調研報告-在校大學生信用卡使用狀況的調查分析

1、項目編號0811021121項目分類自然科學社會科學是中國海洋大學本科生研究訓練計劃（OUC-SRTP）項目調研報告 項目名稱： 在校大學生信用卡使用狀況的調查分析 指導老師： 許智超 項目成員： 段志超、郝永全、侯健、王飛、晏燕 二九 年 五 月目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc230827635 摘要 PAGEREF _Toc230827635 h 0 HYPERLINK l _Toc230827636 關鍵詞 PAGEREF _Toc230827636 h 0 HYPERLINK l _Toc230827637 第一部分 調查背景 PAGEREF _

2、Toc230827637 h 0 HYPERLINK l _Toc230827638 1.1 信用卡的概念 PAGEREF _Toc230827638 h 0 HYPERLINK l _Toc230827639 1.2 信用卡的發(fā)展與前景 PAGEREF _Toc230827639 h 0 HYPERLINK l _Toc230827640 1.3 大學生信用卡的產(chǎn)生及流通現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc230827640 h 1 HYPERLINK l _Toc230827641 第二部分 調查目的 PAGEREF _Toc230827641 h 2 HYPERLINK l _Toc23082

3、7642 第三部分 調查概況 PAGEREF _Toc230827642 h 2 HYPERLINK l _Toc230827643 3.1 問卷發(fā)放的地點 PAGEREF _Toc230827643 h 2 HYPERLINK l _Toc230827644 3.2 調查方法 PAGEREF _Toc230827644 h 2 HYPERLINK l _Toc230827645 3.3 調查形式 PAGEREF _Toc230827645 h 2 HYPERLINK l _Toc230827646 3.4 問卷回收情況 PAGEREF _Toc230827646 h 2 HYPERLINK

4、l _Toc230827647 3.5 數(shù)據(jù)分析方法 PAGEREF _Toc230827647 h 3 HYPERLINK l _Toc230827648 調查內容 PAGEREF _Toc230827648 h 3 HYPERLINK l _Toc230827649 第四部分 在校大學生信用卡使用現(xiàn)狀調查 PAGEREF _Toc230827649 h 3 HYPERLINK l _Toc230827650 4.1 大學生基本信息持卡影響因素分析 PAGEREF _Toc230827650 h 3 HYPERLINK l _Toc230827651 4.1.1 性別 PAGEREF _To

5、c230827651 h 3 HYPERLINK l _Toc230827652 4.1.2 年級 PAGEREF _Toc230827652 h 3 HYPERLINK l _Toc230827653 經(jīng)濟來源 PAGEREF _Toc230827653 h 4 HYPERLINK l _Toc230827654 4.1.4 生活水平 PAGEREF _Toc230827654 h 5 HYPERLINK l _Toc230827655 、社群規(guī)范性 PAGEREF _Toc230827655 h 5 HYPERLINK l _Toc230827656 4.2.1 大學生信用卡基本知識了解程

6、度分析 PAGEREF _Toc230827656 h 6 HYPERLINK l _Toc230827657 4.2.2 大學生信用卡知識來源分析 PAGEREF _Toc230827657 h 6 HYPERLINK l _Toc230827658 4.2.3 大學生信用卡功能使用狀況分析 PAGEREF _Toc230827658 h 7 HYPERLINK l _Toc230827659 4.3 大學生信用卡理念現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc230827659 h 8 HYPERLINK l _Toc230827660 4.3.1 商業(yè)銀行向在校大學生發(fā)行信用卡必要分析 PAGEREF

7、 _Toc230827660 h 8 HYPERLINK l _Toc230827661 4.3.2 申辦商業(yè)銀行信用卡考慮因素分析 PAGEREF _Toc230827661 h 9 HYPERLINK l _Toc230827662 4.3.3 大學生信用卡透支額度意愿分析 PAGEREF _Toc230827662 h 11 HYPERLINK l _Toc230827663 4.3.4 大學生信用卡改進建議分析 PAGEREF _Toc230827663 h 11 HYPERLINK l _Toc230827664 4.4 大學生信用卡辦理途徑現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc230827

8、664 h 13 HYPERLINK l _Toc230827665 4.5 大學生信用卡辦理原因現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc230827665 h 14 HYPERLINK l _Toc230827666 5.1 已辦理信用卡的大學生信用卡使用狀況分析 PAGEREF _Toc230827666 h 15 HYPERLINK l _Toc230827667 5.1.1 大學生信用卡擁有數(shù)量分析 PAGEREF _Toc230827667 h 15 HYPERLINK l _Toc230827668 5.1.2 大學生信用卡使用頻率分析 PAGEREF _Toc230827668 h 17

9、HYPERLINK l _Toc230827669 5.1.3 大學生信用卡月平均消費金額分析 PAGEREF _Toc230827669 h 20 HYPERLINK l _Toc230827670 5.1.4 大學生信用卡消費結構分析 PAGEREF _Toc230827670 h 21 HYPERLINK l _Toc230827671 5.1.5 大學生信用卡使用的透支及還款狀況分析 PAGEREF _Toc230827671 h 22 HYPERLINK l _Toc230827672 .6大學生信用卡透支后未及時還款了解程度分析 PAGEREF _Toc230827672 h 23

10、 HYPERLINK l _Toc230827673 5.1.7 大學生信用卡注銷狀況分析注銷信用卡比例 PAGEREF _Toc230827673 h 25 HYPERLINK l _Toc230827674 5.2 未辦理信用卡的大學生辦理信用卡傾向分析 PAGEREF _Toc230827674 h 27 HYPERLINK l _Toc230827675 5.2.1 未辦理信用卡大學生比例分析 PAGEREF _Toc230827675 h 27 HYPERLINK l _Toc230827676 未辦理信用卡大學生的辦理信用卡意愿分析 PAGEREF _Toc230827676 h

11、29 HYPERLINK l _Toc230827677 5.3 擁有信用卡的大學生超前消費分析 PAGEREF _Toc230827677 h 32 HYPERLINK l _Toc230827678 5.3.1 使用信用卡超前消費支持程度分析 PAGEREF _Toc230827678 h 32 HYPERLINK l _Toc230827679 過度消費狀況分析 PAGEREF _Toc230827679 h 33 HYPERLINK l _Toc230827680 過度消費原因分析 PAGEREF _Toc230827680 h 35 HYPERLINK l _Toc230827681

12、 5.4 青島高校大學生信用卡消費狀況橫向對比分析 PAGEREF _Toc230827681 h 35 HYPERLINK l _Toc230827682 月平均消費水平的對比分析 PAGEREF _Toc230827682 h 36 HYPERLINK l _Toc230827683 消費結構的對比分析 PAGEREF _Toc230827683 h 37 HYPERLINK l _Toc230827684 大學生信用卡辦理與未辦理原因對比分析 PAGEREF _Toc230827684 h 39 HYPERLINK l _Toc230827685 5.5 大學生信用卡中“死卡”分析 PA

13、GEREF _Toc230827685 h 42 HYPERLINK l _Toc230827686 5.5.1 “死卡”比例狀況分析（此專題數(shù)據(jù)均引自補充調查問卷） PAGEREF _Toc230827686 h 42 HYPERLINK l _Toc230827687 5.5.2 “死卡”產(chǎn)生原因分析 PAGEREF _Toc230827687 h 43 HYPERLINK l _Toc230827688 5.5.3 “死卡”現(xiàn)象利害分析 PAGEREF _Toc230827688 h 45 HYPERLINK l _Toc230827689 第六部分 調查結論 PAGEREF _Toc2

14、30827689 h 45 HYPERLINK l _Toc230827690 6.1 大學生信用卡市場發(fā)展環(huán)境分析 PAGEREF _Toc230827690 h 45 HYPERLINK l _Toc230827691 大學生信用卡存在的問題分析及建議 PAGEREF _Toc230827691 h 47 HYPERLINK l _Toc230827692 大學生信用卡使用中的制約因素 PAGEREF _Toc230827692 h 47 HYPERLINK l _Toc230827693 大學生信用卡市場的建議 PAGEREF _Toc230827693 h 50 HYPERLINK l

15、 _Toc230827694 參考文獻 PAGEREF _Toc230827694 h 52 HYPERLINK l _Toc230827695 調查問卷 PAGEREF _Toc230827695 h 53在校大學生信用卡使用狀況的調查分析摘要本文以實際問卷調查數(shù)據(jù)為依據(jù)，分析了青島市在校大學生信用卡使用的現(xiàn)狀，通過青島市在校大學生信用卡消費狀況的分析，了解信用卡帶給大學生消費方式、消費結構和消費觀念的變化，并在此基礎上提出了自己的一些感想與建議。關鍵詞信用卡 消費狀況 大學生 與傳統(tǒng)消費方式相比，信用卡消費這種全新的消費方式傳入我國的時間并不長，信用卡在我國大學生中流通也僅僅只有四年多的時

16、間。但是，信用卡的出現(xiàn)卻為當代大學生帶來了一種全新的消費方式，它在大學生中的使用現(xiàn)狀到底如何、大學生的消費狀況是否會因為信用卡的流通而出現(xiàn)根本性的轉變，是一個值得探究的問題。第一部分 調查背景 信用卡的概念信用卡是銀行或其它財務機構簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。按其功能可分為借記卡、準貸記卡和貸記卡，本文所指的信用卡即為貸記卡。 信用卡的發(fā)展與前景信用卡1915年起源于美國。自傳入我國以來，中信用卡的增長速度非常驚人：以標準貸記卡為例，2004年增長83%，2005與2006年都達到了100%。截至2008年

17、3月底，全國銀行卡發(fā)卡158650.22萬張，同比增長29.1%。其中，信用卡發(fā)卡量10472.96萬張，占銀行卡發(fā)卡量的6.6%，同比增長92.9%。數(shù)據(jù)顯示，截至2008年年末，我國銀行卡發(fā)卡總量18億張，其中信用卡發(fā)卡量為1.42億張，同比增長57.7%。從目前的中國信用卡市場來看，整體還處于培育的階段。據(jù) VISA國際組織的調研報告稱：保守估計，中國目前信用卡的潛在目標人群在3000萬至6000萬，可是截至2006年，中國的信用卡持卡人數(shù)僅有1000萬，市場還處于相當初級的階段。同時，據(jù)麥肯錫預測，中國的零售信貸市場將呈指數(shù)增長，而僅僅信用卡，2013年利潤將達到130億140億元，成

18、為僅次于個人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，愈發(fā)成為銀行的核心業(yè)務和主要利潤來源之一。所以，中國境內的信用卡發(fā)行者，不論中資還是外資，都將有機會分享到這塊潛力巨大的利潤大餅。可以說，國內信用卡市場正在進入一個黃金發(fā)展時期。 大學生信用卡的產(chǎn)生及流通現(xiàn)狀大學生信用卡的產(chǎn)生是市場發(fā)展的必然結果。從大學生信用卡的供給方來看，銀行為了拓寬自己的業(yè)務渠道，擴大自己的市場份額，提升自己的競爭力，必然要不斷開拓未開發(fā)的市場，而大學生市場正是銀行開發(fā)市場的目標之一。從大學生信用卡的需求方面來說，大學生有著比較高的購買力，市場潛力巨大，且大學生比較樂于接受新事物。因此，大學生信用卡應運而生了。第一張大學生信用卡于

19、2004年09月20日，由金誠信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個人身份申領。接著，中信銀行也在大部分高校進行了學生信用卡試點；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商銀行在包括北京在內的國內各大城市，同時推出了國內首張面向全國發(fā)行的雙幣學生信用卡“Young卡”。至此以后，大學生信用卡就開始在各大高校中大范圍地宣傳開來。信用卡在大學生中雖然流通時間還不是很長，但卻已經(jīng)開始對大學生的消費狀況產(chǎn)生了影響，與傳統(tǒng)消費理念相比，信用卡擁有的新型消費理念正在逐漸被一些大學生所接受。越來越多的學生也逐漸開始使用信用卡的各項功能進行消費。第

20、二部分 調查目的1、通過青島市在校大學生信用卡使用狀況的分析，了解信用卡帶給大學生消費方式、消費結構和消費觀念的變化，預測大學生信用卡的發(fā)展趨勢，為大學生信用卡的發(fā)展提供依據(jù)；2、通過文獻研究、數(shù)據(jù)分析，為學校和發(fā)卡機構提供多組準確數(shù)據(jù)，為學校開展針對大學生信用卡的指導工作和制定相關政策提供科學建議，為發(fā)卡機構開展大學生信用卡活動提供有效數(shù)據(jù)和分析，為大學生信用卡行業(yè)的健康發(fā)展提供建議。第三部分 調查概況 問卷發(fā)放的地點：中國海洋大學（浮山校區(qū)、嶗山校區(qū)）、中國石油大學（黃島校區(qū)）、青島大學（麥島校區(qū)、嶗山校區(qū)）、青島科技大學、青島理工大學（四方校區(qū)、黃島校區(qū)）、青島遠洋船員學院 調查方法：隨

21、機抽樣方法 調查形式：面對面交流訪問式、問卷調查 問卷回收情況：本次前期發(fā)放調查問卷700份，回收640份，回收率為9%，其中有效問卷604份，有效率為9%。其中已辦理信用卡的人數(shù)為308人，占被調查者總人數(shù)的51%；未辦理信用卡的人數(shù)為296人，占被調查者總人數(shù)的49%。后期發(fā)放補充調查問卷200份，回收196份，回收率為98%，其中有效問卷194，有效率99%。 數(shù)據(jù)分析方法：圖表法， 對比分析法， 賦值法， 平均數(shù)法， 比率對比法。：青島市在校大學生信用卡使用狀況。第四部分 在校大學生信用卡使用現(xiàn)狀調查4.1 大學生基本信息 性別圖4-1性別對信用卡持有率的影響在582人次有效回答中，男

22、生中持卡的比率為55%，女生中持卡的比率為54%。由此可以看出性別對大學生持有信用卡無明顯影響。4.1.2 年級在本調查中，大三和大四的學生參與的不多，故將兩年級數(shù)據(jù)合并在一起，作為較為成的信用卡消費群整體進行統(tǒng)計。另外，本調查的目的主要是針對大一、大二的學生的信用卡持有和使用情況，這也是將大三、大四學生合為整體調查的原因。圖4-2大學生所處年級與否持有信用卡之間的關系在582人次有效回答中，大一學生中持卡的比率為51%，大二學生中持卡的比率為61%，大三、大四學生中持卡的比率為58%。由此數(shù)據(jù)基本可以看大二的持卡率是最高的，這和銀行對大二學生有針對性的售卡方式有關。其中大三、大四中可能有畢業(yè)

23、等因素的影響持卡比率比大二的低三個百分點，不過這個持卡比率海獅非常合理的。這些數(shù)據(jù)基本反映出大學生的持卡比率相較信用卡銀行的促銷還是有些低。4.1.3 經(jīng)濟來源圖4-3大學生主要經(jīng)濟來源目前大多數(shù)大學生的主要經(jīng)濟仍然來源于父母，這類大學生的人數(shù)占到被調查者總數(shù)的74%。而主要靠貸款、獎學金和打工獲取經(jīng)濟來源的學生數(shù)量之和只占到被調查者總數(shù)的26%。根據(jù)數(shù)據(jù)可得，目前大學生消費資金主要還是由父母提供，而完全自食其力的大學生還是相當有限的。4. 生活水平圖4-4大學生平均每月生活費平均每月可支配收入在301-500之間的同學占了多數(shù)(47%),501-800的也為數(shù)不少(35%),而約有6的同學每

24、月只有不到300元的可支配收入，甚至有約3%的同學在1000以上。以上簡單統(tǒng)計中可以看出，當代大學生的月收入水平整體較低，而其中絕對角度的貧富差距不大。4.1.5 社群規(guī)范性圖4-5大學生辦理信用卡的途徑受到社群規(guī)范性影響的持卡大學生比例要高于不受社群規(guī)范性影響的持卡大學生比例。用信用卡進行刷卡消費作為一種時尚在大學生中流行，與大學生的趨同心理和從眾心理相關聯(lián)。趨同心理是青年思維還沒有完全獨立和成熟的一種表現(xiàn)，不同個性和不同生活方式的大學生通過群體互動，相互認同于相同的文化范式之下，形成大致相同的心態(tài)和行為傾向。這是刷卡消費得以流行和發(fā)展的基礎。4.2 大學生信用卡知識現(xiàn)狀 大學生信用卡基本知

25、識了解程度分析圖4-6大學生對信用卡各項條款的了解程度從上圖來看，目前青島地區(qū)高校大學生對信用卡的各項條款中最清楚仍然是年費及如何免年費，其占總量的33%。排在第二位的是轉賬、異地存取等于續(xù)費，占總量的22%。排在第三位的是掛失、銷卡等業(yè)務，占總量的19%。透支金額免息期、過期還款利息、各種理財工具所占比重并不是太大，但三項也占到了總量的26%左右。數(shù)據(jù)顯示，大學生對信用卡的了解沒有絕對突出的方面，不過，前兩項的總比率超過一半，說明大學生對信息用的最基本的服務還是有一定的掌握，尤其是有接近兩成的學生利用信用卡免費用轉帳和異地存取。這體現(xiàn)了大學生的善于思考的一面。因此，從一般意義上說，大學生對信

26、用卡的功能的了解不全面。對信用卡知識的匱乏，也是產(chǎn)生“睡眠卡”造成資源浪費的原因之一。 大學生信用卡知識來源分析圖4-7大學生信用卡知識來源分析由此數(shù)據(jù)可以看出青島地區(qū)大學生信用卡知識來源主要來源于發(fā)卡銀行主動進行普及教育，占總量的38%，排第二位的是向周圍的親友詢問相關知識的占總量的27%，排第三位的是通過各種媒體進行自學的占總量的27%，而認為沒有必要專門學習信用卡知識占到了總量的12%。青島地區(qū)大學生信用卡了解信用卡知識的渠道，主要來源于主發(fā)卡銀行主動進行普及教育，這種方法能夠給大學生非常直觀的感受，但缺點是信息感知較為散亂，不能形成較為系統(tǒng)的理財觀念和知識。其結果是，大學生對信用卡的各

27、功能了解程度低，阻礙了對信用卡的使用 大學生信用卡功能使用狀況分析圖4-8大學生使用過的信用卡功能分析根據(jù)調查的數(shù)據(jù)，青島地區(qū)大學生使用信用卡的功能用于“刷卡消費商品”的占到了被調查人數(shù)的33%，“在本、異地存取款”占有30%，如“網(wǎng)上支付”“分期付款、理財”等特色服務總和也只占了37%。很顯然，大學生使用信用卡還是多用來消費商品和本異地取款業(yè)務。但是，大學生喜歡創(chuàng)新，希望有與眾不同的體驗，也嘗試了不同的功能和服務。因此，信用卡發(fā)行機構還是須深入挖掘提供更多的復合大學生消費特征的服務。4.3 大學生信用卡理念現(xiàn)狀 商業(yè)銀行向在校大學生發(fā)行信用卡必要性分析() 圖4-9總體信用卡認可度 圖4-1

28、0年級隊信用卡認可度的影響據(jù)圖4-9在總體582人次有效回答中，61的被調查者認為商業(yè)銀行向在校大學生發(fā)行信用卡有必要。高校大學生信用卡市場對信用卡接受度較高。在這方面，60男性和62女性均持認同的觀點，與總體水平相近，性別對大學生信用卡接受度影響無明顯差異。但是從圖4-10來看，從大一到大三和大四，認同度從53攀升到了70，即年級越高，大學生對信用卡的認同程度越高。 申辦商業(yè)銀行信用卡考慮因素分析圖4-11總體信用卡申請考慮因素a透支額度b銀行形象c安全性d網(wǎng)上支付e存取便利f國際通用g卡面外觀生活水平0-50011162882485500-8001115241121810800以上1114

29、29141688表4-1信用卡申請考慮因素的生活水平差異圖4-12信用卡申請考慮因素的性別差異圖4-13信用卡申請考慮因素的年級差異圖4-11在申辦信用卡的影響因素中，安全性居首位占總數(shù)的25，其后是存取款便利性、銀行形象等，信用卡的特色功能如透支額度和網(wǎng)上支付等排名并不靠前，分別占11和10。不同生活水平、性別和年級的同學均符合這一規(guī)律。但在圖4-12中，與女性相比，男性更注重透支額度、安全性和存取便利；在途4-13中，與其他年級相比，大一學生更注重安全性，大二學生更注重網(wǎng)上支付，大三四學生無明顯差異。 大學生信用卡透支額度意愿分析圖4-14總體透支意愿 圖4-15不同收入水平的透支意愿據(jù)圖

30、4-14在總體透支意愿中，55的被調查者選擇1000透支額，其次是24被調查者選2000透支額，總體趨勢是透支額度越低透支意愿越強烈。在圖4-15中，中等消費水平的學生透支意愿最強烈，即消費區(qū)間在300800元/月占到了總人數(shù)的81，消費水平較高和較低的學生透支意愿較弱，其消費區(qū)間在800元以上/月約10，而消費區(qū)間在300元以下/月的僅占8。 大學生信用卡改進建議分析a提高信用額b降低年費c增優(yōu)惠商戶d功能更多e設計個性是否辦卡是2036131615否1939121515表4-2大學生信用卡改進建議分析 圖4-16大學生信用卡改進建議分析圖4-17生活水平對信用卡改進意見的影響 由圖4-7可

31、以看出，37的被調查者集中在降低年費上，對降低信用額度，增加功能和優(yōu)惠商戶要求較低。說明比起信用卡使用優(yōu)惠，大學生更關注其使用成本。發(fā)卡銀行年刷卡數(shù)次免年費的措施有利于降低使用成本。從圖4-9我們可以看到，生活水平區(qū)間0-200元/月更注重透支額度的提高，而更高生活水平的同學則更希望增加優(yōu)惠商戶。4.4 大學生信用卡辦理途徑現(xiàn)狀信用卡辦理途徑a身邊老師同學的介紹29%b銀行的促銷活動28%c到銀行辦理20%d其它23%a身邊老師同學的介紹b銀行的促銷活動c到銀行辦理d其它圖4-18大學生信用卡辦理途徑由圖4-18可以看出，在大學生信用卡辦理途徑中，經(jīng)身邊老師同學介紹而辦理的占29，在銀行促銷中

32、辦理的占28，而直接到銀行內辦理的僅占20，其它途徑占23。由此可見銀行外辦理占80，銀行直接參與推動的信用卡申請占48；結合校園的特殊性，利用同學間銷售比銀行促銷跟有效，商業(yè)銀行應對校園內學生代理人的推銷方式有足夠的重視；還有，大學生信用卡辦理途徑多樣且無占絕對優(yōu)勢的途徑，銀行應多管齊下，開拓創(chuàng)新多種途徑。4.5 大學生信用卡辦理原因現(xiàn)狀圖4-19信用卡辦理原因分布 圖4-20（圖中字母項目參考圖4-19）由圖4-19可以看出，真正為滿足需求辦理只占38，辦理過程的不理智成分較大，至少占36；同時，面對辦卡推銷時的直接利益時大學生的辦卡成功率更高，即“領取禮物”占到12而大于“學習理財”10

33、和“刷卡折扣”4。同學間推銷成效明顯，占到25。總體看，大學生辦理信用卡大部分人都是不理智的。很多大學生是從眾心理加之銀行的促銷而產(chǎn)生的辦卡行為。第五部分 在校大學生信用卡使用狀況分析5.1 已辦理信用卡的大學生信用卡使用狀況分析 大學生信用卡擁有數(shù)量分析一、青島市高校大學生擁有信用卡的數(shù)量狀況如下表所示：1張23張45張5張以上人數(shù)197115258比率（%）583372表5-1青島市高校大學生擁有信用卡的數(shù)量狀況分布表據(jù)此可以看出，已辦理信用卡大學生中58%的學生到目前為止只擁有一張信用卡，而42%的學生擁有一張以上的信用卡，已辦理信用卡大學生中平均擁有信用卡的數(shù)量為1.60張。從一定意義

34、上說，大學生持有信用卡數(shù)量大多數(shù)集中于1張、2-3張區(qū)域，大學生擁有信用卡的數(shù)量是比較少的。二、青島市高校大學生信用卡持有數(shù)量影響因素分析生活水平對信用卡持有數(shù)量影響分析36.96%40.71%4.17%62.50%16.67%25%25%25%8.15%3.26%10.33%41.30%7.08%1.77%7.96%42.48%8.33%8.33%12.50%12.50%0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%1張23張45張5張以上1張8.15%41.30%36.96%10.33%3.26%23張7.08%42.48%40.71%7.9

35、6%1.77%45張4.17%62.50%16.67%8.33%8.33%5張以上12.50%25%25%25%12.50%300以下300-500500-800800-10001000以上圖5-1生活水平對大學生信用卡持有數(shù)量影響分析由圖5-1可以看出，大學生信用卡持有數(shù)量受其生活水平影響比較明顯，不過大學生信用卡持有數(shù)量基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，各種持卡量的人數(shù)比例比較高的主要是集中在消費區(qū)間300元-800元之間。這主要體現(xiàn)大學生對信用卡認識的不深入、從眾心理，并受銀行促銷活動影響較大。而高消費區(qū)間的大學生持卡量達到5張的百分比最高，這也說明生活消費較高的同學的信用卡的管理存在一定問題。性別對信

36、用卡持有數(shù)量影響分析48.66%40%60%51.34%45.22%54.78%37.50%62.50%0.00%20.00%40.00%60.00%80.00%1張23張45張5張以上1張51.34%48.66%23張54.78%45.22%45張40%60%5張以上62.50%37.50%男女圖5-2性別對信用卡持有數(shù)量影響分析由圖5-2可以看出，大學生信用卡持有數(shù)量總體上受性別因素影響比較明顯，在1張、2-3張區(qū)域，男女生持卡數(shù)量比例差距不大但在4-5張區(qū)域男生持卡數(shù)量比例小于女生，在5張以上區(qū)域男生則明顯大于女生；男生持卡數(shù)量總體上高于女生持卡數(shù)量，同時由于男、女生持卡比率分別為55%

37、、54%，基本一樣，所以在一定程度上，男大學生信用卡持有數(shù)量對信用卡持有數(shù)量的影響比女生大，男生持卡數(shù)量比女生較多。圖5-3年級對信用卡持有數(shù)量影響分析由圖5-3可以看出，大學生信用卡持有數(shù)量總體上受年級因素影響比較明顯，大二的學生是信用卡持有數(shù)量的主體，大一次之，大三及大四所占比例最小。這也說明大學二年級學生是最易受外界影響的階段。他們剛剛適應大學生活，積極參與各項活動，包括銀行的信用卡促銷活動，因此，大學二年級的學生成為持卡數(shù)量多的主力軍。小結：1、高校大學生信用卡市場的開發(fā)仍不夠。大學生信用卡持有數(shù)量較低，無論是從潛在顧客數(shù)量上，還是現(xiàn)有顧客發(fā)展?jié)摿ι希源嬖诖罅康氖袌隹臻g，應該加強市場

38、推廣和促銷策略，擴大市場。2、大學生信用卡持有數(shù)量受生活水平、性別年級因素影響比較明顯。生活水平在300-800元區(qū)域即中等生活水平的大學生構成了大學生中持有信用卡的主體人群；男生持有數(shù)量高于女生；大二的學生是信用卡持有數(shù)量的主體。這種持卡量的分布比例，也為后面死卡的產(chǎn)生埋下種子。 大學生信用卡使用頻率分析1、青島市高校大學生信用卡使用頻率分布情況如下表所示：0次/年1-5次/年6次以上/年人數(shù)212156比率（%）圖5-2青島市高校大學生信用卡使用頻率表-引自補充問卷數(shù)據(jù)。由表可以看出，已辦理信用卡大學生中21.43%的學生自從辦理了信用卡后還沒有使用過，即“死卡”（辦卡不用卡）比率為21.

39、43%，21.43%的學生平均每年使用信用卡的頻率是15次，每年使用信用卡頻率在6次以上的人數(shù)占總體比重僅為57.14%。這說明在已辦理信用卡大學生中，信用卡的總體使用頻率還是比較低的，“死卡”（辦卡但不用卡）這種現(xiàn)象比較嚴重，應當引起高度重視。2、青島市高校大學生信用卡使用頻率影響因素分析圖5-4生活水平對信用卡使用頻率影響分析由圖5-4可以看出，大學生信用卡使用頻率受其生活水平影響比較大，生活水平中等的大學生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學生的信用卡使用頻率較低；但生活水平為300-1000元的已辦理信用卡大學生中平均有22.84%的學生沒有使用辦理的信用卡，即“死卡”

40、(辦卡不用卡)現(xiàn)象比較嚴重。圖5-5性別對信用卡使用頻率影響分析由圖5-5可以看出，大學生信用卡使用頻率受性別因素影響比較大，女生信用卡使用頻率高于男生，男生“死卡”比例高于女生。這說明女生信用卡使用效率比男生高。圖5-6年級對信用卡使用頻率影響分析由圖5-6可以看出，大學生信用卡使用頻率受年級因素影響比較大，大三、四學生使用頻率最高，大二次之，大一最差；“死卡”（辦卡不用卡）比例大一最大，大二次之，大三、四最小。這說明年級越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來。小結：1、發(fā)卡機構發(fā)行的大學生信用卡在大學生群體中的使用狀況并不是十分理想,“死卡”（辦卡不用卡）現(xiàn)象比較嚴重， 造

41、成了資源浪費, 相對提高了信用卡發(fā)行成本，所以發(fā)卡機構要做好充分的客戶（現(xiàn)有和潛在）分析，優(yōu)化客戶維系策略。2、大學生信用卡使用頻率受生活水平、性別、年級因素影響比較大。生活水平中等的大學生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學生的信用卡使用頻率較低；女生信用卡使用頻率高于男生；年級越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來。 大學生信用卡月平均消費金額分析青島市高校大學生信用卡平均消費金額/月情況如下圖所示：圖5-7青島市高校大學生信用卡平均消費金額/月示意圖由圖5-7可以看出，已辦理信用卡大學生中65%的學生平均刷卡消費金額/月為0-100元，16%的學生平均刷卡

42、消費金額/月為101-200元，而每月刷卡消費金額在200元以上的大學生比重為19%。小結：在已辦理信用卡大學生中，刷卡消費金額比較低，大學生刷卡消費市場總體交易額比較小，刷卡消費觀念大學生沒有成為主流觀念之一，刷卡消費在大學生中普及度不是很高，沒有形成一種習慣性生活方式，只是作為一種時尚新潮追求和體驗，但也有35%的大學生平均刷卡消費金額/月在100元以上，正在慢慢融入刷卡消費生活方式，最終刷卡消費會成為大學生生活的一部分。 大學生信用卡消費結構分析青島市高校大學生使用信用卡消費結構分布情況如下表所示： 圖5-3青島市高校大學生使用信用卡消費結構分析圖圖5-8信用卡消費結構分析圖由圖5-8可

43、以看出，已辦理信用卡大學生中使用信用卡主要消費在日常消費、服裝方面，占總體消費結構的53%，同時其它、網(wǎng)上支付如教育（高水平考試）支付、網(wǎng)購等也占較大比例，為總體消費結構的35%。小結：大學生刷卡使用信用卡消費除了主要消費在日常消費、服裝等方面，在網(wǎng)購、教育培訓等網(wǎng)上支付方面也有較高的份額。各銀行應該針對自身狀況(目標和資源)，做好市場細分，制定市場定位，根據(jù)大學生消費結構和消費習慣與消費場所如商場、購物中心、大型超市、品牌專賣店、教育機構、網(wǎng)上交易平臺等合作，推出真正適合大學生的信用卡，以降低成本和資源浪費。 大學生信用卡使用的透支及還款狀況分析1、青島市高校大學生信用卡透支狀況如下圖所示：

44、圖5-9青島市高校大學生信用卡透支狀況分析圖由圖5-9可以看出，已辦理信用卡大學生中有62%的學生還沒透支過，27%的學生偶爾會透支，有11%的學生經(jīng)常會透支。這說明大學生信用卡透支使用率較低，大多數(shù)學生信用卡消費觀念比較穩(wěn)健、保守，不過度追求透支消費。2、青島市高校大學生信用卡透支后還款狀況如下圖所示：信用卡透支后還款狀況分析圖d不能及時還清10%c偶爾不能及時還清7%b基本全部還清19%a每次按時全部還清64%a每次按時全部還清b基本全部還清c偶爾不能及時還清d不能及時還清圖5-10青島市高校大學生信用卡透支后還款狀況分析圖由圖5-10可以看出，已辦理信用卡大學生中有64%的學生透支后能夠

45、每次按時全部還清，19%的學生基本能全部還清，但還有7%的學生偶爾不能及時還清，10%的學生不能及時還清。這說明大多數(shù)學生還款信用是比較好的，使用信用卡科學消費，不追求過度消費有著理性消費觀念和能力，但也有一些同學自我管理能力不強，理財意識較差，過度消費，造成惡意透支。小結：在大學生中發(fā)行信用卡不必太擔心用戶透支后的還款問題，大多數(shù)大學生的還款信用是比較好的，但是信用卡透支使用率比較低，信用卡的透支功能沒有充分發(fā)揮出來，大多數(shù)大學生超前消費觀念不是很強。大學生信用卡透支后未及時還款了解程度分析青島市高校大學生對信用卡透支后還款狀況如下圖所示：10929018205010015020025030

46、0a了解b不太了解c不了解透支后未及時還款了解程度分析圖5-11青島市高校大學生對信用卡透支后未及時還款了解程度狀況分析圖了解程度賦值范圍中值已辦理信用卡大學生未辦理信用卡大學生人數(shù)（人）比率（%）人數(shù)（人）比率（%）了解6146不太清楚151137不了解080101總計292100284100表5-3已辦理與未辦理信用卡大學生對透支后未及時還款了解程度對比表平均值計算說明：每項中間值與人數(shù)乘積之和與總人數(shù)的比值。假設已辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度為x1，未辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度為x2，根據(jù)上表計算得：x1 = 0.473527 x2 =

47、0.431092 x1 = x1-x2 = 0.042435 (x1-x2)/x2 = 0.098251 = 9.83%對比分析：從以上兩個數(shù)據(jù)來看，已辦理與未辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度均小于0.495，屬于不太清楚程度；已辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度比未辦理信用卡大學生高出0.042435，占未辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度的9.83%。以折線圖直觀反映如下： 圖5-12已辦理與未辦理信用卡大學生對透支后未及時還款了解程度圖從圖5-12可以直觀地看出，以黑折線表示的未辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度的

48、眾數(shù)和以黑粗線表示的已辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度的眾數(shù)都出現(xiàn)在不太清楚區(qū)域，但前者在了解區(qū)域的值高于后者，后者在不了解區(qū)域的值高于前者。小結：在平均意義上來看，已辦理信用卡大學生和未辦理信用卡大學對對信用卡透支后未及時還款后果的了解平均程度上不存在顯著的差別，但已辦理信用卡大學生對對信用卡透支后未及時還款后果的了解平均程度普遍高于未辦理信用卡大學生。 大學生信用卡注銷狀況分析注銷信用卡比例1、青島市高校大學生信用卡注銷比例狀況如下圖所示：圖5-13青島市高校大學生信用卡注銷比例狀況分析圖由圖5-13可以看出，已辦理信用卡大學生中有26%的學生辦理后注銷過已辦理的信用卡

49、，有74%的學生沒有注銷過已辦理的信用卡。圖5-14年級對信用卡注銷影響分析由圖5-14可以看出，其中大一、大二、大三及大四注銷過信用卡的學生比例分別為24.62%、26.27%、27.06，比例平穩(wěn)上升，但差距變化不大，大體一致。小結：高校各年級大學生在辦理行用卡后平均有25.98%即四分之一的學生會注銷已辦理的信用卡，此現(xiàn)象造成了信用卡資源的極大浪費，增加了發(fā)卡機構的發(fā)行成本，不利于信用卡的循環(huán)使用。2、青島市高校大學生信用卡注銷原因狀況如下圖所示：圖5-15青島市高校大學生信用卡注銷比原因狀況分析圖由圖5-15可以看出，已辦理信用卡大學生中有33%的學生是因為已辦理的信用卡不常用，達不到

50、免年費標準而注銷信用卡的，有19%的學生是因為發(fā)卡機構營業(yè)網(wǎng)點少而注銷信用卡的，同時分別有9%的學生因為信用卡功能少、安全性差、信用額度低、樣式呆板而注銷信用卡的。小結：由此可以看出，大學生對于死卡造成浪費的認識不足。少部分注銷卡的學生能夠認識到不能充分利用信用卡給自己帶來的負擔。注銷卡的原因不夠集中，不太具有明顯特征，這也說明大學生信用卡利用效果不好。5.2 未辦理信用卡的大學生辦理信用卡傾向分析 未辦理信用卡大學生比例分析青島市高校未辦理信用卡大學生所占比例如下圖所示：（“是”表示辦理了信用卡的大學生比例，“否”為未辦理信用卡大學生比例）未辦理信用卡大學生比例比例比例比例比例圖 5-16未

51、辦理信用卡大學生比例圖從圖5-16可以看出，在大學生群體中，辦理與未辦理信用卡大學生的比例大約各占一半，分別為和。從某種程度來講，大學生信用卡市場還有待于研究和開發(fā)。不同性別大學生的消費觀念、消費方式、消費需求等等都有所不同，從而難免影響到其持卡率，男女性別的差異對大學生持有信用卡的比率影響正如下表所示： 持卡狀態(tài)持卡影響因素辦理信用卡人數(shù)未辦理信用卡人數(shù) 合計持卡率男16713930454.93%26%表5-4性別對大學生持卡率影響分析從整體上看，男女生的持卡比例都接近于50%，即無論是男生還是女生，都有約人數(shù)的一半持有信用卡，這也正和信用卡整體持有率51%相一致；

52、但就男女生來看，男生持卡率明顯高于女生，大學生信用卡市場在男生群體中影響力較女生群體市場的影響力更大。 圖5-17年級對大學生持卡率影響分析通過圖5-17可以清晰地看出來，大一大三大四的學生持卡率均沒有達到50%，而是介于40%到50%之間，只有大二學生的持卡率超過了50%，達到52.73%。相比大二學生，大一新生剛入大學校園，對各方面的事情都還不算太了解，但又具有好奇心里，所以其持卡率會高于三四年級，但又低于二年級學生。一般大學生在大三進入考研等階段，會比較忙一些，所以持卡率明顯不如一二年級，而大多數(shù)大四學生忙于就業(yè)，對消費的關注接、減少可能是導致其持卡率最低的原因。未辦理信用卡大學生的辦理

53、信用卡意愿分析在未辦理信用卡大學生中，我們就“是否愿意擁有一張信用卡”做出調查，結果如下圖所示：圖 5-18未辦理大學生持卡意愿分析從圖5-18我們不難看出，在未辦理信用卡大學生中，僅有少數(shù)大學生有辦理信用卡的意愿和傾向，而大部分繼續(xù)對信用卡的辦理保持較低的意愿，其中表示不愿意擁有一張信用卡的大學生竟然占到了。深究“對信用卡的擁有意愿低”這一現(xiàn)象的原因，正是打開大學生信用卡辦理市場的關鍵所在。圖5-19未辦理信用卡原因分析從圖5-20中可以明顯地看到，“不需要”和“對信用卡不熟悉”是影響未辦理信用卡大學生辦理意愿低的兩個主要原因，其次，擔心信用卡花錢太多以及覺得辦理手續(xù)麻煩也是這一群體不愿擁有

54、一張信用卡的原因，最后，也有大學生因為擔心用卡支付不安全以及認為辦理手續(xù)費偏高而沒有了辦卡意愿。小結：除去實在對信用卡沒有辦理需求的大學生，“對信用卡不熟悉”是制約大學生未辦理信用卡的一個主要的、不可忽視的原因，所以，如何讓在校大學生對信用卡有充分的了解，是開拓者一片市場要解決的瓶頸問題。 辦卡意愿率18%20%22%24%26%男女辦卡意愿率 圖5-20未辦理信用卡大學生男女生辦卡意愿率由圖5-20可以看出未辦理信用卡男女大學生的持卡意愿都不高，各占24%和20%。相比之下，未辦卡男生的持卡意愿要比女生的高。而男生的持卡率本身就比女生持卡率要高，小結：男大學生信用卡市場具有可觀的前景，而女大

55、學生的信用卡市場則面臨著持卡率不理想，持卡意愿低迷的問題，要想打開這塊市場，還需深究原因，對癥下藥。圖5-21未辦理信用卡大學生的持卡意愿影響因素之年級從年級的角度，再一次可以看到，未辦理信用卡大學生的持卡意愿偏低。大一大二大三年級的未辦理信用卡的學生持卡意愿都沒超過總持卡意愿24%。不過，大四學生的持卡意愿比例竟然達到37.5%，超過了總持卡意愿。從圖5-21中分析到大四學生持卡率在四個年級中最低，這對于銀行是個商機切入點，銀行應針對大四通過市場調研，了解大四學生對信用卡功能的特殊需要，加大和完善信用卡知識宣傳的力度和渠道，提供適合大四學生的方便的信用卡辦卡途徑，把大四學生高的辦卡意愿轉化為

56、高的辦卡率。5.3 擁有信用卡的大學生超前消費分析 使用信用卡超前消費支持程度分析超前消費，指消費水平超過實際收入水平的一種現(xiàn)象，也用來指提前消費。當前，有許多同學使用信用卡刷卡透支超前消費，對于大學生使用信用卡超前消費這一現(xiàn)象，高校學生的不同態(tài)度所占比例也各不相同，如下圖所示：圖5-22超前消費支持程度對不同的態(tài)度給與01之間數(shù)值的賦值態(tài)度賦 值 范 圍 中 值x(i) 人 數(shù) m(i)(人) 非常贊同0 7 76一般0.340.66 0.5 396不贊同0.66083111表5-5超前消費支持程度賦值說明：為了以數(shù)量化的方式直觀地反映大學生對過度消費的態(tài)度。假設未大學生對過度消費態(tài)度值為x

57、，則計算可得：X，屬于一般范圍。據(jù)此我們可以了解到，大學生對使用信用卡超前消費既不表示非常贊同，也不是強烈反對，持一般態(tài)度者居多，占到了總體的68% 。大學生刷信用卡超前消費有利有弊，只要結合實際情況合理把握消費的額度。過度消費狀況分析過度消費是指超出一定界限，與經(jīng)濟發(fā)展水平不相適應的消費水平。目前，有51% 的學生持有信用卡，其中有利用信用卡合理消費的，但也有同學使用信用卡過度消費，不利于大學生科學消費、合理理財。在被調查的大學生中，有76%的學生生活費主要來自于父母提供，大學生的月生活費在301500之間的居多，占到了總數(shù)的47%，再次就是月生活費在501800之間的學生也占到了35%，9

58、%的學生在8011000之內，只有3%的同學在1000以上，也有6%的學生月生活費僅僅在300以下。 在被調查的大學生群體中，月生活費在1000元以上，并且每月平均刷卡消費金額在300元以上的學生只有1.14%,這說明大學生過度消費的現(xiàn)象存在但并不嚴重。 從大學生使用信用卡透支及透支后的還款情況來分析大學生的過度消費，如下圖： 透支后還款情況透支狀況偶爾不能及時還清不能及時還清經(jīng)常會用到35偶爾會用到88合計1113比例10.28%12.15%表5-6大學生使用信用卡透支及透支后的還款情況圖5-23大學生使用信用卡透支及透支后的還款情況在辦理了信用卡的大學生中有11%的學生經(jīng)常使用到透支功能，

59、27%的學生偶爾使用到，即由38%的學生使用了透支功能，而在這些學生中，不能及時還清的占到12.5%,偶爾不能還清的也占到了10。28%。這說明，大學生使用信用卡的還款情況并不是很理想，存在信用問題，有部分學生不顧自己的承受能力而刷卡消費，不能及時還清導致過度消費，影響個人信用度。過度消費原因分析青島市高校大學生過度消費的原因如下圖所示：圖5-24大學生過度消費的原因由圖5-24可以看出，自制能力差，理財能力差，盲目跟風是導致大學生過度消費的三大主要原因。它們也正好反映出了大學生在消費方面存在的自身弱點。 青島高校大學生信用卡消費狀況橫向對比分析為了排除時間對北京高校大學生消費狀況的影響因素，

60、我們在同一時點上，從消費水平、消費結構和消費觀念三個方面對已辦理信用卡大學生與未辦理信用卡大學生這兩個不同群體的消費狀況進行了橫向對比分析：月平均消費水平的對比分析青島地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學生的月平均消費水平對比如下表：月平均消費額(元)中間值(元) 已辦理信用卡大學生 未辦理信用卡大學生 人數(shù)(人) 比率(%) 人數(shù)(人) 比率(%) 300以下 150 1122301500 400 272735365501800 650 4040408011000 900 2121121001以上 1250 10107總計 9910096100表5-7青島高校已辦理與未辦理信用卡大學生的月平均消費水