我國實施洪水保險初探

1、我國施行洪水保險初探摘要：本文在簡要討論了國內(nèi)外洪水保險開展概況的根底上，分析了當前我國洪水保險存在的主要問題，提出了我國施行洪水保險的初步設(shè)想，主要包括制定?國家洪水保險方案?、成立開展洪水保險的專職機構(gòu)和制訂施行洪水保險相關(guān)法規(guī)三個方面的內(nèi)容，建議在我國盡快施行洪水保險。關(guān)鍵詞：洪水保險洪水災(zāi)害施行設(shè)想防洪基金洪水保險也稱防洪保險起源于美國，是指國家規(guī)定由防洪區(qū)內(nèi)的所有住戶、企事業(yè)單位或個人通過保險機構(gòu)交納并積累起來的保險費用于補償被保險者因洪水災(zāi)害所造成的損失。它雖然不能防止洪災(zāi)的發(fā)生，但可以把集中的洪災(zāi)損失變成一個均勻的年度支付，把局部地區(qū)的洪災(zāi)損失均勻地分攤到廣闊地區(qū)，讓全社會共同承

2、擔洪水風險。通過施行洪水保險一方面可以減輕國家財政負擔，另一方面可以使災(zāi)區(qū)人民在洪災(zāi)過后可以迅速恢復(fù)消費和生活。1、國內(nèi)外洪水保險開展概況洪水災(zāi)害是人類社會所面臨的主要自然災(zāi)害之一，全世界每年均有國家和地區(qū)遭受洪災(zāi)之苦，據(jù)資料統(tǒng)計分析，全世界洪水災(zāi)害造成的損失約占各類自然災(zāi)害總損失的比例高達40%，防洪救災(zāi)成為各國政府主要財政負擔之一。為加強防洪減災(zāi)，減輕政府財政負擔，美國在19世紀末和20世紀初開始了對洪泛區(qū)內(nèi)的居民和企業(yè)進展財產(chǎn)保險的相關(guān)研究，逐步形成了關(guān)于在洪泛區(qū)施行洪水保險的理論。1956年國會通過了?聯(lián)邦洪水保險法?，創(chuàng)立了聯(lián)邦洪水保險制度；1968年國會通過了?國家洪水保險法?，1

3、969年又依法制定出?國家洪水保險方案?NFIP，建立了洪水保險基金，使洪水保險在全國范圍內(nèi)有效推行。經(jīng)過40多年的理論和應(yīng)用，美國現(xiàn)已建立了比較成熟的應(yīng)用體制，洪水保險已成為美國洪水災(zāi)害風險管理中的一個重要手段。洪水保險在英國、法國和日本等興隆國家也得到了推廣和應(yīng)用，而且為越來越多的國家所認同；一些開展中國家如匈牙利、印度和菲律賓等也在陸續(xù)研究和施行，并獲得了一定的成績。隨著經(jīng)濟社會的進步一步開展，洪水保險必將成為世界各國防洪減災(zāi)的一項重要的非工程措施。我國于上個世紀80年代初開始恢復(fù)保險業(yè)務(wù)，并對洪水保險開展了相關(guān)的研究，進展了多種形式的嘗試，積累了一定了經(jīng)歷與教訓。自上個世紀90年代以來

4、，全國洪澇災(zāi)害的保險賠款累積近200億元，對受災(zāi)投保企業(yè)迅速恢復(fù)消費、受災(zāi)家庭重建家園，保障社會經(jīng)濟的穩(wěn)定開展，起到了積極的作用。但由于我國防洪減災(zāi)歷來比較注重工程措施方面，洪水保險的理論和理論在我國開展緩慢，目前還處于初步的研究和探究階段，洪水保險制度在我國還未正式建立，相關(guān)的政策法規(guī)還不完善。2、當前我國洪水保險存在的主要問題當前我國洪水保險還存在以下主要問題：2.1洪水保險風險過大，保險公司對洪水保險缺乏積極性由于我國洪澇災(zāi)害比較頻繁，特別是近十幾年來，洪澇災(zāi)害更是連接不斷，并且周期短，頻率高，吞沒范圍大，幾乎每年都有大面積的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊和土地被洪水吞沒，這使得承擔洪水保險的風險很大，保險

5、公司怕承擔巨額風險，對創(chuàng)辦洪水保險積極性不高。我國曾有保險公司嘗試創(chuàng)辦洪水保險，但以失敗而告終。例如：1998年長江流域洪災(zāi)之前，在有關(guān)部門的推動下，一家保險公司在長江流域的一個小范圍內(nèi)試行“洪水保險，當時確定的保費是每戶人家98元/年。當那場百年難遇的特大洪災(zāi)降臨時，這家保險公司立即發(fā)現(xiàn)自己陷入困境，保戶財產(chǎn)損失宏大，公司面臨宏大的理賠支付。最后這家公司用了一個既不合理也不合法的方式，它退回給每個保戶98元的保費，單方面終止了保單關(guān)系。2.2洪水保險承保面不夠大，企業(yè)、個人洪水風險意識薄弱在我國，一般只有處于易受洪水侵襲地區(qū)的少數(shù)單位、個人參加了洪水保險，并且保險公司的保險的范圍僅限于流域局

6、部，造成保險公司的洪水保費累積過少，從而導(dǎo)致保險公司的補償功能不能充分發(fā)揮，影響經(jīng)營效益。另一方面，處于洪泛區(qū)的單位、個人對洪水風險意識薄弱，對洪水保險不理解或不支持。例如：國家防汛抗旱辦公室曾經(jīng)在河南地區(qū)的淮河分洪區(qū)試行了“洪水保險，然而在詳細施行過程中他們遇到了困難。按照他們的想法，這筆保費應(yīng)該由當?shù)氐木用?、企事業(yè)單位交納。但當?shù)氐睦相l(xiāng)們認為，他們收入本來就不高，而且，他們同意國家利用自己的家園來分洪，已經(jīng)是從全局出發(fā)，做出了犧牲，為什么還要他們來出這筆錢？而當?shù)氐钠髽I(yè)都是一些中小型企業(yè)，效益一般，這些企業(yè)寧愿洪水來時，自己承擔風險和損失，也不愿交納這筆“不在預(yù)算之內(nèi)的錢。2.3法制不健全

7、，洪水保險還屬于自愿性質(zhì)的迄今為止，我國還沒有制定出一部專門的洪水保險法規(guī)，而現(xiàn)已公布施行的?防洪法?中關(guān)于洪水保險只有一條原那么規(guī)定，即“國家鼓勵、扶持開展洪水保險，對洪水保險地位、作用、保費的征繳以及單位、個人的權(quán)利和義務(wù)都沒有作任何規(guī)定。由于缺乏法律的明確規(guī)定與監(jiān)視施行，洪水保險在一些特大洪災(zāi)面前未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，特別是我國如今的洪水保險往往只承擔自然災(zāi)害狀態(tài)下的洪災(zāi)風險，而把行洪、滯洪區(qū)的洪水保險問題排斥在外，使這些地區(qū)的洪災(zāi)損失得不到有效補償。另一方面，國家對洪泛區(qū)的單位和個人是否參與洪水保險沒有強迫性的要求，完全是自愿意性質(zhì)的，很多人對洪水災(zāi)害抱有幸運心理，投保人少，財產(chǎn)投保率

8、低，這也使得我國洪水保險的開展舉步維艱。2.4我國尚未制定出科學的洪水保險費率我國目前還沒有以洪水災(zāi)害損失數(shù)據(jù)為根底而制訂的洪水保險費率，洪水保險費率籠統(tǒng)地包含在綜合費率之內(nèi)。也就是說，企業(yè)投保了洪水保險，但為此交納的洪水保險費卻并非是按照科學的方法確定的洪水保險費率計算出來的，而是以其他險種費率為根底而得出的。由于各種風險的性質(zhì)、影響范圍、造成損失程度等方面存在差異，因此按這種方法得出的洪水保險費率就難以符合實際情況。轉(zhuǎn)貼于論文聯(lián)盟.ll.3、洪水保險施行設(shè)想針對上述問題，筆者認為可以從下幾個方面開展工作，推動我國洪水保險制度的施行。3.1制定?國家洪水保險方案?洪水保險是一種特殊的險種，它

9、具有高風險性，大的洪災(zāi)一旦發(fā)生，災(zāi)區(qū)內(nèi)的人民需要大量的資金恢復(fù)災(zāi)后的消費和生活，而受災(zāi)區(qū)域內(nèi)累計起來的洪水保險基金卻難以滿足災(zāi)后消費和生活的迅速恢復(fù)。我國幅員遼闊，七大流域洪水特性具有明顯的地域特征，各大流域同時發(fā)生洪災(zāi)的概率極其微小，即使其中一個或兩個流域發(fā)生流域性的洪災(zāi)，相對全國而言，也仍然是局部性的。因此，制定?國家洪水保險方案?不僅可以使巨災(zāi)的風險在時間和空間得以分散，而且在不增加國家財政負擔的情況下，可以增大對受災(zāi)地區(qū)的救援力度。?國家洪水保險方案?可考慮以下幾方面的內(nèi)容：全國各省市必須參加?國家洪水保險方案?，并承諾加強綜合性防洪減災(zāi)體系的建立，向上級政府交納洪水保險費和防洪基金，

10、同時享有大災(zāi)之后獲得國家財政補貼的保險賠付的權(quán)利。不參加?國家洪水保險方案?或不履行義務(wù)的省市，將無權(quán)再得到中央財政在防洪減災(zāi)方面的資助。國家洪水保險基金組成為各省市交納洪水保險費和防洪基金。各省市按照流域規(guī)劃制定本省市的洪水風險圖，處于洪水風險區(qū)的居民和企事業(yè)單位必須參加洪水保險，非洪水風險區(qū)的居民和企事業(yè)單位必須交納一定數(shù)量的防洪基金。規(guī)定洪水保險的主要保險對象，各省市可根據(jù)本省市的實際情況作適當?shù)恼{(diào)整；洪水保險的保險費率可由各省市根據(jù)本省市的經(jīng)濟開展程度和洪水風險圖自行確定，或者采取簡化的方法按照被保險的對象收取固定的保費；防洪基金的征收可由各省市根據(jù)本省市的經(jīng)濟開展程度自行確定。流域發(fā)

11、生大洪災(zāi)之后，國家財政補貼的保險賠付按照上交的洪水保險基金確定，“不交那么“不得，“多交那么“多得。4.2成立開展洪水保險的專職機構(gòu)洪水保險不同于其他的普通保險，假設(shè)發(fā)生大的洪災(zāi)，受災(zāi)區(qū)內(nèi)需要賠付的對象占投保群體的比重較大，在局部區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)和資本有限的保險公司往往難以承受巨額的理賠費，因此，我國開展洪水保險還應(yīng)成立專職的保險機構(gòu)，該保險機構(gòu)由國家統(tǒng)一管理，并由熟悉水利專業(yè)和保險專業(yè)的技術(shù)人員和管理人員組成。機構(gòu)的第一級為國家洪水保險機構(gòu)，第二級為各個省市洪水保險分支機構(gòu)，全面負責本省市的洪水保險業(yè)務(wù)。第三級為市縣洪水保險分支機構(gòu)，市縣洪水保險機構(gòu)為一線業(yè)務(wù)機構(gòu)，負責各個市縣洪水保險業(yè)務(wù)和防

12、洪基金的征收，它們隸屬于各省的洪水保險機構(gòu)，省洪水保險機構(gòu)可在全省范圍內(nèi)調(diào)劑使用洪水保險基金，省洪水保險機構(gòu)又隸屬于國家洪水保險機構(gòu)，國家洪水保險機構(gòu)可在全國范圍內(nèi)調(diào)劑使用洪水保險基金，機構(gòu)性質(zhì)為行政事業(yè)編制。市縣洪水保險一線業(yè)務(wù)機構(gòu)下設(shè)業(yè)務(wù)受理部、理賠部、技術(shù)部、資產(chǎn)評估部、財務(wù)部等職能科室。技術(shù)部水利專業(yè)技術(shù)人員負責本保險機構(gòu)承保范圍內(nèi)洪水風險圖的繪制和洪水風險區(qū)域的等級劃分，并與保險專業(yè)技術(shù)人員一起利用現(xiàn)有洪災(zāi)損失數(shù)據(jù)，制訂出科學合理的保險費率；保險專業(yè)技術(shù)人員負責制訂各項洪水保險詳細施行細那么如投保方與承保方的權(quán)利義務(wù)等，并統(tǒng)計每次洪災(zāi)的各項財產(chǎn)損失，為制訂出更加科學合理的洪水保險費率

13、積累根底數(shù)據(jù)；資產(chǎn)評估部人員負責對本公司承保的各項財產(chǎn)進展資產(chǎn)評估，合理地定出當承保財產(chǎn)受損后公司的理賠額，同時還負責在洪災(zāi)發(fā)生后迅速對承保的各項財產(chǎn)的損失程度進展合理的評估；其它保險專業(yè)人員負責開展洪水保險的日常業(yè)務(wù)受理、防洪基金的征收以及洪災(zāi)發(fā)生后本公司的理賠事務(wù)。省市洪水保險機構(gòu)與國家洪水保險機構(gòu)不設(shè)詳細職能科室，但要有一定數(shù)量的專業(yè)技術(shù)人員，負責對一線業(yè)務(wù)機構(gòu)的人員進展技術(shù)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)培訓。4.3制訂施行洪水保險相關(guān)法規(guī)由于我國洪水保險開展較晚，目前還沒有相關(guān)的法律和法規(guī)，雖然我國公布的?關(guān)于蓄滯洪區(qū)平安與施行指導(dǎo)綱要?對蓄滯洪區(qū)要逐步推行洪水保險已做出了明確的規(guī)定，?防洪法?中也有一條

14、“國家鼓勵、扶持開展洪水保險，但還沒有施行洪水保險的法律法規(guī)。一項新政策的施行假設(shè)沒有相關(guān)的法律的保證，就難以在實際工作中得以貫徹落實。美國在施行洪水保險的過程中，就制定諸如?聯(lián)邦洪水保險法?、?全國洪水保險法?、?洪水災(zāi)害防御法?等法規(guī)，最后形成了一套行之有效的法規(guī)與管理方法。因此，要在我國順利施行洪水保險，有必要加強洪水保險的立法，使洪水保險在施行過程中有法可依。通過相關(guān)的法律和法規(guī)，一方面可以明確規(guī)定洪泛區(qū)的企事業(yè)單位、個人都必須參加洪水保險，另一方面，一旦發(fā)生洪災(zāi)，企事業(yè)單位和個人可以根據(jù)法律和法規(guī)從保險機構(gòu)獲得相應(yīng)的財產(chǎn)理賠金，以順利進展災(zāi)后再消費。根據(jù)?國家洪水保險方案?，洪水保險

15、施行初期各個省可根據(jù)本省的實際情況和經(jīng)濟開展程度制定?施行洪水保險試行方法?，待我國洪水保險開展到一定程度并積累了一定的經(jīng)歷后再制定?國家洪水保險法?。當前?施行洪水保險試行方法?可考慮以下三方面的內(nèi)容：總那么說明制訂本方法目的、適用范圍及條件。一般規(guī)定這是“方法的主體局部，該局部主要包括：詳細說明受理洪水保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)，如：規(guī)定受理洪水保險業(yè)務(wù)的主體為本省開展洪水保險的專職機構(gòu)，其它保險公司可參與局部單項保險以及洪水保險專職機構(gòu)不設(shè)保的保險；詳細說明洪水保險專職機構(gòu)的義務(wù)與職責，如：洪水保險機構(gòu)應(yīng)負責本單位承保范圍內(nèi)洪水風險圖的繪制和洪水風險區(qū)域的等級劃分，制訂出相比照擬科學合理的保險費率，

16、并向公眾公布，同時還應(yīng)向投保單位和個人解釋保單各項內(nèi)容；詳細規(guī)定需要參加洪水保險的對象，如：可以明確規(guī)定，但凡按照洪水風險圖確定出來的易受洪水威脅的所有企事業(yè)單位和個人必需參加洪水保險，否那么不享受災(zāi)國家救濟；非洪水威脅區(qū)的企事業(yè)單位和個人需交納一定數(shù)量的防洪基金；詳細規(guī)定可供投保的主要內(nèi)容，洪水保險機構(gòu)只對嚴重影響災(zāi)后消費和生活的各項財產(chǎn)進展保險，并且對違犯國家相關(guān)政策的建筑物和財產(chǎn)不施行保險。如：房屋、莊稼以及重要室內(nèi)財產(chǎn)等，而不對所有財產(chǎn)和設(shè)施都進展保險；洪水保險費率的制訂應(yīng)遵循公平合理和促進防損的原那么，如：處于不同位置的同一類財產(chǎn)，或處于同一地理位置的不同財產(chǎn)，其遭受洪水災(zāi)害的都不一

17、樣，在制訂洪水保險費率時均應(yīng)要有所區(qū)別；處于蓄滯洪區(qū)中各項洪水保險應(yīng)區(qū)別對待，如：被保險對象的洪水保險費率可適當進步；屬于洪水保險范疇內(nèi)但違犯了蓄滯洪區(qū)的土地利用規(guī)劃以及政策法規(guī)的各項財產(chǎn)和建筑物不施行洪水保險等；規(guī)定投保單位和個人有義務(wù)如實匯報洪災(zāi)后各項投保財產(chǎn)的損失程度，以便洪水保險機構(gòu)做出合理的理賠；規(guī)定洪水保險機構(gòu)在洪災(zāi)發(fā)生后必須立即派專業(yè)人員對投保者的投保財產(chǎn)進展損失評估，并按規(guī)定賠付投保者的財產(chǎn)損失；洪水保險機構(gòu)可對主要固定資產(chǎn)如房屋、大型機器設(shè)備等制訂出最高的理賠額，一旦投保財產(chǎn)全部受損，只按最高的理賠額賠付；遇特大洪災(zāi)時，洪水保險的保費難以支付巨額理賠款時，可向國家洪水保險機構(gòu)

18、申請洪水保險基金，用于災(zāi)區(qū)缺乏局部的受災(zāi)理賠以及公司的正常運營。條文說明本局部是對“一般規(guī)定中的各項條款進展解釋和說明，以利于各洪水保險機構(gòu)正確理解各項條文規(guī)定，按規(guī)章辦事，同時也有利于投保者理解他們應(yīng)有的義務(wù)和權(quán)利。5、結(jié)語當前我國施行洪水保險還有不少問題急需解決，如：洪水保險費率確實定、洪水風險圖的區(qū)劃、防洪基金的征收、可行的操作方案和相關(guān)政策法規(guī)的制定等等。洪水保險施行初期可避繁就簡，實行低保費、低賠付、簡化手續(xù)、高效理賠的政策，以便在我國順利開展洪水保險。施行洪水保險是一項涉及面廣、工作量大、技術(shù)復(fù)雜的工作，建立起適宜我國國情的洪水保險制度絕非一件易事，但洪水保險是一項重要的防洪減災(zāi)措施，它的建立不僅有助于我國社會經(jīng)濟的進一步開展，而且還可進一步完善我國的洪水災(zāi)害管理體制，因此，應(yīng)盡快制定并施行國家洪水保險方案，逐步建立起適宜我國國情的洪水保險制度，同時盡快出臺相關(guān)的政策和法規(guī)，以保證洪水保險制度可以得以順利施行。轉(zhuǎn)貼于論文聯(lián)盟.ll.參考文獻1程曉陶.美國洪水保險體制的沿革與啟示.?2001防洪抗旱減災(zāi)論文集?.2001年10月2萬志群、程曉陶.中國洪水保險的理論與探究(摘錄).水利經(jīng)濟.2001年第1期3吳樹波.我洪水保險的現(xiàn)存問題與對策.金融與經(jīng)濟.1999年第8期4李靜.對建立洪水保險假設(shè)干問題的認識.當代財經(jīng)