十章責任保險

1、第十章 責任保險第一節(jié) 責任風險概述 責任風險是指法人或公民在生產(chǎn)經(jīng)營活動以及日常生活中，因疏忽或過失造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應對受害方承擔經(jīng)濟賠償責任的可能性。責任風險已成為企業(yè)或個人面臨的重要風險，源于以下幾個方面情況。 一、責任風險的含義責任風險從其產(chǎn)生的原因可分為： 直接責任風險 實施過失行為的人與損害之間必須有一種近因關(guān)系。 轉(zhuǎn)嫁責任風險 由實施方通過某種特殊關(guān)系轉(zhuǎn)嫁過來的責任風險。 合同責任風險 企業(yè)或個人通過合同約定同意承擔另一方的法律責任。 （1）成文法和普通法責任風險可能起因于成文法或普通法。但責任風險通常由過失行為引起，因此，大都以普通法為基礎。二、責任風險的法律基

2、礎 （2）侵權(quán)責任風險大都與民法有關(guān)，且通常由侵權(quán)引起。侵權(quán)可分為以下幾種： 過失侵權(quán)：與責任風險相關(guān)。 故意侵權(quán)：此類風險大都作為除外責任。 絕對責任或嚴格責任：不論有無過失或疏忽，都對損害負賠償責任。（3）過失責任的原則 過失的定義。 過失責任的辯護。 第二節(jié) 責任保險概述 責任保險是將被保險人在保險事故中依法應負損害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為承保責任的保險。保險事故被保險人造成第三者人身傷害或財產(chǎn)損失 產(chǎn)生基礎有關(guān)被保險人向第三者賠償損失的法律。一、責任保險的含義（一）定義（二）責任保險的特點1、責任保險與其他財產(chǎn)保險的比較責任保險其他的財產(chǎn)保險保險標的被保險人為第三人依法應負

3、的賠償責任或合同責任財產(chǎn)的保險價值保險事故具備兩條件：一是被保險人對第三人依法應負賠償責任，二是第三人向被保險人提出賠償請求保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故保險目的補償被保險人在法律上對第三人履行賠償責任時所發(fā)生的損失補償被保險人的損失2、責任保險與民事?lián)p害賠償?shù)年P(guān)系 責任保險所承保的法律責任主要是民事責任。民事責任主要包括過失責任和絕對責任兩種。但不包括故意行為所致的民事?lián)p害賠償責任。過失責任被保險人因任何疏忽或過失而違反法律規(guī)定的應盡義務時或違背社會公共生活準則而致他人人身傷亡或財產(chǎn)損毀時，對受害人應承擔的賠償責任。絕對責任不論行為人有無過失，根據(jù)法律規(guī)定均須對他人受到的損害負賠償?shù)呢熑?/p>

4、。二、責任保險的種類 責任保險的種類繁多，按承保的方式可分為兩類。 （1）財產(chǎn)保險的附加險 其特點是不單獨出立專門的責任保險單，而附在各種財產(chǎn)保險中，如汽車第三者責任、旅客責任、油污責任等。 （2）單獨的險種 有四種：公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險和雇主責任保險。三、責任保險的基本內(nèi)容（一）承保適用范圍：相當廣泛，一切可能造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡的單位、家庭、個人都可投保。 承保方式：可投保主險或附加在財產(chǎn)保險之上。費率確定：根據(jù)各種責任保險風險的大小和損失率的高低保險金額：雙方約定，責任限額。（二）責任范圍 1、被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應付的經(jīng)濟賠償責任。 2、因

5、賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟費用、律師費用及其它事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。（三）除外責任 戰(zhàn)爭、罷工、核事故； 被保險人的故意行為； 被保險人的家屬、雇員的人身傷害或財產(chǎn)損失； 被保險人的合同責任； 被保險人所有、照管的財產(chǎn)損失。（四）責任保險的賠償限額和免賠額 1、不論何種責任保險，均規(guī)定一個限額作為保險人承擔賠償責任的最高限。超過賠償限額的索賠由被保險人自行承擔。 2、責任保險還同時規(guī)定一個免賠額。（五）保險費率 保險費率的厘定取決于下列因素： 被保險人所從事業(yè)務的性質(zhì)、產(chǎn)品的種類等； 賠償限額與免賠額的高低； 對損害賠償?shù)姆梢?guī)定； 被保險人以往的賠付情況。四、責任保險的承保方

6、式 （一）事故發(fā)生制（傳統(tǒng)） 適用范圍：只要事故發(fā)生在保險期內(nèi)，被保險人在保險期內(nèi)和以往任何時期都可以獲得賠償。 （二）賠款發(fā)生制 適用范圍：保險人僅負責被保險人在保險期內(nèi)提出的索賠，而不論事故發(fā)生在以前的任何年份。 為了彌補賠款發(fā)生制給被保險人的保險責任范圍留下時間缺口，賠款發(fā)生制保單提供一項特殊條款：基本擴展條款。給予被保險人一定時間的擴展報告期。五、責任保險的作用 為被保險人承擔民事賠償責任，解除他們的后顧之憂。 保障責任事故中的第三者（無辜者）的經(jīng)濟利益，維護和促進社會安定。 有利于民事賠償糾紛的解決，保證法律的貫徹執(zhí)行。第三節(jié) 公眾責任保險（一）公眾責任保險的含義公眾責任保險又稱普通

7、責任保險，主要承保法人（各類企業(yè)、機關(guān)、團體）或個人在固定的場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動或日常生活中由于意外事故而造成他人（公眾）人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。 主要險種：主要險種綜合公眾責任保險承運人責任保險個人責任保險承包人責任保險場所責任保險（二）公眾責任保險的主要內(nèi)容（1）責任范圍 被保險人因過失或疏忽造成第三者人身傷害或財產(chǎn)損失依法必須承擔的經(jīng)濟賠償責任。 被保險人在法律訴訟中需承擔的有關(guān)費用支出。 （2）除外責任 不能承保的風險； 不在公眾責任保險范圍內(nèi)的風險； 經(jīng)過特別約定并加收保險費后才能承保的風險。 （3）賠償限額 每次責任事故的賠償限額。 保險單有效期

8、內(nèi)的累計賠償限額。 （4）保險費和保險費率根據(jù)保險對象的不同分別厘定費率。 第四節(jié) 產(chǎn)品責任保險（一）產(chǎn)品責任及其法律原則 絕對（嚴格）責任制：以美國為代表，根據(jù)這種制度，一個人即使盡力做到適當注意以避免傷害他人，也要承擔法律責任。 疏忽責任制：以西歐、日本為代表。這種制度需要受害者承擔舉證之責。（二）產(chǎn)品責任保險的含義 產(chǎn)品責任保險是指承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致他人人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應由其承擔的經(jīng)濟賠償責任的責任保險。（三）產(chǎn)品責任保險的主要內(nèi)容1、被保險人生產(chǎn)、銷售、修理或分配的產(chǎn)品發(fā)生意外事故2、產(chǎn)品對第三者造成了傷害，依法應承擔賠償責任1、保險責任被保險人為產(chǎn)品責任事故

9、所支付的法律費用及其它合理費用2、除外責任 被保險人未按有關(guān)法律、法規(guī)生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品導致的事故責任； 被保險人所有、照管或控制的財產(chǎn)損失； 被保險人承擔的合同責任。 3、賠償限額 經(jīng)被保險人提出，由合同雙方商定。實行每次事故限額和保單累計限額制。 案例分析 2004年1月上旬，桐鄉(xiāng)燈具廠分別出口同一批次單臂燈共計5320只到瑞典赫爾森堡和意大利熱那亞，到岸后經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)存在支架無法固定、導線過長的缺陷。根據(jù)收貨人提出的退貨要求，燈具廠決定廢棄該批產(chǎn)品，并于6月19日向人保公司報案。 桐鄉(xiāng)燈具廠曾于2003年6月向人保財險桐鄉(xiāng)支公司投保了產(chǎn)品責任險。接到報案后，人保財險桐鄉(xiāng)支公司迅速組織人員前往

10、該廠了解案件有關(guān)細節(jié)及查核相關(guān)單證和雙方來往函件。據(jù)調(diào)查所得，該批燈具是于2004年1月14日出廠，分兩批運往瑞典赫爾森堡和意大利熱那亞，出庫數(shù)量與發(fā)票數(shù)量一致。根據(jù)保險協(xié)議，人保財險桐鄉(xiāng)支公司決定按產(chǎn)責險條款“因產(chǎn)品質(zhì)量原因，遭退貨導致的直接損失，由保險人負責賠償”予以受理，并最終確定該案的賠償金額為14.9萬元。 保險公司的賠償是否正確？4、影響產(chǎn)品責任保險費率厘定的因素產(chǎn)品的特點和對人體或財產(chǎn)造成損害的風險大小1產(chǎn)品的數(shù)量和價格水平2承保產(chǎn)品的銷售地區(qū)范圍的大小3產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況4賠償限額的高低5第五節(jié) 職業(yè)責任保險職業(yè)責任是指從事各種專業(yè)技術(shù)工作的法人或自然人因工作上

11、的失誤造成他人人身損害或財產(chǎn)損失，依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。 職業(yè)責任保險的承保對象是各種從事專業(yè)技術(shù)工作的人員，如律師、會計師、醫(yī)生、建筑設計人員、美容師等。 （一）職業(yè)責任保險的必要性 （1）原材料或產(chǎn)品本身有缺陷； （2）人們自身的知識、技術(shù)和經(jīng)驗的局限； （3）主觀上的疏忽或過失。（四）職業(yè)責任保險2、職業(yè)責任保險費率的確定被保險人及其雇員所從事的專業(yè)技術(shù)工作的種類；被保險人的工作場所及工作單位的盈虧狀況；被保險人每年提供的專業(yè)技術(shù)服務的業(yè)務數(shù)量、服務對象的多寡；被保險人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平；被保險人及其雇員的工作責任心和個人品質(zhì)；被保險人職業(yè)責任事故的歷史統(tǒng)計資料及索賠處理情況；賠

12、償限額的高低。（二）職業(yè)責任保險費率的確定 （1）被保險人及其雇員所從事的專業(yè)技術(shù)工作的種類； （2）被保險人的工作場所及工作單位的盈虧狀況； （3）被保險人每年提供的專業(yè)技術(shù)服務的業(yè)務數(shù)量、服務對象的多寡； （4）被保險人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平； （5）被保險人及其雇員的工作責任心和個人品質(zhì)； （6）被保險人職業(yè)責任事故的歷史統(tǒng)計資料及索賠處理情況； （7）賠償限額的高低。（三）醫(yī)療事故責任保險 中國人民保險公司于2000年1月28日開辦了醫(yī)療責任保險，其主要內(nèi)容如下：（1）保險責任 被保險人在從事與其資格相符的診療護理工作中因疏忽或過失造成第三者人身傷亡而依法承擔的經(jīng)濟賠償責任。 事故發(fā)生

13、后引起的訴訟、辯護費用及其它雙方約定的有關(guān)費用支出。 承保方式采取賠款發(fā)生制。（2）責任免除 被保險人違法或違規(guī)行為所致的責任； 被保險人對病人的精神損害。（四）律師執(zhí)業(yè)責任保險 平安保險公司開辦了律師執(zhí)業(yè)責任保險，其主要內(nèi)容如下：（1）保險責任 被保險人的注冊執(zhí)業(yè)律師，在中國境內(nèi)代表被保險人為委托人辦理律師業(yè)務時，因疏忽或過失致使委托人遭受經(jīng)濟損失，依法應由被保險人承擔賠償責任。 訴訟、辯護費用及其它雙方約定的有關(guān)費用支出。（2）責任免除 無有效律師執(zhí)業(yè)資格的人員辦理委托業(yè)務； 律師與對方當事人或律師惡意串通； 律師非職業(yè)或故意行為。 第六節(jié) 雇主責任保險（一）含義 雇主責任保險承保雇主對所

14、雇員工在受雇期間，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。 雇主責任保險的保險責任是雇主根據(jù)勞工賠償法等法令對雇員應負的賠償責任。（二）雇主保險責任主要條款 中國人民財產(chǎn)保險股份公司新制定的雇主責任保險的主要條款如下：（1）保險對象范圍 各類企業(yè)（國有、集體、個人承包、三資、民營等）、事業(yè)單位、機關(guān)、社會團體都可為其所聘員工投保雇主責任保險。（2）保險責任 在受雇過程中（包括上下班途中），從事與本保險單所載明的被保險人的業(yè)務工作而遭受意外或患與業(yè)務有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，對被保險人根據(jù)勞動合同和中華人民共和國法律、法規(guī)，須承擔的醫(yī)療費及經(jīng)濟賠償責任，保險人依據(jù)本保險單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)予以賠付。 對被保險人應付索賠人的訴訟費用以及經(jīng)保險人書面同意負責的訴訟費用及其他費