財(cái)務(wù)安全規(guī)劃-職團(tuán)開拓

1、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃 個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)管理葉勁之1何謂風(fēng)險(xiǎn)管理?風(fēng)險(xiǎn)管理始于人類社會(huì), 但是自1990年開始廣義地蓬勃發(fā)展成為顯學(xué)風(fēng)險(xiǎn)的定義：損失結(jié)果的不確定性會(huì)造成損失未來(lái)性不確定性風(fēng)險(xiǎn)的具體事項(xiàng) : 失業(yè),早期死亡,疾病,火災(zāi),失竊,被倒帳,訴訟糾紛等2新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)益 - (期貨案例)某人在5月預(yù)期年底可以收成20,000 bushels玉米，看到期貨市場(chǎng)12月份之玉米價(jià)格為5.8USD/bushel，覺得OK，因此在5月份賣出20,000 bushels玉米(5.8USD/bushel)如果在年底時(shí):1 bushel價(jià)格降為5.

2、6USD，則5.8USD X 20,000 bushel =116,000USD (5月賣出)5.6USD X 20,000 bushel =112,000USD (12月買回) = +4,000USD5.6USD X 20,000 bushel =112,000USD (12月賣出) =116,000(得價(jià)款)1 bushel價(jià)格升為6.0USD，則5.8USD X 20,000 bushel =116,000USD (5月賣出)6.0USD X 20,000 bushel =120,000USD (12月買回) = - 4,000USD6.0USD X 20,000 bushel =120

3、,000USD (12月賣出) =116,000(得價(jià)款)3新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能及早控管我們?nèi)松懈鞣N會(huì)發(fā)生損失的不確定事項(xiàng), 使我們不僅免于受到損失,更可享有各種成就企業(yè)方面 直接增進(jìn)企業(yè)績(jī)效間接改善企業(yè)體質(zhì) 決定企業(yè)經(jīng)營(yíng)成敗家庭方面 善用保險(xiǎn)功能充分生計(jì)保障 維持生活水準(zhǔn) 非經(jīng)濟(jì)效益 社會(huì)方面 確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益 資源更有效的被利用 4新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)風(fēng)險(xiǎn)管理的做法發(fā)生頻率(Frequency)損失程度(Severity)避免 / 控制降低 / 控制控制 / 移轉(zhuǎn)(保險(xiǎn))承擔(dān)

4、 / 降低高高低低5新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)風(fēng)險(xiǎn)管理的做法避免(avoid)：針對(duì)高損失程度與高損失頻率的風(fēng)險(xiǎn),設(shè)法避免做某些高風(fēng)險(xiǎn)性的行為不做危險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)不去治安不佳的地方不到衛(wèi)生條件差的地方旅行6新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)風(fēng)險(xiǎn)管理的做法控制(control)：以控制損害程度與發(fā)生幾率的方法防止或減少損失發(fā)生的頻率與程度消防設(shè)施安全帶便利商店(7/11)午夜的現(xiàn)金限制預(yù)立遺囑7新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)風(fēng)險(xiǎn)管理的做法承擔(dān)(retain)：對(duì)于損失程度小頻率也低的

5、風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人有能力承擔(dān)這些損失，或無(wú)其它適當(dāng)?shù)姆椒ǘ坏貌怀袚?dān)小感冒吃成藥企業(yè)切割成為子公司承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)配合其他的風(fēng)險(xiǎn)管理方法8新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)風(fēng)險(xiǎn)管理的做法移轉(zhuǎn)(transfer)：將風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失轉(zhuǎn)移給他人負(fù)擔(dān)。特別是損失程度大與頻率小的風(fēng)險(xiǎn)最適合租賃合同出版合同保險(xiǎn)9新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)風(fēng)險(xiǎn)管理的做法風(fēng)險(xiǎn)損失的衡量風(fēng)險(xiǎn)損失等于以下二項(xiàng)幾率分配的預(yù)期乘積損失頻率（Frequency）損失程度（Severity）損失成本 = 損失頻率 損失程度10新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Ri

6、ghts Reserved)風(fēng)險(xiǎn)管理的做法 - 案例某公司員工50人員工年平均死亡率0.00218(=0.218%)公司撫恤辦法約定只要員工發(fā)生死亡的事故，公司則須支付死亡員工家屬100,000元撫恤金每位員工之損失成本為0.00218 10萬(wàn)元218元公司的損失成本為10,900元（218元 50人）11新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)適合以保險(xiǎn)方式管理的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件可保風(fēng)險(xiǎn)的要件大量同質(zhì)的暴露單位(There must be a large number of exposure units)損失必須是意外和非故意的（The loss must be

7、 accidental and unintentional）損失必須是確定且能夠被計(jì)量的（The loss must be determinable and measurable）損失必須是非巨災(zāi)的(The loss should not be catastrophic)損失發(fā)生幾率必須是可以計(jì)算的(The chance of loss must be calculable)保險(xiǎn)費(fèi)必須是經(jīng)濟(jì)上可能的(The premium must be economically feasible)12新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)類別人身風(fēng)險(xiǎn)早期死亡風(fēng)險(xiǎn)

8、（Risk of Premature Death） 退休期間收入不足風(fēng)險(xiǎn)（Risk of insufficient income during retirement） 健康不佳的風(fēng)險(xiǎn)（Risk of poor health）/失能風(fēng)險(xiǎn) 失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（Risk of unemployment）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)直接損失（Direct Loss )間接損失（Indirect Loss） 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)13新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)類別人身風(fēng)險(xiǎn)l家庭主要經(jīng)濟(jì)收入者的早期死亡導(dǎo)致家庭收入中斷，或因?yàn)樯』蚴軐?dǎo)致龐大的醫(yī)療費(fèi)用或因暫時(shí)無(wú)法工作而收入減少。l 家庭主

9、要經(jīng)濟(jì)收入者因失業(yè)而導(dǎo)致收入中斷。l 退休后無(wú)足夠的收入與財(cái)產(chǎn)支應(yīng)退休生活之所需。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)直接損失的風(fēng)險(xiǎn)：l 因火災(zāi)、閃電、臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等風(fēng)險(xiǎn)事故，造成家庭或個(gè)人財(cái)產(chǎn)發(fā)生實(shí)質(zhì)損害的直接損失。l 個(gè)人有價(jià)值的動(dòng)產(chǎn)遭搶劫或遭竊盜。l 個(gè)人、家庭交通工具因碰撞或其它原因所導(dǎo)致的直接實(shí)質(zhì)損害。 間接損失的風(fēng)險(xiǎn)：l 因家庭或個(gè)人財(cái)產(chǎn)的實(shí)質(zhì)損害造成間接損失。例如，房屋因發(fā)生火災(zāi)而不能使用，必須另外租屋而支出搬遷費(fèi)與租金等。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)l 因過(guò)失行為導(dǎo)致他人的身體受到傷害或?qū)е滤说呢?cái)產(chǎn)受到損害，而必須負(fù)擔(dān)賠償之法律責(zé)任。l 因中傷、誹謗、或污蔑等類似原因而須負(fù)擔(dān)之法律責(zé)任。l 因駕駛交通工具疏忽而須負(fù)擔(dān)之

10、法律責(zé)任。l 因個(gè)人執(zhí)業(yè)或營(yíng)業(yè)活動(dòng)而須負(fù)擔(dān)之法律責(zé)任。l 支付律師費(fèi)用以及其它訴訟成本。14新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)資訊系統(tǒng)分險(xiǎn)企業(yè)人身風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)收入損失風(fēng)險(xiǎn)15新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估管理方法的選擇與執(zhí)行定期的檢視16新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)大都會(huì)壽險(xiǎn)規(guī)劃師的功能與價(jià)值為客戶規(guī)劃財(cái)務(wù)安全規(guī)劃(個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)管理),并且提供定期檢視, 使客戶享有以下的好處:保障我們所關(guān)愛的親人保障我們的收入

11、與儲(chǔ)蓄保障我們所累積的資產(chǎn)為未來(lái)累積財(cái)富因?yàn)榭梢詫Ｐ耐度氡韭殞I(yè), 而獲得成功的人生17新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)為何需要財(cái)務(wù)安全規(guī)劃管理人身風(fēng)險(xiǎn)? 18新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)財(cái)務(wù)安全規(guī)劃對(duì)個(gè)人/家庭的功用確保家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健,奠定幸福人生的基石符合需求與預(yù)算,完善的家庭緊急應(yīng)變計(jì)劃厘清財(cái)務(wù)目標(biāo),使財(cái)務(wù)資源得到最適當(dāng)?shù)呐渲门c發(fā)揮與世界一流金融機(jī)構(gòu)建立信譽(yù)關(guān)系19新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司20新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights

12、Reserved)財(cái)務(wù)安全規(guī)劃的步驟 辨識(shí)人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)安全需求分析評(píng)估與選擇解決方案決定財(cái)務(wù)安全規(guī)劃定期檢視21新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)財(cái)務(wù)安全規(guī)劃 步驟一辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)早期死亡殘廢疾病財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)房屋火災(zāi)失竊車損責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)侵權(quán)責(zé)任殘廢疾病財(cái)務(wù)目標(biāo)老年退休子女教育重要財(cái)務(wù)支出22新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)財(cái)務(wù)安全規(guī)劃 步驟二財(cái)務(wù)安全需求分析早期死亡生活費(fèi)用子女教育費(fèi)用房屋貸款/負(fù)債清償父母孝養(yǎng)金殘廢/失去工作能力家庭生活開銷需要照顧的醫(yī)療與復(fù)健開銷疾病醫(yī)療費(fèi)用收入損失財(cái)務(wù)目標(biāo)的安排退休子女教育重大財(cái)務(wù)支出23新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)財(cái)務(wù)安全規(guī)劃 步驟三評(píng)估與選擇解決方案(決定財(cái)務(wù)安全規(guī)劃)目的需求預(yù)算保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)規(guī)劃師24新世紀(jì)顧問(wèn)事業(yè)股份有限公司 (All Rights Reserved)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是人類文明發(fā)展歷程中第二個(gè)偉大的發(fā)明中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富 - 保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干