信貸管理學(xué)詳解

1、第2章 信貸管理規(guī)則(guz)共四十二頁(yè)信貸管理當(dāng)事人信貸管理流程審貸分離制度授權(quán)授信制度信貸管理責(zé)任(zrn)制度貸款卡制度2022/7/20第2章 信貸管理規(guī)則(guz)2金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)貸款人A借款人B征信機(jī)構(gòu)CD2.1 信貸管理當(dāng)事人共四十二頁(yè)指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)(p zhn)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并具有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)。中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行(shn y yn xn)法第四章第三十四條至四十二條相關(guān)規(guī)定2022/7/202.1.1 貸款人4金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)與貸款人建立貸款法律關(guān)系的法人、其他組織或自然人。借款人應(yīng)具備的基本條件：固定資產(chǎn)

2、貸款管理(gunl)暫行辦法，第九條；流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法，第十一條；個(gè)人貸款管理暫行辦法，第十一條。2022/7/202.1.2 借款人5金融(jnrng)學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)借款人應(yīng)符合以下要求：一、誠(chéng)信申貸的基本要求二、借款人的主體資格要求三、經(jīng)營(yíng)管理的合法合規(guī)性四、借款人信用記錄(jl)良好五、貸款用途和還款來源明確合法2022/7/202.1.2 借款人6金融(jnrng)學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)2.1.2 借款人借款人的權(quán)利(qunl)：貸款通則第十八條借款人的義務(wù)：貸款通則第十九條2022/7/207金融(jnrng)學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)

3、(jgu)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合公司法規(guī)定的公司設(shè)立條件和相關(guān)條件，并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)持有（個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證）征信業(yè)管理?xiàng)l例第六條2022/7/202.1.3 征信(zhn xn)機(jī)構(gòu)8金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合公司法規(guī)定的設(shè)立(shl)條件，并自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案。征信業(yè)管理?xiàng)l例第十條2022/7/202.1.3 征信(zhn xn)機(jī)構(gòu)9金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)(xinggun)的法律法規(guī)，具有履

4、行職責(zé)所需的征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，最近三年無重大違法違規(guī)記錄,并取得國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)的任職資格。（征信業(yè)管理?xiàng)l例第八條）2022/7/202.1.3 征信(zhn xn)機(jī)構(gòu)10金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，報(bào)告上一年度開展征信業(yè)務(wù)的情況。國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公告經(jīng)營(yíng)(jngyng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)名單，并及時(shí)更新。2022/7/202.1.3 征信(zhn xn)機(jī)構(gòu)11金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)2.2 信貸管理流程(lichng)貸款(di kun)申請(qǐng)受理與調(diào)查貸款審批合同簽訂貸款支付貸款發(fā)放風(fēng)

5、險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸后管理貸款回收與處置共四十二頁(yè)基本要求A設(shè)置與流程B貸審會(huì)C審批方式D2.3 審貸分離(fnl)制度審批(shnp)方式共四十二頁(yè)審貸分離，指按照橫向制衡和縱向制約的原則，將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行科學(xué)分解，由不同層次和不同部門承擔(dān)，并規(guī)范信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)經(jīng)營(yíng)管理者的行為(xngwi)，實(shí)現(xiàn)信貸部門相互制約的制度。2022/7/202.3.1 基本(jbn)要求14金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)基本要求是銀行在信貸管理上按照審貸分離、部門（崗位）分設(shè)、職能分離、各負(fù)其責(zé)、相互制約的原則(yunz)，在原有的職能機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，設(shè)立不同層次的相互制衡的崗位

6、或部門，配備相應(yīng)人員，明確各環(huán)節(jié)主要責(zé)任人。2022/7/202.3.1 基本(jbn)要求15金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)2022/7/202.3.2 設(shè)置(shzh)與流程客戶部貸審會(huì)信貸管理部調(diào)查(dio ch)審批審查行長(zhǎng)實(shí)施上級(jí)信貸部初審審查復(fù)審上級(jí)貸審會(huì)審批經(jīng)營(yíng)行實(shí)施16金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)二種組織(zzh)模式：行政型貸審會(huì)模式專家型貸審會(huì)模式貸審會(huì)審議的主要內(nèi)容貸審會(huì)審議的工作程序2022/7/202.3.3 貸款(di kun)審查委員會(huì)17金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)2.3.4 審批(shnp)方式垂直審批體制(tzh)總行設(shè)信貸審批部，按區(qū)域設(shè)立審批中心分行只有低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)

7、務(wù)的審批權(quán)，一般信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)上收到區(qū)域?qū)徟行?，超過區(qū)域?qū)徟行臋?quán)限的業(yè)務(wù)由總行審批。2022/7/2018金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)分級(jí)審批體制根據(jù)各級(jí)行業(yè)務(wù)量大小、管理水平的高低和信貸風(fēng)險(xiǎn)程度，確定與各管理層次相適應(yīng)的信貸審批權(quán)限，對(duì)于(duy)超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)需報(bào)上級(jí)行審批。2022/7/202.3.4 審批(shnp)方式19金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)授權(quán)管理制度A授信管理制度B信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度CD2.4 授權(quán)(shuqun)授信制度共四十二頁(yè)授權(quán)主體就信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理(gunl)中有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)授權(quán)對(duì)象所做出的一種限制性規(guī)定，主要表現(xiàn)為對(duì)授權(quán)對(duì)象資格的認(rèn)定對(duì)授權(quán)對(duì)象行使

8、權(quán)力范圍的界定、對(duì)授權(quán)對(duì)象權(quán)力大小的限定以及授權(quán)主體管理(gunl)信貸授權(quán)事項(xiàng)的某些原則等。2022/7/202.4.1 授權(quán)(shuqun)管理制度21金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)授權(quán)的基本原則：實(shí)行有限授權(quán)實(shí)行區(qū)別授權(quán)及時(shí)(jsh)調(diào)整授權(quán)超越授權(quán)追究責(zé)任2022/7/202.4.1 授權(quán)(shuqun)管理制度授權(quán)類別授權(quán)對(duì)象直接授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)授權(quán)內(nèi)容基本授權(quán)、特別授權(quán)授權(quán)方式分類授權(quán)、延伸授權(quán)、動(dòng)態(tài)授權(quán)22金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)授權(quán)管理要求：銀行(ynhng)的授權(quán)必須有書面形式的授權(quán)書銀行應(yīng)對(duì)其內(nèi)部執(zhí)行情況進(jìn)行全面檢查商業(yè)銀行的授權(quán)的有效期為1年授權(quán)人調(diào)整、撤銷、終止授權(quán)2022/

9、7/202.4.1 授權(quán)(shuqun)管理制度23金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)2.4.2 授信管理制度授信管理是銀行對(duì)客戶額度授信的管理，是指銀行根據(jù)信貸政策和客戶條件對(duì)法人(frn)客戶確定授信控制量，以控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的管理制度。銀行授信必須有書面的授信書銀行應(yīng)建立對(duì)客戶(k h)授信的報(bào)告、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)督制度2022/7/2024金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)授信的基本原則：實(shí)行區(qū)別授信確定(qudng)不同的授信額度及時(shí)調(diào)整對(duì)各地區(qū)和客戶的授信額度具體確定每筆貸款額度和實(shí)際貸款總額2022/7/202.4.2 授信管理制度25金融(jnrng)學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)按授信內(nèi)容可分為基本授信、

10、特別授信基本授信，銀行根據(jù)國(guó)家信貸政策和每個(gè)地區(qū)(dq)客戶的基本情況所確定的信貸額度特別授信，銀行根據(jù)國(guó)家政策、市場(chǎng)變化以及客戶特殊需要，對(duì)特殊項(xiàng)目及超過基本授信額度所給與的授信。2022/7/202.4.2 授信管理制度26金融(jnrng)學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)客戶統(tǒng)一授信管理(gunl)：指銀行對(duì)單一法人客戶或企業(yè)集團(tuán)客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的信貸管理制度。2022/7/202.4.2 授信管理制度總體債務(wù)上限(shngxin)最高綜合授信額度授信額度授信余額27金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)實(shí)施統(tǒng)一授信管理，主要是控制客戶整體信貸風(fēng)險(xiǎn)，要求四個(gè)統(tǒng)一：授信

11、主體(zht)統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一授信形式統(tǒng)一授信對(duì)象統(tǒng)一2022/7/202.4.2 授信管理制度28金融(jnrng)學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)客戶(k h)統(tǒng)一授信管理方式：公開統(tǒng)一授信，銀行對(duì)單一客戶或企業(yè)集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況在綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定最高綜合授信額度并簽訂書面的授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定的額度內(nèi)能夠便捷使用銀行信用的管理方式2022/7/202.4.2 授信管理制度29金融(jnrng)學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)銀行只對(duì)優(yōu)良客戶核定(hdng)公開統(tǒng)一授信額度實(shí)行公開統(tǒng)一授信的客戶必須符合條件（16）公開統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)的基本程序（16）2022/7/202.4.2 授信管理

12、制度30金融(jnrng)學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)內(nèi)部統(tǒng)一(tngy)授信，銀行對(duì)單一客戶或企業(yè)集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況在綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定最高綜合授信額度，作為內(nèi)部控制客戶信用的最高限額。內(nèi)部統(tǒng)一授信的基本流程（17）2022/7/202.4.2 授信管理制度31金融(jnrng)學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)內(nèi)部統(tǒng)一授信的對(duì)象，是與銀行確立信貸關(guān)系的單一法人客戶，包括優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶。內(nèi)部授信的最高信用額度是銀行商業(yè)機(jī)密是控制監(jiān)測(cè)指標(biāo)(zhbio)；內(nèi)部授信實(shí)行單項(xiàng)業(yè)務(wù)分項(xiàng)審批辦理。2022/7/202.4.2 授信管理制度32金融(jnrng)學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)最高綜合授信額度的核定方法

13、：最高綜合授信額度，是銀行在對(duì)單一法人客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行(jnxng)綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量。理論方法，預(yù)測(cè)客戶未來現(xiàn)金流量2022/7/202.4.2 授信管理制度33金融(jnrng)學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)當(dāng)前(dngqin)方法的核定依據(jù)：客戶信用等級(jí)銀行信貸政策客戶所屬行業(yè)的平均負(fù)債率經(jīng)濟(jì)周期波段地區(qū)差別2022/7/202.4.2 授信管理制度國(guó)內(nèi)銀行核定最高綜合(zngh)授信額度的案例（18-20）34金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)指在實(shí)行授權(quán)授信管理的基礎(chǔ)上，為便于了解(lioji)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的操作情況，確定貸款手續(xù)和審批程序的合法合規(guī)性，實(shí)

14、施縱向監(jiān)督，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，分支機(jī)構(gòu)權(quán)限內(nèi)的信貸事項(xiàng)，需在信貸業(yè)務(wù)的審批后發(fā)放前，向上級(jí)行進(jìn)行報(bào)告?zhèn)浒傅闹贫?022/7/202.4.3 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度(zhd)35金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)信貸管理責(zé)任人制度：信貸管理行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，行長(zhǎng)在授權(quán)范圍(fnwi)內(nèi)擁有決策權(quán)，同時(shí)承擔(dān)全面責(zé)任；信貸管理責(zé)任人制度，信貸管理流程中各環(huán)節(jié)實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度信貸管理第一責(zé)任人制度2022/7/202.5 信貸管理責(zé)任(zrn)制度36金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)離職審計(jì)制度：指信貸管理人員(rnyun)在調(diào)離或退休離開原工作崗位時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審計(jì)。離

15、職審計(jì)是對(duì)離職人員在崗期間的各項(xiàng)信貸工作進(jìn)行全面審查和評(píng)價(jià)。2022/7/202.5 信貸管理責(zé)任(zrn)制度37金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)(xtng)是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的媒介，使用現(xiàn)代化通信和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，聯(lián)結(jié)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的信貸信息管理系統(tǒng)。2022/7/202.6 貸款(di kun)卡制度38金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)貸款卡，中國(guó)人民銀行簽發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁條卡，是借款人憑以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。貸款卡由借款人持有，一個(gè)借款人可申領(lǐng)一張貸款卡，貸款卡編碼唯一(wi y)，貸款卡在全國(guó)通用。2022/7/202.6 貸款(di kun)卡制度39金融學(xué)院 雷生茂共四十二頁(yè)TEXTTEXTTEXTTEXTTEXTTEXTTEXTTEXTTEXTTEXTTEXT 02B共四十二頁(yè)目錄contentsTEXT 01ATEXT 02BTEXT 03CTEXT 04D點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加標(biāo)題Text 1Text 2Text 3共四十二頁(yè)內(nèi)容摘要第2章 信貸管理規(guī)則。2022/1/25。金融學(xué)院 雷生茂。2.1.2 借款人。2.1.3 征信機(jī)構(gòu)。2.2 信貸管理流程。