論銀行合規(guī)管理

1、-. z.論銀行的合規(guī)管理摘 要：銀行管理，必須是規(guī)管理；銀行員工的行為，也必須是合規(guī)行為。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，領(lǐng)導(dǎo)決策不合規(guī)，分層管理不合規(guī)，員工行為不合規(guī)的事時(shí)有發(fā)生。則，是什么原因?qū)е轮T多不規(guī)的行為了呢？是人們對(duì)合規(guī)管理的必要性和重要性認(rèn)識(shí)不足，操作規(guī)明顯滯后于現(xiàn)實(shí)需要，規(guī)與政策、業(yè)務(wù)以及當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況脫節(jié)的問(wèn)題還不同程度地存在著，實(shí)施合規(guī)管理的外部環(huán)境還有待進(jìn)一步優(yōu)化。解決了這些問(wèn)題，合規(guī)管理中的一些矛盾和問(wèn)題也就迎刃而解了。關(guān)鍵詞：銀行 合規(guī)管理 銀行管理，必須是規(guī)管理；銀行員工的行為，也必須是合規(guī)行為。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，領(lǐng)導(dǎo)決策不合規(guī)，分層管理不合規(guī)，員工行為不合規(guī)的事時(shí)有發(fā)生。是沒(méi)

2、有可遵循的規(guī)嗎？不是；是員工不愿意遵循規(guī)嗎？也不是。則，是什么原因?qū)е轮T多不規(guī)的行為了呢？是人們對(duì)合規(guī)管理的必要性和重要性認(rèn)識(shí)不足，操作規(guī)明顯滯后于現(xiàn)實(shí)需要，規(guī)與政策、業(yè)務(wù)以及當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況脫節(jié)的問(wèn)題還不同程度地存在著，實(shí)施合規(guī)管理的外部環(huán)境還有待進(jìn)一步優(yōu)化。解決了這些問(wèn)題，合規(guī)管理也就不再成為銀行領(lǐng)導(dǎo)者的一塊心病了。一、 合規(guī)管理的必要性和重要性 合規(guī)管理本來(lái)是銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，可為什么有些銀行干部卻對(duì)其必要性和重要性還認(rèn)識(shí)不足呢？那是因?yàn)樗麄內(nèi)藶榈貙⒑弦?guī)管理與學(xué)習(xí)和工作割裂開來(lái)了，為合規(guī)而抓合規(guī)，為管理而抓管理，顯然只能收到事倍功半的效果了。只有把合規(guī)管理與學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，與自覺地

3、接受外部監(jiān)督，與支持新農(nóng)村建設(shè)，與自身的業(yè)務(wù)發(fā)展聯(lián)系起來(lái)認(rèn)識(shí)、分析和實(shí)踐，才能達(dá)到預(yù)期的目的。1、 合規(guī)管理是學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的重要步驟。學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀能起到規(guī)干部職工行為的作用。特別是當(dāng)前，更要把合規(guī)管理與學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀緊密地結(jié)合起來(lái)。要以學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀整改階段的分析檢查報(bào)告為依據(jù)，堅(jiān)持實(shí)事，認(rèn)真研究制定整改落實(shí)方案；要進(jìn)一步明確科學(xué)發(fā)展的工作思路、工作方向和工作方法，切實(shí)解決查找出來(lái)的、通過(guò)努力能夠解決的、本單位一直想解決而未能解決的突出問(wèn)題；要按照解決問(wèn)題和完善制度的輕重緩急和難易程度分別提出整改落實(shí)的目標(biāo)、方式和時(shí)限要求；要采取適當(dāng)?shù)姆绞较螯h員、群眾通報(bào)學(xué)習(xí)和整改的情況，聽取

4、群眾意見，組織對(duì)學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)滿意度測(cè)評(píng)，通過(guò)完善機(jī)制體制，為科學(xué)發(fā)展觀的貫徹落實(shí)營(yíng)造良好的政策制度環(huán)境。只有把合規(guī)管理提高到科學(xué)管理的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，并將合規(guī)管理與學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀融為一體，才能明確合規(guī)管理的方向，夯實(shí)經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)，掀起全員參與管理的熱潮，實(shí)現(xiàn)合規(guī)、嚴(yán)格、有效管理的目標(biāo)。2、 合規(guī)管理是接受外部監(jiān)督最起碼的原則要求。銀行由獨(dú)家經(jīng)營(yíng)變成多家銀行參與競(jìng)爭(zhēng)以后，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)顯然沒(méi)有以前規(guī)了；由官方操持的國(guó)有銀行變成半官辦半民辦的股份制企業(yè)之后，相應(yīng)的監(jiān)督約束機(jī)制還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。且不說(shuō)各家銀行部的管理方式正在進(jìn)一步優(yōu)化，外部對(duì)銀行的監(jiān)督和約束也在逐日增強(qiáng)。目前，各專業(yè)銀行至少要接受財(cái)政、銀監(jiān)

5、會(huì)、人民銀行、檢察院、審計(jì)署、稅務(wù)局、工會(huì)等部門的監(jiān)督。在外部監(jiān)督中，最大的特點(diǎn)是以罰代管。銀行的每一筆貸款都要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)，在銀監(jiān)會(huì)的約束下是不能隨意地拉大存貸利率差的，可隨時(shí)又面臨著被罰款的危險(xiǎn)。銀行就像唐僧肉一樣，誰(shuí)想要誰(shuí)就能來(lái)割一塊走。那些經(jīng)營(yíng)較好的銀行尚且可以承受這種折騰；經(jīng)營(yíng)不景氣的單位，幾經(jīng)折騰以后，也就只有虧損的份了。面對(duì)這樣一種外部環(huán)境，銀行如果不從自身做起，不迅速地建立起一整套與地方的管理規(guī)接軌的制度來(lái)，就無(wú)法經(jīng)營(yíng)和生存下去。這絕不是危言聳聽，而是每個(gè)金融高管干部必須認(rèn)真思考的重要問(wèn)題。3、 合規(guī)管理是銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的明智選擇。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是建設(shè)新農(nóng)村的銀行，這絕不是

6、一句空洞的口號(hào)，而必須付諸實(shí)施。在這個(gè)過(guò)程中，我們既不能因?yàn)橹贫纫?guī)定得太死而影響對(duì)農(nóng)村的有效投入，又不能毫無(wú)約束地使貸款出現(xiàn)新的沉淀。如何把握好這個(gè)度呢？這就要求我們?cè)谥贫ㄒ?guī)的時(shí)候要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際和農(nóng)村工作的具體要求，堅(jiān)持實(shí)事的原則，拿出與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的信貸投入方案來(lái)，再在這個(gè)方案的基礎(chǔ)上去設(shè)計(jì)和完善相應(yīng)的管理規(guī)。投入方案宜粗，管理制度宜細(xì)。在制定投入方案時(shí)，應(yīng)根據(jù)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，把合規(guī)管理建立在力促農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)之上；在制定管理制度時(shí)，則應(yīng)充分兼顧社會(huì)效益和部門利益，向合規(guī)要成效，向管理要效益。離開了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)根本，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

7、就成了無(wú)源之水，無(wú)本之木。當(dāng)然也就更談不上合規(guī)管理了。合規(guī)管理是否建立在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)之上，這不僅是建立和完善控機(jī)制的問(wèn)題，而且也是關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展方向的大問(wèn)題。因此，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)必須注重合規(guī)管理的政策性、時(shí)效性和可行性，從而使銀行管理更好地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。4、 合規(guī)管理是銀行尋求發(fā)展新機(jī)遇的戰(zhàn)略部署。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一方面要加大支持新農(nóng)村建設(shè)的力度；另一方面，也要尋求新的發(fā)展機(jī)遇。這就要求全行必須從合規(guī)管理等一些基礎(chǔ)性的工作做起。要將合規(guī)管理年活動(dòng)與搞好信貸營(yíng)銷，拓展客戶市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)規(guī)管理來(lái)拓展客戶營(yíng)銷的新局面；與做好客戶維護(hù)，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)規(guī)管理使鞏固老客戶，發(fā)展

8、新客戶的工作再上一個(gè)新臺(tái)階；與規(guī)員工行為，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理結(jié)合起來(lái)，通過(guò)合規(guī)管理來(lái)夯實(shí)三基”管理的平臺(tái)；與加快金融改革，增強(qiáng)員工活力結(jié)合起來(lái)，通過(guò)合規(guī)管理來(lái)推動(dòng)政策金融改革的不斷深化；與消化不良資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)合起來(lái)，通過(guò)合規(guī)管理來(lái)營(yíng)造農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可持續(xù)發(fā)展的大好局面。如果銀行的干部管理和員工的行為都不符合規(guī)管理的要求，即使有了新的發(fā)展機(jī)遇也不一定能抓住。很難想象，一個(gè)管理松散，干部缺少政策規(guī)，員工沒(méi)有行為約束能力，貸款沒(méi)有安全保障的銀行，能夠服務(wù)好經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在思想上不重視，在行為上不努力，合規(guī)管理始終是紙上談兵。銀行的發(fā)展機(jī)遇是要靠人去創(chuàng)造的，因此，對(duì)全行員工加強(qiáng)思想教育，加強(qiáng)行為規(guī)方面的管

9、理顯得尤其重要。這個(gè)問(wèn)題必須引起銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。 合規(guī)管理，是一項(xiàng)集思想教育與行為管理于一體的控機(jī)制。不能作為一種口號(hào)，只掛在嘴上；也不能形成一紙空文，只寫在紙上；而必須將合規(guī)管理變成大家的自覺行動(dòng)，落實(shí)在日常工作中。如何將合規(guī)管理落實(shí)在行動(dòng)上呢？要落實(shí)合規(guī)管理，就要切實(shí)做到領(lǐng)導(dǎo)重視，全員參與，上下互動(dòng)，滾動(dòng)實(shí)施。所謂領(lǐng)導(dǎo)重視，是指各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)必須從思想上認(rèn)識(shí)到合規(guī)管理的必要性和重要性，必須將其作為一項(xiàng)經(jīng)常性的工作常抓不懈，必須與員工一道對(duì)合規(guī)管理身體力行。不知從何時(shí)起，銀行也效仿地方施政管理的那一套，大凡有一些比較重要一些的事情，總要成立一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)小組或者管理委員會(huì)之類的機(jī)構(gòu)，從形式上看，

10、是能體現(xiàn)出領(lǐng)導(dǎo)在重視這些工作，而實(shí)際上并不能起到什么作用。與其擺花架子，做一些表面文章，倒不如實(shí)實(shí)在在地把合規(guī)管理作為我們每一個(gè)干部義不容辭的責(zé)任，結(jié)合到各自的日常工作中去，這樣做的效果要比那些只掛名不辦事的領(lǐng)導(dǎo)小組頂用一百倍。所謂全員參與，是指把銀行的合規(guī)管理作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，落實(shí)到每一個(gè)員工的身上。合規(guī)，不是指*個(gè)人或者*件事是否符合規(guī)要求，而是指整個(gè)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)和規(guī)。這就要求我們?cè)谥贫ㄒ?guī)時(shí)要統(tǒng)籌兼顧，合理規(guī)劃，既要充分考慮規(guī)的政策性和原則性，又要兼顧基層的工作實(shí)際。與此同時(shí)，還要通過(guò)宣傳發(fā)動(dòng)、教育培訓(xùn)、溝通談心等多種形式，充分調(diào)動(dòng)全行員工參與合規(guī)管理的積極性。沒(méi)有員工的參與和配合，合規(guī)

11、管理是無(wú)論如何也難以取得成效的。所謂上下互動(dòng)，是指上層和基層要根據(jù)各自的特點(diǎn)發(fā)出合規(guī)管理的指令或信息，在工作中不斷地完善和修正，使合規(guī)管理能真正起到促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。上級(jí)行不能只滿足于發(fā)號(hào)施令，不能只布置不檢查，不能對(duì)下嚴(yán)，對(duì)己寬。而應(yīng)該從自己做起，要求下面做到的，自己先做出榜樣來(lái)；發(fā)現(xiàn)有些指令不符合規(guī)要求也應(yīng)立即予以糾正。力求使各項(xiàng)指令既符合政策原則，也符合基層的工作實(shí)際。下級(jí)行不能依樣畫葫蘆，不能敷衍了事，更不能無(wú)所作為。而應(yīng)該結(jié)合本行的實(shí)際，發(fā)揮各自的主觀能動(dòng)性，使合規(guī)管理能生動(dòng)地體現(xiàn)出基層業(yè)務(wù)管理的特點(diǎn)，使級(jí)次管理的差異性體現(xiàn)出愈往下愈濃密、愈往下愈具體、愈往下愈生動(dòng)。在上下互動(dòng)中，

12、員工除了接受有關(guān)規(guī)的約束之外，還可以參與本行甚至是上層規(guī)的制定和修改工作，要盡可能地做到各盡所能，各展其長(zhǎng)，使合規(guī)管理真正地融會(huì)貫通于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的始終。所謂滾動(dòng)實(shí)施，是指要根據(jù)國(guó)家政策的調(diào)整以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，不斷地修改和完善控機(jī)制，使銀行干部職工的行為規(guī)更加符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及自身發(fā)展的需要。二、 銀行合規(guī)管理的特點(diǎn)和要求 銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，除了貨幣之外，別無(wú)其它商品。銀行還要求同一枚貨幣多次為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)這種特殊商品的銀行應(yīng)該盡可能多地滿足貨幣增值的要求。然而，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于受操作不合規(guī)以及不確定因素的影響，銀行有一部分貸款，不僅不能為銀行創(chuàng)造利

13、潤(rùn)，而且連本金也難以收回。金融風(fēng)險(xiǎn)始終是銀行業(yè)必須面對(duì)的一大難題。銀行經(jīng)營(yíng)品種單一，流動(dòng)性要求高以及經(jīng)營(yíng)運(yùn)行成果的不確定性等特點(diǎn)，使得銀行的合規(guī)管理也應(yīng)體現(xiàn)流動(dòng)性、安全性、盈利性的特點(diǎn)。1、 合規(guī)管理必須適應(yīng)貨幣的流動(dòng)性特點(diǎn)。貨幣的流動(dòng)性管理包括存款流動(dòng)性管理、貸款流動(dòng)性管理和結(jié)算流動(dòng)性管理三個(gè)方面。存款流動(dòng)性管理包括銀行對(duì)低成本資金的籌集、補(bǔ)充和管理的全過(guò)程。銀行的資金來(lái)源絕大部分源自于存款，特別是由客戶貸款組成的派生存款是銀行最廉價(jià)的信貸資本。在科技高度發(fā)達(dá)的今天，信用卡和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在一定程度上取代了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，存取款也打破了地域界限和銀行結(jié)算的一般性限制，在這種條件下，如何在國(guó)家利率政策許可

14、的圍組織更多的低廉資金，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，有著非常重大的意義。銀行的工作人員在籌集資金的過(guò)程中，資金的價(jià)格要符合利率政策的規(guī)要求。在非常時(shí)期補(bǔ)充的資金成本一定不能高于貸款的最低價(jià)格，否則，就會(huì)造成經(jīng)營(yíng)虧損。因此，存款的補(bǔ)充要符合成本管理的規(guī)。對(duì)存款的流動(dòng)性管理，既不能限制貸款企業(yè)正常的存取款業(yè)務(wù)，又要防止企業(yè)取得貸款后一筆轉(zhuǎn)入他行，使本該由自身?yè)碛械呐缮婵钆缮鏊械睦?。貸款的流動(dòng)性管理主要體現(xiàn)在常收常貸上。銀行的信貸計(jì)劃應(yīng)該包括信貸增量和信貸存量?jī)蓚€(gè)部分。存量貸款包括按現(xiàn)有規(guī)模運(yùn)轉(zhuǎn)和到期收回兩個(gè)環(huán)節(jié)。在按現(xiàn)有規(guī)模周轉(zhuǎn)的企業(yè)，銀行應(yīng)該督促企業(yè)及時(shí)地用回籠貨款歸還貸款，并且在企業(yè)新一輪購(gòu)買原材料

15、需要資金時(shí)，及時(shí)有效地注入資金，在這個(gè)環(huán)節(jié)上，貸款利率的計(jì)算要合規(guī)，對(duì)資金流入流出的管理也要合規(guī)；對(duì)于到期應(yīng)該收回的貸款，在管理上，要打入一定的提前量，提前預(yù)測(cè)企業(yè)貸款到期后，其存款和回籠貨款是否能滿足收回貸款的要求，如果企業(yè)不能如期歸還貸款，則應(yīng)該動(dòng)員企業(yè)多渠道籌集資金或者酌情做好貸款展期的準(zhǔn)備工作。增量貸款則包括對(duì)現(xiàn)有企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)或者銷售規(guī)模而增加的信貸投入和新企業(yè)的投入。除了中長(zhǎng)期貸款以外，在一般情況下，貸款的期限應(yīng)該控制在一年期以。一方面，計(jì)劃部門要根據(jù)客戶業(yè)務(wù)部反饋的情況，或者自己深入到重點(diǎn)企業(yè)調(diào)查研究，合理地調(diào)整計(jì)劃，力求資金的合理擺布；另一方面，客戶經(jīng)理要隨時(shí)掌握企業(yè)的資金動(dòng)向

16、，能在當(dāng)期收回再貸的，不要拖延到下一個(gè)經(jīng)營(yíng)周期，要盡量地加快貸款的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。哪怕是因?yàn)槌Ｊ粘ＹJ增加了貸款的間歇期而在一定程度上影響了經(jīng)營(yíng)收益，也要把激活貸款作為銀行經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)。結(jié)算流動(dòng)性管理是指銀行柜面的存取款結(jié)算、匯兌結(jié)算以及現(xiàn)金結(jié)算等方面的管理。當(dāng)前，銀行尚處于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與現(xiàn)代業(yè)務(wù)的過(guò)渡階段，在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還沒(méi)有普遍地被客戶認(rèn)識(shí)的情況下，銀行一方面要大力宣傳新業(yè)務(wù)的好處，盡量推行非現(xiàn)金結(jié)算。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)的存取款業(yè)務(wù)，既要熱情耐心，又要嚴(yán)格地按照業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦事，堅(jiān)持誰(shuí)的錢，進(jìn)誰(shuí)的賬，歸誰(shuí)使用”的原則，防止冠戴，在結(jié)算渠道流失銀行資金的事發(fā)生。匯兌結(jié)算則應(yīng)堅(jiān)持網(wǎng)監(jiān)控和跨行聯(lián)控相結(jié)合的辦法，防

17、止各種詐騙活動(dòng)騙取銀行資金。現(xiàn)金結(jié)算應(yīng)堅(jiān)持網(wǎng)銀、信用卡與現(xiàn)金支付相結(jié)合，結(jié)算服務(wù)與信貸服務(wù)相結(jié)合，企業(yè)信息與銀行信息相結(jié)合的管理辦法，防止社會(huì)上的一些不法份子借現(xiàn)金結(jié)算之名行洗錢之實(shí)。2、 合規(guī)管理必須適應(yīng)貨幣的安全性特點(diǎn)。我們討論銀行的安全管理，要從安全合規(guī)管理的特點(diǎn)，安全的薄弱環(huán)節(jié)，防金融風(fēng)險(xiǎn)的策略等幾個(gè)方面著手。首先，要對(duì)銀行安全管理的不穩(wěn)定性特點(diǎn)有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。嚴(yán)格地說(shuō)，銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是沒(méi)有絕對(duì)的安全的。為什么這樣說(shuō)呢？因?yàn)殂y行的安全在很大程度上取決于信貸載體。企業(yè)經(jīng)營(yíng)得好，貸款的安全系數(shù)就大；企業(yè)經(jīng)營(yíng)不好，安全系數(shù)就小。相對(duì)而言，銀行的業(yè)務(wù)操作規(guī)一些，業(yè)務(wù)損失的可能性就會(huì)小一些；如

18、果銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理辦事不合規(guī)，則業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)就有可能增大。其次，要控制住隨時(shí)可能斷裂的安全鏈條。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的薄弱環(huán)節(jié)來(lái)自于外壓和擾兩個(gè)方面。外壓是指由外部不確定因素引起的安全隱患。銀行對(duì)于經(jīng)營(yíng)不景氣的企業(yè)可以提前收回貸款，并不再增加新的貸款；但對(duì)于經(jīng)營(yíng)較好，需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)卻必須增加新的投入，隨著貸款的不斷增加，企業(yè)滾雪球似的發(fā)展，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模也在日益擴(kuò)。任何企業(yè)總不可能永遠(yuǎn)地興旺，一旦這類企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，將給銀行帶來(lái)更加慘重的損失。擾是指因銀行部管理不善帶來(lái)?yè)p失的可能性。銀行部的不合規(guī)行為無(wú)外乎無(wú)意和有意兩個(gè)方面。不懂政策規(guī)定，或者對(duì)*一方面沒(méi)有真正理解而出現(xiàn)的行為失當(dāng)，是一種無(wú)知的

19、違規(guī)行為；但也有一些人，明知如此操作與政策原則不符，但由于種種拿不上臺(tái)面的原因，他們還是抱著僥幸的心理違規(guī)操作，結(jié)果把自己推向了故意造成貸款損失的肇事者的席位上了。這種行為是最讓人擔(dān)憂的問(wèn)題。無(wú)論是外壓還是擾，都是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)最薄弱的環(huán)節(jié)，都是安全鏈條中最容易斷裂的那個(gè)部分，都是銀行領(lǐng)導(dǎo)必須密切關(guān)注和經(jīng)常檢查的重要部位。第三，要把握安全合規(guī)管理的特點(diǎn)，密切關(guān)注貨幣資金的流出、流入和運(yùn)行安全。把住資金流出關(guān)，除了貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查以外，還應(yīng)把對(duì)客戶關(guān)注的重點(diǎn)放在該筆貸款能否安全回流上，也就是說(shuō)，在貸款發(fā)放之前，就要有一定安全保障的貸款如期收回的把握，沒(méi)有這種超前意識(shí)，預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)就只能

20、是一句空話；把住資金流入關(guān)要建立在對(duì)客戶充分了解的基礎(chǔ)之上，對(duì)貸款企業(yè)，銀行的執(zhí)行經(jīng)理要了解企業(yè)的回籠貨款是否全部都進(jìn)了開戶銀行的籠子，然后根據(jù)實(shí)際情況決定該筆資金是用來(lái)收貸收息，還是留給企業(yè)用于再生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，如果對(duì)信貸載體缺少必要的維護(hù)和管理，就有可能導(dǎo)致大量的信貸資金流失；把住資金運(yùn)行關(guān)是指要密切關(guān)注企業(yè)的資金運(yùn)行情況，銀行與企業(yè)完成了借款合同，資金打入企業(yè)的賬戶上之后，金融資本就轉(zhuǎn)化成產(chǎn)業(yè)資本了。在這個(gè)層面上，銀行不應(yīng)過(guò)多地干預(yù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但必須密切關(guān)注企業(yè)資金的增減變化，除了要關(guān)心企業(yè)資金的使用是否合理之外，還應(yīng)關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，要防止因關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)新的

21、沉淀。安全是建立在合規(guī)的基礎(chǔ)之上的，合規(guī)是安全的重要保障。銀行的貸款只有滿足了安全地貸款，安全地回籠，安全地運(yùn)行這個(gè)必要條件，才能有效地保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。3、 合規(guī)管理必須適應(yīng)貨幣盈利性的特點(diǎn)。盈利，是所有企業(yè)追求的目標(biāo)。然而，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種追求有著特殊的意義。因?yàn)?，銀行如果實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)之后，便可以利滾利，生出更多的金融資本來(lái)；如果出現(xiàn)虧損，銀行便會(huì)吃客戶的存款，他日償還時(shí)要付出更大的代價(jià)。銀行要實(shí)現(xiàn)盈利，必須滿足資本充足、利差合理、安全回流三個(gè)條件。資本充足是銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的必要條件。沒(méi)有資本，就無(wú)法經(jīng)營(yíng)；沒(méi)有經(jīng)營(yíng)，又何談經(jīng)營(yíng)成果呢？因此，必須隨時(shí)注重補(bǔ)充銀行的資本。然而，資本充足又是一個(gè)

22、無(wú)限寬的概念。怎么樣實(shí)現(xiàn)資本充足呢？一般來(lái)說(shuō)，資本是否充足，是從擴(kuò)大規(guī)模、加速周轉(zhuǎn)、應(yīng)付提存三個(gè)方面體現(xiàn)出來(lái)的。從擴(kuò)大規(guī)模來(lái)看，各銀行要根據(jù)當(dāng)年的利潤(rùn)計(jì)劃來(lái)進(jìn)行認(rèn)真的測(cè)算。要根據(jù)歷史的經(jīng)驗(yàn)測(cè)算出盈虧臨界點(diǎn)，在這個(gè)點(diǎn)上，不盈也不虧。而要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)，就必須在這個(gè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上達(dá)到或者超過(guò)一定的信貸規(guī)模，再根據(jù)這個(gè)要求合理地準(zhǔn)備資本金。在這個(gè)環(huán)節(jié)上，信貸投入要符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，也要符合銀行部關(guān)于存款、信貸管理的有關(guān)規(guī)定，不能為了追求利潤(rùn)而違反有關(guān)政策和規(guī)定。從加速周轉(zhuǎn)看，要求貸款必須在規(guī)定的期限回籠并盡可能加快其周轉(zhuǎn)的速度。如果我們每放一筆貸款，都只有投入，而沒(méi)有收回，則資本就需要

23、無(wú)限的多，即便是有再多一些的信貸資本也無(wú)法滿足資本充足的要求。在這個(gè)環(huán)節(jié)上，要求銀行的執(zhí)行經(jīng)理要按照規(guī)維護(hù)客戶的要求把工作做到位，從而使銀行成為真正意義上的蓄水池”。從應(yīng)付提成看，銀行保證客戶能方便自如地存取款，既是銀行資本充足的重要體現(xiàn)，同時(shí)，也是銀行增加誠(chéng)信度的有效手段。資金計(jì)劃部門除了要精確地測(cè)算出備用資金、可用資金和系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)資金的比例之外，還應(yīng)符合銀行部經(jīng)營(yíng)機(jī)制管理的有關(guān)要求，規(guī)自身的行為。既不能造成資金的浪費(fèi)，也不能因?yàn)楣ぷ鞑坏轿欢绊戙y行的信譽(yù)。我們既要以充足的資本作為銀行盈利的充分必要條件，也要在運(yùn)用資本的過(guò)程中，加強(qiáng)合規(guī)管理。通過(guò)合規(guī)管理來(lái)取得更好的經(jīng)營(yíng)成果。合理利差是銀行實(shí)現(xiàn)

24、利潤(rùn)的主要條件?？淬y行取得的利差是否合理，要看其是否遵循利率政策，是否認(rèn)真測(cè)算成本，是否實(shí)行增收節(jié)支。所謂遵循利率政策，是指銀行的存貸款利率一定要控制在國(guó)家規(guī)定的利率政策圍，可以在這個(gè)圍浮動(dòng)，但絕不允許各專業(yè)銀行隨意抬高或者降低存貸款利率。要說(shuō)合規(guī)，這是銀行最大的、也是最重要的規(guī)矩，沒(méi)有這個(gè)規(guī)矩，就無(wú)法維持金融業(yè)正常的運(yùn)行秩序。所謂認(rèn)真測(cè)算成本，是指銀行財(cái)務(wù)管理部門要根據(jù)本行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際，認(rèn)真地對(duì)業(yè)務(wù)量、成本、利潤(rùn)進(jìn)行分析。在業(yè)務(wù)量一定的情況下，成本與利潤(rùn)是成反比例增長(zhǎng)的。成本越高，則利潤(rùn)越低；成本越低，則利潤(rùn)越高。既不能為擴(kuò)大業(yè)務(wù)而盲目增加成本，也不能因?yàn)橐?jié)約成本而影響正常業(yè)務(wù)的開展。在

25、這方面，要服從和服務(wù)于本單位領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)決策，更要服從成本結(jié)算管理規(guī)。只有把二者有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，才能更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。所謂實(shí)行增收節(jié)支，是指要在增加收入和節(jié)約支出兩個(gè)方面符合利差規(guī)和管理規(guī)。在增加收入方面，不能為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力而隨意降低貸款利率，要保證貸款利率一定高于存款利率，同時(shí)還應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)費(fèi)用、稅金、資金間歇期所產(chǎn)生的附加成本等因素；在節(jié)支方面，不能為了吸收存款而隨意抬高存款利率，要保證存款利率一定低于貸款利率，同時(shí)，還應(yīng)把該資金的視同成本列入資金預(yù)算，否則，就不能真實(shí)地反映出資金成本，也不可能如期實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。安全回流是銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的重要條件。大家都知道，貸款如若出現(xiàn)問(wèn)題，不僅收不

26、到利息，就連本金也難以收回。如果銀行多次出現(xiàn)貸款呆滯而且數(shù)額較大，則這家銀行就有倒閉的可能。要保證銀行貸款的安全回流并使之經(jīng)常地為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)，就必須從信貸營(yíng)銷、客戶維護(hù)、分散風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面把住關(guān)。在信貸營(yíng)銷上要把目光放在企業(yè)的未來(lái)發(fā)展上，不能為了追求眼前的利潤(rùn)而導(dǎo)致信貸資金長(zhǎng)久地壞死；在客戶維護(hù)上要把著眼點(diǎn)放在信貸載體的創(chuàng)利能力上，只有企業(yè)實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)，銀行才有分割其增值部分的可能；在分散風(fēng)險(xiǎn)上，要著力將貸款面由窄變寬，將單個(gè)貸款的數(shù)量由大變小，從而最大限度地避免由于*個(gè)支柱的壞死而導(dǎo)致整個(gè)大廈的傾覆。銀行只有保住了本，才能生利。沒(méi)有了本，則無(wú)處尋利。銀行經(jīng)營(yíng)必須要追求利潤(rùn)，也必須在合規(guī)的前提

27、下追求利潤(rùn)。不合規(guī)，資金的安全就難以保障；不合規(guī)，成本管理就會(huì)出現(xiàn)偏差；不合規(guī)，就難以從源頭上取得合理的資本金。貨幣的流動(dòng)性、安全性、盈利性特點(diǎn)，要求銀行的合規(guī)管理必須向業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)延伸，這種延伸才是銀行可持續(xù)發(fā)展的希望所在。三、 銀行合規(guī)管理的本質(zhì)和作用 合規(guī)管理，是嚴(yán)格管理的基礎(chǔ)，是規(guī)行為的先導(dǎo)，是有序運(yùn)行的起點(diǎn)。從本質(zhì)上說(shuō)，合規(guī)管理是銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性管理工作。但它又是專指*項(xiàng)業(yè)務(wù)管理，而是涵蓋銀行各方面的、系統(tǒng)的、協(xié)調(diào)的、符合工作實(shí)際的綜合性管理。在銀行的業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)中，合規(guī)管理有著規(guī)員工行為，防止決策失誤，促進(jìn)知行合一，接牢安全鏈條的作用。1、 合規(guī)管理可以規(guī)員工行為。在銀行工作中，

28、有人提出要合規(guī)管理，也有人提出要規(guī)管理。則，合規(guī)與規(guī)究竟是怎么樣一種關(guān)系呢？合規(guī)是規(guī)的先導(dǎo)；規(guī)是合規(guī)的深化。要規(guī)員工的行為，必須從合規(guī)、合理、合法等一些基礎(chǔ)性的工作做起。銀行員工的哪些行為需要符合哪些規(guī)呢？客戶業(yè)務(wù)經(jīng)理要遵循信貸管理規(guī)；會(huì)計(jì)結(jié)算經(jīng)理要遵循財(cái)務(wù)管理規(guī)；執(zhí)行專員要遵循政工管理規(guī)。是不是不開展合規(guī)管理，這些規(guī)就建立不起來(lái)了呢？也不盡其然。有些規(guī)是建立起來(lái)了，但是不系統(tǒng)、不協(xié)調(diào)、不符合工作的實(shí)際。即使是搭起了規(guī)管理的架子，也未必就能起到約束員工行為的作用。首先，合規(guī)管理是從源頭上規(guī)員工行為的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。銀行工作，包括組織資金、資金計(jì)劃、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、客戶維護(hù)、資產(chǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防、財(cái)務(wù)管理、

29、會(huì)計(jì)核算、現(xiàn)金出納、信息處理、文秘檔案、紀(jì)檢監(jiān)察、監(jiān)督審計(jì)、工會(huì)、后勤等多個(gè)工種和崗位。不能說(shuō)哪一項(xiàng)重要，哪一項(xiàng)不重要。正如人體身上的口鼻耳眼等器官一樣，它們相互之間不可替代，又各自發(fā)揮著重要的作用。既要讓各個(gè)崗位上的員工各展其長(zhǎng)，又要把他們牢牢地控制在自己的手中。在這里，除了要求領(lǐng)導(dǎo)者不斷地提高駕馭藝術(shù)和領(lǐng)導(dǎo)才干以外，還要有必要的行為規(guī)來(lái)約束員工的行為。這些規(guī)，有些可以粗略一些，有些可以過(guò)細(xì)一些，但無(wú)論哪一個(gè)角落都不能遺漏。原則上政工類宜粗，業(yè)務(wù)類宜細(xì)；上層宜粗，基層宜細(xì)；長(zhǎng)期規(guī)劃宜粗，階段性實(shí)施方案宜細(xì)。抓合規(guī)管理，不能只是把原來(lái)的那些規(guī)章制度拿出來(lái)，略加修改，敷衍了事，而必須根據(jù)規(guī)劃，結(jié)

30、合本地的工作實(shí)際，拿出一整套完整的實(shí)施方案和具體的規(guī)要求來(lái)。否則，就收不到什么實(shí)質(zhì)性的效果。其次，合規(guī)管理是相互協(xié)調(diào)的行為準(zhǔn)則。多年來(lái)，在銀行系統(tǒng)，形成了一條不成文的規(guī)則，就是依樣畫葫蘆。大凡總行有一個(gè)什么文件或者規(guī)定，省分行、地市州分行、縣市支行層層都要加一個(gè)轉(zhuǎn)發(fā)*行*文件的通知，有的添上幾句話，有的干脆就原文照發(fā)。這種做能不能結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際呢？顯然不能。還有些部門，為了強(qiáng)調(diào)本部門工作的重要性，提出一些與相關(guān)政策不符，與其他部門的工作不相協(xié)調(diào)的工作方案來(lái)。也許他們的那個(gè)方案能在那一條線上起到很好的作用，但或多或少地會(huì)給其它工作帶來(lái)副作用。我們?cè)谥贫ㄒ?guī)的時(shí)候，可以把本部門的工作盡可能地想得細(xì)一

31、些，但這些規(guī)要求必須建立在符合國(guó)家的大政方針的基礎(chǔ)之上，必須兼顧相關(guān)部門工作的開展。否則，即使你的這個(gè)方案再好一些，也難以收到預(yù)期的效果。第三，合規(guī)管理是符合各層次工作實(shí)際的標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作。職工的行為規(guī)是否符合基層工作的實(shí)際需要，職工最有發(fā)言權(quán)。因此，合規(guī)管理必須從群眾中來(lái)，到群眾中去。有些規(guī)，在上層適用，在基層就不一定適用了；有些在基層適用的規(guī)拿到上層也不一定適用。就如同在室的低洼地上潑上一杯水一樣，它能浮起一根稻草，如同大海里航行的船一般；但它卻難以使一個(gè)茶杯浮起來(lái)。同樣的道理，在*些比較小的圍被認(rèn)為是很合理的行為規(guī)，不一定對(duì)所有的地方都適用，對(duì)所有的人都能起到約束作用。只有廣泛地吸收職工的意見

32、和建議，集思廣益，聯(lián)系實(shí)際，因地自宜，才能使制定出來(lái)的規(guī)更加符合銀行的工作實(shí)際，才能真正地使規(guī)和制度起到約束員工行為的作用。2、 合規(guī)管理可以防止決策失誤。銀行管理，不僅強(qiáng)調(diào)職工的行為必須符合規(guī)管理的要求，而且強(qiáng)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)的行為也一定要符合規(guī)管理的要求。領(lǐng)導(dǎo)行為能力的一個(gè)重要方面是決策，決策失誤所帶來(lái)的影響是長(zhǎng)期的，損失是重大的。因此，只有領(lǐng)導(dǎo)的行為合規(guī)了，才能有效地防止決策失誤。銀行的決策，可以分為長(zhǎng)遠(yuǎn)決策和階段性決策，階段性決策又可以分為一般性業(yè)務(wù)決策和重大事項(xiàng)決策。從長(zhǎng)遠(yuǎn)決策來(lái)看，銀行領(lǐng)導(dǎo)要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，用發(fā)展的眼光看問(wèn)題，要綜合考慮多方面的因素，其合規(guī)管理要與產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)、人才戰(zhàn)略、發(fā)展

33、后勁等方面聯(lián)系起來(lái)，從而能較好地把合規(guī)管理融入到本單位的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃中。從一般性業(yè)務(wù)決策來(lái)看，各級(jí)銀行行長(zhǎng)要放權(quán)給同級(jí)的業(yè)務(wù)經(jīng)理，并賦予他們相應(yīng)的責(zé)任。銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理，他們有如工業(yè)企業(yè)里的工程師一樣，在技術(shù)管理上最有發(fā)言權(quán)。讓他們來(lái)處理日常業(yè)務(wù)，能讓行長(zhǎng)有更多的精力思考全局性的重大問(wèn)題，同時(shí)也能充分地調(diào)動(dòng)專業(yè)技術(shù)人員的積極性，更好地發(fā)揮他們的長(zhǎng)處，更有效地避免決策失誤。在這方面，合規(guī)管理組織實(shí)施戰(zhàn)略要體現(xiàn)在貸款制度的執(zhí)行上，體現(xiàn)在操作程序的規(guī)上，體現(xiàn)在個(gè)人行為的檢點(diǎn)上。從重大事項(xiàng)決策來(lái)看，各級(jí)一把手要把涉及到全局性的重大事項(xiàng)親自拿在手上抓，但又不能獨(dú)斷專行，要在各級(jí)建立起由行政、業(yè)務(wù)、紀(jì)檢、

34、工會(huì)組成的四位一體的監(jiān)督機(jī)制。行長(zhǎng)既是這一層次的最高行政長(zhǎng)官，同時(shí)也是最終拍板的決策者。其合規(guī)性不能體現(xiàn)在事后監(jiān)督上，而應(yīng)該穿插在決策前或者決策中。要把決策群體特別是行長(zhǎng)決策的合規(guī)性與個(gè)人的晉升、晉級(jí)、獎(jiǎng)懲等利益機(jī)制結(jié)合起來(lái)，從而把決策者的個(gè)人行為約束在黨紀(jì)國(guó)法和廉潔為官的圍，把決策失誤降低到最低限度，把領(lǐng)導(dǎo)者在合規(guī)管理中的表率和帶頭作用全面地發(fā)揮出來(lái)。各級(jí)銀行的行長(zhǎng)，是金融部門在*一地域的最高長(zhǎng)官。他們的行為是否得當(dāng)，直接關(guān)系到這個(gè)行的發(fā)展和前途。在合規(guī)管理年活動(dòng)中，行長(zhǎng)不能只掛上領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)的名頭，在職工大會(huì)上講兩句話就萬(wàn)事大吉了，還必須把自身也納入到合規(guī)的疇之中。上級(jí)行的正副行長(zhǎng)要用蹲點(diǎn)

35、包片的辦法，分別對(duì)所轄圍的行長(zhǎng)進(jìn)行合規(guī)性檢驗(yàn)。要通過(guò)引導(dǎo)、檢查和督促，使下級(jí)行的行長(zhǎng)學(xué)會(huì)正確決策、合規(guī)施政和在職責(zé)許可的圍使用權(quán)力。也只有從行長(zhǎng)抓起，才能把合規(guī)管理抓出成效來(lái)。3、 合規(guī)管理可以促進(jìn)知行合一。知，在這里是指人們對(duì)合規(guī)管理的認(rèn)知、認(rèn)識(shí)和認(rèn)可；行，在這里是指人們的行動(dòng)、行事和行為是否符合合規(guī)管理的要求。所謂知行合一是指要用合規(guī)管理的理論指導(dǎo)行為規(guī)；用合規(guī)行動(dòng)來(lái)進(jìn)一步豐富和深化合規(guī)理論。人們的行動(dòng)是受思想支配的，因此，合規(guī)管理首先要從提高干部職工的思想認(rèn)識(shí)做起。人們對(duì)事物的認(rèn)知有一個(gè)由表及里、由此及彼、由淺入深的過(guò)程，同樣，銀行干部對(duì)合規(guī)管理的認(rèn)知也不可能一下子達(dá)到很高的境界。甚至?xí)?/p>

36、有人認(rèn)為還是老一套，只不過(guò)是把制度作一些修改，搞一兩次檢查，并不能解決什么實(shí)際問(wèn)題。這種錯(cuò)誤的思想認(rèn)識(shí)的直接后果是因循守舊，按部就班，無(wú)所作為。有些人雖然認(rèn)識(shí)到了合規(guī)管理的重要性和必要性，但他們對(duì)具體的實(shí)施方案并不認(rèn)可，當(dāng)合規(guī)管理年活動(dòng)觸及到*些人的切身利益時(shí)，他們有可能站在自己的立場(chǎng)上提出與合規(guī)管理相左的意見和建議。由此看來(lái)，統(tǒng)一全行對(duì)合規(guī)管理的認(rèn)識(shí)也是一件非常重要的工作。認(rèn)識(shí)統(tǒng)一以后，就要使全行的干部職工都動(dòng)起來(lái)，而且必須是在規(guī)的疇的行動(dòng)。不能各行其是、盲目辦事和隨意做事。不能怕違反規(guī)定而無(wú)所事事，不能因?yàn)榕氯鞘露俎k事，更不能無(wú)所作為遇事繞道走。合規(guī)管理的目的是為了促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，所

37、以，每個(gè)干部必須在規(guī)的基礎(chǔ)上主動(dòng)積極熱情地做好工作，有所作為。這些作為必須是在合規(guī)管理理論指導(dǎo)下的作為，是在思想理論與合規(guī)管理的要求一致的前提下的作為，是在無(wú)障礙環(huán)境下思想指導(dǎo)行動(dòng)，行動(dòng)受思想支配的作為。在任何時(shí)候，銀行管理都必須是符合規(guī)要求的、系統(tǒng)的、全面的管理，它必須要有合規(guī)管理理論作支撐；但這種理論又不是一層不變的，它是隨著時(shí)間的推移而不斷改進(jìn)的，是在人們的工作實(shí)踐中不斷深化的，是在推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中不斷發(fā)展的。從這個(gè)意義上說(shuō)，銀行干部是否做到了知行合一，也是檢驗(yàn)合規(guī)管理是否抓到位的重要標(biāo)志之一。4、 合規(guī)管理可以接牢安全鏈條。銀行的安全鏈條最薄弱的環(huán)節(jié)是意愿不合規(guī)、決策不合規(guī)、操

38、作不合規(guī)。所謂意愿不合規(guī)，是指從一開始，有些人就沒(méi)有打算要按照合規(guī)管理的要求辦事。他們或者出于一種自由散漫的習(xí)慣，或者根據(jù)*個(gè)與外界有著特殊關(guān)系的領(lǐng)導(dǎo)的指意，或者個(gè)人得到了客戶的好處，或者有著其他不可告人的目的，明知那樣做與有關(guān)制度、原則不符，明知不可為而為之。所謂決策不合規(guī)，是指因決策者的失誤給貸款帶來(lái)?yè)p失的可能性。有些領(lǐng)導(dǎo)是因?yàn)闊o(wú)知而中了別人的圈套，有人則是出于利益的需要用貸款做交易。他們或者毫無(wú)顧忌地出手批貸，或者授意自己信得過(guò)的部下辦理不該辦的事，或者假意召開一個(gè)會(huì)議研究一下，要求與會(huì)者共同承擔(dān)他早已設(shè)定了容的那部分責(zé)任。所謂操作不合規(guī)，是指業(yè)務(wù)人員因操作失誤帶來(lái)貸款損失的可能性。有些

39、企業(yè)的老板為了得到貸款，請(qǐng)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)人員洗頭、洗腳、唱歌、跳舞甚至旅游、聚賭、宿妓等，無(wú)所不用其極。有些人經(jīng)不住金錢和美女的誘惑，放棄原則，在給銀行造成重大損失的同時(shí)，自己也走上了一條不歸路。合規(guī)管理則能從思想上、決策上、操作上解決這些問(wèn)題，把銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行中最薄弱的環(huán)節(jié)變得牢靠一些，使銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的安全系數(shù)更大一些。 合規(guī)管理的作用很多，但主要有以上幾個(gè)方面。充分發(fā)揮合規(guī)管理的作用，是銀行業(yè)由松散型管理邁向精細(xì)管理的重要一步。四、 創(chuàng)建合規(guī)管理的規(guī)與體系 合規(guī)管理應(yīng)該是當(dāng)前與未來(lái)業(yè)務(wù)相銜接的監(jiān)管體系，是行政管理與業(yè)務(wù)管理相協(xié)調(diào)的運(yùn)行機(jī)制，是思想與行為相統(tǒng)一的管理模式。1、 要建立當(dāng)前與未

40、來(lái)業(yè)務(wù)相銜接的資金監(jiān)管體系。銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，要建立起一種立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，當(dāng)前與未來(lái)業(yè)務(wù)相銜接的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系。并要建立與之相配套的資金監(jiān)管體系。當(dāng)前有哪些最要緊的工作要做呢？當(dāng)前最要緊的是業(yè)務(wù)發(fā)展。離開了這個(gè)主題，一切都無(wú)從談起。我們不能把合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)立起來(lái)，那種認(rèn)為抓合規(guī)管理會(huì)影響業(yè)務(wù)發(fā)展的觀點(diǎn)顯然是十分錯(cuò)誤的。我們既不能將管理與發(fā)展對(duì)立起來(lái)，也不能等發(fā)展達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo)再來(lái)管理，而應(yīng)該把合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，通過(guò)業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)促進(jìn)合規(guī)管理，通過(guò)合規(guī)管理來(lái)促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。我們?cè)诳蛻艟S護(hù)中，要結(jié)合工作實(shí)際，清理、修改和完善近年來(lái)執(zhí)行的所有規(guī)章制度。在自身的權(quán)限能夠更正的要立即更

41、正；超過(guò)管理權(quán)限的要及時(shí)報(bào)告上級(jí)部門予以糾正。在貸款營(yíng)銷中，已經(jīng)制定了新規(guī)定的一定要按照新的規(guī)定執(zhí)行，新規(guī)定尚未成形的，要在舊規(guī)定的基礎(chǔ)上邊執(zhí)行，邊完善。有些吃不準(zhǔn)的地方，要及時(shí)請(qǐng)示上級(jí)主管部門。各級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理、資深業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)文件要先學(xué)一步，對(duì)規(guī)定要先審閱一次，對(duì)有關(guān)規(guī)定與具體業(yè)務(wù)需要是否相符要先過(guò)慮一遍，只有這樣，才能在不影響工作的前提下較好地解決基層的一些具體問(wèn)題。我們要把銀行當(dāng)企業(yè)來(lái)辦，就不能今日有酒今日醉，明日無(wú)米明日愁。還必須著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)。這里面包含著兩層意思：一個(gè)是指銀行自身的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，另一個(gè)是指承貸企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。從信貸產(chǎn)品來(lái)看，既要有短線產(chǎn)品，也應(yīng)有長(zhǎng)線產(chǎn)品；從生

42、息資本的總量來(lái)看，既要有當(dāng)年收益的資本，也要有能增強(qiáng)發(fā)展后勁的生息資本；從銀行的發(fā)展前景來(lái)看，既要有階段性經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，也要有五年甚至十年的發(fā)展目標(biāo)。在這個(gè)目標(biāo)的指導(dǎo)下，我們要有重點(diǎn)地培植一批骨干企業(yè)，對(duì)哪些企業(yè)是過(guò)渡性企業(yè)，哪些企業(yè)是可以長(zhǎng)期共往來(lái)的企業(yè)，銀行的相關(guān)責(zé)任人要做到心中有數(shù)。對(duì)于哪些企業(yè)需要壓縮信貸規(guī)模，哪些企業(yè)需要擴(kuò)大再生產(chǎn)要提前做好準(zhǔn)備。對(duì)于哪些領(lǐng)域里的哪些產(chǎn)業(yè)是希望產(chǎn)業(yè)，哪些行業(yè)中的哪些產(chǎn)品是限制性產(chǎn)品也要摸清實(shí)底。否則，銀行的合規(guī)管理就缺乏扎實(shí)的基礎(chǔ)，就難以實(shí)現(xiàn)快速、持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。我們?cè)谔幚懋?dāng)前業(yè)務(wù)與未來(lái)發(fā)展的關(guān)系時(shí)，一方面，要通過(guò)合規(guī)管理少給或者不給來(lái)年留下包袱，盡

43、可能多地留給來(lái)年活的信貸存量和經(jīng)營(yíng)資本；另一方面，要在總的框架下較好地實(shí)施階段性的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。通過(guò)各個(gè)階段的經(jīng)驗(yàn)積累，使總方案更加完善；同時(shí)，在總方案的指導(dǎo)下更發(fā)好地發(fā)揮經(jīng)營(yíng)活力。也只有做好當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的銜接工作，才能系統(tǒng)地建立起銀行的資金監(jiān)管體系，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的可持續(xù)發(fā)展。2、 要形成行政與業(yè)務(wù)管理相協(xié)調(diào)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行機(jī)制。隨著金融改革的不斷深入，銀行的行長(zhǎng)有的已經(jīng)在扮演著總經(jīng)理的角色，有的也即將進(jìn)入完全企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的角色中。銀行的行政管理，一般是指對(duì)人、財(cái)、物等重大事項(xiàng)的管理；業(yè)務(wù)管理則專指信貸和財(cái)務(wù)管理，在大多數(shù)情況下指的是對(duì)信貸業(yè)務(wù)的管理。要保證行政管理與業(yè)務(wù)管理協(xié)調(diào)運(yùn)行，就要界定各自

44、的管理圍，廓清各自的職責(zé)，理順二者之間的關(guān)系。一直以來(lái)，銀行的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子，總是沿用著一正多副的管理模式。在行長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)下，有多個(gè)分管業(yè)務(wù)的、分管政工的以及分管其它方面的副行長(zhǎng)。隨著金融改革的不斷深入，銀行的管理模式也應(yīng)該有所創(chuàng)新。應(yīng)該組建由行政管理、業(yè)務(wù)管理、紀(jì)律管理、管理等方面的領(lǐng)導(dǎo)組建的四位一體”的領(lǐng)導(dǎo)班子。在這樣的一個(gè)班子里，行長(zhǎng)負(fù)責(zé)全面管理，不同資歷的業(yè)務(wù)經(jīng)理則負(fù)責(zé)同級(jí)的業(yè)務(wù)管理，紀(jì)檢組長(zhǎng)或者紀(jì)委書記負(fù)責(zé)紀(jì)律監(jiān)督，工會(huì)主席負(fù)責(zé)監(jiān)督。這種管理模式更有利于銀行業(yè)由官僚機(jī)構(gòu)向企業(yè)實(shí)體過(guò)渡，能最大限度地減少或者避免領(lǐng)導(dǎo)層之間的相互磨擦，可以使不同的領(lǐng)導(dǎo)職能發(fā)揮其最大的能量。建立了新管理體制之后

45、，還要明確各自的職責(zé)。一方面，要確定各級(jí)行行長(zhǎng)的人選并明確其責(zé)任。上級(jí)行在組建下級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)班子時(shí)，一定要積極、慎重、用心地挑選和培養(yǎng)一把手。所謂積極，就是不能求全則備，不能等這個(gè)人一點(diǎn)兒缺點(diǎn)也沒(méi)有了再用，而是要在其沒(méi)有大的原則問(wèn)題的前提下，大膽地予以啟用；所謂慎重，就是不能憑領(lǐng)導(dǎo)者的印象或者好惡去用人，不能因?yàn)槟阆矚g*個(gè)人而予以重用，也不能因?yàn)槟銓?duì)*人有成見而將其打入十層地獄，必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的組織程序，考核、考試、考察和任用干部；所謂用心，就是對(duì)已經(jīng)選拔上了的干部，要予以密切的關(guān)注，發(fā)現(xiàn)了他們的缺點(diǎn)和錯(cuò)誤，要及時(shí)糾正，對(duì)于情節(jié)比較嚴(yán)重的，要給予必要的組織處分。一把手的行為不合規(guī)將會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的

46、損失。因此，要建立干部進(jìn)入和退出制度，打破現(xiàn)有的干部能上不能下的管理機(jī)制。對(duì)于犯有錯(cuò)誤的干部，不能采取平調(diào)或者挪一個(gè)地方繼續(xù)為官，對(duì)犯有錯(cuò)誤但又夠不上撤職處分的各級(jí)行長(zhǎng)，為什么就不能降職降級(jí)使用呢？對(duì)于政績(jī)突出者可以提升，對(duì)于無(wú)德無(wú)能的庸人也要能下降才符合干部使用原則。在銀行管理中，不僅要選好人，還要用好人，要明確界定各級(jí)行長(zhǎng)的職責(zé)。在新的班子組合中，行長(zhǎng)應(yīng)該擔(dān)負(fù)起哪些責(zé)任呢？行長(zhǎng)的責(zé)任是確定全行長(zhǎng)期以及階段性的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，全年的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，同級(jí)以及中層管理人員的任務(wù)和責(zé)任，布置和檢查任務(wù)的實(shí)施進(jìn)展，參與重大業(yè)務(wù)或者項(xiàng)目的洽談、決策、分解和疏理工作。行長(zhǎng)可以幫助班子成員解決工作中的一些疑難

47、問(wèn)題，但不宜過(guò)多地干預(yù)被領(lǐng)導(dǎo)者的工作。另一方面，要明確業(yè)務(wù)經(jīng)理的責(zé)任。無(wú)論是資深業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理，還是業(yè)務(wù)經(jīng)理，均必須通過(guò)嚴(yán)格的業(yè)務(wù)考試和組織考核才能進(jìn)入該職位級(jí)別，而不能憑著其資格套取這個(gè)職位。即使取得了相應(yīng)資格的，也應(yīng)該每隔幾年進(jìn)行一次考試，對(duì)于業(yè)績(jī)突出，考試成績(jī)優(yōu)異的，可以保留或者晉升，對(duì)于不合格的，則應(yīng)該降級(jí)使用。不同職級(jí)的業(yè)務(wù)經(jīng)理，對(duì)同級(jí)銀行的貸款發(fā)放有著決策權(quán)。同時(shí)負(fù)有對(duì)貸前調(diào)查，貸時(shí)審查和貸后檢查的責(zé)任。對(duì)貸款程序的設(shè)計(jì)、變更和管理負(fù)有責(zé)任。對(duì)客戶的拓展、營(yíng)銷和維護(hù)負(fù)有責(zé)任。對(duì)于同級(jí)客戶業(yè)務(wù)部主任及其業(yè)務(wù)人員的日常工作負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)和管理責(zé)任。業(yè)務(wù)經(jīng)理必須接受同級(jí)行長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)，但不

48、能推卸業(yè)務(wù)管理責(zé)任。在政策金融系統(tǒng)，基本上是由各級(jí)行的行長(zhǎng)兼任黨委或者支部書記。這種管理模式的好處是便于行長(zhǎng)集中管理，臨機(jī)決斷，給予了一把手足夠的權(quán)力；其缺點(diǎn)是，由于權(quán)力過(guò)于集中，也容易出現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)者濫用權(quán)力，獨(dú)斷專行，貪污腐化等方面的問(wèn)題發(fā)生。在這個(gè)問(wèn)題上，各級(jí)行的一把手，要堅(jiān)持集中制的原則，多傾聽班子中其他成員以及來(lái)自各方面的不同意見，既要廣泛采納別人的意見，又不能偏聽偏信；既要在一些重大問(wèn)題上把好關(guān)，又不能事必躬親；既要糾正班子成員中的一些不良行為，又要放手讓他們發(fā)揮各自的長(zhǎng)處。只有這樣，才能讓班子成員心情舒暢地投入到各自的工作中去。領(lǐng)導(dǎo)班子中的各專職領(lǐng)導(dǎo)者則應(yīng)該主動(dòng)地為行長(zhǎng)排憂解難，既要熱

49、情認(rèn)真地做好自己的本職工作，又不越權(quán)越位；既遵循一定的政策原則，又能創(chuàng)造性地開展工作；既要盡職盡責(zé)，又要勇于承擔(dān)責(zé)任。班子成員之間配合得好不好，關(guān)鍵在于一把手會(huì)不會(huì)用人。俗話說(shuō)：金無(wú)足赤，人無(wú)完人”。每個(gè)人都不可能是十全十美的，總會(huì)有這樣或者那樣的缺點(diǎn)和不足，在用人過(guò)程中，要揚(yáng)其長(zhǎng)，避其短；多關(guān)心，少指責(zé)；盡可能地為他們提供更多的施展各自才干的機(jī)會(huì)，而決不能忌賢妒能，做一些親者痛，仇者快的事。行長(zhǎng)以一個(gè)什么樣的角色參與到合規(guī)管理活動(dòng)中來(lái)，直接關(guān)系到合規(guī)管理能不能按照設(shè)定的規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。因此，我們要把合規(guī)管理與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的機(jī)制體制改革有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，力促各級(jí)行的行長(zhǎng)加快轉(zhuǎn)換角色的步伐，

50、通過(guò)合規(guī)管理，促進(jìn)銀行的改革和發(fā)展。3、 要?jiǎng)?chuàng)建員工思想與行為相統(tǒng)一的合規(guī)管理模式。人們的思想有著復(fù)雜性、多變性和可塑性的特點(diǎn)；行為也有積極、消極、和落后等不同的表現(xiàn)形式。要想做到本單位的每一個(gè)人都思想進(jìn)步，行為積極，思想與行為絕對(duì)統(tǒng)一，幾乎是不可能的事。我們只能要求人們的思想覺悟盡可能地高一些，行為盡可能地合規(guī)一些，思想和行為都能統(tǒng)一到合規(guī)管理的要求上來(lái)。思想的復(fù)雜性是指人的思想涵無(wú)限地深，外延無(wú)限地廣。也許你能從*個(gè)人的言語(yǔ)中體會(huì)到他這句話的含義，但你卻無(wú)法知道他的心還在想著什么。人的思想是復(fù)雜的，也是多變的。在通常情況下，人們的思想是由淺層向深層轉(zhuǎn)變，由對(duì)問(wèn)題表面的感知向認(rèn)識(shí)問(wèn)題的本質(zhì)轉(zhuǎn)

51、變，由對(duì)這個(gè)問(wèn)題的一般了解轉(zhuǎn)向?qū)ζ渌P(guān)聯(lián)問(wèn)題的深入思考。在特殊情況下，也有可能徹底地打破現(xiàn)有的思維模式，由一個(gè)極端走向另一個(gè)極端。雖然說(shuō)人的思想是復(fù)雜的，不可捉摸的，但并不是不可改變的。在啟發(fā)、教育和引導(dǎo)下，人們的思想可以由敵對(duì)情緒改變成友好情緒；可以由對(duì)立面變成可以信賴的朋友；可以由對(duì)合規(guī)管理不理解、不贊同、不參與轉(zhuǎn)變成認(rèn)識(shí)基本統(tǒng)一，對(duì)新方案基本認(rèn)可，能較好地執(zhí)行這些制度和規(guī)定。人們對(duì)新生事物所表現(xiàn)出來(lái)的積極、消極、和抵觸的態(tài)度，不僅會(huì)從思想認(rèn)識(shí)上流露出來(lái)，而且在行動(dòng)上也會(huì)有所體現(xiàn)。對(duì)于在行動(dòng)上表現(xiàn)積極的骨干力量，要在保護(hù)的同時(shí)，大力予以表彰，引導(dǎo)那些處于消極觀望狀態(tài)的人群向他們靠攏。對(duì)于那

52、些在合規(guī)管理活動(dòng)中有著抵觸情緒，在工作中有意設(shè)置障礙的人員，要在摸清情況的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地開展工作?？偟脑瓌t是，能做好思想轉(zhuǎn)化工作的，盡量不要實(shí)施經(jīng)濟(jì)處罰；能教育好的盡量不要推向?qū)α⒚?；能化解的矛盾盡量不要激化。我們的目標(biāo)是盡可能地把全行員工的思想和行為都統(tǒng)一到合規(guī)管理上來(lái)，但對(duì)于那些屢教不改者也不能一味地遷就和放任。而應(yīng)該采取思想教育與制度約束相結(jié)合的辦法，以思想教育為主；采取行政制約與經(jīng)濟(jì)處罰相結(jié)合的辦法，以行政制約為主；采取一般性約束與強(qiáng)制性制約相結(jié)合的辦法，以一般性約束為主。合規(guī)管理沒(méi)有現(xiàn)成的模式，只有靠我們?cè)诠ぷ髦胁粩嗟孛?，不斷地改進(jìn)，才能使這項(xiàng)工作更加符合銀行工作的實(shí)際，才能切

53、實(shí)把銀行的人管好，錢盤活，才能更好地服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。五、 實(shí)施合規(guī)管理的方法與步驟 合規(guī)管理是一項(xiàng)綜合性的工作，涉及到方方面面；合規(guī)管理也是貫穿于銀行業(yè)務(wù)始終的工作，更需要我們長(zhǎng)久地、堅(jiān)持不懈地抓下去。我們要講究合規(guī)管理的工作方法，做好合規(guī)性、前瞻性和可操作性的審定工作；做好引導(dǎo)、糾偏和轉(zhuǎn)化工作；做好完善、監(jiān)督和處罰工作。更要從梳理業(yè)務(wù)、職工教育和建立長(zhǎng)效機(jī)制等幾個(gè)方面分步實(shí)施合規(guī)管理方案。1、 要審查各項(xiàng)規(guī)定的合規(guī)性、前瞻性和可操作性。銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)性主要體現(xiàn)在政策規(guī)、操作規(guī)和監(jiān)督規(guī)上。在審查政策規(guī)時(shí)，要求銀行的所有規(guī)定都必須與政策規(guī)定相一致，不能撇開國(guó)家政策而制定自己的土政策”，也不能隨意

54、修改政策，更不能拿政策當(dāng)兒戲。在合規(guī)管理中，要堅(jiān)決做到：凡是與政策不相符的一切原則和規(guī)定都必須立即廢止，凡是在過(guò)時(shí)政策指導(dǎo)下下發(fā)的文件都要作廢，凡是與新政策有抵觸的部門規(guī)定都要予以糾正。在審查操作規(guī)時(shí)，要求每一個(gè)崗位都必須有相對(duì)應(yīng)的行為規(guī)，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都必須有規(guī)的操作程序，每一個(gè)人都能明明白白地知道自己應(yīng)該做什么，怎么做。在審查監(jiān)督規(guī)時(shí)，要求能讓員工清楚地知道自己做好了能得到多少報(bào)酬和獎(jiǎng)勵(lì)，做得不好會(huì)受到什么樣的處罰；能讓部門領(lǐng)導(dǎo)清楚地知道他自己的執(zhí)行義務(wù)與監(jiān)督義務(wù)各占多大的比重，在承擔(dān)監(jiān)督責(zé)任和接受再監(jiān)督的過(guò)程中，自己身上的擔(dān)子有多重；能讓各級(jí)行的行長(zhǎng)知道監(jiān)督是管理中不可分割的一個(gè)重要組成部分

55、，從而把監(jiān)督列入行長(zhǎng)的重要議事日程，從而形成系統(tǒng)的、完備的、與業(yè)務(wù)工作基本同步的監(jiān)督體系。前瞻性主要體現(xiàn)在對(duì)過(guò)去工作的回頭看要站在一個(gè)較高的起點(diǎn)上，對(duì)當(dāng)前工作要留有余地，對(duì)未來(lái)工作要做到心中有數(shù)。過(guò)去的工作不系統(tǒng)，操作不規(guī)，執(zhí)行制度不到位，這是可以理解的。當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)這些問(wèn)題之后，一定要迅速地、徹底地、高標(biāo)準(zhǔn)地將一些不合規(guī)的地方改正過(guò)來(lái)。在制定現(xiàn)階段工作方案時(shí)，既要考慮到與前期的工作相銜接，也要考慮到未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然我們還不能預(yù)見當(dāng)前的規(guī)定對(duì)未來(lái)的工作是否適用，但一定要考慮到業(yè)務(wù)的發(fā)展、規(guī)模的擴(kuò)大、科技的拉動(dòng)和設(shè)備的更新等諸多因素。我們或許難以想像幾百年甚至幾千年以后中國(guó)會(huì)變得怎么樣，但我們至

56、少可以拿出本單位三五年之的發(fā)展規(guī)劃來(lái)。有了近期發(fā)展目標(biāo)，就能讓合規(guī)管理始終站在一個(gè)新的起點(diǎn)上?？刹僮餍灾饕w現(xiàn)在對(duì)工作程序的設(shè)計(jì)要先進(jìn)，分層管理要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，要設(shè)計(jì)出一整套系統(tǒng)、規(guī)、有序的信貸管理程序。改善服務(wù)、尋求差別化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)成為眾多企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段?，F(xiàn)代銀行能否根據(jù)信貸管理的要求，建立完整的調(diào)查、評(píng)估、決策流程，并盡可能使流程變得簡(jiǎn)化、快捷、實(shí)用，是關(guān)系到銀行在信貸市場(chǎng)上能否提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。為此，全面展開流程治理勢(shì)在必行。關(guān)于貸款的分類操作流程，不能說(shuō)哪一種辦法好，哪一種辦法不好。問(wèn)題是要結(jié)合各地的實(shí)際情況，在總的原則指導(dǎo)下設(shè)計(jì)出簡(jiǎn)潔明了實(shí)用的操作流程。首先，

57、按辦貸類別設(shè)置的分類操作流程要簡(jiǎn)潔明了。要把辦貸所要的程序和原則要求都輸入到程序中去，當(dāng)銀行的執(zhí)行經(jīng)理進(jìn)入該程序以后，按要求輸入求貸企業(yè)的基本資料，缺什么電腦可以自動(dòng)提示，而不需要執(zhí)行經(jīng)理逐條去對(duì)照政策原則；第一道程序中的相關(guān)手續(xù)哪怕是有一項(xiàng)不到位，就不能進(jìn)入第二道程序；如果業(yè)務(wù)人員對(duì)該行業(yè)不甚了解，電腦還能通過(guò)遠(yuǎn)程服務(wù)提供相關(guān)資料給予你對(duì)比分析，從而較好地發(fā)揮程序和網(wǎng)控的作用。其次，按辦貸環(huán)節(jié)設(shè)置的分類操作流程要快捷方便。哪一個(gè)環(huán)節(jié)要從哪幾個(gè)方面把關(guān)，在程序設(shè)計(jì)上要清楚明白，上一個(gè)環(huán)節(jié)不到位就不能進(jìn)入下一個(gè)環(huán)節(jié)，而且每一個(gè)環(huán)節(jié)都要有著個(gè)人身份標(biāo)識(shí)的記載，要通過(guò)這些記載來(lái)廓清各環(huán)節(jié)的相應(yīng)責(zé)任。

58、下一級(jí)完成了他那一級(jí)的程序任務(wù)以后由執(zhí)行經(jīng)理簽名并輸入自己的加密代碼，可以直接傳輸給領(lǐng)導(dǎo)或者上一級(jí)管理者，這是一種既安全，又有效的程序管理辦法。第三，期短額小的貸款辦貸流程要權(quán)力下放?？梢杂缮弦患?jí)行的資金計(jì)劃部門分別放一筆可以由基層銀行支配的貸款在行長(zhǎng)的電腦專柜”里，當(dāng)你打開程序時(shí)，他將會(huì)提示你需要哪些程序才能發(fā)放該筆小額短期貸款。這筆貸款可以由下級(jí)行的行長(zhǎng)拿在手上放，并由他直接向上一級(jí)行的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)。具體操作程序可以由省分行設(shè)計(jì)，由基層行按操作規(guī)執(zhí)行。第四，準(zhǔn)政策性貸款的辦貸流程設(shè)計(jì)要以安全為主要目標(biāo)。該貸款的政策性準(zhǔn)則介于政策性貸款與商業(yè)性貸款之間，操作起來(lái)不好掌握。越是這樣，在工作中越要謹(jǐn)

59、慎。在程序設(shè)計(jì)上要考慮政策性因素，可以把準(zhǔn)入的口子放寬一些；但在安全保證方面卻不能忽略，除了少數(shù)貸款可以參照那些額小期短的貸款由縣市支行靈活掌握以外，對(duì)于面比較寬，數(shù)額比較大的準(zhǔn)政策性貸款，一定要設(shè)計(jì)專門的程序，嚴(yán)格管理。第五，要合理設(shè)計(jì)貸款層級(jí)管理辦法。一般來(lái)說(shuō)，上級(jí)銀行應(yīng)該管理期限長(zhǎng)、數(shù)額大的貸款，下級(jí)行則管理期限短、數(shù)額小的貸款。各地也應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，一個(gè)縣一年的信貸流量比落后地區(qū)一個(gè)分行的投放量還要大。因此，在管理權(quán)限上不能劃得太死了。在制度規(guī)上，應(yīng)該是越往下越細(xì)，越往上越粗。上面不應(yīng)該整天想著如何把下面的人治理得服服帖帖的；下面的干部也不能整天琢磨著怎么樣做才能對(duì)待上面的那些條條款款。上層要根據(jù)基層反映的實(shí)際情況不斷地修改和完善信貸制度和管理辦法；下層要不斷地探索和提供好的信貸管理辦法。要在業(yè)務(wù)上徹底改變當(dāng)前這種交叉、重復(fù)、多頭管理的局面，就要形成一種行長(zhǎng)管人，部門管數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)格局。