黑龍江省農(nóng)村信用社鶴卡借記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施(暫行)

1、客服熱線：96388黑龍江省農(nóng)村信用社鶴卡借記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施（暫行）大慶信用聯(lián)社 李建1內(nèi)容綱要第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)2第四章 欺詐風(fēng)險(xiǎn) 4第一章 總則31第三章 外包風(fēng)險(xiǎn) 332鶴卡借記卡是黑龍江省農(nóng)村信用社發(fā)行的一種金融支付工具，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)热炕虿糠止δ堋８鶕?jù)借記卡產(chǎn)品特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)主要分為操作風(fēng)險(xiǎn)、外包風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)三種類(lèi)型。 第一章 總則3第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，由于技術(shù)設(shè)備出現(xiàn)問(wèn)題或操作人員、管理人員失誤或犯罪、制度不完善等原因而使銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)蒙受風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性。 按照借記卡業(yè)務(wù)基本流程可以分為卡片管理環(huán)節(jié)、申請(qǐng)領(lǐng)用環(huán)節(jié)、交易環(huán)節(jié)

2、、清算銷(xiāo)戶環(huán)節(jié)等四個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。 一、卡片管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn) 4第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(一)卡片運(yùn)輸 l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 卡片運(yùn)送未采取安保措施或保安措施形同虛設(shè)，無(wú)專(zhuān)人負(fù)責(zé)，運(yùn)送工作隨意，缺乏嚴(yán)格的程序規(guī)定運(yùn)送交接手續(xù)不全，不全面核對(duì)卡種、卡量。 2、防范措施5第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(1)接收廠商運(yùn)送來(lái)的卡片時(shí)，由專(zhuān)人在指定的接收地點(diǎn)查驗(yàn)包裝、封條、數(shù)量等情況，準(zhǔn)確無(wú)誤后予以接收。 (2)對(duì)每一個(gè)運(yùn)輸環(huán)節(jié)、交接過(guò)程都要做好登記核查工作，及時(shí)核對(duì)訂貨量和收貨量情況。 (3 )對(duì)于廠家直接向縣級(jí)聯(lián)社發(fā)貨的，應(yīng)該與廠家簽訂正式的運(yùn)送合同，明確規(guī)定廠家的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失條款，制訂科學(xué)合理的交接流程，保證運(yùn)送工作的安全和

3、有序。嚴(yán)禁廠家直接向縣級(jí)聯(lián)社以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接送貨。 6第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(4)省聯(lián)社向縣級(jí)聯(lián)社發(fā)送卡片的，應(yīng)視同重要空白憑證運(yùn)送管理，押運(yùn)、安保措施到位，做好卡片外觀保密、密封工作，指定明確的授權(quán)交接人員，明確交接地點(diǎn)，確保運(yùn)輸環(huán)節(jié)的安全。 (二)卡片保管l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)卡片保管無(wú)專(zhuān)用工具、無(wú)專(zhuān)用空間；保管場(chǎng)所不符合安全、消防等規(guī)定，安保措施不落實(shí)，非保管人員隨意出入保管場(chǎng)所；未建立值班或者監(jiān)控制度，保管人員變動(dòng)7第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)無(wú)相關(guān)的交接記錄。 2、防范措施 (1)鶴卡空白卡片要按照重要空白憑證管理規(guī)章制度進(jìn)行管理，成品卡納入表外管理。 (2)對(duì)廠商送來(lái)的卡片經(jīng)清點(diǎn)、核對(duì)無(wú)誤后登記入庫(kù)，有專(zhuān)門(mén)的保

4、險(xiǎn)庫(kù)房和保險(xiǎn)柜進(jìn)行保管。(3)保管地點(diǎn)符合消防、防盜要求，有保安值班或者監(jiān)控錄像等報(bào)警措施。8第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(4)定期、不定期進(jìn)行實(shí)物盤(pán)點(diǎn)，保證實(shí)際庫(kù)存量與報(bào)表數(shù)一致。 (三)卡片領(lǐng)用 1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 未建立嚴(yán)格領(lǐng)用制度，無(wú)調(diào)撥計(jì)劃隨意領(lǐng)用；無(wú)領(lǐng)用記錄或者記錄混亂；相關(guān)當(dāng)事人簽字不全，無(wú)領(lǐng)用負(fù)責(zé)人簽字。 2、防范措施 9第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(1)建立嚴(yán)格的出入庫(kù)制度，分卡種、數(shù)量、領(lǐng)用人做好明細(xì)登記。(2)制訂卡片調(diào)撥計(jì)劃，嚴(yán)格按照實(shí)際經(jīng)營(yíng)所需領(lǐng)用卡片。 (3)領(lǐng)用人、負(fù)責(zé)人、保管人簽字齊備合規(guī)。 (4)每日登記領(lǐng)用卡片數(shù)量、費(fèi)卡、半成品卡、成品卡等詳細(xì)信息。(5)定期加強(qiáng)稽查、核對(duì)，保證賬表、賬實(shí)

5、核對(duì)一致。 10第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(四)制卡 1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 無(wú)專(zhuān)門(mén)制卡場(chǎng)所，制卡場(chǎng)所缺乏嚴(yán)格的保密措施，不符合消防要求；制卡人員不符合崗位要求，崗位設(shè)置缺乏制約，重要崗位沒(méi)有建立分離制度；已制成的成品鶴卡借記卡，無(wú)專(zhuān)人負(fù)責(zé)，不入庫(kù)保管；未建立登記簿，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的制卡日志，或內(nèi)容不完整；對(duì)卡片領(lǐng)用、交接等不進(jìn)行完整準(zhǔn)確的登記。 11第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)2、防范措施 (1)制卡必須有獨(dú)立的場(chǎng)所，有完備的安全保衛(wèi)措施，并且符合消防、防盜要求。 12第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(2)制卡人員必須是本行正式錄用員工且無(wú)不良記錄，核心崗位和人員必須有牽制和復(fù)查制度，不得一人兼任要求分離的崗位。 (3)非制卡人員不得隨意出入制卡

6、場(chǎng)所，制卡員應(yīng)做到空白卡當(dāng)天領(lǐng)取，當(dāng)天制作，當(dāng)天交回，不得滯留卡片；對(duì)于制卡所需的電腦等專(zhuān)用工具，嚴(yán)禁有生產(chǎn)之外的用途，嚴(yán)禁有連接互聯(lián)網(wǎng)功能。 13第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(4)對(duì)于生成的制卡文件，采取規(guī)定的加密措施，嚴(yán)禁無(wú)關(guān)人員接觸，并根據(jù)規(guī)定及時(shí)徹底的銷(xiāo)毀刪除。 (5)已制成的卡片要按照重要空白憑證進(jìn)行管理，專(zhuān)人負(fù)責(zé)，入庫(kù)保管，建立登記簿，納入表外科目核算。 (6)制卡中產(chǎn)生的廢卡應(yīng)交回登記保管，按規(guī)定定期銷(xiāo)毀。 14第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(7)嚴(yán)格對(duì)卡片交接進(jìn)行登記，并做到賬實(shí)相符。 (8)柜員領(lǐng)用成品卡應(yīng)辦理領(lǐng)用手續(xù)。 (五)廢卡 1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未及時(shí)回收因各種原因產(chǎn)生的作廢卡，沒(méi)有逐卡登記，未建立統(tǒng)一

7、的登記明細(xì)簿，未按照要求統(tǒng)一銷(xiāo)毀。 2、防范措施 (1)應(yīng)及時(shí)收回因各種原因產(chǎn)生的廢卡(制卡廢卡、吞沒(méi)15第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)無(wú)人認(rèn)領(lǐng)卡、銷(xiāo)磁卡、清戶回收卡等)認(rèn)真核對(duì)，并登記廢卡登記簿。(2)及時(shí)將作廢的卡打洞或剪角，破壞磁條，入庫(kù)保管，統(tǒng)一銷(xiāo)毀。(3)統(tǒng)一銷(xiāo)毀時(shí)，應(yīng)核對(duì)賬表，由相關(guān)人員共同在銀行卡跨行業(yè)務(wù)吞沒(méi)卡銷(xiāo)毀清單上簽字確認(rèn),并按程序上報(bào)、備案，防止作廢卡散失在外。 二、申請(qǐng)領(lǐng)用環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn) l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)16第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)單位卡申領(lǐng)人無(wú)開(kāi)戶許可證，未在境內(nèi)開(kāi)設(shè)基本存款賬戶，未以書(shū)面委托方式指定持卡人，指定持卡人未提供有效證件，未對(duì)持卡申請(qǐng)人的基本資格進(jìn)行合規(guī)審查；個(gè)人卡申領(lǐng)人未提供本人有效證件

8、，未在申請(qǐng)表上親筆簽名并表示同意遵守該章程，未在卡面背后簽名；集體批量發(fā)卡采用統(tǒng)一密碼，未及時(shí)修改密碼。 17第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)2、防范措施 (1)申領(lǐng)單位卡時(shí)銀行必須審核申請(qǐng)人是否具備以下條件：發(fā)卡營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所在地的中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)核發(fā)開(kāi)戶許可證，在發(fā)卡營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立基本存款賬戶；具有單位證明材料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、法定代表人有效身份證件、法定代表人或其委托代理人對(duì)持卡人的書(shū)面指定材料等；其持卡人由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托代理人書(shū)面指定，指定持卡人具有有效身份證件。 18第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(2)申領(lǐng)個(gè)人卡必須出具有效身份證件，在發(fā)卡時(shí)，應(yīng)特別注意以下事項(xiàng)：持卡人領(lǐng)取借記卡，要出示本人有效身

9、份證件，請(qǐng)持卡人認(rèn)真閱讀黑龍江省農(nóng)村信用社鶴卡借記卡章程并分別在該章程及卡片背面簽名；及時(shí)修改個(gè)人交易密碼(以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人密碼)，由于個(gè)人密碼泄露造成的損失由其承擔(dān)；卡與個(gè)人密碼應(yīng)分開(kāi)存放，并妥善保管，要將卡與磁性物品分開(kāi)保管。 (3)加強(qiáng)對(duì)單位或集體申辦銀行卡的審查，禁止發(fā)放統(tǒng)一密碼，提醒持卡人及時(shí)修改初始密碼。 19第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(4)個(gè)人附屬卡開(kāi)卡必須經(jīng)主卡持卡人同意、單位附屬卡開(kāi)卡必須經(jīng)主卡申領(lǐng)單位同意，并提供主卡持卡人和附屬卡持卡人的有效身份證件等資料，附屬卡卡種必須與主卡一致。 三、交易環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) (一)柜臺(tái)受理 受理卡卡面存在問(wèn)題；簽名條有“樣卡”字樣，簽名條20第二章

10、操作風(fēng)險(xiǎn)上無(wú)簽名，有打洞、剪角、毀改、涂改痕跡；審查身份證件不是持卡人本人；抹賬時(shí)違規(guī)操作；未按照反洗錢(qián)的要求，及時(shí)、準(zhǔn)確登記大額、可疑交易并上報(bào)。 2、防范措施 (1)柜員對(duì)憑卡交易嚴(yán)格審查以下內(nèi)容：來(lái)卡為黑龍江省農(nóng)村信用社規(guī)定可以受理卡，簽名條無(wú)“樣卡”字樣，簽名條上有簽名，無(wú)打洞、剪角、毀改或涂改痕跡。21第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(2)受理網(wǎng)點(diǎn)在為個(gè)人卡持卡人辦理交存現(xiàn)金業(yè)務(wù)時(shí)，存款金額在5萬(wàn)元(含)以上的，必須換人復(fù)核確認(rèn)。 (3)對(duì)一日一次性從賬戶提取現(xiàn)金5萬(wàn)元(不含)以上的，受理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員應(yīng)要求取款人提供有效身份證件，對(duì)一次性提取現(xiàn)金20萬(wàn)元(含)以上的，持卡人必須至少提前l(fā)天以 等方式

11、向銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。 (4)對(duì)于大額交易，按照監(jiān)管部門(mén)的要求及時(shí)做好反洗錢(qián)可疑交易報(bào)備，做好數(shù)據(jù)錄入工作。 22第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(5)辦理無(wú)卡存現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員應(yīng)要求存款人提供其有效身份證件，并在存款憑條上準(zhǔn)確填寫(xiě)存入鶴卡借記卡卡號(hào)、持卡人姓名、存款人姓名、存款人有效身份證件號(hào)碼、存款人聯(lián)系方式等，經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)系統(tǒng)返回的戶名進(jìn)行核對(duì)，必須與客戶填寫(xiě)的戶名保持一致，如不一致則退出本交易；經(jīng)辦人員核對(duì)卡號(hào)與戶名相符后才能將資金入賬。 23第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(6)辦理無(wú)卡轉(zhuǎn)賬存款時(shí)，經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)系統(tǒng)返回的戶名進(jìn)行核對(duì)，必須與客戶填寫(xiě)的戶名保持一致，如不一致則退出本交易；經(jīng)辦人員審核存款人填寫(xiě)的銀行卡

12、存款憑條、支付憑證及有效身份證件無(wú)誤后，選擇借貸轉(zhuǎn)賬交易，錄入相關(guān)要素，提交交易，與系統(tǒng)返回的戶名核對(duì)無(wú)誤后，打印銀行卡存款憑條交客戶簽名確認(rèn)，存款憑條回單聯(lián)、借記卡等一并交持卡人。 24第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(7)受理網(wǎng)點(diǎn)在辦理單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人卡賬戶付款業(yè)務(wù)時(shí)，個(gè)人卡賬戶款項(xiàng)收入每筆金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)要求付款單位提供付出款項(xiàng)的付款依據(jù)，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再另行出具付款依據(jù)，但付款單位應(yīng)對(duì)支付款項(xiàng)事由的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)；受理網(wǎng)點(diǎn)在辦理單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人卡賬戶付款業(yè)務(wù)時(shí)，個(gè)人持出票人為單位的支票向開(kāi)戶銀行委托收款的、個(gè)人持申請(qǐng)人為單位的銀行匯票和銀行本票向開(kāi)戶銀

13、行提示付款的，應(yīng)要求收款人提供收入款項(xiàng)的收款依據(jù)。 25第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(8)在處理交易過(guò)程中發(fā)生通訊等故障時(shí)，各級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)、主動(dòng)與網(wǎng)絡(luò)中心聯(lián)系，查詢查復(fù)業(yè)務(wù)處理結(jié)果，保障資金安全，查詢查復(fù)工作按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 (二) ATM等自助設(shè)備交易l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ATM等自助設(shè)備等未做到專(zhuān)人(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))負(fù)責(zé)管理，操作未實(shí)行崗位制約；ATM等自助設(shè)備等外部視覺(jué)形象不26第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)符合標(biāo)準(zhǔn)要求，插卡口有異物或異常吞卡、滯卡，吐鈔口不暢通，有非本社安裝的其他設(shè)備，有非法張貼的客服 等文字資料等；無(wú)日常巡視措施，尤其是對(duì)離行式自助設(shè)備；對(duì)ATM等自助設(shè)備未安裝監(jiān)控設(shè)備，無(wú)獨(dú)立的管理信息系統(tǒng)；

14、防偽、加密等技術(shù)未進(jìn)行及時(shí)升級(jí)和加載；對(duì)輸出憑條的卡號(hào)部分號(hào)段未進(jìn)行屏蔽；ATM的取現(xiàn)金額和取現(xiàn)次數(shù)不符合人民銀行的規(guī)定。2、防范措施 (1)嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行、省聯(lián)社等制定的ATM機(jī)具相關(guān)27第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)管理操作辦法，根據(jù)實(shí)際情況，可以制定實(shí)施細(xì)則，并切實(shí)貫徹執(zhí)行。 (2)ATM管理人員分為管理員與操作員、按規(guī)定協(xié)同操作，但不得混崗或交叉作業(yè)；在ATM裝入或取出現(xiàn)鈔時(shí)，要及時(shí)清點(diǎn)、換人復(fù)核，并做好安全保衛(wèi)工作；在ATM日終結(jié)賬時(shí)，要按照崗位制約的原則進(jìn)行 ATM的密碼和鑰匙必須分開(kāi)保管，交接時(shí)要認(rèn)真登記。(3) ATM等自助設(shè)備等應(yīng)該建立日常巡視制度，日常安全檢查工作主要為：檢查ATM是否

15、有任何附加物，特別28第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)是密碼鍵盤(pán)、出鈔口、屏幕是否被異物覆蓋， ATM出鈔口內(nèi)是否有異物；自助銀行門(mén)上是否裝有密碼鍵盤(pán)，刷卡槽是否被異物覆蓋；檢查ATM上或周?chē)欠裼蟹欠〝z像頭；檢查ATM上特別是鍵盤(pán)上是否有電線接入；檢查ATM周?chē)蜃灾y行是否貼有非法告示；定期用測(cè)試卡檢測(cè)ATM交易狀況，特別是檢查插卡口是否正常。應(yīng)該對(duì)ATM等自助設(shè)備安裝獨(dú)立的監(jiān)控管理系統(tǒng)，自助存款機(jī)具的驗(yàn)鈔模塊應(yīng)根據(jù)人民幣防偽措施的升級(jí)情況及時(shí)升級(jí)。 29第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(4) ATM應(yīng)采用硬件加密機(jī)制，交易使用的所有密鑰的明文只能在加密硬件中出現(xiàn)；進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易時(shí)ATM應(yīng)對(duì)持卡人輸入的密碼進(jìn)行加密后送往A

16、TM中心。 (5)自助設(shè)備受理環(huán)節(jié)，ATM (包括自動(dòng)取款機(jī)、存款機(jī)、查詢機(jī)等)和自助銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所必須安裝錄像監(jiān)控設(shè)備，對(duì)機(jī)具前方使用者的面部和ATM出(入)鈔口進(jìn)行攝錄，但不得將使用者的鍵盤(pán)操作攝入。(6)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)自助設(shè)備在為持卡人提供取現(xiàn)服務(wù)時(shí)，限制每卡每日累計(jì)取現(xiàn)金額不超過(guò)2萬(wàn)元、次數(shù)不超過(guò)1030第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)次；受理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一將單筆取現(xiàn)金額的上限設(shè)置為2千元，下限設(shè)置為50元。 (7)受理機(jī)構(gòu)通過(guò)自助設(shè)備為持卡人提供存現(xiàn)服務(wù)時(shí)，機(jī)具點(diǎn)核現(xiàn)金后須經(jīng)持卡人確認(rèn)才能入賬。(三) POS交易 l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 特約商戶的拓展未進(jìn)行考察和資信評(píng)估，未對(duì)相關(guān)人員尤其是收銀員進(jìn)行培訓(xùn)，未對(duì)特約商戶跟

17、蹤檢查; POS機(jī)具管理不規(guī)范，擺放不符合規(guī)定，沒(méi)有建立定期巡視31第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)制度; 退貨操作不符合規(guī)定。2、防范措施 (1)特約商戶發(fā)展、管理環(huán)節(jié)，要注意在簽約前對(duì)商戶的資信狀況進(jìn)行考察、評(píng)估，簽約后必須對(duì)收銀員進(jìn)行培訓(xùn)并考核合格后方可允許其受理持卡消費(fèi)業(yè)務(wù); 同時(shí)，定期對(duì)收銀人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高規(guī)范操作和識(shí)別偽卡的能力。 (2)在與特約商戶簽約時(shí)應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，要求特約商戶按照簽約協(xié)議規(guī)定的程序和POS 機(jī)操作指南受理銀行卡，并在合作協(xié)議中聲明；特約商戶違反32第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)操作規(guī)程受理銀行卡產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、損失均由特約商戶承擔(dān)。 (3)明確要求特約商戶不得以簽購(gòu)單上填寫(xiě)

18、的金額套取現(xiàn)金; 不得對(duì)簽購(gòu)單上已填寫(xiě)的金額、日期進(jìn)行涂改；不得受理止付卡和偽卡；對(duì)不遵守銀行相關(guān)規(guī)定造成的資金損失，由特約商戶承擔(dān)。 (4)對(duì)商戶經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤、分析，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或與持卡人惡意串通套現(xiàn)、詐騙的，要及時(shí)終止合作協(xié)議，收回布放的POS設(shè)備，并視情況采取相應(yīng)措施保護(hù)我社權(quán)利免受損害。33第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(5)加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)特約商戶的管理，對(duì)于資金實(shí)力不強(qiáng)、業(yè)務(wù)單一的商戶，加強(qiáng)巡檢力度和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注，防范其惡意詐騙銀行資金、非法套現(xiàn)等欺詐行為。(6)對(duì)POS機(jī)具(尤其是本社布設(shè)的)的管理建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)定預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易等異常情況，保持機(jī)具正常運(yùn)行。應(yīng)對(duì)特約商戶的機(jī)具

19、進(jìn)行及時(shí)維護(hù)，保證POS機(jī)的正常使用，并提醒特約商戶應(yīng)妥善保管我社提供的機(jī)具，在沒(méi)有明確書(shū)面協(xié)議的情況下，不允許其他人員(包括其他銀行、廠商)拆裝、調(diào)試、維修我營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供的POS機(jī)具。 34第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(四)交易密碼管理 1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)存在缺陷，對(duì)連續(xù)輸入超過(guò)規(guī)定次數(shù)的密碼不進(jìn)行賬戶鎖定；辦理密碼掛失業(yè)務(wù)時(shí)，未審核持卡人身份，或者未做到雙人審核；密碼掛失未按規(guī)定審核即進(jìn)行改密；違規(guī)受理委托代理密碼掛失或者委托代理密碼改密業(yè)務(wù)；對(duì)于批量發(fā)卡業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一密碼的，未提醒持卡人及時(shí)修改初始密碼。35第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)2、防范措施 (1)持卡人憑密碼進(jìn)行交易時(shí)，如一日內(nèi)在各種交易渠道連續(xù)輸

20、入3次密碼不正確的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)立即鎖定借記卡賬戶，持卡人須持有效身份證件到受理網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)解除鎖定，賬戶才能重新開(kāi)通使用。 (2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在辦理鶴卡借記卡密碼掛失業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)要求持卡人填寫(xiě)掛失申請(qǐng)書(shū)并提供本人有效身份證件。密碼掛失手續(xù)辦嚴(yán)格按操作規(guī)程辦理，密碼掛失改密時(shí)持卡人須提供掛失申請(qǐng)書(shū)回執(zhí)和本人有效身份證件。 36第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)(3)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得受理委托代理密碼掛失和委托代理密碼改密業(yè)務(wù)。 (4)對(duì)于批量發(fā)卡業(yè)務(wù)，原則上禁止設(shè)置統(tǒng)一的密碼；設(shè)置統(tǒng)一密碼的，實(shí)行賬戶凍結(jié)，修改密碼激活后才能使用。 (5)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)持卡人的安全用卡常識(shí)教育，主動(dòng)提醒持卡人妥善保管密碼。 37第二章 操作

21、風(fēng)險(xiǎn)四、清算銷(xiāo)戶環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn) (一)賬戶清算 l、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 發(fā)生欠費(fèi)(如年費(fèi))時(shí)，未能夠掌握持卡人真實(shí)資料，未能夠啟動(dòng)追索程序；持卡人銷(xiāo)戶前未對(duì)所提供資料的真實(shí)性核查，未對(duì)賬戶內(nèi)欠款進(jìn)行追索。 2、防范措施(1)應(yīng)主動(dòng)提示持卡人在資料變更時(shí)能夠主動(dòng)進(jìn)行更改，38第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生欠費(fèi)時(shí)采取必要措施積極追索。(2)對(duì)于不良記錄的持卡人給予重點(diǎn)關(guān)注。 (二)銷(xiāo)戶銷(xiāo)卡 1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 未對(duì)持卡人的銷(xiāo)戶申請(qǐng)進(jìn)行審核；銷(xiāo)戶未收回卡片，未對(duì)卡片進(jìn)行毀損處理。 2、防范措施 (1)受理網(wǎng)點(diǎn)在辦理鶴卡借記卡銷(xiāo)戶業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)要求持卡人滿足下列條件之一：持卡人提供密碼，并交回鶴卡借記39第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)卡；持卡人辦妥書(shū)面掛

22、失手續(xù)后，提供有效身份證件、密碼和書(shū)面掛失回執(zhí)；持卡人委托代理人按照上述規(guī)定代為銷(xiāo)戶時(shí)，還須提供持卡人有效身份證件復(fù)印件和代理人有效身份證件；個(gè)人卡持卡人死亡或失蹤的，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理；單位卡法定代表人或其委托代理人書(shū)面申請(qǐng)銷(xiāo)戶(或銷(xiāo)卡)。(2)受理網(wǎng)點(diǎn)在辦理鶴卡借記卡銷(xiāo)戶業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)要求持卡人結(jié)清鶴卡借記卡發(fā)生的全部款項(xiàng)，并提示持卡人銷(xiāo)戶前40第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)須先銷(xiāo)附屬卡并取消關(guān)聯(lián)賬戶關(guān)聯(lián)關(guān)系。 (3)符合銷(xiāo)戶條件的，受理機(jī)構(gòu)必須收回卡片，并做好卡片登記，注明回收日期；將作廢的卡打洞或剪角，破壞磁條，入庫(kù)保管，統(tǒng)一銷(xiāo)毀。 41第三章 外包風(fēng)險(xiǎn) 外包風(fēng)險(xiǎn)是指存在銀行卡業(yè)務(wù)外包時(shí)因故引起銀行損

23、失的可能性。一、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 外包單位管理疏漏，導(dǎo)致客戶資料等重要信息泄漏；外包單位與不法集團(tuán)勾結(jié)，盜取信息；把不宜外包的業(yè)務(wù)進(jìn)行外包；疏于對(duì)外包業(yè)務(wù)的監(jiān)管，導(dǎo)致再轉(zhuǎn)包等不可控風(fēng)險(xiǎn)；外包資信能力降低。二、防范措施 (一)嚴(yán)格外包操作流程，建立對(duì)外包單位的資質(zhì)審查42第三章 外包風(fēng)險(xiǎn) 制度和動(dòng)態(tài)關(guān)注制度。二)加強(qiáng)外包業(yè)務(wù)甄別，嚴(yán)禁不宜外包的業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。 (三)與外包單位簽訂嚴(yán)格的符合法律規(guī)定的合同，合同應(yīng)該明確規(guī)定雙方的權(quán)利和義務(wù)，尤其是外包單位的保密責(zé)任，并明確懲罰措施。 (四)加強(qiáng)對(duì)外包單位的日常監(jiān)督管理，建立無(wú)預(yù)先通知的突擊檢查制度。 43第三章 外包風(fēng)險(xiǎn) ( (五)建立因?qū)ν话l(fā)事件的應(yīng)急制度

24、，外包業(yè)務(wù)遇到突發(fā)事件時(shí)，有相應(yīng)的操作程序。 (六)對(duì)外包單位建立明確的懲戒制度，根據(jù)不同情況決定處罰，直至取消外包資格，提起訴訟。(七)主動(dòng)加強(qiáng)與同業(yè)不良外包客戶名單信息共享。 44第四章 欺詐風(fēng)險(xiǎn)一、遺失或被盜，是指銀行卡遭到竊取或者不明原因的遺失，有可能給銀行造成損失。(一)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指申請(qǐng)人、商戶、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人員或任何第三方利用各種手段來(lái)進(jìn)行欺詐活動(dòng)而帶來(lái)?yè)p失的可能性。根據(jù)銀行卡案件特點(diǎn)，主要的欺詐形式有：45第四章 欺詐風(fēng)險(xiǎn)不法分子或?qū)I(yè)集團(tuán)作案盜竊銀行卡，利用綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(或持卡人)疏漏，破譯密碼，進(jìn)行取款、消費(fèi)；不排除持卡人的道德風(fēng)險(xiǎn)，將損失轉(zhuǎn)嫁于銀行；持卡人所熟悉的周?chē)耸?，利用所知的信息作案?(二)防范措施 l、改進(jìn)銀行卡技術(shù)系統(tǒng)，例如掛失實(shí)時(shí)生效、規(guī)范自助交易(設(shè)置取款次數(shù)、限額等)。46第四章 欺詐風(fēng)險(xiǎn)2、改革批量發(fā)卡的密碼設(shè)置方式，原則上禁止設(shè)置統(tǒng)一密碼，提示持卡人必須修改初始密碼后才能正常使用該卡。3、建立完善的商戶管理辦法，明確商家的簽名審核責(zé)任。 4、加強(qiáng)對(duì)持卡人安全教育，提醒持卡人妥善保管卡片、密碼及相關(guān)