中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展芻議-以水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)為例

1、中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融開展芻議以水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)為例論文導讀:：文章采用問卷調查、訪問調查和 調查等方法，對水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這兩個西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融開展狀況進行了全面調查。并歸納出了中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融存在對經(jīng)濟開展奉獻率低、村民融資熱情高但融資難、金融網(wǎng)點不全以及小額信貸數(shù)額小范圍窄等現(xiàn)象；分析了中國西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融開展資金來源少、融資意識不強、信貸本錢高、風險大等問題的根源；提出了創(chuàng)新土地使用權流轉方法、成立私募農(nóng)業(yè)開展基金、設立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)協(xié)會和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸補償基金等對策和建議。論文關鍵詞：西南地區(qū)，農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融，對策建議在當前世界環(huán)境壓力不斷增大、人們對健康要求越來越高

2、的背景下，我國亟需促進產(chǎn)業(yè)結構調整升級、開展低碳經(jīng)濟以及擴大內(nèi)需完善經(jīng)濟增長結構。開展低碳經(jīng)濟、擴大內(nèi)需的關鍵在于開展農(nóng)村經(jīng)濟，開展農(nóng)村經(jīng)濟除了傳統(tǒng)的政策支持、資金扶持外應通過開展金融和以金融為依托的產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)來實現(xiàn)。筆者耗時半年之久，對地處西南地區(qū)云南省水泄彝族鄉(xiāng)和重慶市李市鎮(zhèn)的金融和經(jīng)濟狀況進行了深入調研，在此根底上歸納出西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融開展的困境及其根源，并提出相應的對策和建議，以期通過繁榮西南農(nóng)村金融來促進西南農(nóng)村經(jīng)濟的騰飛。一、案例和數(shù)據(jù)來源說明中國西南地區(qū)包括云南、貴州、四川和重慶四個省 106.60 98.48 108.45 91.07 86.42 貸款余額與存款余額比 13.7

3、0 8.51 10.83 11.29 11.27 資料來源：由李市鎮(zhèn)經(jīng)濟辦統(tǒng)計數(shù)據(jù)和李市鎮(zhèn)政府工作報告整理而得6小額信貸范圍窄，數(shù)額小為了緩解農(nóng)村貸款難、融資難問題，李市鎮(zhèn)和水泄彝族鄉(xiāng)政府和銀行都在聯(lián)合開展小額信貸業(yè)務。該業(yè)務以低息、政府貼息的方式給當?shù)貏?chuàng)業(yè)村民提供資金支持。該政策和業(yè)務的初衷非常好金融論文，但僧多粥少不能滿足現(xiàn)實需求。在李市鎮(zhèn)的雙河村、牌坊村等五個村寨的訪談以及水泄彝族鄉(xiāng)五個村寨的 訪問中，答復知道這項優(yōu)惠政策的人比擬少。在李市鎮(zhèn)的15個創(chuàng)業(yè)青年采訪中有14個人認為申請該類資金優(yōu)惠政策十分難而且數(shù)額少。一個青年這樣說小額信貸一方面是是難貸。另一方面是金額太少，一次性能貸到的金

4、額就是5000元，根本解決不了什么問題;。一些村民說小額信貸的貸款一般是有關系和有門道人才能獲得。這足以說明中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在小額信貸范圍窄、數(shù)額小狀況。三、中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融開展困境分析中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)因地域相連、地勢和地形相似、氣候相近、文化生活習俗趨同等因素，使得這些地區(qū)的金融困境能透過李市鎮(zhèn)和水泄彝族鄉(xiāng)這兩個典型鄉(xiāng)鎮(zhèn)來表達。1農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟不興旺，資金來源少首先，農(nóng)村勞動生產(chǎn)率低下。農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融難以快速開展的致命因素是資金匱乏，而資匱乏又源于農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟不興旺。農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟不興旺的首要原因是農(nóng)村勞動生產(chǎn)率低下。農(nóng)村勞動生產(chǎn)率低的主要原因是農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭鹊停恋刭Y源利用率不

5、高。當前，西南農(nóng)村許多農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民仍沿襲著一家一戶的小農(nóng)生產(chǎn)模式。這種小農(nóng)生產(chǎn)模式難以進行機械化、規(guī)?；鳎搽y以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，更不能很好地解放勞動力。李市鎮(zhèn)因70%以上全勞動力外出務工，致使許多家庭因勞動力短缺而使不少耕地棄耕和荒耕。水泄彝族鄉(xiāng)那么相反，不僅勞動力充裕而且還存在隱性失業(yè)，是人多地少的典型鄉(xiāng)鎮(zhèn)。其次金融論文，特色經(jīng)濟少而弱。西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟作物普遍偏少，特色經(jīng)濟不多而且弱小，多以種植玉米、水稻等傳統(tǒng)作物為主。如李市鎮(zhèn)多年來一直以水稻、玉米和紅苕為主要耕作物。2021年水稻56.86%、玉米19.79%和紅苕15.18%三者之和占了該鎮(zhèn)糧食總產(chǎn)量的91.83%。2003年以來

6、，李市鎮(zhèn)在政府大力開展花椒和柑橘產(chǎn)業(yè)政策扶持下，特色經(jīng)濟作物才有了較大開展。當前，收益明顯的是花椒，而柑橘那么剛進入掛果期小論文?；ń房伤闶钱?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，但也是典型的勞動密集型產(chǎn)業(yè)，采摘非常耗時間。盡管泡核桃是水泄彝族鄉(xiāng)的主要特色產(chǎn)業(yè)，而且經(jīng)濟效益很好，但數(shù)量少而且收益周期長，一般七年以上收益才明顯。最后，養(yǎng)殖規(guī)模小。西南農(nóng)村地區(qū)除了像成都平原這樣適宜種植糧食作物的少數(shù)地區(qū)外，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的土地都不肥沃、糧食產(chǎn)量低，多屬不宜種植糧食區(qū)域。生活在這些不適宜種植糧食而且也沒有特殊經(jīng)濟作物地區(qū)的農(nóng)民多以養(yǎng)殖業(yè)來增加收入。雖然這些農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不少農(nóng)戶都養(yǎng)有豬、牛、羊和雞、鴨、貓等家禽金融論文，但養(yǎng)殖規(guī)模普

7、遍偏小。李市鎮(zhèn)上規(guī)模的養(yǎng)殖戶不到五戶，產(chǎn)值最大的裕豐養(yǎng)殖場，年產(chǎn)值不到50萬元。水泄彝族鄉(xiāng)沒有一家年產(chǎn)值到達50萬元的養(yǎng)殖專業(yè)戶。西南農(nóng)村養(yǎng)殖規(guī)模小又分散而且養(yǎng)殖戶不少的農(nóng)村養(yǎng)殖模式，不僅經(jīng)濟效益低而且給生態(tài)環(huán)境造成巨大壓力。這些現(xiàn)象根源于西南地區(qū)自然條件所限和小農(nóng)生產(chǎn)模式約束所致。小農(nóng)生產(chǎn)模式的根源在于土地所有權為國家和集體所有以及土地使用權不可流轉。雖然近年來土地使用權可以進行自愿流轉，但存在流轉方式不當和步伐較慢等問題。2村民文化水平低，融資意識不強由于農(nóng)產(chǎn)品附加值低和人多地少等原因導致西南許多農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化程度較高人群多已外出務工，加之農(nóng)村普遍受教育程度低，這樣許多村民尤其是勞務輸出率高

8、的留守村民的融資意識和能力就比擬差，許多人只有借錢的習俗而無融資的理念。不少村民貸款僅為了生活，而不是創(chuàng)業(yè)或投資。在李市鎮(zhèn)沙埂村和兩岔村調研中被訪者根本沒人能看懂問卷，問卷填寫都是筆者代填和改為訪談方式進行。水泄彝族鄉(xiāng)外出務工人員較少，農(nóng)村勞動者的素質要高一些，但是因觀念守舊和見識缺乏、膽識不夠等原因使得這些村民對融資的意識也比擬模糊。在 采訪中許多人答復不太愿意融資的原因除了融資難外，主要是擔憂負債過高不能歸還債務。盡管不少青年有創(chuàng)業(yè)的意愿，但由于受學識、見識、膽識的影響致使西南地區(qū)的村民整體融資意識淡薄。3鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸本錢高、風險大表1中每年不到12%的貸款余額與存款余額比金融論文，說明西

9、南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構并不是信貸資金匱乏而是為了防范風險不愿給歸還能低的村民發(fā)放信貸。如李市鎮(zhèn)和水泄彝族這樣工業(yè)不發(fā)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的許多村民只有依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進行生產(chǎn)和生活。依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生活的村民普遍收入低、歸還能力弱。另外，這些村民除了孩子上學、建房、嫁娶、看病外一般資金需求量都比擬小，資金需求呈現(xiàn)沙?；?，從而也給銀行的信貸增加不少風險和本錢。面對這些歸還能力低的高信貸風險村民，銀行、信用社等金融機構自然不愿給予貸款。農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸本錢高，除了風險防范本錢高外，還源于難以改變的空間阻隔產(chǎn)生的空間本錢。中國西南地區(qū)的許多農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)山多且高、平地少面積小，不少居民零星分居于不同的山中和山腳之間小論文。那些

10、至今仍沒有通公路的地方，村民到金融機構貸款，需徒步不少山路，金融機構工作人員核查這些人的經(jīng)濟狀況和誠信度也需支出不少體力勞動。空間本錢在回收貸款時尤其凸顯，金融工作人員到農(nóng)戶家中催款不容易，到了農(nóng)戶家中也難保一定找到主人。這些交通蔽塞的鄉(xiāng)鎮(zhèn)與交通便捷的城市相比，明顯需要支付更多的空間本錢。4金融網(wǎng)點覆蓋率不全，金融產(chǎn)品少正規(guī)金融機構融覆蓋不不高、融資力度和活力不夠、金融產(chǎn)品少也是制約西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融開展的主要因素之一。2021年金融論文，貴州省六盤水市的93個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中無金融效勞網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達38個，占六盤水市鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的40.8%。重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)9萬多人的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，融資主要依靠鎮(zhèn)里的三家正規(guī)金融

11、機構：重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。產(chǎn)品供應主要是轉結業(yè)務和以代收費用為主的局部表外業(yè)務。水泄彝族鄉(xiāng)全鄉(xiāng)只有兩個金融機構，一個是農(nóng)村信用社，另外一個是郵政儲蓄銀行。中國西部農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)除了網(wǎng)點少外、制約鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融開展又一個原因是金融產(chǎn)品少，風險控制方式不夠靈活，抵押形式單一。李市鎮(zhèn)和水泄彝族鄉(xiāng)到目前為止，還沒有把土地使用權和林權作為質押品的先例。工程擔保、聯(lián)保等方式不僅少而且呆板。5金融主體間交流不暢，金融機構效勞意識淡薄首先，由于村民多住在偏遠地區(qū)、教育程度不高，對金融政策根本不了解，以及因生活習俗差異大等原因增加了借貸雙方間的距離，阻隔著雙方之間的交往。其次，金融機構為了防范風險

12、多采用抵押貸款，這在無形中也增加了不少手續(xù)金融論文，也在較大程度上影響著農(nóng)民到銀行貸款的積極性。最后，金融行業(yè)本身是盈利性好收入高的行業(yè)，尤其是在經(jīng)濟興旺地區(qū)，金融行業(yè)的收入利潤更是十分可觀，這在無形之中增加了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融工作者的逐利動機而減少了效勞農(nóng)民、支援農(nóng)村、開展農(nóng)業(yè)的意識。四、中國西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融開展對策建議通過調查分析得出即使像水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這樣西部偏遠的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構的資金并不短缺，缺資金的只是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，銀行職員的收入也普遍高于當?shù)芈毠?，收入低的只是當?shù)氐霓r(nóng)民。在這個背景下，開展西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融，需要樹立一個效勞的意識、投入的意識，不能放任資本的逐利性隨意流竄，應發(fā)揮中

13、國政府這只強有力的調控之手;，引導和鼓勵資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。在充分發(fā)揮好我國政府的有力調控之手;外，應該通過完善市場機制和法規(guī)尤其是農(nóng)村金融市場機制和法規(guī)，使靈敏高效的市場之手;在農(nóng)村經(jīng)濟開展中發(fā)揮更大的、應有的成效。完善當前我國的農(nóng)村市場機制金融論文，首當其沖是完善農(nóng)村的金融機制。1繼續(xù)提供和落實好西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融扶持政策應進一步增加西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支農(nóng)資金量和制定出臺更加優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行開展政策。利率、存款準備金額和貼現(xiàn)率、再貼現(xiàn)率等貨幣政策應更加寬松。存貸利率的自主調整空間和權力都可進一步放寬。除了提供政策扶持外要狠抓政策落實。盡管當前已經(jīng)出臺了許多惠農(nóng)、支農(nóng)政策，但金融機構和少數(shù)職能部

14、門為了獲利和防范風險致使大量資金被截留、滯留，而沒有流到農(nóng)業(yè)和農(nóng)民中去。防止這種現(xiàn)象除了加大審查和監(jiān)督外可鼓勵金融機構與民間組織相合作，發(fā)揮民眾示范效應、民眾監(jiān)督效應暢通融資渠道、分散風險，促使更多的資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。2創(chuàng)新土地使用權流轉方法，開展規(guī)模農(nóng)業(yè)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民收入低、增收難的核心就是農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率低下，農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率低的關鍵是農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭鹊托≌撐摹Ｌ岣咿r(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；潭龋诓桓淖兗w所有，家庭承包經(jīng)營;的土地使用權制度下加快土地使用權流轉速度是上策。土地流轉方法當前主要有股份、租借、轉讓、轉包、承包、倒包、置換等幾種形式。在沒有外來企業(yè)進入時可以鼓勵本地企業(yè)通過股份制和租借的

15、形式流轉土地。以股份制流轉土地成立農(nóng)業(yè)合作社開展規(guī)模農(nóng)業(yè)是個比擬好的方式。租借方式一般以實物地租為宜，這樣可以很好的均衡轉讓主體之間的經(jīng)濟利益，尤其能使轉讓者獲得穩(wěn)定的收益。轉讓土地使用權還可以采用B-O-T模式。有經(jīng)營能力者免費流轉土地進行經(jīng)營，如建設果園或花椒、核桃、木瓜基地等，待果園、基地建設好并受益一定年限后連同果樹等經(jīng)濟作物和土地一起按合約時間歸復原土地使用權擁有者。在有企業(yè)進入和準備引進企業(yè)時，土地流轉工作可有政府來完成。采用農(nóng)戶政府企業(yè)的模式，由政府集中土地提供統(tǒng)一的使用權。這種模式很適合當前中國西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)引進企業(yè)和進行招生引資。3擴大小信貸范圍和增加其額度金融論文，成立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)

16、鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)協(xié)會盡管地處西部偏遠的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但像李市鎮(zhèn)和水泄彝族鄉(xiāng)這樣擁有創(chuàng)業(yè)激情的青年不在少數(shù)，可是這些理想青年往往苦于資金和技術而無法實現(xiàn)自己的抱負。為了幫助創(chuàng)業(yè)青年實現(xiàn)抱負、開展農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟。一應擴大小額信貸范圍和增加信貸額度。這除了增加扶持資金外還需要加大小額信貸宣傳力度和范圍?？赏ㄟ^村社干部和借助農(nóng)業(yè)效勞中心來進行。同時還需嚴格限制相關工作人員利用手中的權利和工作之便封鎖信息和進行私己行為。二應成立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)協(xié)會，為創(chuàng)業(yè)人員提供一個交流、學習和抱團開展;的平臺。農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)協(xié)會會費有當?shù)卣鲆痪植?、會員出一局部和尋找一些贊助費。協(xié)會會員應由當?shù)貏?chuàng)業(yè)人員、企業(yè)家、外出務工人員和創(chuàng)業(yè)人員、當?shù)?/p>

17、名人和當?shù)丶獾孛说冉M成。因西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民居住分散，集中不便，集中地點一般可以選擇學校或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，時間一般可選為集市時間。4加快村鎮(zhèn)銀行建設步伐和標準政府監(jiān)管行為像貴州省局部沒有金融機構網(wǎng)點的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，應加快微型銀行或村鎮(zhèn)銀行建設步伐，以消除過多的金融盲點。同時應標準和整合民間融資渠道，把鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金的暗流渠道變?yōu)槊髁魍ㄍ尽τ诖嬖诿耖g融資組織而又是金融機構盲點的地區(qū)，可直接把這些組織變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或信用社，并提供培訓和技術與資金等支持以及進行監(jiān)督管理。這些村鎮(zhèn)銀行既可是國家控股也可是私人控股。在調查中有金融工作人員告訴筆者，影響金融機構開展的因素之一是政府的家長作風尤存小論文。建議加強對金融監(jiān)

18、管部門和相關工作人員的監(jiān)察力度，金融機構的監(jiān)管工作不可缺位更不該越位，不能給鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)增加更多的行政本錢。5設立特色農(nóng)產(chǎn)品和無機農(nóng)業(yè)開展基金為了更好地促進資金流向西南地區(qū)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民可設立特色農(nóng)產(chǎn)品和無機農(nóng)業(yè)開展基金。特色農(nóng)產(chǎn)品開展基金專門資助那些在當?shù)亻_發(fā)和生產(chǎn)特、優(yōu)、新農(nóng)產(chǎn)品和種植特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)家。無機農(nóng)業(yè)產(chǎn)品對于邁向全面小康的中國來說需求量將越來越大金融論文，同時西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還具備天然的開展優(yōu)勢。這些農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)不僅空氣質量優(yōu)良、土質優(yōu)異而且一家一戶還養(yǎng)有家禽和家畜，這為開展無機農(nóng)業(yè)所需的無機化肥提供了天然保證。但這些農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對無機農(nóng)業(yè)的認識不夠、重視程度低，同時沒有價格優(yōu)勢，出現(xiàn)村民只要有經(jīng)濟能力都爭相購置有機化肥開展有機農(nóng)業(yè)的現(xiàn)象。解決這種逆向趨勢的方法可通過設