第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺所面臨的七大法律風(fēng)險

1、第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺所面臨的七大法律風(fēng)險 中國電子商務(wù)協(xié)會政策法律委員會副主任中國電子商務(wù)法律網(wǎng)總裁阿拉木斯2006年12月 一、第三方支付平臺的基本法律屬性 第三方網(wǎng)上支付平臺所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)是網(wǎng)上支付的一種。網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。通過第三方網(wǎng)上支付平臺進(jìn)行的支付是由非銀行機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)提供的小額電子資金劃撥服務(wù)，支付平臺通過向提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)或虛擬賬戶，大體上分為支付通道服

2、務(wù)模式和支付平臺賬戶服務(wù)模式。 第三方網(wǎng)上支付平臺主要提供三種服務(wù)，一是根據(jù)客戶指令完成收付款；二是向交易雙方提供增強(qiáng)交易可信賴度的中介服務(wù)；三是向客戶提供可儲值的虛擬賬戶。第一種服務(wù)中，支付平臺是結(jié)算服務(wù)者，第二種服務(wù)中，支付平臺則是暫時保管貨款的第三人，第三種服務(wù)中，支付平臺提供了類似活期存款賬戶的服務(wù)。因此，三種服務(wù)的法律關(guān)系是不同的，支付平臺承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任也不同。 在支付過程中可能會有五方當(dāng)事人，資金劃撥人、資金劃撥人開戶行、收款人、收款人開戶行和第三方網(wǎng)上支付平臺。 二、法律風(fēng)險之一 主體資格及經(jīng)營范圍 -主要法律規(guī)定：97年的支付清算辦法、待出臺的清算組織管理辦法 -中國人民銀行

3、1997年頒布的支付結(jié)算辦法第六條的規(guī)定“銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)。但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。” 三、法律風(fēng)險之二 資金安全風(fēng)險 -第三方網(wǎng)上支付平臺在提供支付中介和信用中介服務(wù)的過程中，會在自身賬戶中滯留兩類資金：結(jié)算在途資金和虛擬賬戶資金。支付平臺在提供網(wǎng)上支付服務(wù)過程中，對于不通過客戶虛擬賬戶而通過直接從銀行賬戶劃帳完成結(jié)算的支付服務(wù)，在網(wǎng)上消費者完成付款、但支付平臺尚未將款項結(jié)算給交易成功的商戶時，網(wǎng)上消費者支付的款項就暫時滯留在支付平臺的銀行賬戶中；對于同時提供信用中介服務(wù)的支付平臺來講，

4、由于支付平臺只在網(wǎng)上消費者確認(rèn)收貨后才把貨款轉(zhuǎn)移到商戶在支付平臺開立的虛擬賬戶中，則資金在支付平臺中滯留的時間較單純的銀行支付通道服務(wù)會更長。這兩種情況都會產(chǎn)生大量結(jié)算在途資金，與銀行結(jié)算業(yè)務(wù)中的在途資金類似。 -主要法律規(guī)定：支付清算辦法 四、法律風(fēng)險之三 技術(shù)安全風(fēng)險 -主要法律規(guī)定：電子支付指引、電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法、電子銀行安全評估指引、電子簽名法、計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)安全保障條例 -電子簽名應(yīng)用？ 五、法律風(fēng)險之四 反洗錢風(fēng)險 -主要法律規(guī)定：反洗錢法、金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定 -反洗錢法第三條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控

5、措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務(wù)。 六、法律風(fēng)險之五 反套現(xiàn)的風(fēng)險 -主要法律規(guī)定：信用卡業(yè)務(wù)管理辦法 -例子：近期央視報道的支付寶信用卡套現(xiàn)的問題 七、法律風(fēng)險之六 連帶責(zé)任的風(fēng)險 -主要法律規(guī)定：電子支付指引、電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法、合同法、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)暫行管理辦法 -例子：環(huán)訊與西單電子商務(wù)公司的糾紛八、法律風(fēng)險之七 反欺詐的風(fēng)險 -主要法律規(guī)定：消費者權(quán)益保護(hù)法、刑法 -中國電子商務(wù)欺詐信息舉報中心由中國電子商務(wù)法律網(wǎng)在積蓄了5年多的電子商務(wù)法律實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上于2005年11月15日成立，至今已受理有關(guān)舉報511起。其中，申訴93起，投訴176起，咨詢252起。已陸續(xù)受理了消費者有效投訴58件。另外成功調(diào)解了3起有爭議的舉報，公開警示的欺詐性網(wǎng)站為71