版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請進(jìn)行舉報(bào)或認(rèn)領(lǐng)
文檔簡介
1、小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)-小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分析與防范措施小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn) 主要內(nèi)容一、小額貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)分析二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)主要控制措施一、小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念 是指銀行在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中,由于受到各種不確定的因素的影響,致使貸款無法按期收回本息,銀行可能遭受的資金損失。一、小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施貸款中的主要關(guān)系人 保證人抵押人借款人貸款人二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額房產(chǎn)抵押貸款的概念 是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的房產(chǎn)抵押貸款。該貸款僅限于借款人在投資經(jīng)營過程中的正常資金周轉(zhuǎn)需求,貸款不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用
2、于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā),以及用于其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目。 它最長時(shí)間一般不超過3年(含3年)。二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款人所帶來的風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn):是指借款人由于某種原因(如失業(yè)或突發(fā)事件)而不能按期足額償還銀行貸款的可能性。 1、道德風(fēng)險(xiǎn) 2、欺詐風(fēng)險(xiǎn) 3、貸款用途不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn) 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施主要控制措施: 對借款人進(jìn)行嚴(yán)格的貸前調(diào)查 1、調(diào)查借款人的品德 2、審核借款人的貸款用途 3、審查借款人的償債能力 4、審查借款人的投資項(xiàng)目 5、實(shí)行每月等額還款的方式二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 抵押人所帶來的風(fēng)險(xiǎn) 1
3、.法律風(fēng)險(xiǎn) 2.合同風(fēng)險(xiǎn) 3.抵押登記風(fēng)險(xiǎn) 4.未成年子女房產(chǎn)抵押的風(fēng)險(xiǎn) 5.抵押權(quán)證造假的風(fēng)險(xiǎn) 6.重復(fù)抵押風(fēng)險(xiǎn) 7.房產(chǎn)出租風(fēng)險(xiǎn)二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施主要控制措施: 1.現(xiàn)場調(diào)查借款人提供的房產(chǎn)情況 2.審查抵押合同是否有合法、有效簽字 3.陪同辦理權(quán)證 4.加強(qiáng)貸前審查和實(shí)地調(diào)查,提高信貸員對租賃風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度 5.在簽訂抵押合同時(shí),對房產(chǎn)未出租的,要求抵押人書面承諾房產(chǎn)并未出租;對房產(chǎn)已經(jīng)出租、尚未到期或二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施尚未解除租賃合同的,應(yīng)要求承租人書面聲明,在銀行主張債權(quán),即抵押權(quán)人行使抵押權(quán)時(shí),放棄對抗抵押權(quán),其中,對申請辦理個(gè)人二手房貸
4、款的,應(yīng)要求買賣人承租人三方共同簽署書面聲明,說明產(chǎn)權(quán)人(賣方)已向承租人履行產(chǎn)權(quán)出售告知義務(wù),承租人已放棄同等條件下的優(yōu)先購買權(quán),并承諾在抵押權(quán)人行使抵押權(quán)時(shí),不對抗抵押權(quán)。二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施貸款人所帶來風(fēng)險(xiǎn) 一、操作風(fēng)險(xiǎn):指的是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失敗,或因外部事件導(dǎo)致的損失和風(fēng)險(xiǎn) 1、貸款流程操作 2、貸后管理 3、經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(一)加強(qiáng)信貸人員的責(zé)任心。(二)制定合理的還款計(jì)劃(三)及時(shí)落實(shí)擔(dān)保手續(xù)(四)建立定期回訪制度(五)不良貸款催收工作要及時(shí)、積極地進(jìn)行,做好催收記錄,寫出貸后檢查報(bào)告,歸檔備案 (六)加
5、強(qiáng)貸后檔案管理 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (七)建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理措施 (八)加強(qiáng)人員培訓(xùn),提高信貸人員品德素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和人際溝通能力及心理素質(zhì)(九)充分利用借款人在個(gè)人征信系統(tǒng)中的信用資料,關(guān)注借款人的經(jīng)濟(jì)生活及信用情況變化 (十)貸后管理實(shí)行“跟蹤檢查,分類管理,責(zé)任到人,考核到位”原則,重點(diǎn)放在檔案管理、貸后跟蹤檢查和不良貸款的催收 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施小額保證貸款是指我行向無財(cái)產(chǎn)抵押的借款人發(fā)放的由第三人擔(dān)保的貸款。它包括小額便民貸款、個(gè)人聯(lián)保貸款、下崗再就業(yè)貸款、小額擔(dān)保公司保證貸款。商行規(guī)定貸款最高額一般不能超過30萬元;期限2年(含2年)以下。三、
6、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額保證貸款的借款人形成的風(fēng)險(xiǎn) 一、信用風(fēng)險(xiǎn):是指由于借款人某種原因(如失 業(yè)或突發(fā)事件)而不能按期足額償還銀行貸款的可能性 1、借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) (1)借款人因失業(yè)、疾病等自身或家庭原因造成經(jīng)濟(jì)收入下降,對外負(fù)債加重,還貸困難,無法按計(jì)劃償還貸款; (2)借款人因?qū)κ袌?、投資環(huán)境變化的不了解,造成本身經(jīng)濟(jì)狀況惡化,無法還貸三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 2、借款人欺詐風(fēng)險(xiǎn) (1)借款人違反金融法規(guī),采取捏造事實(shí)、隱瞞真相或其他不正當(dāng)手段,騙貸或有意賴帳不還; (2)借款人與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)作案,詐騙銀行貸款 (3)借款人與保證人勾結(jié),向銀行提供虛假擔(dān)保材料,
7、使銀行誤判,騙取銀行貸款;(4)婚姻風(fēng)險(xiǎn)三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施控制措施: 1.嚴(yán)格按照商行規(guī)定的條件 2.認(rèn)真及時(shí)查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng) 3.對借款人進(jìn)行嚴(yán)格的貸前調(diào)查 (1)借款人的品德 (2)收入的真實(shí)性 (3)償債能力 4.采取有效的擔(dān)保措施 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額保證貸款保證形成的風(fēng)險(xiǎn) 1.擔(dān)保法條款不能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn) 2.經(jīng)辦人員缺乏必要的法律知識 3.保證人資格的風(fēng)險(xiǎn)提示 (1)國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院 (2)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu) (3)公司為他人提供擔(dān)保 (4)自然人提供擔(dān)保 4.主合同變更的風(fēng)險(xiǎn) 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施控制措施:防
8、范和控制法律及政策性風(fēng)險(xiǎn)一方面應(yīng)及時(shí)了解國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)章,通過制定基礎(chǔ)性的管理規(guī)章嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù);另一方面要加強(qiáng)對有關(guān)業(yè)務(wù)操作工作的檢查、監(jiān)督,在合同等關(guān)鍵環(huán)節(jié)要有法律專家的意見。三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施小額保證貸款人的所形成風(fēng)險(xiǎn)一、操作風(fēng)險(xiǎn):指的是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失敗,或因外部事件導(dǎo)致的損失和風(fēng)險(xiǎn) 1、內(nèi)控制度不嚴(yán),缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制(1)貸款審批權(quán)限下放后,操作單位可能出現(xiàn)有章不循,濫放貸款或超權(quán)限放款,導(dǎo)致貸款損失;(2)由于小額貸款市場競爭激烈,只重?cái)?shù)不重質(zhì)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生; 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (3)對貸后管理及貸后
9、催收工作重視程度不夠; (4)信貸人員的法律保護(hù)意識淡??; (5)業(yè)務(wù)人員不按章操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn); (6)崗位設(shè)置不合理,沒有進(jìn)行認(rèn)真貸前盡職調(diào)查 2、內(nèi)部操作人員道德原因 3、經(jīng)辦人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施控制措施: 1.加強(qiáng)信貸人員的責(zé)任心 2.根據(jù)實(shí)際操作中存在的問題,應(yīng)細(xì)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章制度,完善內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制、提高操作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水平來實(shí)現(xiàn)對操作性風(fēng)險(xiǎn)的防范 3.明確貸款用途,合理確定貸款期限三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 4.實(shí)施客戶家庭信用情況全面調(diào)查管理,防范欺詐性多頭貸款 5.要進(jìn)行事中和事后的檢查監(jiān)督,對業(yè)務(wù)人員執(zhí)行操作規(guī)程的情況進(jìn)行檢查、評價(jià) 6.
10、加強(qiáng)貸后管理,及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn) (1)加強(qiáng)貸后檢查 (2)加強(qiáng)對不良貸款的管理 (3)定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(一)汽車貸款的概念汽車消費(fèi)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的專項(xiàng)用于購買汽車的擔(dān)保貸款。汽車消費(fèi)貸款可用于購買自用車、商用車和二手車。汽車消費(fèi)貸款的期限一般不超過5年(含5年)。其中,個(gè)人營運(yùn)用的運(yùn)輸車、工程機(jī)械車和企、事業(yè)法人單位購車貸款最長不超過3年(含3年);個(gè)人自用車貸款一般不超過5年(含5年)。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(二)借款人的所帶來的風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 1.借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 2.借款人欺詐風(fēng)險(xiǎn) 3.借款人行為風(fēng)險(xiǎn)四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)
11、分析及控制措施控制措施:1.對借款人進(jìn)行嚴(yán)格的貸前調(diào)查2.簽定回購或債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款,防止借款人因善意或惡意違約的風(fēng)險(xiǎn)3.充分利用好現(xiàn)有的個(gè)人征信系統(tǒng)4.采取切實(shí)有效的擔(dān)保措施以防范借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(三)汽車經(jīng)銷商所帶來的風(fēng)險(xiǎn) 1.經(jīng)銷商資金實(shí)力不強(qiáng),利用購車人資料申請汽車消費(fèi)貸款套現(xiàn)解決經(jīng)營困難,使還款來源失去可靠保障,產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn) 2.汽車經(jīng)銷商為了增加銷售,向聯(lián)社推薦借款人時(shí)不做認(rèn)真審查,或提供錯(cuò)誤信息,導(dǎo)致貸款決策失誤,影響貸款按期收回。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 3.汽車經(jīng)銷商與不法分子相勾結(jié),用一套借款人資料多次申請汽車按揭貸款或以提高購車合同價(jià)格
12、的方式套取貸款資金。 4.借款人發(fā)生還款困難時(shí),汽車經(jīng)銷商不履行擔(dān)保義務(wù),造成貸款損失。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施控制措施:信貸業(yè)務(wù)部門要對汽車經(jīng)銷商提供資料的真實(shí)性、合法性、有效性等進(jìn)行審查;對汽車經(jīng)銷商的資金實(shí)力、資信狀況、經(jīng)營業(yè)績、技術(shù)力量、盈利能力、納稅記錄、擔(dān)保能力等進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查。審查要點(diǎn)包括:四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 1.汽車經(jīng)銷商的業(yè)績及資信情況:與聯(lián)社合作的汽車經(jīng)銷商必須具備足夠的財(cái)力以及經(jīng)驗(yàn)來經(jīng)辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),這主要從經(jīng)銷商的經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)狀況、資金的安排及落實(shí)情況等作出判斷。各信用社要尋找較好的經(jīng)銷商建立長期合作關(guān)系,以此來分散行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和控制客戶風(fēng)險(xiǎn)。 2.必
13、須要求汽車經(jīng)銷商在聯(lián)社開立資金專戶,監(jiān)控貸款的使用,防止挪用貸款。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 3.嚴(yán)格控制關(guān)系人貸款。經(jīng)銷商的關(guān)系人包括其員工或親屬,為防止經(jīng)銷商通過假貸款套取聯(lián)社現(xiàn)金,對關(guān)系人成批購買經(jīng)銷商汽車的,必須從嚴(yán)控制,嚴(yán)格審查。 4.廣泛收集汽車行業(yè)相關(guān)信息,核實(shí)對比汽車價(jià)格的真實(shí)性,汽車經(jīng)銷商所售商品價(jià)格要接近市場同類產(chǎn)品價(jià)格,價(jià)格過高就可能有欺詐行為。在借款人不還款時(shí),拍賣其抵押物也難以收回貸款本息。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 5.對汽車進(jìn)行多品種貸款,針對不同用途車的貸款,規(guī)定不同的貸款比例,以此來分散和控制行業(yè)和客戶風(fēng)險(xiǎn)。 6.對借款人貸款購買工程機(jī)械車輛的,必
14、須要求汽車經(jīng)銷商承擔(dān)回購及連帶保證責(zé)任。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(四)擔(dān)保所帶來的風(fēng)險(xiǎn) 1.擔(dān)保法條款不能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn) 2.法律法規(guī)不健全,使銀行資產(chǎn)遭受損失 3.國家法律條款變更,聯(lián)社未及時(shí)獲悉、處理,導(dǎo)致原有合法債權(quán)得不到保護(hù) 4.缺乏必要的法律知識四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施控制措施:防范和控制法律及政策性風(fēng)險(xiǎn),主要是通過對國家法規(guī)、政策的總體研究、行業(yè)特性的分析、制定基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章,在業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)組織、業(yè)務(wù)操作中加以貫徹和規(guī)范,間接控制法律政策性風(fēng)險(xiǎn),并通過對業(yè)務(wù)部門操作過程的檢查和后評價(jià),進(jìn)行事后監(jiān)控,把握和控制業(yè)務(wù)開展中的法律政策性風(fēng)險(xiǎn)。一方面應(yīng)及時(shí)了
15、解國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)章,通過制定基礎(chǔ)性的管理規(guī)章嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù);另一方面要加強(qiáng)對有關(guān)業(yè)務(wù)操作工作的檢查、監(jiān)督,在合同等關(guān)鍵環(huán)節(jié)要有法律專家的意見。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(五)貸款人所帶來的風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn) 1.內(nèi)控制度不嚴(yán),缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 2.銀行內(nèi)部操作人員道德原因,出現(xiàn)的內(nèi)部操作人員違規(guī)越權(quán)操作或利用工作之便以權(quán)謀私、內(nèi)外勾結(jié)套取貸款,或者利用個(gè)人名義向公司客戶發(fā)放貸款等,給銀行造成損失;信貸人員業(yè)務(wù)水平、工作經(jīng)驗(yàn)有限、工作責(zé)任心差,對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不能做出及時(shí)正確的識別,導(dǎo)致貸款失誤收不回來。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施3.對抵押車輛價(jià)值估計(jì)不足4.由于零售
16、信貸業(yè)務(wù)是各銀行爭相承攬的業(yè)務(wù),聯(lián)社一些分支機(jī)構(gòu)在激烈的競爭中,為了擴(kuò)大市場占有率,擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,不惜以降低貸款條件來拉攏客戶,埋下巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施控制措施: l、規(guī)范操作流程、提高操作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水平來實(shí)現(xiàn)對操作性風(fēng)險(xiǎn)的防范。2、要在建立便捷、完善信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,優(yōu)化貸款審批程序與風(fēng)險(xiǎn)管理模式,進(jìn)行汽車貸款業(yè)務(wù)的流程再造,實(shí)現(xiàn)前、后臺(tái)的分離制約和內(nèi)部控制、外部監(jiān)督的有機(jī)結(jié)合。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 3、合理確定貸款期限 4、實(shí)施客戶家庭信用情況全面調(diào)查管理,防范欺詐性多頭貸款。 5、要進(jìn)行事中和事后的檢查監(jiān)督,對業(yè)務(wù)人員執(zhí)行操作規(guī)程的情況進(jìn)行
17、檢查、評價(jià)。 6、加強(qiáng)貸后管理,及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 7、以科技為依托,切實(shí)加強(qiáng)個(gè)人信貸電子化建設(shè),加快聯(lián)社個(gè)人信貸系統(tǒng)的運(yùn)行進(jìn)度,保證全轄個(gè)人信貸系統(tǒng)的安全規(guī)范運(yùn)行,加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)電子系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化管理,通過提高操作的自動(dòng)化程度,減少操作性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(六)個(gè)人自用車貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求:在受理申請中信貸員接到車行通知后,核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據(jù),對借款申請人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證,并按要求做以下工作: 1、依據(jù)借款人提供資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作: (1)受理申請 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):借款人不符合借款基本條件四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析
18、及控制措施 規(guī)避措施:由信貸員與借款人共同填寫借款申請書,填寫后由借款人簽字確認(rèn)。確認(rèn)借款人的自然狀況是否具備借款的基本條件。了解借款人所購車輛的用途。 (2)審查借款人提供個(gè)人資料的真實(shí)性、完整性、一致性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):借款人提供虛假材料騙取貸款 規(guī)避措施:必須面見客戶,要求借款人現(xiàn)場提交身份證明文件,當(dāng)面審查借款人是否是提供身份證明人。查驗(yàn)四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施借款人戶口簿與婚姻證明、身份證明的各項(xiàng)要素是否一致。通過交談了解借款人的家庭情況。對借款人提供的聯(lián)系方式通過 、走訪的方式進(jìn)行核實(shí)。要求借款人提供現(xiàn)住房產(chǎn)權(quán)證明或房屋租賃合同,并對其進(jìn)行現(xiàn)場考察。借款人提供的證明文件復(fù)印件必須審
19、查是否與原件相符,并在復(fù)印件上加蓋“經(jīng)審驗(yàn),與原件相符”印鑒。 (3)審查借款人購車交易的真實(shí)性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):交易本身不合法;汽車經(jīng)銷商與借款人相互四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施勾結(jié),利用虛假交易行為套取銀行貸款。 規(guī)避措施: 借款人必須提供的首付款收據(jù),汽車經(jīng)銷商與借款人同時(shí)認(rèn)可首付款收據(jù)的真實(shí)性。 檢驗(yàn)車輛合格證日期是否為近期簽發(fā),保證交易本身的合法性。針對汽車經(jīng)銷商及借款人提供的車輛購買合同、機(jī)動(dòng)車輛合格證進(jìn)行核對,確定借款人購買的機(jī)動(dòng)車輛的品牌車型、車輛顏色、車架號碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號碼。通過交談等方式了解借款人是否知曉所購車輛性能。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (4)審查汽車價(jià)格 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):
20、汽車經(jīng)銷商提供虛假汽車售價(jià)變相提高貸款成數(shù);使銀行發(fā)放“零首付”汽車貸款,或不符合聯(lián)社規(guī)定貸款成數(shù)的汽車貸款。 規(guī)避措施:全面掌握汽車價(jià)格變動(dòng)狀況,了解落實(shí)借款人首付款的情況,最好要求借款人將首付款在聯(lián)社直接存人汽車經(jīng)銷商賬戶。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(5)審查借款人的供職單位、收入狀況及其他償債能力情況 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):借款人就業(yè)狀況虛假,無固定收入來源,提供虛假收入證明文件。 規(guī)避措施: 、走訪方式核對借款人的就業(yè)狀況,審查借款人供職單位是否真實(shí),了解借款人所在單位的行業(yè)發(fā)展趨勢及收入情況,提高辨別能力,防止受騙上當(dāng)。借款人提供的其他償債證明文件復(fù)印件必須審查是否與原件相符,并在復(fù)印件上加
21、蓋“經(jīng)審驗(yàn),與原件相符”印鑒。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (6)審查借款人的償債能力 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):借款人由于收入或財(cái)產(chǎn)狀況的改變而不能如期償還貸款。 規(guī)避措施: 要對借款人的基本情況進(jìn)行分析,分析其所處行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢等因素,判斷借款人的職業(yè)穩(wěn)定性及未來收入的可靠性,審查借款人的還款能力。 審查客戶出具的收人情況水平是否能保證還款計(jì)劃的四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施落實(shí)。一般要求,月均還款金額不超過客戶家庭總收人的50。還需要求(借款人家庭收入總額月均還款額)家庭總?cè)丝诋?dāng)?shù)厝司孪M(fèi)額。 對借款人的財(cái)產(chǎn)狀況及債務(wù)狀況作出綜合的評價(jià)。應(yīng)要求借款人提供銀行認(rèn)可財(cái)產(chǎn)證明文件,包括借款人家
22、庭成員的職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入證明,納稅證明,銀行對帳單、銀行儲(chǔ)蓄存折、存單,股票、國債等有價(jià)證券,保險(xiǎn)單及汽車、房屋等財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明的原件、復(fù)印件,并要求其填報(bào)債務(wù)情況聲明,以便對借款人的已有財(cái)產(chǎn)償付貸款的能力進(jìn)行審查。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 2、保險(xiǎn)公司做保前調(diào)查工作,銀行在征求保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員意見并由保險(xiǎn)公司出具承保確認(rèn)函,確認(rèn)保險(xiǎn)公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險(xiǎn)手續(xù): (1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同,信貸員解答借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑,使借款人對合同有充分的理解,在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字,并辦理開戶手續(xù); (2)借款人辦理以信用社為保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn)四、汽車貸
23、款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(3)借款人的財(cái)產(chǎn)共有人填具抵押聲明;(4)借款人填具劃款授權(quán)書;(5)借款人在借款借據(jù)上簽字;(6)借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章; 3、收取借款人應(yīng)交納的相關(guān)費(fèi)用,給客戶發(fā)票或代收費(fèi)憑證; 4、貸款審批:四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進(jìn)行綜合評審后出具信貸員意見,填制借款申請審批表,并簽署意見后連同借款借據(jù)交部門負(fù)責(zé)人審核并簽署意見,連同完整的申請資料報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人審批;四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(七)個(gè)人商用車貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求: 在受理申請中信貸員接到車行通知后,核對購車人與車行簽訂的購車合同
24、及首付款收據(jù),對借款申請人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證,并按要求做以下工作: l、依據(jù)借款人提供的資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作: 針對個(gè)人汽車投資經(jīng)營貸款的貸前調(diào)查工作和個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的貸前調(diào)查工作基本一致,但個(gè)人汽車投資經(jīng)營貸款容易受到國家政策、市場環(huán)境、經(jīng)營能力等方面的四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施影響,而造成借款人的預(yù)期收人不確定,因此,在發(fā)放個(gè)人汽車投資經(jīng)營貸款時(shí)要著重審查借款人的經(jīng)營能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢,從嚴(yán)控制貸款成數(shù)、貸款年限等風(fēng)險(xiǎn)參數(shù): 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):由于經(jīng)營者的能力及客觀上的原因?qū)е陆?jīng)營嚴(yán)重虧損而難以如期還貸 規(guī)避措施:要了解借款人的購車用途。借款人所購車輛用于營運(yùn)的必須要求其提交交
25、通運(yùn)輸許可證、營運(yùn)合同四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施或貨物運(yùn)輸協(xié)議,并復(fù)印留檔。 要對借款人從事的營運(yùn)行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤率等做深入的調(diào)查分析,判斷借款人的職業(yè)穩(wěn)定性及經(jīng)營收入的可靠性,審查借款人的還款能力,依據(jù)實(shí)際情況制定合理的還款計(jì)劃,降低個(gè)人還貸過程中因資金周轉(zhuǎn)所出現(xiàn)的暫時(shí)性逾期。 對于個(gè)人購車掛靠公司進(jìn)行營運(yùn)的,由于車輛實(shí)際擁有人是借款人個(gè)人,而車輛手續(xù)為掛靠單位,這就造成四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施借款合同和抵押合同主體不一致的問題,為使得到法律的充分保護(hù),要求掛靠單位與借款人提供其掛靠關(guān)系的文件,并要求掛靠單位簽署機(jī)動(dòng)車輛所有權(quán)確認(rèn)書,已明確各自的權(quán)利、義務(wù)。
26、2、保險(xiǎn)公司做保前調(diào)查工作,銀行在征求保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員意見,確認(rèn)保險(xiǎn)公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險(xiǎn)手續(xù)后: (1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同,信貸員解答四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑,使借款人對合同有充分的理解,在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字,并辦理開戶手續(xù)。 (2)借款人辦理以信用社為保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn); (3)借款人的財(cái)產(chǎn)共有人填具抵押聲明; (4)借款人填具劃款授權(quán)書; (5)借款人在借款借據(jù)上簽字; (6)借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 3、收取借款人應(yīng)交納的相關(guān)費(fèi)用,給客戶發(fā)票或代收費(fèi)憑證;
27、4、貸款審批:經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進(jìn)行綜合評審后出具信貸員意見,填制借款申請審批表,并簽署意見后連同借款借據(jù)交部門負(fù)責(zé)人審核并簽署意見,連同完整的申請資料報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人審批;四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(九)法人汽車貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求 在受理申請中信貸員接到車行通知后,核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據(jù),對借款申請人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證,并按要求做以下工作: l、依據(jù)借款人提供的資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作: (1)審查借款人是否符合借款的基本條件 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):借款人不符合借款基本條件 規(guī)避措施:信貸人員與借款人填寫借款申請書,四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施填寫后
28、由借款單位簽字蓋章確認(rèn)。確認(rèn)借款公司的自然狀況是否具備借款的基本條件,抵貸比例是否符合銀行規(guī)定。了解借款單位所購車輛的用途。 (2)審查借款人提供公司資料的真實(shí)性、完整性、一致性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):借款單位提供虛假材料騙取貸款 規(guī)避措施:必須到企業(yè)走訪,要求借款單位提供辦公場所的產(chǎn)權(quán)證明或房屋租賃合同,并對其進(jìn)行現(xiàn)場考察。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施借款單位提供的證明文件復(fù)印件(企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人登記代碼證、財(cái)務(wù)報(bào)表、董事會(huì)決議或職代會(huì)決議、納稅證明、銀行對賬單、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告)必須審查是否與原件相符,并在復(fù)印件上加蓋“經(jīng)審驗(yàn),與原件相符”印鑒,查驗(yàn)公司文件年檢標(biāo)識是否連續(xù)有效。 (3)審查
29、借款人購車交易的真實(shí)性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):車輛來源有問題,交易本身不合法;汽車經(jīng)銷商與借款人相互勾結(jié),利用虛假交易行為套取貸款。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 規(guī)避措施: 通過交談等方式了解借款人是否知曉所購車輛性能。 借款人必須提供的首付款收據(jù),汽車經(jīng)銷商與借款人同時(shí)認(rèn)可首付款收據(jù)的真實(shí)性。 檢驗(yàn)車輛合格證日期是否為近期簽發(fā),保證交易本身的合法性。 針對汽車經(jīng)銷商及借款人提供的車輛購買合同、機(jī)動(dòng)車輛合格證進(jìn)行核對,確定借款人購買的機(jī)動(dòng)車輛的品牌車型、車輛顏色、車架號碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號碼。四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (4)審查汽車價(jià)格 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):汽車經(jīng)銷商提供虛假汽車售價(jià)變相提高貸款成數(shù);使銀行發(fā)放“
30、零首付”汽車貸款,或不符合信用社規(guī)定貸款成數(shù)的汽車貸款。 規(guī)避措施:全面掌握汽車價(jià)格變動(dòng)狀況,了解落實(shí)借款人首付款的情況,最好要求借款人將首付款在聯(lián)社直接存人汽車經(jīng)銷商賬戶。 (5)審查借款單位的還款能力 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):借款人由于收入狀況的改變而不能如期償還貸款。 規(guī)避措施:對公司資信狀況進(jìn)行審查,重點(diǎn)審查借款人的資信狀況、資本結(jié)構(gòu)、股東情況、管理者經(jīng)驗(yàn)和以往經(jīng)營業(yè)績、行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢,判斷其未來的經(jīng)營收入水平。 (6)審查借款人的經(jīng)營能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):由于經(jīng)營者的能力及客觀上的原因?qū)е陆?jīng)營嚴(yán)重虧損而難以如期還貸四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施
31、 規(guī)避措施:借款人所購車輛用于營運(yùn)的必須要求其提交交通運(yùn)輸許可證、營運(yùn)合同或貨物運(yùn)輸協(xié)議,并復(fù)印留檔。要對借款人從事的營運(yùn)行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤率等做深人的調(diào)查分析,依據(jù)實(shí)際情況制定合理的還款計(jì)劃,降低個(gè)人還貸過程中因資金周轉(zhuǎn)所出現(xiàn)的暫時(shí)性逾期。 2、保險(xiǎn)公司做保前調(diào)查工作,銀行在征求保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員意見,確認(rèn)保險(xiǎn)公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險(xiǎn)手續(xù)后:四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同,信貸員解答借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑,使借款人對合同有充分的理解,在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字,并辦理開戶手續(xù)。 (2)借款人辦理以信用社為保險(xiǎn)受益
32、人的保險(xiǎn); (3)借款人填具劃款授權(quán)書; (4)借款人在借款借據(jù)上簽字蓋章; (5)借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章;四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 3、收取借款人應(yīng)交納的相關(guān)費(fèi)用; 4、貸款審批:經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進(jìn)行綜合評審后出具信貸員意見,填制借款申請審批表,并簽署意見后連同借款借據(jù)交部門負(fù)責(zé)人審核并簽署意見,連同完整的申請資料報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人審批;四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(四)受理進(jìn)口汽車貸款申請 信貸員接到車行通知后,核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據(jù),對借款申請人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證,并按要求做以下工作: 1、借款人提供資料真實(shí)
33、性的調(diào)查并做出貸前調(diào)查: (1)首付款收據(jù)是否真實(shí):車行與購車人現(xiàn)場同時(shí)認(rèn)可 (2)車輛購買合同是否真實(shí):車行與購車人現(xiàn)場同時(shí)認(rèn) 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (3)借款人是否是提供身份證明人:現(xiàn)場提交身份證明文件 (4)借款人是否是購車人:通過談話、觀察,車行介紹 (5)借款人戶口是否真實(shí):查驗(yàn)與身份證是否一致 (6)借款人供職單位是否真實(shí):查看收人證明 (7)借款人家庭狀況是否真實(shí):提問,交談 (8)借款人償債能力是否真實(shí):查看收入證明和其他償債能力證明文件四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(9)借款人婚姻狀況是否真實(shí):驗(yàn)證借款人結(jié)婚證明 (10)購車人現(xiàn)住房房照或承租合同:現(xiàn)場考察 (
34、11)企業(yè)提供法人身份證明文件:現(xiàn)場提交身份證明文件 (12)公司現(xiàn)有辦公場所的房照或承租合同:現(xiàn)場考察 (13)企業(yè)營業(yè)執(zhí)照:驗(yàn)證復(fù)印 (14)企業(yè)法人登記代碼證:驗(yàn)證復(fù)印 (15)財(cái)務(wù)報(bào)表:驗(yàn)證復(fù)印 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (16)董事會(huì)決議或職代會(huì)決議:驗(yàn)證復(fù)印 (17)交通運(yùn)輸許可證:驗(yàn)證復(fù)印 (18)納稅證明、銀行對賬單:驗(yàn)證復(fù)印 (19)營運(yùn)合同或貨物運(yùn)輸協(xié)議:驗(yàn)證復(fù)印 (20)公司章程:驗(yàn)證復(fù)印 (21)驗(yàn)資報(bào)告:驗(yàn)證復(fù)印 (22)進(jìn)口汽車證明書:驗(yàn)證復(fù)印 (23)進(jìn)口商品檢驗(yàn)單:驗(yàn)證復(fù)印四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 2、借款人辦理以信用社為保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn); 3、
35、簽約并履行以下貸款文件:一是借款人的財(cái)產(chǎn)共有人填具抵押聲明; 二是借款人填具劃款授權(quán)書; 三是借款人在借款借據(jù)上簽字蓋章; 四是借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章; 4、收取借款人應(yīng)交納的相關(guān)費(fèi)用; 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施5、貸款審批:按照商行的授權(quán)規(guī)定進(jìn)行審批,但必須進(jìn)行事前實(shí)地盡職調(diào)查。五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施借款人所帶來的風(fēng)險(xiǎn) 假按揭風(fēng)險(xiǎn) 1.借款人虛假 2.借款意愿、行為虛假 3.房產(chǎn)價(jià)值虛假控制措施 1.對貸款人進(jìn)行嚴(yán)格的貸前審查 2.簽定回購或債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款,防止借款人因善意或惡五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施意停止還款的風(fēng)險(xiǎn)3.個(gè)人住房貸款必須
36、以自住為原則,對于有可能是買幾套房進(jìn)行炒買炒賣的,要從嚴(yán)掌握貸款4.充分利用好現(xiàn)有的個(gè)人征信系統(tǒng)五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(二)開發(fā)商帶來的風(fēng)險(xiǎn) 1.完工風(fēng)險(xiǎn) 2.套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 3.項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn) 4.周期風(fēng)險(xiǎn) 5.重復(fù)抵押風(fēng)險(xiǎn) 6.操作風(fēng)險(xiǎn)五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施控制措施:(一)對開發(fā)商項(xiàng)目的嚴(yán)格審查是防范開發(fā)商風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵 1.開發(fā)商的業(yè)績及資信情況 2.項(xiàng)目手續(xù)是否齊全、稅費(fèi)是否繳清 3.按揭樓盤的基本情況(二)選擇有實(shí)力的開發(fā)商開發(fā)的優(yōu)質(zhì)樓盤進(jìn)行合作五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(三)開立資金專戶,監(jiān)控貸款的使用,防止挪用貸款。(四)嚴(yán)格控制關(guān)系人貸款,開發(fā)商的關(guān)系人包
37、括其員工或親屬,為防止開發(fā)商假按揭套取銀行現(xiàn)金,對關(guān)系人購買開發(fā)商房產(chǎn)的,必須從嚴(yán)控制,嚴(yán)格審查。(五)核實(shí)對比商品房價(jià)格的真實(shí)性,商品價(jià)格要接近市場同類產(chǎn)品價(jià)格,價(jià)格過高就可能有欺詐行為。(六)嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行關(guān)于規(guī)范住房金融業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(七)正確處理開發(fā)貸款與按揭貸款的關(guān)系。(八)采取有效手段防止開發(fā)商套現(xiàn)五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(三)對于擔(dān)保人所帶來的風(fēng)險(xiǎn) 1.抵押物價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn) 2.法律的風(fēng)險(xiǎn)(1)擔(dān)保法規(guī)定:“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的,保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(2)擔(dān)保法第五十
38、三條規(guī)定:債務(wù)發(fā)行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物價(jià)款受償;協(xié)議不成的,抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟(3)抵押物未經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人同意,借款人一但不還款,銀行在處置抵押物時(shí),將產(chǎn)生法律糾紛,形成貸款風(fēng)險(xiǎn)五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(4)開發(fā)商因主體不合格、土地產(chǎn)權(quán)不明晰或其它一些法律規(guī)定,而導(dǎo)致買賣雙方的銷售合同無效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施: 1、信用社應(yīng)當(dāng)對借款申請人提供的抵押物作徹底的審查,必要時(shí)到房管局或土地局做進(jìn)一步調(diào)查,確保抵押物的真實(shí)性;要對抵押物進(jìn)行登記,確保抵押行為的合法性和安全性。2、保險(xiǎn)公司提供信用保險(xiǎn)也是一種很好的擔(dān)保方式,但操作
39、中要注意保險(xiǎn)公司賠付的條件和信用保險(xiǎn)文件的法律效力。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施3、專門為住房貸款提供信用保證的置業(yè)擔(dān)保公司是擔(dān)保機(jī)構(gòu),操作中要審查置業(yè)擔(dān)保公司的資信財(cái)務(wù)狀況,尤其要重視擔(dān)保公司擔(dān)保余額與其注冊資本的比例關(guān)系、擔(dān)保公司的營業(yè)期限和擔(dān)保收入的運(yùn)用等問題。4、嚴(yán)格執(zhí)行貸款抵押的估價(jià)制度,合理評估抵押物價(jià)值,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)度確定抵押率。五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施(四)貸款人所帶來的風(fēng)險(xiǎn) 1.操作風(fēng)險(xiǎn) (1)內(nèi)控制度不嚴(yán),缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 (2)道德風(fēng)險(xiǎn) (3)決策風(fēng)險(xiǎn)控制措施: 1.根據(jù)實(shí)際操作中存在的問題,不斷完善、細(xì)化各項(xiàng)。五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施
40、業(yè)務(wù)規(guī)謄制度,統(tǒng)一規(guī)范合同文本2.合理確定貸款期限:銀行信貸資金的“安全性、效益性、流動(dòng)性”之間既相互依賴、相互促進(jìn),又存在矛盾。因此按資產(chǎn)負(fù)債管理辦法,在充分考慮償還能力的前提下,多放短期貸款,增強(qiáng)資金的流動(dòng)性,把風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。3、合理設(shè)置機(jī)構(gòu)、充實(shí)信貸人員、加強(qiáng)人員培訓(xùn)、努力構(gòu)建一支適應(yīng)市場化競爭的個(gè)人信貸隊(duì)伍。五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施4.切實(shí)健全十六字授信管理體制,建立按揭項(xiàng)目集體評審機(jī)制,規(guī)范業(yè)務(wù)審批程序,完善內(nèi)控機(jī)制,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)前后臺(tái)的分離。 5、防范欺詐性多頭貸款 6、以科技為依托,切實(shí)加強(qiáng)小額信貸電子化建設(shè) 7、信用社應(yīng)結(jié)合各自的實(shí)際情況,健全信貸員崗位責(zé)任及激勵(lì)、
41、責(zé)任追究制度,積極探索完善客戶經(jīng)理制。五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 8、加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)環(huán)境、地區(qū)狀況、房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、市場走向的分析研究,從宏觀上把握按揭貸款工作。 9、加強(qiáng)貸后管理,及時(shí)控制和化解風(fēng)險(xiǎn)六、存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施一、信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一:借款人個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)原因:借款人對其它債務(wù)有違約的行為受到處罰,影響貸款人收回貸款本息。借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁等,影響債務(wù)清償。風(fēng)險(xiǎn)防范:借款前對申請人有個(gè)事先信用評定,如果申請人具有還債能力,但其人品質(zhì)惡劣,道德水平低,申請貸款的目的是為了詐騙,那么無論其表現(xiàn)出多強(qiáng)的償債能力,信用社都可能遭受損失。因此,對信用較差的申請人不予貸
42、款。產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)后,應(yīng)及時(shí)采取有效的保全措施,保障信用社資金安全。質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施二、道德風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二:借款人詐騙風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)生原因:一是借款人采取隱瞞或其它不正常手段隱瞞身份,出具偽造的個(gè)人定期存單國債欺騙銀行;二是借款人與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)作案,以確屬銀行出具但無實(shí)際存款內(nèi)容或與實(shí)際存款不符的真實(shí)存單國債進(jìn)行質(zhì)押,詐騙貸款。質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)防范:其一審核借款人身份證明的真實(shí)性、有效性,在實(shí)際業(yè)務(wù)中,要注意相關(guān)身份證明有效期限,與本人是否相符,與存單是否相符,并要求出示原件;其二質(zhì)押物的真?zhèn)涡裕ㄟ^電子聯(lián)網(wǎng)體系,調(diào)閱電腦資料,核實(shí)質(zhì)押物日期、戶名、賬號、存期、印章等要
43、素,審核質(zhì)押物是否為真實(shí)存單。其三加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育,建立一支高素質(zhì)信貸隊(duì)伍。質(zhì)押品保管和價(jià)值變化情況,到達(dá)警戒線后,要求借款人補(bǔ)充抵(質(zhì))押物,以補(bǔ)足質(zhì)押金額,否則,依據(jù)有關(guān)法律,處理質(zhì)押物。質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施三、法律風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)三:借款人主體不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生原因:申請人應(yīng)為具有完全民事行為的自然人;有固定居所和有效身份證件;憑證式國債質(zhì)押貸款借款人必須為中國境內(nèi)居民;持有本市轄區(qū)開具存單國債;使用第三人(存單所有人)的定期儲(chǔ)蓄存單或國債辦理質(zhì)押貸款,須出具第三人同意質(zhì)押的書面文件,并同時(shí)出示本人和第三人的有效身份證件原件。質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施風(fēng)險(xiǎn)防范:重點(diǎn)審核申請借款人、存單所有人身份證件是否真實(shí)有效,審查用作質(zhì)押貸款的定期儲(chǔ)蓄存單國債是否符合規(guī)定,是否系銀行開具或承銷,非本人名下存單國債作為質(zhì)押物,必須由所有權(quán)人在信貸員面前當(dāng)面簽署授權(quán)書。質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)四:質(zhì)押物不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)生原因:質(zhì)押物所有權(quán)有爭議或存在已作擔(dān)
溫馨提示
- 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請下載最新的WinRAR軟件解壓。
- 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
- 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會(huì)有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
- 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
- 5. 人人文庫網(wǎng)僅提供信息存儲(chǔ)空間,僅對用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
- 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
- 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時(shí)也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對自己和他人造成任何形式的傷害或損失。
最新文檔
- 電工電子技術(shù)(第3版) 課件 5.7 放大電路的負(fù)反饋
- 2023年鉻系鐵合金投資申請報(bào)告
- 銀行內(nèi)部審計(jì)檔案管理制度
- 采購物資質(zhì)量管理與追溯制度
- 2021年能源化工行業(yè)市場分析報(bào)告
- 【大學(xué)課件】計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)面臨的挑戰(zhàn) 高可信軟件技術(shù)
- 《信訪代理工作培訓(xùn)》課件
- 第3章 圖形的初步認(rèn)識 七年級上冊數(shù)學(xué)華師大版(2024)單元質(zhì)檢B卷(含答案)
- 《機(jī)電一體化》課件 項(xiàng)目五 控制系統(tǒng)的設(shè)計(jì)
- 【培訓(xùn)課件】課題研究與成果處理
- 西師大版2023-2024學(xué)年五年級數(shù)學(xué)上冊期末測試卷含答案
- 中職班級建設(shè)方案課件
- 【良品鋪?zhàn)討?yīng)收賬款現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)分析(論文10000字)】
- 山東省煙臺(tái)市2023-2024學(xué)年高二上學(xué)期期末歷史試題(解析版)
- TB-T 3356-2021鐵路隧道錨桿-PDF解密
- MOOC 基礎(chǔ)生物化學(xué)-西北農(nóng)林科技大學(xué) 中國大學(xué)慕課答案
- pfna手術(shù)術(shù)后護(hù)理
- 農(nóng)村網(wǎng)格化矛盾糾紛
- 板材滾彎成形工藝
- 旅游行業(yè)的體育賽事與旅游推廣
- 工業(yè)自動(dòng)化中的自動(dòng)化控制算法與智能優(yōu)化
評論
0/150
提交評論