信用卡直客式愛家分期業(yè)務(wù)管理辦法(2016年版)

1、中國銀行股份有限公司海南省分行信用卡直客式愛家分期業(yè)務(wù)管理辦法（2016年版）第一章 總則第一條 為加強我行信用卡直客式分期業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化我行產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)流程，結(jié)合市場競爭環(huán)境和業(yè)務(wù)產(chǎn)品差異化管理背景，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，根據(jù)商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法、金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合本地化客戶日益多樣化的個人信貸消費融資需求，為我行準(zhǔn)入的優(yōu)質(zhì)客戶提供信用卡分期業(yè)務(wù)的差異化授信服務(wù)，以滿足借款人的個性化融資需求。第二條 我行將基于總行中國銀行股份有限公司信用卡直客式分期業(yè)務(wù)（信用類）管理辦法（2015年版）和中國銀行股份有限公司信用卡愛家分期付款業(yè)務(wù)管理辦法（2015年版）的制度政

2、策，在原中國銀行股份有限公司海南省分行信用卡愛家分期付款業(yè)務(wù)管理操作細(xì)則（2015年版）等相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上,結(jié)合我行業(yè)務(wù)發(fā)展的實際情況，按照現(xiàn)有授信審批政策標(biāo)準(zhǔn)，拓寬我行現(xiàn)行愛家分期僅針對我行新增或存量房貸客戶的產(chǎn)品政策，依據(jù)客戶消費用途借款類型和需求特點，制定本管理辦法。第二章 產(chǎn)品管理第三條 本辦法所稱愛家分期是我行信用卡消費金融產(chǎn)品的一種，指客戶根據(jù)自身消費融資需求，直接向我行申請信用卡分期專向額度，經(jīng)我行審核并授予額度后，我行按照事先約定采取商戶刷卡支付、受托支付或自主支付在類的多種方式完成支付，再根據(jù)交易總金額按分期期數(shù)平均分配，在約定的時間向客戶收款的信用卡業(yè)務(wù)。第四條 本辦法所稱

3、信用卡，指中銀系列信用卡個人卡、集中版長城信用卡個人卡。附屬卡、公務(wù)卡、單位卡、外幣賬戶暫不開放直客式分期業(yè)務(wù)。第五條 愛家分期可用作于車位、裝修、建材、培訓(xùn)、教育、醫(yī)療、美容、婚慶、保險、旅游、家具、商品服務(wù)稅費、電器等其他購買大宗消費商品或消費服務(wù)需求。消費購買汽車的業(yè)務(wù)用途申請，請參照中國銀行股份有限公司海南省分行信用卡愛駕汽車分期業(yè)務(wù)管理辦法（2016年版）相關(guān)業(yè)務(wù)流程規(guī)定操作。愛家分期不得用于任何法律法規(guī)和規(guī)章制度禁止的用途，不得用于各種投資（股票、基金、證券、房產(chǎn)等）和生產(chǎn)經(jīng)營用途，涉農(nóng)分期或其他另有規(guī)定的特定產(chǎn)品除外。第六條 本版信用卡愛家分期業(yè)務(wù)將重新定位于面向我行特定準(zhǔn)入客戶

4、群的綜合性消費服務(wù)類分期產(chǎn)品，鑒于我行原有愛家分期產(chǎn)品政策，即中國銀行股份有限公司海南省分行信用卡愛家分期付款業(yè)務(wù)管理操作細(xì)則（2015年版）規(guī)定業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅針對于我行新增或存量房貸客戶，本管理辦法將新增我行認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群作為客戶群拓展的有機互補，形成趨于科學(xué)完善的客戶群準(zhǔn)入風(fēng)險控制架構(gòu)體系。第七條 我行轄內(nèi)各級業(yè)務(wù)辦理機構(gòu)應(yīng)按照我行銀行卡業(yè)務(wù)反洗錢工作指引要求，嚴(yán)格履行開戶管理、交易監(jiān)控、信息報送及客戶信息及交易記錄保存等要求。第八條 自本管理辦法執(zhí)行之日起，愛家分期將作為我行信用卡消費金融特色獨立子產(chǎn)品，并執(zhí)行其相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度。同時，由于愛家分期業(yè)務(wù)具有產(chǎn)品包容性特征，能夠滿足我行現(xiàn)行

5、除“福農(nóng)分期”之外的所有分期產(chǎn)品的用途需求拓展，同時解決客戶因資質(zhì)原因無法實現(xiàn)大宗商品的采購等問題。為有效優(yōu)化產(chǎn)品體系，防止業(yè)務(wù)產(chǎn)品功能交叉重疊，我行車位分期、裝修分期等其他分期產(chǎn)品及制度將從我行分期產(chǎn)品制度庫退出，相關(guān)產(chǎn)品規(guī)章制度（含管理辦法、操作指引等）同時廢止，只保留業(yè)務(wù)用途名稱作為業(yè)務(wù)標(biāo)識或類型。第三章 產(chǎn)品性質(zhì)第九條 根據(jù)銀監(jiān)會商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法關(guān)于信用卡相關(guān)管理辦法及說明，信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)還款方式不一樣的差異化資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 區(qū)別于傳統(tǒng)個人貸款的發(fā)放是基于個人客戶必需有明確的消費交易對手和資金金額需求的大小，且必須有最低首付和貸款成數(shù)的控制條件。信用卡分期業(yè)

6、務(wù)本質(zhì)上屬于信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的一種，是發(fā)卡消費后分次還款的方式，信用卡分期允許不涉及首付款，不涉及貸款成數(shù)和不涉及固定用途（投資用途除外）等要求，可向居民消費者提供致力于靈活期限的，是具有消費授信性質(zhì)的中長期融資需求消費服務(wù)，為客戶提供的是“定制化還款服務(wù)”。第四章客戶準(zhǔn)入及分類第十條 客戶準(zhǔn)入申請分期的客戶須為年滿18周歲的具有完全民事行為能力的自然人，申請人借款年限加年齡不得大于65歲。申請人必須同時滿足下列戶籍管理及個人信用報告管理條件：（一）戶籍管理1、本地戶籍須為中華人民共和國公民，并擁有海南省內(nèi)戶籍。2、非本地戶籍須為中華人民共和國公民，在申請業(yè)務(wù)之日前3年在工作所在地連續(xù)繳納2年（

7、含）社會保險的非本地戶籍人員；（二）個人信用管理1、基本要求申請人本人及配偶（如有）近24個月內(nèi)無連續(xù)3期的逾期記錄或無不連續(xù)逾期累計達6期及以上的逾期記錄，且當(dāng)期授信狀態(tài)必須處于正常。2、非惡意逾期客戶經(jīng)理調(diào)查對于非客戶惡意拖欠債務(wù)原因且逾期金額在500元（含）以下的，客戶經(jīng)理可在根據(jù)對客戶的基本情況下在業(yè)務(wù)申請材料中向?qū)徟L(fēng)險經(jīng)理做出說明后予以審批，不必開具相關(guān)征信例外報告說明；3、征信例外報告管理對于逾期金額500元以上的或逾期記錄超過上述標(biāo)準(zhǔn)次數(shù)要求的，須由業(yè)務(wù)經(jīng)辦行出具加蓋其機構(gòu)及其管轄行有效印章的信用卡專向分期業(yè)務(wù)例外處理審批表說明后，待省分行專向分期相關(guān)審批權(quán)限管理部門予以審批。

8、4、配偶免征信管理屬于車易購類優(yōu)質(zhì)客戶類準(zhǔn)入客戶群申請額度不超過10萬元，可不考慮其配偶（如有）征信信息。第十一條 客戶分類（一）我行房貸類客戶新增房貸客戶：主要指申請并且已通過我行住房貸款審批放款1年內(nèi)的客戶（含二手房貸或住房公積金貸款）。存量房貸客戶：主要是指申請并且已通過我行住房貸款審批超過1年（含1年），并已處于還款周期且還款記錄良好。（二）直客式類客戶 1、存量資產(chǎn)類客戶（1）在我行近1年平均金融資產(chǎn)總額達到20萬元（含）以上的三級財富客戶，且擁有個人或配偶名下手續(xù)齊全、產(chǎn)權(quán)明晰的可驗證的商品住房或商用房的客戶。（2）在我行已辦理個人非信用類貸款（含二手房貸或住房公積金貸款、興家貸及

9、其他個人按揭類貸款）及其他專向分期業(yè)務(wù)（含已正常結(jié)清），且已處于正常還款周期6個月以上（含6個月）的客戶；辦理我行“理想之家-房貸專屬盤活額度”或個人信用貸款且未結(jié)清的客戶不得辦理愛家分期。 2、車易購類優(yōu)質(zhì)客戶具有相對穩(wěn)定工資或勞務(wù)收入的重點行業(yè)客戶，主要包括以下六類人群：（1）公務(wù)員、事業(yè)單位類申請人符合納入國家行政編制的國家公務(wù)員和參照公務(wù)員法管理的地方機關(guān)（單位），及待遇與公務(wù)員基本一致的全額事業(yè)單位及其編制內(nèi)的工作人員條件范疇，且滿足入職滿一年以上（含）的基本要求。 （2）中國銀行集團員工類主要指中國銀行股份有限公司正式員工（不含派遣制、外包服務(wù)人員），還包含集團附屬機構(gòu)、全資子公司

10、、控股公司及附屬公司的正式員工。具體分為以下兩類：申請人為中國銀行股份有限公司正式員工本人，滿足入職滿一年以上（含）的在編合同制員工要求。申請人為中國銀行集團附屬機構(gòu)、全資子公司、控股公司及附屬公司，滿足入職滿二年以上（含）的在編合同制員工要求。（3）軍隊（解放軍、武警）類申請人符合職務(wù)等級連職以上（含12級副連職），或軍銜等級尉級以上（含9級少尉）的現(xiàn)役軍官、文職干部標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)役服役于中國人民解放軍軍隊或中國人民武裝警察部隊序列。（4）國有及國有控股企業(yè)類申請人滿足入職滿一年以上（含）的在編正式合同制員工要求，且單位性質(zhì)滿足以下任意條件：隸屬于中央部委所屬管理企業(yè)的駐瓊分支機構(gòu)或下屬企業(yè)。財政

11、部監(jiān)管企業(yè)駐瓊分支機構(gòu)或下屬企業(yè)。隸屬于國務(wù)院國資委管理中央企業(yè)駐瓊分支機構(gòu)或下屬企業(yè)隸屬于海南省政府各組成部門直屬或直接管轄的組織機構(gòu)的企業(yè)法人單位，以及海南省（市）屬地方國有獨資企業(yè)及海南?。ㄊ校賴锌毓善髽I(yè)。以上4類機構(gòu)的中第類國企機構(gòu)至多保留資質(zhì)認(rèn)定關(guān)系至孫公司或第三級縣（區(qū)）域分公司，第類海南省內(nèi)國企機構(gòu)至多保留資質(zhì)認(rèn)定關(guān)系至子公司或縣（區(qū)）域分公司。（5）專業(yè)資質(zhì)行業(yè)類申請人本人滿足入職滿一年以上（含）的正式員工要求，申請人需符合經(jīng)國務(wù)院人事主管部門授權(quán)的部門、行業(yè)或中央企業(yè)、省級專業(yè)技術(shù)職稱評審機構(gòu)評審的系列專業(yè)技術(shù)職稱（含職業(yè)資格證書）要求或其他高收入中高級管理人員，以下行業(yè)

12、或企事業(yè)單位工作的可以視為特殊優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶群：高等院校（含專科及以上）和科研、技術(shù)院所（含省級及以上、甲級及以上）。會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估師事務(wù)所、建筑師事務(wù)所、稅務(wù)師事務(wù)所。 公立醫(yī)院或公立中、小學(xué)校。注：以上專業(yè)資質(zhì)行業(yè)類機構(gòu)含屬于非專業(yè)技術(shù)職稱人員崗位類（行政管理崗位、工勤技能崗位等）正式員工。（6）海南省內(nèi)優(yōu)質(zhì)行業(yè)企業(yè)類海航集團有限公司申請人本人滿足入職滿二年以上（含）的在編正式合同制員工要求，且單位性質(zhì)滿足隸屬于海航集團本部或海航集團旗下海航航空、海航實業(yè)、海航資本、海航旅業(yè)、海航物流五大產(chǎn)業(yè)集團下屬全資子公司。銀行業(yè)金融機構(gòu)申請人本人滿足入職滿一年以上（含）的在編正式合

13、同制員工要求，且單位性質(zhì)滿足隸屬于國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行駐瓊分支機構(gòu)、海南地方性商業(yè)銀行等銀行類金融機構(gòu)。海南省商務(wù)廳100強企業(yè)申請人工作單位隸屬于我省大型知名優(yōu)質(zhì)企業(yè)（海南省商務(wù)廳100強），且滿足在編正式合同制員工且工作滿二年以上（含）的在編員工要求。世界企業(yè)500強申請人本人滿足入職滿一年以上（含）的在編正式合同制員工要求，且單位性質(zhì)屬于世界企業(yè)500強在華分公司/分支機構(gòu)。中國企業(yè)500強申請人本人滿足入職滿兩年以上（含）的在編正式合同制員工要求，且單位性質(zhì)屬于中國企業(yè)500強分支機構(gòu)的正式員工。（7）其他說明企業(yè)信息佐證符合國有及國有控股企業(yè)類準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)，可

14、同時參照中國銀行股份有限公司海南省分行信用卡專向分期準(zhǔn)入客戶群參考名錄。 如名錄中未查詢對應(yīng)相關(guān)企業(yè)信息時，可通過“全國組織機構(gòu)代碼管理中心”查詢并留存相關(guān)影像資料予以佐證。企業(yè)名錄本條款中省內(nèi)優(yōu)質(zhì)行業(yè)企業(yè)類所涉及的海航集團類企業(yè)、銀行業(yè)金融機構(gòu)、海南省商務(wù)廳100強企業(yè)、世界企業(yè)500強、中國企業(yè)500強五類優(yōu)質(zhì)企業(yè)，準(zhǔn)入名單詳見參考本管理辦法同時下發(fā)的附件清單參考材料，即中國銀行股份有限公司海南省分行信用卡專向分期準(zhǔn)入客戶群參考名錄，該名錄每年更新一次。3、本地房產(chǎn)類客戶（1）申請人符合近一年（含）連續(xù)繳納住房公積金或單位統(tǒng)籌繳納社會保險（應(yīng)屬于單位參保，不含純個人參保），申請人直系親屬擁

15、有海南省內(nèi)單套建筑面積70平方米（含）以上的客戶，且房產(chǎn)凈值（不含抵押貸款未還部分）應(yīng)超過申請人本人申請的專向分期額度。（2）已辦理其他銀行住房公積金貸款的房產(chǎn)類客戶。（3）我行所在住房按揭貸款準(zhǔn)入樓盤全款購房類型客戶。（三）批量項目類客戶對于確有營銷需求且有流程簡化必要的客戶群或批量客戶項目，在符合以上我行房貸類客戶、存量資產(chǎn)類客戶、車易購類優(yōu)質(zhì)客戶及本地房產(chǎn)類客戶的準(zhǔn)入范圍內(nèi)，由經(jīng)辦行所在管轄機構(gòu)行發(fā)文做項目申請后上報省行銀行卡部，經(jīng)省行銀行卡部予以回復(fù)正式部門文件，方可作為業(yè)務(wù)發(fā)起依據(jù)。第四章業(yè)務(wù)模式第十二條 產(chǎn)品屬性（一）期限和定價愛家分期付款業(yè)務(wù)分期期數(shù)包括12、24、36、48、6

16、0期（月）。分期業(yè)務(wù)期限、價格、還款方式和手續(xù)費支付方式按照以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：模式期限12期24期36期48期60期商戶刷卡支付/受托支付3.5%7%10%13.5%16.5%自主支付4%7.5%10.5%無無注：遇費率調(diào)整或階段性營銷活動開展，或總省行費率調(diào)整，手續(xù)費率按照最新時效性的行（部門）文件定價規(guī)則執(zhí)行。1、當(dāng)客戶申請業(yè)務(wù)采取商戶刷卡支付或者受托支付模式操作時，手續(xù)費可在交易發(fā)生時一次性收取，也可以按照分期期數(shù)采用分期收取方式，根據(jù)客戶需求自行選擇。分期收取手續(xù)費情況下，總體手續(xù)費率應(yīng)高于同檔次一次性收取手續(xù)費費率0.5個百分點。2、當(dāng)客戶申請業(yè)務(wù)采取自主支付時，需通過執(zhí)行手續(xù)費分期收取

17、方式達到手續(xù)費費率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)客戶申請業(yè)務(wù)采取自主支付時，業(yè)務(wù)最長申請期數(shù)不得超過36期。（二）額度屬性愛家分期專向額度為一次性、不可循環(huán)額度，且允許多個用途合并申請，分次支付。（三）首付要求愛家期不強制要求首付，具體業(yè)務(wù)首付要求將根據(jù)相關(guān)客戶群準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)或業(yè)務(wù)申請用途進行單獨要求限制。（四）支付結(jié)算客戶使用愛家分期額度進行消費交易，可以采用商戶刷卡支付、受托支付和自主支付三種方式。采取自主支付需符合以下情形之一，并經(jīng)客戶本人同意：1、客戶無法事先確定具體交易對象，且金額不超過30萬元；2、非客戶主觀因素，交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式；（五）有效期限分期額度有效期同專向額度有效期，即

18、分期業(yè)務(wù)審批通過后，須在四個月內(nèi)完成放款。（六）業(yè)務(wù)類型分期面向我行房貸客戶以及其他我行認(rèn)可的社會優(yōu)質(zhì)客戶群開辦，以無抵質(zhì)押模式敘做。（七）期數(shù)管理各分支行須嚴(yán)格遵照總行業(yè)務(wù)規(guī)范要求，對轄內(nèi)48期、60期的專向分期業(yè)務(wù)量占比將控制在50%范圍之內(nèi)。（八）優(yōu)惠費率此費率僅適用于各管轄行經(jīng)項目營銷，符合海南全省范圍內(nèi)黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、專業(yè)資質(zhì)行業(yè)背景中有特定營銷需求的優(yōu)質(zhì)客戶群。為加強價格體系規(guī)范管理，屬于“車易購類優(yōu)質(zhì)客戶”中第1類“公務(wù)員、事業(yè)單位類”、第2類“中國銀行集團員工類”及第5類“專業(yè)資質(zhì)行業(yè)類”客戶群直接適用本優(yōu)惠費率，根據(jù)客戶申請支付模式情況按相對應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)一次性下調(diào)0.5%，且

19、不需要單獨申請項目報批。其他符合相關(guān)申請條件的客戶群需要由業(yè)務(wù)經(jīng)辦行所在管轄行發(fā)起項目申請，并提供項目申請合作支持單位所涉及單位文件或函件佐證，經(jīng)省行銀行卡部予以回正式部門函件方可作為業(yè)務(wù)發(fā)起依據(jù)。第五章授信管理第十三條 授信政策（一）愛家分期客戶授信額度最高不超過30萬元。（二）授信額度設(shè)定愛家分期授信額度將根據(jù)不同客戶群性質(zhì)采取差異化授信審批原則，其中：1、我行房貸類客戶（1）授信額度標(biāo)準(zhǔn)愛家分期業(yè)務(wù)授信額度=客戶月還款額*期數(shù)(注：“*”代表乘以)其中：客戶月還款額客戶及配偶可驗證月收入*A人行征信報告上顯示的客戶及配偶所有還款方式為按月還款付息貸款的月還款之和。（2）授信額度上限購買房

20、屋在5年以內(nèi)（以房貸審核放款日期為準(zhǔn)）的，愛家分期付款業(yè)務(wù)的最高授信額度不得超過房貸首付款的50%，且額度最高不超過30萬元；對于超過5年的房貸，按房屋評估價值的15%為上限，且額度最高不超過30萬元；2、直客式類客戶根據(jù)客戶群分類，給予不同分類客戶群收入認(rèn)證差異化采納系數(shù)評級，并進行收入決策引擎測算。愛家分期授信額度=客戶月還款額*期數(shù)(注：“*”代表乘以)其中：客戶月還款額客戶及配偶可驗證月收入*A人行征信報告上顯示的客戶及配偶所有還款方式為按月還款付息貸款的月還款之和車易購類優(yōu)質(zhì)客戶，A=75%存量資產(chǎn)類客戶，A=60%其他房產(chǎn)類客戶，A=50%批量項目類客戶，參考上述3種標(biāo)準(zhǔn)以客戶實際

21、情況認(rèn)定系數(shù)。第十四條 可驗證月收入認(rèn)定管理 客戶及配偶可驗證月收入=客戶（及配偶）基本薪金月收入+家庭其他資產(chǎn)月收入（抵扣），其中： （一）客戶（及配偶）基本薪金月收入 1、客戶（及配偶）基本薪金月收入是指以客戶住房公積金、社會保險、稅收完稅證明（任意一種）作為專向分期授信政策決策引擎測算依據(jù)，提供以上材料任意一種可免除單位收入證明及免除提供銀行工資流水佐證。 2、住房公積金、社會保險此類材料可由各分支行（部）業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員主動確認(rèn)，通過相關(guān)管轄社保、公積金行政管理網(wǎng)站上任意一種方式公共查詢個人真實單位信息，采取書面直接輸出打印或拷屏打印確認(rèn)等留存方式并由經(jīng)辦機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)辦簽章確認(rèn)的，此時不必要

22、求申請人本人前往行政部門開立相關(guān)證明文件。 如業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員無法主動查詢以上信息，需由申請人本人前往相關(guān)行政部門開立相關(guān)材料證明文件。 稅收完稅證明是指最近一年期并加蓋稅務(wù)機關(guān)征稅專用章的正規(guī)完稅證明依據(jù)材料。 3、鑒于我國執(zhí)行機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老金雙軌制的歷史背景，造成機關(guān)事業(yè)單位優(yōu)質(zhì)客戶群長期存在社保繳納費用過低情況。根據(jù)國務(wù)院2015年發(fā)布關(guān)于機關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定的決策精神，鑒于海南省尚未公布本省養(yǎng)老金并軌方案，參照現(xiàn)有27個省份公布的本省機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老金并軌方案多數(shù)設(shè)定10年過渡期和執(zhí)行“老人老辦法、新人新制度、中人逐步過渡”做法，當(dāng)愛家分期業(yè)務(wù)營銷時涉及到此類客戶群

23、客戶本人（及配偶）時，各經(jīng)辦行可通過相關(guān)管轄社保、公積金行政管理網(wǎng)站上任意一種方式公共查詢驗證個人真實單位信息后，靈活采納以下任意一種方式佐證其客戶（及配偶）基本薪金月收入： （1）單位紙質(zhì)收入證明模式，并需加蓋單位人力章或財務(wù)章。 （2）銀行工資流水模式 對于未提供收入證明僅提供銀行工資流水的，需提交以6個月以上每月固定日期（前后可浮動2-5天）進賬金額或流水中體現(xiàn)“工資”字樣的銀行代發(fā)薪流水，并需加蓋銀行業(yè)務(wù)章。 （二）家庭其他資產(chǎn)月收入（抵扣） 基于社會不同客戶群的多元化收入來源和存量資產(chǎn)收入情況，我行將允許以下家庭資產(chǎn)列于抵扣沖抵，最終以決策比例按月計入家庭其他資產(chǎn)月收入。其中： 1、

24、股票 股票市值資產(chǎn)（含賬戶第三方存管余額）須由證券公司開立股票資產(chǎn)賬戶類證明類材料。 2、基金（含純債券型基金、貨幣基金）、債券（含記賬式國債）、保單（含國內(nèi)保險機構(gòu)出具的有效保本型人壽保單、保本型投資保單） 此類型資產(chǎn)均須提供資產(chǎn)票據(jù)材料原件或由相關(guān)資產(chǎn)受托責(zé)任機構(gòu)開立相關(guān)資產(chǎn)賬戶類證明類材料。 3、本外幣定期存款（大額存單）、憑證式國債類 本外幣定期存款（存單）、大額可轉(zhuǎn)讓存單、憑證式國債此類型資產(chǎn)均須提供資產(chǎn)票據(jù)材料原件或由銀行開立相關(guān)資產(chǎn)賬戶類證明類材料。 4、本人及配偶名下商用類房產(chǎn) 此類型資產(chǎn)須提供由客戶提供本人及配偶名下相關(guān)房屋產(chǎn)權(quán)證明類材料。第十五條 可驗證月收入核算管理（一）

25、客戶（及配偶）基本薪金月收入(注：“/”代表“除以”)1、住房公積金繳納測算法以客戶住房公積金的月繳存基數(shù)標(biāo)準(zhǔn)核定，此時公積金月繳存額是指個人繳存部分及單位繳存部分累計之和：基本薪金月收入（元）=以公積金月繳存收入額（共繳）/繳存比例/22、社會保險繳納測算法以客戶社會保險的月繳納基數(shù)標(biāo)準(zhǔn)核定，此時社會保險月繳存額僅包含個人繳存部分：基本薪金月收入（元）=以社會保險月繳存額（個人繳存部分）/0.11 3、稅收完稅證明測算法基本薪金月收入（元）=每月完稅金額+社會保險繳存額（個人部分）+住房公積金繳存額（個人部分）+3500元（根據(jù)國家個稅扣除標(biāo)準(zhǔn)動態(tài)調(diào)整）4、收入證明或工資流水繳納測算法（僅適

26、用于機關(guān)事業(yè)單位）以單位開具的紙質(zhì)收入證明或銀行代發(fā)工資流水基數(shù)標(biāo)準(zhǔn)核定：基本薪金月收入（元）=月均工資*100%（二）家庭其他資產(chǎn)月收入（抵扣）相關(guān)家庭資產(chǎn)以列支抵扣公式算法，將以決策引擎測算標(biāo)準(zhǔn)比例計入家庭其他資產(chǎn)月收入，其中：(注：“*”代表“乘以”、“/”代表“除以”)1、股票類資產(chǎn)測算法家庭其他資產(chǎn)月收入=資產(chǎn)市值*45%/1+N(N為分期申請年限)/122、基金、債券、保單類資產(chǎn)測算法家庭其他資產(chǎn)月收入=資產(chǎn)市值*70%/1+N(N為分期申請年限)/12 3、本外幣定期存款（大額存單）、憑證式國債類資產(chǎn)測算法家庭其他資產(chǎn)月收入=資產(chǎn)市值*100%/1+N(N為分期申請年限) /12

27、 4、本人及配偶名下商用類房產(chǎn) 家庭其他資產(chǎn)月收入=商用類房產(chǎn)購置價格*5%/12 注：（多套商用類房產(chǎn)折合抵扣均攤至月收入累計最高不超過1萬元） （三）月收入計算標(biāo)準(zhǔn) 1、客戶（及配偶）基本薪金月收入 所涉及第14項為并列關(guān)系，不可疊加計算，若客戶配合客戶經(jīng)理提供多項信息用于測算，可以采納最高值為依據(jù)； 2、家庭其他資產(chǎn)月收入 所涉及第14項可疊加計算，累計計算至客戶月收入（元） 3、可驗證月收入 客戶申請業(yè)務(wù)以提供“客戶（及配偶）基本薪金月收入”中第14項任意一項為前提，可選擇提供“家庭其他資產(chǎn)月收入”選項中第14項提高其家庭綜合月收入。 當(dāng)客戶（及配偶）基本薪金月收入滿足覆蓋其愛駕汽車分

28、期授信額度標(biāo)準(zhǔn)時，可免于提供其家庭其他資產(chǎn)月收入材料或測算。第十六條 管理關(guān)系人（一）共同借款人客戶申請業(yè)務(wù)時，當(dāng)婚姻狀態(tài)屬于已婚有效狀態(tài)時，其配偶應(yīng)當(dāng)知曉該筆申請并在相關(guān)業(yè)務(wù)申請材料簽字，并作為該筆業(yè)務(wù)申請的共同借款人管理關(guān)系人。（二）共同還款人客戶申請業(yè)務(wù)時，如追加存在符合我行準(zhǔn)入資格的自然人作為第三方保證擔(dān)保方式情形，該自然人應(yīng)作為該筆業(yè)務(wù)申請的共同還款人管理關(guān)系人。第七章業(yè)務(wù)管理第十七條 卡片管理本管理辦法中“信用卡”指通過總行平臺發(fā)行的信用卡個人卡，包括中銀系列信用卡個人卡、集中版長城信用卡個人卡。對于新辦理信用卡用于愛家分期申請的客戶，本產(chǎn)品發(fā)起申請操作時，除已持有我行信用卡老客戶

29、外，申請信用卡卡種需選擇“愛家卡”，卡面代碼：6231，以便于我行做好愛家分期業(yè)務(wù)營銷統(tǒng)計及客戶生命周期管理維護工作。第十八條 額度使用（一）總行發(fā)卡系統(tǒng)單獨設(shè)立了“專向分期額度”用于專向分期交易的處理控制，“專向分期額度”納入客戶綜合授信額度管理。信用卡賬戶的貸方余額不可用于增加專向分期額度。（二）“專向分期額度”不可循環(huán)使用，即專向分期可用余額不隨持卡人每期還款而恢復(fù)。專向分期交易撤銷、沖正、還原恢復(fù)“專向分期額度”，一次授予的“專向分期額度”，可在此額度內(nèi)實現(xiàn)多次交易?！皩Ｏ蚍制陬~度”有效期為四個月，即已授予而未使用的“專向分期額度”將在四個月后失效。一次授予的“專向分期額度”未結(jié)清前，

30、原則上不受理 “專向分期額度”的再次申請。（三）“專向分期額度”只可用于專向分期交易，不可用于普通消費、取現(xiàn)以及普通分期交易，只能在開通專向分期交易的指定中行POS機具上刷卡消費。根據(jù)事先約定，采用以下三種方式之一進行支付：（一）商戶刷卡支付：經(jīng)辦行落實放款前提后進行提額，客戶通過刷卡交易向商戶支付款項；（二）受托支付：我行根據(jù)客戶的委托，將款項轉(zhuǎn)入指定的交易對手賬戶；（三）自主支付：提額后客戶刷卡將消費款項以轉(zhuǎn)賬方式劃撥至其指定的借記卡賬戶，由客戶自主支付。為嚴(yán)格保障刷卡流程交易真實性，受托支付和自主支付所有分期交易原則上必須在我行經(jīng)營性網(wǎng)點渠道Softpos系統(tǒng)上完成分期交易，且采取專向分

31、期模式。（四）專向分期手續(xù)費不占用專向分期可用余額，在客戶執(zhí)行專向分期交易后的首個賬單日，根據(jù)客戶選擇的期初一次性收取或者按照分期期數(shù)分次收取的方式，采取一次性或者分期進入賬戶循環(huán)信用額度的方式，對于循環(huán)信用額度的可用余額小于專向分期手續(xù)費的特殊情況，持卡人須在第一個賬單日前一日向賬戶內(nèi)存入貸方余額確保貸方余額加可使用透支額度超過分期手續(xù)費金額。 （五）每期分期扣賬日為賬戶的對賬單日，自分期計劃建立后的最近一期賬單日開始逐期入賬；每期入賬的專向分期交易金額全額計入當(dāng)月最小還款額，不享受10%的最小還款額；分期扣賬采取月均等額扣賬款的方式，取整入賬，即總金額無法整除期數(shù)時，剩余金額全部在首次入賬

32、金額中進行扣賬。第十九條 自主支付管理（一）申請要求根據(jù)客戶消費交易需求，愛家分期可以按自主支付業(yè)務(wù)模式辦理消費支付，消費款項通過轉(zhuǎn)賬方式劃撥客戶的借記卡賬戶，由客戶進行自主支付。采取自主支付需符合以下情形之一，并經(jīng)客戶本人同意：1、客戶無法事先確定具體交易對象，且金額不超過30萬元；2、交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式；3、存在過多消費交易場所不便于進行消費受托支付（二）業(yè)務(wù)限制1、自主支付方式下，分期期數(shù)不超過36期。2、自主支付原則上只支持除購買車位以外的愛家分期付款業(yè)務(wù)適用范圍內(nèi)的用途。3、分行應(yīng)對每筆款項做好后評價工作，包括但不僅限于通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核

33、查款項支付是否符合約定用途。3、基于控制風(fēng)險可操作性，屬于“其他房產(chǎn)類客戶”準(zhǔn)入的愛家分期申請不支持自主模式操作。 第八章業(yè)務(wù)流程為滿足客戶綜合金融服務(wù)需求，愛家分期付款業(yè)務(wù)流程可分為受理客戶申請、審批額度及放款、交易及貸后管理，及其它交叉營銷服務(wù)等多方面的內(nèi)容。第二十條 受理客戶申請（一）受理分期業(yè)務(wù)咨詢在為客戶提供個人綜合金融服務(wù)時，客戶經(jīng)理接受不同類型客戶的咨詢，對其消費融資需求有針對性地推介我行分期產(chǎn)品。（二）客戶經(jīng)理收集并提交申請材料1、身份信息材料申請人及配偶身份證原件（驗視核實）及復(fù)印件（留檔）申請人及配偶戶口簿原件（驗視核實）及復(fù)印件（留檔）結(jié)婚證或離婚證原件（驗視核實）及復(fù)印

34、件或未婚聲明（留檔）申請人所持的我行發(fā)出的信用卡原件。對于新卡申請客戶，應(yīng)按照我行相關(guān)要求提供辦卡申領(lǐng)文件。2、基本薪金月收入類佐證材料3、家庭其他資產(chǎn)月收入佐證材料（按需提供）4、業(yè)務(wù)申請簽署基本材料附件1：中國銀行股份有限公司海南省分行信用卡專向分期付款業(yè)務(wù)申請須知；附件2：中國銀行股份有限公司海南省分行信用卡專向分期業(yè)務(wù)申請反饋表（2016年版）；附件3：中國銀行股份有限公司海南省分行信用卡專向分期借款合同（2016年版）附件4：中國銀行股份有限公司海南省分行專向分期業(yè)務(wù)單身聲明（2016年版）；附件5：個人信用信息查詢報送授權(quán)書（2015年版）附件6：愛家分期客戶支付申請表附件7：信用

35、卡“愛家”分期業(yè)務(wù)用途聲明；附件8：愛家分期付款業(yè)務(wù)補充協(xié)議、附件9：愛家分期付款業(yè)務(wù)住房貸款客戶信息反饋表中國銀行海南省分行借款借據(jù)（一式三聯(lián)復(fù)寫版）注：附件8、附件9僅適用于房貸類客戶補充提供5、業(yè)務(wù)申請簽署特殊類補充材料征信例外業(yè)務(wù)操作材料其他參考材料模板6、非自主支付模式還需申請人提供與其業(yè)務(wù)申請用途相匹配的商品或服務(wù)供應(yīng)商簽署生效的具有真實消費背景的合同協(xié)議。第二十一條 申請人（含關(guān)系人）材料申請要求業(yè)務(wù)申請階段，各相關(guān)業(yè)務(wù)崗位人員應(yīng)本著尊重客觀事實的原則，以高效、便捷的“白名單”服務(wù)體驗?zāi)Ｊ剑攸c核準(zhǔn)客戶身份真實性及還款能力，以匹配要求客戶提交申請材料，如客戶提交基本材料已滿足相關(guān)

36、業(yè)務(wù)申請要素，應(yīng)避免客戶提交多項重復(fù)性材料佐證附件。其中：（一）我行房貸類客戶及車易購類優(yōu)質(zhì)客戶一般情況下只需提供申請人以及配偶（如有）的身份證、戶口薄、結(jié)婚證等在內(nèi)的身份信息材料，并授權(quán)我行采用客戶身份信息查詢客戶本人的社保、公積金、稅務(wù)繳納情況核算客戶基本薪金月收入情況。1、如果申請人以家庭收入作為還款來源的情況下還需提供配偶的身份信息查詢客戶配偶的社保、公積金、稅務(wù)繳納情況核算客戶基本薪金月收入情況；2、如客戶及配偶（如有）的基本薪金月收入情況已覆蓋客戶申請金額要求，此時客戶經(jīng)理應(yīng)該按流程直接發(fā)起業(yè)務(wù)申請，不應(yīng)當(dāng)客戶再補充家庭其他資產(chǎn)月收入佐證材料。3、如客戶及配偶（如有）的基本薪金月收

37、入情況不足以按要求覆蓋客戶申請金額要求，客戶經(jīng)理應(yīng)通過延長業(yè)務(wù)申請年限或者追加家庭其他資產(chǎn)月收入佐證材料進行材料補充。注：我行房貸類客戶可通過行內(nèi)系統(tǒng)獲取包括不限于客戶身份證明材料、收入或資產(chǎn)證明、抵押物清單、權(quán)屬證明、征信查詢授權(quán)書、購房合同及住房首付款證明等資料信息進行驗視。當(dāng)客戶經(jīng)理發(fā)起此類業(yè)務(wù)時，不必提供此我行房貸類客戶名下住房貸款業(yè)務(wù)全部影像資料，僅需提供相應(yīng)證明文件應(yīng)為CCAS系統(tǒng)業(yè)務(wù)流水截屏（需加蓋業(yè)務(wù)公章），并涵蓋客戶首付款繳納及金額等信息即可。（二）存量資產(chǎn)類客戶此類客戶首先需核對其客戶群業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資質(zhì)，其次再提供申請人以及配偶（如有）的身份證、戶口薄、結(jié)婚證等在內(nèi)的身份信息材

38、料，并授權(quán)我行采用客戶身份信息查詢客戶本人的社保、公積金、稅務(wù)繳納情況核算客戶基本薪金月收入情況。 1、客戶經(jīng)理需通過我行內(nèi)部系統(tǒng)查詢并輸出客戶符合“行內(nèi)存量類客戶”準(zhǔn)入的業(yè)務(wù)依據(jù)，或由客戶提交我行相關(guān)業(yè)務(wù)簽署協(xié)議原件掃描作為業(yè)務(wù)客戶群發(fā)起準(zhǔn)入依據(jù)。 2、如果申請人以家庭收入作為還款來源的情況下還需提供配偶的身份信息查詢查詢客戶配偶的社保、公積金、稅務(wù)繳納情況核算客戶基本薪金月收入情況； 3、如客戶及配偶（如有）的基本薪金月收入情況已覆蓋客戶申請金額要求，此時客戶經(jīng)理應(yīng)該按流程直接發(fā)起業(yè)務(wù)申請，不應(yīng)當(dāng)客戶再補充家庭其他資產(chǎn)月收入佐證材料。 4、如客戶及配偶（如有）的基本薪金月收入情況不足以按要

39、求覆蓋客戶申請金額要求，客戶經(jīng)理應(yīng)通過延長業(yè)務(wù)申請年限或者追加家庭其他資產(chǎn)月收入佐證材料、可驗證房產(chǎn)佐證材料等進行材料補充。 5、對于按我行三級財富客戶準(zhǔn)入的客戶，經(jīng)辦行應(yīng)定期重檢客戶金融資產(chǎn)余額，如日均余額連續(xù)2個月低于20萬元，應(yīng)密切關(guān)注客戶還款情況，確保客戶正常還款。（三）其他房產(chǎn)類客戶此類客戶首先需核對其客戶群業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資質(zhì)，其次再提供申請人以及配偶（如有）的身份證、戶口薄、結(jié)婚證等在內(nèi)的身份信息材料，并授權(quán)我行采用客戶身份信息查詢客戶本人的社保、公積金、稅務(wù)繳納情況核算客戶基本薪金月收入情況。 1、客戶經(jīng)理應(yīng)主動輔導(dǎo)業(yè)務(wù)申請人提供符合“其他房產(chǎn)類客戶”準(zhǔn)入的業(yè)務(wù)依據(jù)，由客戶提交相關(guān)業(yè)務(wù)

40、準(zhǔn)入佐證材料原件掃描作為業(yè)務(wù)客戶群發(fā)起準(zhǔn)入依據(jù)。 2、如果申請人以家庭收入作為還款來源的情況下還需提供配偶的身份信息查詢查詢客戶配偶的社保、公積金、稅務(wù)繳納情況核算客戶基本薪金月收入情況； 3、如客戶及配偶（如有）的基本薪金月收入情況已覆蓋客戶申請金額要求，此時客戶經(jīng)理應(yīng)該按流程直接發(fā)起業(yè)務(wù)申請，不應(yīng)當(dāng)客戶再補充家庭其他資產(chǎn)月收入佐證材料。 4、如客戶及配偶（如有）的基本薪金月收入情況不足以按要求覆蓋客戶申請金額要求，客戶經(jīng)理應(yīng)通過延長業(yè)務(wù)申請年限或者追加家庭其他資產(chǎn)月收入佐證材料、可驗證房產(chǎn)佐證材料等進行材料補充。第九章 業(yè)務(wù)申請第二十二條 客戶工作信息認(rèn)定（一）單位認(rèn)證依據(jù)原則凡各分支行（

41、部）業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)通過相關(guān)管轄區(qū)域社?；蚬e金（任意一種）行政管理網(wǎng)站上公共查詢主動確認(rèn)個人真實單位信息，采取書面直接輸出打印或拷屏打印確認(rèn)等留存方式并由經(jīng)辦機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)辦簽章確認(rèn)的，不必要求申請人本人前往行政部門開立相關(guān)證明文件。（二）其他認(rèn)證方式如業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員無法主動查詢以上信息，需由申請人本人前往相關(guān)行政部門開立以下五種我行認(rèn)可的相關(guān)材料證明文件，并加蓋相應(yīng)公章（或業(yè)務(wù)章）： 1、最新個人收入所得稅證明材料 2、1年（含）以上個人住房公積金繳納證明材料或扣繳憑證； 3、1年（含）以上社會保險繳納證明材料或扣繳憑證； 4、其他公安、工商等相關(guān)查詢佐證個人所屬單位證明材料。 5、軍隊團級以上（

42、含團級）單位證明，由政治部門出具級別職務(wù)證明、后勤部門出具工薪收入證明或住房資金（由住房公積金和住房補貼組成）證明。為高效規(guī)范核實客戶資質(zhì)信息，我行將不再受理紙質(zhì)化單位證明文件（機關(guān)事業(yè)單位用于佐證月薪金收入除外），如相關(guān)公共系統(tǒng)查詢工作單位信息與客戶申請工作單位不一致，原則上應(yīng)認(rèn)定不屬于在編正式合同制員工，予以業(yè)務(wù)拒絕。如有特殊情況，應(yīng)報請省行銀行卡部相關(guān)團隊協(xié)商處理。第二十三條 客戶準(zhǔn)入審核與資料驗證要求（一）客戶所在行業(yè)單位性質(zhì)的確認(rèn)1、黨政機關(guān)或事業(yè)單位通過以下方式確認(rèn)單位性質(zhì)：（1）單位網(wǎng)站底部標(biāo)識有“國家政務(wù)和公益機構(gòu)域名注冊管理中心”在“網(wǎng)上名稱標(biāo)識證書公示平臺中”發(fā)放認(rèn)證為“黨

43、政機關(guān)”、“事業(yè)單位”標(biāo)識；（2）當(dāng)?shù)卣T戶網(wǎng)站查詢截屏；（3）提供“事業(yè)單位法人證書”復(fù)印件；（4）該單位在財政局零余額賬戶名錄中；（5）通過互聯(lián)網(wǎng)公開信息進行查詢確認(rèn)并留存重點信息，確認(rèn)屬于黨政機關(guān)或事業(yè)單位應(yīng)同時在客戶經(jīng)理報告中提交書面說明。（6）近12個月國家公務(wù)員及地方公務(wù)員、事業(yè)單位招考信息名單有涉及其單位崗位招考。其中，以下單位無需提供公開信息查詢佐證：各縣區(qū)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）及以上人民政府、發(fā)展和改革委員會等單位，具體詳見附件黨政機關(guān)及事業(yè)單位分類標(biāo)準(zhǔn)。2、車易購優(yōu)質(zhì)客戶類客戶中社?；蚬e金繳納單位名稱應(yīng)與客戶提供申請人工作單位存在分支關(guān)系、附屬關(guān)系或派駐關(guān)系。其中，相關(guān)企業(yè)類準(zhǔn)入中關(guān)于全球性或全國性企業(yè)機構(gòu)至多保留資質(zhì)認(rèn)定關(guān)系至第三級，即縣（區(qū)）域分公司或?qū)O公司。海南省內(nèi)企業(yè)機構(gòu)至多保留資質(zhì)認(rèn)定關(guān)系至第二級，即子公司或縣（區(qū)）域分公司。（二）業(yè)務(wù)經(jīng)辦行對客戶房產(chǎn)證明文件真實性驗證要求1、可驗證房產(chǎn)證明文件可驗證房產(chǎn)包括國有產(chǎn)權(quán)、集體產(chǎn)權(quán)、自建房、農(nóng)村宅基地以及土地使用年限為40年商住兩用房等各類能夠明確產(chǎn)權(quán)歸屬的房產(chǎn)，以下列文件之一作為證明文件：（1）房屋所有權(quán)證；（2）提供購房合同與全款發(fā)票；（3）銀行貸款合同（含抵押物信息）；（4）房地產(chǎn)交易登記中心出具的房屋登記信息證明；（5）客戶提交房產(chǎn)為期房，客戶經(jīng)理除取得購房合同正本外