個人信用評級《信用評級理論與實務(wù)》課件

1、第九章 個人信用評級第1頁，共28頁。主要內(nèi)容：一、個人信用評級概述二、個人信用評級內(nèi)容三、個人信用評級方法第2頁，共28頁。一、個人信用評級概述一、個人信用評級的含義個人信用指的是基于信任，通過一定的協(xié)議或契約提供給自然人（及其家庭）的信用，接受信用的個人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù)。個人信用評級就是對消費者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進行調(diào)查和評價。第3頁，共28頁。一、個人信用評級概述二、個人信用評級的作用（一）個人信用評級是社會主義市場經(jīng)濟體制的內(nèi)在要求（二）個人信用評級是維持市場經(jīng)濟秩序的重要保障（三）個人信用評級是擴大內(nèi)需的迫切要求（四）個人信用評級有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟管理

2、職能的效率第4頁，共28頁。二、個人信用評級內(nèi)容一、個人信用評級的一般內(nèi)容（一）支付歷史計算信用評分要考慮的支付歷史因素有：（1）消費者在各種信用交易中的支付信息，包括信用卡、分期支付貸款、財務(wù)公司借貸和住房抵押貸款等；（2）公共記錄，包括破產(chǎn)、喪失抵押品贖回權(quán)、資產(chǎn)留置和法院判決等；（3）拖欠借款記錄，包括拖欠的時間、金額，拖欠發(fā)生的頻率等；（4）沒有拖欠記錄的賬戶數(shù)量。第5頁，共28頁。二、個人信用評級內(nèi)容一、個人信用評級的一般內(nèi)容（二）欠款金額計算時主要考慮：（1）所有賬戶的欠款總額；（2）某個特定賬戶的欠款數(shù)額，在某一類信用賬戶上是否有余額（有時在賬戶上有未過期的欠款余額比沒有余額更有

3、利于獲得較高的信用評分，因為這說明消費者能夠負責任地處理信用交易）；（3）信用賬戶余額過大說明消費者過度借貸風(fēng)險高；（4）信用卡和其他循環(huán)信用賬戶中還未支付的金額占最初貸款總額的比例。第6頁，共28頁。二、個人信用評級內(nèi)容一、個人信用評級的一般內(nèi)容（三）信用交易歷史的長短信用交易歷史越長，信用評分越高這方面主要考慮開立信用賬戶的時間，包括最先開立的賬戶的時間以及所有信用賬戶開立的平均時間；某個特定賬戶的開立時間；賬戶開立后至今的時間。第7頁，共28頁。二、個人信用評級內(nèi)容一、個人信用評級的一般內(nèi)容（四）新信用交易的發(fā)生情況主要考慮：消費者開立各類新信用賬戶的數(shù)量，賬戶開立后至今有多長時間，消費

4、者最近通過該賬戶提出的信用交易要求的數(shù)量，個人信用報告中記載的查詢記錄的情況，借貸人查詢記錄后至今的時間長短，自上一次出現(xiàn)違約支付問題后是否有良好的信用記錄。第8頁，共28頁。二、個人信用評級內(nèi)容一、個人信用評級的一般內(nèi)容（五）使用中的信用交易數(shù)量信用評分將考慮消費者使用信用卡、分期支付貸款、財務(wù)公司借貸和住房抵押貸款等各種信用方式的構(gòu)成情況，主要考察消費者所擁有的信用交易賬戶的種類以及每一種信用交易的金額。第9頁，共28頁。二、個人信用評級內(nèi)容二、信用評級內(nèi)容的載體個人信用報告（一）個人信用報告的一般內(nèi)容個人信用報告中的信息主要有六個方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個人基本信息、銀行信貸交易信

5、息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注查詢歷史信息。第10頁，共28頁。二、個人信用評級內(nèi)容二、信用評級內(nèi)容的載體個人信用報告（二）中國人民銀行個人信用報告發(fā)展歷史：2006年3月，經(jīng)中編辦批準，中國人民銀行設(shè)立中國人民銀行征信中心，作為直屬事業(yè)單位專門負責企業(yè)和個人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，又稱企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）的建設(shè)、運行和維護。2013年3月15日施行的征信業(yè)管理條例（簡稱條例），明確了征信系統(tǒng)是由國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫定位。第11頁，共28頁。二、個人信用評級內(nèi)容二、信用評級內(nèi)容的載體個人信用報告（二）中國人民銀行個人信用報告規(guī)模：截至2013年11月底

6、，征信系統(tǒng)收錄自然人8.3億多，收錄企業(yè)及其他組織近2000萬戶。征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構(gòu)；征信系統(tǒng)的信息查詢端口遍布全國各地的金融機構(gòu)網(wǎng)點，信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國。形成了以企業(yè)和個人信用報告為核心的征信產(chǎn)品體系，征信中心出具的信用報告已經(jīng)成為國內(nèi)企業(yè)和個人的“經(jīng)濟身份證”。第12頁，共28頁。二、個人信用評級內(nèi)容二、信用評級內(nèi)容的載體個人信用報告（二）中國人民銀行個人信用報告內(nèi)容:包括個人基本信息、信貸記錄（

7、包含信用卡、貸款和其他信用記錄）、公共記錄（包含年內(nèi)的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費信息）、查詢記錄（包含年內(nèi)信用報告被查詢的記錄）以及事項說明詳細表格：中國人民銀行征信中心個人信用報告（個人版）樣本第13頁，共28頁。三、個人信用評級方法一、個人信用評級方法概述（一）個人信用評級方法中的理念第一，定性與定量分析相結(jié)合，以定性分析為主，定量分析作為定性判斷的重要依據(jù)。定量與定性都量化為分值，并與級別相對應(yīng)。第二，注重分析個人信用記錄，對個人的信用品質(zhì)予以重點關(guān)注。第三，注重個人的還貸風(fēng)險分析對個人抵押物、固定資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、個人所在單位及其所處行業(yè)均進行

8、深入調(diào)查和分析。第四、注重個人現(xiàn)金流量分析，判斷個人償還債務(wù)本息的能力。第五、進行個人財務(wù)報表數(shù)據(jù)真實性分析，在與個人溝通的基礎(chǔ)上采用實際合理的數(shù)據(jù)。第14頁，共28頁。三、個人信用評級方法一、個人信用評級方法概述（二）個人信用評級一般方法信用計分模型中良好信用及不良賬戶的信用分數(shù)分布第15頁，共28頁。三、個人信用評級方法二、美國的個人信用評級方法（一）美國個人信用評分模型的由來與作用信用機構(gòu)發(fā)放消費貸款逐個審查缺點：費時費力，而對筆數(shù)很多、每筆金額不大的消費貸款申請有些應(yīng)接不暇，而對不同消費者申請的標準把握不一，也不利于控制風(fēng)險。第16頁，共28頁。三、個人信用評級方法二、美國的個人信用評

9、級方法（一）美國個人信用評分模型的由來與作用產(chǎn)生：20世紀30年代美國Aldens公司的統(tǒng)計師威爾士首先創(chuàng)立了對消費者的信用申請進行量化打分的方法。1941年美國聯(lián)邦經(jīng)濟研究局的Durand出版消費者分期付款信貸的風(fēng)險因素一書，正式系統(tǒng)地提出使用數(shù)理統(tǒng)計模型輔助個人授信決策的觀念，并給出了一些利用統(tǒng)計方法處理個人信用信息的計算方法。1956年美國工程師Bill Fair和數(shù)學(xué)家Earl Isaac成立了Fair，Isaac Inc. （FICO）公司研發(fā)出第一個商業(yè)用途的信用評分工具和數(shù)學(xué)模型，以輔助信貸機構(gòu)的授信決策。第17頁，共28頁。三、個人信用評級方法二、美國的個人信用評級方法（一）美

10、國個人信用評分模型的由來與作用發(fā)展：FICO既直接出售消費者信用評分給一些授信機構(gòu)，也接受許多商業(yè)銀行、信用局、房地產(chǎn)信貸和擔保機構(gòu)的委托開發(fā)專用的信用評分數(shù)學(xué)模型。FICO還逐步細化了信用評分服務(wù)，開發(fā)出各種類型的信用評分產(chǎn)品，分別用于處理客戶信用申請、管理信用賬戶、設(shè)計授信等級、防范信用欺詐、分析消費行為等等。第18頁，共28頁。三、個人信用評級方法二、美國的個人信用評級方法（一）美國個人信用評分模型的由來與作用作用：一是快速，借助計算機系統(tǒng)，客戶的申請可以在幾秒內(nèi)作出評分，是否貸款可以非常快地決策。二是準確，所有有關(guān)信用評分的要素都被同樣地考慮和運用，避免人為的錯誤。三是一致，使用相同的

11、規(guī)則對每個客戶進行信用評分分析，可以保持評估過程的一致性。四是減少壞賬損失，接受新客戶時，有關(guān)信用決策過程的所有必要因素都被評分，高風(fēng)險的客戶會被排除在外。五是減少人工成本。評分還可以用于收賬管理和信用政策的執(zhí)行檢查。第19頁，共28頁。三、個人信用評級方法二、美國的個人信用評級方法（二）FICO評分的評價要素1、付款歷史（1）不同種類賬戶的付款信息（2）公共記錄和收賬事項（3）遲付、未付（壞賬）以及公共記錄、收賬記錄的細節(jié)（4）多少賬戶顯示沒有逾期付款第20頁，共28頁。三、個人信用評級方法二、美國的個人信用評級方法（二）FICO評分的評價要素2、債務(wù)總額（1）所有賬戶的債務(wù)總額。即使每月按

12、時完全結(jié)清信用卡，曾經(jīng)發(fā)生的信用總額也會反映在信用記錄報告上。（2）不同類型賬戶的債務(wù)額。（3）在某些特定類型賬戶上是否有余額。在某些情形下，有些賬戶有余額顯示能負責地管理信用，比完全沒有更好。另一方面，關(guān)閉未使用的余額為零的賬戶并不一定增加評分。（4）多少信用賬戶有余額。數(shù)量多意味著過分擴張的高風(fēng)險。（5）信用卡及其它信用賬戶中的信用限額有多少被使用。最大限度地使用限額有可能在未來支付時遇到麻煩。（6）與最初的借款額相比較，分期付款賬戶還有多少沒有償還。還清分清付款借款是能夠有效管理和愿意償還債務(wù)的標志。第21頁，共28頁。三、個人信用評級方法二、美國的個人信用評級方法（二）FICO評分的評

13、價要素3、信用記錄的時間長短（1）信用賬戶建立多長時間。評分既考慮最早建立的賬戶，也考慮賬戶的平均時間。（2）專門信用賬戶建立的時間。（3）使用特定賬戶的時間。第22頁，共28頁。三、個人信用評級方法二、美國的個人信用評級方法（二）FICO評分的評價要素4、新的信用申請（1）有多少新賬戶，各是哪些類型。申請更多的賬戶以作權(quán)衡比較并不代表高風(fēng)險。（2）開的新賬戶有多長時間。（3）最近提出了多少信用申請，反映在信用記錄報告的查詢記錄中。查詢通常在信用記錄中保留2年，但FICO的信用評分只考慮最近12個月的查詢。申請者本人的查詢不影響評分。評分也不考慮貸款機構(gòu)評估其客戶賬戶的查詢，盡管其反映在信用記

14、錄中。（4）信用機構(gòu)查詢信用記錄以來時間的長短。（5）在逾期付款后，最近是否有良好的信用記錄。在發(fā)生逾期付款后重建信用和按期付款有助于提高評分。第23頁，共28頁。三、個人信用評級方法二、美國的個人信用評級方法（二）FICO評分的評價要素5、使用信用的種類是否是健康的組合擁有哪些種類的信用賬戶，各有多少。傳統(tǒng)的FICO評分一般在300-850分之間。約有11%超過800分，將近20%在750-799分之間。好的信用評分一般在720-750分以上。詳見美國FICO的評分標準表第24頁，共28頁。三、個人信用評級方法二、美國的個人信用評級方法（三）美國信用評分運用的最新發(fā)展定制評分開發(fā)評分模型第2

15、5頁，共28頁。三、個人信用評級方法三、中國的個人信用評級方法個人信用等級評定方法將借款申請人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來，形成十大指標體系。對不同的指標賦予不同的分值進行量化處理，從而對申請人的還款能力、信用狀況給出綜合評價，劃分等級。第26頁，共28頁。三、個人信用評級方法三、中國的個人信用評級方法中國建設(shè)銀行在全國推出可循環(huán)使用的個人消費額度貸款。為配合個人消費額度貸款的推出，建設(shè)銀行制定了新的個人信用評定辦法，為鼓勵借款人使用貸款和按期歸還貸款，建設(shè)銀行根據(jù)客戶使用貸款的信用記錄、對銀行的貢獻等指標，計算出客戶信用積分，定期調(diào)整借款人的信用額度。不同的信用等級對應(yīng)不同的信