釩電池公司保險分析

1、泓域/釩電池公司保險分析釩電池公司保險分析xx有限責(zé)任公司目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc112087994 一、 項目概況 PAGEREF _Toc112087994 h 2 HYPERLINK l _Toc112087995 二、 產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析 PAGEREF _Toc112087995 h 5 HYPERLINK l _Toc112087996 三、 共享儲能裝機規(guī)模加速發(fā)展 PAGEREF _Toc112087996 h 6 HYPERLINK l _Toc112087997 四、 必要性分析 PAGEREF _Toc112087997 h 7 H

2、YPERLINK l _Toc112087998 五、 公司簡介 PAGEREF _Toc112087998 h 7 HYPERLINK l _Toc112087999 公司合并資產(chǎn)負(fù)債表主要數(shù)據(jù) PAGEREF _Toc112087999 h 8 HYPERLINK l _Toc112088000 公司合并利潤表主要數(shù)據(jù) PAGEREF _Toc112088000 h 9 HYPERLINK l _Toc112088001 六、 保險經(jīng)紀(jì)人的運作和監(jiān)管 PAGEREF _Toc112088001 h 9 HYPERLINK l _Toc112088002 七、 保險經(jīng)紀(jì)人現(xiàn)狀和基本理論 PA

3、GEREF _Toc112088002 h 11 HYPERLINK l _Toc112088003 八、 專業(yè)自保公司的構(gòu)建 PAGEREF _Toc112088003 h 19 HYPERLINK l _Toc112088004 九、 建立專業(yè)自保公司的優(yōu)劣勢分析 PAGEREF _Toc112088004 h 21 HYPERLINK l _Toc112088005 十、 保險合同 PAGEREF _Toc112088005 h 25 HYPERLINK l _Toc112088006 十一、 保險的險種 PAGEREF _Toc112088006 h 33 HYPERLINK l _T

4、oc112088007 十二、 SWOT分析 PAGEREF _Toc112088007 h 36 HYPERLINK l _Toc112088008 十三、 法人治理 PAGEREF _Toc112088008 h 42 HYPERLINK l _Toc112088009 十四、 項目風(fēng)險分析 PAGEREF _Toc112088009 h 53 HYPERLINK l _Toc112088010 十五、 項目風(fēng)險對策 PAGEREF _Toc112088010 h 56項目概況（一）項目基本情況1、承辦單位名稱：xx有限責(zé)任公司2、項目性質(zhì)：新建3、項目建設(shè)地點：xxx（待定）4、項目聯(lián)系

5、人：嚴(yán)xx（二）主辦單位基本情況公司在“政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)、社會參與”的總體原則基礎(chǔ)上，堅持優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提質(zhì)增效。不斷促進(jìn)企業(yè)改變粗放型發(fā)展模式和管理方式，補齊生態(tài)環(huán)境保護(hù)不足和區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)的短板，走綠色、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展道路，不斷優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)，提高發(fā)展質(zhì)量和效益。牢固樹立并切實貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，以提質(zhì)增效為中心，以提升創(chuàng)新能力為主線，降成本、補短板，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。公司以負(fù)責(zé)任的方式為消費者提供符合法律規(guī)定與標(biāo)準(zhǔn)要求的產(chǎn)品。在提供產(chǎn)品的過程中，綜合考慮其對消費者的影響，確保產(chǎn)品安全。積極與消費者溝通，向消費者公開產(chǎn)品安全風(fēng)險評估結(jié)果，努力維護(hù)消費者合法權(quán)益。公

6、司加大科技創(chuàng)新力度，持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品升級，為行業(yè)提供先進(jìn)適用的解決方案，為社會提供安全、可靠、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。本公司秉承“顧客至上，銳意進(jìn)取”的經(jīng)營理念，堅持“客戶第一”的原則為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。公司堅持“責(zé)任+愛心”的服務(wù)理念，將誠信經(jīng)營、誠信服務(wù)作為企業(yè)立世之本，在服務(wù)社會、方便大眾中贏得信譽、贏得市場?！皾M足社會和業(yè)主的需要，是我們不懈的追求”的企業(yè)觀念，面對經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入快車道的良好機遇，正以高昂的熱情投身于建設(shè)宏偉大業(yè)。公司不斷推動企業(yè)品牌建設(shè)，實施品牌戰(zhàn)略，增強品牌意識，提升品牌管理能力，實現(xiàn)從產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)營向品牌經(jīng)營轉(zhuǎn)變。公司積極申報注冊國家及本區(qū)域著名商標(biāo)等，加強品牌策劃與設(shè)計

7、，豐富品牌內(nèi)涵，不斷提高自主品牌產(chǎn)品和服務(wù)市場份額。推進(jìn)區(qū)域品牌建設(shè)，提高區(qū)域內(nèi)企業(yè)影響力。（三）項目建設(shè)選址及用地規(guī)模本期項目選址位于xxx（待定），占地面積約79.00畝。項目擬定建設(shè)區(qū)域地理位置優(yōu)越，交通便利，規(guī)劃電力、給排水、通訊等公用設(shè)施條件完備，非常適宜本期項目建設(shè)。（四）項目總投資及資金構(gòu)成本期項目總投資包括建設(shè)投資、建設(shè)期利息和流動資金。根據(jù)謹(jǐn)慎財務(wù)估算，項目總投資36293.04萬元，其中：建設(shè)投資29504.28萬元，占項目總投資的81.29%；建設(shè)期利息319.87萬元，占項目總投資的0.88%；流動資金6468.89萬元，占項目總投資的17.82%。（五）項目資本金籌措

8、方案項目總投資36293.04萬元，根據(jù)資金籌措方案，xx有限責(zé)任公司計劃自籌資金（資本金）23236.95萬元。（六）申請銀行借款方案根據(jù)謹(jǐn)慎財務(wù)測算，本期工程項目申請銀行借款總額13056.09萬元。（七）項目預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益規(guī)劃目標(biāo)1、項目達(dá)產(chǎn)年預(yù)期營業(yè)收入（SP）：73200.00萬元。2、年綜合總成本費用（TC）：61207.74萬元。3、項目達(dá)產(chǎn)年凈利潤（NP）：8747.93萬元。4、財務(wù)內(nèi)部收益率（FIRR）：17.41%。5、全部投資回收期（Pt）：6.01年（含建設(shè)期12個月）。6、達(dá)產(chǎn)年盈虧平衡點（BEP）：33184.42萬元（產(chǎn)值）。（八）項目建設(shè)進(jìn)度規(guī)劃項目計劃從可行性

9、研究報告的編制到工程竣工驗收、投產(chǎn)運營共需12個月的時間。產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析預(yù)計全年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值13780億元，同比增長6%左右，固定資產(chǎn)投資增速比上年提高27.2個百分點，在大規(guī)模減稅降費情況下，實現(xiàn)一般公共預(yù)算收入1577.3億元，增長3%，社會消費品零售總額增長6%左右，進(jìn)出口總額增長30%左右，全社會用電量、鐵路貨運量分別增長7%和22.1%，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率3.5%，居民消費價格漲幅控制在3%以內(nèi)，經(jīng)濟(jì)運行在合理區(qū)間。2020年經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主要預(yù)期目標(biāo)是：地區(qū)生產(chǎn)總值增長5.5%左右，全社會固定資產(chǎn)投資增長5%左右，社會消費品零售總額增長5.5%左右，進(jìn)出口貿(mào)易總額增長5%左右，一般公

10、共預(yù)算收入增長3%左右，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入分別增長6%左右、7.5%左右，居民收入增長與經(jīng)濟(jì)增長基本同步；城鎮(zhèn)新增就業(yè)45萬人以上，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率4.5%以內(nèi)、城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率5.5%以內(nèi)，居民消費價格漲幅控制在3%左右，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下剩余的農(nóng)村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽，生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步改善，單位地區(qū)生產(chǎn)總值能耗下降1.2%，主要污染物排放量指標(biāo)控制在國家下達(dá)指標(biāo)內(nèi)。確定上述預(yù)期目標(biāo)，綜合考慮了國內(nèi)外環(huán)境和條件變化，貫徹了新發(fā)展理念，堅持穩(wěn)字當(dāng)頭，立足實際、積極穩(wěn)妥，對照全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃目標(biāo)，抓重點、補短板、強弱項，確保經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)量的合理增長和質(zhì)的穩(wěn)步提升。共享儲能裝機規(guī)模加

11、速發(fā)展據(jù)CNESA統(tǒng)計，2022年1-5月中旬全國共享儲能擬在建及招投標(biāo)項目達(dá)到109個，其中陜西25個、河南24個、寧夏14個、山東11個，其他省市均在個位數(shù)。據(jù)“儲能與電力市場”統(tǒng)計，2022年上半年，考慮在前期規(guī)劃、科研設(shè)計，啟動EPC/設(shè)備采購，在建，投運等階段的儲能項目合計約180個，項目總規(guī)模約26.6GW（53.6GWH）。其中進(jìn)入實際投運/建設(shè)/啟動建設(shè)狀態(tài)的項目約7.7GW（其中7.6GW在建+0.1GW投運），功率占總規(guī)劃項目的29%。上半年已有實質(zhì)性進(jìn)展的獨立式儲能項目大多來自已經(jīng)啟動年度儲能示范項目申報的地區(qū)，例如山東、湖北、山西、寧夏、浙江、湖南等地。必要性分析1、提

12、升公司核心競爭力項目的投資，引入資金的到位將改善公司的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，補充流動資金將提高公司應(yīng)對短期流動性壓力的能力，降低公司財務(wù)費用水平，提升公司盈利能力，促進(jìn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。同時資金補充流動資金將為公司未來成為國際領(lǐng)先的產(chǎn)業(yè)服務(wù)商發(fā)展戰(zhàn)略提供堅實支持，提高公司核心競爭力。公司簡介（一）基本信息1、公司名稱：xx有限責(zé)任公司2、法定代表人：嚴(yán)xx3、注冊資本：560萬元4、統(tǒng)一社會信用代碼：xxxxxxxxxxxxx5、登記機關(guān)：xxx市場監(jiān)督管理局6、成立日期：2011-11-237、營業(yè)期限：2011-11-23至無固定期限8、注冊地址：xx市xx區(qū)xx（二）公司簡介本公司秉承“顧客至上

13、，銳意進(jìn)取”的經(jīng)營理念，堅持“客戶第一”的原則為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。公司堅持“責(zé)任+愛心”的服務(wù)理念，將誠信經(jīng)營、誠信服務(wù)作為企業(yè)立世之本，在服務(wù)社會、方便大眾中贏得信譽、贏得市場?！皾M足社會和業(yè)主的需要，是我們不懈的追求”的企業(yè)觀念，面對經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入快車道的良好機遇，正以高昂的熱情投身于建設(shè)宏偉大業(yè)。公司不斷推動企業(yè)品牌建設(shè)，實施品牌戰(zhàn)略，增強品牌意識，提升品牌管理能力，實現(xiàn)從產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)營向品牌經(jīng)營轉(zhuǎn)變。公司積極申報注冊國家及本區(qū)域著名商標(biāo)等，加強品牌策劃與設(shè)計，豐富品牌內(nèi)涵，不斷提高自主品牌產(chǎn)品和服務(wù)市場份額。推進(jìn)區(qū)域品牌建設(shè)，提高區(qū)域內(nèi)企業(yè)影響力。（三）公司主要財務(wù)數(shù)據(jù)公司合并資產(chǎn)負(fù)

14、債表主要數(shù)據(jù)項目2020年12月2019年12月2018年12月資產(chǎn)總額11997.779598.228998.33負(fù)債總額4521.223616.983390.91股東權(quán)益合計7476.555981.245607.41公司合并利潤表主要數(shù)據(jù)項目2020年度2019年度2018年度營業(yè)收入33285.8226628.6624964.36營業(yè)利潤6027.504822.004520.63利潤總額5449.174359.344086.88凈利潤4086.883187.772942.55歸屬于母公司所有者的凈利潤4086.883187.772942.55保險經(jīng)紀(jì)人的運作和監(jiān)管保險經(jīng)紀(jì)人的基本崗位職責(zé)

15、如下：（1）發(fā)現(xiàn)潛在客戶的保險需求，爭取成為客戶認(rèn)可的保險經(jīng)紀(jì)人。（2）對客戶面臨的風(fēng)險進(jìn)行調(diào)研、查勘，提供風(fēng)險評估報告。（3）針對客戶面臨的風(fēng)險制定風(fēng)險管理方案，其核心為保險方案。（4）協(xié)助或代表客戶進(jìn)行保險采購，選擇合適的保險人和保險方案。（5）協(xié)助客戶辦理投保、繳費等手續(xù)。（6）審核保險協(xié)議、保險合同、保險單等技術(shù)文件。（7）對客戶保險相關(guān)人員進(jìn)行保險培訓(xùn)，告知保險方案內(nèi)容、被保險人義務(wù)、保險報案方式、保險公司及經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)系人等重要保險事宜。（8）發(fā)生保險事故后，協(xié)助客戶報案、收集報案材料、查勘現(xiàn)場、代表客戶與保險公司談判等。（9）日常聯(lián)系、定期報送保險服務(wù)情況等其他工作。保險經(jīng)紀(jì)人的收

16、入主要來自傭金。在保險市場上，由保險人支付傭金是一種主要的形式。保險經(jīng)紀(jì)人代保險客戶像保險公司投保一定險別后，保險公司從保險費中提取一定比例給保險經(jīng)紀(jì)人，即傭金。保險經(jīng)紀(jì)人傭金的數(shù)量取決于介紹成功的保險業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量。保險業(yè)務(wù)數(shù)量多、質(zhì)量高，傭金就多：反之就少。傭金的高低往往影響保險費的升降，大型企業(yè)的風(fēng)險經(jīng)理憑其實力可以與經(jīng)紀(jì)人就保險傭金比例進(jìn)行討價還價，而保險經(jīng)紀(jì)人為了同其他保險經(jīng)紀(jì)人競爭往往會同意降低傭金比率。保險客戶為了評估經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)質(zhì)量，一般會要求保險經(jīng)紀(jì)人公開其年度傭金收入。 有些國家，如美國，也有由保戶支付勞務(wù)報酬，或者由保險方或保險客戶共同支付傭金等形式。在美國，一些中大型

17、企業(yè)的風(fēng)險經(jīng)理可以通過與保險經(jīng)紀(jì)人磋商來確定以勞務(wù)費的形式支付經(jīng)紀(jì)人的報酬。這些勞務(wù)報酬是由企業(yè)支付的，可消除傭金制度中保險經(jīng)紀(jì)人所固有的對降低保險費的抵觸情緒，并且還使經(jīng)紀(jì)人的收入不受保險業(yè)務(wù)的周期性影響。這樣看來，傭金制度和勞務(wù)報酬各有利弊。近年來，在發(fā)達(dá)國家保險市場上，由于競爭激烈，保險經(jīng)紀(jì)人趨向于以為客戶爭取最小成本的保險保障來吸引客戶。為了避免由此造成傭金收入越來越少的趨勢，保險經(jīng)紀(jì)人傾向于以勞務(wù)報酬的形式獲得收入。保險經(jīng)紀(jì)人現(xiàn)狀和基本理論1、保險經(jīng)紀(jì)人的現(xiàn)狀保險經(jīng)紀(jì)人在現(xiàn)代風(fēng)險管理中起著重要的作用，他們?yōu)榭蛻粼O(shè)計保險方案，選擇保險人，并提供風(fēng)險管理咨詢服務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人在國外已有40

18、0多年的歷史，在中國也有100多年的歷史了。最早的文字記載見于1899年9月申報刊登的火線捐客公所章程，是有關(guān)保險經(jīng)紀(jì)人的管理章程。1935年在上海成立的由潘垂統(tǒng)主辦的潘安記保險事務(wù)所是當(dāng)時比較規(guī)范的保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)之一。1936年12月6日，成立了上海市保險業(yè)經(jīng)紀(jì)人公會?，F(xiàn)在在英美等保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，保險經(jīng)紀(jì)人在保險中介市場上扮演著重要角色。在國際保險市場上，英國的保險經(jīng)紀(jì)制度影響最大，保險經(jīng)紀(jì)人的力量最強。據(jù)統(tǒng)計，英國保險市場上有800多家保險公司，而保險經(jīng)紀(jì)公司就超過3200家，共有保險經(jīng)紀(jì)人員8萬多名，英國保險市場上60%以上的財險業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險經(jīng)紀(jì)人

19、來安排。英國的保險經(jīng)紀(jì)人制度起源于海上保險。英國第一家保險經(jīng)紀(jì)公司成立于1906年，并于1910年被英國政府貿(mào)易委員會予以注冊。1977年，英國通過了保險經(jīng)紀(jì)人法，并設(shè)立了專門的法案機構(gòu)即英國保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會和英國保險經(jīng)紀(jì)人注冊理事會（IBRC）。在德國保險市場上，保險經(jīng)紀(jì)人作用顯著。在德國，保險代理人被稱作是保險人“延長的手”，而獨立保險經(jīng)紀(jì)人則有被保險人的“同盟者”之稱。目前，德國的保險經(jīng)紀(jì)人總數(shù)為3000多人。在個人保險業(yè)務(wù)方面，8%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，高于銀行代銷（5%）和保險公司直銷（7%）。而在工業(yè)企業(yè)保險業(yè)務(wù)的銷售上，保險經(jīng)紀(jì)人更是舉足輕重，50%60%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來

20、的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了保險代理人（10%20%）的業(yè)務(wù)量。此外，在德國，對保險經(jīng)紀(jì)人的管理主要依據(jù)民法來進(jìn)行，德國民法規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人在從事保險經(jīng)紀(jì)活動過程中，因自身過錯造成委托人損失的，應(yīng)單獨承擔(dān)民事法律責(zé)任。而且保險經(jīng)紀(jì)人必須投保職業(yè)責(zé)任保險，以維護(hù)他們所服務(wù)對象的利益。美國保險市場是世界上最大的保險市場之一。美國保險市場上保險公司眾多，達(dá)五千多家，保險經(jīng)紀(jì)人在美國市場上發(fā)揮著一定的作用，但遠(yuǎn)沒有英國那么重要。在財險方面，美國以保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人為中心，進(jìn)行保險營銷。日本保險營銷制度有自己鮮明的特點。日本保險營銷主要依靠公司外勤職員和代理店來進(jìn)行，其非壽險90%以上的業(yè)務(wù)由代理店來招攬，199

21、6年4月，日本新的保險法開始實施，經(jīng)紀(jì)人這一形式才被引進(jìn)。日本引進(jìn)經(jīng)紀(jì)人制度采用的是登記制（申請登記即可），而不是執(zhí)照制。經(jīng)紀(jì)人直接向大藏省登記注冊，但要求經(jīng)紀(jì)人寄存一定數(shù)目的保險金，超過最低保證金的部分由經(jīng)紀(jì)人投保賠償責(zé)任保險（E&Q）。在我國，保險經(jīng)紀(jì)人在中華人民共和國成立后曾消失了40多年。在保險法1995年正式出臺以前，在我國沿海地區(qū)和中心城市陸續(xù)出現(xiàn)了一些保險經(jīng)紀(jì)人地下活動或類似保險經(jīng)紀(jì)人的組織，特別是在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革和對外開放，引進(jìn)了大量外資，出現(xiàn)了許多“三資”企業(yè)，一些境外保險經(jīng)紀(jì)公司也乘機進(jìn)入我國保險市場，或明或暗地從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，獲取了大量的非法傭金收入。與

22、其讓境內(nèi)外保險經(jīng)紀(jì)人不規(guī)范地從事保險經(jīng)紀(jì)活動，還不如盡快地讓保險經(jīng)紀(jì)人規(guī)范化地進(jìn)入市場。在這方面，我們可以借鑒國外的成功經(jīng)驗建立符合我國保險業(yè)發(fā)展需要的保險經(jīng)紀(jì)人制度。開放我國保險市場是我國加入世貿(mào)組織的重要條件之一，我國政府已承諾有條件地開放包括保險業(yè)在內(nèi)的服務(wù)業(yè)，外資保險經(jīng)紀(jì)公司也屬于開放之列。1998年2月公布的保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）明確指出：“本規(guī)定適用于在中華人民共和國依法成立的中資保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司、外資保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司和中外合資保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司。”1999年12月16日，中國保監(jiān)會首批批準(zhǔn)北京江泰、廣州長城、上海東大三家全國性保險經(jīng)紀(jì)公司籌建，這三家保險經(jīng)紀(jì)公司分別

23、于2000年6月、7月正式開業(yè)，中國保監(jiān)會于2009年9月頒布了保險經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)管規(guī)定。截至2012年年底，開業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)共434家，共實現(xiàn)保費收入421.06億元，占當(dāng)年全國總保費收入的2.7%.2、保險經(jīng)紀(jì)人的基本理論與其他市場一樣，保險市場包括買方和賣方，還有為保險服務(wù)的中間人。保險中間人，也稱保險中介，是指向保險人和投保人提供有關(guān)各種可能獲得的保險價格，保險特性以及所要承保的危險性質(zhì)方面的知識，將保險人和投保人聯(lián)系在一起，最后達(dá)成保險契約并提供相關(guān)服務(wù)的人，一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。保險經(jīng)紀(jì)人是指代表被保險人在保險市場上選擇保險人或保險人組合，同保險方洽談保險合同條

24、款并代辦保險手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的中間人。保險法第一百二十三條規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。我國還規(guī)定，從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試：凡具有大專以上學(xué)歷的個人，均可報名參加保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試：保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試合格者，由中國保險監(jiān)督管理委員會核發(fā)保險經(jīng)紀(jì)人員資格證書（以下簡稱資格證書）：資格證書還只是對有保險經(jīng)紀(jì)能力人員的資格認(rèn)定，不能作為執(zhí)業(yè)證件使用。保險經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書才是保險經(jīng)紀(jì)人員從事保險經(jīng)紀(jì)活動的唯一執(zhí)照。已取得資格證書的個人，必須接受保險經(jīng)紀(jì)公司的聘用，并由保險經(jīng)紀(jì)公司代其向中國保險監(jiān)督

25、管理委員會申，領(lǐng)并獲得保險經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書后，方可從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)如下：（1）以訂立保險合同為目的，為投保人提供防火、防損或風(fēng)險評估以及風(fēng)險管理咨詢服務(wù)。通過保險經(jīng)紀(jì)人提供的以上專門服務(wù)，可以使被保險人的防災(zāi)工作、風(fēng)險管理工作做得更好，就可以以較低的費率獲得保障利益。（2）以訂立保險合同為目的，為投保人擬訂投保方案，辦理投保手續(xù)。投保方案的選擇是一項專業(yè)技術(shù)性很強的工作，被保險人自己通常不能勝任，保險經(jīng)紀(jì)人就可以以其專業(yè)素質(zhì)，根據(jù)保險標(biāo)的情況和保險公司的承保情況，為投保人擬訂最佳投保方案，代為辦理投保手續(xù)。（3）在保險標(biāo)的或被保險人遭遇事故和損失的情況下，為被保險人或

26、受益人代辦檢驗、索賠。（4）為被保險人或受益人向保險公司索賠。（5）再保險經(jīng)紀(jì)人憑借其特殊的中介人身份，為原保險公司和再保險公司尋找合適的買（賣）方，安排國內(nèi)分入、分出業(yè)務(wù)或者安排國際分入、分出業(yè)務(wù)。（6）保險監(jiān)管機關(guān)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人有嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)規(guī)則，世界各國對其都實行嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)管理。保險法規(guī)定，因保險經(jīng)紀(jì)公司過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。為了更好維護(hù)雙方的權(quán)利和義務(wù)，減少保險經(jīng)紀(jì)糾紛，保險經(jīng)紀(jì)人一般采取合同的方式為客戶服務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人的合同行為是由保險經(jīng)紀(jì)人的民事法律行為性質(zhì)決定的。由于保險經(jīng)紀(jì)人行為具有居間、委托代理和咨詢的內(nèi)容，因而根據(jù)中華人民

27、共和國合同法，其相應(yīng)的規(guī)范合同有居間合同、委托合同和咨詢合同。（1）居間合同。由于保險居間是保險經(jīng)紀(jì)人根據(jù)投保人的委托，基于投保人的利益為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)并依法收取傭金的法律行為，因而保險經(jīng)紀(jì)人在接受投保人為其尋找保險人的委托時與投保人簽訂的合同為居間合同，保險經(jīng)紀(jì)人的居間行為既具有居間合同的一般屬性，同時也有其特性。在保險居間行為中，居間人的傭金是從保險人那里取得的，而非從委托人手中取得。原因在于雖然保險經(jīng)紀(jì)人此時是代表投保人利益，為投保人尋找保險人的，但在為投保人找到訂約機會的同時也為保險人招攬了保險業(yè)務(wù)。（2）委托合同。由于保險經(jīng)紀(jì)人可為投保人辦理投保手續(xù)，為被保險

28、人或受益人代辦檢驗、索賠，因而此時的保險經(jīng)紀(jì)人實際上是委托人的代理人，此時的合同行為是委托合同行為。（3）咨詢合同，咨詢是保險經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求對特定項目提供預(yù)測、論證或者解答，并由委托人支付咨詢費的行為。例如，為投保人提供防災(zāi)防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢等高附加值的服務(wù)。為了使這種咨詢行為規(guī)范化，以保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，保險經(jīng)紀(jì)人在提供咨詢服務(wù)前應(yīng)與委托人簽訂咨詢合同。無論是哪一類保險經(jīng)紀(jì)合同，其簽訂均必須遵守法律規(guī)定，遵循誠信、自愿、平等、公平等訂立合同的一般原則，并且具有諾成合同、非要式合同和有償合同的特征，同時應(yīng)當(dāng)具有以下基本條款：項目名稱，保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)的內(nèi)容、方式和要求，有關(guān)的保

29、密事項和信用事項，履行期限、地點和方式，傭金或咨詢費標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，違約責(zé)任及違約金或損失賠償額的計算方法，爭議的解決方法。保險經(jīng)紀(jì)人通過向投保人提供保險方案、辦理投保手續(xù)、代投保人索賠并提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理等咨詢服務(wù)，使投保人充分認(rèn)識到經(jīng)營中自身存在的風(fēng)險，并參考保險經(jīng)紀(jì)人提供的全面的、專業(yè)化的保險建議，使投保人所存在的風(fēng)險得到有效的控制和轉(zhuǎn)移，達(dá)到以最合理的保險支出獲得最大的風(fēng)險保障，降低和穩(wěn)固了經(jīng)營中的風(fēng)險管理成本，保證了企業(yè)的健康發(fā)展。另外，因為保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)最終還是要到保險公司進(jìn)行投保，保險經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)量的增加會引起保險公司整體業(yè)務(wù)量的增加，從而降低了保險公司的展業(yè)費

30、用；在保險市場上，保險經(jīng)紀(jì)人把保險公司的再保份額順利地推銷出去，消除了保險公司分保難的憂慮，大大降低了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險；而且保險經(jīng)紀(jì)人代為辦理保險事務(wù)，減少了被保險人因不了解保險知識而在索賠時給保險人帶來的不必要的索賠糾紛，提高了保險公司的經(jīng)營效率。因此，保險經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)生不管是對投保人還是對保險公司都是有利的，他的產(chǎn)生是保險市場不斷完善的結(jié)果。專業(yè)自保公司的構(gòu)建專業(yè)自保公司成功的關(guān)鍵因素之一是要有運營公司的管理技術(shù)與知識。在過去的40年中，越來越多的經(jīng)紀(jì)人與咨詢者建立起了專業(yè)自保公司的管理公司。這解決了專業(yè)自保公司的母公司缺乏經(jīng)營專業(yè)自保公司經(jīng)驗的問題。因此，建立專業(yè)自保公司可以充分利用這些

31、專業(yè)的服務(wù)、在建立專業(yè)自保公司時，還需要完成從多個方面進(jìn)行調(diào)查研究。1、可行性研究在建立專業(yè)自保公司前，通常要進(jìn)行詳細(xì)的可行性研究。這樣的可行性研究通?？梢杂蓛?nèi)部員工、專業(yè)自保公司有經(jīng)驗的經(jīng)紀(jì)人、專業(yè)自保公司的管理公司或獨立的咨詢者來實行。近來，眾多會計事務(wù)所也進(jìn)入了專業(yè)自保公司可行性研究的領(lǐng)域。大多數(shù)大型的經(jīng)紀(jì)公司與專業(yè)自保公司的管理公司對專業(yè)自保公司的可行性研究都有相當(dāng)專業(yè)的分析，但它們也有兩方面的局限。方面，有些公司有偏好專業(yè)自保公司的傾向，而另一些則有反對專業(yè)自保公司的傾向；另一方面，它們都不會徹底地考慮其他工具，特別是一般的自保方式，許多財務(wù)公司的可行性分析貌似精明，分析結(jié)論當(dāng)然是可

32、行的，但這就像一個人去詢問IBM公司他該不該買電腦一樣，并沒有實質(zhì)性的參考價值。專業(yè)自保公司的可行性研究不應(yīng)局限于將專業(yè)自保公司與其他的風(fēng)險財務(wù)安排方法進(jìn)行比較。另外，可行性研究應(yīng)該由那些擁有豐富學(xué)識且與得出結(jié)論沒有利益關(guān)系的人來實施。2、前臺公司安排在保險的某些領(lǐng)域，尤其是在員工賠償和汽車責(zé)任保險方面，對保險人的資格要求較高，一般的專業(yè)自保公司不具備這樣的資格。但是，一般的專業(yè)自保公司可以為有資格的保險公司提供服務(wù)，則該有資格的保險公司就是前臺公司。當(dāng)然，利用前臺公司需要付出代價，如為前臺公司支付成本，并對前臺公司予以補償，前臺公司必須提供保單，雖然風(fēng)險完全由專業(yè)自保公司再保險，但前臺公司對

33、被保險人負(fù)有合同上的責(zé)任。如果專業(yè)自保公司無法履行義務(wù)時，前臺公司仍然必須償付保險范圍內(nèi)的損失。3、作為再保險公司的專業(yè)自保公司專業(yè)自保公司有時可作為再保險公司，承擔(dān)由其他保險公司保險的風(fēng)險。在有些情況下，再保險安排主要針對母公司的風(fēng)險，由前臺公司先提供保險，然后由專業(yè)自保公司再保險。當(dāng)然，在其他情況下，專業(yè)自保公司再保險的是與母公司無關(guān)的風(fēng)險。甚至專業(yè)自保公司還能再構(gòu)建專業(yè)自保公司。在美國，10家擁有專業(yè)自保公司的企業(yè)組建了一家名為“企業(yè)保險和再保險公司”的實體，現(xiàn)在，它的股東有14家，專門為其成員集中的風(fēng)險投保，收取的保險費在5000萬美元以上。建立專業(yè)自保公司的優(yōu)劣勢分析建立專業(yè)自保公司

34、作為一種企業(yè)風(fēng)險管理的方式，如果能夠減少企業(yè)的風(fēng)險成本，那么以它代替?zhèn)鹘y(tǒng)的商業(yè)保險不僅是可取的，也將給企業(yè)帶來長遠(yuǎn)利益。企業(yè)建立專業(yè)自保公司的優(yōu)勢所在有以下四個方面：1、對保險成本的分析首先，由于傳統(tǒng)商業(yè)保險市場上的“逆選擇”問題使投保的一部分低風(fēng)險企業(yè)不得不承擔(dān)一個較合理費率更高的平均費率。由于信息是不對稱的，也即投保企業(yè)比保險公司更為清楚自己可能遭遇的損失賠償風(fēng)險，因此這些低風(fēng)險的公司通過建立自己的專業(yè)自保公司作為一種新的風(fēng)險融資安排，從而改變在傳統(tǒng)保險市場中所處的不利地位。從這個意義上，專業(yè)自保公司的建立暗含著一個前提，就是它所提供的保險服務(wù)的對象被保險企業(yè)的潛在損失風(fēng)險較小，因此決定了

35、專業(yè)自保公司的保險費率也比較低。其次，專業(yè)自保公司作為企業(yè)的一種風(fēng)險融資工具，可以減少或者避免許多在傳統(tǒng)商業(yè)保險市場上的花費，如傭金、保費的賦稅、其他有如董事會費的管理費用以及利潤附加：而正是這些經(jīng)營費用構(gòu)成了傳統(tǒng)商業(yè)保險保費組成中的附加保險費，據(jù)統(tǒng)計，美國和歐洲的傳統(tǒng)商業(yè)保險公司都負(fù)擔(dān)著20%30%的費用率，在亞洲、非洲、拉丁美洲這一比率可能還要高一些。由于專業(yè)自保公司的保費基本上只按照純費率計算，不附加上述費用，因此能夠厘定較低的保費率，從而為企業(yè)節(jié)約了大筆的保費支出。最后，專業(yè)自保公司這種機制可以降低傳統(tǒng)商業(yè)保險中產(chǎn)生的道德風(fēng)險，通過減少損失來降低企業(yè)的保險成本。傳統(tǒng)的商業(yè)保險在一定程度

36、上降低了被保險企業(yè)防范損失和降低損失的積極性，因為企業(yè)知道自己的損失會得到保險公司的賠償。這種情況使得實際的損失往往超過本來的水平，從而也造成了現(xiàn)實生活中高額的保險費率。而建立專業(yè)自保公司的企業(yè)會繼續(xù)保持原有防范、降低損失的積極性，督促和加強風(fēng)險控制方面的工作，因此從客觀上降低了企業(yè)的保險成本。2、對機會成本的分析傳統(tǒng)的商業(yè)保險公司提供的企業(yè)保險一般以一年為期限，要求投保企業(yè)在年度初始就繳納保險費，而保險公司支付損失賠償金往往滯后一段時間，這就使企業(yè)喪失了可用現(xiàn)金流在這段時間內(nèi)的投資收益，導(dǎo)致很高的機會成本。當(dāng)面臨高收益的投資機會并對投資回報有良好的預(yù)期時，專業(yè)自保公司能夠在最大限度內(nèi)降低母公

37、司的保費現(xiàn)金流出，允許母公司自由靈活地支付保費，有的甚至允許母公司在災(zāi)害事故發(fā)生后再支付保費。專業(yè)自保公司所提供的優(yōu)惠的保費支付安排能夠優(yōu)化企業(yè)的現(xiàn)金流管理，有利于增加企業(yè)的投資收益，降低投保的機會成本。3、對稅收待遇的分析如前所述，建立專業(yè)自保公司作為企業(yè)風(fēng)險自留的一種特殊形式，其產(chǎn)生之初的一個很重要的動機在于獲得稅收方面的優(yōu)惠。相對于企業(yè)風(fēng)險自留的其他融資形式，專業(yè)自保公司被稅收部門歸于保險公司一類，不但可以在已決賠款和費用中享受稅收減讓，而且還能夠在報告賠款和發(fā)生未報賠款準(zhǔn)備金中獲得稅收減免。另外，專業(yè)自保公司還可以享受離岸注冊地給予的稅收優(yōu)惠待遇。4、對承保能力的分析專業(yè)自保公司提供的

38、承保服務(wù)較之傳統(tǒng)的商業(yè)保險在范圍和靈活性方面均有所突破。從承保范圍的角度來看，在傳統(tǒng)的商業(yè)保險中，企業(yè)和保險公司經(jīng)常就什么風(fēng)險可以承保，什么風(fēng)險不能承保爭論不已，以至于常常妨礙正常保險業(yè)務(wù)的辦理，有時還會動用訴訟來解決爭議。而專業(yè)自保公司的立足點是為企業(yè)提供充分的保險保障，可以為其不斷變化著的、特定的投保需求提供承保范圍更寬的保險服務(wù)。這一優(yōu)勢在風(fēng)險形式千變?nèi)f化的當(dāng)今社會中尤為重要。從承保靈活性的角度來看，專業(yè)自保公司可以為企業(yè)提供更具個性化的承保服務(wù)。一方面，它既可以根據(jù)企業(yè)自身的需要提供較之傳統(tǒng)商業(yè)保險更高金額、更長期限的保險產(chǎn)品，也可以為企業(yè)量身定做不同的保險產(chǎn)品組合，即把企業(yè)面臨的不同

39、種類的風(fēng)險“打包”承保：另一方面，專業(yè)自保公司能夠根據(jù)母公司旗下各子公司的風(fēng)險水平和特定需求來確定相應(yīng)不同的保險費率、承保金額和自留額度等保險條款，具有很強的針對性和靈活性。雖然建立專業(yè)自保公司優(yōu)勢巨大，但同時其具有的缺點也不可忽視，主要缺點如下：（1）業(yè)務(wù)量有限。雖然多數(shù)專業(yè)自保公司可以接受外來業(yè)務(wù)，擴大營業(yè)范圍，但大部分業(yè)務(wù)仍然來自于組建人及其下屬，因而風(fēng)險單位有限，大數(shù)法則難以發(fā)揮其功能。（2）風(fēng)險品質(zhì)較差。專業(yè)自保公司所承保業(yè)務(wù)，多數(shù)是財產(chǎn)風(fēng)險以及在傳統(tǒng)保險市場上難以獲得保障的責(zé)任風(fēng)險。這些風(fēng)險有時相當(dāng)集中、損失頻率高、損失幅度大，且賠償時間可能拖得很久。因此經(jīng)營起來，難度頗大。（3）

40、組織規(guī)模簡陋。與傳統(tǒng)的保險公司不同，專業(yè)自保公司的規(guī)模通常是比較小的，其組織機構(gòu)也很簡單，因此，專業(yè)人才不多，經(jīng)營水平提高困難。（4）財務(wù)基礎(chǔ)脆弱。專業(yè)自保公司的資本金較小，財務(wù)基礎(chǔ)脆弱，業(yè)務(wù)發(fā)展因此受限，雖然可以吸收外來業(yè)務(wù)，但若來源不穩(wěn)、品質(zhì)不齊，則更加增添財務(wù)負(fù)擔(dān)。保險合同保險合同是投保人與保險人之間設(shè)立、變更、終止保險法律關(guān)系的協(xié)議。依照保險合同，投保人承擔(dān)向保險人交納保險費的義務(wù)，保險人對保險標(biāo)的可能遭受的危險承擔(dān)提供保障的義務(wù)。在保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)合同約定的范圍向被保險人或受益人給付保險金，或者在合同約定期限屆滿時向投保人或受益人給付保險金。保險合同一般包括投保單和保險單，

41、二者構(gòu)成要約和承諾，附加包含一般約定的保險條款共同構(gòu)成。有時候保險單會用其簡化方式“保險憑證”替換。在特殊情形下，比如無標(biāo)準(zhǔn)化條款時，保險合同可以是當(dāng)事雙方簽訂的書面協(xié)議；無法當(dāng)時出具保險單時，保險合同可以是暫保單。一般，標(biāo)準(zhǔn)化的保險條款中會規(guī)定，保險合同由投保單、保險單、保險條款、批注、附貼批單、其他相關(guān)的投保文件、雙方的聲明、其他書面協(xié)議共同構(gòu)成。1、保險合同的分類保險合同按照不同的標(biāo)準(zhǔn)分成不同的種類，主要有以下幾種：（1）按保險合同的標(biāo)的劃分，保險合同可以分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。這是我國保險法對保險合同的分類，也是基本的、常見的分類方法。財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益，

42、是補償合同；人身保險合同的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，是給付性合同。保險標(biāo)的的不同是兩類合同的主要區(qū)別。（2）按保險合同所負(fù)責(zé)任的順序劃分，保險合同分為原保險合同和再保險合同。原保險合同是指保險人對被保險人因保險事故所遭受的損失給予原始賠償?shù)暮贤俦ｋU合同是指保險人以其承保的危險責(zé)任，再向其他保險人投保而簽訂的保險合同。原保險又稱為第一次保險，一般的保險都是原保險合同。再保險又稱為第二次保險，再保險不利于提高保險人的承保能力和賠償能力。（3）按每份合同的被保險人數(shù)分類。對于人身保險合同，依據(jù)每份合同承保的被保險人人數(shù)的不同，可以分為個人保險合同和團(tuán)體保險合同兩大類，財產(chǎn)保險合同不以人為保險標(biāo)的

43、，所以不存在個人保險合同和團(tuán)體保險合同的分類，人身保險合同，如果一份合同只承保一名被保險人，應(yīng)屬于個人保險合同。對于個人保險合同，保險人要對被保險人的各方面情況進(jìn)行風(fēng)險選擇，根據(jù)被保險人的年齡、職業(yè)、健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、社會關(guān)系等決定是否承保，考慮保險金額是否適當(dāng)，是否存在應(yīng)當(dāng)增加保險費的因素等，必要時還要進(jìn)行身體檢查。如果一份人身保險合同將一個機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位的大多數(shù)成員作為被保險人，就屬于團(tuán)體保險合同。一份團(tuán)體保險合同中被保險人所在的單位，必須是在訂立合同時即已存在的組織，而不是為投保人身保險而成立的組織。一個單位的成員投保同一種人身保險的人數(shù)必須占大多數(shù)，而且絕對數(shù)要達(dá)到一定人數(shù)。對

44、于團(tuán)體保險合同，保險人不對被保險人個人進(jìn)行風(fēng)險選擇，而是對被保險人所在單位從總體上進(jìn)行風(fēng)險選擇。根據(jù)該單位所屬的行業(yè)、工業(yè)性質(zhì)、被保險人的年齡結(jié)構(gòu)等決定是否承保以及適用何種保險費，一般不對被保險人進(jìn)行身體檢查。（4）按保險合同標(biāo)的進(jìn)行劃分，保險合同分為定值保險合同和不定值保險合同，定值保險是指保險人和被保險人在保險合同中確定保險價值，依照保險價值確定保險金額，保險人以此收取保險費和計算賠償金額的依據(jù)。不定值保險是指保險人與被保險人在保險合同中不確定保險標(biāo)的的價值，而將保險金額作為損失賠償?shù)淖罡呓痤~，這種劃分只適宜財產(chǎn)保險合同，人身保險合同的標(biāo)的是無價的。2、保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容，指保險

45、合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，由于保險合同一般都是依照保險人預(yù)先擬定的保險條款而訂立的，因此，保險合同成立后，雙方的權(quán)利義務(wù)主要體現(xiàn)在這些條款之中，保險合同的條款可分為法定條款和約定條款兩種類型，法定條款是指法律規(guī)定保險必須具備的條款，保險法第18條規(guī)定保險合同的必備條款有10項，即：（1）保險人名稱和住所。（2）投保人、被保險人名稱和住所以及人身保險的受益人的名稱和住所。（3）保險標(biāo)的。（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除。（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間。（6）保險金額。（7）保險費以及支付辦法。（8）保險金賠償或者給付辦法。（9）違約責(zé)任和爭議處理。（10）訂立合同的年、月、日。受益人是指人身保險合同中由

46、被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。值得注意的是，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（1）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人，被保險人責(zé)任的。（2）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。同時，投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項，也可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。3、保險合同的原則（1）誠實信用原則。誠實信用原則是指保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)

47、依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定和承諾。（2）保險利益原則。保險利益原則是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，保險利益必須是合法利益、確定的利益、經(jīng)濟(jì)利益。遵循保險利益原則的主要目的在于限制損害補償?shù)某潭?，避免將保險變?yōu)橘€博行為，防止誘發(fā)道德風(fēng)險。（3）損失補償原則。損失補償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。通過補償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。（4）近因原則。近因原則是指在處理賠案時，賠償與

48、給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任。近因是引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。4、保險合同的特征保險合同所保障的標(biāo)的是風(fēng)險，所以它與一般的經(jīng)濟(jì)合同相比，其特征主要表現(xiàn)在以下五個方面：（1）投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。在保險合同中，投保人、被保險人如果沒有保險利益，保險合同將是非法的，保險合同無效。保險利益必須是受到法律保護(hù)的，同時保險利益是可以用貨幣計算與估價的。在財產(chǎn)保險合同中，保險利益應(yīng)該具備以下條件：必須是合法利益。即這種利益對于投保人來說，不是違背法律或社會善良風(fēng)俗而取得的，如以盜竊所得贓物投保是無效的。財產(chǎn)保險的主要目的是賠償損失，如果損失不能

49、以金錢計量，就無法賠償，所以如收藏物、家養(yǎng)的花草等，雖然對被保險人來說具有相當(dāng)?shù)睦?，但難以用金錢計算，因而不能成為財產(chǎn)保險的標(biāo)的。必須是確定的利益。無論是現(xiàn)有利益或預(yù)期利益，在保險事故發(fā)生前或發(fā)生時必須能夠確定，否則保險人難以確定是否賠償，或賠償多少。在人身保險合同中，根據(jù)法律和保險業(yè)的慣例，投保人與被保險人只有存在如下關(guān)系時，才具有保險利益。婚姻關(guān)系。如丈夫可為妻子投保。血緣關(guān)系。如子女可為父母投保，父母亦可為子女投保，但除此之外，對于家庭其他成員或近親屬，投保人則必須與之有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)的關(guān)系，才具有保險利益。撫養(yǎng)、贈養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系。債權(quán)債務(wù)關(guān)系。債務(wù)人若在償債期間死亡，債權(quán)人將面臨難以

50、收回債權(quán)的危險，故此債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益。勞動關(guān)系或某種合作關(guān)系。如用人單位或雇主，對于職工或雇員的生老病死負(fù)有法定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，自然就具有保險利益；合伙企業(yè)的合伙人之間，一旦某一合伙人死亡，可能導(dǎo)致合伙事業(yè)難以為繼，互相之間當(dāng)然具有保險利益。本人。投保人對于自身的生老病死具有切身經(jīng)濟(jì)利益，投保人可以為自己投保，成為被保險人。（2）訂立合同必須先履行告知義務(wù)。告知是保險人確定是否承保、怎樣確定保險費率以及投保人是否投保、投保金額大小的重要依據(jù)，投保人在訂立保險合同時，通常應(yīng)告知下列重要事實：投保人保險史，如果投保人曾經(jīng)被另外一個保險人就同一險種拒絕承保，無論是什么理由都是重要事實。投保人的

51、品行，特別是關(guān)于欺詐方面的犯罪，都是必須告知的重要事實。保險法還規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費，但因過失而未履行義務(wù)，保險人員不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但還可以退還保險費。顯而易見，如實告知義務(wù)對保險合同雙方當(dāng)事人來說都是十分重要的。（3）保險合同是一種保障性合同。與一般的經(jīng)濟(jì)合同不一樣，保險合同中投保人的債務(wù)是確定的，保險費一定要支付，而保險人承擔(dān)的債務(wù)（指保險金的賠償或給付）是不確定的，取決于偶然事件的發(fā)生與否。實際上保險人的義務(wù)應(yīng)該說是對投保人提供經(jīng)濟(jì)上的保障，這種經(jīng)濟(jì)上的保障，對投保人來說是一種期待的利益。（4）保險合同是一種

52、格式合同。保險合同的內(nèi)容是由保險人提出，投保人只能在此基礎(chǔ)上做出投?；虿煌侗５臎Q定。（5）保險合同是一種射幸合同?！吧湫摇奔磁鲞\氣的意思。在保險合同的有效期內(nèi)，若發(fā)生保險標(biāo)的的損失，被保險人從保險人處將得到遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其支付保險費價值的賠償金額；反之，若無損失發(fā)生，被保險人只付出保費而無任何收入。保險的險種保險的險種是按保險對象對保險業(yè)務(wù)進(jìn)一步分類。1、財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險指的是，投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定，對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失而承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的。廣義上，財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險（有形損

53、失）、責(zé)任保險、信用保險等。與家庭有關(guān)的僅指財產(chǎn)損失保險，主要有家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險、機動車保險、自行車保險、房屋保險、家用電器專項保險等。至于可保財產(chǎn)，一般包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險，例如，飛機、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財產(chǎn)保險等，以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險、信用保險等，例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險、投資風(fēng)險保險等。但是，并非所有的財產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合財產(chǎn)保險合同

54、要求的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，才能成為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的。2、責(zé)任保險責(zé)任保險以被保險人致人損害依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的，為填補被保險人的損害之第三人保險。性質(zhì)上是填補損害保險責(zé)任保險。其構(gòu)成須具備兩個條件：一是被保險人對第三者依法負(fù)有賠償責(zé)任：二是受害的第三者必須向被保險人請求賠償。責(zé)任保險作為一類獨立體系的保險業(yè)務(wù)，開始于19世紀(jì)中葉，發(fā)展于20世紀(jì)70年代，責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展壯大，被稱為保險業(yè)發(fā)展的第三階段，使保險業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險和人身風(fēng)險后，擴展到保各種法律風(fēng)險。在責(zé)任保險發(fā)展的最初幾十年，并沒有得到足夠的重視，直至20世紀(jì)中葉，隨著社會發(fā)展，各種民事活動急劇增加，法律制度不斷

55、健全，人們的索賠意識不斷增強，終于使責(zé)任保險在20世紀(jì)70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面迅速的發(fā)展，進(jìn)入了黃金時期。雖然責(zé)任保險發(fā)展的時間相對其他保險而言非常短，但是目前已經(jīng)成為具有相當(dāng)規(guī)模和影響力的保險險種。國際保險發(fā)展的歷史表明，責(zé)任保險的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)。有關(guān)資料顯示，美國的責(zé)任險業(yè)務(wù)是非壽險公司的支柱性險種，責(zé)任保險市場自20世紀(jì)后期即占整個非壽險業(yè)務(wù)的45%50%；在歐洲國家則占30%左右，有的國家高達(dá)40%：日本也達(dá)25%30%。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險業(yè)務(wù)，這一指標(biāo)的全球平均數(shù)為非壽險業(yè)務(wù)的20%以上。責(zé)任

56、保險滲透到社會生活的各個方面，促進(jìn)了社會的進(jìn)步和發(fā)展，起到了維護(hù)社會穩(wěn)定的作用。3、財產(chǎn)保險綜合險財產(chǎn)保險綜合險是專為企事業(yè)單位提供保障的一個險種。任何屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)、由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)都可在保險標(biāo)的范圍內(nèi)。財產(chǎn)保險綜合險也是團(tuán)體火災(zāi)保險業(yè)務(wù)的主要險種之一，它在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理等內(nèi)容上，與財產(chǎn)保險基本險相同，不同的只是保險責(zé)任較財產(chǎn)保險基本險有擴展。4、人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的一種保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、

57、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預(yù)定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難，是對社會保障不足的一種補充。人身保險包括人壽保險、健康保險和人身意外傷害險。（1）人壽保險。它簡稱壽險，是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。（2）健康保險。它是一種以非意外傷害而由被保險人本身疾病導(dǎo)致的傷殘、死亡為保險條件的保險。（3）人身意外傷害保險。它是一種以人的身體遭受意外傷害為保險條件的保險。SWOT分析（一）優(yōu)勢分析（S）1、公司具有技術(shù)研發(fā)優(yōu)勢，創(chuàng)新能力突出公司在研發(fā)方面投入

58、較高，持續(xù)進(jìn)行研究開發(fā)與技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，形成企業(yè)核心的自主知識產(chǎn)權(quán)。公司產(chǎn)品在行業(yè)中的始終保持良好的技術(shù)與質(zhì)量優(yōu)勢。此外，公司目前主要生產(chǎn)線為使用自有技術(shù)開發(fā)而成。2、公司擁有技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品應(yīng)用與市場開拓并進(jìn)的核心團(tuán)隊公司的核心團(tuán)隊由多名具備行業(yè)多年研發(fā)、經(jīng)營管理與市場經(jīng)驗的資深人士組成，與公司利益捆綁一致。公司穩(wěn)定的核心團(tuán)隊促使公司形成了高效務(wù)實、團(tuán)結(jié)協(xié)作的企業(yè)文化和穩(wěn)定的干部隊伍，為公司保持持續(xù)技術(shù)創(chuàng)新和不斷擴張?zhí)峁┝吮匾娜肆Y源保障。3、公司具有優(yōu)質(zhì)的行業(yè)頭部客戶群體公司憑借出色的技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)，樹立了良好的品牌形象，獲得了較高的客戶認(rèn)可度。公司通過與優(yōu)質(zhì)客戶保持穩(wěn)定的合作關(guān)系

59、，對于行業(yè)的核心需求、產(chǎn)品變化趨勢、最新技術(shù)要求的理解更為深刻，有利于研發(fā)生產(chǎn)更符合市場需求產(chǎn)品，提高公司的核心競爭力。4、公司在行業(yè)中占據(jù)較為有利的競爭地位公司經(jīng)過多年深耕，已在技術(shù)、品牌、運營效率等多方面形成競爭優(yōu)勢；同時隨著行業(yè)的深度整合，行業(yè)集中度提升，下游客戶為保障其自身原材料供應(yīng)的安全與穩(wěn)定，在現(xiàn)有競爭格局下對于公司產(chǎn)品的需求亦不斷提升。公司較為有利的競爭地位是長期可持續(xù)發(fā)展的有力支撐。（二）劣勢分析（W）1、資本實力不足公司發(fā)展主要依賴于自有資金和銀行貸款，公司產(chǎn)能建設(shè)、研發(fā)投入及日常營運資金需求較大，目前的信貸模式難以滿足公司的資金需求，制約公司發(fā)展。尤其面對國外主要競爭對手的

60、資本實力，以及智能制造產(chǎn)業(yè)升級需求，公司需要拓寬融資渠道，進(jìn)一步提高技術(shù)水平、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增強自身的競爭力。2、產(chǎn)能瓶頸制約公司產(chǎn)品核心技術(shù)國內(nèi)領(lǐng)先，產(chǎn)品質(zhì)量獲得客戶高度認(rèn)可，但未來隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴大、產(chǎn)品質(zhì)量和性能不斷提升，訂單逐年增加，公司現(xiàn)有產(chǎn)能已不能滿足日益增長的市場需求。面對未來逐年上升的產(chǎn)品需求量，產(chǎn)能成為制約公司快速發(fā)展的重要因素，可能會削弱公司未來在國內(nèi)外市場的核心競爭力。（三）機會分析（O）1、長期的技術(shù)積累為項目的實施奠定了堅實基礎(chǔ)目前，公司已具備產(chǎn)品大批量生產(chǎn)的技術(shù)條件，并已獲得了下游客戶的普遍認(rèn)可，為項目的實施奠定了堅實的基礎(chǔ)。2、國家政策支持國內(nèi)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展近年來，我國