電子支付與網(wǎng)上銀行課件

1、第八章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行8.1電子支付與支付系統(tǒng) 8.2常見的電子支付方式 8.3移動(dòng)支付 8.4網(wǎng)絡(luò)銀行 1*第1頁(yè)，共81頁(yè)。8.1電子支付與支付系統(tǒng) 8.1.1支付與支付系統(tǒng) 8.1.2電子支付與傳統(tǒng)支付 8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織8.1.4電子支付系統(tǒng)的組成 2*第2頁(yè)，共81頁(yè)。8.1.1支付與支付系統(tǒng) （一）基本概念 所謂支付是為清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)以及金融資產(chǎn)交易所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。 3*第3頁(yè)，共81頁(yè)。（二）支付系統(tǒng)的參與者直接參與者：國(guó)有商業(yè)銀行、人民銀行，銀行的分支機(jī)構(gòu)，既是支付交易的最初發(fā)起者銀行，也是支付交易的最終接收者銀行。參與者商

2、業(yè)銀行以其不同層次的管轄銀行在其相應(yīng)層次的人民銀行開設(shè)清算賬戶，人民銀行的上層支付資金清算系統(tǒng)在整個(gè)支付系統(tǒng)中占據(jù)核心地位，其清算、結(jié)算處理中心集中管理各商業(yè)銀行的清算賬戶，進(jìn)行支付資金的最終清算。 4*第4頁(yè)，共81頁(yè)。（三）支付系統(tǒng)間接參與者間接參與者：商業(yè)銀行的廣大客戶通過商業(yè)銀行代理，并參與中國(guó)支付系統(tǒng)資金清算處理的其他各種金融機(jī)構(gòu)。5*第5頁(yè)，共81頁(yè)。（四）參與者對(duì)支付系統(tǒng)的要求(1)個(gè)人消費(fèi)者：由于每天都要進(jìn)行大量的消費(fèi)支付，金額不大，但支付頻繁，要求方便、有效、使用方式靈活；(2)零售商業(yè)部門：使用方便、靈活，所接受的支付工具具有信用擔(dān)保；(3)工商企業(yè)部門：往往支付金額大，支

3、付時(shí)間要求急迫，而且應(yīng)該最大限度地降低流動(dòng)資金的占用額和占用時(shí)間；6*第6頁(yè)，共81頁(yè)。(4)金融部門：如中央銀行、證券、外匯交易等，支付筆數(shù)少、金額大，時(shí)效性要求急，必須防止風(fēng)險(xiǎn)和不必要的流動(dòng)資金占用；(5)外貿(mào)部門：由于貿(mào)易的國(guó)際化發(fā)展迅速，金融業(yè)的國(guó)際化趨勢(shì)也越來越強(qiáng)勁，要求支付能以最良好的方式進(jìn)入國(guó)際支付系統(tǒng)；(6)政府公共事業(yè)部門：既是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的買方，又是賣方，支付需求與工商企業(yè)部門類似，且政府部門還有一系列的財(cái)政、稅務(wù)收支和債務(wù)管理收支等支付，對(duì)支付系統(tǒng)的要求，更具多樣性 7*第7頁(yè)，共81頁(yè)。8.1.2電子支付與傳統(tǒng)支付（一）傳統(tǒng)支付的局限性傳統(tǒng)支付的方式都假定：不但交易雙方必須

4、同時(shí)在某一地點(diǎn)同時(shí)出現(xiàn)，而且，交易流程中必須有足夠的延遲以保證能夠發(fā)現(xiàn)欺詐、透支和其他問題等。而這些假設(shè)對(duì)于電子商務(wù)是無效的，因此傳統(tǒng)的付款方式都需要加以修訂，以便適合于在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中完成有效的交易活動(dòng)。 8*第8頁(yè)，共81頁(yè)。（二）電子支付的涵義電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱客戶）直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。 9*第9頁(yè)，共81頁(yè)。與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付工具有以下特征：(1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸

5、的，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放性系統(tǒng)平臺(tái)(即因特網(wǎng))之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet：而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì) 10*第10頁(yè)，共81頁(yè)。（三）電于支付系統(tǒng)的類型預(yù)支付：先付款，然后才能購(gòu)買到產(chǎn)品或服務(wù)。預(yù)支付系統(tǒng)基本上是通過將電子貨幣保存到硬盤或一張智能卡上的方式來工作的。后支付：允許用戶購(gòu)買一件

6、商品之后再付款。信用卡都是一種最普遍的后支付系統(tǒng)。 11*第11頁(yè)，共81頁(yè)。按照支付金額的多少，國(guó)際上還將支付的等級(jí)進(jìn)行了如下劃分；(1)微支付：價(jià)值大約少于4美元的業(yè)務(wù)。這種支付方案是建立在電子現(xiàn)金的基礎(chǔ)之上的，一般認(rèn)為這些系統(tǒng)的業(yè)務(wù)費(fèi)幾乎為零。(2)消費(fèi)者級(jí)支付：價(jià)值大約在5500美元之間的業(yè)務(wù)。典型的消費(fèi)者支付是用信用卡方式來進(jìn)行的。(3)商業(yè)級(jí)支付：價(jià)值大于500美元的業(yè)務(wù)。直接借記或發(fā)票是最合適的解決方案。12*第12頁(yè)，共81頁(yè)。（四）電子支付的發(fā)展階段銀行采用信息技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有五種，分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算

7、；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等； 第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式： 第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。 13*第13頁(yè)，共81頁(yè)。8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織（一）中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行清算總中心是中國(guó)人民銀行直屬的、不以營(yíng)利為目的的、實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)法人單位。 （二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是中國(guó)企業(yè)和個(gè)人支付服務(wù)的主要供給主體。依托

8、遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，面向社會(huì)公眾提供零售支付服務(wù)，其業(yè)務(wù)種類多，規(guī)模大，服務(wù)覆蓋面廣。 14*第14頁(yè)，共81頁(yè)。（三）清算組織中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司城市商業(yè)銀行資金清算中心農(nóng)信銀資金清算中心（四）證券結(jié)算機(jī)構(gòu)中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司銀行間市場(chǎng)清算所股份有限公司 8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織15*第15頁(yè)，共81頁(yè)。8.1.4電子支付系統(tǒng)的組成（一）電子支付系統(tǒng)的層次一個(gè)國(guó)家的電子支付系統(tǒng)一般由支付服務(wù)系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)和支付信息管理系統(tǒng)3個(gè)層次組成。 (1)支付服務(wù)系統(tǒng) (2)支付清算系統(tǒng) (3)支付信息管理系統(tǒng) 16*第16頁(yè)，共81頁(yè)。（二）客戶和銀行之間的電

9、子支付系統(tǒng) (1)ATM系統(tǒng)。利用銀行卡在自動(dòng)取款機(jī)或自動(dòng)柜員機(jī)上，執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬等金融交易的自助銀行系統(tǒng)。 (2)家庭銀行(HB)系統(tǒng)。消費(fèi)者在家中通過電話、計(jì)算機(jī)、電視機(jī)屏幕等設(shè)施和相應(yīng)的軟件系統(tǒng)所進(jìn)行的現(xiàn)金管理、資金劃撥及支付賬單等服務(wù)的系統(tǒng)。通常，它使用銀行卡賬戶進(jìn)行支付。 (3)POS系統(tǒng)。持卡人在銀行特約商戶消費(fèi)后，通過位于商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的POS終端和專用網(wǎng)或公共數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，與銀行主機(jī)相連完成電子轉(zhuǎn)賬工作。整個(gè)過程包含了商品交易、資金支付、轉(zhuǎn)賬和清算等內(nèi)容。17*第17頁(yè)，共81頁(yè)。（二）客戶和銀行之間的電子支付系統(tǒng) (4)自動(dòng)清算所(ACH)。用于金融機(jī)構(gòu)的支付處理系統(tǒng)，特別是高價(jià)值

10、、周期性的小額支付，如工資、抵押、汽車貸款、社會(huì)保險(xiǎn)等的支付，有信用交易和借貸交易兩種形式。 (5)企業(yè)銀行系統(tǒng)(CB)。服務(wù)對(duì)象是大中型公司或政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)的具有法人身份的電子銀行系統(tǒng)，它與電子匯兌系統(tǒng)相結(jié)合，為企業(yè)提供諸如資金管理、財(cái)務(wù)管理、商務(wù)管理、投資功能業(yè)務(wù)等金融交易和信息增值服務(wù)等內(nèi)容。 (6)網(wǎng)上支付系統(tǒng) 18*第18頁(yè)，共81頁(yè)。（三）金融機(jī)構(gòu)之間的電子支付清算系統(tǒng) 是電子支付體系的高層，也是銀行完成客戶服務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，它完成往來銀行與金融機(jī)構(gòu)之間、中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算活動(dòng)。該層支付體系主要由自動(dòng)清算所、電子匯兌系統(tǒng)以及外匯交易結(jié)算系統(tǒng)等構(gòu)成。19*第19頁(yè)，共81

11、頁(yè)。8.2常見的電子支付方式8.2.1電子貨幣8.2.2銀行卡 8.2.3電子支票 8.2.4第三方支付 20*第20頁(yè)，共81頁(yè)。8.2.1電子貨幣（一）電子貨幣的含義世界銀行巴塞爾委員會(huì)的定義為：通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)(如Internet)上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值和預(yù)付支付機(jī)制。所謂儲(chǔ)值是指保存在物理介質(zhì)(硬件或卡介質(zhì))中可用來支付的價(jià)值，如Mondex智能卡等。而預(yù)付支付機(jī)制則是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，由多組二進(jìn)制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。包含電子貨幣在線交易和離線交易案例21*第21頁(yè)，共81頁(yè)。（二）電子貨幣的特征

12、 1快捷、安全、方便等特征2融合多種功能、進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特征3國(guó)際上廣泛流通的特征4為電子商務(wù)發(fā)展提供有效的貨幣支付手段 22*第22頁(yè)，共81頁(yè)。（三）電子貨幣的類型儲(chǔ)值卡型的電子貨幣信用卡應(yīng)用型電子貨幣存款利用型電子貨幣現(xiàn)金模擬型電子貨幣1.儲(chǔ)值卡型的電子貨幣磁卡或IC卡等形式，在一個(gè)封閉的系統(tǒng)內(nèi)使用，發(fā)行主體有商業(yè)銀行、電信部門(普通電話卡、IP電話卡)、商業(yè)零售企業(yè)、IT企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、學(xué)校等。 23*第23頁(yè)，共81頁(yè)。2.信用卡應(yīng)用型電子貨幣 信用卡應(yīng)用型電子貨幣是商業(yè)銀行、信用卡公司發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。3.存款利用型電子貨幣 這是一種電子化支付方法，其主要特點(diǎn)是通過計(jì)算機(jī)

13、通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款貨幣以完成支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、劃撥資金等。（三）電子貨幣的類型24*第24頁(yè)，共81頁(yè)。（1）封閉式網(wǎng)絡(luò)(即專用網(wǎng)絡(luò))的轉(zhuǎn)賬結(jié)算 指金融機(jī)構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性的電子資金清算系統(tǒng)。（2）Internet開放式網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算 這種電子資金清算系統(tǒng)是建立在Internet開放式網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的。4.現(xiàn)金模擬型電子貨幣 現(xiàn)金模擬型電子貨幣具備現(xiàn)金的匿名性，可用于個(gè)人間支付并可多次轉(zhuǎn)手等特性，是以代替實(shí)體現(xiàn)金為目的而開發(fā)的。 （三）電子貨幣的類型25*第25頁(yè)，共81頁(yè)。（四）常見的電子貨幣1.電

14、子現(xiàn)金（1）含義電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，是以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣；它是將現(xiàn)金的數(shù)值轉(zhuǎn)換為一系列加密序列數(shù)，然后用這些序列來表示各種金額的幣值。（2）性質(zhì)電子現(xiàn)金具備以下性質(zhì) : 獨(dú)立性 不可重復(fù)花費(fèi) 匿名性 不可偽造性 可傳遞性 可分性 靈活性 不可跟蹤性 26*第26頁(yè)，共81頁(yè)。2.電子錢包 英國(guó)西敏寺(National-Westminster)銀行開發(fā)的電子錢包Mondex是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國(guó)的硅谷”之稱斯溫頓(Swindon)市試用。很快就在溫斯頓打開了局面，被廣泛應(yīng)用超級(jí)市場(chǎng)、酒吧、珠寶店、寵物商店、餐飲店、食品店、停車場(chǎng)、電話間和

15、公共車輛之中。電子錢包使用簡(jiǎn)單，只要把Mondex卡插入終端，三五秒鐘之后，收據(jù)便從設(shè)備輸出，一筆交易即告結(jié)束，讀取器將從Mondex卡中所有的錢款中扣除掉本次交易的花銷。此外，Mondex卡還大都具有現(xiàn)金貨幣所具有的諸多屬性，如作為商品尺度的屬性、儲(chǔ)蓄的屬性和支付交換的屬性，通過專用終端還可將一張卡上的錢轉(zhuǎn)移到另一張卡上，而且，卡內(nèi)存有的錢一旦用光，一旦遺失或被竊，Mondex卡內(nèi)的金錢價(jià)值不能重新發(fā)行。有的卡如被別人拾起照樣能用，有的卡寫有持卡人的姓名和密碼鎖功能，只有持卡人才能使用，比現(xiàn)金來講安全一些。Mondex卡損壞時(shí)，持卡人就向發(fā)生機(jī)關(guān)申報(bào)卡內(nèi)所余余額，由發(fā)行機(jī)關(guān)確認(rèn)后重新制作新卡

16、發(fā)還。27*第27頁(yè)，共81頁(yè)。8.2.2銀行卡（一）銀行卡概述支持電子支付的銀行卡常用的有信用卡、借記卡、智能卡。銀行卡是伴隨著我國(guó)改革開放進(jìn)入中國(guó)的，1978年中國(guó)銀行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂了協(xié)議，開始代理國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入中國(guó)。1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張信用卡珠江卡。1986年中國(guó)銀行北京分行發(fā)行了長(zhǎng)城卡，之后中國(guó)銀行總行指定長(zhǎng)城卡為中國(guó)銀行系統(tǒng)的信用卡，在全國(guó)各分行發(fā)行。28*第28頁(yè)，共81頁(yè)。圖8-2：興業(yè)銀行信用卡29*第29頁(yè)，共81頁(yè)。圖8-3：中國(guó)工商銀行單芯片借記卡30*第30頁(yè)，共81頁(yè)。圖8-4：中國(guó)銀行智能卡31*第31頁(yè)，共81

17、頁(yè)。（二）信用卡銀行信用卡是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種銀行信用方式。持卡人無需在銀行存款或辦理借款手續(xù)，憑卡就可以在銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)，到指定機(jī)構(gòu)接受服務(wù)或購(gòu)買商品，或者到銀行支取現(xiàn)金。如果持卡人在期限內(nèi)(通常為結(jié)賬日后一個(gè)月左右)結(jié)清余額，則無需支付任何利息。這就是真正意義上的信用卡。借記卡和貸記卡的區(qū)別在于，貸記卡卡背面簽名條上印有3位阿拉伯?dāng)?shù)字的CVV碼。32*第32頁(yè)，共81頁(yè)。我國(guó)信用卡的功能 信用卡的各項(xiàng)用途和基本功能，是由發(fā)卡銀行根據(jù)社會(huì)需要和銀行內(nèi)部承受能力所賦予的。目前我國(guó)各銀行發(fā)行的信用卡具有下列四項(xiàng)基本功能：(1)轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。顧客憑信用卡在指定的

18、商場(chǎng)、飯店購(gòu)物消費(fèi)后，所需支付的款項(xiàng)，可以用信用卡簽單方式辦理支付。這是信用卡最主要的功能。它為社會(huì)提供廣泛的結(jié)算服務(wù)，方便持卡人和商戶的購(gòu)銷活動(dòng)，減少現(xiàn)金使用，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)。(2)儲(chǔ)蓄的功能。憑信用卡可在同城或異地發(fā)卡銀行指定的儲(chǔ)蓄所辦理存取款業(yè)務(wù)。用信用卡辦理存款和取款手續(xù)比使用儲(chǔ)蓄存折方便，這不受存款地點(diǎn)和存款儲(chǔ)蓄所的限制，可在全國(guó)開辦信用卡業(yè)務(wù)的城市通存通取。并且憑信用卡支取現(xiàn)金，銀行需審查持卡人身份證，這有利于維護(hù)持卡人資金安全。個(gè)人領(lǐng)用信用卡開立存款賬戶，發(fā)卡銀行按照同期活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)付利息。33*第33頁(yè)，共81頁(yè)。我國(guó)信用卡的功能(3)匯兌的功能。當(dāng)持卡人外出旅游、辦公事，需在

19、外地支取現(xiàn)金時(shí)，可持卡在當(dāng)?shù)匕l(fā)卡銀行儲(chǔ)蓄所辦理存款手續(xù)，然后憑卡在匯人地儲(chǔ)蓄所辦理取款手續(xù)。異地支取現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)比照郵電局，按取款金額的1收??；異地存人現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)比照中國(guó)人民銀行結(jié)算辦法有關(guān)匯兌收費(fèi)的規(guī)定，千元以下的按1收取，千元以上的收取10元，同城范圍存取現(xiàn)金免收手續(xù)費(fèi)。(4)消費(fèi)貸款的功能 34*第34頁(yè)，共81頁(yè)。（三）借記卡借記卡：持卡人在發(fā)卡銀行先存款，后進(jìn)行交易的銀行卡。與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶上保留足夠的存款余額，一般不允許透支。也有少數(shù)記賬卡允許短期透支，但必須在當(dāng)月月底之前還清全部貸用金額。如果要預(yù)支現(xiàn)金，還必須支付一定數(shù)量的手續(xù)費(fèi)。只起支付作用的

20、銀行卡，又叫支付卡。35*第35頁(yè)，共81頁(yè)。（四）智能卡智能卡是一種集成電路卡，是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料等基片上而制成的卡片。智能卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢包等。許多銀行都使用智能卡發(fā)行了各種形式的銀行卡。智能卡是下一代銀行卡的發(fā)行方向。36*第36頁(yè)，共81頁(yè)。金融IC卡是由商業(yè)銀行（信用社）或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電路技術(shù)，遵循國(guó)家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取等全部或部分金融功能，并可以具有其他商業(yè)服務(wù)和社會(huì)管理功能的金融工具。金融IC卡具有支付安全性高、便利性強(qiáng)、功能整合性廣等特點(diǎn)，是全面提高我國(guó)銀行卡安全標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)能

21、力的新型金融產(chǎn)品。（四）智能卡37*第37頁(yè)，共81頁(yè)。8.2.3電子支票圖8-5：電子支票 38*第38頁(yè)，共81頁(yè)。1.電子支票概述 為了提高處理效率，許多國(guó)家在支票標(biāo)準(zhǔn)化方面已經(jīng)做了大量工作，如支票紙張的強(qiáng)度，物理特性、信息內(nèi)容等都有了明確的規(guī)定，有的國(guó)家支票采用磁性墨水書寫，便于自動(dòng)識(shí)別，有的國(guó)家則采用了光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)，使計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理成為可能。 39*第39頁(yè)，共81頁(yè)。電子支票(Electronic Check，e-Check)，是以一種紙基支票的電子替代品而存在的；是設(shè)計(jì)來吸引不想使用現(xiàn)金，而寧可使用信用方式的個(gè)人客戶和公司。電子支票仿真紙面支票，不過是用電子方式啟動(dòng)，使用電子

22、簽名做背書，而且使用數(shù)字證書來驗(yàn)證付款者、付款銀行和銀行賬號(hào)。電子支票的安全認(rèn)證工作是由公開密鑰算法的電子簽名來完成的。 1.電子支票概述 40*第40頁(yè)，共81頁(yè)。電子支票系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。系統(tǒng)今后將逐步過渡到公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上。 1.電子支票概述 41*第41頁(yè)，共81頁(yè)。2電子支票的基本流程票據(jù)交換所客戶客戶開戶行商家支付網(wǎng)關(guān)銀行專網(wǎng)InternetCA信用體系收單行申請(qǐng)支票資金轉(zhuǎn)移圖8-6：電子支票的基本流程42*第42頁(yè)，共81頁(yè)。(1)客戶到銀行開設(shè)支票存款賬戶，存入存

23、款，申請(qǐng)電子支票的使用權(quán)。(2)客戶開戶行審核申請(qǐng)人資信情況，決定是否給予使用電子支票的權(quán)利。(3)顧客網(wǎng)上購(gòu)物，填寫訂單完畢，使用電子支票生成器和開戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，一同發(fā)往商家。(4)商家將電子支票信息通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，收單行將通過銀行專用網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證后的信息傳回商家。(5)支票有效，商家則確認(rèn)客戶的購(gòu)物行為，并組織發(fā)貨。(6)在支票到期前，商家將支票向收單行背書提示，請(qǐng)求兌付。2電子支票的基本流程43*第43頁(yè)，共81頁(yè)。3電子支票實(shí)例NetChequeNetCheque業(yè)務(wù)流程如下：(1)客戶簽發(fā)支票：首先生成支票明文部分，然后從Kerberos服

24、務(wù)器獲得一個(gè)標(biāo)簽TC，用以證明服務(wù)器對(duì)這張支票的信用授權(quán)?？蛻粼儆肨C向開戶行證明身份，并獲得加密證明文件AC，明文+TC+AC構(gòu)成一張完整的電子支票。(2)支票通過公共網(wǎng)絡(luò)傳給商家。(3)商家收到支票后，根據(jù)TC和AC驗(yàn)證客戶的身份以及信用，再對(duì)明文部分進(jìn)行背書，加上商家的名稱，背書時(shí)間等。(4)背書后支票傳給商家的開戶行，開戶行通過驗(yàn)證確認(rèn)是否接收支票，并通知商家。44*第44頁(yè)，共81頁(yè)。8.2.4第三方支付第三方支付是指一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。它通過與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立

25、的、公正的面向其用戶的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家。 45*第45頁(yè)，共81頁(yè)。第三方支付牌照，也稱支付業(yè)務(wù)許可證，是為規(guī)范第三方支付行業(yè)發(fā)展秩序。2011年5月26日，央行向國(guó)內(nèi)27家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了首批支付業(yè)務(wù)許可證，包括支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通、易寶支付、快錢、拉卡拉等。同年8月31日，央行公布第二批獲得第三方支付牌照的企業(yè)名單，13家企業(yè)獲得牌照。同年12月31日，61家第三方支付企業(yè)獲得了牌照。2012年6

26、月28日發(fā)放第四批支付牌照，95家企業(yè)獲得牌照，此次獲批的企業(yè)多為區(qū)域性、行業(yè)性的第三方支付企業(yè)。 8.2.4第三方支付46*第46頁(yè)，共81頁(yè)。47*第47頁(yè)，共81頁(yè)。案例：第三方支付案例支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是中國(guó)主流的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。 2004年至今，支付寶已經(jīng)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)商家首選的網(wǎng)上支付方案，為電子商務(wù)各個(gè)領(lǐng)域的用戶創(chuàng)造了豐富的價(jià)值。2011年9月5日，支付寶收購(gòu)安卡支付打算深度拓展跨境業(yè)務(wù)。截至2012年12月，支付寶注冊(cè)賬戶突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零58

27、0萬(wàn)筆。48*第48頁(yè)，共81頁(yè)。2012年4月14日，支付寶宣布在北京和天津地區(qū)開通公共事業(yè)繳費(fèi)業(yè)務(wù)。在繼上海和杭州之后，又有兩地百姓可以享受到網(wǎng)上繳費(fèi)的便捷。2013年8月，用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲(chǔ)蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)，額度最高5000元。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。支付寶實(shí)名認(rèn)證同時(shí)核實(shí)會(huì)員身份信息和銀行賬戶信息。通過支付寶實(shí)名認(rèn)證后，相當(dāng)于擁有了一張互聯(lián)網(wǎng)身份證，可以在淘寶網(wǎng)等眾多電子商務(wù)網(wǎng)站開店、出售商品。增加支付

28、寶賬戶擁有者的信用度。支付寶實(shí)名認(rèn)證的類型：個(gè)人類型和公司類型，無論是個(gè)人類型還是公司類型通過支付寶實(shí)名認(rèn)證后都會(huì)帶有相應(yīng)的標(biāo)志。案例：第三方支付案例49*第49頁(yè)，共81頁(yè)。支付寶賬戶的作用為買賣雙方完成安全、快速的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，并為買賣雙方提供了交易資金記錄的查詢和管理。為用戶提供在銀行賬戶和支付寶賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)資金往來記錄的查詢和管理。50*第50頁(yè)，共81頁(yè)。如何申請(qǐng)支付寶賬戶1、進(jìn)入支付寶網(wǎng)站點(diǎn)擊頁(yè)面上的“注冊(cè)” 。51*第51頁(yè)，共81頁(yè)。2、進(jìn)入支付寶用戶注冊(cè)頁(yè)面，支付寶賬戶分為個(gè)人和公司兩種類型，可根據(jù)自己的需要慎重選擇賬戶類型。 公司類型的支付寶賬戶一定要

29、有公司銀行賬戶與之匹配個(gè)。人用戶可選擇手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)或Email注冊(cè)。52*第52頁(yè)，共81頁(yè)。8.3移動(dòng)支付8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念 8.3.2中國(guó)聯(lián)通支付公司積極挖掘內(nèi)部資源，提供差異化移動(dòng)支付 53*第53頁(yè)，共81頁(yè)。8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念按通信方式:遠(yuǎn)程支付（Remote Payment）近場(chǎng)支付（Proximity Payment）按交易對(duì)象:“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的支付（Person-to-Person Payment，P2P Payment）“個(gè)人對(duì)企業(yè)”的支付（Customer-to-Business Payment，C2B Payment）54*第54頁(yè)，共81頁(yè)。遠(yuǎn)程支付

30、（線上支付）：利用移動(dòng)終端通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)接入移動(dòng)支付后臺(tái)系統(tǒng)，完成支付行為的支付方式。結(jié)合交易對(duì)象是個(gè)人對(duì)個(gè)人還是個(gè)人對(duì)企業(yè)來區(qū)分，還可以將遠(yuǎn)程支付分為遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬和遠(yuǎn)程在線支付。 8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念55*第55頁(yè)，共81頁(yè)。近場(chǎng)支付，通過移動(dòng)終端，利用近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息交互，從而完成支付的非接觸式支付方式。常見的近距離通信技術(shù)包括藍(lán)牙、紅外線、RFID等。目前NFC（Near Field Communication）技術(shù)是移動(dòng)支付領(lǐng)域的主流技術(shù)，包括美國(guó)、歐洲、日本等都紛紛開始推廣NFC技術(shù)。 8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念56*第56頁(yè)，共81頁(yè)。8.3.2中國(guó)聯(lián)通支付公司積極挖

31、掘內(nèi)部資源，提供差異化移動(dòng)支付聯(lián)通支付公司自身戰(zhàn)略定位：集中發(fā)展與聯(lián)通客戶，終端設(shè)備，聯(lián)通現(xiàn)有通訊資源三方面相關(guān)的支付業(yè)務(wù)，最終提供差異化的移動(dòng)支付服務(wù)。與聯(lián)通電子商務(wù)部門、電子渠道部門的大力合作，為聯(lián)通2億客戶提供繳費(fèi)多種支付工具，讓客戶更便捷，更順暢，更迅速的完成聯(lián)通相關(guān)費(fèi)用的支付，同時(shí)也減少營(yíng)業(yè)廳的繳費(fèi)壓力。57*第57頁(yè)，共81頁(yè)。聯(lián)通支付公司推出網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)接服務(wù)、沃支付帳戶服務(wù)、移動(dòng)支付+快捷支付服務(wù)、“快捷交費(fèi)”業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)模式，聯(lián)通全國(guó)的移動(dòng)遠(yuǎn)程支付服務(wù)均由聯(lián)通支付公司集中管理。58*第58頁(yè)，共81頁(yè)。招商銀行手機(jī)支付流程59*第59頁(yè)，共81頁(yè)。圖8-15：手機(jī)支付首界面

32、60*第60頁(yè)，共81頁(yè)。圖8-16：轉(zhuǎn)入手機(jī)支付提示信息 61*第61頁(yè)，共81頁(yè)。圖8-17：手機(jī)接收到招商銀行短信息 62*第62頁(yè)，共81頁(yè)。圖8-18：手機(jī)操作結(jié)束63*第63頁(yè)，共81頁(yè)。圖8-19：返回電腦查看 64*第64頁(yè)，共81頁(yè)。圖8-20：訂單處理成功65*第65頁(yè)，共81頁(yè)。圖8-21：付款成功66*第66頁(yè)，共81頁(yè)。8.4網(wǎng)絡(luò)銀行8.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述 8.4.2網(wǎng)絡(luò)銀行含義 8.4.3網(wǎng)上銀行的兩種模式 8.4.4網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù) 8.4.5網(wǎng)上銀行的特點(diǎn) 67*第67頁(yè)，共81頁(yè)。8.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述 1995年10月,美國(guó)三家銀行聯(lián)手推出全球第一家網(wǎng)上銀行，

33、即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，簡(jiǎn)稱SFNB），SFNB對(duì)300年來的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊，由此揭開網(wǎng)上銀行的發(fā)展序幕，國(guó)際各大商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行。傳統(tǒng)銀行也紛紛建立起自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。企業(yè)用戶網(wǎng)上銀行的使用呈現(xiàn)逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。據(jù)2007年的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，586的企業(yè)使用網(wǎng)上銀行替代了超過50以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，269的企業(yè)使用網(wǎng)上銀行替代了7080的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；網(wǎng)上銀行替代90以上柜臺(tái)業(yè)務(wù)的企業(yè)比率也超過了5。 68*第68頁(yè)，共81頁(yè)。在國(guó)內(nèi)，我國(guó)第一筆網(wǎng)上業(yè)務(wù)，于1998年3月6日在中國(guó)銀行網(wǎng)上交易成功。我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的先

34、鋒，中國(guó)銀行于1999年6月推出網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品，包括“企業(yè)在線理財(cái)”、“銀證快車”、“支付網(wǎng)上行”等產(chǎn)品，為廣大商戶開辟了更為廣闊的網(wǎng)上拓展空間。中國(guó)建設(shè)銀行專門成立了網(wǎng)上銀行部，并于1999年6月30日成功開通網(wǎng)上銀行，陸續(xù)在北京、上海、廣州、深圳等地投入運(yùn)行。在建行網(wǎng)上可以進(jìn)行人民幣外幣的活期定期的查詢、掛失、資金轉(zhuǎn)帳，信用卡、儲(chǔ)蓄卡的申請(qǐng)、消費(fèi)，北京網(wǎng)民可以在網(wǎng)上繳納手機(jī)費(fèi)。招商銀行建立的網(wǎng)上銀行由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城和網(wǎng)上支付五部分組成，結(jié)構(gòu)更趨合理。招商銀行規(guī)模小、機(jī)構(gòu)少，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。69*8.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述第69頁(yè)，共81頁(yè)。從美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)

35、作情況看，網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)可以分為三大類：一類是提供即時(shí)資訊，如查詢結(jié)存的余額、外幣報(bào)價(jià)、黃金及金幣買賣報(bào)價(jià)、定期存款利率的資料等；二是辦理銀行一般交易，如客戶往來、儲(chǔ)蓄、定期賬戶間的轉(zhuǎn)賬、新做定期存款及更改存款的到期指示、申領(lǐng)支票薄等；三是為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)。 8.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述70*第70頁(yè)，共81頁(yè)。8.4.2網(wǎng)絡(luò)銀行含義網(wǎng)絡(luò)銀行（網(wǎng)上銀行、虛擬銀行或在線銀行）：指金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在Internet上開設(shè)的銀行。銀行利用Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上延伸。 71*第71頁(yè)，共81頁(yè)。8.4.3網(wǎng)上銀行的兩種模式 一種是完全依賴 lnternet 發(fā)展起來的全新的電子銀行，此類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)都要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行