2022年商業(yè)銀行經營管理形成性考核冊及參考答案

1、商業(yè)銀行經營管理形成性考核冊及參照答案商業(yè)銀行經營管理作業(yè)1一、名詞解釋1、商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是以吸取公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算為重要業(yè)務企業(yè)法人，是以追求利潤最大化為經營目，以貨幣信用業(yè)務和綜合金融服務為經營對象綜合性、多功能金融企業(yè)。 2、信息披露：信息披露是指商業(yè)銀行依法將反應其經營狀況重要信息，如財務會計匯報、各類風險管理狀況、企業(yè)治理、年度重大事項等真實、精確、及時、完整地向投資者、存款人及有關利益人予以公開過程。3、存款保險制度：存款保險制度是保護存款人利益、穩(wěn)定金融體系事后補救措施。它規(guī)定商業(yè)銀行將其吸取存款按照一定保險費率向存款保險機構投保，當商業(yè)銀行經營破產不能支付存款時，

2、由存款保險機構代為支付法定數額保險金。4、抵押貸款：抵押貸款是指按照中華人民共和國擔保法規(guī)定保證方式以借款人或第三人財產作為抵押物發(fā)放貸款。5、貸款風險分類：貸款風險分類又稱為貸款五級分類，是指商業(yè)銀行按照借款人最終償還貸款本金和利息實際能力，確定貸款遭受損失風險程度，將貸款質量分為正常、關注、次級、可疑和損失五類一種管理措施，其中后三類被稱為不良資產。6、分級授權：分級授權是商業(yè)銀行進行貸款業(yè)務活動時應當遵照基本原則之一，是指在統(tǒng)一法人管理體制下，總行、一級分行、二級分行逐層向下授權和轉授權，下級行必須在上級行授權范圍內和權限內從事信貸業(yè)務，超過權限必須向上級行審批。7、不良貸款：不良貸款是

3、指借款人未能按照原定貸款協(xié)議準時償還商業(yè)銀行貸款本息，或者已經有跡象表明借款人不也許按照原定貸款協(xié)議準時償還商業(yè)銀行貸款本息而形成貸款。8、信貸資產證券化：信貸資產證券化是指將缺乏流動性但又具有未來現金流信貸資產集中起來，進行構造性重組，將其轉變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾线M行流通證券，據以融通資金過程。二、判斷正誤并闡明理由 1、商業(yè)銀行具有信用發(fā)明功能，其信用發(fā)明有一定程度。對2、按照目前法律規(guī)定，中國公民可以成為商業(yè)銀行股東。對3、我國商業(yè)銀行分支機構不具有法人資格。對4、目前我國商業(yè)銀行資產業(yè)務中，占絕對比重是貸款和證券投資。對5、銀行從事股票投資業(yè)務是其證券投資業(yè)務重要內容之一。錯誤,由于目前

4、我國商業(yè)銀行從事證券投僅限于政府債券和金融債券，并不從事股票投資業(yè)務。三、簡述題1、政府對商業(yè)銀行實行監(jiān)管目和原則是什么？政府監(jiān)管目：(1)維護銀行業(yè)安全與穩(wěn)定；(2)保護存款人、投資者和其他社會公眾利益； (3)增進銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)效率。政府監(jiān)管基本原則： （1）依法監(jiān)管原則； （2）合理監(jiān)管原則； （3）適度監(jiān)管原則；（4）高效監(jiān)管原則。2、我國商業(yè)銀行與發(fā)達國家商業(yè)銀行差距重要體目前哪些方面? 我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行差距重要表目前如下幾種方面： (1)商業(yè)銀行資本實力上差距。世界上前20家大銀行資本充足率為11，而按照國人民銀行比較寬松資本充足率來計算，我國國有商業(yè)銀行資本

5、充足率都不高。 (2)經營效率方面差距。全球500強中，有2家銀行來自中國中國銀行和工商銀行,但人均發(fā)明收入和人均管理資產卻是至少。在股本回報率方面，國際大銀行水平一般可以到達15以上，而中國國有銀行仍然達不到5水平。 (3)資產質量和風險管理差距。世界前20家銀行不良貸款率是132。美國比率67，而我國四大國有銀行在去年剝離了13萬億不良資產后，不良資產率下降了咯，不過仍在25左右徘徊。 (4)企業(yè)治理方面差距。我國國有銀行由于歷史原因還沒有建立起良好企業(yè)機制，不能完全按照現代企業(yè)制度方式運作。（5）經營機制和管理體制方面差距。我國國有商業(yè)銀行自主經營、自我約束機制尚未建立，經營目模糊。在管

6、理方式上外資銀行更多地采用扁平化、垂直式管理模式，我國銀行仍舊沿用著階梯式管理和行政式管理模式。（6）信息科技水平相對落后。與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在信息科技水平方面相對落后。這種落后不僅體現投入少，更重要體現為投入分散、互不兼容和信息不能共享等方面。這一點在各家商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務中體現得尤為明顯。為了處理這一問題、提高我國商業(yè)銀行信息科技水平和金融服務水平，國家于成立了中國銀聯(lián)股份有限企業(yè)。3、簡述成立中國銀聯(lián)企業(yè)成立意義。 成立中國銀聯(lián)股份有限企業(yè)現實意義在于： (1)有助于依托科技進步和體制創(chuàng)新，科學規(guī)劃銀行卡跨行信息互換網絡，全面推行統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范、技術原則和“銀聯(lián)”標識，加

7、緊聯(lián)網通用步伐； (2)有助于聯(lián)合各家商業(yè)銀行，建立我國銀行卡產業(yè)“市場資源共享、業(yè)務聯(lián)合發(fā)展、 公平有序競爭、服務質量提高”良性發(fā)展機制，推進我國銀行卡產業(yè)化發(fā)展； (3)有助于提高我國金融業(yè)服務水平，加速實現金融電子化，適應加入世界貿易組織后我國銀行業(yè)競爭需要。4、簡述股份制商業(yè)銀行權力機構構成及其職責。 商業(yè)銀行權力機構，也就是商業(yè)銀行決策機構，它包括股東大會和董事會，其中股東大會是商業(yè)銀行最高權力機構。 一般說來，股東大會重要有如下職權：決定商業(yè)銀行經營方針和投資計劃；選舉和更換董事，決定董事酬勞事項等。 董事會職責包括： (1)制定銀行經營目和政策； (2)挑選和聘任銀行高級管理人員

8、； (3)設置多種委員會或附屬機構； (4)對銀行業(yè)務進行檢查。5、簡述我國商業(yè)銀行設置分支機構條件。 商業(yè)銀行設置分支機構應當具有下列基本條件： (1)分支機構要設置在交通比較便利中心都市； (2)分支機構設置地點必須擁有較多人口； (3)設置分支機構必須選擇經濟比較發(fā)達地區(qū)； (4)必須考慮所選地區(qū)經濟發(fā)展前景。6.商業(yè)銀行為何要實行貸款五級分類法？ 為建立現代銀行制度，改善貸款分類措施，加強信貸管理，提高信貸資產質量，中國人民銀行于底公布了貸款風險分類指導原則，決定自1月1日起在我國商業(yè)銀行內全面推行貸款風險分類管理。貸款風險分類，又稱為貸款五級分類，是指商業(yè)銀行按借款人最終償還貸款本金

9、和利息實際能力，確定貸款遭受損失風險程度，將貸款質量分為正常、關注、次級、可疑和損失五類一種管理措施，其中后三類被稱為不良資產。 該措施建立在動態(tài)監(jiān)測基礎上，通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等原因持續(xù)監(jiān)測和分析，判斷貸款實際損失程度，對銀行信貸管理人員素質和信貸管理水平均有較高規(guī)定，有助于商業(yè)銀行及時地發(fā)現貸款發(fā)放后出現問題，能精確辨別貸款內在風險、有效地跟蹤貸款質量，便于銀行及時采用措施，從而提高信貸資產質量。7、商業(yè)銀行不良貸款產生原因和處理方式： (1)社會融資構造影響，我國間接融資比重較大，企業(yè)普遍缺 少自有資金，企業(yè)效益不好，必然影響到銀行不良資產。 (2)宏觀經濟體制影響

10、。長期以來我國經濟增長重要是政府主導粗放型經營模式，國有銀行根據政府指令發(fā)放貸款，經濟轉軌后，改革成本大部分由銀行承擔了，由此形成大部分不良資產。 (3)是政策性銀行成立前，國家根據宏觀經濟發(fā)展需要而發(fā)放貸款，也就是所謂政策性貸款，這些貸款中大部分后來成為銀行不良貸款。 (4)社會信用環(huán)境不好，沒有形成很好信用文化。 (5)除此之外，商業(yè)銀行自身也存在著某些問題，例如法人治理構造未能建立起來、經營機制不活、管理落后、人員素質低等原因都影響著銀行資產質量提高。與此同步，對商業(yè)銀行監(jiān)督管理工作局限性也是影響原因之一。 處置不良資產方式: 我國金融資產管理企業(yè)承擔著特殊使命， 國家賦予了我們比較寬泛

11、業(yè)務范圍和對應手段與功能。金融資產管理企業(yè)在處置不良資產處置中，除債轉股這一特殊手段和老式催收、訴訟、拍賣、破產清算等手段外，尚有下列幾種重要處置方式： (一)債務重組。對債務人債務進行重組，是資產處置中大量使用方式。債務重組前提條件是債務人有良好償債意愿，目是恢復債務人償債能力。債務重組，就是對其作出債務重新安排，有在還款期限上延長，有在利率上作出新安排，有也許在應收利息上作出折讓，有也可以在本金上作出合適折讓。 (二)債權轉讓。債權轉讓有許多前提條件，要與債務重組比較收益、成本和風險，通過多方比較后來，才會選擇債務轉讓為最終方式，因而債權轉讓方式在選擇次序上優(yōu)于企業(yè)破產處置方式。 (三)債

12、權置換。債權置換是一種價值止損和價值提高相結合資產處置方式。采用債權置換方式，在方案設計上一般要作出這樣幾種判斷：一是債權置換得到整體價值提高；二是債權安全性提高，風險減少；三是置換后新債務人與本來債務人相比償債能力更強；四是通過債權置換，我們處置過程又增長了新有效擔保；五是通過置換便于債務重組，到達債務人債務重組后提高還款能力。 (四)行業(yè)重組與跨行業(yè)重組。資產處置過程中要到達雙贏目， 即債權人和債務人雙贏，或者說三贏，即債權人、債務人和地方政府都滿意，就要樹立資產管理企業(yè)重組專家形象，進行跨行業(yè)重組或行內重組，或者資產重組。通過重組，優(yōu)勢互補，市場份額增長、管理能力得到提高，市場融資能力增

13、強，拓寬市場渠道，減少經營成本和管理成本，提高經濟效益和企業(yè)償債能力，到達提高企業(yè)價值，進而到達提高債權價值目。 (五)資產分包。資產分包目在于提高資產處置效率和減少處置成本，這是國際上普遍采用一種很好方式。 (六)資產證券化。資產證券化作為一種金融創(chuàng)新，是一種技術和操作措施，它并不局限于某一種特定處理不良資產措施。金融資產管理企業(yè)將不良資產進行整合后，通過第三方進行信用增級后以此為擔保發(fā)行證券。當然不良資產證券化與正常信貸資產證券化有所不一樣，必須采用一系列特殊措施以保證其運作成功，例如折價發(fā)行、政府介入信用增級以及在稅收方面提供優(yōu)惠等。8、試述商業(yè)銀行資產作用。 (1)銀行資產是商業(yè)銀行獲

14、得收入重要來源. (2)資產規(guī)模是衡量一家商業(yè)銀行實力和地位重要標志，商業(yè)銀行信用高下直接與其資產規(guī)模大小有關； (3)資產質量是銀行前景重要預測指標。一家銀行資產分布狀況、貸款對象和期限都影響著銀行資產質量，對資產質量進行分析可以使人們對商業(yè)銀行經營前景做出科學預測，從而促使銀行深入提高經營管理，為銀行股東增長利潤。 (4)資產管理不善是導致銀行倒閉、破產重要原因之一。由于銀行資產管理在整個銀行管理中處在非常重要地位，銀行資產管理不善，導致銀行出現流動性危機，不可以及足額地支付存款人需要和融資人融資規(guī)定，嚴重話會出現銀行倒閉現象。 商業(yè)銀行經營管理形考作業(yè)2一.名詞解釋1.銀行負債：它是指商

15、業(yè)銀行通過對外負債方式籌措平常經所需資金活動。2.協(xié)定賬戶：是銀行對自動轉賬服務賬戶深入創(chuàng)新發(fā)展，它是一種存款按照約定可以在儲蓄存款賬戶、支票存款賬戶和貨幣市場互助基金賬戶之間自動轉賬賬戶。3.告知儲蓄存款：是我國商業(yè)銀行推出一種適合于需隨時支取較大款項存款人使用存款業(yè)務品種，它是由存款人一次存人本金，銀行發(fā)給存折，存款人憑存折可以不限次數支取款項，取款需在取款日前以書面告知銀行儲蓄存款。存款利率按照人民銀行公布告知存款利率執(zhí)行。 4、中間業(yè)務：是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入業(yè)務。詳細包括支付結算類、銀行卡類、代理類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管類、征詢顧問類和其

16、他類等九大類。5、表外業(yè)務：是指商業(yè)銀行所從事，按照通行會計準則不計人資產負債表內，不影響資產負債總額，但能變化當期損益及營運資金，從而提高銀行資產酬勞率活動。這些業(yè)務構成了商業(yè)銀行或有資產和或有負債，雖然不在資產負債表中反應，但在一定條件下會轉變成為資產業(yè)務或負債業(yè)務，因此需要在表外進行記載、反應、核算、控制和管理。6、財務顧問：是指商業(yè)銀行運用自己專業(yè)知識和人才、技術、信息優(yōu)勢，以顧問身分，為客戶財務管理乃至經營管理提供征詢服務業(yè)務。7、個人理財：從消費者角度講，就是確定自己階段性生活與投資目，審閱自己資產分派狀況及承受能力，在專家提議下調整資產配置與投資，并及時理解自己資產賬戶及有關信息

17、，以到達個人資產收益最大化；從金融企業(yè)角度講，一是研究開發(fā)個人理財產品，二是提供專業(yè)理財服務。8、擔保業(yè)務：是指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險業(yè)務，重要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。二、判斷正誤并闡明理由1.負債業(yè)務產生商業(yè)銀行所有資金來源。錯誤。負債一般分為廣義負債和狹義負債。一般非特指銀行負債指狹義負債。而銀行狹義負債并不是銀行資金所有來源。銀行負債所有來源應當是狹義負債和白有資金之和，即廣義負債。 、2、高負債是商業(yè)銀行區(qū)別于其他企業(yè)重要標志之一。對。商業(yè)銀行是以辦理存貸款為重要業(yè)務， 以盈利為重要目特殊企業(yè)。商業(yè)銀行自有資金很少，資產運用所需資金絕大部

18、分來自于對外負債。因此，負債業(yè)務是商業(yè)銀行最重要業(yè)務之一，也是其區(qū)別于一般企業(yè)一種重要標志。3.商業(yè)銀行中間業(yè)務是其資產負債業(yè)務延伸。 對，中間業(yè)務雖然不構成商業(yè)銀行表內資產和表內負債，但商業(yè)銀行從事中間業(yè)務必須以良好資產負債業(yè)務為基礎，離開了資產負債業(yè)務，中間業(yè)務就無從談起。4、商業(yè)銀行借助表外業(yè)務可以擴大其信用規(guī)模。對5、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務可以減少經營風險，提高盈利能力。對三、簡述題1、簡述商業(yè)銀行負債業(yè)務經營管理目。商業(yè)銀行負債業(yè)務經營管理目重要有兩個：(1)努力增長負債總量，提高負債穩(wěn)定性。存款負債是商業(yè)銀行負債業(yè)務主體，不過存款對商業(yè)銀行來說有很大不穩(wěn)定性，這種不穩(wěn)定性不利于商業(yè)銀

19、行進行期限較長資產業(yè)務，從而減少了盈利水平。因此，為不停增長盈利能力，商業(yè)銀行既要提高服務水平穩(wěn)定既有存款等各項負債余額，又要下大力氣挖掘新資金來源渠道。這些都規(guī)定商業(yè)銀行制定科學負債業(yè)務管理規(guī)劃，采用切實可行措施措施組織更多資金，增長負債規(guī)模，并努力提高負債穩(wěn)定性。(2)調整優(yōu)化負債構造。負債管理除了增長負債總量以保持并增長負債穩(wěn)定性外，還 必須兼顧構造上合理性。合理負債構造需要長短期負債合理搭配，不片面地強調任何一種業(yè)務，必須著眼于商業(yè)銀行資產業(yè)務發(fā)展需要，對長短期負債進行優(yōu)化組合，使商業(yè)銀行負債構造既可以與資產運用需要相匹配，又能滿足減少資金風險和保持必要流動性規(guī)定。2、簡述影響銀行存款

20、變動原因有哪些？。影響銀行存款重要原因可以分為內部和外部兩大類：外部原因重要有： (1)經濟發(fā)展水平和經濟周期。經濟和貨幣信用發(fā)達國家和地區(qū)，社會存款來源渠道自、存量大、未來增長潛力大，商業(yè)銀行可調動資金量大，生存發(fā)展空間廣闊；經濟欠發(fā)達、信用關系簡樸國家和地區(qū)，社會積累較少，存款來源有限，商業(yè)銀行很難獲得維持生存發(fā)展所需要存款規(guī)模，未來發(fā)展空間狹小。在經濟周期不一樣階段，銀行受制于宏觀經濟發(fā)展狀況，吸取存款難易程度也有很大差異。在經濟高漲時期，有效需求猛增，社會資金富余，銀行存款規(guī)模會大幅增長；在蕭條時期，有效需求局限性，社會資金匱乏，銀行存款增幅下降甚至存量下降。 (2)銀行同業(yè)競爭。任何

21、一種國家和地區(qū)，在一定期點上，可動用社會存款量總是一定，過多銀行等金融機構追逐有限資金來源，必然會影響到銀行存款規(guī)模。 (3)中央銀行貨幣政策。中央銀行貨幣政策變動，會直接或間接地影響整個社會存款水平，從而影響商業(yè)銀行存款業(yè)務發(fā)展。 (4)金融法規(guī)。為了協(xié)調經濟發(fā)展，維護金融秩序，各個國家都制定有專門法律、法律規(guī)范商業(yè)銀行行為。當一種國家或地區(qū)政府制定政策有助于商業(yè)銀行發(fā)展時，銀行存款增長就快；反之，銀行存款增長就慢。 (5)人們儲蓄習慣和收入、支出預期。由于生活環(huán)境、文化背景、社會制度等方面差異，人們儲蓄習慣和支出預期各不相似，這些原因必然反應到人們存款態(tài)度上，從供應方面影響銀行存款水平。

22、內部原因重要有： (1)存款計劃與實行。銀行應在詳細調查市場基礎上制定出切實可行存款規(guī)劃。首先應做到機構網點布局合理，然后配置好得力人員，在此基礎上合理分派存款增長任務， 并根據進展狀況及時加以調整。 (2)存款利率。存款利率代表存款人存款收益，提高利率能提高存款人存款積極 性，從而擴大銀行存款規(guī)模。不過，由于競爭存在，一種銀行提高存款利率必然激起其他銀行爭相效仿，最終成果很也許是該銀行不僅沒有提高存款市場擁有率，反而提高了整個銀行業(yè)利率成本。 (3)銀行服務。服務項目、服務質量、營業(yè)時間等都是商業(yè)銀行增強存款吸取能力重要措施。 (4)銀行實力和信譽。在其他條件相似狀況下，存款人更樂意把錢存人

23、實力雄厚、 信譽卓著大銀行。 (5)銀行社會聯(lián)絡。良好社會聯(lián)絡是銀行吸取存款“無形資產”。銀行員工行為、銀行形象等都可以成為影響銀行存款業(yè)務重要原因。再者，銀行通過向企業(yè)提供存款、貸款、結算等服務，可以增強與企業(yè)聯(lián)絡，穩(wěn)定并擴大企業(yè)存款。3、簡述商業(yè)銀行負債來源渠道。 商業(yè)銀行負債業(yè)務重要由存款負債和借人負債所構成。 其中存款負債來源有： (1)企業(yè)生產服務過程中臨時閑置資金； (2)居民消費節(jié)余和待用資金； (3)派生存款，即由銀行資產業(yè)務所引致存款； (4)其他存款來源，如政府部門和事業(yè)單位周轉資金、銀行同業(yè)存款、代收款項等。 借人負債來源重要有： (1)發(fā)行金融債券； (2)發(fā)行大額存單

24、； (3)同業(yè)拆借； (4)向中央銀行借款； (5)在國際貨幣市場籌措資金。4、商業(yè)銀行中間業(yè)務現實狀況 目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務“發(fā)展緩慢、規(guī)模較小、收益低”，“占總收入比重一般不超過10”。就已開展品種來看，重要集中于金融服務類，而國外為銀行帶來巨大利潤或有資產負債類則開展不多。收益比重低。據記錄，目前我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務占所有收益比重分別為：中國銀行約17，中國建設銀行約8，中國工商銀行約5，中國農業(yè)銀行局限性4，四大銀行平均僅8.5%左右。而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務收入一般在銀行收入中所占比例到達30%以上，并且有不停增長趨勢。業(yè)務品種少。國內商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚， 在產品品

25、種上僅僅限于結算、代理收費等勞動密集型產品，而技術含量高資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類剛剛起步或尚未開展。 5、表外業(yè)務種類及其作用有哪些? 表外業(yè)務是指商業(yè)銀行所從事，按照通行會計準則不計人資產負債表內，不影響資產負債總額，但能變化當期損益及營運資金，從而提高銀行資產酬勞率活動。狹義表外業(yè)務按照性質可以分為如下四種： (1)貸款承諾。貸款承諾是銀行一種授信方式，即銀行向客戶承諾在未來一定期期內，按照約定條件發(fā)放一定貸款，銀行為此收取一定費用。 (2)擔保。擔保是指銀行以保證人身分接受客戶委托，對國內外企業(yè)提供信用擔保服務業(yè)務。 (3)金融衍生工具。它是指以股票、債券或貨

26、幣等資產交易為基礎而派生出來金融工具，是金融創(chuàng)新產物。 (4)投資銀行業(yè)務。伴隨金融業(yè)務自由化進程不停加緊，商業(yè)銀行承擔了越來越多投資銀行業(yè)務，如證券包銷、證券代理和分銷、證券造市等。 表外業(yè)務重要作用有： (1)為客戶提供多元化金融服務。通過開展表外業(yè)務，銀行業(yè)務范圍大大拓寬，銀行在不停滿足客戶多元化規(guī)定同步，穩(wěn)定和擴大了市場占有份額，b使銀行社會性上升到了一種新高度。 (2)有效地防備和轉移風險。伴隨銀行業(yè)務國際化，資金跨國流動越來越頻繁，而自20世紀70年代初布雷頓森林體系瓦解以來，匯率和利率變化不定，老式投資技術對匯率風險、利率風險等基本無能為力，創(chuàng)新表外業(yè)務就成為銀行和投資者防備、轉

27、移和控制 風險有效途徑之一。 (3)增長資金流動性。表外業(yè)務中許多金融工具都具有可轉讓性，從而增進了銀行資產流動性。 (4)發(fā)明信用，增長資金來源渠道。銀行競爭加劇，使得資金來源重點從負債轉向了資產。借助于表外業(yè)務，銀行大大彌補了資金缺口，信用規(guī)模得以擴大。6、簡述商業(yè)銀行財務顧問業(yè)務內容。 財務顧問，是商業(yè)銀行運用自己專業(yè)知識和人才、技術、信息優(yōu)勢，以顧問身分為客戶財務管理乃至經營管理提供征詢服務業(yè)務。銀行財務顧問業(yè)務內容十分龐雜， 根據其性質可分為如下幾類： (1)企業(yè)信用等級評估。是指由專業(yè)權威信用評估機構，在調查研究基礎上，通過對企業(yè)若干年來財務報表、經營管理能力、經濟效益、市場競爭能

28、力、信用紀錄、行業(yè)發(fā)展前景等方面資料信息進行搜集整頓，站在公正立場上，運用科學措施和評估程序，確定企業(yè)對應級別信用等級一項征詢業(yè)務。 (2)固定資產投資項目評估。是指銀行對擬議中固定資產項目，包括基本建設項目和技術改造項目在財務、技術和市場等方面合理性和可行性進行全面、深入、細致調查和研究，在此基礎上作出項目評估匯報，得出項目可行與否結論征詢業(yè)務。項目評估是企業(yè)投資決策重要根據，科學評估可起到防止盲目投資和反復投資作用，也是銀行固定資產貸款發(fā)放前必須進行工作。 (3)資產評估。是指商業(yè)銀行按照客戶委托根據國家有關原則和程序，對客戶資產既有價值進行評估業(yè)務。 (4)債券評級。即商業(yè)銀行接受發(fā)行債

29、券企業(yè)委托，以中介入身分，根據企業(yè)經營狀況、還本付息記錄和未來現金流量等狀況，根據特定原則和程序，對發(fā)債企業(yè)未來還本付息綜合能力進行評估，并給債券以一定信用級別業(yè)務。 (5)投資征詢業(yè)務。是指銀行為單位和個人證券投資業(yè)務提供征詢服務業(yè)務。 (6)綜合征詢。是指商業(yè)銀行運用多方面知識和信息，對企業(yè)行業(yè)、地區(qū)、全局等范圍較大、難度較高問題，給出系統(tǒng)性全局性征詢服務業(yè)務。如企業(yè)經營管理征詢、經濟發(fā)展戰(zhàn)略征詢。7、目前,制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展原因有那些? (一)經營觀念。較長時間以來，商業(yè)銀行在經營觀念上存在偏差，沒有對業(yè)務發(fā)展進行精確定位。受老式銀行經營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，而

30、沒有從經營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱進行發(fā)展。再者，一直以來銀行大部分中間業(yè)務是免費服務，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位，在經營中，中間業(yè)務往往只作為一種吸取存款手段。伴隨市場競爭日趨劇烈，各家商業(yè)銀行開始逐漸認識到了發(fā)展中間業(yè)務重要性，但各行對怎樣管理、發(fā)展中間業(yè)務尚無成熟、一致模式。目前，多數銀行中間業(yè)務都分散在個人銀行部、企業(yè)銀行部、國際業(yè)務部辦理，收費規(guī)則由會計部門制定，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃發(fā)展機構，不適應迅速發(fā)展中間業(yè)務規(guī)定。對于某些風險較高表外業(yè)務(如貸款承諾，銀行重要面臨流動性風險和信用風險)，商業(yè)銀行還缺乏有效風險管理手段。假如在銀行內控制度不健全條件下，盲目開辦某些風險大

31、中間業(yè)務，會使銀行面臨極大風險。 (二)法律原因。我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務法律環(huán)境較差，由于缺乏精通金融和法律復合型人才以及地方保護主義等原因存在，銀行在開展中間業(yè)務時合法權益往往得不到有效法律保護，無法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴不良法律環(huán)境嚴重地影響和制約了國有銀行中間業(yè)務發(fā)展。 (三)社會信用。中間業(yè)務是社會信用發(fā)展到一定階段產物，是商業(yè)信用發(fā)展到一定階段后，伴隨銀行信用出現而出現。尤其是中間業(yè)務中或有資產負債類表外業(yè)務，如擔保、承諾等，是商業(yè)信用一種替代或增強，此類中間業(yè)務迅速發(fā)展，依賴于良好社會信用環(huán)境。目前，由于我國社會主義市場經濟還處在發(fā)展初期，信用制度尚不健全，微觀經濟主體信用觀念

32、較差，隨意違約、無理拒付、拖欠和逃廢債現象還比較普遍，對信用法制保障也不完備。這使得銀行在開辦此類中間業(yè)務時承擔著較高信用風險，而收益卻遠遠低于同等風險資產業(yè)務。 (四)客戶需求。目前，客戶對銀行更多是資金需求，在管理征詢、現金管理、投資顧問等方面需求還不充足，并且客戶對銀行可以提供哪些中間業(yè)務項目也比較模糊，私人理財業(yè)務在許多地方才剛剛起步。市場發(fā)育水平較低決定了商業(yè)銀行許多中間業(yè)務市場需求有限。 (五)人員素質。國內高素質從業(yè)人員不多已成為我國銀行業(yè)不能開展技術含量高品種業(yè)務“瓶頸”。例如理財顧問，就規(guī)定對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢均有較全面掌握，而這方面人才在我國金融

33、界非常稀缺。 (六)惡性競爭。由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務作為爭奪銀行存款份額手段，致使銀行在中間業(yè)務中出現隨意確定收費原則、少收費、免費服務甚至墊付資金惡性競爭局面，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不能接受中間業(yè)務收費觀念。 商業(yè)銀行經營管理形考作業(yè)3一.名詞解釋1、網上銀行：又稱網絡銀行，是依托信息技術、“因特網”提供多種金融服務一種全新企業(yè)組織形式或是一種全新銀行服務手段。2、網上支付：是指網交易者通過網絡完畢貨幣給付行為。3、資產負債比例管理：是對銀行資產和負債規(guī)定一系列比例，從而實現對資產控制，保持資產合理增長，消除和減少風險一種銀行資產負債管理措施。4.利率敏感性：

34、是指銀行資產利息收入與負債利息支出受市場利率變化影響大小以及他們對市場利率變化調整速度。5、實收資本是銀行投資人(股東)實際投入到銀行資本。6、巴塞爾協(xié)議全稱是有關統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本原則協(xié)議。該協(xié)議于1987年7月15日由西方12國中央銀行行長簽訂，目是通過簽訂資本和風險資產比例確立最低資本比例措施，到達加強國際銀行體系健康和穩(wěn)定發(fā)展，以利于各國商業(yè)銀行在意等基礎上進行競爭。該協(xié)議重要由資本構成、風險加權計算、原則比率目和過渡期實行安排等四個部分構成。二、判斷正誤并闡明理由1、按照償還期對稱原理規(guī)定，償還期對稱是相對。對2、假如商業(yè)銀行存貸比例超過了規(guī)定比率，只能通過控制貸款總量措施來

35、減少。錯誤，減少存貸比例途徑有兩種：一是通過按期收回貸款，嚴格控制貸款發(fā)放縮減貸款規(guī)模，此外可以積極吸取存款，擴大存款基數。3、商業(yè)銀行資本金數量并非越大越好。對4、我國國有獨資商業(yè)銀行目前只能通過財政增資方式增長資本金。錯誤。商業(yè)銀行資本金增長，首先當然能減少經營風險，另首先也會對銀行盈利產生負面影響。股權成本一般高于負債、資本量過大會使銀行財務杠桿率下降，因此資本增長預示著未來收益減少。商業(yè)銀行應在追求利潤最大化同步，保持銀行安全穩(wěn)健經營，因此其資本金也必須保持在一種合理和適度水平，并不是越多越好。 5、資本充足率反應了商業(yè)銀行抵御風險能力。錯誤。通過財政增資方式增長商業(yè)銀行資本金，只是渠

36、道之一。國有商業(yè)銀行可以通過自我積累、發(fā)行長期金融債券，甚至在條件成熟時候也可以通過發(fā)行股票方式增長資本金。三、簡述題1、試述網上銀行 網上銀行，又稱網絡銀行，是依托信息技術、“因特網”提供多種金融廢務一種全新企業(yè)組織形式或是一種全新銀行服務手段。 電子商務作為信息流、資金流和物流統(tǒng)一，它運行從主線上離不開銀行網上支付支撐。因此，發(fā)展電子商務客觀上規(guī)定銀行業(yè)必須同步實現電子商務化，以保證資金流對、安全地在網上流通，進而保證電子商務目最終實現。而銀行業(yè)同步電子化基本途徑就是大力發(fā)展網上銀行。 網上銀行重要包括兩種類型：一是“純網上銀行”， 即沒有任何實質分支機構虛擬銀，行；另一類是由老式銀行開拓

37、網上銀行，是老式銀行網絡化。觀測網上銀行發(fā)展現實，由于“純網上銀行不能滿足客戶“多渠道需求，其發(fā)展模式面臨著嚴峻考驗。美國第一安全網上銀行1998年被加拿大皇家銀行集團收購這一事實就表明：網上銀行發(fā)展必須依托于老式商業(yè)銀行，老式銀行網絡化是網上銀行發(fā)展主流。2、怎樣理解網上銀行面臨風險? 從業(yè)務務技術角度分析，網上銀行風險包括兩類， 即基于互聯(lián)網技術和信息技術導致系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務品種形成業(yè)務風險。 系統(tǒng)風險重要包括： (1)網絡故障風險。重要是指因網-上銀行計算機系統(tǒng)停機、磁盤破壞等不確定原因形成網上銀行系統(tǒng)風險。 (2)黑客襲擊風險。重要是指因黑客襲擊，侵入系統(tǒng)內，刪改程序或是竊取

38、銀行和客戶信息或盜取客戶資金帶來風險。 (3)技術更新風險。由于技術迅速發(fā)展而導致銀行所購設備貶值和不安全帶來風險。 業(yè)務風險重要包括： (1)操作風險。操作風險是指來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性重大缺陷而導致潛在損失也許性。 (2)市場信譽風險。市場信譽風險是指由于信息不對稱導致風險。 (3)法律風險。網上銀行法律風險來源于違反有關法律規(guī)定、規(guī)章和制度以及在網上交易中沒有遵守有關權利義務規(guī)定。 (4)信用風險。信用風險是指交易方在到期日不完全履行其義務風險。 (5)流動性風險。流動性風險是指資產在到期日不能無損失地變現風險。 (6)市場風險。市場價格變動，導致網上銀行資產負債表各項頭寸不一

39、樣樣而蒙受損失。 3、簡述金融監(jiān)管部門對網上銀行監(jiān)督管理? 目前，為規(guī)范和引導我國網上銀行業(yè)務健康發(fā)展，中國人民銀行于6月制定并公布了網上銀行業(yè)務管理暫行措施。中國人民銀行對網上銀行業(yè)務監(jiān)管重要有如下三方面內容： (1)網上銀行業(yè)務準人。中國人民銀行對銀行機構開辦網上銀行業(yè)務市場準人，實行“一級監(jiān)管”原則。 (2)中國人民銀行對開辦網上銀行業(yè)務申請審查。重要審查申請機構風險管理能力，對申請機構業(yè)務動作安全性進行評估，審查申請機構業(yè)務運行應急和業(yè)務持續(xù)性計劃等。 (3)對網上銀行業(yè)務監(jiān)管和匯報規(guī)定。一是定期向中國人民銀行及分支機構監(jiān)管部門和記錄部門報送網上銀行業(yè)務基本狀況登記表；二是每年初應就上

40、一年度網上銀行業(yè)務基本狀況、存在問題和下一年度發(fā)展計劃向中國人民銀行監(jiān)管部門報送總結匯報；三是建立網上銀行業(yè)務運作重大事項匯報制度，及時向監(jiān)管當局匯報網上銀行業(yè)務經營過程中發(fā)生重大泄密、黑客侵入、網址更名等重大事項。4、我國網上銀行面臨重要問題是什么？ (一)網絡經濟市場需求局限性,交易規(guī)模小,效益差。 (二)市場文化尚不適應,網上交易觀念和習慣尚有相稱差距。 (三)信用機制不健全，市場環(huán)境不完善。 (四)信息網絡基礎設施建設投入局限性，金融業(yè)網絡建設缺乏整體規(guī)劃。 (五)網上公用認證中心建立及網上銀行互相聯(lián)網問題。 (六)服務體系建立問題。 (七)安全防備問題。5簡述我國商業(yè)銀行資產負債比例

41、管理內容。 我國商業(yè)銀行資產負債比例管理內容重要包括監(jiān)控性指標和監(jiān)測性指標兩人類，詳細內容分別是： 監(jiān)控性指標： (1)資本充足率指標； (2)貸款質量指標； (3)單個貸款比例指標； (4)備付金比例指標； (5)拆借資金比例指標； (6)境外資金運用比例指標(僅對外匯考核)； (7)國際商業(yè)借款指標； (8)存貸款比例指標； (9)中長期貸款比例指標； (10)資產流動性比例指標。 監(jiān)測性指標： (1)風險加權資產比例指標； (2)股東貸款比例指標； (3)外匯資產比例指標； (4)利息回收率指標； (5)資本利潤率指標； (6)資產利潤率指標。6、簡述利率敏感性缺口管理。 利率敏感性是指

42、銀行資產利息收入與負債利息支出受市場利率變化影響大小，以及它們對市場利率變化調整速度。假如利率浮動資產和負債，其利率隨市場利率變化而變化，那么它們就是利率敏感性資產和負債；相反，利率固定資產與負債就不是利率敏感性。利率敏感性分析通過資產與負債利率、數量和組合變化來反應利息收支變化，從而分析它們對銀行利息差和收益率影響，并在此基礎上采用對應缺口管理。 利率敏感性缺口等于一種計劃期內商業(yè)銀行利率敏感性資產與利率敏感性負債之間貨幣差額。商業(yè)銀行通過對利率預測，可以采用不一樣缺口戰(zhàn)略，從而實現利潤最大化：假如預測利率上升，可采用正缺口戰(zhàn)略；假如預測利率下降，可以采用負缺口戰(zhàn)略；假如預測利率不變，則可以

43、采用零缺口戰(zhàn)略。 7、按資本充足率規(guī)定分析我國商業(yè)銀行目前存在重要問題? 從資本充足率指標來看，我國商業(yè)銀行存在問題重要是： (1)關鍵資本基本上到達了4規(guī)定；但從所有資本來看，我國四大國有商業(yè)銀行均未到達8規(guī)定； (2)資本總額中附屬資本比重較少，并且構造單一； (3)呆賬損失不能從資本中沖銷，資本存在虛置成分。8、簡述商業(yè)銀行資產管理理論、負債管理理論、資產負債綜合管理理論內容。 資產管理理論又稱流動性管理理論，根據其發(fā)展，重要有如下三種資產管理理論： (1)商業(yè)貸款理論，又叫真實票據理論，是商業(yè)銀行老式理論。商業(yè)貸款理論認為：銀行資金來源于客戶存款，而這些存款是要常常提取。為了應付存款人

44、難以預料提款，銀行只能將資金短期使用，而不能發(fā)放長期貸款或進行長期投資。該理論認為只有商業(yè)貸款能滿足銀行既能保持安全性又有收益并具有短期貸款性質規(guī)定。因此在貸款中規(guī)定有物資保證、自償性和生產性。 (2)可轉換理論?？赊D換理論認為，銀行貸款不能僅依賴于短期和自償性，只要銀行資產在存款人提現時能隨時轉換為現金，維持銀行流動性，就是安全，這樣資產不管是短期還是長期，不管與否具有自償性，都可以持有。在這個理論指導下，商業(yè)銀行可以持有政府公債，這樣就極大地拓寬銀行業(yè)務范圍。 (3)預期收入理論。預期收入理論認為，商業(yè)銀行流動性應著眼于貸款按期償還或資產順利變現。無論是短期商業(yè)性貸款還是可轉讓資產，其償還

45、或變現能力，都以未來收人為基礎。假如一項投資未來收入有保證，哪怕是長期放款，仍然可以保持流動性；反之，假如一項投資未來收入沒有保證，雖然是短期放款，也難以保持流動性。因此，行應根據借款人預期收入來安排貸款期限、方式，或根據可轉換資產變現能力來選擇購置對應資產。 商業(yè)銀行負債管理理論。 負債管理是指銀行通過在金融市場尋找資金來源措施，尤其是充足運用銀行短期負債增長銀行資金來源，從而增長銀行資金運用，滿足貸款或其他資產需求。商業(yè)銀行負債管理重要理論有： （1）購置理論。該理論重要內容是：銀行對負債并非消極被動、無能為力，而是完全可以積極出擊，購置外界資金；銀行購置資金基本目是增強銀行流動性；銀行在

46、負債方面購置行為比資產方面管理行為要積極而靈活得多，通過有效購置負債，銀行可以掙脫存款數額牽制，適應資產規(guī)模擴張和日益增大貸款需求。 (2)銷售理論。該理論重要內容是：銀行是金融產品制造企業(yè)，銀行負債管理中 心任務就是迎合客戶需要，努力推銷這些產品，以擴大銀行資金來源和收益水平。 商業(yè)銀行資產負債綜合管理理論。 資產管理理論和負債管理理論，都是在利率比較穩(wěn)定狀況下使用，一旦利率波動幅度比較大，就要采用資產負債綜合管理理論。資產負債綜合管理理論關鍵思想包括： (1)償還期對稱原理，即銀行資產與負債償還期應在一定程度上保持對稱關系。 (2)目替代原理，即銀行經營三性原則中存在種共同東西效用，它們效

47、用之和就是銀行總效用。因此，可以對這三個目進行比較和相加，也可使它們互相替代。 (3)分散化原理，即銀行資產要在種類和客戶兩個方面分散，防止信用風險，減少壞賬 損失。 (4)構造對稱原理，即動態(tài)資產構造和負債構造互相對稱-與統(tǒng)一平衡。根據這些關鍵思想，商業(yè)銀行進行資產負憤綜合管理時，重要采用利率敏感性缺口管理措施。9、簡述制定和實行資本充足率對商業(yè)銀行有何意義。 (1)資本充足率高下代表著商業(yè)銀行應付金融風險能力高下。資本金多少，決定了銀行實力和支付、清償能力，它不僅可以保證銀行經營活動正常運行，并且可以應付偶發(fā)性資金短缺，從而維護存款人合法利益和公眾對銀行信心。 (2)一家好銀行不僅要尋求自

48、我發(fā)展，更要有充足自我約束，而資本充足率正是這 種約束，即一定規(guī)模資本金只能經營一定規(guī)模業(yè)務量。 (3)我國商業(yè)銀行承擔著大量與國際貿易、國際資本流動有關業(yè)務活動，與國際上金融機構往來頻繁。資本充足率對一家銀行國際活動、國際地位有很大影響，國際評級機構也把資本充足率作為銀行評級重要尺度，從而會在很大程度上影響一家銀行國際金融活動能力。 (4)伴隨商業(yè)銀行數量增長，金融監(jiān)管機構需要使用統(tǒng)一監(jiān)管尺度，這既有助于公平競爭，又有助于加強監(jiān)管。假如沒有統(tǒng)一尺度，則易于出現監(jiān)管力度任意性和一對 討價還價狀況。 (5)資本充足率是衡量商業(yè)銀行經營穩(wěn)健性和潛在風險重要指標，資本充足率高下反應了商業(yè)銀行抵御風險

49、能力，決定了商業(yè)銀行最終清償能力，也是一家銀行實力反應。 總之，資本充足率原則實行對國際銀行業(yè)發(fā)展產生了積極影響，使得國際商業(yè)銀行有一種相對公平競爭環(huán)境，便于國際競爭，對金融業(yè)穩(wěn)定提供了保護，減少了風險。與此同步，資本充足率制定也增進了商業(yè)銀行深入調整資產、增長準備金、增強銀行實力。資本充足率原則實行完善了監(jiān)管，使模糊管理變?yōu)槊鞔_數量管理。10、內商業(yè)銀行接受外資參股有何現實意義? 在國內籌資渠道有限條件下，國內商業(yè)銀行接受外資參股投資現實意義重要體目前如下幾種方面： (1)新資本注入將深入增強國內商業(yè)銀行資本實力，突破制約業(yè)務發(fā)展資本 “瓶頸”，擴大經營規(guī)模； (2)引入外資股東，可以使國內

50、商業(yè)銀行更好地借鑒外資銀行先進管理經驗、金融產品、營銷措施和客戶服務水平，從而推進技術進步和金融創(chuàng)新進程，提高自身經營管理水平和經營效益； (3)國內商業(yè)銀行可以運用外方全球性網絡資源和品牌資源，拓展其業(yè)務發(fā)展空間， 進軍海外金融市場； (4)外資參股能在一定程度上提高國內銀行品質和在國內外金融市場中信譽，有助 于減少其在金融市場中融資成本；外資參股有助于國內銀行深入完善股權構造，建立與國際通例接軌經營管理機 制和法人治理構造，提高其風險管理水平和內部控制水平。 商業(yè)銀行經營管理形考作業(yè)4一.名詞解釋1.流動性風險：是指銀行出現流動性局限性時，無法以合理成本迅速增長負債或者其他方式獲得足夠資金

51、，從而影響到其盈利水平。 2.關聯(lián)貸款：是指銀行向在所有權、直接或間接控制權方面與銀行有關聯(lián)個人或企業(yè)發(fā)放貸款，由于對有關借款人信用水平審查缺乏客觀性，也許導致嚴重問題。3.貸款證券化：是銀行資產組合調整措施之一。它是由商業(yè)銀行將所持有多種流動性較差同類或類似貸款組合成若干個資產庫，發(fā)售給專業(yè)融資企業(yè)，再由融資企業(yè)以這些資產為抵押，發(fā)行資產抵押債券。 4、風險管理：是指對整個機構內各個層次業(yè)務單位、各個種類風險通盤管理，這種管理規(guī)定將信用風險、市場風險及多種其他風險以及包括這些風險多種金融資產與資產組合，承擔這些風險各個業(yè)務單位納入到統(tǒng)一體系中，對各類風險在根據統(tǒng)一原則進行測量和加總，并根據所

52、有業(yè)務有關性對風險進行控制和管理。5、市場細分：是指按照購置者所需產品或者產品組合，辨別不一樣消費者群體及其需要從而指導營銷方略手段。6.駱駝評級：駱駝評級體系是一種具有很大影響力美國銀行評級制度，這一制度正式名稱是“聯(lián)邦監(jiān)督管理機構內部統(tǒng)一銀行評級體系”。其詳細內容是：美國聯(lián)邦儲備銀行從資本充足度、資產質量、管理水平、盈利狀況以及資產流動性等五個方面對商業(yè)銀行進行檢查，然后對商業(yè)銀行進行綜合評級并采用不一樣監(jiān)管方略。綜合評級時，一級為最高級，五級為最低級。7、法律責任：是指實行某種法律行為公民、法人和其他組織對其違法行為所應承擔帶有強制性法律上責任。二、判斷正誤并闡明理由1、商業(yè)銀行中間業(yè)務

53、不會帶來信用風險。錯誤。信用風險是指交易對象無力履約風險。商業(yè)銀行在從事中間業(yè)務時，有些業(yè)務，如擔保、承兌等也存在到期后交易對象無法履約風險，此時，作為擔保人或承兌人銀行，就會面臨信用風險。2、我國政策性銀行不以追求利潤最大化為其經營目。 對。國家開發(fā)銀行是我國政策性銀行之一，其首要目不是追求利潤最大化，而是為銀行發(fā)明穩(wěn)定業(yè)務經營環(huán)境，保證業(yè)務穩(wěn)定增長，并保留資本金和儲備。3、商業(yè)銀行資產變現能力越強，其資產流動性越強。錯誤。商業(yè)銀行資產變現能能力強，在首先反應出其流動性強勢，不過還應當有個前提，就是這種變現能力實現必須是以較低成本獲得，假如成本過大，也不能說這項資產流動性強。資產流動性應當是

54、銀行資產變現能力和成本兩方面決定。4.通過商業(yè)銀行利潤表可以理解銀行上交稅金、提取盈余公積金和利潤結余方面狀況。錯誤。利潤表是反應商業(yè)銀行在一定期期(月份、年度)內經營成果動態(tài)報表，它反應了商業(yè)銀行在一定期期內收益或虧損。反應商業(yè)銀行上交稅金、提取盈余公積金和利潤結余方面狀況報表是利潤分派表。三、簡述題 1商業(yè)銀行面臨風險重要有哪些? 商業(yè)銀行業(yè)務本質決定了它將承擔多種類型風險。按照國際清算銀行劃分，銀行面臨風險重要有信用風險、國家風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等八類風險。 (1)信用風險，是指交易對象無力履約風險。信用風險不僅存在于貸款中，也存在于其他表內

55、和表外業(yè)務中，是商業(yè)銀行開展業(yè)務首先面臨風險。 (2)國家風險，是指與借款人所在國經濟、社會和政治環(huán)境方面有關風險。 (3)市場風險，是指由于市場價格波動，銀行表內和表外頭寸會面臨損失風險。 (4)利率風險，是指由于市場利率出現不利波動時，銀行財務狀況所面臨風險。 (5)流動性風險，是指銀行出現流動性局限性時，無法以合理成本迅速增長負債或者其 他方式獲得足夠資金，從而影響到其盈利水平。 (6)操作風險，是指由于銀行內部控制機制和企業(yè)治理機制失效而導致風險。 (7)法律風險，包括由不完善、不對法律意見、文獻而導致與估計狀況相比，資產價值下降或者負債加大風險。 (8)聲譽風險，是由于操作上失誤、違

56、反有關法規(guī)和其他問題而產生風險。2、怎樣對商業(yè)銀行進行流動性風險管理? (1)保證資產流動性是通過準備金形式實現。一級準備，又稱一線儲備或現金準備，包括商業(yè)銀行庫存現金、在中央銀行存款以及同業(yè)存款等；二級準備，又可稱為二線準備金，重要包括短期國債、商業(yè)票據、銀行承兌票據及同業(yè)短期拆借等。這些資產特點是可以迅速地在市場上發(fā)售進行貼現，或者可以立即收回， 因而流動性很強。 (2)保持負債流動性，則是通過下列發(fā)明積極負債措施進行，如從同業(yè)拆人資；金、向中央銀行借款、發(fā)行大額可轉讓存單、從國際金融市場借人資金等。3、簡述銀行對信用風險管理。 銀行對信用風險管理一般包括： (1)信用風險評級。即對每個授

57、信客戶和每筆授信業(yè)務均進行評級。對借款人信用評級一般是以外部評級資料為基礎，根據本行評級政策和措施，對借款人信用等級進行更細致劃分。對每筆授信評級不僅在貸后定期進行，雖然在提供貸款前，銀行一般根據借款人資信狀況、授信種類和數額、擔保條件等原因對也許發(fā)放授信事先評級，以便決定與否發(fā)放授信以及利率、費用和擔保方式等。 (2)建立風險管理信息系統(tǒng)。風險管理信息系統(tǒng)對信貸風險管理具有極其重要意義。管理信息系統(tǒng)重要目是隨時獲取信貸敞口分布和集中狀況，一般可根據規(guī)定及時搜集、匯總在某地區(qū)、其行業(yè)、其產品以及某個風險級別等方面授信狀況。管理信息系統(tǒng)提供這些信息，首先在審批詳細交易或者貸款時可資參照，另首先用

58、途是為貸款組合管理提供數據支持，為風險評價模型精確設置提供充足歷史記錄數據基礎。 (3)謹慎信貸決策。銀行信貸審批決策機制可以大體分為委員會制和個人負責制。委員會制特點是可以集思廣益，從而做出相對對決策，缺陷是耗時費力、效率低、不易分清個人責任；個人負責制恰好相反。 (4)信貸檢查。銀行內部稽核部門定期對信貸進行檢查，以便發(fā)現和堵塞管理中漏洞。 (5)設置信用限額?？稍O置信用風險限額有：對客戶限額；對關聯(lián)企業(yè)限額；對一種行業(yè)最大信貸限額；對一種地區(qū)或一國最大信貸限額。 (6)資產組合管理。貸款組合管理又稱為集中性風險管理。假如以歷史原則衡量，某行業(yè)或某一評級類別中有較多借款人信貸評級出現下降，

59、銀行就應減少對該行業(yè)或該類級別貸款。當發(fā)現貸款風險過度集中于某些行業(yè)、某些地區(qū)、某些產品、某一風險級別時，及時采用措施。 4、簡述商業(yè)銀行市場營銷? 市場營銷是計劃和執(zhí)行有關商品、服務和創(chuàng)意構思、定價、促銷和分銷，以發(fā)明符合個人和組織目互換一種過程。它包括五個基本要素： (1)營銷是計劃過程。營銷是一項戰(zhàn)略性管理過程，它不停地制定計劃、執(zhí)行計劃、監(jiān)控成果以及在必要時候修訂計劃。 (2)進行營銷需要構思(產品)、定價、促銷、分銷(地點)。營銷部門平常工作就是以產品開發(fā)、設計為關鍵任務；制定產品價格方略，在細分市場上傳播產品特色和價值；將產品銷往目市場。以上四點構成了營銷組合四要素。 (3)營銷目

60、是實現個人和組織目。營銷就是要尋找顧客沒有被滿足需求和利益所在，開發(fā)新產品和服務，有效地滿足顧客需要和規(guī)定。 (4)營銷對象既可以是有形商品，也可以是服務和創(chuàng)意。由于銀行提供多種金融產品皆是無形服務，因而有必要研究一下服務營銷某些特性。 (5)營銷要通過互換起作用。營銷從本質上講還是一種價值互換過程。5、簡述商業(yè)銀行分銷渠道。 銀行分銷渠道是指任何提供銀行服務和以便客戶使用銀行服務多種手段。銀行分銷渠道一般而言具有如下幾種： (1)分支機構。分支機構是銀行人員面對面向客戶銷售產品場所，也是銀行形象載體。迄今為止，分支機構仍然是銀行最重要分銷渠道。分支機構伴隨對客戶定位不一樣而各有差異，重要有：