貸款發(fā)放與支付培訓ppt課件

1、第八章 貸款發(fā)放與支付中國銀監(jiān)會銀行一部劉鵬. 2021年7月，和經(jīng)過充分論證和廣泛征求意見，正式公布實施。2021年2月，和公布并自發(fā)布之日起在業(yè)內(nèi)實施。至此，中國銀監(jiān)會旨在規(guī)范銀行信貸業(yè)務的“三個方法一個指引全部出臺。 . “實貸實付的貸款支付方式是貫穿于“三個方法一個指引的主線和重要變革。 “實貸實付的貸款運用支付原那么，不僅是對國際先進閱歷和成熟做法的有效自創(chuàng)，更是結(jié)合當前信貸管理時弊，推進銀行信貸管理根本性變革的重要舉措，必將對我國銀行業(yè)信貸管理和信貸業(yè)務開展產(chǎn)生極其深遠的積極影響。 .主要內(nèi)容一、根本內(nèi)涵二、中心要義三、法規(guī)要求四、實施要點.一、根本內(nèi)涵 所謂“實貸實付，是指商業(yè)銀

2、行貸款人按照貸款工程進度和有效貸款需求，根據(jù)借款人的提款懇求和支付委托，將貸款資金以受托支付的方式，支付給符合合同商定的借款人買賣對手的支付過程。.一、根本內(nèi)涵 研討“實貸實付原那么，就離不開傳統(tǒng)意義上的“實貸實存。應該說，“實貸實付之所以成為信貸新規(guī)那么的重要創(chuàng)新和艱苦變革，是和我國銀行業(yè)長期以來忽視貸款運用支付管理，縱容“實貸實存、“派生存款的實踐問題密不可分的。.一、根本內(nèi)涵 所謂“實貸實存，是指借款人在懇求貸款獲得貸款銀行同意后，由貸款銀行根據(jù)借款人的指令，把貸款資金劃撥到借款人在本銀行的賬戶上并構(gòu)成借款人的存款。貸款發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主決議資金的運用，只需資金運用不違反協(xié)

3、議商定的貸款用途，貸款銀行不實施干涉和管理?！皩嵸J實存是很多銀行目前貸款發(fā)放中的實踐做法。.一、根本內(nèi)涵實貸實付的重要現(xiàn)實意義：一是有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟二是有利于加強貸款運用的精細化管理三是有利于銀行管控信譽風險和法律風險.二、中心要義 2021年伊始，中國銀監(jiān)會組織了對銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)放固定資產(chǎn)貸款執(zhí)行情況的現(xiàn)場檢查。從檢查情況看，“實貸實付方面的問題較為突出。 與此同時，也有部分銀行以為，落實“實貸實付原那么等同于實行受托支付的貸款支付方式，即由貸款人根據(jù)借款人的提款懇求和支付委托，將貸款資金支付給借款人買賣對手。.二、中心要義 這種了解雖然有失偏頗，但在銀行業(yè)有一定代表性，也是

4、呵斥目前商業(yè)銀行對“實貸實付執(zhí)行走樣的一個重要要素。 “實貸實付作為“三個方法一個指引的中心要求，有其嚴密科學的實際體系和實際操作要求，其內(nèi)涵和外延遠遠超出受托支付的范疇。 .二、中心要義一滿足有效信貸需求是“實貸實付的根本目的二按進度發(fā)放貸款是“實貸實付的根本要求三受托支付是“實貸實付的重要手段四貸放分控是“實貸實付的內(nèi)部治理機制五協(xié)議承諾是“實貸實付的外部執(zhí)行根據(jù).一滿足有效信貸需求是“實貸實付的根本目的 近年來，我國銀行業(yè)根本建立了全面風險管理體系ERM，enterprise risk management system，信譽風險管理程度得到長足開展。 與此同時，貸款資金閑置甚至貸款挪用

5、的問題依然大量存在。企業(yè)經(jīng)過資金池等方式恣意擺布信貸資金、呵斥信貸損失的案例比比皆是。 脫離有效信貸需求的突擊發(fā)放貸款，絕不是貸款管理的常態(tài)，更是完全背叛風險管理常識的冒險行為。分開有效信貸需求的信貸投放，所謂的“全面風險管理只不過是紙上談兵。 .二按進度發(fā)放貸款是“實貸實付的根本要求 信貸融資從本質(zhì)上屬于“風險融資。 從風險管理的角度，在借款人自有資金未及時足額到位的情況下，貸款資金“孤軍奮戰(zhàn)、“單兵突進是非常危險的，也是違反了信貸管理的最根本準那么。 對借款人工程資金運籌的分析，更是對其工程管理才干、資金實力的全方位寫照，是風險分析至關(guān)重要的內(nèi)容，是了解他的客戶know your cust

6、omer、了解他的風險know your risk的重要環(huán)節(jié)。 歐美銀行業(yè)根本不存在貸款閑置的問題。 .三受托支付是“實貸實付的重要手段 經(jīng)過受托支付，銀行將信貸資金支付給借款人的買賣對手，確保了貸款實踐用途與商定用途相一致，有效降低了信貸風險。 由于貸款根本不在借款人賬戶上停留，借款人的財務本錢大大降低。 大量信貸資金不再“空轉(zhuǎn)，而是流向確實需求貸款的中小企業(yè)，受托支付最終構(gòu)成銀企雙贏的局面。.四貸放分控是“實貸實付的內(nèi)部治理機制 “貸放分控是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理控制，從而改動過去貸款審批與貸款發(fā)放不分的錯誤做法。 根據(jù)“三個方法一個指引的要求，商業(yè)

7、銀行要設(shè)立獨立放款操作部門或崗位，落實貸款前提條件，并擔任貸款發(fā)放審核。放款操作部門應獨立于前臺營銷部門和中臺授信審批部門。 .五協(xié)議承諾是“實貸實付的外部執(zhí)行根據(jù) “實貸實付要求貸款人事先與借款人商定明確、合法的貸款用途，商定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)視以及違約責任等事項。 協(xié)議承諾是廓清借款人與貸款人權(quán)益義務邊境和法律糾紛的重要根據(jù)，也是督促貸款人配合實施“實貸實付的法律保證。 .三、法規(guī)要求一明確貸放分控的部門職責；二貸款支付以受托支付為原那么、借款人自主支付為例外；三明確受托支付的剛性條件；四規(guī)范受托支付的審核要件；五重申工程資本金同比例到位的要求；.三、法規(guī)要求六明確受托支付的資

8、金到賬時間； 七嚴厲自主支付的支付控制。.明確貸放分控的部門職責 貸放分控是指銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以到達降低信貸業(yè)務操作風險的目的。 1.設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門。 2.將資本金到位審核、按工程進度放款把關(guān)和按照商定用途運用貸款作為貸款發(fā)放與支付的重要前提條件。.貸款支付以受托支付為原那么、借款人自主支付為例外 “三個方法一個指引確立了兩種貸款支付方式，用于對貸款資金的支付進展管理與控制，即：貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式。其中，受托支付是貸款支付的根本做法，自主支付是貸款支付的輔助做法。 .明確受托支付的剛性條件 第二十五條規(guī)定：“

9、單筆金額超越工程總投資5%或超越500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。 同時，對于固定資產(chǎn)貸款，在風險可控的前提下，單筆支付金額小于50萬元人民幣的，可采取借款人自主支付方式。.明確受托支付的剛性條件 第二十五條規(guī)定：“貸款人應根據(jù)借款人的行業(yè)特征、運營規(guī)模、管理程度、信譽情況等要素和貸款業(yè)務種類，合理商定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額規(guī)范。 第二十六條規(guī)定：“具有以下情形之一的流動資金貸款，原那么上應采用貸款人受托支付方式：一與借款人新建立信貸業(yè)務關(guān)系且借款人信譽情況普通；二支付對象明確且單筆支付金額較大；三貸款人認定的其他情形。.明確受托支付的剛性條件 第三十條

10、規(guī)定：“個人貸款資金該當采用貸款人受托支付方式向借款人買賣對象支付,但本方法第三十三條規(guī)定的情形除外。 第三十三條：“有以下情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人贊同可以采取借款人自主支付方式：一借款人無法事先確定詳細買賣對象且金額不超越三十萬元人民幣的；二借款人買賣對象不具備條件有效運用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；三貸款資金用于消費運營且金額不超越五十萬元人民幣的；四法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。.規(guī)范受托支付的審核要件 采用貸款人受托支付方式的，借款人應提交合同商定的買賣資料供貸款人審核。貸款人應與借款人在合同中對借款人需提交的買賣資料作出商定，詳細規(guī)定與固定資產(chǎn)投資工程有關(guān)的商品、效力、資金等各類買賣分別需求提

11、供的買賣文件或憑證，以及對于買賣文件或憑證的詳細要求如買賣文件或憑證記載的買賣主體、簽名、印章、填寫規(guī)范等內(nèi)容。 .重申工程資本金同比例到位的要求 第二十八條規(guī)定：“固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的工程資本金足額到位，并與貸款配套運用。這是對貸款發(fā)放和支付過程中資本金的要求。 第十五條規(guī)定：“貸款人該當根據(jù)工程的實踐進度和資金需求，按照合同商定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，貸款人該當確認與擬發(fā)放貸款同比例的工程資本金足額到位，并與貸款配套運用。 .受托支付的資金到賬時間 根據(jù)國際通行慣例和貸款支付的常見做法，貸款人原那么上應在貸款發(fā)放的當天，將貸款資金經(jīng)過借款人

12、賬戶支付給借款人買賣對手。確因客觀緣由在貸款發(fā)放當天不能將貸款資金支付給借款人買賣對手的，貸款人應在下一任務日完成受托支付。 .自主支付的支付控制 1、借款人在提出提款懇求時應同時提供貸款資金運用方案。 2、在貸后管理中，貸款人應定期核對貸款支付能否符合商定用途，并經(jīng)過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核對貸款支付能否符合商定用途。 3、對于借款人不按合同商定用途和金額規(guī)范支付貸款資金，或以化整為零方式躲避貸款人受托支付等情形的，貸款人應及時采取補充貸款發(fā)放支付條件、停頓貸款資金的發(fā)放支付等措施。在貸款支付過程中，借款人信譽情況下降、貸款資金運用出現(xiàn)異常的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放支付

13、條件，或根據(jù)合同商定變卦貸款支付方式、停頓貸款資金的發(fā)放和支付。.突出問題關(guān)鍵環(huán)節(jié)四、實施要點.一是仍存在部分銀行不按工程進度發(fā)放貸款的突擊放貸景象；二是仍存在部分銀行不嚴厲執(zhí)行受托支付，導致貸款閑置甚至挪用的問題；三是仍存在部分銀行貸款協(xié)議未按要求及時調(diào)整的問題；四是仍存在部分銀行貸放分控的部門制衡機制未有效建立的景象。突出問題.一組織架構(gòu)方面 二放貸進度方面 三支付管理方面 四協(xié)議管理方面 五整合管理方面 關(guān)鍵環(huán)節(jié).信貸風險控制絕不是“一個人在戰(zhàn)斗，部門與崗位的制衡機制是信貸風險管理的必備要素。商業(yè)銀行應按照“三個方法一個指引的要求，建立獨立的放款操作部門或崗位，仔細落實貸款前提條件，擔任

14、貸款發(fā)放審核。放款操作部門應獨立于前臺營銷部門和中臺授信審批部門，以確保貸款發(fā)與前中臺沒有利益沖突。 組織架構(gòu)方面.商業(yè)銀行應徹底改動目前一次性突擊放貸、一次性全部收貸的粗放運營方式，嚴厲按照工程進度和企業(yè)消費運營周期制定信貸發(fā)放與回收方案。這是有效實施信貸風險管理的最根本底線要求。對于流動資金貸款，應科學測算流動資金貸款需求量，杜絕超額放貸和突擊放貸。 放貸進度方面.商業(yè)銀行要嚴厲按照“三個方法一個指引的要求，建立以受托支付為原那么，自主支付為輔助的貸款運用支付管理機制。對于符合條件的貸款，應嚴厲按照受托支付的方法，向借款人的買賣對手支付信貸資金，杜絕貸款閑置和貸款挪用。 支付管理方面.商業(yè)銀行應積極完善貸款協(xié)議文本，將貸款支付、協(xié)議承諾、誠信審貸、風險預警目的、交叉違約、法律責任等內(nèi)容引入貸款協(xié)議條款。應針對不同客戶、不同的風險特點，量體裁衣、量身定做差別化的財務控制條款，做到內(nèi)部貸款管理與外部協(xié)議管理相一致、相協(xié)調(diào)。尤其是對工程融資的貸款，要表達工程融資的特殊風險和控制要求，徹底改動貸款協(xié)議簡單粗放、形同虛設(shè)的現(xiàn)狀。 協(xié)議管理方面.整合管理是制度變革中最為艱巨的義務，也是關(guān)系到制度變化能否勝利的關(guān)鍵所在。商業(yè)銀行要將信貸新規(guī)那么的詳