-擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與防范課件

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與防范目 錄風(fēng)險管理體系概述 風(fēng)險意識 信用擔(dān)保風(fēng)險預(yù)防機制 盡職調(diào)查及擔(dān)保方案設(shè)計 信用擔(dān)保風(fēng)險識別 項目評審 保后跟蹤 項目風(fēng)險預(yù)警機制 與銀行合作及風(fēng)險要點 法律體系架構(gòu) 管理信息系統(tǒng)在風(fēng)險管理中的作用風(fēng)險處理 一、風(fēng)險管理體系概述(一)風(fēng)險的概念風(fēng)險信用擔(dān)保風(fēng)險 (一) 風(fēng)險的概念信用風(fēng)險經(jīng)營性風(fēng)險流動性風(fēng)險信用擔(dān)保風(fēng)險（二）信用擔(dān)保風(fēng)險的來源 擔(dān)保風(fēng)險來源具有多樣性和復(fù)合性1受?？蛻糁饕獙ο?合作機構(gòu)（e.g., 銀行）3擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部4反擔(dān)保方5其他（ e.g., 經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險等）1、信用擔(dān)保全面風(fēng)險管理的概念（三）信用擔(dān)保全面風(fēng)險管理2、信用擔(dān)保全面風(fēng)險管理的內(nèi)容全

2、過程管理；全體員工參與；運用全新的風(fēng)險管理手段；涵蓋各層次風(fēng)險（“四全”風(fēng)險管理）。風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險識別風(fēng)險績效評價風(fēng)險補償風(fēng)險處理風(fēng)險預(yù)防全面風(fēng)險管理流程（三）信用擔(dān)保全面風(fēng)險管理“四全”風(fēng)險管理體系全面的風(fēng)險意識 全過程的風(fēng)險控制 全員參與的風(fēng)險管理全新的風(fēng)險管理手段、方法（三）信用擔(dān)保全面風(fēng)險管理“ 四全 ”風(fēng)險管理體系風(fēng)險防范風(fēng)險化解風(fēng)險預(yù)防風(fēng)險識別風(fēng)險控制風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險分散風(fēng)險處理風(fēng)險補償資信評估信息征集風(fēng)險文化制度建設(shè)體制定位組織架構(gòu)期限結(jié)構(gòu)多樣化額度結(jié)構(gòu)多樣化業(yè)務(wù)品種多樣化行業(yè)分布多樣化預(yù)設(shè)處理制度柔、剛策略風(fēng)險處理原則外部補償內(nèi)部補償風(fēng)險分擔(dān)互助擔(dān)保反擔(dān)保再擔(dān)保盡職調(diào)查項目管理

3、控制功能協(xié)調(diào)功能預(yù)警功能統(tǒng)計功能計算機平臺實現(xiàn)（三）信用擔(dān)保全面風(fēng)險管理二、風(fēng)險意識擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營的是風(fēng)險，規(guī)避與防范風(fēng)險，首先要強化員工的風(fēng)險意識。否則，在保前調(diào)查、保后跟蹤、信息反饋、還款等各個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。案例一：項目還款時跟蹤不力分析風(fēng)險意識言傳身教評審會風(fēng)險意識風(fēng)險點評培訓(xùn)教育業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)專項培訓(xùn)案例式季度性風(fēng)險教育三、信用擔(dān)保風(fēng)險預(yù)防機制信用擔(dān)保風(fēng)險預(yù)防機制：指信用擔(dān)保機構(gòu)為了防范風(fēng)險和完成既定的工作目標(biāo)，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行風(fēng)險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。風(fēng)險預(yù)防機制建設(shè):包括以建章立制為基礎(chǔ)的內(nèi)部控制機制建設(shè)，建立良好的組織結(jié)構(gòu)，創(chuàng)設(shè)具

4、有行業(yè)特色的風(fēng)險管理文化。內(nèi)部控制機制:指為實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。（一）概 念（二）內(nèi)部控制建設(shè)遵循的原則 全面性原則。 審慎性原則。 及時性原則。 獨立性原則。 適度性原則。規(guī)范的決策系統(tǒng)。嚴(yán)格的執(zhí)行系統(tǒng)。有效的監(jiān)督系統(tǒng)。 評價機制 反饋機制 調(diào)整（處罰）機制（三）內(nèi)部控制機制的決策、執(zhí)行和監(jiān)督系統(tǒng) 一項任務(wù)不能由某一個人從頭到尾地完成，各個環(huán)節(jié)相對獨立，有利于內(nèi)部控制制度的實施。 例如： 項目保前調(diào)查和項目評審相分離； 法律文件的審查，重要物權(quán)憑證保管，由獨立于業(yè)務(wù)部門的其它部門負(fù)責(zé)。 設(shè)定“項目受理保前

5、調(diào)查反擔(dān)保物價值評估項目評審法律文件的制作與審核簽約辦理反擔(dān)保法律手續(xù)放款保后檢查項目還款債務(wù)追償項目終止注銷抵/質(zhì)押物登記”等主要業(yè)務(wù)流程。（四）職責(zé)分離、權(quán)責(zé)制衡的流程控制（五）制度建設(shè) 項目評審制度獨立評委制度保后跟蹤制度風(fēng)險準(zhǔn)備金提取制度廉潔運作制度責(zé)任獎懲制度目標(biāo)責(zé)任制度個人責(zé)任準(zhǔn)備金留置制度AB角制度第一責(zé)任人制度審保償分離制度盡責(zé)調(diào)查制度（六）風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu) 風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計要求1）高層的風(fēng)險管理責(zé)任（核心作用）。2）風(fēng)險管理部門的管理責(zé)任。（七）風(fēng)險管理文化 風(fēng)險管理文化是實施風(fēng)險管理的有效的基礎(chǔ)性保障 ，由知識、制度和精神三個層面構(gòu)成。 風(fēng)險管理理念屬于風(fēng)險管理文化的

6、精神層面，是風(fēng)險管理文化的最高層次。 風(fēng)險管理理念所包含的內(nèi)容企業(yè)文化的體現(xiàn)員工自覺勞動意識、成就感優(yōu)越感、上進(jìn)心、工作信心與企業(yè)發(fā)展信心等。全員工作中自覺的行為取向以“風(fēng)險文化”為核心的企業(yè)文化營造的必要性、寫照的客觀性力求簡明，褒貶明明白白三元文化的合一擔(dān)保企業(yè)文化風(fēng)險文化的衡量違規(guī)心理、錯失心理的程度。 企業(yè)文化建設(shè)企業(yè)文化事業(yè)、感情、待遇三留人講敬業(yè)講貢獻(xiàn)講創(chuàng)造性勞動良好的職業(yè)操守良好的身體素質(zhì) 團(tuán)隊精神 榮譽觀念良好的領(lǐng)導(dǎo)班子以身作則五湖四海、任人唯賢講學(xué)歷、不惟學(xué)歷論、重在貢獻(xiàn)知人善任、用人之長容忍缺點、業(yè)績?nèi)∪岁犖榻ㄔO(shè)（八）團(tuán)隊建設(shè)四、信用擔(dān)保風(fēng)險識別信用擔(dān)保風(fēng)險識別的概念（一）

7、概念及要求要求 1.事前充分調(diào)查2.財務(wù)因素與非財務(wù)因素相結(jié)合3.以現(xiàn)金流量分析為風(fēng)險評價的重要標(biāo)準(zhǔn)最主要的是對客戶信用風(fēng)險的識別?。ǘ╋L(fēng)險識別方法專家判斷法（“5C”分析框架） 品質(zhì)（Character）所處環(huán)境情況（Condition)償債能力(Capacity)資本金大小(Capital)抵押品情況(Collateral)（二）風(fēng)險識別方法信用評分法是專家判斷法向規(guī)范化方向的一種演變，一般而言，對客戶財務(wù)指標(biāo)和基本面指標(biāo)分別給予一定的權(quán)重，將各項指標(biāo)分值乘以權(quán)重后匯總得到客戶總分值，按照不同的分值區(qū)間直接對應(yīng)客戶信用評估結(jié)果。 深圳擔(dān)保中心的評分辦法五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計盡職調(diào)查的

8、標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)程企業(yè)基本面分析與評價反擔(dān)保措施的設(shè)置與評估擔(dān)保方案的設(shè)計五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計非財務(wù)因素調(diào)查財務(wù)因素調(diào)查1、盡職調(diào)查的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)程五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計非財務(wù)因素調(diào)查基本情況企業(yè)管理產(chǎn)品及技術(shù)狀況行業(yè)及市場情況產(chǎn)品制造企業(yè)資信狀況五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計企業(yè)基本概況 注冊資本、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、分支機構(gòu)歷史沿革 近三年的主營業(yè)務(wù)、股權(quán)、注冊資本等變動及原因，近三年業(yè)績發(fā)展方向、發(fā)展戰(zhàn)略非財務(wù)因素調(diào)查企業(yè)基本情況五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計非財務(wù)因素調(diào)查企業(yè)管理管理層素質(zhì)及經(jīng)驗管理層關(guān)系及穩(wěn)定性管理現(xiàn)狀企業(yè)人員情況五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計非財務(wù)因素調(diào)查產(chǎn)品及技術(shù)情況

9、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)技術(shù)狀況對技術(shù)重視程度研究成果技術(shù)發(fā)展前景五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計非財務(wù)因素調(diào)查行業(yè)及市場情況五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計行業(yè)情況競爭情況營銷模式客戶情況銷售變化趨勢非財務(wù)因素調(diào)查產(chǎn)品制造生產(chǎn)場地制造方式生產(chǎn)管理進(jìn)貨渠道質(zhì)量保證體系安全生產(chǎn)環(huán)保問題五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計非財務(wù)因素調(diào)查企業(yè)資信狀況開戶行及主要結(jié)算行情況近三年貸款記錄對外擔(dān)保記錄訴訟記錄納稅記錄企業(yè)信用網(wǎng)記錄人民銀行黑名單記錄國稅網(wǎng)、地稅網(wǎng)記錄五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計財務(wù)因素調(diào)查資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益核實銷售收入、利潤核實五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計財務(wù)因素調(diào)查銷售收入、利潤核實科目200*年末200*年末200*年末

10、收入成本稅金期間費用其他業(yè)務(wù)利潤投資收益外收凈額所得稅凈利潤銷售明細(xì)帳、總賬、報表銷售回款納稅情況生產(chǎn)記錄、入庫單、出庫單、運輸單發(fā)票、出口報關(guān)單、貿(mào)工局出口證明企業(yè)采購環(huán)節(jié)核證用電量對比五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計 2.基本面分析與評價五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計定量分析定性分析綜合評價 定量分析現(xiàn)金流分析主要財務(wù)指標(biāo)及其分析五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計定量分析現(xiàn)金流分析五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計現(xiàn)金流量歷史狀況、規(guī)律性分析現(xiàn)金流量預(yù)測定量分析主要財務(wù)指標(biāo)及其分析償債能力凈資產(chǎn)、資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、長期資產(chǎn)適宜率、齒輪比率、或有負(fù)債比率、貸款按期償還率。經(jīng)營能力年營業(yè)收入、銷售利潤率、

11、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、凈資產(chǎn)回報率、利息保障倍數(shù)。成長能力凈資產(chǎn)增長率、銷售收入增長率、利潤增長率、利潤增長額。五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計定性分析資信狀況管理層素質(zhì)市場狀況產(chǎn)品狀況企業(yè)技術(shù)狀況五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計經(jīng)營管理狀況綜合評價五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計影響決策的專項特別分析重點風(fēng)險分析與提示擔(dān)保效益分析綜合評價影響決策的專項特別分析技術(shù)是否領(lǐng)先；銷售是否有優(yōu)勢；管理層是否具有較強的市場運營能力；是否有政策傾斜。項目經(jīng)理認(rèn)為需詳細(xì)說明的問題。重要問題的補充說明。五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計綜合評價重點風(fēng)險分析與提示政策風(fēng)險市場風(fēng)險生產(chǎn)風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險道德風(fēng)險過分依賴關(guān)鍵人員風(fēng)險技術(shù)風(fēng)

12、險經(jīng)營管理風(fēng)險五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計綜合評價擔(dān)保效益分析資金需求、貸款用途還款來源分析預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益和社會效益五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計3.反擔(dān)保措施的設(shè)置與評估選擇反擔(dān)保需考慮問題變現(xiàn)能力可操作性制約能力反擔(dān)保措施開發(fā)的原則反擔(dān)保物的評估反擔(dān)保物的種類五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計反擔(dān)保物的種類應(yīng)收賬款監(jiān)管；退稅賬戶監(jiān)管；知識產(chǎn)權(quán)、收益權(quán)質(zhì)押；存貨、提單質(zhì)押。具備制約能力的反擔(dān)保措施變現(xiàn)能力強的反擔(dān)保措施房屋建筑物土地使用權(quán)有價證券機器設(shè)備車輛、船舶信用反擔(dān)保措施關(guān)聯(lián)企業(yè)保證個人保證其他企業(yè)保證五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計房地產(chǎn)抵押完全產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)抵押不完全產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)抵押在建工程抵押核對原件，核查國土

13、局登記情況注意事項 出租的房產(chǎn)需核實房產(chǎn)出租情況，是否影響抵押權(quán)實現(xiàn)及變現(xiàn) 五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計設(shè)備抵押國內(nèi)購置設(shè)備，進(jìn)口已完稅設(shè)備，海關(guān)監(jiān)管但已過監(jiān)管期且已解除監(jiān)管的設(shè)備不可受理抵押設(shè)備：進(jìn)口保稅設(shè)備，租賃設(shè)備查驗發(fā)票、付款憑證、進(jìn)口批文、報關(guān)單、完稅證明查驗設(shè)備權(quán)屬是否清晰；設(shè)備是否被抵押、查封；有回購要求的簽訂回購協(xié)議；抵押前公證五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計個人保證范圍：股東、經(jīng)營者、產(chǎn)品技術(shù)擁有者核對身份證明、婚姻狀況、財產(chǎn)清單財產(chǎn)清單：房地產(chǎn)、汽車、股票、債券、銀行存單、股權(quán)已婚者其配偶需一并承擔(dān)保證責(zé)任；財產(chǎn)共有人需提供財產(chǎn)證明；授權(quán)簽署合同需提供經(jīng)公證的授權(quán)書五、盡職調(diào)查與擔(dān)

14、保方案設(shè)計企業(yè)保證經(jīng)營業(yè)績良好的關(guān)聯(lián)企業(yè)查驗兩者的關(guān)聯(lián)性，查驗保證企業(yè)是否合乎保證的基本條件非主要反擔(dān)保措施五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計股權(quán)質(zhì)押范圍：借款企業(yè)股權(quán)；特許經(jīng)營權(quán)企業(yè)的股權(quán)；優(yōu)質(zhì)上市公司的股權(quán)查驗企業(yè)注資的真實性，資產(chǎn)狀況，負(fù)債及或有負(fù)債情況非主要反擔(dān)保措施五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計退稅款質(zhì)押及賬戶監(jiān)管范圍：經(jīng)稅務(wù)機關(guān)核定的出口應(yīng)退未退稅款查驗企業(yè)歷史退稅情況；核準(zhǔn)出口應(yīng)退未退稅款額的真實性退稅賬戶開在貸款銀行且為唯一退稅賬戶；雙印鑒管理；超出質(zhì)押部分經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)同意后可劃出使用；五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計有價證券質(zhì)押范圍：存單、債券、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票查驗真實性企業(yè)債券和商業(yè)

15、承兌匯票需考慮出票人的資信狀況五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計汽車質(zhì)押或抵押價值較高、車況良好、證件齊全查驗車況、行車時間、里程、維修記錄、違章記錄汽車來源的合法性；只接受本市車牌的車輛；五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計應(yīng)收款質(zhì)押及賬戶監(jiān)管范圍：單筆金額較大、付款條件合理、付款人為資信較好的大企業(yè)不可接受的應(yīng)收款：合同尾款；付款條件苛刻的合同款；無合同的應(yīng)收款監(jiān)管帳戶為應(yīng)收款的唯一回款賬戶非主要的反擔(dān)保措施五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計擔(dān)保額度的確定放款及還款方式的確定五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計4.擔(dān)保方案設(shè)計企業(yè)成長性（買漲不買降）關(guān)聯(lián)調(diào)查第一還款來源（營業(yè)額與現(xiàn)金流量） 主要經(jīng)營者素責(zé)（非學(xué)歷取向） 企業(yè)

16、核心競爭力關(guān)注重點 五、盡職調(diào)查與擔(dān)保方案設(shè)計六、項目評審項目決策管理評審委員會組成評審委員會議事規(guī)則評委管理制度首席委員召集主持；評委獨立評定項目；評委兩票否定，首席委員一票否定專家主審制內(nèi)部評委資格外部獨立專家評委評委人數(shù)不少于七人特殊原因申請回避；應(yīng)主動聲明的情況對評委進(jìn)行考核。六、項目評審七、保后跟蹤4.擔(dān)保貸款風(fēng)險預(yù)警2.保后跟蹤工作指引1 .保后跟蹤制度3.保后跟蹤預(yù)警七、保后跟蹤檢查時間 貸后第1個月、每2個月，貸款到期前1個月。檢查方法 自查為主，互查為輔；查賬與查庫結(jié)合；檢查分析和建議相結(jié)合；保后業(yè)務(wù)和爭取派生業(yè)務(wù)。檢查重點 貸后1個月：貸款使用情況，用途是否改變。 貸后每2

17、月：貸款前后經(jīng)營、財務(wù)、反擔(dān)保情況變化。 到期前1月：還款資金籌備情況，還款意愿，還款來源。保后跟蹤記錄 保后跟蹤記錄表；查清原因，提出改進(jìn)意見。1.保后跟蹤制度七、保后跟蹤2.保后跟蹤工作指引反擔(dān)保情況企業(yè)經(jīng)營情況檢查七、保后跟蹤保后跟蹤工作指引企業(yè)經(jīng)營情況檢查財務(wù)因素檢查非財務(wù)因素檢查七、保后跟蹤財務(wù)指標(biāo)情況資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益變化情況其它財務(wù)情況財務(wù)因素檢查七、保后跟蹤行業(yè)風(fēng)險：有無重大不利行業(yè)發(fā)展的因素出現(xiàn)；行業(yè)有無萎縮；國家政治、經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整有無影響。經(jīng)營風(fēng)險：經(jīng)營者策略是否調(diào)整；生產(chǎn)是否正常；訂單是否飽滿；原材料價格、產(chǎn)品市場價格有無變化；供應(yīng)商、產(chǎn)品用戶有無變化。管理風(fēng)險：主

18、要經(jīng)營者、核心技術(shù)人員有無變更；股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)有無變化。非財務(wù)因素檢查七、保后跟蹤保后跟蹤工作指引反擔(dān)保情況抵押物情況：是否完整并得到較好維護(hù)；變現(xiàn)值是否變化；其他債權(quán)人是否主張權(quán)利。反擔(dān)保物的監(jiān)管情況：出口退稅賬戶是否正常；應(yīng)收賬款回款是否正常；按揭房付按揭款情況是否正常；存貨情況有無異常。反擔(dān)保企業(yè)情況：經(jīng)營是否正常；財務(wù)狀況是否良好；對外負(fù)債和擔(dān)保額有無增加；資信狀況；有無不利評價。個人無限責(zé)任反擔(dān)保情況：資產(chǎn)有無轉(zhuǎn)移；承諾有無兌現(xiàn)；有無不利評價。七、保后跟蹤3.保后跟蹤預(yù)警財務(wù)類預(yù)警非財務(wù)類預(yù)警七、保后跟蹤不明應(yīng)收賬款、存貨的增加銷售增加利潤減少債務(wù)增加虧損且呈增加趨勢關(guān)聯(lián)企業(yè)非正常轉(zhuǎn)

19、移資金壞賬增加現(xiàn)金流不足以支撐正常業(yè)務(wù)支付危機保后跟蹤預(yù)警財務(wù)類預(yù)警七、保后跟蹤保后跟蹤預(yù)警非財務(wù)類預(yù)警行業(yè)情況：不利政策出臺；行業(yè)或相關(guān)行業(yè)經(jīng)營策略調(diào)整。經(jīng)營情況：不按用途使用借款；拖欠利息；經(jīng)營活動發(fā)生重大變化；產(chǎn)品滯銷；出售生產(chǎn)經(jīng)營性固定資產(chǎn)；出現(xiàn)重大安全事故；擅自處理抵押物。投資情況：投機傾向；準(zhǔn)備實施重大投資策略；準(zhǔn)備實施資產(chǎn)重組。管理情況：管理層變化；管理層出現(xiàn)分歧。外部聯(lián)系：不按時遞送報表；工商、稅務(wù)、海關(guān)處罰；媒體披露不良行為；違法亂紀(jì)；吊銷營業(yè)執(zhí)照、生產(chǎn)許可證；重大經(jīng)濟(jì)糾紛。七、保后跟蹤4.擔(dān)保貸款分類類型含義特征正常類正常還本付息，代償可能性小財務(wù)狀況良好履約意愿強關(guān)注類有

20、潛在缺陷，有代償風(fēng)險實際用途與合同不符現(xiàn)金流量遞減，收入利潤下降，流動性不足關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)與同行業(yè)水平有較大下降產(chǎn)品市場前景不明還款意愿差抵押品價值下降國內(nèi)外政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化管理層、經(jīng)營策略發(fā)生不利變化可疑類收入不足以保證還款經(jīng)營收入不足償還本息，支付困難不能償還其他債務(wù)人債務(wù)難以按市場條件獲取新的資金騙保損失類產(chǎn)生代償處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)，經(jīng)營周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題等額還款或利息拖欠三期以上，正常收入不足還本付息經(jīng)濟(jì)糾紛抵押品難以變現(xiàn)或變現(xiàn)值低于擔(dān)保金額七、保后跟蹤八、項目風(fēng)險預(yù)警機制1、每月打印一次擔(dān)保公司自身的貸款卡信息。2、每月統(tǒng)計等額還款情況，對未還款項目進(jìn)行跟蹤、化解。3、定期向合作銀行取得

21、擔(dān)保貸款清單并進(jìn)行核對。4、保后跟蹤監(jiān)管及檢查。5、注意收集其他來源信息7、跟蹤到期項目的安全回收8、風(fēng)險管理部綜合各種信息，評價跟蹤報告，進(jìn)行項目分類。八、項目風(fēng)險預(yù)警機制九、法律體系架構(gòu)三層次的法律體系中心內(nèi)部法務(wù)組 外聘律師事務(wù)所外聘高級法律顧問 內(nèi)部外部外部十、與銀行合作風(fēng)險要點1、銀行對擔(dān)保機構(gòu)的信用評價擔(dān)保能力評價要點風(fēng)險控制能力管理規(guī)范性履行代償責(zé)任的意愿及代償能力十、與銀行合作風(fēng)險要點2、擔(dān)保機構(gòu)如何選擇合作銀行信貸文化 信貸投向 支持力度 積極性高低選擇要點 業(yè)務(wù)種類 審批流程風(fēng)險控制能力增強銀行間競爭保證業(yè)務(wù)不受影響 銀行政策調(diào)整合作發(fā)生問題多元化支行選擇風(fēng)險控制能力強風(fēng)險

22、文化良好管理有序在行內(nèi)排序靠前十、與銀行合作風(fēng)險要點一票否決三項擔(dān)保 八二分擔(dān)六月代償3、建立風(fēng)險共擔(dān)的銀保合作十、與銀行合作風(fēng)險要點 合作銀行20家，網(wǎng)點覆蓋深圳各區(qū)。 銀行推薦企業(yè)占到項目來源的45% 擔(dān)保中心向銀行推薦擔(dān)保的一次通過率達(dá)到96%以上，實現(xiàn)了銀保之間的良性互動 。2019年4月23日，中心正式與東亞銀行深圳分行簽訂了合作協(xié)議 ，開創(chuàng)了擔(dān)保機構(gòu)與外資銀行合作的先河十、與銀行合作風(fēng)險要點十一、風(fēng)險處理1、風(fēng)險處理原則 對于經(jīng)營風(fēng)險從輕，對于道德風(fēng)險從重； 對于經(jīng)營風(fēng)險從緩，對于道德風(fēng)險從急； 對于經(jīng)營風(fēng)險從寬，對于道德風(fēng)險從嚴(yán)。 初戰(zhàn)必勝、不惜代價、以儆效尤。2、債務(wù)追償 對風(fēng)險的規(guī)避與防范能夠起到重要的作用。 案例：一些非公有性質(zhì)擔(dān)保機構(gòu)債務(wù)追償有特色。十一、風(fēng)險處理3、擔(dān)保債務(wù)處置原則三大原則柔性策略與剛性策略相結(jié)合積極爭取主債權(quán)人的配合效率與效益相統(tǒng)一十一、風(fēng)險處理4、常見的債務(wù)處置手段實物資產(chǎn)租賃債轉(zhuǎn)股提起訴訟或申請仲裁其它直接清收債務(wù)調(diào)整反擔(dān)保方式債務(wù)重組以物抵債BACK十一、風(fēng)險處理十二、計算機信息系統(tǒng)在風(fēng)險管理中的作用深圳擔(dān)保中心GMIS擔(dān)保管理系統(tǒng)十三、案例分析A項目：評審會通過350萬元貸款擔(dān)保，期限一年1）放款前，風(fēng)險管理部得知企業(yè)欠供應(yīng)商的貨款；2）風(fēng)險管理