我國商業(yè)銀行不良貸款管理研究分析 財務管理專業(yè)

1、我國商業(yè)銀行不良貸款管理研究摘要 個人消費信貸作為一種金融創(chuàng)新業(yè)務，在促進我國居民消費、推動國家經(jīng)濟社會發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。但是，由于信用體系不完善、法律不健全、銀行內(nèi)部控制不力等原因，我國不良貸款還是存在一些問題，導致了部分商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務不良貸款率較高?；谶@樣的背景，筆者在本文對我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務不良貸款發(fā)生的原因進行了分析，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的原因，提出了加強誠信意識、完善法律體系、促進內(nèi)部控制建設、促進銀保產(chǎn)品合作等建議，期望為我國商業(yè)銀行不良貸款提供有益的參考。關鍵詞 商業(yè)銀行；個人信貸業(yè)務；不良貸款Our country commercial bank non-perf

2、orming loans management researchAbstractPersonal consumption credit is a kind of financial innovation in the business, playing an important role in promotion of consumption of our country dweller, driving national economy and social development. However, because the credit system is not perfect, the

3、 law is not perfect, the banks internal control is lack, individual consumption credit business in China still has some problems, led to bad loans in a partial commercial bank. Based on this background, in this article causes of non-performing loans on Chinas personal consumption credit of commercia

4、l bank were analyzed, and according to the reason, put forward to strengthen the consciousness of honesty, perfect the legal system, promote the construction of internal control and the products of bank insurance cooperation, hoping providing a useful reference for credit business in our country com

5、mercial bank. Key words: Commercial Bank; credit business; non-performing loans; present situation; countermeasure 目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc17812 引言 PAGEREF _Toc17812 2 HYPERLINK l _Toc31047 一 我國商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc31047 3 HYPERLINK l _Toc3063 （一）惡意欺詐行為時有發(fā)生 PAGEREF _Toc3063 3 HYPERLINK

6、l _Toc6530 （二）內(nèi)控制度欠缺，操作手段落后 PAGEREF _Toc6530 4 HYPERLINK l _Toc29502 （三）個人信貸業(yè)務形成的債權不能得到保障 PAGEREF _Toc29502 4 HYPERLINK l _Toc9568 （四）有關法規(guī)不能得以貫徹落實 PAGEREF _Toc9568 5 HYPERLINK l _Toc15791 二 我國商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的原因 PAGEREF _Toc15791 5 HYPERLINK l _Toc25233 （一）個人信用體系不健全 PAGEREF _Toc25233 5 HYPERLINK l _Toc319

7、17 （二）個人消費信貸法律法規(guī)不完善，立法滯后 PAGEREF _Toc31917 6 HYPERLINK l _Toc23936 （三）商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制存在問題 PAGEREF _Toc23936 6 HYPERLINK l _Toc4423 （四）抵押物難以變現(xiàn)或者存在風險 PAGEREF _Toc4423 7 HYPERLINK l _Toc2081 （五）社會經(jīng)濟的發(fā)展與供需不平衡導致收入的不穩(wěn)定 PAGEREF _Toc2081 8 HYPERLINK l _Toc28214 三 防止產(chǎn)生不良貸款的對策 PAGEREF _Toc28214 9 HYPERLINK l _Toc6

8、265 （一）誠信建設是基礎 PAGEREF _Toc6265 9 HYPERLINK l _Toc3801 1. 建立完善的個人征信系統(tǒng) PAGEREF _Toc3801 9 HYPERLINK l _Toc27698 2. 加強誠信宣傳，構筑社會道德防線 PAGEREF _Toc27698 10 HYPERLINK l _Toc29416 （二）健全個人消費信貸的法律法規(guī) PAGEREF _Toc29416 10 HYPERLINK l _Toc8692 （三）完善商業(yè)銀行個人消費信貸制度和監(jiān)管體系 PAGEREF _Toc8692 11 HYPERLINK l _Toc11515 （四）

9、進一步完善消費信貸的擔保制度 PAGEREF _Toc11515 11 HYPERLINK l _Toc24152 （五）政府、銀行、保險及其他商業(yè)機構相結(jié)合，分散風險 PAGEREF _Toc24152 12 HYPERLINK l _Toc16922 結(jié)論 PAGEREF _Toc16922 12 HYPERLINK l _Toc8629 致謝 PAGEREF _Toc8629 12 HYPERLINK l _Toc19182 參考文獻 PAGEREF _Toc19182 13一 我國商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)狀我國個人消費信貸業(yè)務最早可以追溯到20世紀80年代。不過由于當時的政治和經(jīng)濟環(huán)境，個人

10、信貸業(yè)務在銀行業(yè)務中的規(guī)模較小。1997年亞洲金融危機過后，為了促進國內(nèi)消費，我國個人消費信貸業(yè)務得到了很好的發(fā)展。1進入新世紀以后，隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)加強了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，個人消費信貸業(yè)務也為更多的消費者所接受，個人信貸業(yè)務不斷發(fā)展壯大，市場空間不斷拓展，個人住房信貸、個人汽車消費信貸、個人大額耐用消費品信貸、助學信貸等個人信貸業(yè)務迅速發(fā)展起來。但是，我國商業(yè)銀行在發(fā)展消費信貸方面還處于初級階段，還存在許多制約因素。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步顯露出來。（一）惡意欺詐行為時有發(fā)生 我國個人收入不透明，個人征稅機制不完善，銀行難以對借款人持有的財

11、產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生。消費信貸在美國如此受到銀行和個人樂意接受，一是因為他們有著良好的個人信用制度，同時也有著值得信賴的信用網(wǎng)絡和一套趨于完美的信用消費管理制度，銀行可以隨時掌握消費者的信用等級，從而做出是否提供貸款給個人的決定。另外，由于收入變化或暫時失業(yè)等突發(fā)事件，導致他們無力還款，那么對應的風險也是情理之中的事實。（二）內(nèi)控制度欠缺，操作手段落后 目前，國內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高，內(nèi)控制度欠缺，管理手段落后，內(nèi)部管理薄弱。個人信貸業(yè)務的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個人信貸業(yè)務發(fā)展的主要原因之一。我國商業(yè)銀行

12、管理控制水平還處在較低的水平，在管理個人消費信貸方面的經(jīng)驗是空白 商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析與對策研究 經(jīng)管營銷 2011年9月。首先，把資金運營的效益性作為頭等目標，在經(jīng)營安全與風險防范方面缺乏科學系統(tǒng)的認識。大部分商業(yè)銀行為了貸款數(shù)量和利潤，在個人信貸消費風險方面缺乏相應的監(jiān)管、肆意給與貸款，這樣不可避免的產(chǎn)生呆賬和死帳。其次，在貸前資信評估上，確定信貸授信額度的決定因素是定性的、人為控制，而不是建立合理、完善的評估機制 章小明:淺談商業(yè)銀行對個人消費信貸的風險管理企業(yè)經(jīng)濟2009年第4期。實際上，國內(nèi)商業(yè)銀行都把信貸業(yè)務設計作為風險評估的重點內(nèi)容，對于個人消費信貸在市場、利率、外匯等

13、方面的風險往往都視而不見。最后對貸后跟蹤管理來分析，個人消費信貸預警機也因為信息缺乏名存實亡。固然，商業(yè)銀行在應用“審貸分離、分級審批”的信貸管理制度無容置疑，但是銀行內(nèi)部工作人員由于分工、職責不明確，就可能導致同一借款主體的信用信息分散。在貸后跟蹤管理上，經(jīng)常會因利益的交叉而導致權力制衡的失靈。（三）個人信貸業(yè)務形成的債權不能得到保障 實踐中常常發(fā)生有抵押物但卻無法收回變現(xiàn)的情況。物無法拍賣或執(zhí)行。借款人經(jīng)營管理不善，無力償還到期債務或故意違約。隨著個人消費信貸規(guī)模的急劇擴大，我國一些大城市居民已經(jīng)悄然成為高負債一族，家庭債務比例已經(jīng)達到甚至超過美國等發(fā)達國家的水平。目前我國相關的銀行信貸法

14、律條款基本上都是針對法人制定的，還沒有個人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務所制定的法律法規(guī)，對個人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無效，銀行開辦個人信貸業(yè)務形成的債權無法得到保障。（四）有關法規(guī)不能得以貫徹落實 由于個人信貸客戶具有特殊性，如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散，國家相關保護銀行債權的法規(guī)（如中華人民共和國中國人民銀行法企業(yè)破產(chǎn)法）在落實時不能貫徹到底。我國法律制度的確立滯后于經(jīng)濟的發(fā)展，至今我國法律制度十分薄弱，這種法律環(huán)境不利于銀行防范不良貸款的形成。中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、保險法、擔保法等主要金融法律直到 1995 年才頒布實施。在此之前，擔保貸款較少，大量的政策性貸款是銀行不良

15、貸款產(chǎn)生的主要途徑；而政策性銀行法 、金融監(jiān)管法和社會保障法等重要法律規(guī)則至今尚未出臺。金融市場法律約束不規(guī)范，使得銀行信貸風險增大。 二 我國商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的原因（一）個人信用體系不健全金融業(yè)務需要誠信作為支撐。唯有整個社會擁有強大的誠信意識，我們的金融業(yè)務才能獲得更好的發(fā)展。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了個人信貸的開展程度。在歐美等國家，人們已經(jīng)普遍接受和認可個人信貸的消費方式，在西方，除了傳統(tǒng)消費理念的區(qū)別外，主要是個人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評級公司專業(yè)的信用評級體系等比較健全。另外，由于具有先進的信用消費管理體系，銀行和商家可借助網(wǎng)絡及時了解消費者的信用情況，進而能夠迅速確定是否

16、應向消費者提供貸款。例如，歐美等國家的消費者到銀行申請消費信貸業(yè)務，銀行可通過專業(yè)的信用評價體系對申請貸款客戶進行信用評分，通過相關系統(tǒng)查詢該客戶以往貸款有無不良記錄，判斷客戶能否按時還款后，再通知下一流程辦理相關業(yè)務。個人消費信貸業(yè)務作為一種信貸業(yè)務，更需要我們客戶具有極強的信用意識，唯有這樣，這項業(yè)務才能獲得更好的發(fā)展。但是，目前國內(nèi)個人信用體系不健全的問題依然較為突出，這種不健全主要表現(xiàn)在這樣幾個方面：第一，整個社會的征信體系雖然經(jīng)過一定建設，但是信息不完善的問題依然突出。尤其很多能真實反映個人信用的各項記錄并沒有收集到誠信系統(tǒng)之中，因此這個系統(tǒng)所反映的個人誠信信息是不完善的。這顯然對金

17、融機構的風險防范存有不利的影響。第二，個人的誠信意識也有待于加強。在肯定我國大多數(shù)民眾具有很強信用意識的同時，也必須看到這個社會還有很多人的誠信意識不高，比如“老賴”等的存在，就很說明問題。第三，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民的流動性增強。但是目前國內(nèi)關于這一部分群體的信用記錄還是難以達到很好的追蹤，這也無助于我們信用體系的建設。第四，法律懲戒體系不完善。關于這一點，將在下面進行討論。3（二）個人消費信貸法律法規(guī)不完善，立法滯后在現(xiàn)代市場經(jīng)濟下，除了要依賴于所有市場經(jīng)濟參與主體的誠信意識外，還要一個完善的法律體系作為支撐。誠信是社會主義市場經(jīng)濟體制的道德保障，而完善的法律則是市場經(jīng)濟健康運行的制

18、度保障。改革開放以來，我國法制建設取得了令人矚目的成就，但是由于歷史和現(xiàn)實的各種原因，我國法律還有很多不完善的地方，比如認定難、執(zhí)行難，法律審判時間過長等問題和弊端在一定程度上影響了我國經(jīng)濟社會的良性發(fā)展。就我國金融監(jiān)管體系而言，法律制度更是落后于金融監(jiān)管的需要，尤其是個人消費信貸業(yè)務作為新興出現(xiàn)的業(yè)務種類和模式，目前我國相關的銀行信貸法律條款基本上都是針對法人制定的，對個人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務所制定的法律法規(guī)卻很少，銀行開辦個人信貸業(yè)務形成的債權無法得到保障。同時由于個人信貸客戶具有特殊性，如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散，國家相關保護銀行債權的法規(guī)在落實時有一定難度。我國至今還沒有專

19、門針對這項業(yè)務的法律，其結(jié)果導致在我們的個人信貸業(yè)務無法可依、無法可循，而這種無法可依、無法可循的局面在一定層面縱容了我國金融機構對個人消費信貸業(yè)務風險防范意識的降低，引發(fā)了許多潛在的風險。（三）商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制存在問題對于我們商業(yè)銀行而言，良好的內(nèi)部控制建設顯然是一個關鍵的環(huán)節(jié)。尤其是隨著我國金融領域已經(jīng)向外資開放，為了更好的應對來自外資的競爭，徹底消除經(jīng)營過程中的營業(yè)風險，強化內(nèi)部控制建設顯然是一個很好的選擇。就內(nèi)部控制而言，審查機制顯然是銀行業(yè)有效規(guī)避風險的一個重要保障機制，各家商業(yè)銀行必須從思想上到行動上高度重視，一旦這審查不嚴這個口子打開，可以預見，銀行業(yè)將會面臨極大的風險。5但

20、是，我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務之所以會存在一些不良貸款，這與銀行方面審查機制不嚴也有很大的關系。銀監(jiān)會監(jiān)管經(jīng)驗不足。銀監(jiān)會作為專門監(jiān)管機構，成立于2003年4月，比金融機構開展個人消費信貸業(yè)務還晚，因此個人消費信貸業(yè)務監(jiān)管工作經(jīng)驗、監(jiān)管制度建設方面還不成熟也難以為金融機構個人消費信貸業(yè)務提供科學有效的指導意見。再者為了擴大個人消費信貸規(guī)模一些金融機構盲同營銷，惡性競爭對基層下達硬性放貸指標，擅自降低貸款標準。個人消費抵押貸款業(yè)務被我國幾乎所有的銀行視為優(yōu)質(zhì)業(yè)務，各家銀行為了爭奪該領域，紛紛在程序和貸款條件等方面降低要求，操作極不規(guī)范，更為嚴重的是，基層業(yè)務人員在現(xiàn)行的績效考評機制下，為了提升

21、個人業(yè)績，違規(guī)操作幾乎成為行業(yè)公開的秘密，在全行業(yè)不注重行業(yè)規(guī)范的條件下，當前我國個人申請個人消費貸款抵押業(yè)務的標準越來越低，很多不適合放貸的客戶，也無視風險、違規(guī)操作、盲目放貸，導致有人使用個人消費貸款進行高風險投資或炒股，不良貸款增加。金融機構雖然實行了“審貸分離、分級審批”的管理制度，但機構崗位之間在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理等方面分工不明、職責不清對同一個借款人的信用資料分散在各業(yè)務部門且部分資料沒有t機管理。從某種角度上講，不良貸款的出現(xiàn)，銀行業(yè)承擔著很大的責任。同時網(wǎng)利益交義而導致信息缺乏、權力制衡失靈與貸款預警機制失靈，使個人消費信貸業(yè)務風險進一步加大。從某種角度上講，不良貸款

22、的出現(xiàn)，銀行業(yè)承擔著很大的責任。（四）抵押物難以變現(xiàn)或者存在風險目前我國金融機構進行個人消費信貸業(yè)務主要是采用抵押貸款的方式進行。一般的抵押物通常為房產(chǎn)，也有少部分商業(yè)銀行為了拓展業(yè)務，在抵押物上允許汽車、股票等容易貶值或者風險較大的物品。就房產(chǎn)作為抵押物而言，雖然房產(chǎn)貶值的風險較小，但是由于房產(chǎn)是大宗商品，即使銀行按照有關規(guī)定進行拍賣，也可能難以在短時期內(nèi)變現(xiàn)，這無疑將會加大我們金融機構的營業(yè)成本。例如，就房產(chǎn)抵押貸款而言，在實際借款人造成逾期欠款經(jīng)銀行多次催收無果后，訴訟程序會被啟動，但我國法律在這方面沒有明確的規(guī)定，法官在實際執(zhí)行時會考慮到保護借款人或保證人的正常生活，如強制執(zhí)行，會造成

23、借款人或保證人無家歸，故往往會暫緩執(zhí)行。這種忽視銀行債權的現(xiàn)象在實際工作中普遍存在，給銀行的風險管理帶來了一定的負面影響，造成銀行資產(chǎn)無法收回。因此，要從法律上對銀行個人貸款抵押物給予必要的保護。個人貸款一般金額較小，法院一般不愿受理。而汽車具有折舊特征，雖然我們的商業(yè)銀行在貸款之前已經(jīng)考慮到這樣的因素，但是由于汽車并不為銀行所掌握，顯然以汽車作為抵押物存在巨大的風險。而至于股票、證券等，這些的風險性更大，將會給我們金融機構個人消費信貸業(yè)務帶來極大的風險，并很有可能造成不良貸款。（五）社會經(jīng)濟的發(fā)展與供需不平衡導致收入的不穩(wěn)定經(jīng)過30多年的改革開放，我國經(jīng)濟建設取得了巨大的成就。但是在肯定巨大

24、成就的同時，我們也必須清醒的看到，目前我國經(jīng)濟社會發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)依然很大，比如持續(xù)不斷上漲的物價、通貨膨脹壓力等。經(jīng)濟高速發(fā)展的同時，物價也在快速增長，控制膨脹已經(jīng)成為我國政府的主要經(jīng)濟工作。當前，不僅傳統(tǒng)的醫(yī)療衛(wèi)生和子女教育費用過高，普通百姓的日常生活用品，比如蔬菜、食用油、糖等等價格也在近幾年持續(xù)增高。由于我國工資制度目前還不完善，許多企業(yè)在物價飛速上漲的同時，工資依然處于低位水平，導致我國部分居民收入的相對下降，從根本上削弱了居民的還貸能力，有可能引發(fā)還貸違約行為的發(fā)生，從而導致不良貸款的出現(xiàn)。7此外，雖然目前全球經(jīng)濟正逐步好轉(zhuǎn)，而且我國宏觀經(jīng)濟形勢也是一片大好，但是經(jīng)濟發(fā)展中存在的不確

25、定性因素和風險依然較多，這有可能給我們的貸款人帶來各種意想不到的問題，比如暫時性的失業(yè)等，這有可能導致不良貸款的發(fā)生。 三 防止產(chǎn)生不良貸款的對策（一）誠信建設是基礎1. 建立完善的個人征信系統(tǒng)由于歷史和現(xiàn)實的原因，我國信用制度建設不健全和不完善的問題依舊突出，在很大程度上對商業(yè)銀行的風險防范造成了制約。為了有效避免商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務面臨的風險，筆者認為盡快完善信用評級、健全信用檔案是一個有益的措施探索。為此，各大商業(yè)銀行必須擯棄彼此競爭對手的觀念，協(xié)同聯(lián)合，或共同或委托第三方建立起一個全國性的信用評級機構，詳細掌握借款人的信用記錄、收入狀況，從而較為準確的判斷借款人的還款能力和信用狀況

26、。為了實現(xiàn)這一目標，一是要積極向政府有關部門尋求支持和幫助。信用評級機構的建設涉及面異常廣泛，牽扯的法律、道德問題異常繁多，單純依靠銀行業(yè)的力量是難以建立一個獨立、公正、權威的評級機構的。8因此，必須要積極向政府有關部門尋求支持和幫助，以政府力量為主導，完成這一機構的建立。二是要逐步完善信用檔案查詢的有關配套制度，重點是要建立一個方便、準確、高效的全國性的個人信用查詢中心。良好的風險管理理念和合規(guī)文化是業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的前提。外資銀行在境外個人貸款業(yè)務領域積累了非常豐富的經(jīng)驗但在我國境內(nèi)受諸多因素制約。發(fā)展緩慢這充分體現(xiàn)了其風險為本的經(jīng)營理念。對風險不可控容易被客戶挪用資金的個人貸款品種。寧可

27、放棄市場，也不貿(mào)然介入個貸經(jīng)營策略非常審慎。我們認為，這種重風險管理、重合規(guī)發(fā)展的理念是非常值得中資銀行借鑒的。當前，我國社會流動異常頻繁，很多居民再也不是長期固定在某一個區(qū)域。在這種新情況和新形勢下，局部性的信用查詢明顯不適應個人消費貸款業(yè)務的需要，因此，必須建立一個全國性的查詢平臺，可以查找任何一個人在任何一個地方的信用記錄，從而讓銀行綜合的分析該借貸人的信用記錄，以決定放貸與否。2. 加強誠信宣傳，構筑社會道德防線所謂道德，是一定范圍的居民在強大社會壓力和個人認知的基礎上形成的一種行為準則和價值規(guī)范的整套體系。我國自古以來就是一個高度重視道德建設的國家。市場經(jīng)濟作為一種法治經(jīng)濟，需要法律

28、的強有力保護，但是更需要所有參與市場經(jīng)濟活動的主體擁有極強的道德準備，這方是市場經(jīng)濟得以良性發(fā)展、實現(xiàn)最大化利益的根本。貸款業(yè)務作為一種基于相互信任而發(fā)展的金融業(yè)務，銀行和借貸人雙方的誠信意識異常重要，尤其在發(fā)放貸款以后，借貸人的誠信更為關鍵。銀行為了有效規(guī)避個人消費貸款業(yè)務的不良貸款，必須在整個社會掀起一場誠信宣傳的浪潮，要充分利用廣播、電視、報紙甚至包括各類網(wǎng)絡媒體大力開展誠信宣傳活動，積極引導社會輿論，推進整個社會的誠信文化建設。與此同時，要充分借助各類媒體，在法律許可的范圍內(nèi)，對有關違約人進行一定程度的通報，以形成巨大的社會輿論壓力，減少甚至避免不良貸款的出現(xiàn)。（二）健全個人消費信貸的

29、法律法規(guī)法治是市場經(jīng)濟運行的主要特征和根本保障。沒有法治護航的市場經(jīng)濟是難以得到永續(xù)發(fā)展的。當前，我國法制建設雖然還有一些不完善和有待加強的地方，甚至部分問題還很突出，但是隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國法制正在不斷完善和進步。個人信貸業(yè)務發(fā)展，也必須強化法制的力量，努力通過健全的法制體系，促進個人信貸業(yè)務的發(fā)展。當前，針對我國個人信貸業(yè)務發(fā)展還沒有一套單獨的法律加以規(guī)范的問題，筆者認為，未來有關機構在立法上必須重視如下幾個方面的建設：一是要強化個人信貸業(yè)務的專業(yè)化立法，加快個人信貸業(yè)務專業(yè)立法的立法步驟，從個人信貸業(yè)務的風險管理、安全管理、操作管理等等方面用法律加以規(guī)范，實現(xiàn)個人信貸業(yè)務的規(guī)

30、范化操作。當然立法將會是一個長時期的過程。因此，就目前的現(xiàn)實來看，筆者更加傾向于強化金融機構與法院的合作，以更好的推動法律保障建設。法律作為銀行業(yè)有效規(guī)避借貸者違約風險的最后一道防線，在違約行為發(fā)生后，銀行業(yè)決不能姑息，要堅定的運用法律武器，努力維護自身的合法權益。10與此同時，行業(yè)內(nèi)部還必須加大有關法律人才的培養(yǎng)力度，確保法律武器運用的高效性和有效性。此外，銀行業(yè)還應該主動加強與法院的聯(lián)系和合作，積極開展誠信宣傳，提升整個社會的誠信意識，從根源上避免違約風險的發(fā)生。（三）完善商業(yè)銀行制度和監(jiān)管體系目前，我國商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務中面臨著一定的風險，這與我國各大銀行操作不規(guī)范有很大關系。在

31、未來，為了促進我國個人貸款業(yè)務的良性發(fā)展，必須按照中國人民銀行等有關機構的規(guī)定，嚴格放貸標準，對貸款申請人的各項資質(zhì)要認真審核，符合有關規(guī)定的申請人要按照一定的程序，發(fā)放貸款， 11對不符合有關規(guī)定的申請人，要堅決拒絕貸款的發(fā)放，避免日后潛在的違約風險。同時，要進一步完善對基層業(yè)務人員的考核標準，避免單純的以營業(yè)績效為指標的考核體系，切實減輕基層工作人員的業(yè)務壓力。針對我國銀行業(yè)目前的實際，筆者認為各大商業(yè)銀行可以考慮采用優(yōu)質(zhì)績效這一指標代替?zhèn)鹘y(tǒng)績效進行員工業(yè)務的考核，通過綜合考慮放貸量和放貸的優(yōu)質(zhì)率，完善目前單純的營業(yè)績效考評體系。此外，還要加強監(jiān)管，通過對有關申請人和銀行工作人員的全方位監(jiān)

32、管，強化內(nèi)部控制和外部控制建設，通過一個完善的監(jiān)管體系避免個人消費信貸業(yè)務出現(xiàn)的各種風險和危機，從而促進個人消費信貸業(yè)務的更好發(fā)展。（四）進一步完善消費信貸的擔保制度當前，我國個人消費抵押貸款業(yè)務的市場參與主體主要是各大商業(yè)銀行，這意味著銀行業(yè)獨占個人消費抵押貸款業(yè)務市場份額的同時，也必須獨自承擔各類風險。為了有效應對風險，在未來各大商業(yè)銀行可以借鑒先進經(jīng)驗，建立并逐步完善風險共擔機制，以降低銀行業(yè)的違約風險。一是可以試行消費抵押貸款證券化，防范商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風險。二也可以借鑒國外經(jīng)驗，加大第三方擔保機構的建設力度，努力通過第三方擔保機構的建設，逐步完善金融機構個人信貸業(yè)務建設的風險防范機制，更好的服務我國個人信貸業(yè)務發(fā)展。（五）政府、銀行、保險及其他商業(yè)機構相結(jié)合，分散風險金融行業(yè)的融合已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的一個趨勢，在國外金融行業(yè)之間的融合已經(jīng)取得了很好的建設。在我國，由于體制等方面的原因，目前金融行業(yè)之間的融合雖然取得了一些成效，但是