網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對(duì)策略研究

1、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對(duì)策略研究摘要：網(wǎng)上銀行是未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的主流形式，但是我國(guó)目前網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展 中面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，加之網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)還具有迅速傳播和放大的 效應(yīng)。在此基礎(chǔ)上，本文提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避對(duì)策，以促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā) 展。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策Abstract： Online banking is one of the main form in the future banking development, but in our country at present the business of the bank on the net faces multiple r

2、isks, together with the particularity of network platform, the risk also has spread rapidly and magnified effect. On this basis, this paper puts forward the corresponding countermeasures of risk aversion, to promote the development of online banking.Keywords: Internet Banking Risk Countermeasure我國(guó)網(wǎng)上

3、銀行總體現(xiàn)狀我國(guó)的網(wǎng)上銀行起步于中國(guó)銀行 1996年發(fā)布的有關(guān)中銀的廣告信息和業(yè)務(wù)信 息。此后，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等各大銀行也開(kāi)始向客戶提供 網(wǎng)上銀行服務(wù)。電子銀行作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道的補(bǔ)充，極大降低了銀行和用戶的成本，方便了人 們生活，擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍，在近些年來(lái)已經(jīng)在全球的銀行業(yè)內(nèi)受到普遍關(guān)注， 成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，中國(guó)網(wǎng)上銀行在行業(yè)主管部門(mén)、各商業(yè)銀行以及CFC*相關(guān)機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，仍然展現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。（一）交易規(guī)模。根據(jù)Enfodesk易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2010年第4季度中國(guó)網(wǎng)上 銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到173.70萬(wàn)億，環(huán)比增

4、長(zhǎng)17.6%, 2010年全年中國(guó)網(wǎng)上銀 行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到553.75萬(wàn)億元。（二）用戶規(guī)模。根據(jù)Enfodesk易觀智庫(kù)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)布的數(shù)據(jù)報(bào)告2010年第3 季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)顯示，2010年第3季度中國(guó)網(wǎng)上銀行活躍用戶數(shù)達(dá)到16497萬(wàn)戶，環(huán)比增長(zhǎng)14.5%,同比增長(zhǎng)61.3%,繼續(xù)保持高速 增長(zhǎng)。（三）用戶活躍度。在網(wǎng)銀用戶量進(jìn)一步攀升的同時(shí)，用戶使用網(wǎng)銀的活躍度也在 迅速提升。由2009年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀 5.9次。企 業(yè)用戶月使用頻率則高達(dá)11.3次，企業(yè)網(wǎng)銀對(duì)于柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代比率達(dá)到了 50.7%。在活躍度提升的背后，是用戶對(duì)于網(wǎng)銀功能的進(jìn)一

5、步了解和更多的嘗試。2009年使用各項(xiàng)網(wǎng)銀功能的個(gè)人用戶比例均有所增加。活躍度的提升以及對(duì)網(wǎng)銀功能的 更多嘗試表明，對(duì)于很多網(wǎng)銀用戶來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行正在由對(duì)新鮮事物的嘗試轉(zhuǎn)變?yōu)?日常生活和企業(yè)運(yùn)營(yíng)的必須，網(wǎng)銀普及正向縱深發(fā)展。二、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)隨著網(wǎng)上銀行快速發(fā)展，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。網(wǎng)上銀行作為一種實(shí)體銀行的 虛擬工作環(huán)境，具交易不僅具有與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相同的風(fēng)險(xiǎn)，而且它還具有高技術(shù)性、無(wú)紙化和瞬時(shí)性等特點(diǎn)，決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。（一）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)1、操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于銀行內(nèi)部員工或客戶的錯(cuò)誤或惡意操作。與 銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的是，網(wǎng)上銀行操作具有高技術(shù)性，商業(yè)銀行職

6、員對(duì)業(yè)務(wù) 的漫不經(jīng)心和客戶的疏忽，有可能導(dǎo)致網(wǎng)上銀行嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)，從而危及 網(wǎng)上銀行的總體安全。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行信息獲取的方便、 準(zhǔn)確和快捷，為商業(yè)銀行內(nèi)部職員的欺詐 行為提供了潛在條件。有目的地獲取客戶的私人資料，使用客戶的賬戶進(jìn)行各種 風(fēng)險(xiǎn)投資，將交易風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁到客戶身上；或者直接偷竊電子貨幣，讓客戶蒙受直接損失等這些操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行造成的損失將是不可估量的。2、信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利 的選擇地位，網(wǎng)上客戶利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對(duì)自己有利但損 害網(wǎng)上銀行利益的決策，或者由于不利的公眾評(píng)價(jià)而使網(wǎng)上銀行喪失客戶和 資金來(lái)源。相比于傳統(tǒng)的

7、銀行市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上商業(yè)銀行與客戶之間信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)更加嚴(yán) 重，客戶會(huì)有激勵(lì)更多地利用信息優(yōu)勢(shì)地位采取對(duì)網(wǎng)上銀行不利的道德風(fēng)險(xiǎn)行 為。例如，網(wǎng)上銀行根據(jù)原有風(fēng)險(xiǎn)水平確定新金融品種的價(jià)格，由于逆向選擇， 高于原有風(fēng)險(xiǎn)水平的客戶將大量購(gòu)買(mǎi)這種新金融品種，而低于原有風(fēng)險(xiǎn)水平的客 戶將不會(huì)購(gòu)買(mǎi)這種金融產(chǎn)品，這樣網(wǎng)上銀行每銷(xiāo)售一份新金融產(chǎn)品， 將會(huì)增加其 風(fēng)險(xiǎn)。3、信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行提供的虛擬金融服務(wù)突破了地理國(guó)界，具有無(wú)邊界限制 的服務(wù)特征。網(wǎng)上銀行通過(guò)遠(yuǎn)程通訊手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男?用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，提高了網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。4、在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的大環(huán)境中，銀行的信譽(yù)是難以用金錢(qián)估價(jià)的，甚

8、至已經(jīng) 成為一種社會(huì)稀缺性資源。它是個(gè)銀行生存和可持續(xù)性發(fā)展的基礎(chǔ)，一旦銀 行遭遇信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，則可能引發(fā)連環(huán)性的金融危機(jī)。（二）電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行的交易是以電子貨幣為媒介的， 在網(wǎng)絡(luò)交易中電子貨幣代替人民幣發(fā) 揮著貨幣職能，但是電子貨幣與紙幣有著根本性的不同，隨著電子貨幣流通規(guī)模不 斷增大，越來(lái)越多的參與機(jī)構(gòu)的介入，電子貨幣發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn)，如果監(jiān)管不當(dāng)，有可能導(dǎo)致最終形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)中央銀行的監(jiān)管也提出了新的挑 戰(zhàn)。1、電子貨幣的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)紙幣，電子貨幣的物理防偽無(wú)法使用，只 能通過(guò)加密數(shù)字簽名等手段加以防偽。如果關(guān)鍵技術(shù)和數(shù)據(jù)被掌握，偽幣大 量涌現(xiàn)會(huì)嚴(yán)重影響貨幣的發(fā)行

9、機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。另一方面，如果電子貨幣持有人 的信用卡號(hào)和密碼等數(shù)據(jù)被盜用，會(huì)引發(fā)財(cái)產(chǎn)損失等責(zé)任糾紛，從而會(huì)影響 到對(duì)電子貨幣的接受程度，進(jìn)而形成整個(gè)電子貨幣系統(tǒng)的聲譽(yù)危機(jī)。2、電子貨幣的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。目前電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)沒(méi)有保持用于贖回電子貨幣 的等額的傳統(tǒng)貨幣準(zhǔn)備，一旦由于某些事件導(dǎo)致人們對(duì)電子貨幣的擠兌，發(fā) 行機(jī)構(gòu)無(wú)法用足夠的資金進(jìn)行變現(xiàn)，便會(huì)造成因無(wú)法贖回已發(fā)行電子貨幣而 形成的支付危機(jī)。3、電子貨幣的信用風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣系統(tǒng)的整個(gè)運(yùn)行過(guò)程涉及到電子貨幣發(fā)行機(jī) 構(gòu)、分銷(xiāo)機(jī)構(gòu)、贖回機(jī)構(gòu)及清算機(jī)構(gòu)，這些參與機(jī)構(gòu)都可能會(huì)面臨著債務(wù)人 不履行義務(wù)的可能性，又因?yàn)殡娮迂泿沤灰走^(guò)程的法律不完善，使這些參與

10、 機(jī)構(gòu)之間的權(quán)責(zé)難以完全界定，各方的糾紛難以有效解決。4、電子貨幣的利率風(fēng)險(xiǎn)。提供電子貨幣的網(wǎng)上銀行因?yàn)槔实牟焕儎?dòng)，其資 產(chǎn)相對(duì)于負(fù)債可能會(huì)發(fā)生貶值，從而導(dǎo)致銀行資產(chǎn)的損失，網(wǎng)上銀行將因此 承擔(dān)相當(dāng)高的利率風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)開(kāi)展使得電子貨幣廣泛使用的進(jìn)程中，除了對(duì)于金融系 統(tǒng)造成的風(fēng)險(xiǎn)外，中央銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也將逐步凸現(xiàn)。首先，電子貨幣的流通影響中央銀行貨幣政策的有效性。在電子貨幣的競(jìng) 爭(zhēng)性發(fā)行機(jī)制情況下，中央銀行逐步失去貨幣發(fā)行權(quán)，導(dǎo)致鑄幣稅減少，使央 行實(shí)施貨幣政策操作成本受到限制。同時(shí)，電子貨幣流通條件下，貨幣乘數(shù)、 流通速度和利率的預(yù)測(cè)難度加大，通過(guò)運(yùn)用貨幣政策進(jìn)行宏觀調(diào)控難度加

11、大。其次，電子貨幣發(fā)展過(guò)程中不斷顯現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)使中央銀行的監(jiān)管陷入兩 難困境，監(jiān)管力度過(guò)大會(huì)事本國(guó)電子貨幣失去競(jìng)爭(zhēng)力，阻礙其創(chuàng)新和發(fā)展，但 是監(jiān)管力度過(guò)小可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（三）安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)雖然我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步晚，但是發(fā)展速度快，安全技術(shù)和安全管理跟上其 發(fā)展水平，這是造成網(wǎng)上業(yè)務(wù)開(kāi)展的一個(gè)突出問(wèn)題。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要信息技術(shù)的發(fā)展作為支持，否則安全問(wèn)題將會(huì)制約其發(fā)展1、技術(shù)常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務(wù)處里的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一樣， 面臨系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行應(yīng)用系統(tǒng)普遍關(guān)注的 技術(shù)漏洞。2、加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。加密技術(shù)，加密體制，加密算法和密鑰長(zhǎng)度等網(wǎng)上

12、交易和數(shù) 據(jù)傳輸安全策略的確定，是網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題的核心。但是由于我國(guó)目前還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的的商用密碼產(chǎn)品，大多 數(shù)商業(yè)銀行采取的密碼產(chǎn)品一般來(lái)自西方國(guó)家， 而這些國(guó)家出口的往往是低端產(chǎn)品， 在加密這個(gè)核心問(wèn)題上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)成威脅。3、身份認(rèn)證和驗(yàn)證風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)用 PKI體制，網(wǎng)上交易身份認(rèn)證和驗(yàn)證與加密技術(shù) 一道，共同構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對(duì)面交易的技術(shù)基礎(chǔ)。但是目前私人密鑰和證書(shū)承載介質(zhì)一般為不攜帶 CPU的存貯介質(zhì)，其可在任何 一臺(tái)計(jì)算機(jī)上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機(jī)密程度，且密鑰生成依賴于認(rèn)證 中心，存在安全隱患。4、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客

13、戶群體的同時(shí)，也將網(wǎng)絡(luò)惡意行 為的實(shí)施者擴(kuò)大到國(guó)際范圍，地球上任何一名黑客都是銀行防范的對(duì)象，這加大了 商業(yè)銀行遭受風(fēng)險(xiǎn)的范圍和可能，同時(shí)也增加了銀行的成本。5、群機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中涉及的諸如web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器等硬件和軟件系統(tǒng)是網(wǎng)上銀行的后臺(tái)系統(tǒng)，是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核 心部位，一個(gè)部位出現(xiàn)問(wèn)題或一個(gè)程序進(jìn)程死鎖，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)進(jìn) 行，它的影響也會(huì)隨著網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延到全國(guó)的客戶。（四）法律風(fēng)險(xiǎn)1、網(wǎng)絡(luò)犯罪風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是本身存在的不足會(huì)給網(wǎng)上銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，隨著 網(wǎng)絡(luò)黑客人數(shù)和技術(shù)水平的上升，許多黑客對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的攻擊，使網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)系 統(tǒng)受損甚至崩潰的威脅

14、。有的網(wǎng)絡(luò)黑客甚至竊取商業(yè)機(jī)密或盜取資金，以謀取不義 之財(cái)，甚至利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行洗錢(qián)。截止目前，國(guó)內(nèi)外沒(méi)有權(quán)威數(shù)據(jù)表明網(wǎng)上銀行犯罪造成的具體損失是多少， 但是有研究表明增長(zhǎng)速度驚人。2003年，英國(guó)因網(wǎng)上銀行欺詐而導(dǎo)致的損失為零， 但是2006年，這一數(shù)據(jù)達(dá)到了 3350萬(wàn)英鎊。美國(guó)官方統(tǒng)計(jì)也顯示，銀行每年在網(wǎng) 絡(luò)上被偷竊的資金大于6000萬(wàn)美元。網(wǎng)上銀行犯罪已經(jīng)成為包括中國(guó)在內(nèi)的各個(gè)國(guó)家不得不面對(duì)的問(wèn)題。2、法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行屬于新興事物，我國(guó)政府尚未有配套的法律法規(guī)與 之相適應(yīng)，造成了銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依，且銀行難以采取主動(dòng)措施。另外， 上網(wǎng)銀行的交易是跨越國(guó)界的，各國(guó)之間有關(guān)金融

15、交易的法律、法規(guī)存在的差異， 會(huì)產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間的法律問(wèn)題上的沖突。目前國(guó)際上尚未就網(wǎng)上銀行涉及的法律達(dá)成共同協(xié)議，也沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的仲裁 機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)上銀行很容易陷入法律糾紛之中。（五）銀行網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng)網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)賴以運(yùn)行的支撐體系，但網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同時(shí)可以造成以上風(fēng)險(xiǎn) 的成倍放大。網(wǎng)絡(luò)空間是個(gè)申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)帳號(hào)即可進(jìn)入的自由空間，各個(gè)接點(diǎn)聯(lián)結(jié)成一個(gè)整體。 在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)接點(diǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)波及整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，甚至導(dǎo)致銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)癱瘓。 高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所具有的快速遠(yuǎn)程處理功能，雖然為便捷、快速的金融服務(wù)和產(chǎn) 品提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持，但也加快了風(fēng)險(xiǎn)積聚的過(guò)程。在來(lái)不及察覺(jué)并采取防范 補(bǔ)救措施的情況下

16、，就己導(dǎo)致一連串的資金損失。三、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策雖然我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步晚，但是發(fā)展速度快，安全技術(shù)和安全管理跟上其 發(fā)展水平，這是造成網(wǎng)上業(yè)務(wù)開(kāi)展的一個(gè)突出問(wèn)題。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要信息 技術(shù)的發(fā)展作為支持，否則安全問(wèn)題將會(huì)制約其發(fā)展。1、技術(shù)常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務(wù)處里的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一樣， 面臨系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行應(yīng)用系統(tǒng)普遍關(guān)注的 技術(shù)漏洞。2、加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。加密技術(shù)，加密體制，加密算法和密鑰長(zhǎng)度等網(wǎng)上交易和數(shù) 據(jù)傳輸安全策略的確定，是網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題的核心。但是由于我國(guó)目前還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的的商用密碼產(chǎn)品，大多 數(shù)商業(yè)銀行采取

17、的密碼產(chǎn)品一般來(lái)自西方國(guó)家， 而這些國(guó)家出口的往往是低端產(chǎn)品， 在加密這個(gè)核心問(wèn)題上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)成威脅。3、身份認(rèn)證和驗(yàn)證風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)用 PKI體制，網(wǎng)上交易身份認(rèn)證和驗(yàn)證與加密技術(shù) 一道，共同構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對(duì)面交易的技術(shù)基礎(chǔ)。但是目前私人密鑰和證書(shū)承載介質(zhì)一般為不攜帶CPU的存貯介質(zhì)，其可在任 何一臺(tái)計(jì)算機(jī)上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機(jī)密程度，且密鑰生成依賴于認(rèn) 證中心，存在安全隱患。4、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時(shí)，也將網(wǎng)絡(luò)惡意行 為的實(shí)施者擴(kuò)大到國(guó)際范圍，地球上任何一名黑客都是銀行防范的對(duì)象，這加大了 商業(yè)銀行遭受風(fēng)險(xiǎn)的范圍和可能，同時(shí)也增加

18、了銀行的成本。5、群機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中涉及的諸如 web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù) 器等硬件和軟件系統(tǒng)是網(wǎng)上銀行的后臺(tái)系統(tǒng)，是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心 部位，一個(gè)部位出現(xiàn)問(wèn)題或一個(gè)程序進(jìn)程死鎖，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)進(jìn)行， 它的影響也會(huì)隨著網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延到全國(guó)的客戶。（四）法律風(fēng)險(xiǎn)1、網(wǎng)絡(luò)犯罪風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是本身存在的不足會(huì)給網(wǎng)上銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，隨著網(wǎng) 絡(luò)黑客人數(shù)和技術(shù)水平的上升，許多黑客對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的攻擊，使網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 受損甚至崩潰的威脅。有的網(wǎng)絡(luò)黑客甚至竊取商業(yè)機(jī)密或盜取資金，以謀取不義之 財(cái)，甚至利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行洗錢(qián)。截止目前，國(guó)內(nèi)外沒(méi)有權(quán)威數(shù)據(jù)表明網(wǎng)上銀行犯罪造成的具體

19、損失是多少，但 是有研究表明增長(zhǎng)速度驚人。2003年，英國(guó)因網(wǎng)上銀行欺詐而導(dǎo)致的損失為零，但 是2006年，這一數(shù)據(jù)達(dá)到了 3350萬(wàn)英鎊。美國(guó)官方統(tǒng)計(jì)也顯示，銀行每年在網(wǎng)絡(luò) 上被偷竊的資金大于6000萬(wàn)美元。網(wǎng)上銀行犯罪已經(jīng)成為包括中國(guó)在內(nèi)的各個(gè)國(guó)家 不得不面對(duì)的問(wèn)題。2、法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行屬于新興事物，我國(guó)政府尚未有配套的法律法規(guī)與 之相適應(yīng)，造成了銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依，且銀行難以采取主動(dòng)措施。另外， 上網(wǎng)銀行的交易是跨越國(guó)界的，各國(guó)之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在的差異， 會(huì)產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間的法律問(wèn)題上的沖突。目前國(guó)際上尚未就網(wǎng)上銀行涉及的法律達(dá)成共同協(xié)議，也沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的仲裁 機(jī)

20、構(gòu)，客戶與網(wǎng)上銀行很容易陷入法律糾紛之中。（五）銀行網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng)網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)賴以運(yùn)行的支撐體系，但網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同時(shí)可以造成以上風(fēng)險(xiǎn) 的成倍放大。網(wǎng)絡(luò)空間是個(gè)申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)帳號(hào)即可進(jìn)入的自由空間，各個(gè)接點(diǎn)聯(lián)結(jié)成一個(gè)整體。在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)接點(diǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)波及整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，甚至導(dǎo)致銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)癱瘓。高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所具有的快速遠(yuǎn)程處理功能，雖然為便捷、快速的金融服務(wù)和產(chǎn) 品提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持，但也加快了風(fēng)險(xiǎn)積聚的過(guò)程。在來(lái)不及察覺(jué)并采取防范 補(bǔ)救措施的情況下，就己導(dǎo)致一連串的資金損失。三、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的威脅和國(guó)外銀行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，只有盡快制定一 系列措施和方案，完善服務(wù)

21、，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，才能保持高速穩(wěn)健的發(fā)展。（一）運(yùn)營(yíng)管理體系構(gòu)建完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)管理體系，應(yīng)當(dāng)以全面性、謹(jǐn)慎性、有效性、獨(dú)立性 為原則，貫穿業(yè)務(wù)全過(guò)程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有使用網(wǎng)上銀行的銀行內(nèi)、外部 機(jī)構(gòu)和個(gè)人。對(duì)于銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理主要著眼于對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)， 辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。對(duì)網(wǎng)上銀行客戶 的管理重點(diǎn)在于銀行對(duì)可以使用網(wǎng)上銀行的客戶的選擇，對(duì)客戶可以使用網(wǎng)上銀行 服務(wù)的限制，以及對(duì)客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理?？蛻魞?nèi)部使用網(wǎng)上 銀行的管理在于使客戶根據(jù)自身情況，通過(guò)建立特定的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)授權(quán)模式，使 客戶在網(wǎng)上銀行的

22、操作過(guò)程處于一個(gè)安全體系控制之下。（二）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)體系構(gòu)建對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)體系的構(gòu)建最根本是建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，包括有效的訪問(wèn)控 制，有效的客戶身份驗(yàn)證系統(tǒng)和多層防御系統(tǒng)，有效的監(jiān)控體系，周期性地檢查安 全漏洞，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)防范。另外，應(yīng)當(dāng)對(duì)信息加密傳輸，采取先進(jìn)的加密技術(shù)，并重視高科技產(chǎn)品的研發(fā) 和引進(jìn)，使用科技含量高的產(chǎn)品可以在很大程度上提高網(wǎng)上銀行的使用安全，同時(shí) 培養(yǎng)具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的科技人才隊(duì)伍。（三）法律規(guī)范體系構(gòu)建美國(guó)已于2000年1月制定并發(fā)布了信息系統(tǒng)保護(hù)國(guó)家計(jì)劃，強(qiáng)化了執(zhí)法手 段及情報(bào)功能。英國(guó)于2000年7月28日，通過(guò)了 RIRA法案，成為西方大國(guó)中唯一 的政府可以要求互聯(lián)網(wǎng)用戶交出加密資料密鑰的國(guó)家。2007年1月1日韓國(guó)電子金融交易法的頒布生效，這是迄今為止對(duì)包括電子貨幣、電子銀行、電子支付、 網(wǎng)絡(luò)證券交易和客戶金融信息保護(hù)等一系列問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)立法的一部法律。我國(guó)也應(yīng)加快建立既符合國(guó)際潮流又具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)體系，網(wǎng)上銀行對(duì)現(xiàn)有法律提出的重大挑戰(zhàn)，不僅僅是制定幾個(gè)法規(guī)就能徹底解決的。政府 要加快進(jìn)度，盡快制定或完善符合當(dāng)前情況并適當(dāng)超前的有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)。（四）央行監(jiān)管體系構(gòu)建縱觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管都無(wú)一例外實(shí)行了較為優(yōu)惠的信貸管理政 策，以鼓勵(lì)其國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展。央行對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管也