經(jīng)濟(jì)學(xué)理論(4)——保險(xiǎn)策劃ppt課件

1、4.保險(xiǎn)謀劃.第一節(jié) 保險(xiǎn)謀劃根底一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)源于風(fēng)險(xiǎn)的存在。風(fēng)險(xiǎn)，就是指特定的時(shí)間內(nèi)、特定的客觀情況下，某種收益或者損失發(fā)生的不確定性。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同商定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同商定的能夠發(fā)生的事幫因其發(fā)生而呵斥的財(cái)富損失承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或到達(dá)合同商定的年齡、期限時(shí)承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。.二、可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)僅限于純粹風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只需損失能夠而無獲利時(shí)機(jī)的不確定性。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)那么是不確定性風(fēng)險(xiǎn)如“投機(jī)風(fēng)險(xiǎn).但也并非一切的純粹風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)必需滿足以下條件：1。損失程度較高2。損失發(fā)

2、生的概率較小3。損失具有確定的概率分布4。存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的5。損失的發(fā)生必需是不測(cè)的6。損失是可以確定和丈量的7。損失不能同時(shí)發(fā)生.三、保險(xiǎn)的有關(guān)概念1、投保人2、保險(xiǎn)人3、被保險(xiǎn)人4、受害人5、保險(xiǎn)費(fèi)6、保險(xiǎn)金.四、保費(fèi)的計(jì)算1。保費(fèi)構(gòu)造：指保險(xiǎn)公司如何將所收保費(fèi)作分配，普通說來，保費(fèi)可分成“純保費(fèi)及“附加保費(fèi)2。保費(fèi)計(jì)算根底1年齡2性別3保險(xiǎn)種類4預(yù)定死亡率或發(fā)生率5預(yù)定投資報(bào)酬率6預(yù)備金7預(yù)定附加費(fèi)用率.第二節(jié) 保險(xiǎn)謀劃程序一、制定保險(xiǎn)方案的原那么1。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原那么2。量力而行的原那么3。分析需求4。利用免賠額5。綜合投保.二、保險(xiǎn)謀劃的主要步驟1。確定保險(xiǎn)標(biāo)的.2。選定

3、保險(xiǎn)產(chǎn)品3。確定保險(xiǎn)金額4。明確保險(xiǎn)期限.三、客戶保險(xiǎn)方案分類1。低收入獨(dú)身客戶保險(xiǎn)方案保險(xiǎn)謀劃案例一：鄒先生，24歲，月薪2000元，獨(dú)身，有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，無家庭負(fù)擔(dān)，本人想存錢但自我控制才干不強(qiáng)，而且朋友較多，花銷較大，往往存不下錢。所以他想經(jīng)過購買某種保險(xiǎn)強(qiáng)迫本人儲(chǔ)蓄一部分錢，以備不時(shí)之需，同時(shí)獲得一定的經(jīng)濟(jì)保證。.鄒先生保險(xiǎn)方案投保險(xiǎn)種繳費(fèi)期每年保險(xiǎn)費(fèi)（元）保險(xiǎn)金額（元）終身人壽保險(xiǎn)10年50450000意外傷害保險(xiǎn)每年172.440000每年共繳保險(xiǎn)費(fèi)676.4元,基本保險(xiǎn)金額為9萬元.(1)假設(shè)客戶退保,客戶可取回人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值,而取回的金額是根據(jù)保證金額和紅利的總和計(jì)算,其詳

4、細(xì)金額如下:已供年限保證價(jià)值預(yù)期價(jià)值(紅利)總值10年49454038898320年9890121322202240年179804555465334.(2)假設(shè)不測(cè)死亡或高度殘疾,可最少獲得保險(xiǎn)金9萬元給付;假設(shè)部分殘疾,可以按比例獲得保險(xiǎn)金給付,最高為4萬元.2.高收入家庭保險(xiǎn)方案保險(xiǎn)謀劃案例二劉先生,40歲,經(jīng)理,沒有醫(yī)療及養(yǎng)老保險(xiǎn);劉太太,32歲,家庭主婦,沒有醫(yī)療與養(yǎng)老保險(xiǎn);兒子,7歲,小學(xué)一年級(jí).劉先生保險(xiǎn)方案保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)年限每年保險(xiǎn)費(fèi)(元)保險(xiǎn)金額(元)終身人壽保險(xiǎn)25年3702.2200000危疾保險(xiǎn)25年1704.4200000住院醫(yī)療保險(xiǎn)每年197.6每日150每年共繳保險(xiǎn)費(fèi)

5、5603.6,基本保險(xiǎn)金額為40萬.(1)假設(shè)客戶退保,退保時(shí)客戶人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值已供年限保證價(jià)值預(yù)期價(jià)值(紅利)總值10年13374205933396720年344017957711397825年53895144008197903.(2)死亡或高殘給付20萬元(3)部分殘疾按比例給付保險(xiǎn)金,最高20萬元(4)假設(shè)住院治療,每日給付150元.四.保險(xiǎn)謀劃的風(fēng)險(xiǎn)1.未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)2.過分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)3.不用要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn).第三節(jié) 保險(xiǎn)謀劃工具引見保險(xiǎn)謀劃工具前，先了解商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)指按商業(yè)原那么運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)方式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營。社會(huì)保險(xiǎn)是指在既定的社會(huì)政策的指點(diǎn)下，

6、由國家經(jīng)過立法手段對(duì)公民強(qiáng)迫征收保險(xiǎn)費(fèi)，構(gòu)成保險(xiǎn)基金社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)迫性，商業(yè)保險(xiǎn)具有自愿性社保以財(cái)政支持，商業(yè)保險(xiǎn)要進(jìn)展獨(dú)立核算、自主運(yùn)營、自傲盈虧商業(yè)保險(xiǎn)比社保更廣泛.主要個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)富品一社會(huì)保險(xiǎn)二商業(yè)保險(xiǎn) 1、人身保險(xiǎn) 2、財(cái)富保險(xiǎn).重慶10萬農(nóng)民工逛招聘會(huì)， 最關(guān)懷單位能否交養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)一中國社會(huì)保險(xiǎn)體系引見 目前中國的社會(huì)保險(xiǎn)包括根本養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、根本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)5個(gè)工程。國家依法建立社會(huì)保險(xiǎn)制度，設(shè)立社會(huì)保險(xiǎn)基金，使勞動(dòng)者在年老、失業(yè)、疾病、工傷、生育時(shí)獲得協(xié)助和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證他們的根本生活和根本醫(yī)療。薄弱環(huán)節(jié)：鄉(xiāng)村社會(huì)保證 .二人身保險(xiǎn)insurance.

7、jrj/insure/CompanyProduct.asp?KindID=31、不測(cè)保險(xiǎn)2、安康保險(xiǎn) 艱苦疾病保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)3、人壽保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn) 生存保險(xiǎn)含年金保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 投資型壽險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn)、 萬能險(xiǎn)三財(cái)富保險(xiǎn)1、汽車險(xiǎn)2、家庭財(cái)富險(xiǎn). 不測(cè)保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人因外來突發(fā)事故遭到損傷，因此殘疾、死亡或接受治療時(shí)，由壽險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。安康保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人因身患疾病破費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，或因此中斷任務(wù)，收入減少時(shí)，由壽險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生死為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。.不測(cè)保險(xiǎn)： 1、不測(cè)損傷保險(xiǎn)：包括不測(cè)損傷身故和不測(cè)損傷殘疾 2、不測(cè)損傷醫(yī)療保險(xiǎn)

8、：包括不測(cè)門診醫(yī)療和不測(cè)住院、手術(shù)醫(yī)療 3、不測(cè)損傷補(bǔ)貼保險(xiǎn)：不測(cè)損傷住院津貼 4、交通工具及特定不測(cè)損傷保險(xiǎn)：航空、火車、輪船、汽車、自駕車、燒傷、電梯、醫(yī)院和學(xué)校火災(zāi)等. 艱苦疾病保險(xiǎn)：是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定艱苦疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。 留意：艱苦疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事件是指患合同所商定的艱苦疾病，這類疾病普通是對(duì)人體損傷比較嚴(yán)重、費(fèi)用較高的疾病，能夠有多種。同時(shí)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，明確責(zé)任，保險(xiǎn)公司普通對(duì)所保證的艱苦疾病進(jìn)展明確、明晰的定義，因此各保險(xiǎn)公司對(duì)艱苦疾病的定義能夠有一定的差別。. 醫(yī)

9、療保險(xiǎn)：是個(gè)人在安康時(shí)購買的，當(dāng)其因疾病或不測(cè)住院時(shí)，保險(xiǎn)公司按比例支付其醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品。門診、住院費(fèi)用 沒有社會(huì)醫(yī)療保證的群體是醫(yī)療保險(xiǎn)的主要對(duì)象，可以使個(gè)人減少高額的醫(yī)療費(fèi)用支出。.生存保險(xiǎn)絕大多數(shù)是年金保險(xiǎn)： 以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)繼續(xù)生存為給付條件的一種保險(xiǎn)。如在此期間保險(xiǎn)人死亡，那么所交保險(xiǎn)費(fèi)不退，充作一切生存期滿日為止的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金。由于生存保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄功能，所以普通保費(fèi)較高。 生存保險(xiǎn)的主要目是為一定時(shí)期之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足其生活等方面的需求。如為子女投保子女教育保險(xiǎn)，可以使子女在讀大學(xué)時(shí)有一筆教育基金。 年金保險(xiǎn)：在被保險(xiǎn)人生存期間，壽險(xiǎn)公司按合同商定

10、的方式定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。.死亡保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人才給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 定期壽險(xiǎn)：它只提供一個(gè)確定時(shí)期的保證，如 5 年、 10 年、 20 年或者到被保險(xiǎn)人到達(dá)某個(gè)年齡為止，超越時(shí)間被保險(xiǎn)人依然生存，保險(xiǎn)公司不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，只需保證功能，而沒有儲(chǔ)蓄功能。所以，普通是低保費(fèi)高保證。 終身壽險(xiǎn)：是一種為被保險(xiǎn)人提供終身保證的保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人要直擔(dān)任到被保險(xiǎn)人死亡為止，或者說，被保險(xiǎn)人的死亡不論發(fā)生在什么時(shí)間，保險(xiǎn)公司總是要向其受害人給付死亡保險(xiǎn)金。 顯著特點(diǎn)是保單具有現(xiàn)金價(jià)值，且保單一切者既可以中途退保領(lǐng)取保金，當(dāng)急需用錢時(shí)，也可以在保單的現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)

11、向保險(xiǎn)公司借款，具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，所以終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)高于定期保險(xiǎn)。 . 兩全保險(xiǎn)：生死兩全保險(xiǎn)又稱“混合保險(xiǎn)或“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或期滿生存為條件，都可獲得保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 投保人或被保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)后，假設(shè)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，向其受害人給付保險(xiǎn)金；假設(shè)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿仍生存，保險(xiǎn)人也將向其本人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人給付全數(shù)保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)合同即告終止，死亡后未到期的保險(xiǎn)費(fèi)也不再續(xù)交。 兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最受歡迎的一個(gè)種類，可以作為儲(chǔ)蓄的一種手段，也可為養(yǎng)老提供一種保證，還可以用于為特殊的目的積累一筆資金。如今國內(nèi)廣泛流行的各種長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是在規(guī)范生死兩全保單根底

12、上的變通。 . 分紅保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度終了后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。 .萬能保險(xiǎn)：是可以恣意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及恣意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且恣意提高或降低死亡給付金額，只需保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的本錢和費(fèi)用就可以了。而且，萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低收益率。 萬能壽險(xiǎn)之所以被稱為 “ 萬能 ，在于客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保證需求和財(cái)力情況，調(diào)整保額、保費(fèi)及

13、繳費(fèi)期，確定保證與投資的最正確比例，讓有限的資金發(fā)揚(yáng)最大的作用。 所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保證，另一部分用于投資賬戶。保證和投資額度的設(shè)置自動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)展調(diào)理；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保證利率。 . 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：大多為分紅型生死兩全年金保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司和購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人通常會(huì)商定一個(gè)開場領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，在這個(gè)時(shí)間之前，被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司按合同商定給付保險(xiǎn)金；到時(shí)間后開場領(lǐng)取養(yǎng)老年金；最后，雙方會(huì)商定一個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取終了的時(shí)間，在這個(gè)期限之內(nèi)死亡或全殘的，普通也會(huì)給付身故保險(xiǎn)金；過了這個(gè)期限，被保險(xiǎn)人依然生存時(shí)，保險(xiǎn)公司要依合

14、同商定給付滿期保險(xiǎn)金。. 家庭財(cái)富險(xiǎn)：目前各家保險(xiǎn)公司推出了各種各樣的家財(cái)險(xiǎn)種類，很多財(cái)富險(xiǎn)公司也都在根本的家庭財(cái)富保險(xiǎn)根底上開發(fā)了新的綜合保險(xiǎn)種類，保證范圍也越來越廣泛，其中涵蓋了房屋、房屋附屬物包括私人車庫、天臺(tái)等、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化文娛用品。由于火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)禍或者他人惡意破壞等緣由呵斥的財(cái)富損失或施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都會(huì)相應(yīng)予以賠償。在主險(xiǎn)之外，各家保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)也相當(dāng)豐富，比如盜搶險(xiǎn)、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險(xiǎn)；管道破裂及水漬責(zé)任，擔(dān)任賠償自來水管道、下水管道、暖氣管道或暖氣片忽然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水受殃及呵斥保險(xiǎn)標(biāo)的的損失等，幾乎包含了一個(gè)家庭能夠發(fā)生的一切損失。 .三