信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書

1、XX省農(nóng)村小額貸款公司信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書2009年8月13日第1章 系統(tǒng)功能需求 錯(cuò)誤！未定義書簽。主要功能 錯(cuò)誤！未定義書簽。信息存儲(chǔ)要求 錯(cuò)誤！未定義書簽。性能要求 錯(cuò)誤！未定義書簽。輸入要求 錯(cuò)誤！未定義書簽。輸出要求 錯(cuò)誤！未定義書簽。安全與保密要求 錯(cuò)誤！未定義書簽。對(duì)接要求 錯(cuò)誤！未定義書簽。第2章 業(yè)務(wù)概述 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額貸款公司的目標(biāo) 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額貸款公司的性質(zhì) 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額貸款公司的設(shè)立 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額貸款公司的資金來源 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額貸款公司的資金運(yùn)用 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額貸款公司的監(jiān)督管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。發(fā)起人承諾制度

2、 錯(cuò)誤！未定義書簽。貸款管理制度 錯(cuò)誤！未定義書簽。內(nèi)控制度 錯(cuò)誤！未定義書簽。資產(chǎn)分類和撥備制度 錯(cuò)誤！未定義書簽。信息披露制度 錯(cuò)誤！未定義書簽。第3章 小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。系統(tǒng)管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額信貸業(yè)務(wù)處理流程描述 錯(cuò)誤！未定義書簽?？蛻粜畔⒐芾?錯(cuò)誤！未定義書簽。功能概述 錯(cuò)誤！未定義書簽。公司客戶信息管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶信息管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。城鎮(zhèn)居民客戶信息管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。農(nóng)戶信息管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。擔(dān)保人管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。黑名單管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。貸款申請(qǐng) 錯(cuò)誤！未定義書簽。業(yè)務(wù)類型 錯(cuò)誤！未

3、定義書簽。申請(qǐng)錄入 錯(cuò)誤！未定義書簽。風(fēng)險(xiǎn)審查及信用評(píng)級(jí) 錯(cuò)誤！未定義書簽。風(fēng)險(xiǎn)審查 錯(cuò)誤！未定義書簽。信用評(píng)級(jí) 錯(cuò)誤！未定義書簽。貸款審批 錯(cuò)誤！未定義書簽。放款審查 錯(cuò)誤！未定義書簽。貸款發(fā)放 錯(cuò)誤！未定義書簽。貸款放款 錯(cuò)誤！未定義書簽。多次放款 錯(cuò)誤！未定義書簽。展期、二次抵/質(zhì)押貸款 錯(cuò)誤！未定義書簽。貸后管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。貸款額度管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。貸款檢查 錯(cuò)誤！未定義書簽。貸款償還 錯(cuò)誤！未定義書簽。抵質(zhì)押品管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。檔案管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。貸款變更 錯(cuò)誤！未定義書簽。到期提醒 錯(cuò)誤！未定義書簽。貸款催收 錯(cuò)誤！未定義書簽。貸款分類 錯(cuò)誤！未定義書簽

4、。貸款計(jì)息及賬務(wù)處理錯(cuò)誤！未定義書簽。抵債資產(chǎn)管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。不良資產(chǎn)管理 錯(cuò)誤！未定義書簽?？?jī)效考核 錯(cuò)誤！未定義書簽。綜合統(tǒng)計(jì)查詢 錯(cuò)誤！未定義書簽。報(bào)表 錯(cuò)誤！未定義書簽。報(bào)表要求 錯(cuò)誤！未定義書簽。報(bào)表 錯(cuò)誤！未定義書簽。綜合信息管理 錯(cuò)誤！未定義書簽。經(jīng)濟(jì)金融信息 錯(cuò)誤！未定義書簽。政策法規(guī) 錯(cuò)誤！未定義書簽。經(jīng)驗(yàn)交流 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額信貸監(jiān)管報(bào)表 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額貸款公司業(yè)務(wù)狀況監(jiān)管 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額貸款公司貸款投向監(jiān)管 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額貸款公司貸款利率監(jiān)管 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額貸款公司貸款質(zhì)量監(jiān)管 錯(cuò)誤！未定義書簽。小額貸款公司貸款規(guī)模監(jiān)管 錯(cuò)誤

5、！未定義書簽。小額貸款公司財(cái)務(wù)監(jiān)管 錯(cuò)誤！未定義書簽。第1章系統(tǒng)功能需求主要功能編輯功能人工按照系統(tǒng)提供的模塊文本（調(diào)查報(bào)告書、報(bào)表等）輸入數(shù)據(jù)（可作 修改）、圖像信息等，系統(tǒng)按照規(guī)定程序生成信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)文本。分析功能按照設(shè)定的程序，系統(tǒng)自動(dòng)生成企業(yè)財(cái)務(wù)分析指標(biāo)、信用評(píng)估指標(biāo)等數(shù) 據(jù)。自動(dòng)完成對(duì)系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)的定量分析圖，包括趨勢(shì)圖、結(jié)構(gòu)圖、比例圖等 等。圖像傳遞功能系統(tǒng)可傳輸審批需要的有關(guān)圖片。多渠道數(shù)據(jù)采集功能除操作人員錄入外，數(shù)據(jù)采集還包括其它系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口轉(zhuǎn)入。實(shí)時(shí)監(jiān)控功能高級(jí)別人員可隨時(shí)登錄系統(tǒng)，實(shí)時(shí)察看各業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)活動(dòng)情況。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、記錄功能對(duì)錄入的業(yè)務(wù)依照各類標(biāo)識(shí)、多種口徑進(jìn)行查

6、詢統(tǒng)計(jì)，系統(tǒng)自動(dòng)記錄查詢結(jié)果。靈活設(shè)置功能對(duì)于系統(tǒng)設(shè)置的參數(shù)可根據(jù)具體情況進(jìn)行設(shè)置與調(diào)整，其中部分工作內(nèi)容，如工作提示、重點(diǎn)信息等可由用戶自行設(shè)置。自動(dòng)提示、預(yù)警功能對(duì)于已經(jīng)設(shè)置的提示、預(yù)警內(nèi)容，系統(tǒng)可按要求進(jìn)行自動(dòng)提示與預(yù)警。計(jì)算功能可對(duì)輸入的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算和分析。支持移動(dòng)辦公可通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)?？焖偎阉鞴δ茉谳斎氩樵儣l件后，系統(tǒng)可快速搜索滿足條件的記錄。添加功能系統(tǒng)具有添加文檔（如追加業(yè)務(wù)說明）或圖像信息（如業(yè)務(wù)實(shí)物資料）的功能，并自動(dòng)記錄操作時(shí)間。其他功能具有返回上一級(jí)、返回主頁面兩級(jí)功能按鈕；可同時(shí)打開多個(gè)界面，每個(gè)打開的界面都可以最小化、還原、關(guān)閉；關(guān)閉界面時(shí)，

7、系統(tǒng)對(duì)修改過的界面 自動(dòng)提示是否“保存、放棄、取消”。對(duì)于新輸入的信息，包括三項(xiàng)功能按 鈕：放棄、保存、提交。只有提交后其他人員才可以查到，保存而不提交， 只是保存在該操作人員草稿中，下次可調(diào)閱并修改、完善。信息存儲(chǔ)要求信息維護(hù)客戶信息維護(hù)：系統(tǒng)中的客戶信息實(shí)行主管人維護(hù)制度，即：重要信息由 主管人進(jìn)行修改，其他人員需經(jīng)上級(jí)授權(quán)同意，方可修改。其余信息除特別說明 外，一般人員均可修改，但需保留修改時(shí)間、修改人姓名，同時(shí)修改前的記錄可 供繼續(xù)查詢。貸款申請(qǐng)管理、貸款審批管理模塊中的信息提交后，一般不能修改，若需 修改，需在系統(tǒng)中經(jīng)過上級(jí)審批流程后，由上級(jí)人員發(fā)回修改。信息保存除特別說明外，所有信

8、息均作長(zhǎng)期保存性能要求一、 精度要求.業(yè)務(wù)發(fā)生以元為單位，查詢余額保留到元，元以下四舍五入。.利率要求保留5位小數(shù)。二、靈活性要求.能滿足全省所有小額貸款公司的業(yè)務(wù)需求；.適應(yīng)業(yè)務(wù)權(quán)限調(diào)整、業(yè)務(wù)種類變化及業(yè)務(wù)品種增加的要求；輸入要求.有防錯(cuò)、糾錯(cuò)、多次錄入的功能。.對(duì)輸入范圍有提示、確認(rèn)和限制能力。.系統(tǒng)畫面和格式均為中文。.文本編輯使用統(tǒng)一格式。輸由要求.輸出的審批意見格式統(tǒng)一、完整。.輸出的表類、查詢結(jié)果格式應(yīng)統(tǒng)一，有分頁處理能力。.提小應(yīng)完整、準(zhǔn)確。安全與保密要求.對(duì)操作人員的操作范圍、權(quán)限和身份識(shí)別有限制能力。.數(shù)據(jù)傳輸有加密功能。.數(shù)據(jù)應(yīng)定期備份。.對(duì)軟硬件、設(shè)備、電源、線路等原因造

9、成的故障，有恢復(fù)和應(yīng)急處理的 能力。.具有多重防火墻，有自動(dòng)殺毒、防止病毒侵入系統(tǒng)的能力。對(duì)接要求.建立與會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的連接，可查詢會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，當(dāng)會(huì)計(jì)人員 復(fù)核后可向會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)發(fā)出業(yè)務(wù)操作指令，對(duì)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的操作由 原來C/S操作模式經(jīng)改造后，統(tǒng)一采用信貸系統(tǒng)操作界面。.系統(tǒng)能實(shí)現(xiàn)與人行征信系統(tǒng)連接。在信貸系統(tǒng)中可直接登錄人行征信系統(tǒng)，不需二次登錄，并且信貸系統(tǒng)可定期按照人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報(bào)接口要求進(jìn)行上報(bào)。.系統(tǒng)留有與江蘇省聯(lián)社信貸系統(tǒng)接口。第2章業(yè)務(wù)概述小額貸款公司的目標(biāo)小額貸款公司是國(guó)家為了全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引 導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融

10、服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。小額貸款公司的性質(zhì)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收 公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的設(shè)立小額貸款公司的名稱應(yīng)由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成， 其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱， 組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限 公司。小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定， 注冊(cè)資本來源應(yīng)真實(shí)合法, 全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人在規(guī)定年限內(nèi)足額繳納。注冊(cè)資本 的起點(diǎn)金額和結(jié)構(gòu)均需符合相關(guān)制度要求。小額貸款公司的資金來源小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金以及

11、向金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債小額貸款公司的資金運(yùn)用小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選 擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì) 小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù) 覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本金的10%小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開，但不得超 過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的倍，具體浮 動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。小額貸款公司的監(jiān)督管理省市縣級(jí)政府金融辦負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔(dān)小額貸款 公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。發(fā)起人承諾制度小額貸款公司應(yīng)建立發(fā)起

12、人承諾制度，公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂 承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。貸款管理制度小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸 后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。內(nèi)控制度小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。資產(chǎn)分類和撥備制度小額貸款公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制 度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始 終保持在100姒上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。信息披露制度小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向 其提供融資

13、的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào) 表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，必要時(shí)應(yīng)向社會(huì)披露。中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小 額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借 款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。第3章小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)管理以法人單位為主體，由各小貸公司自行進(jìn)行信貸管理，金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管 相關(guān)工作。各個(gè)小貸公司對(duì)崗位設(shè)置、部門設(shè)置、審批流程進(jìn)行自我管理，金融 辦不負(fù)責(zé)具體審批管理。信貸管理系統(tǒng)中擬設(shè)定四個(gè)崗位，十一個(gè)角色，除了系統(tǒng)管理員崗做統(tǒng)一規(guī) 定外，其余角色由各小貸公司根據(jù)自

14、身業(yè)務(wù)需求，自主定崗定職， 做到管理逐級(jí) 授權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)有效防范，監(jiān)管方便執(zhí)行，促進(jìn)小額貸款公司規(guī)范、健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。機(jī)構(gòu)設(shè)置機(jī)構(gòu)設(shè)置統(tǒng)一由省金融辦負(fù)責(zé)，包括小額貸款公司以及小額貸款公司分支機(jī) 構(gòu)在信貸管理系統(tǒng)中的注冊(cè)。信貸系統(tǒng)中設(shè)省數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)管理員角色， 負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)注冊(cè)設(shè)置和對(duì)小額貸款公司系統(tǒng)管理員設(shè)置。小額貸款公司用戶設(shè)置小額貸款公司崗位分為：調(diào)查崗、風(fēng)險(xiǎn)審查崗、決策崗、貸后管理崗。角色 有：小貸公司系統(tǒng)管理員、客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理主管、風(fēng)險(xiǎn)審查員、風(fēng)險(xiǎn)審查主 管、總經(jīng)理、董事長(zhǎng)、貸審會(huì)、貸后管理員、貸后管理主管、查詢用戶。小額貸 款公司可按照崗位制約原則和效率原則， 進(jìn)行角色分配，可一人多角色

15、或一人單 角色。崗位描述及角色描述如下：1、系統(tǒng)管理員又稱超級(jí)用戶，由各小貸公司的總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人員擔(dān)任。權(quán)限：負(fù)責(zé)本公司的小貸公司的信貸管理系統(tǒng)的總體管理，包括審批流程的制定、管理部門的注冊(cè)、崗位人員的注冊(cè)和對(duì)各崗位主管操作的授權(quán)。2、調(diào)查崗設(shè)置客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理主管兩個(gè)角色，負(fù)責(zé)客戶信息的收集、整理、 錄入 等?？蛻艚?jīng)理權(quán)限：A、錄入借款人的客戶基本信息B、錄入擔(dān)保人的客戶基本信息或擔(dān)保物的基本信息C、錄入借款人的貸款需求相關(guān)信息D修改當(dāng)日自己錄入的客戶基本信息等，隔日修改基本資料需由客戶經(jīng)理主管進(jìn)行授權(quán)E、根據(jù)決策意見錄入借款基本要素生成借據(jù)F、根據(jù)貸后檢查處理意見實(shí)施有效客戶管理和

16、維護(hù)客戶經(jīng)理主管權(quán)限：A、核對(duì)客戶基本信息錄入的準(zhǔn)確性，并給出審核意見B、授權(quán)客戶經(jīng)理修改客戶基本信息C、向決策崗報(bào)送客戶基本信息和借款需求信息D向客戶經(jīng)理反饋對(duì)貸款申請(qǐng)的決策意見3、風(fēng)險(xiǎn)審查崗設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)審查員和風(fēng)險(xiǎn)審查主管兩個(gè)角色，負(fù)責(zé)客戶信息的真實(shí)性審查、財(cái) 務(wù)數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等。風(fēng)險(xiǎn)審查員權(quán)限：A、審查客戶提供材料的真實(shí)性B、審查客戶的征信記錄C、分析客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和收支情況等D評(píng)價(jià)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和擔(dān)保人（或擔(dān)保物）的擔(dān)保能力E、核定客戶最高貸款額度風(fēng)險(xiǎn)審查主管權(quán)限：A審核風(fēng)險(xiǎn)審查員的分析數(shù)據(jù)B、評(píng)價(jià)借款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和擔(dān)保人（或擔(dān)保物）的擔(dān)保能力C、評(píng)價(jià)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

17、并將貸款分級(jí)D核定客戶最高貸款額度和最長(zhǎng)貸款期限E、向決策崗報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)審核意見4、決策崗設(shè)置總經(jīng)理、董事長(zhǎng)和貸審會(huì)三個(gè)角色。由各小貸公司根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，以及貸款額度授權(quán)的不同設(shè)置三級(jí) 審批人的權(quán)限或設(shè)置審批流程。5、貸后管理崗設(shè)貸后管理員和貸后管理主管兩個(gè)角色，負(fù)責(zé)貸后的檢查、信息補(bǔ)充錄入、客戶分析和貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等。貸后管理員權(quán)限：A、補(bǔ)充錄入客戶最新財(cái)務(wù)信息B、及時(shí)錄入客戶近期組織機(jī)構(gòu)、高管組成等的重大變化和與客戶有關(guān)的重 大事件C、錄入貸款需的實(shí)際用途等其他使用情況D分析客戶經(jīng)營(yíng)情況、評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)并貸后管理主管權(quán)限：A、審核貸后檢查員的補(bǔ)充錄入信息B、綜合評(píng)價(jià)客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力等C、評(píng)

18、價(jià)貸款的風(fēng)險(xiǎn)并將貸款分級(jí)D向決策崗報(bào)送貸后檢查意見E、向客戶經(jīng)理崗反饋貸后檢查處理意見6、查詢用戶查詢用戶分級(jí)管理，省數(shù)據(jù)中心查詢用戶可查詢?nèi)⌒☆~貸款公司所有數(shù) 據(jù)，小額貸款公司查詢用戶只能查詢本身數(shù)據(jù)。基準(zhǔn)利率設(shè)置由省數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)管理員根據(jù)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率設(shè)置系統(tǒng)基準(zhǔn) 利率，并按照基準(zhǔn)利率的一4倍限定小貸公司錄入的放貸利率。小額信貸業(yè)務(wù)處理流程描述包含小額貸款項(xiàng)目業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到結(jié)清的整個(gè)過程，以工作流的形式實(shí)現(xiàn)。包括申請(qǐng)、調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、放款直至貸款結(jié)清等各個(gè)環(huán)節(jié)。按階段可以劃分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個(gè)模塊。系統(tǒng)提供信貸業(yè)務(wù)流程的模板定制功能。流程模板中的崗位

19、設(shè)置緊密結(jié)合信貸業(yè)務(wù)，使不必修改業(yè)務(wù)流程能實(shí)現(xiàn)由手工方式向電子方式的轉(zhuǎn)變。貸前階段包括貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查、貸款審查、審批四個(gè)業(yè)務(wù)模塊。貸款客戶進(jìn)行貸款申請(qǐng)后，進(jìn)入系統(tǒng)的貸前流程。首先，信貸員對(duì)客戶、貸款項(xiàng)目、市場(chǎng)環(huán)境等信息進(jìn)行貸前調(diào)查， 錄入貸款調(diào)查表和貸款調(diào)查意見， 完成貸前調(diào)查審貸部門的相關(guān)業(yè)務(wù)人員針對(duì)信貸調(diào)查員報(bào)送的信息從資料完整性、合法性等多個(gè)進(jìn)行審查，以發(fā)現(xiàn)其中隱含的問題。 審查通過后，系統(tǒng)調(diào)用審批子系統(tǒng)中 的貸款審批模塊。若貸款審批通過，則記錄貸款審批方案，生成貸款合同，進(jìn)入 貸中管理模塊。貸中管理工作包括簽訂合同、打印放款通知書，會(huì)計(jì)記賬，登記相應(yīng)的信貸 臺(tái)賬等工作。貸后管理工作

20、包括貸后跟蹤檢查、貸款清分、 信貸制裁、貸款回收、貸款展 期、貸款資產(chǎn)保全、貸款結(jié)清等工作。下圖是業(yè)務(wù)處理的描述圖貸前處理小額信貸業(yè)務(wù)處理描述圖客戶信息管理功能概述根據(jù)小額貸款公司客戶特點(diǎn)，將其服務(wù)的客戶劃分為四種，即公司客戶、 中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶客戶、城鎮(zhèn)居民客戶、農(nóng)戶客戶。所以信息管理 包括公司客戶信息管理、中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶信息管理、城鎮(zhèn)居民客 戶信息管理、農(nóng)戶客戶信息管理。公司客戶管理客戶基本信息：用于記錄公司客戶的基本信息，其具體內(nèi)容有客戶概況、董事/法人/高管信息、資本構(gòu)成情況客戶相關(guān)文檔資料客戶財(cái)務(wù)信息：用于記錄客戶的各類財(cái)務(wù)報(bào)表，包括：資產(chǎn)負(fù)債 表、損益表、現(xiàn)金流量

21、表。系統(tǒng)根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金 流量表的相關(guān)數(shù)據(jù)自動(dòng)算出財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)。客戶關(guān)聯(lián)信息管理：對(duì)客戶與其他客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行管理。對(duì)客戶分析與評(píng)估：根據(jù)客戶的基本信息和財(cái)務(wù)信息，對(duì)客戶進(jìn) 行一些定性和定量的分析。包括客戶信用等級(jí)評(píng)定、客戶財(cái)務(wù)分 析、客戶情況分析等。對(duì)客戶工作與維護(hù)：用于記錄與客戶相關(guān)的工作，包括客戶經(jīng)理 工作筆記進(jìn)行維護(hù)和管理。中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶管理客戶基本信息：用于記錄中小企業(yè)客戶的基本信息， 其具體內(nèi)容 有客戶概況、高管人信息、資本構(gòu)成情況、其他相關(guān)企業(yè)信息、 資質(zhì)與認(rèn)證情況、客戶大事記、參與項(xiàng)目信息、客戶相關(guān)文檔資 料等。客戶財(cái)務(wù)信息：用于記錄客戶的各類財(cái)務(wù)報(bào)

22、表，包括：資產(chǎn)負(fù)債 表、損益表、現(xiàn)金流量表。系統(tǒng)根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金 流量表的相關(guān)數(shù)據(jù)自動(dòng)算出財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)。 對(duì)于沒有財(cái)務(wù)報(bào) 表的小企業(yè)，可簡(jiǎn)化錄入財(cái)務(wù)信息?？蛻糍Y產(chǎn)與負(fù)債明細(xì)：具體內(nèi)容有應(yīng)收應(yīng)付帳款信息，存貨信息, 資產(chǎn)信息，納稅信息，在建工程信息，其他資產(chǎn)負(fù)債明細(xì)信息等。 客戶關(guān)聯(lián)信息管理：對(duì)客戶與其他客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行管理。對(duì)客戶分析與評(píng)估：根據(jù)客戶的基本信息和財(cái)務(wù)信息，對(duì)客戶進(jìn) 行一些定性和定量的分析。包括客戶信用等級(jí)評(píng)定、客戶財(cái)務(wù)分 析、客戶情況分析等。對(duì)客戶工作與維護(hù)：用于記錄與客戶相關(guān)的工作，包括客戶經(jīng)理工作筆記進(jìn)行維護(hù)和管理城鎮(zhèn)居民客戶客戶基本信息管理：包括客戶概況

23、、個(gè)人學(xué)業(yè)履歷和個(gè)人工作履 歷。配偶及家庭主要成員情況?？蛻絷P(guān)聯(lián)信息：包括人員關(guān)聯(lián)、資金關(guān)聯(lián)、自定義關(guān)聯(lián)。個(gè)人資產(chǎn)與負(fù)債信息：包括社保、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、房屋資 產(chǎn)、車輛資產(chǎn)、擁有債券、擁有股票、投資企業(yè)、負(fù)債等個(gè)人資 產(chǎn)負(fù)債情況，同時(shí)依據(jù)所輸入的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況， 系統(tǒng)自動(dòng)生 成個(gè)人（家庭）資產(chǎn)負(fù)債表和個(gè)人（家庭）損益表?？蛻糍Y信等級(jí)評(píng)定：根據(jù)客戶的基本信息、個(gè)人（家庭）資產(chǎn)負(fù) 債信息，以及信貸員的部分補(bǔ)充輸入，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行客戶資信等 級(jí)評(píng)定?？蛻舸笫掠浌芾恚簩?duì)客戶發(fā)生的各類大事進(jìn)行維護(hù)管理。個(gè)人客戶分析：包括客戶行為分析，如存款、貸款習(xí)慣與意愿分 析等；客戶價(jià)值分析，即客戶對(duì)我行所創(chuàng)造的

24、價(jià)值、客戶的潛在 資源和潛在價(jià)值等；客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)分析等?？蛻粑臋n管理：對(duì)客戶提交給小額貸款公司的各類文檔進(jìn)行管理。客戶經(jīng)理工作筆記查看貸后檢查報(bào)告農(nóng)戶客戶客戶基本信息管理：包括客戶概況和配偶及家庭主要成員情況。聯(lián)保小組管理：包括聯(lián)保小組管理和農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理。農(nóng)戶關(guān)聯(lián)信息：包括與其他人員關(guān)聯(lián)關(guān)系、與村鎮(zhèn)企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系。農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)情況農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)估信息：根據(jù)農(nóng)戶的基本信息、農(nóng)戶（家庭）資產(chǎn)負(fù)債信息，以及信貸員的部分補(bǔ)充輸入，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行農(nóng)戶資 信等級(jí)評(píng)定。農(nóng)戶其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息：包括存款信息、授信額度信息、信貸業(yè)務(wù)信息和對(duì)外擔(dān)保信息。農(nóng)戶大事記管理：對(duì)農(nóng)戶發(fā)生的各類大事進(jìn)行維護(hù)管理。農(nóng)戶

25、文檔管理：對(duì)客戶提交給的各類文檔進(jìn)行管理?？蛻艚?jīng)理工作筆記查看貸后檢查報(bào)告公司客戶信息管理與該客戶建立關(guān)聯(lián)的操作員都可對(duì)其詳細(xì)信息進(jìn)行登記，可以查看其他操作員登記的該客戶信息，但是除了具有信息維護(hù)權(quán)之外其他用戶只能修改 和刪除自己登記的信息，具有信息維護(hù)權(quán)用戶可以在管轄范圍內(nèi)對(duì)所有的信 息進(jìn)行維護(hù)?？蛻舾艣r信息可以由建立關(guān)聯(lián)的操作員進(jìn)行日常信息維護(hù)，且保留最新維護(hù)人員名稱、機(jī)構(gòu)、更新時(shí)間。客戶在小額貸款公司發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)，建立關(guān)聯(lián)的操作員都可以查看到業(yè)務(wù) 列表信息，具體業(yè)務(wù)詳情查看，需要判斷當(dāng)前用戶是否有業(yè)務(wù)管理權(quán)或系統(tǒng) 查看權(quán)?？蛻粜畔⒒拘畔dP名稱說明1、公司名稱必輸項(xiàng)2、法定代表人姓名必輸

26、項(xiàng)3、注冊(cè)資本金（實(shí)收資本金）必輸項(xiàng)4、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目必輸項(xiàng)5、公司地址必輸項(xiàng)6、證件是否年檢必輸項(xiàng)7、組織機(jī)構(gòu)代碼證編號(hào)必輸項(xiàng)8、基本戶開戶行必選項(xiàng)9、基本戶賬號(hào)必輸項(xiàng)10、稅務(wù)登記證號(hào)必輸項(xiàng)11、貸款卡卡號(hào)必輸項(xiàng)12、公司財(cái)務(wù)主管或聯(lián)系人姓名必輸項(xiàng)13、財(cái)務(wù)主管或聯(lián)系人電話必輸項(xiàng)14、錄入資產(chǎn)負(fù)債表和損益表必輸項(xiàng)15、關(guān)聯(lián)信息錄入選輸項(xiàng)16、綜合評(píng)價(jià)選輸項(xiàng)二、客戶財(cái)務(wù)信息主要錄入客戶的資產(chǎn)負(fù)債表、 損益表、現(xiàn)金流量表?？捎衅聊恢苯愉浫牒?Excel表格導(dǎo)入兩種方式。該客戶的客戶經(jīng)理可以新增某期財(cái)務(wù)報(bào)表。客戶經(jīng)理在輸入相應(yīng)的數(shù)據(jù)，錄完后可以計(jì)算所有構(gòu)稽項(xiàng)目和進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)表的平衡校驗(yàn)。客戶經(jīng)理只能修改

27、本人登記的信息，若本期財(cái)務(wù)報(bào)表已用于信用等級(jí)評(píng)估，不允許用戶修改，除非先刪除相應(yīng)的信用等級(jí)評(píng)估?？蛻糌?cái)務(wù)信息中，現(xiàn)金流量表數(shù)據(jù)由客戶經(jīng)理手工填制，財(cái)務(wù)報(bào)表 數(shù)據(jù)輸入的單位為“元”，保持與原有報(bào)表數(shù)據(jù)的一致性。三、客戶資產(chǎn)與負(fù)債公司客戶的主要資產(chǎn)負(fù)債情況。四、客戶關(guān)聯(lián)信息用于展現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)與該客戶在人員、資金等方面的關(guān)聯(lián)信息，并且這些信 息由系統(tǒng)自動(dòng)生成，不需要在該功能模塊進(jìn)行信息錄入工作。在其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)主要用于記錄客戶在其它金融機(jī)構(gòu)未結(jié)清的業(yè)務(wù)活動(dòng)信息，包括授信業(yè) 務(wù)信息、授信額度信息、對(duì)外擔(dān)保信息。對(duì)客戶分析與評(píng)估包括客戶財(cái)務(wù)分析、客戶情況分析和客戶信用等級(jí)評(píng)估?？蛻粜庞玫燃?jí) 評(píng)估是系

28、統(tǒng)設(shè)置的評(píng)估模型根據(jù)客戶的基本信息和財(cái)務(wù)信息結(jié)合定性的信 息進(jìn)行自動(dòng)評(píng)估。中小企業(yè)（小企業(yè)主）客戶信息管理內(nèi)容基本同公司客戶，借款主體較為靈活基本信息錄入要素說明：廳P名稱說明1、小企業(yè)主姓名必輸項(xiàng)2、小企業(yè)主性別必輸項(xiàng)3、小企業(yè)主身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)4、經(jīng)營(yíng)企業(yè)名稱必輸項(xiàng)5、法定代表人姓名必輸項(xiàng)6、注冊(cè)資本金（實(shí)收資本金）必輸項(xiàng)7、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目必輸項(xiàng)8、經(jīng)營(yíng)期限經(jīng)營(yíng)地址必輸項(xiàng)9、證件是否年檢必輸項(xiàng)10、組織機(jī)構(gòu)代碼證編號(hào)選輸項(xiàng)11、基本戶開戶行可選項(xiàng)12、基本戶賬號(hào)選輸項(xiàng)13、稅務(wù)登記證號(hào)選輸項(xiàng)14、貸款卡卡號(hào)選輸項(xiàng)15、公司財(cái)務(wù)主管姓名必輸項(xiàng)16、財(cái)務(wù)主管電話必輸項(xiàng)17、資產(chǎn)負(fù)債表和損益表或其他財(cái)

29、務(wù)信息選輸項(xiàng)18、關(guān)聯(lián)信息選輸項(xiàng)19、綜合評(píng)價(jià)選輸項(xiàng)城鎮(zhèn)居民客戶信息管理與該客戶建立關(guān)聯(lián)的操作員都可對(duì)其詳細(xì)信息進(jìn)行登記，可以查看其他操作員登記的該客戶信息，但是除了具有信息維護(hù)權(quán)之外其他操作員只能修 改和刪除自己登記的信息，具有信息維護(hù)權(quán)操作員可以在管轄范圍內(nèi)對(duì)所有 的信息進(jìn)行維護(hù)?？蛻舾艣r信息可以由建立關(guān)聯(lián)的操作員進(jìn)行日常信息維護(hù)，且保留最新維護(hù)人員名稱、機(jī)構(gòu)、更新時(shí)間。一、基本信息用于記錄相關(guān)個(gè)人的基本信息，包括個(gè)人概況、配偶或家庭主要成員情況和客戶相關(guān)文檔資料。基本信息個(gè)人概況個(gè)人學(xué)歷配偶或家庭主要成員情況客戶關(guān)聯(lián)信息人員關(guān)聯(lián)企業(yè)關(guān)聯(lián)個(gè)人資產(chǎn)與負(fù)債信息社會(huì)保險(xiǎn)情況財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況人壽保險(xiǎn)情

30、況房屋資產(chǎn)情況車輛資產(chǎn)情況擁有債券情況擁有股票情況信用等級(jí)評(píng)估信息客戶大事記客戶分析客戶行為分析客戶價(jià)值分析定量分析定性分析客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)分析客戶文檔信息個(gè)人客戶信息輸入項(xiàng)說明:廳P名稱說明1、必輸項(xiàng)姓名2、必選項(xiàng)性別3、身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)4、必輸項(xiàng)聯(lián)系方式（電話）5、地址選輸項(xiàng)6、郵政編碼選輸項(xiàng)7、婚姻狀況必選項(xiàng)8、家庭人口選輸項(xiàng)9、必選項(xiàng)最高學(xué)歷10、就職單位必輸項(xiàng)11、必輸項(xiàng)在銀行借款金額12、必輸項(xiàng)個(gè)人年收入13、配偶姓名必輸項(xiàng)14、配偶身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)15、必輸項(xiàng)配偶聯(lián)系方式16、配偶工作單位必輸項(xiàng)17、配偶年收入選輸項(xiàng)18、家庭年收入必輸項(xiàng)19、選輸項(xiàng)綜合評(píng)價(jià)個(gè)人負(fù)債信息輸入項(xiàng)說明:負(fù)

31、債信息有在小貸公司的負(fù)債、在其他行的負(fù)債、其他機(jī)構(gòu)的負(fù)債和為其他人或機(jī)構(gòu)做擔(dān)保的情況直接負(fù)債：序號(hào)名稱說明1.負(fù)債余額必輸項(xiàng)2.債權(quán)人名稱必輸項(xiàng)3.還款方式選輸項(xiàng)4.每期還款金額選輸項(xiàng)5.最遲還款日期選輸項(xiàng)或有負(fù)債:廳P名稱說明1.擔(dān)保余額必輸項(xiàng)2.債權(quán)人必輸項(xiàng)3.被擔(dān)保人選輸項(xiàng)4.擔(dān)保方式選輸項(xiàng)5.擔(dān)保到期日期選輸項(xiàng)農(nóng)戶信息管理與該客戶建立關(guān)聯(lián)的用戶都可對(duì)其詳細(xì)信息進(jìn)行登記，可以查看其他用 戶登記的該客戶信息，但是除了具有信息維護(hù)權(quán)之外其他用戶只能修改和刪 除自己登記的信息，具有信息維護(hù)權(quán)用戶可以在管轄范圍內(nèi)對(duì)所有的信息進(jìn) 行維護(hù)?？蛻舾艣r信息可以由建立關(guān)聯(lián)的用戶進(jìn)行日常信息維護(hù)，且保留最新

32、維護(hù)人員名稱、機(jī)構(gòu)、更新時(shí)間?；拘畔⑥r(nóng)戶概況配偶或家庭主要成員情況聯(lián)保農(nóng)戶管理聯(lián)保小組管理農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理農(nóng)戶關(guān)聯(lián)信息與其他人員關(guān)聯(lián)與村鎮(zhèn)企業(yè)關(guān)聯(lián)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)情況家庭財(cái)產(chǎn)情況農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)估信息農(nóng)戶其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息授信額度信息信貸業(yè)務(wù)信息對(duì)外擔(dān)保信息農(nóng)戶大事記農(nóng)戶檔案信息農(nóng)戶信息輸入項(xiàng)說明:廳P名稱說明1、姓名必輸項(xiàng)2、性別必選項(xiàng)3、身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)4、聯(lián)系方式（電話）必輸項(xiàng)5、地址選輸項(xiàng)6、郵政編碼選輸項(xiàng)7、婚姻狀況必選項(xiàng)8、家庭人口選輸項(xiàng)9、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目必輸項(xiàng)10、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模必輸項(xiàng)11、在銀行借款金額必輸項(xiàng)12、配偶姓名必輸項(xiàng)13、配偶身份證號(hào)碼必輸項(xiàng)14、配偶聯(lián)系方式必輸項(xiàng)1

33、5、配偶工作單位必輸項(xiàng)16、家庭年收入必輸項(xiàng)17、綜合評(píng)價(jià)選輸項(xiàng)一、 聯(lián)保農(nóng)戶管理聯(lián)保小組管理輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注聯(lián)保小組編號(hào)手工輸入是聯(lián)保成員編號(hào)手工輸入是同身份證號(hào)聯(lián)保成員姓名自動(dòng)顯示如果在系統(tǒng)中存在則自動(dòng)顯示聯(lián)保成員地址自動(dòng)顯示如果在系統(tǒng)中存在則自動(dòng)顯示輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注聯(lián)保成員身份證號(hào)手工輸入授信額度手工輸入是否家庭成員自動(dòng)顯示是/否農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注業(yè)務(wù)品種自動(dòng)顯示幣種自動(dòng)顯示出帳金額自動(dòng)顯示余額自動(dòng)顯示當(dāng)前形態(tài)自動(dòng)顯示經(jīng)辦機(jī)構(gòu)自動(dòng)顯示二、農(nóng)戶關(guān)聯(lián)信息用于記錄系統(tǒng)內(nèi)與該客戶相關(guān)聯(lián)的人員、企業(yè)信息以及自定義關(guān)聯(lián)信息。與其他人員關(guān)聯(lián)。系統(tǒng)根據(jù)已有信息

34、自動(dòng)生成與客戶存在關(guān)聯(lián)的其它個(gè)人 客戶，如：客戶的親人、由客戶擔(dān)保的借款人（個(gè)人）等在小額貸款公司的業(yè)務(wù) 發(fā)生信息。顯示的列表信息如下：輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注關(guān)聯(lián)人姓名自動(dòng)顯示關(guān)聯(lián)關(guān)系自動(dòng)顯示與村鎮(zhèn)企業(yè)關(guān)聯(lián)。系統(tǒng)根據(jù)已有信息自動(dòng)生成與客戶存在關(guān)聯(lián)的對(duì)公客戶 的信息。如：擔(dān)任重要職務(wù)的企業(yè)、投資企業(yè)等在小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)生信息 顯示的列表信息如下：輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注關(guān)聯(lián)企業(yè)名稱自動(dòng)顯示關(guān)聯(lián)關(guān)系自動(dòng)顯示自定義關(guān)聯(lián)關(guān)系。記錄信貸人員認(rèn)定的其它關(guān)聯(lián)客戶（如引存客戶）信息輸入內(nèi)容輸入形式必輸項(xiàng)備注關(guān)聯(lián)客戶代碼手工輸入法人代碼/機(jī)構(gòu)代碼/身份證號(hào)碼關(guān)聯(lián)客戶名稱手工輸入是關(guān)聯(lián)關(guān)系描述手工輸入備

35、注手工輸入預(yù)留1手工輸入預(yù)留2手工輸入預(yù)留3選擇預(yù)留4選擇三、農(nóng)戶評(píng)級(jí)信息顯示查詢或輸入農(nóng)戶評(píng)級(jí)信息。擔(dān)保人管理擔(dān)保人也分為企業(yè)擔(dān)保和自然人擔(dān)保，小額貸款公司信貸管理系統(tǒng)中提 供的擔(dān)保人信息管理和客戶管理信息一致。不同之處在于，需要維護(hù)擔(dān)保人 的：擔(dān)保期限擔(dān)保限額筆貸款可以由一個(gè)或若干擔(dān)保人擔(dān)保對(duì)于擔(dān)保人，還可以通過擔(dān)保情況查詢功能，了解各個(gè)擔(dān)保人所擔(dān)保的 貸款情況。這些情況包括：擔(dān)保額度已擔(dān)?？傤~已擔(dān)保筆數(shù)不良貸款筆數(shù)不良貸款占比（筆數(shù)）不良貸款金額不良貸款占比（金額）黑名單管理由風(fēng)險(xiǎn)審查主管負(fù)責(zé)維護(hù)和管理，基于客戶信息的唯一性，在操作人員 錄入客戶基本信息時(shí)，若客戶進(jìn)入黑名單，系統(tǒng)將自動(dòng)提

36、示。對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)內(nèi)部黑名單制度，系統(tǒng)黑名單信息由各小額貸款公司錄入、 修改，并實(shí)現(xiàn)全省小額貸款公司黑名單信息共享。貸款申請(qǐng)主辦客戶經(jīng)理通過該功能對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行管理。在該功能開展業(yè)務(wù)中 請(qǐng)、錄入業(yè)務(wù)信息、擔(dān)保信息、編寫貸前調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估，在此基礎(chǔ) 上進(jìn)行業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤?，并管理以后各個(gè)申請(qǐng)階段操作。業(yè)務(wù)類型小額貸款公司的信貸業(yè)務(wù)包括：質(zhì)押貸款是指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)押物出質(zhì)，向貸款人 申請(qǐng)取得的人民幣貸款。質(zhì)押物包括：存單、國(guó)債、保單、承兌匯票及其它質(zhì)押物。（屬可選項(xiàng)）通常質(zhì)押貸款的期限要求不超過一年。抵押貸款是指借款人以一定財(cái)產(chǎn)作為抵押物作為擔(dān)保，向貸款人申請(qǐng)取得的人民幣貸

37、款。抵押物包括：有價(jià)值和使用價(jià)值的固定資產(chǎn)，如房屋或其它地上建筑物、 交通運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備；可以流通、轉(zhuǎn)讓的物資或財(cái)產(chǎn)。保證貸款是以保證人以其自由的資金和合法資產(chǎn)保證借款人按期歸還貸款本息的一種貸款形式。如借款人到期不能償還債務(wù)即由擔(dān)保人履行保證義務(wù)。保證人既可以是企業(yè)單位，也可以是自然人。信用貸款是貸款人像資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣貸款。其他業(yè)務(wù)包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)是小貸公司同商業(yè)銀行合作，為客戶向商業(yè)銀行貸款融資提供擔(dān)保服務(wù)。票據(jù)貼現(xiàn)是為滿足客戶需要，為客戶辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。其他中間業(yè)務(wù)在金融政策和業(yè)務(wù)范圍允許的前提下，開展其他中間業(yè)務(wù)。申請(qǐng)錄入當(dāng)信貸業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理接收到借款

38、人提出的貸款申請(qǐng)和相關(guān)的資料后，會(huì)核實(shí)借款人的身份，了解家庭狀況、收入情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、債權(quán)債務(wù)情況等。結(jié)合這些情況，向借款人明確借款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等情況后，需將這些信息錄入到信貸管理系統(tǒng)中，以便進(jìn)入下一步工作。貸款申請(qǐng)錄入包含以下內(nèi)容：申請(qǐng)人信息借款人信息同客戶信息管理部分，如果是已經(jīng)存在的客戶，則系統(tǒng)需自 動(dòng)回顯該客戶的詳細(xì)資料。如果是新客戶，則可以直接錄入。貸款信息（必輸項(xiàng)）貸款信息包括：貸款期限貸款金額貸款用途擔(dān)保方式約定利率（手工錄入罰息利率）注：系統(tǒng)對(duì)利率的合法性核查還款方式抵、質(zhì)押品信息抵押品信息根據(jù)抵押物不同，錄入不同的押品信息，系統(tǒng)需支持以下的 抵質(zhì)押

39、品：質(zhì)押物：存單、國(guó)債、保單、承兌匯票及其它有價(jià)證券。抵押物包括：房產(chǎn)、汽車、設(shè)備或其它抵押物。擔(dān)保人信息系統(tǒng)需記錄擔(dān)保人的信息，包括企業(yè)單位擔(dān)保人或自然擔(dān)保人，另外需 要記錄：擔(dān)保類型擔(dān)保期限擔(dān)保金額風(fēng)險(xiǎn)審查及信用評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)審查風(fēng)險(xiǎn)管理員對(duì)信貸業(yè)務(wù)部分提交的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：基本要素主體資格審查信貸政策審查信貸風(fēng)險(xiǎn)審查審查完成后，風(fēng)險(xiǎn)管理員出具信貸業(yè)務(wù)審查意見，包括信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 價(jià)、防范措施、限制性條款，以及對(duì)信貸種類、金額、期限、利率、收費(fèi)、 還款方式的意見。如發(fā)現(xiàn)有信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容缺漏、調(diào)查結(jié)論不清晰的業(yè)務(wù)，可以 退回給客戶經(jīng)理，進(jìn)行跟蹤處理。對(duì)不符合信貸政策的貸款申請(qǐng)，

40、可以直接拒絕該申請(qǐng)，并登記拒絕理由。信用評(píng)級(jí)（注：此功能可由小額貸款公司根據(jù)自身情況選用）對(duì)于自然人（城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶）、中小企業(yè)（小企業(yè)主）、企業(yè)，系統(tǒng) 需預(yù)置評(píng)分模型，能夠分別對(duì)自然人和企業(yè)單位進(jìn)行評(píng)分，評(píng)分模型允許各 個(gè)小額貸款公司系統(tǒng)管理員根據(jù)自身所處的區(qū)域特性進(jìn)行調(diào)整。貸款申請(qǐng)進(jìn)入到風(fēng)險(xiǎn)審查時(shí)，可以由系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)借款人、保證人進(jìn)行評(píng) 分，另外還需根據(jù)擔(dān)保品情況，進(jìn)行綜合評(píng)分。借款人評(píng)分和擔(dān)保品評(píng)分可 以設(shè)置其權(quán)重，根據(jù)最終的綜合評(píng)分進(jìn)行本筆業(yè)務(wù)信用評(píng)級(jí)。當(dāng)信用評(píng)級(jí)低于某個(gè)設(shè)定的級(jí)別時(shí)， 不允許進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查員提交該筆中 請(qǐng)到貸款終審人員的工作隊(duì)列。（此流程可由小貸公司系統(tǒng)管理員設(shè)置風(fēng)險(xiǎn) 控

41、制點(diǎn)）有特殊情況的，需通過走特殊的審批流程，提交到審批人處進(jìn)行審批。城鎮(zhèn)居民評(píng)分的要素包括:分類指標(biāo)基本信息年齡婚姻狀況健康狀況最高學(xué)歷戶籍居住狀況供養(yǎng)人口投資型保險(xiǎn)投保情況社會(huì)保障資產(chǎn)/負(fù)債家庭月凈收入（元）家庭資產(chǎn)情況（萬兀）月所有支出與收入比例總債務(wù)與家庭年收入比例家庭總負(fù)債與總資產(chǎn)比例本筆償債比率就業(yè)情況目前工作持續(xù)年限單位性質(zhì)行業(yè)職務(wù)職稱信用情況最高逾期期數(shù)當(dāng)前逾期期數(shù)征信記錄農(nóng)戶評(píng)分要素包括:分類序號(hào)指標(biāo)自然狀況1年齡2婚姻狀況3身體狀況4供養(yǎng)人口數(shù)5居住本地時(shí)間6本地經(jīng)濟(jì)自然狀況信用品質(zhì)7在農(nóng)信社信用記錄8民事、刑事記錄9農(nóng)戶口碑10不良嗜好還貸能力11配偶經(jīng)濟(jì)收入狀況12住房狀

42、況13其他資產(chǎn)折價(jià)14年總收入15其他兼職情況16兼職，作的時(shí)間中小企業(yè)單位（小企業(yè)主）評(píng)分要素包括:維度指標(biāo)法人評(píng)分一、穩(wěn)定性居住狀況家庭結(jié)構(gòu)年齡經(jīng)營(yíng)行業(yè)從業(yè)時(shí)間二、信用狀況經(jīng)營(yíng)區(qū)域（區(qū)域信用）銀行信用三、家庭資產(chǎn)負(fù)債家庭不動(dòng)產(chǎn)金融資產(chǎn)其他資產(chǎn)家庭負(fù)債額家庭資產(chǎn)負(fù)債率企業(yè)評(píng)分四、企業(yè)穩(wěn)定性經(jīng)濟(jì)及行業(yè)政策成長(zhǎng)性及抗風(fēng)險(xiǎn)能力五、企業(yè)信用企業(yè)還款信譽(yù)銀行信用六、經(jīng)營(yíng)狀況年?duì)I業(yè)額年凈利潤(rùn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)/主營(yíng)業(yè)務(wù)收入七、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債情況負(fù)債總額/資產(chǎn)總額所有者權(quán)益/貸款總額企業(yè)總資產(chǎn)-總負(fù)債債項(xiàng)評(píng)分八、償債能力貸款期限貸款額年還款額/年?duì)I業(yè)額九、抵押物物業(yè)類型房齡房屋評(píng)估價(jià)ag十、貸款成數(shù)抵押率公司（非中小

43、企業(yè)）評(píng)分要素:分類序號(hào)指標(biāo)企業(yè)規(guī)模i凈資產(chǎn)2資產(chǎn)總額3年銷售收入4長(zhǎng)期資產(chǎn)償債能力5資產(chǎn)負(fù)債率6流動(dòng)比7速動(dòng)比盈利能力8銷售利潤(rùn)率9總資產(chǎn)利潤(rùn)率10凈資產(chǎn)收益率營(yíng)運(yùn)能力11平均應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)天數(shù)12平均存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)成長(zhǎng)性13銷售收入增長(zhǎng)率14利潤(rùn)總額增長(zhǎng)率其他15經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量/銀行短期債務(wù)16或有負(fù)債與凈資產(chǎn)比率履約記錄171.逾期記錄目前歷史182.欠息記錄貸款審批通過貸款風(fēng)險(xiǎn)審查的申請(qǐng)，可以提交到審批人進(jìn)行終審。貸款審批流程 只限于小額貸款公司內(nèi)。可以根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)、金額大小等條件確定不同的審批權(quán)限，審批 權(quán)限不足時(shí)，需逐級(jí)上報(bào)至有權(quán)審批人審批。貸款展期也需要單獨(dú)的審批權(quán)限管理。

44、對(duì)于有條件同意的貸款，需要填寫限制條件，在放款審查時(shí)，會(huì)對(duì)這些條件進(jìn)行核實(shí)，都已落實(shí)之后才能發(fā)放貸款。從貸款申請(qǐng)到貸款終審，需要經(jīng)過的多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，隨著業(yè)務(wù)類型、風(fēng) 險(xiǎn)等級(jí)的不同，可能有不同的經(jīng)辦流程，小額信貸管理系統(tǒng)需要有工作流引 擎進(jìn)行支持，滿足流程靈活的進(jìn)行增減、調(diào)整，審批流程中節(jié)點(diǎn)流轉(zhuǎn)的條件 允許自行定義。審批環(huán)節(jié)中，各個(gè)經(jīng)辦人員的意見需要進(jìn)行保存，并提供小額信貸審 批流程意見表的打印功能。放款審查貸款終審之后，貸款人需與借款人簽署借款合同，根據(jù)擔(dān)保方式的 不同，還需簽署抵押合同、質(zhì)押合同、擔(dān)保合同等。信貸管理系統(tǒng)需根據(jù)約定的規(guī)則，自動(dòng)生成相關(guān)的合同號(hào)，并記錄在信息系統(tǒng)中。此時(shí)，借款人

45、需到指定的銀行進(jìn)行開戶，并將銀行賬號(hào)信息提供給小額 貸款公司，信貸管理系統(tǒng)中需登記此賬號(hào)作為貸款發(fā)放、貸款回收的約定賬 號(hào)。以存用房產(chǎn)、汽車等作為抵押品的，還需到相關(guān)部門辦理抵押手續(xù);單、國(guó)債等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)。這些手續(xù)都完成后，即可進(jìn)行放款審查，放款審查核對(duì)以下信息無誤后, 打印借款借據(jù)，并將此申請(qǐng)?zhí)峤坏截?cái)務(wù)部門，等待其進(jìn)行放款處理。借款合同借款借據(jù)抵質(zhì)押合同或擔(dān)保合同信貸資料審批意見期限、金額、利率、還款方式、貸款用途貸款發(fā)放貸款放款在放款審查完成后，進(jìn)入放款審批階段，系統(tǒng)會(huì)為每筆放款產(chǎn)生新的唯 一借據(jù)號(hào)。此時(shí)，未收到的客戶資料將繼續(xù)處于跟蹤和接受狀態(tài)，直到所有 的相關(guān)文檔收齊

46、為止。同時(shí)在放款審批中如果出現(xiàn)問題，系統(tǒng)允許申請(qǐng)從放 款階段退回到等待放款階段，在修改所需要的數(shù)據(jù)后，重新進(jìn)入放款審查階 段。在等待放款階段，需要錄入申請(qǐng)人的放款賬號(hào)、還款賬號(hào)（可選項(xiàng)）。會(huì)計(jì)結(jié)算人員在進(jìn)行放款處理之前，需要錄入貸款的重要信息，如貸款 金額、利率類型、執(zhí)行利率、到期日、還款方式、放款賬號(hào)、還款賬號(hào)、還 款日、結(jié)息日等，并由系統(tǒng)完成一致性的核對(duì)，核對(duì)無誤后，才允許進(jìn)行放 款操作。貸款發(fā)放在信貸系統(tǒng)中完成之后，可以打印貸款發(fā)放通知書，并由 出納員據(jù)此進(jìn)行各個(gè)要素審查，符合規(guī)定后開出轉(zhuǎn)賬支票，公司有權(quán)人簽字 蓋章后，由客戶經(jīng)理交給借款人，到指定的金融單位轉(zhuǎn)賬。同時(shí)為了提高放 款效率，

47、當(dāng)小額貸款公司開戶行、貸款客戶與小額貸款公司簽署三方轉(zhuǎn)賬協(xié) 議后，在保證資金安全的前提下，系統(tǒng)支持通過與開戶行網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換實(shí)現(xiàn) 貸款的即時(shí)發(fā)放。多次放款在某些情況，對(duì)于一筆貸款合同，會(huì)分多次進(jìn)行放貸。需要信貸系統(tǒng)進(jìn) 行處理，多次放款的金額分別管理，獨(dú)立核算。展期、二次抵/質(zhì)押貸款除了正常貸款申請(qǐng)外，系統(tǒng)還接受貸款展期、二次抵押業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批工 作。在申請(qǐng)完成后，這些業(yè)務(wù)將和新申請(qǐng)一樣，重新走審批流程。貸后管理貸款額度管理信貸系統(tǒng)需提供額度管理功能，允許對(duì)企業(yè)單位、自然人、聯(lián)保體進(jìn)行 授信管理。授信額度信息應(yīng)包括：客戶名稱證件類型證據(jù)號(hào)碼申請(qǐng)額度授信額度選擇貸款分類授信輸入授信額度保證擔(dān)保抵押擔(dān)保

48、質(zhì)押擔(dān)保信用擔(dān)保合計(jì)授信已使用額度（同授信額度選項(xiàng)和對(duì)應(yīng)金額）可使用額度（同授信額度選項(xiàng)和對(duì)應(yīng)金額）額度有效期貸款證信息擔(dān)保品信息擔(dān)保人信息（支持聯(lián)保方式）額度下貸款信息額度變更信貸系統(tǒng)需提供額度變更功能，允許對(duì)額度的金額、期限、擔(dān)保物進(jìn)行 變更，并需要經(jīng)過審批之后方可生效。額度終止當(dāng)額度申請(qǐng)人的信用情況發(fā)生惡化，或者貸款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期的情況等， 信貸系統(tǒng)需允許小額貸款公司隨時(shí)終止此申請(qǐng)的額度。額度下的貸款允許進(jìn)行還款等操作，但不允許在此額度下再發(fā)放新貸款給該客戶貸款檢查貸后檢查主要是在貸款發(fā)放后，對(duì)借款人貸款資金使用情況、貸款項(xiàng)目 進(jìn)展情況、借款人與擔(dān)保人以及合作商的資信情況、抵質(zhì)押物狀態(tài)與價(jià)

49、值進(jìn) 行追蹤調(diào)查。檢查范圍和頻率信貸管理系統(tǒng)需允許用戶設(shè)置貸款檢查的條件，即哪些條件的貸款納入 貸款檢查范圍。如，貸款品種、金額、期限、擔(dān)保方式、五級(jí)分類狀態(tài)等。同時(shí)允許小額貸款公司系統(tǒng)管理員設(shè)定設(shè)置貸款的檢查頻率和檢查時(shí)問。對(duì)于在檢查中出現(xiàn)問題的貸款，系統(tǒng)允許用戶直接提交給催收部門進(jìn)行 進(jìn)一步的跟蹤和關(guān)注。貸款檢查任務(wù)管理信貸管理系統(tǒng)將根據(jù)設(shè)置的貸款檢查條件，自動(dòng)批量處理，將符合條件 的貸款納入貸款檢查模塊，并根據(jù)隊(duì)列設(shè)置的條件，將任務(wù)分配到不同的崗 位進(jìn)行處理。貸款償還信貸系統(tǒng)需提供還款功能，滿足借款人的主動(dòng)還款需求，以及定期自動(dòng) 產(chǎn)生扣收利息清單、分期付款金額等。由于還款賬戶存在于銀行金

50、融機(jī)構(gòu)， 需逐步建設(shè)與銀行金融機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí) 電子接口，提高工作效率，滿足資金劃撥的實(shí)時(shí)性要求。主動(dòng)還款信貸系統(tǒng)需支持借款人隨時(shí)進(jìn)行貸款償還，支持轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金，償還的類型包括：歸還欠款歸還當(dāng)期部分提前還款全部提前還款貸款結(jié)清保證人代償資產(chǎn)處理還款法院判決還款自動(dòng)還款結(jié)息日自動(dòng)還款分期還款/付息到期日自動(dòng)還款/付息以上三種自動(dòng)扣款方式，在小額貸款公司、貸款客戶與開戶銀行簽署扣 款協(xié)議的前提下，信貸系統(tǒng)能通過網(wǎng)絡(luò)接口實(shí)現(xiàn)在開戶行的自動(dòng)扣款。還款試算信貸系統(tǒng)需提供還款試算功能，當(dāng)借款人要求歸還欠款、提前還款時(shí)， 需提供還款明細(xì)的試算，包括：當(dāng)期本金、當(dāng)期利息、逾期本金、逾期利息、 復(fù)息、應(yīng)還總額等信息。抵

51、質(zhì)押品管理押品信息查詢信貸系統(tǒng)中需提供押品信息查詢功能，允許查詢貸款申請(qǐng)過程中提供抵 押品信息。押品類型包括房產(chǎn)、汽車、設(shè)備、存單、國(guó)債等業(yè)務(wù)需要的所有押品類 型。抵質(zhì)押品維護(hù)信貸管理系統(tǒng)中，由于抵質(zhì)押品的信息各不相同，需要為每個(gè)抵質(zhì)押品 設(shè)定專門的維護(hù)界面。用戶可以在該功能中新增和修改抵質(zhì)押品信息。小額 貸款公司可以定期評(píng)估抵質(zhì)押品價(jià)值，即可在維護(hù)中修改。另外，也允許借款人追加或替換抵押品，同時(shí)需雙方補(bǔ)簽或更改抵質(zhì)押 合同，變更抵押登記手續(xù)等等。抵質(zhì)押品釋放當(dāng)貸款結(jié)清或者符合釋放條件時(shí)，系統(tǒng)允許用戶手動(dòng)釋放抵質(zhì)押品。當(dāng) 然，如果是權(quán)證類的質(zhì)押品釋放，首先需要進(jìn)行權(quán)證檔案的出庫操作。檔案管理檔

52、案的建立由于不同貸款品種要求收取的檔案資料各不相同。因此信貸系統(tǒng)需提供 用戶自定義檔案類型、檔案編號(hào)的生成方式。當(dāng)定義好檔案類型需要的相關(guān) 信息，并和貸款品種關(guān)聯(lián)后，貸款發(fā)放后自動(dòng)根據(jù)設(shè)置生成檔案編號(hào)，及檔 案明細(xì)物品。檔案增補(bǔ)檔案憑證的增補(bǔ)包括補(bǔ)充欠缺的檔案資料與增加檔案的檔案資料，前者 是指應(yīng)交未交的資料，后者是指貸款發(fā)放后根據(jù)相關(guān)辦法要求增加的資料。 系統(tǒng)需提供“后補(bǔ)資料維護(hù)”功能，允許用戶新增補(bǔ)充信貸資料維護(hù)。該功 能要求填寫文件名稱、后補(bǔ)收取人、是否收取等信息。檔案入庫/借出/釋放貸款申請(qǐng)審批完成后，借款人根據(jù)小額貸款公司規(guī)定提交多種權(quán)證類或 非權(quán)證類檔案。當(dāng)小額貸款公司確實(shí)收到檔案

53、后，用戶可以進(jìn)入信貸系統(tǒng)對(duì) 檔案的入庫信息進(jìn)行填寫。當(dāng)歸還借出的檔案時(shí)，也將進(jìn)行入庫操作。當(dāng)客戶或者小額貸款公司內(nèi)部由于某些原因需要借用檔案時(shí)，系統(tǒng)應(yīng)允 許進(jìn)行檔案出庫操作，并要求填寫借出理由。當(dāng)貸款結(jié)清后，系統(tǒng)應(yīng)允許對(duì)檔案做釋放操作。反之，貸款未結(jié)清時(shí)， 不允許進(jìn)行檔案釋放操作。檔案借出延期當(dāng)借出的信貸檔案由于某些原因需要延期歸還時(shí)間，用戶可以在此功能 下記錄延期原因，并指定新的借出到期日。檔案查詢信貸系統(tǒng)應(yīng)允許用戶查詢檔案的所有出庫、入庫等各種情況。貸款變更基礎(chǔ)信息變更由于借款人信息，隨著時(shí)間的變化可能會(huì)有所變化，系統(tǒng)應(yīng)允許部分內(nèi) 容進(jìn)行修改。如聯(lián)系方式、工作單位變更等。同時(shí)，系統(tǒng)中使用的

54、代碼如證據(jù)類型、還款方式等應(yīng)該以參數(shù)配置的方 式，允許系統(tǒng)隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整和變更。延期信貸系統(tǒng)應(yīng)該允許為借款人提供延期的調(diào)整。在調(diào)整前，需要用戶首先 指定調(diào)整日期，一般為某一個(gè)未來還款日。然后修改期數(shù)即可。信貸系統(tǒng)根 據(jù)調(diào)整數(shù)據(jù)生成新的還款計(jì)劃，并可以提供新還款計(jì)劃的打印功能。還款方式調(diào)整信貸系統(tǒng)應(yīng)支持多種還款方式，如：利隨本清、按月還本付息、按季付 息、到期還本等。允許調(diào)整客戶的還款方式，如按月還息調(diào)整為按季還息，到期一次性還本調(diào)整為分期歸還本金等等。還款日/結(jié)息日調(diào)整（針對(duì)分期還款而言）信貸系統(tǒng)應(yīng)允許小貸公司系統(tǒng)管理員對(duì)貸款的還款日/結(jié)息日進(jìn)行調(diào)整，如將原來每月5號(hào)還款，修改為每月10號(hào)還款，

55、以滿足借款人的還款 要求。3.9,6.5還款間隔調(diào)整信貸系統(tǒng)應(yīng)允許對(duì)貸款的還款間隔進(jìn)行調(diào)整。系統(tǒng)應(yīng)支持借款人可以在 按季還款，按年還款和按月還款之間進(jìn)行調(diào)整。擔(dān)保條件變更信貸系統(tǒng)需支持的擔(dān)保條件變更包括：抵/質(zhì)押品變更、擔(dān)保人變更等。 抵/質(zhì)押品變更：有時(shí)價(jià)格的波動(dòng)會(huì)造成貸款抵押率偏高的情況。在這 種情況下，可能需要對(duì)抵/質(zhì)押品進(jìn)行變更、要求增加新的抵/質(zhì)押品、 對(duì)客戶的抵押品進(jìn)行交叉抵押。對(duì)于一筆貸款多個(gè)抵/質(zhì)押品的情況，可能會(huì)將更多的抵押品屬性更改為主抵押；同時(shí)客戶也可能會(huì)提出變更 抵押品的要求。擔(dān)保人變更：系統(tǒng)允許進(jìn)行擔(dān)保人變更，包括增加和修改擔(dān)保人信息， 設(shè)置其擔(dān)保比例或擔(dān)保金額。還款賬號(hào)變更信貸系統(tǒng)應(yīng)允許借款人進(jìn)行還款賬號(hào)變更。到期提醒由小貸公司系統(tǒng)管理員設(shè)置參數(shù)信貸系統(tǒng)