǎn)具有營(yíng)利性。）保險(xiǎn)具有營(yíng)利性。 （4 4）保險(xiǎn)是以）保險(xiǎn)是以補(bǔ)

4、償損失補(bǔ)償損失為目的。為目的。3 3、保險(xiǎn)基本類(lèi)型、保險(xiǎn)基本類(lèi)型 （1 1）人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （2 2）原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)）原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) （3 3）強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)）強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn) 元旦起火車(chē)票全面降價(jià)元旦起火車(chē)票全面降價(jià) 意外傷害強(qiáng)制險(xiǎn)取消意外傷害強(qiáng)制險(xiǎn)取消 http:/ （4 4）單保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)）單保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)法概念與基本原則二、保險(xiǎn)法概念與基本原則 1 1、保險(xiǎn)法概念、保險(xiǎn)法概念 調(diào)整一切保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng)。調(diào)整一切保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng)。http:/ 2 2、保險(xiǎn)法基本原則、保險(xiǎn)法基本原則 （1 1）損失補(bǔ)償原則）損失補(bǔ)償原則 （2 2）保

5、險(xiǎn)利益原則）保險(xiǎn)利益原則 （3 3）近因原則）近因原則 （4 4）最大誠(chéng)信原則）最大誠(chéng)信原則 近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，20082008年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件險(xiǎn)合同糾紛案件2823128231件，審結(jié)件，審結(jié)2810628106件。件。20092009年，年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件全國(guó)各

6、級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件4174175252件，審結(jié)件，審結(jié)4071140711件。件。20102010年，全國(guó)各級(jí)人民法院年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件5976759767件，審結(jié)件，審結(jié)5888558885件。件。20112011年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件同糾紛案件7320673206件，審結(jié)件，審結(jié)7213572135件。件。20122012年，全國(guó)年，全國(guó)各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件各級(jí)人民法院共新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件7643076430件，審結(jié)件，審結(jié)761987

7、6198件。件。20122012年受理的保險(xiǎn)合同糾紛案年受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)量是件數(shù)量是20082008年受理案件數(shù)量的年受理案件數(shù)量的2.72.7倍。倍。 此外，大量侵權(quán)糾紛案件中也涉及保險(xiǎn)合同相關(guān)問(wèn)此外，大量侵權(quán)糾紛案件中也涉及保險(xiǎn)合同相關(guān)問(wèn)題。尤其是，根據(jù)題。尤其是，根據(jù)道路交通安全法道路交通安全法的規(guī)定，我國(guó)實(shí)的規(guī)定，我國(guó)實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，幾乎所有道路行機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，幾乎所有道路交通事故交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件均涉及保險(xiǎn)合同。人身?yè)p害賠償糾紛案件均涉及保險(xiǎn)合同。如果將涉及保險(xiǎn)合同的道路交通事故人身?yè)p害賠償如果將涉及保險(xiǎn)合同的道路交通事故人身?yè)p害賠

8、償糾紛案件計(jì)算在內(nèi)，糾紛案件計(jì)算在內(nèi)，20122012年全國(guó)各級(jí)人民法院受理年全國(guó)各級(jí)人民法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件和與保險(xiǎn)合同相關(guān)的道路交通的保險(xiǎn)合同糾紛案件和與保險(xiǎn)合同相關(guān)的道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件共計(jì)事故人身?yè)p害賠償糾紛案件共計(jì)871235871235件，是件，是20082008年的年的2.162.16倍。倍。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法( (以下簡(jiǎn)稱(chēng)以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法) )自自19951995年頒年頒布實(shí)施以來(lái)，雖經(jīng)布實(shí)施以來(lái)，雖經(jīng)20022002年第一次修訂，但因受歷史條件所限，年第一次修訂，但因受歷史條件所限，實(shí)踐中很多問(wèn)題沉淀下來(lái)一直未得到很好解決。實(shí)踐中很

9、多問(wèn)題沉淀下來(lái)一直未得到很好解決。20092009年年保保險(xiǎn)法險(xiǎn)法的修訂，對(duì)維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，的修訂，對(duì)維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，特別是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益方面發(fā)揮了積極的作用。自特別是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益方面發(fā)揮了積極的作用。自新保險(xiǎn)法實(shí)施以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境都發(fā)生了較大新保險(xiǎn)法實(shí)施以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境都發(fā)生了較大變化，出現(xiàn)了一些新情況、新問(wèn)題，比如投保人如實(shí)告知義務(wù)變化，出現(xiàn)了一些新情況、新問(wèn)題，比如投保人如實(shí)告知義務(wù)的范圍、明確說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)人核保期間的計(jì)算、的范圍、明確說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)人核保期間的計(jì)算、保險(xiǎn)代

10、位求償權(quán)的行使等等。由于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使等等。由于保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法適用涉及的問(wèn)題適用涉及的問(wèn)題繁雜且具體，加之對(duì)法律的理解和認(rèn)識(shí)不盡一致，各地法院對(duì)繁雜且具體，加之對(duì)法律的理解和認(rèn)識(shí)不盡一致，各地法院對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛案件的裁判標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一。這些問(wèn)題如不盡快解保險(xiǎn)合同糾紛案件的裁判標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一。這些問(wèn)題如不盡快解決，將極大地影響裁判標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，影響司法的權(quán)威，同時(shí)也決，將極大地影響裁判標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，影響司法的權(quán)威，同時(shí)也會(huì)影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。正是在這一背景下，我們會(huì)影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。正是在這一背景下，我們啟動(dòng)了啟動(dòng)了保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分有關(guān)法律適用問(wèn)題中保險(xiǎn)合同一

11、般規(guī)定部分有關(guān)法律適用問(wèn)題的司法解釋的制定工作。制定的司法解釋的制定工作。制定解釋解釋( (二二) )。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法已由中華人已由中華人民共和國(guó)第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常民共和國(guó)第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議于務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議于20092009年年2 2月月2828日日修訂通過(guò)，現(xiàn)將修訂后的修訂通過(guò)，現(xiàn)將修訂后的中華人民共中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法和國(guó)保險(xiǎn)法公布，自公布，自20092009年年1010月月1 1日日起施行。起施行。http:/ (一一) ) http:/ (二）二） http:/ http:/ (三

12、三) )征求意見(jiàn)征求意見(jiàn) http:/ （二（二OOOO三年十二月八日）三年十二月八日）第二節(jié)保險(xiǎn)合同法一般規(guī)定第二節(jié)保險(xiǎn)合同法一般規(guī)定 一、保險(xiǎn)合同的概念與特征一、保險(xiǎn)合同的概念與特征 1 1、保險(xiǎn)合同的概念、保險(xiǎn)合同的概念 2 2、保險(xiǎn)合同的特征、保險(xiǎn)合同的特征 二、保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系二、保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系 1 1、主體、主體 2 2、客體、客體 3 3、內(nèi)容、內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的概念與特征一、保險(xiǎn)合同的概念與特征 1 1、保險(xiǎn)合同的概念、保險(xiǎn)合同的概念 第十條保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)第十條保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。系的協(xié)議。 2 2、保險(xiǎn)合同的特

13、征、保險(xiǎn)合同的特征 射幸合同射幸合同偶然事件偶然事件 格式合同格式合同合同法合同法3939條、保險(xiǎn)法條、保險(xiǎn)法1717條條 雙務(wù)有償合同雙務(wù)有償合同互負(fù)義務(wù)、對(duì)價(jià)互負(fù)義務(wù)、對(duì)價(jià)合同法格式條款合同法格式條款 第三十九條第三十九條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循當(dāng)遵循公平原則公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使

14、用而預(yù)先擬定，并在訂立合格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。第四十條第四十條格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。第四十一條第四十一條對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作

15、出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。當(dāng)采用非格式條款。保險(xiǎn)法格式條款保險(xiǎn)法格式條款 第十七條第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作

16、出足以引起投保人注或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十九條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下第十九條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利（二）排除投保人、被保

17、險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。的。第三十條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)第三十條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。二、保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系二、保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系 1 1、主體、主體 在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人

18、。 當(dāng)事人：保險(xiǎn)人和投保人當(dāng)事人：保險(xiǎn)人和投保人 關(guān)系人：被保險(xiǎn)人和受益人關(guān)系人：被保險(xiǎn)人和受益人 保險(xiǎn)合同中介人保險(xiǎn)合同中介人 2 2、客體、客體 人身保險(xiǎn)是以人的人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 （身體、健康、生命）（身體、健康、生命）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 3 3、內(nèi)容、內(nèi)容 合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。1 1、主體、主體 投保人投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定 負(fù) 有定 負(fù) 有 支 付 保 險(xiǎn) 費(fèi)支 付

19、 保 險(xiǎn) 費(fèi) 義 務(wù) 的 人 。義 務(wù) 的 人 。保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。 受益人受益人是指人身保險(xiǎn)合同中是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?？梢詾槭芤嫒?。

20、保險(xiǎn)合同中介人保險(xiǎn)合同中介人 保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人：是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范：是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。的單位或者個(gè)人。 http:/ http:/ 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的：是基于投保人的利益利益，為投保人與，為投保人與保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人訂訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金傭金的保險(xiǎn)公司從的保險(xiǎn)公司從業(yè)人員。業(yè)人員。 http:/ 保險(xiǎn)公估人：保險(xiǎn)公估人：是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)公司、投保是指依照法律規(guī)

21、定設(shè)立，受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。，并向委托人收取酬金的公司。 http:/ 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試實(shí)行紙制考試和電資格考試實(shí)行紙制考試和電子化考試，子化考試，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員和和保險(xiǎn)公估從業(yè)保險(xiǎn)公估從業(yè)人員人員資格考試實(shí)行電子化考試。資格考試實(shí)行電子化考試。 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試的題型題量為：?jiǎn)伪ｋU(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試的題型題量為：?jiǎn)芜x題選題9090道，每題道，每題1 1分分; ;判斷題判斷題1010道，每題道，每題1

22、 1分分; ;試試卷滿(mǎn)分為卷滿(mǎn)分為100100分，及格分?jǐn)?shù)線(xiàn)為分，及格分?jǐn)?shù)線(xiàn)為6060分。分。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員和保險(xiǎn)公估從業(yè)人員資格考保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員和保險(xiǎn)公估從業(yè)人員資格考試的題型題量為：?jiǎn)芜x題試的題型題量為：?jiǎn)芜x題100100道，每題道，每題1 1分，試分，試卷滿(mǎn)分為卷滿(mǎn)分為100100分，及格分?jǐn)?shù)線(xiàn)為分，及格分?jǐn)?shù)線(xiàn)為6060分。分。2 2、客體、客體 客體指保險(xiǎn)合同的主體權(quán)利與義務(wù)共同客體指保險(xiǎn)合同的主體權(quán)利與義務(wù)共同指向的對(duì)象。指向的對(duì)象。 人身保險(xiǎn)是以人的人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。的的保險(xiǎn)。 （身體、健康、生命）（身體、健康、生命）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)

23、產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。標(biāo)的的保險(xiǎn)。3 3、保險(xiǎn)合同內(nèi)容、保險(xiǎn)合同內(nèi)容 保險(xiǎn)合同內(nèi)容指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義保險(xiǎn)合同內(nèi)容指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同基本條款有：務(wù)。保險(xiǎn)合同基本條款有： （1 1）當(dāng)事人的姓名和住所；）當(dāng)事人的姓名和住所；（2 2）保險(xiǎn)標(biāo)的；）保險(xiǎn)標(biāo)的；（3 3）保險(xiǎn)價(jià)值；）保險(xiǎn)價(jià)值；（4 4）保險(xiǎn)金額；）保險(xiǎn)金額；（5 5）保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率；）保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率；（6 6）保險(xiǎn)責(zé)任；）保險(xiǎn)責(zé)任；（7 7）保險(xiǎn)期限；）保險(xiǎn)期限；（8 8）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法；）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法； （9 9）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；）違約責(zé)任和

24、爭(zhēng)議處理；第十八條保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：第十八條保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： （一）保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所；（一）保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱(chēng)、住所，以（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱(chēng)、住所，以及及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所；人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)金額；（六）保險(xiǎn)金額；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；

25、（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十）訂立合同的年、月、日。（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。（3 3）保險(xiǎn)價(jià)值；）保險(xiǎn)價(jià)值； （3 3）保險(xiǎn)價(jià)值；指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)）保險(xiǎn)價(jià)值；指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用金錢(qián)估計(jì)的價(jià)值額，它是確定保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用金錢(qián)估計(jì)的價(jià)值額，它是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)。金額的基礎(chǔ)。 （4 4）保險(xiǎn)金額；指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)）保險(xiǎn)金額；指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，也是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保任的最高限額，也是投保人對(duì)保

26、險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。金額。 保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同http:/ http:/ 一、保險(xiǎn)合同訂立程序一、保險(xiǎn)合同訂立程序 1 1、保險(xiǎn)合同訂立概念、保險(xiǎn)合同訂立概念 2 2、保險(xiǎn)合同訂立憑證、保險(xiǎn)合同訂立憑證 3 3、保險(xiǎn)合同訂立中幾個(gè)重要問(wèn)題、保險(xiǎn)合同訂立中幾個(gè)重要問(wèn)題 二、保險(xiǎn)合同的履行二、保險(xiǎn)合同的履行 1 1、投保人的義務(wù)、投保人的義務(wù) 2 2、保險(xiǎn)人的義務(wù)、保險(xiǎn)人的義務(wù) 三、給付保險(xiǎn)金三、給付保險(xiǎn)金一、保險(xiǎn)合同訂立程序一、保險(xiǎn)合同訂立程序 1 1、保險(xiǎn)合同訂立概念、保險(xiǎn)合同訂立概念 保險(xiǎn)合同訂立指當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商一致達(dá)保險(xiǎn)合同訂立指當(dāng)事人經(jīng)協(xié)

27、商一致達(dá)成協(xié)議的法律行為。要約、承諾成協(xié)議的法律行為。要約、承諾 第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保承保，保險(xiǎn)合同成立。，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。（書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。（保險(xiǎn)合同書(shū)保險(xiǎn)合同書(shū)）依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。保險(xiǎn)合同訂立說(shuō)明

28、保險(xiǎn)合同訂立說(shuō)明 保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立保險(xiǎn)合同成立。 保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)承保 http:/ 保險(xiǎn)單未簽發(fā)；保險(xiǎn)單未簽發(fā)； 保險(xiǎn)費(fèi)未支付；保險(xiǎn)費(fèi)未支付；不是保險(xiǎn)合同成立必要條件案例案例- -判斷保險(xiǎn)合同是否成立判斷保險(xiǎn)合同是否成立 http:/ 核保期間保險(xiǎn)不核保期間保險(xiǎn)不“保險(xiǎn)保險(xiǎn)” 20012001年年1010月月5 5日，投保人謝先生在聽(tīng)取代理人對(duì)其公司日，投保人謝先生在聽(tīng)取代理人對(duì)其公司保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹后，產(chǎn)生了投保意向。保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹后，產(chǎn)生了投保意向。 在代理人的協(xié)助在代理人的協(xié)助下，謝先生當(dāng)場(chǎng)填寫(xiě)了投保書(shū)和健康告知書(shū)，投保了下，謝先生當(dāng)場(chǎng)填寫(xiě)了投保書(shū)和健康告

29、知書(shū)，投保了10100 0萬(wàn)保額的投連險(xiǎn)和萬(wàn)保額的投連險(xiǎn)和200200萬(wàn)保額的附加意外傷害險(xiǎn)。萬(wàn)保額的附加意外傷害險(xiǎn)。 1010月月6 6日，保險(xiǎn)公司向謝先生提交了蓋有公司總經(jīng)日，保險(xiǎn)公司向謝先生提交了蓋有公司總經(jīng)理印章的投保建議書(shū)；與此同時(shí)，謝先生根據(jù)建議書(shū)的理印章的投保建議書(shū)；與此同時(shí)，謝先生根據(jù)建議書(shū)的內(nèi)容，向保險(xiǎn)公司繳納了相當(dāng)于首期保險(xiǎn)費(fèi)的款項(xiàng)內(nèi)容，向保險(xiǎn)公司繳納了相當(dāng)于首期保險(xiǎn)費(fèi)的款項(xiàng)119411944 4元。保險(xiǎn)公司向其出具了一份臨時(shí)收款憑證。由于此元。保險(xiǎn)公司向其出具了一份臨時(shí)收款憑證。由于此份保單屬于大額保單，份保單屬于大額保單，1010月月1717日，謝先生按照保險(xiǎn)公司日，謝

30、先生按照保險(xiǎn)公司要求參加體檢。要求參加體檢。1010月月1818日凌晨日凌晨1 1時(shí)左右，謝先生在意外時(shí)左右，謝先生在意外事故中遇害身亡。事故中遇害身亡。1010月月1818日，保險(xiǎn)公司收到謝先生的體日，保險(xiǎn)公司收到謝先生的體檢報(bào)告后，通知謝先生辦理財(cái)產(chǎn)的告知手續(xù)，此時(shí)方得檢報(bào)告后，通知謝先生辦理財(cái)產(chǎn)的告知手續(xù)，此時(shí)方得知謝先生已身故。知謝先生已身故。保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間- -合同成立合同成立 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間一直是個(gè)爭(zhēng)議在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間一直是個(gè)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。的焦點(diǎn)。 在投保人提交投保單并繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)公司通在投保人提交投保單并繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，保

31、險(xiǎn)公司通常需要一段時(shí)間審批并簽發(fā)保險(xiǎn)單；從合同法一般常需要一段時(shí)間審批并簽發(fā)保險(xiǎn)單；從合同法一般原則來(lái)說(shuō)，在此期間由于保險(xiǎn)公司并未承保、保險(xiǎn)原則來(lái)說(shuō)，在此期間由于保險(xiǎn)公司并未承保、保險(xiǎn)合同未生效，因此保險(xiǎn)責(zé)任并未起始，保險(xiǎn)公司有合同未生效，因此保險(xiǎn)責(zé)任并未起始，保險(xiǎn)公司有理由拒賠這期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故。理由拒賠這期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序投保投保核保核保做出承保決策做出承保決策繕制單證繕制單證復(fù)核簽章復(fù)核簽章收取保費(fèi)收取保費(fèi) 一審法院經(jīng)審理后認(rèn)為，謝某填寫(xiě)的投保書(shū)一審法院經(jīng)審理后認(rèn)為，謝某填寫(xiě)的投保書(shū)中已經(jīng)列明了投保人與保險(xiǎn)公司的權(quán)利義務(wù)，中已經(jīng)列明了投

32、保人與保險(xiǎn)公司的權(quán)利義務(wù)，且已繳付首期保費(fèi)，已履行了其作為投保人且已繳付首期保費(fèi)，已履行了其作為投保人在保險(xiǎn)合同成立后應(yīng)負(fù)的主要義務(wù)，因此，在保險(xiǎn)合同成立后應(yīng)負(fù)的主要義務(wù)，因此，合同已經(jīng)算作成立。合同已經(jīng)算作成立。 二審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同訂立需經(jīng)過(guò)投保、核保、承保三個(gè)階二審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同訂立需經(jīng)過(guò)投保、核保、承保三個(gè)階段，其中，投保書(shū)所能充分說(shuō)明的是謝某向保險(xiǎn)公司投保的事段，其中，投保書(shū)所能充分說(shuō)明的是謝某向保險(xiǎn)公司投保的事實(shí)，并不意味保險(xiǎn)公司已經(jīng)同意承保。從簽訂投保書(shū)至謝某遇實(shí)，并不意味保險(xiǎn)公司已經(jīng)同意承保。從簽訂投保書(shū)至謝某遇害身亡，本案例保險(xiǎn)合同仍處于核保階段，上訴人尚未做出同害身亡

33、，本案例保險(xiǎn)合同仍處于核保階段，上訴人尚未做出同意承保的意思表示。意承保的意思表示。另外，根據(jù)另外，根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定，在保險(xiǎn)合同成立后，投有關(guān)規(guī)定，在保險(xiǎn)合同成立后，投保人才按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)合同的成立不以繳付保險(xiǎn)保人才按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)合同的成立不以繳付保險(xiǎn)費(fèi)為必要條件，投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)與否，不影響保險(xiǎn)合同的成費(fèi)為必要條件，投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)與否，不影響保險(xiǎn)合同的成立，所以，謝某向保險(xiǎn)公司繳納首期保費(fèi)并不意味保險(xiǎn)公司已立，所以，謝某向保險(xiǎn)公司繳納首期保費(fèi)并不意味保險(xiǎn)公司已做出承保的承諾。因此，謝某發(fā)生事故時(shí)，附加意外險(xiǎn)合同尚做出承保的承諾。因此，謝某發(fā)生事故時(shí)，附加意外

34、險(xiǎn)合同尚未成立，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。未成立，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。鑒于上訴原因，法庭宣布撤回一審判決，駁回謝某家屬關(guān)鑒于上訴原因，法庭宣布撤回一審判決，駁回謝某家屬關(guān)于保險(xiǎn)公司賠付于保險(xiǎn)公司賠付200200萬(wàn)元保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求。萬(wàn)元保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求。 保險(xiǎn)公司的審核可能長(zhǎng)達(dá)保險(xiǎn)公司的審核可能長(zhǎng)達(dá)2020天，但審核之后的生效日期，天，但審核之后的生效日期，卻是投保繳費(fèi)日期之時(shí)。如果這段時(shí)間不理賠，是否意卻是投保繳費(fèi)日期之時(shí)。如果這段時(shí)間不理賠，是否意味著保險(xiǎn)公司在偷竊客戶(hù)的投保時(shí)間？味著保險(xiǎn)公司在偷竊客戶(hù)的投保時(shí)間？ 但由于投保人已經(jīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，一刀切允許保險(xiǎn)公司拒但由于投保人已經(jīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，

35、一刀切允許保險(xiǎn)公司拒賠顯然不符合保護(hù)投保人利益的原則，也不利于督促保賠顯然不符合保護(hù)投保人利益的原則，也不利于督促保險(xiǎn)公司盡快承保。險(xiǎn)公司盡快承保。 因此，因此，司法解釋二司法解釋二將保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間有條件地將保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間有條件地提前，即：提前，即： 首先，符合承保條件情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)其收取保險(xiǎn)費(fèi)首先，符合承保條件情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)其收取保險(xiǎn)費(fèi)后、作出承保意思表示前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。后、作出承保意思表示前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 其次，不符合承保條件的，可以拒賠，但應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。其次，不符合承保條件的，可以拒賠，但應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法若

36、干問(wèn)題的若干問(wèn)題的解釋解釋( (二二) ) 第四條第四條 保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi), ,尚未作出是否承保的意思表示，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同故，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持人民法院應(yīng)予支持; ;不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)人主張不符合承保

37、條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。2 2、保險(xiǎn)合同訂立憑證、保險(xiǎn)合同訂立憑證 投保單投保單：是投保人的書(shū)面要約。：是投保人的書(shū)面要約。投保單投保單經(jīng)投保人據(jù)實(shí)填寫(xiě)交付經(jīng)投保人據(jù)實(shí)填寫(xiě)交付給保險(xiǎn)人，遵循最大誠(chéng)信原則填寫(xiě)，否則影響合同效力。給保險(xiǎn)人，遵循最大誠(chéng)信原則填寫(xiě)，否則影響合同效力。 保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱(chēng)簡(jiǎn)稱(chēng)“保單保單”是是保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法中列舉的投保人與保險(xiǎn)人之中列舉的投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的正式間訂立的正式書(shū)面保險(xiǎn)合同書(shū)面保險(xiǎn)合同的一種。它由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人，的一種。它由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人，完整地記載了合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，是被保險(xiǎn)人在完整地記載了合同雙

38、方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，是被保險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)標(biāo)的險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)向保險(xiǎn)人提出索賠或給付的依據(jù)因保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)向保險(xiǎn)人提出索賠或給付的依據(jù)和憑證。和憑證。 暫保單：暫保單：保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，保險(xiǎn)人發(fā)出的臨時(shí)單證。簽發(fā)之前，保險(xiǎn)人發(fā)出的臨時(shí)單證。暫保單具有和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力，但一般暫保單的有暫保單具有和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力，但一般暫保單的有效期不長(zhǎng)，通常不超過(guò)效期不長(zhǎng)，通常不超過(guò)3030天。天。 保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)憑證：又稱(chēng)又稱(chēng)“小保單小保單”，指在保險(xiǎn)憑證上不印保險(xiǎn)條款，指在保險(xiǎn)憑證上不印保險(xiǎn)條款，實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同等效力，

39、實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同等效力，凡是保險(xiǎn)憑證上沒(méi)有列明的，均以同類(lèi)的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。例如交凡是保險(xiǎn)憑證上沒(méi)有列明的，均以同類(lèi)的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。例如交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)憑證。強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)憑證。交強(qiáng)險(xiǎn)保單樣本交強(qiáng)險(xiǎn)保單樣本 http:/ http:/ （一）保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所；（一）保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱(chēng)、住所，以（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱(chēng)、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所；及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（五）保

40、險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)金額；（六）保險(xiǎn)金額；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十）訂立合同的年、月、日。（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同http:/ http:/ (二二) ) 第十四條第十四條 保險(xiǎn)合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)保險(xiǎn)合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定：定： ( (一一) )投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投

41、保單為投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說(shuō)明并經(jīng)投保人同意的，以投準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說(shuō)明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn); ; ( (二二) )非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn); ; ( (三三) )保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn)保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn); ; ( (四四) )保險(xiǎn)憑證存在手寫(xiě)和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章保險(xiǎn)憑證存在手寫(xiě)和打印兩種方式的，以雙

42、方簽字、蓋章的手寫(xiě)部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。的手寫(xiě)部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。二、保險(xiǎn)合同的履行二、保險(xiǎn)合同的履行 1 1、投保人的義務(wù)、投保人的義務(wù) 2 2、保險(xiǎn)人的義務(wù)、保險(xiǎn)人的義務(wù)1 1、投保人的義務(wù)、投保人的義務(wù) （1 1）告知義務(wù)）告知義務(wù)- -保險(xiǎn)法第保險(xiǎn)法第1616條條 （2 2）交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)）交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù) （3 3）防災(zāi)減損義務(wù)）防災(zāi)減損義務(wù)案例案例171171頁(yè)頁(yè) （4 4）通知義務(wù)，包括危險(xiǎn)增加通）通知義務(wù)，包括危險(xiǎn)增加通知、出險(xiǎn)通知知、出險(xiǎn)通知（1 1）投保人的告知義務(wù)）投保人的告知義務(wù) 第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被

43、保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。知。 無(wú)限告知主義與無(wú)限告知主義與詢(xún)問(wèn)回答主義詢(xún)問(wèn)回答主義 教材案例教材案例177177頁(yè)頁(yè)n第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之

44、日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。司法解釋二司法解釋二 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條規(guī)定了投保人的條

45、規(guī)定了投保人的“如實(shí)告知義如實(shí)告知義務(wù)務(wù)”，并賦予了保險(xiǎn)人在投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)，并賦予了保險(xiǎn)人在投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)的情況下有權(quán)拒賠。法律要求投保人在訂立保險(xiǎn)合的情況下有權(quán)拒賠。法律要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)是為了幫助保險(xiǎn)人搜集與保同時(shí)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)是為了幫助保險(xiǎn)人搜集與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信息，以更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，從而險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信息，以更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，從而決定是否承保和確定保險(xiǎn)費(fèi)率。但為防止保險(xiǎn)公司決定是否承保和確定保險(xiǎn)費(fèi)率。但為防止保險(xiǎn)公司要求投保人承擔(dān)過(guò)重的如實(shí)告知義務(wù)，隨意以投保要求投保人承擔(dān)過(guò)重的如實(shí)告知義務(wù)，隨意以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠，我國(guó)司法實(shí)

46、踐中一人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠，我國(guó)司法實(shí)踐中一直以來(lái)對(duì)直以來(lái)對(duì)“如實(shí)告知義務(wù)如實(shí)告知義務(wù)”采取從嚴(yán)和以有利于投采取從嚴(yán)和以有利于投保人的解釋的原則。保人的解釋的原則。 司法解釋二司法解釋二第五條至第八條對(duì)第五條至第八條對(duì)“如實(shí)告知義務(wù)如實(shí)告知義務(wù)”的規(guī)定進(jìn)行了細(xì)化，具體如下：的規(guī)定進(jìn)行了細(xì)化，具體如下：n第五條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。n第六條 投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢(xún)問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。n保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢(xún)問(wèn)表中所列概括性條款的如

47、實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。n第七條 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持。n第八條 保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。n1、如實(shí)告知的內(nèi)容限于被保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)并且投保人、如實(shí)告知的內(nèi)容限于被保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)并且投保人“明知明知”的內(nèi)容的內(nèi)容 n事實(shí)上，保險(xiǎn)法第16條已經(jīng)確立了“詢(xún)問(wèn)告知”制度， 即投保人僅有義務(wù)如實(shí)

48、告知保險(xiǎn)公司“詢(xún)問(wèn)”的事項(xiàng)，對(duì)于未詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)并無(wú)義務(wù)主動(dòng)告知。對(duì)此，司法解釋二第六條再次明確了投保人告知義務(wù)為“詢(xún)問(wèn)告知”；并且該義務(wù)也限于投保人“明知”的范疇，如投保人由于對(duì)于事實(shí)的認(rèn)知不清或有誤，不能輕易認(rèn)定投保人未盡“如實(shí)告知義務(wù)”。n2. 舉證責(zé)任落在保險(xiǎn)公司的身上舉證責(zé)任落在保險(xiǎn)公司的身上n司法解釋二第六條進(jìn)一步規(guī)定，“當(dāng)事人對(duì)詢(xún)問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任?！眓3. 概括性詢(xún)問(wèn)條款并不適用概括性詢(xún)問(wèn)條款并不適用“如實(shí)告知義務(wù)如實(shí)告知義務(wù)” n實(shí)踐中，由于概括性條款的詢(xún)問(wèn)過(guò)于寬泛，投保人很難作出詳盡回答。如產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，如詢(xún)問(wèn)“產(chǎn)品描述”，這樣的詢(xún)問(wèn)就過(guò)于寬泛，可能被認(rèn)定

49、為概括性條款，但可以詢(xún)問(wèn)“產(chǎn)品型號(hào)”、“產(chǎn)品國(guó)家質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)”等等。n因此，司法解釋二第六條規(guī)定將概括性條款排除于“如實(shí)告知義務(wù)”之外：n“保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢(xún)問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外?！?n4、限制保險(xiǎn)公司因投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的、限制保險(xiǎn)公司因投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的“解除權(quán)解除權(quán)”n司法解釋二第七條和第八條對(duì)于保險(xiǎn)公司的“解除權(quán)”作出如下規(guī)定：n第一，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人未履行“如實(shí)告知義務(wù)”知情，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)的，不得行使解除權(quán)。也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司通過(guò)其行為已經(jīng)放棄了合同解除權(quán)；n第二，為規(guī)范保險(xiǎn)合同解

50、除與拒賠的關(guān)系，防止保險(xiǎn)人隨意拒賠，司法解釋二第八條規(guī)定，保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。換言之，保險(xiǎn)人只有解除保險(xiǎn)合同才可以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠，當(dāng)然，如果當(dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。n在此與保險(xiǎn)法第16條相銜接，保險(xiǎn)公司應(yīng)特別注意解除權(quán)行使的期間：n首先，合同解除權(quán)自保險(xiǎn)公司知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。 n其次，無(wú)論保險(xiǎn)公司什么時(shí)候知道解除事由，保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)解除合同。（2 2）交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)）交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)（3）防災(zāi)減損義

51、務(wù)案例171頁(yè)（3 3）防災(zāi)減損義務(wù)）防災(zāi)減損義務(wù) 案例案例171171頁(yè)頁(yè)（4 4）通知義務(wù)）通知義務(wù)“農(nóng)夫農(nóng)夫”激活保單司機(jī)死亡難獲激活保單司機(jī)死亡難獲賠賠 http:/ 鄭武是江蘇省沛縣張家莊鎮(zhèn)的村民。鄭武是江蘇省沛縣張家莊鎮(zhèn)的村民。20062006年年1111月，月，鄭武購(gòu)買(mǎi)一輛大貨車(chē)，辦理有關(guān)手續(xù)后搞起運(yùn)輸生鄭武購(gòu)買(mǎi)一輛大貨車(chē)，辦理有關(guān)手續(xù)后搞起運(yùn)輸生意。意。 20092009年年3 3月，徐州市一家保險(xiǎn)代理有限責(zé)任公月，徐州市一家保險(xiǎn)代理有限責(zé)任公司（下稱(chēng)保險(xiǎn)代理公司）的業(yè)務(wù)員孫燕到鄭武所在司（下稱(chēng)保險(xiǎn)代理公司）的業(yè)務(wù)員孫燕到鄭武所在村子，推廣一種村子，推廣一種“自助式保險(xiǎn)卡自助式

52、保險(xiǎn)卡”。經(jīng)孫燕的極力。經(jīng)孫燕的極力游說(shuō)，鄭武同意購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)。游說(shuō)，鄭武同意購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)。 配合該保險(xiǎn)卡的銷(xiāo)售，保險(xiǎn)分公司還印制了宣傳手配合該保險(xiǎn)卡的銷(xiāo)售，保險(xiǎn)分公司還印制了宣傳手冊(cè)。冊(cè)?！巴侗Ｒ?guī)定投保規(guī)定”第第6 6條規(guī)定：投保職業(yè)只接受一、條規(guī)定：投保職業(yè)只接受一、二、三、四類(lèi)人員作為被保險(xiǎn)人，四類(lèi)以外的職業(yè)二、三、四類(lèi)人員作為被保險(xiǎn)人，四類(lèi)以外的職業(yè)人員不能成為被保險(xiǎn)人，其中就包括人員不能成為被保險(xiǎn)人，其中就包括“營(yíng)業(yè)用貨車(chē)營(yíng)業(yè)用貨車(chē)司機(jī)司機(jī)”。因此，在網(wǎng)上激活簽訂合同時(shí)，如被保險(xiǎn)。因此，在網(wǎng)上激活簽訂合同時(shí)，如被保險(xiǎn)人職業(yè)欄選擇人職業(yè)欄選擇“營(yíng)業(yè)用貨車(chē)司機(jī)營(yíng)業(yè)用貨車(chē)司機(jī)”，則會(huì)被拒絕

53、承，則會(huì)被拒絕承保而不能激活保險(xiǎn)卡，無(wú)法形成電子保單。保而不能激活保險(xiǎn)卡，無(wú)法形成電子保單。 鄭武將鄭武將100100元保費(fèi)給了孫燕，可孫燕說(shuō)沒(méi)帶保險(xiǎn)卡，回去元保費(fèi)給了孫燕，可孫燕說(shuō)沒(méi)帶保險(xiǎn)卡，回去幫他激活保險(xiǎn)卡后再帶回給他。孫燕沒(méi)有詳細(xì)詢(xún)問(wèn)鄭武的幫他激活保險(xiǎn)卡后再帶回給他。孫燕沒(méi)有詳細(xì)詢(xún)問(wèn)鄭武的職業(yè)，自認(rèn)他是農(nóng)民，便以職業(yè)，自認(rèn)他是農(nóng)民，便以“農(nóng)夫農(nóng)夫”為鄭武的職業(yè)向保險(xiǎn)為鄭武的職業(yè)向保險(xiǎn)代理公司匯報(bào)，相關(guān)工作人員據(jù)此為鄭武激活了保險(xiǎn)卡。代理公司匯報(bào)，相關(guān)工作人員據(jù)此為鄭武激活了保險(xiǎn)卡。就這樣，在保險(xiǎn)分公司的網(wǎng)站系統(tǒng)中，被保險(xiǎn)人鄭武購(gòu)買(mǎi)就這樣，在保險(xiǎn)分公司的網(wǎng)站系統(tǒng)中，被保險(xiǎn)人鄭武購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)

54、卡顯示的職業(yè)為的保險(xiǎn)卡顯示的職業(yè)為“農(nóng)夫農(nóng)夫”，保險(xiǎn)責(zé)任期限自，保險(xiǎn)責(zé)任期限自20092009年年3 3月月1616日零時(shí)起至日零時(shí)起至20102010年年3 3月月1515日日2424時(shí)止，保單未指定時(shí)止，保單未指定受益人。幾天后，孫燕將已激活的保險(xiǎn)卡交給鄭武。受益人。幾天后，孫燕將已激活的保險(xiǎn)卡交給鄭武。 20092009年年4 4月月2020日，鄭武駕駛貨車(chē)在四川境內(nèi)不幸發(fā)生重大日，鄭武駕駛貨車(chē)在四川境內(nèi)不幸發(fā)生重大交通事故，其受傷送醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。交通事故，其受傷送醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。 院開(kāi)庭審理時(shí)，林淑芬等院開(kāi)庭審理時(shí)，林淑芬等5 5人申請(qǐng)保險(xiǎn)代理公司業(yè)務(wù)員孫人申請(qǐng)保險(xiǎn)代理公司業(yè)務(wù)員

55、孫燕作為證人出庭。孫燕承認(rèn)她為鄭武辦理保險(xiǎn)單激活時(shí)，燕作為證人出庭。孫燕承認(rèn)她為鄭武辦理保險(xiǎn)單激活時(shí)，沒(méi)有詳細(xì)詢(xún)問(wèn)，誤報(bào)鄭武的職業(yè)是沒(méi)有詳細(xì)詢(xún)問(wèn)，誤報(bào)鄭武的職業(yè)是“農(nóng)夫農(nóng)夫”。 法院指出，證人孫燕承認(rèn)其誤報(bào)鄭武的職業(yè)，導(dǎo)致保險(xiǎn)代法院指出，證人孫燕承認(rèn)其誤報(bào)鄭武的職業(yè)，導(dǎo)致保險(xiǎn)代理公司的工作人員據(jù)此為鄭武激活了保險(xiǎn)卡。孫燕與保險(xiǎn)理公司的工作人員據(jù)此為鄭武激活了保險(xiǎn)卡。孫燕與保險(xiǎn)分公司有利害關(guān)系，但其出具的證言不利于保險(xiǎn)分公司，分公司有利害關(guān)系，但其出具的證言不利于保險(xiǎn)分公司，可信度較高，且保險(xiǎn)分公司未能舉證證明涉案保險(xiǎn)卡由鄭可信度較高，且保險(xiǎn)分公司未能舉證證明涉案保險(xiǎn)卡由鄭武自己激活，亦未能舉證

56、證明在收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)對(duì)鄭武的職武自己激活，亦未能舉證證明在收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)對(duì)鄭武的職業(yè)提出了書(shū)面詢(xún)問(wèn)，故可以認(rèn)定保險(xiǎn)分公司未能全面履行業(yè)提出了書(shū)面詢(xún)問(wèn)，故可以認(rèn)定保險(xiǎn)分公司未能全面履行對(duì)保險(xiǎn)合同條款的說(shuō)明義務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)合同條款的說(shuō)明義務(wù)。 涉案保險(xiǎn)卡系保險(xiǎn)代理公司的工作人員代為激活，激活過(guò)涉案保險(xiǎn)卡系保險(xiǎn)代理公司的工作人員代為激活，激活過(guò)程中，保險(xiǎn)代理公司僅向其業(yè)務(wù)員而未向投保人鄭武進(jìn)行程中，保險(xiǎn)代理公司僅向其業(yè)務(wù)員而未向投保人鄭武進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，而孫燕并未詢(xún)問(wèn)過(guò)鄭武的職業(yè)，使鄭武沒(méi)有機(jī)會(huì)就詢(xún)問(wèn)，而孫燕并未詢(xún)問(wèn)過(guò)鄭武的職業(yè)，使鄭武沒(méi)有機(jī)會(huì)就其職業(yè)狀況履行如實(shí)告知義務(wù)。因此，鄭武并未違反投保其職業(yè)狀況履行如實(shí)

57、告知義務(wù)。因此，鄭武并未違反投保人的如實(shí)告知義務(wù)。人的如實(shí)告知義務(wù)。 一審判決：保險(xiǎn)分公司支付林淑芬等一審判決：保險(xiǎn)分公司支付林淑芬等5 5人保險(xiǎn)金人保險(xiǎn)金6 6萬(wàn)萬(wàn)元。元。 因雙方當(dāng)事人均未在法定期限提出上訴，一審因雙方當(dāng)事人均未在法定期限提出上訴，一審判決已發(fā)生法律效力。判決已發(fā)生法律效力。 判決生效后，鼓樓區(qū)人民法院將此案報(bào)送最高人民判決生效后，鼓樓區(qū)人民法院將此案報(bào)送最高人民法院。最高人民法院研究后，認(rèn)為該案的判決對(duì)類(lèi)法院。最高人民法院研究后，認(rèn)為該案的判決對(duì)類(lèi)似的糾紛具有示范性和指導(dǎo)性，遂作為典范案件以似的糾紛具有示范性和指導(dǎo)性，遂作為典范案件以公報(bào)的形式予以刊登。公報(bào)的形式予以刊登

58、。四、四、 明確保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的效力問(wèn)題明確保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的效力問(wèn)題在一些保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，投保人可能沒(méi)有親自在投保單在一些保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，投保人可能沒(méi)有親自在投保單上簽字，而是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代為簽名，由此引發(fā)了很多糾紛。上簽字，而是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代為簽名，由此引發(fā)了很多糾紛。為規(guī)范市場(chǎng)主體行為，為規(guī)范市場(chǎng)主體行為，司法解釋二司法解釋二第三條第一款明確規(guī)定，第三條第一款明確規(guī)定，投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或者投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人

59、代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。該規(guī)定旨在倡導(dǎo)投保人親自簽章，并字或者蓋章行為的追認(rèn)。該規(guī)定旨在倡導(dǎo)投保人親自簽章，并對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，以此保護(hù)投保人利益。對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，以此保護(hù)投保人利益。司法解釋二司法解釋二第三條第二款對(duì)于保險(xiǎn)人或其代理人代投保人第三條第二款對(duì)于保險(xiǎn)人或其代理人代投保人填寫(xiě)保險(xiǎn)單證的行為后果作出規(guī)定，保險(xiǎn)人或其代理人代為填填寫(xiě)保險(xiǎn)單證的行為后果作出規(guī)定，保險(xiǎn)人或其代理人代為填寫(xiě)保險(xiǎn)單證比如投保單所附風(fēng)險(xiǎn)詢(xún)問(wèn)表，并經(jīng)投保人簽字或蓋寫(xiě)保險(xiǎn)單證比如投保單所附風(fēng)

60、險(xiǎn)詢(xún)問(wèn)表，并經(jīng)投保人簽字或蓋章確認(rèn)的，代為填寫(xiě)的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但如章確認(rèn)的，代為填寫(xiě)的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但如果保險(xiǎn)人或其代理人存在果保險(xiǎn)人或其代理人存在保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)誤導(dǎo)行為的，規(guī)定的保險(xiǎn)誤導(dǎo)行為的，則不予認(rèn)可，防止誤導(dǎo)及欺詐行為的產(chǎn)生。則不予認(rèn)可，防止誤導(dǎo)及欺詐行為的產(chǎn)生。（2 2）保險(xiǎn)人的告知義務(wù)）保險(xiǎn)人的告知義務(wù) 第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容