中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)辦理

1、.：.；銀監(jiān)會(huì)有關(guān)擔(dān)任人就答記者問 近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布以下簡(jiǎn)稱，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)擔(dān)任人就此回答了記者提問。一、銀監(jiān)會(huì)為什么要發(fā)文規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？近年來，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在合規(guī)銷售、效力客戶、發(fā)明價(jià)值等方面獲得了一定的提高，但依然存在一些突出的問題。例如，部分商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模目的和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品引見成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對(duì)投連險(xiǎn)等復(fù)雜類保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄有關(guān)聲明等方面依然有執(zhí)行不到位的景象，客戶權(quán)益維護(hù)和公眾教育任務(wù)還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。這些問題如不及時(shí)加以規(guī)范和加強(qiáng)監(jiān)管，迅猛開展的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銷售質(zhì)量和

2、后續(xù)效力環(huán)節(jié)上能夠難以保證質(zhì)量，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會(huì)近期制定出臺(tái)的將進(jìn)一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)商業(yè)銀行的謹(jǐn)慎運(yùn)營，推進(jìn)處理目前存在的問題。 二、銀監(jiān)會(huì)此次下發(fā)的如何有效維護(hù)客戶的利益？銀監(jiān)會(huì)此次下發(fā)的中將充分維護(hù)客戶利益作為制定的根本原那么和主線。強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵照公開、公平、公正的原那么，充分維護(hù)客戶利益，應(yīng)向客戶充分提示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得對(duì)客戶進(jìn)展誤導(dǎo)；商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、基金、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品混淆銷售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與這些產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比，不得夸張保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，應(yīng)照實(shí)向客戶告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶疑期、保險(xiǎn)責(zé)任、回訪、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等；還

3、分別從風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和適宜度評(píng)價(jià)、抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句、出具投保提示書等諸多方面突出強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要做好風(fēng)險(xiǎn)提示，要做到將“適宜的產(chǎn)品賣給適宜的客戶。 三、中對(duì)商業(yè)銀行有什么新要求？中明確要求商業(yè)銀行不得誤導(dǎo)銷售，多處強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行合規(guī)銷售的責(zé)任。強(qiáng)調(diào)應(yīng)向客戶明示銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，向客戶闡明保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營主體是保險(xiǎn)公司，照實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)告知客戶保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶疑期、保險(xiǎn)責(zé)任、回訪、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等重要事項(xiàng)；不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)展誤導(dǎo)銷售等。商業(yè)銀行經(jīng)過向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)先征得客戶贊同，明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售過程應(yīng)全程錄音并妥善保管。要求商業(yè)銀行開

4、展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)與本行具備的資源與才干相順應(yīng)，依托本行的才干自主地開展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出本人才干范圍開展業(yè)務(wù)。詳細(xì)來說，要求經(jīng)過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資歷證書的銀行銷售人員，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原那么上只能與不超越3家保險(xiǎn)公司開展協(xié)作，銷售協(xié)作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如超越3家，應(yīng)堅(jiān)持謹(jǐn)慎運(yùn)營，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。商業(yè)銀行應(yīng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，不能經(jīng)過信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷售管理的，應(yīng)加快信息系統(tǒng)開發(fā)，盡快滿足相關(guān)監(jiān)管要求等。 四、中為什么不允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)？為處理當(dāng)前商業(yè)銀

5、行網(wǎng)點(diǎn)部分銷售人員流動(dòng)性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導(dǎo)，損害客戶利益，影響商業(yè)銀行正常運(yùn)營，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員資質(zhì)提出了要求。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間是代理與被代理的法律關(guān)系，不允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)就是不允許商業(yè)銀行超出本人運(yùn)營才干來開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是，并不反對(duì)保險(xiǎn)公司依然有專門的銀保專管員為商業(yè)銀行提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)、單證交換、協(xié)助保單滿期給付、協(xié)助期繳業(yè)務(wù)續(xù)期收費(fèi)、共同做好贊揚(yáng)與爭(zhēng)議的處置等相關(guān)效力。商業(yè)銀行在印發(fā)之前的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)按要求予以相應(yīng)的整改和規(guī)范，并將相關(guān)情況報(bào)送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。 五、如何對(duì)待對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響？此次的發(fā)布，要求

6、商業(yè)銀行將維護(hù)客戶的利益放在首位，依法合規(guī)地開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理程度。這將有利于金融消費(fèi)者合法權(quán)益的維護(hù)，有利于防止錯(cuò)誤銷售和銷售誤導(dǎo)及由此引發(fā)的贊揚(yáng)，有利于促進(jìn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、安康、繼續(xù)開展，更好地提供相關(guān)效力，實(shí)現(xiàn)共贏。中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)辦理的通知銀監(jiān)發(fā)202190號(hào)各銀監(jiān)局,各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵儲(chǔ)銀行:為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),維護(hù)客戶的合法權(quán)益,促進(jìn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范安康有序開展,現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下:一、商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),該當(dāng)嚴(yán)厲遵守、等相關(guān)法律、行政法規(guī)及規(guī)章的劃定,健全并

7、嚴(yán)厲執(zhí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)辦理制度和丙部操作流程。2、商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),該當(dāng)遵照公然、公允、公正的原那么,充分維護(hù)客戶利益。產(chǎn)品銷售活動(dòng)該當(dāng)向客戶充分提示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn),不得對(duì)客戶進(jìn)展誤導(dǎo)。三、商業(yè)銀行在開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),該當(dāng)遵守以下劃定:(一)不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基銀行房屋抵押貸款金、銀行理財(cái)富品等產(chǎn)品混淆銷售,不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比,不得夸張保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。(二)向客戶聲明保險(xiǎn)產(chǎn)品的謀劃主體是保險(xiǎn)公司,照實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。(三)照實(shí)向客戶告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶像期、保險(xiǎn)責(zé)任、回戶訪、費(fèi)用扣減、退保費(fèi)用等重要事變。(四)不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送什物、保險(xiǎn)

8、等方式進(jìn)展誤導(dǎo)銷售。(五)法律法規(guī)和羈系機(jī)構(gòu)劃定的其它事變。四、商業(yè)銀行該當(dāng)充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知才干和接受才干,對(duì)購買投資堅(jiān)持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶,該當(dāng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和適宜度評(píng)價(jià)制度,防止錯(cuò)誤銷售。商業(yè)銀行該當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)效力區(qū)、理財(cái)室或理財(cái)專柜等專屬地域范圍對(duì)客戶進(jìn)展評(píng)價(jià),根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提高銷售門坎,將適宜的產(chǎn)品銷售給適宜的客戶,并妥善保管客戶評(píng)價(jià)的相關(guān)資料。五、對(duì)于經(jīng)過風(fēng)農(nóng)業(yè)銀行信譽(yù)卡辦理險(xiǎn)測(cè)評(píng)闡明適宜購買投資堅(jiān)持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶,商業(yè)銀行該當(dāng)向其供應(yīng)完備的保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品聲明書和投保提示書并提示客戶仔細(xì)閱讀,閱讀后該當(dāng)由客戶親身抄錄下面所開列語句并具名確認(rèn):“

9、本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品聲明書和投保提示書,了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保險(xiǎn)利益的不確定性。對(duì)于未經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)或風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)成果闡明不適宜購買投資堅(jiān)持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶,商業(yè)銀行該當(dāng)建議客戶不購買,不得自動(dòng)對(duì)其進(jìn)展后續(xù)的產(chǎn)品推介和營銷。6、商業(yè)銀行銷售職員在向客戶推介和營銷投資堅(jiān)持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),該當(dāng)向其出具投保提示書,要求客戶仔細(xì)閱讀并了解。投保提示書該當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一)客戶購買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。(二)提示客戶詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品聲明書,尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、夷由期和退保事變、利益演習(xí)、費(fèi)用扣減中國農(nóng)業(yè)銀行存款查詢等內(nèi)容。(三)提示客戶該當(dāng)由投保人親身抄錄、簽名。(四)客戶向商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司

10、咨詢及贊揚(yáng)渠道。(五)羈系機(jī)構(gòu)的其它相關(guān)劃定。七、商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),該當(dāng)遵守羈系機(jī)構(gòu)關(guān)于投保提示、制止代客戶抄錄、制止代客戶簽宇確認(rèn)等方面的劃定,指點(diǎn)客戶照實(shí)、正確地填寫投保單,不得替代客戶抄錄語句、簽名。商業(yè)銀行該當(dāng)要求保險(xiǎn)公司供應(yīng)客戶滿期給付和期繳續(xù)費(fèi)等客戶信息,做好對(duì)客戶的后續(xù)效力。八、商業(yè)銀行該當(dāng)謹(jǐn)慎選擇代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品該當(dāng)切合羈系機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求。對(duì)于客戶贊揚(yáng)多、設(shè)計(jì)上存在缺陷的問題保險(xiǎn)產(chǎn)品,商業(yè)銀行該當(dāng)自動(dòng)遏制銷售,與保險(xiǎn)公司妥善處置相關(guān)事宜。九、商業(yè)銀行該當(dāng)明確告知客戶代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司法律責(zé)任的界定,尤其是告知客戶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時(shí)該當(dāng)與保險(xiǎn)公司

11、進(jìn)展溝通,做好浦發(fā)銀行還款風(fēng)險(xiǎn)提示與投資者教育。十、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)擺放的宣傳資料該當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司或其授權(quán)的分公司一致印制,嚴(yán)禁各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)私自印制單證資料或變卦宣傳資料的內(nèi)容。各種保險(xiǎn)單證和宣傳資料上不得運(yùn)用帶有銀行稱號(hào)的中英文字樣或銀行的籠統(tǒng)標(biāo)識(shí),不得出現(xiàn)“存款、“儲(chǔ)蓄、“與銀行共同推出等字樣,不得違反羈系機(jī)構(gòu)的相關(guān)劃定。11、商業(yè)銀行該當(dāng)對(duì)擬建立或已建立代理協(xié)作瓜葛的保險(xiǎn)公司進(jìn)展謹(jǐn)慎盡責(zé)查詢?cè)L問,謹(jǐn)慎選擇協(xié)作同伴。查詢?cè)L問內(nèi)容包括但不限于:保險(xiǎn)公司公司治理情況、財(cái)務(wù)情況、償付才干充沛情況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機(jī)構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶贊揚(yáng)處置環(huán)境。對(duì)查詢?cè)L問成果不合格或存在違規(guī)行

12、為的保險(xiǎn)公司,不得與其協(xié)作開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行該當(dāng)延續(xù)關(guān)注和評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司協(xié)作情況,對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)謀劃、售中國建立銀行龍卡通余額查詢后效力、產(chǎn)品宣傳、培育訓(xùn)練以及贊揚(yáng)處置等方面進(jìn)展定期評(píng)價(jià),對(duì)存在違規(guī)行為和艱苦風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司該當(dāng)遏制代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)作。商業(yè)銀行總行該當(dāng)擬定一致的準(zhǔn)入、退出和延續(xù)性協(xié)作的相關(guān)劃定,對(duì)協(xié)作主體、方式和內(nèi)容進(jìn)展一致辦理和授權(quán)。十2、經(jīng)過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的職員,該當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)職員資歷證書的銀行銷售職員;商業(yè)銀行不得答應(yīng)保險(xiǎn)公司職員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。十三、商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原那么上只能與不超越3家保險(xiǎn)公司開展協(xié)作,銷售協(xié)作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如超越3家,

13、應(yīng)堅(jiān)持謹(jǐn)慎謀劃,并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)陳訴。十四、商業(yè)銀行該當(dāng)根據(jù)羈系機(jī)構(gòu)的要求,思索代理保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜程度確定不同層級(jí)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷產(chǎn)品的種類;投資堅(jiān)持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品該當(dāng)嚴(yán)厲限制在理財(cái)效力區(qū)、理財(cái)室或者理財(cái)專柜等專屬交通銀行跨行取錢手續(xù)費(fèi)地域范圍內(nèi)梢售。十五、商業(yè)銀行該當(dāng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控,減少操風(fēng)紀(jì)險(xiǎn);不能經(jīng)過信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷售辦理的,商業(yè)銀行該當(dāng)加快信息系統(tǒng)開發(fā),盡快滿足相關(guān)羈系要求。十6、商業(yè)銀行通電流經(jīng)過話銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,銷售職員應(yīng)為具有保險(xiǎn)代理從業(yè)職員資歷的銀行職員,銷售行為該當(dāng)按照一致的規(guī)范用語進(jìn)展,妥善保管客戶信息,履行相應(yīng)的嚴(yán)密義務(wù)。商業(yè)銀行通電流經(jīng)過話向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)

14、品的,應(yīng)領(lǐng)先征得客戶贊成,明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品,不得誤導(dǎo)銷售,銷售歷程該當(dāng)全部路程錄音并妥善生存。十七、商業(yè)銀行該當(dāng)嚴(yán)厲按照與保險(xiǎn)公司和談劃定交來手續(xù)費(fèi),全額入賬,不得交來和談劃定之外的其它費(fèi)用。十八、商業(yè)銀行該當(dāng)督促保險(xiǎn)公司按照羈系劃定在保險(xiǎn)合同夷由期內(nèi),對(duì)代理銷售的保險(xiǎn)期限在1年以上的人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)展客戶招商銀行信譽(yù)卡網(wǎng)回訪,并要求保險(xiǎn)公司妥善生存回訪錄音;視實(shí)踐環(huán)境需求,可以要求保險(xiǎn)公司對(duì)客戶進(jìn)展面訪,并詳細(xì)做好回訪記錄。十九、商業(yè)銀行該當(dāng)建立有效的贊揚(yáng)處置機(jī)制,與保險(xiǎn)公司分工協(xié)作,擬定一致規(guī)范的贊揚(yáng)處置程序,向客戶明示贊揚(yáng),在與保險(xiǎn)公司簽署代理和談時(shí),該當(dāng)自動(dòng)協(xié)商保險(xiǎn)公司建

15、立風(fēng)險(xiǎn)處置應(yīng)急預(yù)案,確保能妥善處置贊揚(yáng)糾紛事務(wù)。二十、當(dāng)出現(xiàn)突發(fā)事務(wù)、艱苦贊揚(yáng)或其它艱苦風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)時(shí),商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司該當(dāng)親密配合,立刻妥善處置,有效化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)時(shí)向中國銀監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)陳訴。二11、商業(yè)銀行該當(dāng)建立和完善代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)辦理體系,延續(xù)要求保險(xiǎn)公司供應(yīng)每一年公司治理情況、財(cái)務(wù)情況、償付才干充沛情況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機(jī)構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶贊揚(yáng)處置等相關(guān)環(huán)境。二十2、商業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行余額查詢?cè)摦?dāng)在每個(gè)季度終了后的30個(gè)任務(wù)日之內(nèi),內(nèi)中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu),報(bào)送代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的陳訴。陳訴該當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展環(huán)境。(二)發(fā)生贊揚(yáng)及處置的相關(guān)環(huán)境。(三)與保險(xiǎn)公司協(xié)作環(huán)境。(四)內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)辦理的變化環(huán)境。(五)其它需求報(bào)送的環(huán)境。二十三、中國銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擬定相關(guān)的規(guī)章和謹(jǐn)慎謀劃規(guī)那么,進(jìn)展現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)