個人貸款詳解(百科整理)

1、個人貸款個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務， 經(jīng)過幾十年的發(fā)展， 已成為一項重要的貸款業(yè)務。個人貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用住房和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房（不含外銷房）的貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款 本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。一、個人貸款（Personal loans ）個人貸款（簡稱 個貸”）又稱零售貸款業(yè)務 是第二次世界大戰(zhàn)后在西方國家興起的， 經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務。戰(zhàn)后西方零售貸款迅速發(fā)展的主要原因 在于：一是各金融機構之間競爭日趨激烈，認識到零售業(yè)務的重要性； 二是

2、戰(zhàn)后西方經(jīng)濟發(fā)展比較穩(wěn)定，個人收入提高，人們樂于利用貸款進行消費；三是各種征信機構大量出現(xiàn)， 使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。中國個人貸款現(xiàn)在已在深圳試點推行，希望能刺激中國的金融行業(yè)更多渠道的發(fā)展，多方向，多樣化發(fā)展。在北京也出現(xiàn)了非銀行性質的專業(yè)金融機構，它們提供專業(yè)的小額個人信用貸款服務，堪稱為業(yè)內(nèi) 先河，其理財產(chǎn)品也在不斷完善中，費率也與能夠提供信用貸款的銀行相仿。特點:：1、利率水平高；2、規(guī)模呈現(xiàn)周期性；3、借款人缺乏利率彈性二、個人貸款種類一、個人住房貸款1、個人住房商業(yè)性貸款個人住房商業(yè)性貸款，是銀行信貸資金所發(fā)放的自營貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市

3、城鎮(zhèn)自住住房時， 以其所購產(chǎn)權住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。2、個人住房公積金貸款個人住房公積金貸款，是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購買，建造、翻建、大修自住住房時，以 其所擁有的產(chǎn)權住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房公積金貸款。3、個人住房組合貸款凡符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時繳存住房公積金，在辦理個人住房商業(yè)性貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性 貸款（這種貸款方式簡稱個人住房組合貸款）。二、個

4、人汽車消費貸款三、個人耐用消費品貸款四、個人消費貸款五、個人小額信用貸款個人小額信用貸款是銀行或其它金融機構向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。 以個人信用及還款能力為基礎， 額度一般不會超 過10-20萬，借款期是1-2年不等?，F(xiàn)在幾家商業(yè)銀行都陸續(xù)開展了此項業(yè)務。中安信業(yè)是國內(nèi)最大的小額信用貸款機構，在全國有很多分行，信譽也比較好。服務特色只要您保持和擁有良好的個人資信，就可免擔保獲得一定額度的銀行貸款。對符合特定準入客戶條件的客戶，還可享受更多優(yōu)惠服務。申請條件：1、在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、具有完全民事行為能力的中國公民；2、有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良

5、好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；3、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；4、在國家信用記錄上沒有不良記錄；5、銀行規(guī)定的其他條件。三、個人貸款程序1、簽定認購書：客戶與已和銀行簽約的房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定認購書，并向房地產(chǎn)開發(fā)公司交納首期購房款；2、辦理申請：客戶到銀行委托的律師事務所辦理按揭申請手續(xù)，包括交驗個人資料、交納各項費用、填寫法律文件；3、貨款審查：律師事務所對客戶申請進行初審，之后由銀行進行審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費用；4、其他法律手續(xù)：律師事務所代辦保險、公證及抵押物的抵押登記、備案；5、貸款的發(fā)放：銀行將貸款款項劃至發(fā)展商帳戶，并通知客戶開始供樓。四、個人

6、貸款對象及條件一、貸款對象1、具有完全民事行為能力的中國公民及在中國大陸有居留權的境外、國外公民；2、交齊首期購房款（不低于購房總額的30%）;3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具備償還貸款本息的能力；4、同意以所購房產(chǎn)作為借款抵押。二、同時具備下列條件1、持有合法的戶口簿、身份證或營業(yè)執(zhí)照，法人代表證明或合法居留證、護照，在本市購買銀行指定發(fā)展商的商品房；2、在銀行開立存款專戶，存款余額不少于擬購住房款的30%;3、具有有效的購房合同，協(xié)議和其他證明文件；4、同意以購房合同項下的房屋物業(yè)作抵押；5、愿意履行貸款合同的全部條款；6、銀行規(guī)定的其他條件。三、需出具及提供的資料1、居民身份證原件及復印件；2、

7、房屋認購書原件及復印件；3、首期房款的繳納原件及復印件；4、月供款能力證明，包括：個人及家庭收入證明，存單（存折或其他有價證券）等。 個人住房貸款借款人應提供的資料1、借款申請書；2、買賣雙方簽訂的購房合同；3、所購商品房的原產(chǎn)權證明 （包括房地產(chǎn)權證及共有人同意出售的文件等）。若售房人為企業(yè)法人，需提供有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人代表證明書等文件；4、買賣雙方的身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）和婚姻狀況證明;）5、有關借款人家庭經(jīng)濟收入穩(wěn)定的證明；6、抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明、估價證明；保證人同意保證的書面意見和保證人的資信證明；7、貸款

8、行規(guī)定的其他文件或資料。五、個人貸款分類個人貸款包括個人住房貸款、個人住房公積金貸款、個人汽車貸款、個人留學貸款、個人綜合消費貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、個人信用貸款、個人存單（國債）質押貸款等。這 些貸款內(nèi)容主要是從信用貸款和抵押貸款兩種貸款方式申請貸款，貸款額度由銀行根據(jù)借款人資信狀況及所提供的擔保情況確定具體貸款額度。一般貸款條件如下：1、在貸款銀行所在地有固定住所、有常住戶口或有效居住證明、年齡在 65周歲（含） 以下、具有完全民事行為能力的中國公民；2、有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入，具有按期償還貸款本息的能力；3、具有良好的信用記錄和還款意愿，無不良信用記錄；4、能提供銀行認可的合法、有效、

9、可靠的擔保；5、有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關規(guī)定；6、在工行開立個人結算賬戶；7、銀行規(guī)定的其他條件。六、個人貸款業(yè)務辦理規(guī)則1、客戶申請按要求填寫貸款申請書。2、客戶提交材料申請人的身份證明材料，包括有效居民身份證，戶口薄，居住證明。有配偶的，應同時提供結婚證，配偶的居民身份證及相關身份證明材料。（1）、個體業(yè)主的營業(yè)執(zhí)照和納稅憑證等。（2）、所申請的貸款要求提供擔保的（含抵押、保證）應提交擔保材料。3、審查 （1）客戶提交的材料是否齊全，加蓋的公章是否清晰，貸款企業(yè)名稱與 營業(yè)執(zhí)照是否相符，材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性、有效性。（2）信貸業(yè)務的幣種、期限、金額、擔保方式、借

10、款用途與協(xié)商的內(nèi)容是否相符。（3）信貸業(yè)務申請用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人基本情況與股東會決議或董事會決議 是否一致。在有關決議上的簽章人是否符合公司章程組織文件規(guī)定。（4）經(jīng)年審合格的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明。（5）抵押或保證材料的審查，抵押物是否充足，保證人是否有能力足額保證?？蛻羯暾埐牧蠈徍撕?，如材料不全，經(jīng)辦人需將申請材料退還客戶， 并做好解釋工作。如材料齊全，再核對原件并由客戶在影印件上簽署原件與復印件一致的簽 名。確認后再填寫信貸業(yè)務評價交接單。進入調查階段，應在半個工作日內(nèi)完成。4、 信用評價（1）、客戶的整體資信狀況，含人民銀行的信用狀況和社會信用狀況。（2）、資產(chǎn)負債

11、狀況，房產(chǎn)狀況。（3）、貸款用途，還款來源是否可靠。（4）、抵押或保證是否可行。七、期限和禾1J率 1、貸款期限可根據(jù)實際情況，合理確定，但最長不得超過30年；2、貸款利率按人民銀行有關利率政策規(guī)定執(zhí)行。消費貸款利率的確定主要包括：1）年百分率法2）單一利率法 3）貼現(xiàn)率法4）追加貸款率法5）補償余額要求。八、個人貸款的償還方式1、按所簽的貨款合同規(guī)定分月等額償還貸款?？蛻魬谫J款合同規(guī)定的每月還款日前主動 在其購房儲蓄帳戶上存足其每月應還的貸款本息，由銀行扣收每月應還款； 2、提前還款：客戶應提前一個月向銀行提出申請，能免去所提前時間的貸款利息，但利率 仍按原貸款期限的同期利率執(zhí)行。償還貸款

12、的計算 個人住房貸款的償還，貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的，實行到期一次 性還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實行等額還款法，按月分期歸還貸款本息。 個人住房貸款，借款人在征得貸款人同意后，可提前還款。借款人提前還款可選擇以下兩 種方式：（1）全部提前還款貸款滿1年后，借款人可申請將未歸還的貸款本息一次全部提前歸還。（2）部分提前還款借款人申請部分提前還款，將整個貸款期限內(nèi)的若干期應歸還的貸款集中在一期進行歸還。對余下未歸還的貸款可采取縮短原約定貸款歸還期 限，或原約定貸款歸還期限不變，將月還款額減少的方式辦理。九、個人貸款用途應該注意哪些問題？1、個人貸款要有明確用途，且應符合法律法

13、規(guī)規(guī)定和國家有關政策，交易背景真實，不得 虛構交易背景和貸款用途；2、個人貸款的使用應遵循誠信原則，符合借款合同中約定的用途，根據(jù)國家現(xiàn)行規(guī)定，貸 款資金不得違規(guī)進入股市、房地產(chǎn)開發(fā)等國家明令禁止進入的領域；3、貸款購買住房的，應按照國家規(guī)定申請個人住房貸款，根據(jù)國家現(xiàn)行規(guī)定， 消費性貸款禁止用于購買住房。十、貸款擔保方式擔保的方式為四種：抵押、質押、保證、抵押加保證。1、抵押擔保借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押；以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權人應當簽訂書面抵押合同；借款人對設定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負責維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接

14、受貸款人的監(jiān)督檢查。 對設定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分；抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉讓、變賣、饋贈。2、質押擔保采取質押方式的，出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，質押合同至借款人還清全 部貸款本息時中止；對設定的質物，在質押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質押期間， 質物如有損害、遺失，貸款人應承擔責任并負責賠償。3、保證擔保借款人不能足額提供抵押（質押）時，應有貸款人認可的第三方提供承擔連帶責任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。保證人為自然人的，本息有固定經(jīng)濟來源， 具有足夠代償能力，

15、并且在貸款銀行存有一定數(shù) 額的保證金；保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照 規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認可，原保證合同不得撤銷。4、抵押加保證是指貸款人在借款人尚未取得所購房屋產(chǎn)權的基礎上，要求借款人提供具有代為清償能力的第三方連帶責任保證人作為貸款擔保而向借款人發(fā)放的貸款。目前，一般要求所購房屋的開發(fā)商為擔保人。十一、信用分析一、財務分析（一）內(nèi)容1、分析未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權和確定資產(chǎn)的價值、穩(wěn)定性和流動 性，通過個人納稅申報表上的信息確定客戶的收入。2、分析負債和費用，確定財務報表內(nèi)容的準確性和完整性，明確客戶的還款方式3、綜合分析

16、：運用財務報表所獲得的信息綜合評價客戶的流動資金狀況（二）達到的目的1）驗證財務報表中數(shù)據(jù)的真實性2）確定一個或幾個可能作為抵押品的流動性資產(chǎn)3）確定還款方式和還款來源4）確定擔保人的還款能力 二、資產(chǎn)分析（一）確定評估范圍（二）（二）具體分析1、流動性資產(chǎn)分析：主要包括：A、現(xiàn)金 B、大額可轉讓存單和儲蓄存單C、可轉讓證券。2、不動產(chǎn)分析3、應收貸款分析4、人壽保險5、退休基金 6、私人財產(chǎn)7、其他資產(chǎn)三、收入分析 四、負債分析1、信用卡分析 2、營業(yè)負債分析3、其他貸款和負債分析 4、其他信息五、綜合分析1、調整資產(chǎn)負債表；2、進行比率分析。1）速動比率2）調整后的所有者權益與資產(chǎn)比率。十

17、二、風險管理一、完善個人貸款保證制度1、確定高質量的抵押物；2、產(chǎn)權和控制權的鑒定；3、擔保人評估。二、建立以資信評估為基礎的個人貸款決策機制1、財務分析2、非財務分析三、建立客戶信息檔案庫1、客戶的基本財務信息；2、客戶的社會信息；3、客戶的信貸歷史4、客戶的擔保人和抵押品信息十三、中國個人貸款狀況一、中國個人貸款產(chǎn)生和發(fā)展的背景1、居民個人收入顯著提高，居民儲蓄迅速增長2、居民的消費結構、生活方式發(fā)生了革命性的變革3、政府對個人貸款持積極的態(tài)度4、承擔高風險以獲得高收益的個人貸款對銀行具有相當?shù)奈Χ⒅袊鴤€人貸款的現(xiàn)狀及其前景展望1、個人貸款的品種還不豐富，不能滿足不同收入水平個人的融

18、資需要2、傳統(tǒng)的消費觀念是個人貸款發(fā)展的一大障礙3、社會保障體系尚不完善，抑制了人們對個人貸款的需求4、有效的風險管理機制尚未建立5、缺乏幫助銀行控制、化解個人貸款風險的外部機制6、個人貸款前途光明、道路曲折十四、最新大事件我國有史以來第一次個人貸款產(chǎn)業(yè)調查1992年5月5日，中國上海發(fā)放了全國第一筆個人住房貸款；1998年10月，個人汽車消費貸款在上海和北京面世；早在二十世 紀80年代中期，信用卡已在廣東珠海出現(xiàn)，但信用卡分期購物真正走進大眾視野還是九十 年代末期的事情 在國外，當多家銀行追著借錢給你已是司空見慣時；在我國銀行業(yè)，個人貸款卻一直游走于邊緣業(yè)務和隨時停辦業(yè)務間；在我國民眾，個人

19、貸款更成為膽大者的游戲。個人貸款在中國一路坎坷十余年。2009年，我們欣喜地發(fā)現(xiàn)個人貸款終于迎來爆發(fā)式發(fā)展：2009年前11個月個人貸款增加 2377億元，其中短期貸款增加 365億元，中長 期貸款增加2012億元，創(chuàng)下了歷史的最高水平。 這是我國銀行業(yè)積極探索國內(nèi)市場的結果， 更是國家一系列促進個人消費貸款政策的成果，還是國內(nèi)綜合實力上升，居民對自己未來收入預期判斷富有自信心的體現(xiàn)。總之，個人貸款及其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，得益于中國金融發(fā)展硬 環(huán)境和軟環(huán)境不斷改善，而相對于信貸利用率極高的西方國家來說，我國的個人貸款仍有極大的發(fā)展?jié)摿?。?00件國個人貸款產(chǎn)業(yè)發(fā)展調查 ”暨“2002010年度個人貸款

20、產(chǎn)品評選”活動于2009年12月啟航，通過機構自薦、編輯調研、專家評選、公眾票選等多種調查方 式綜合并行，歷時3個月，將對波瀾壯闊的2009中國個人貸款進行全景式記錄，對 2009年的 個人貸款產(chǎn)品進行一次全面梳理，同時也將為業(yè)內(nèi)同仁搭建一個高端有效的溝通平臺，本次活動必將成為中國貸款服務產(chǎn)業(yè)的頂級大典。十五、個人委托貸款個人委托貸款是指由委托人提供資金，受托人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金 額、期限、利率等代為發(fā)放的貸款。銀行開辦個人委托貸款業(yè)務，只負責代為發(fā)放、監(jiān)督使 用并協(xié)助收回，不承擔任何形式的貸款風險。適用對象：委托人須與銀行簽訂個人委托貸款協(xié)議、所提供的委托貸款資金來源須清楚合法并具有支配權、委托人須為具有中國國籍和完全民事行為能力的自然人；借款人須由委