農(nóng)商銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法

1、12某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法（草案）第一章總則第一條為滿足個(gè)人客戶因個(gè)人或家庭消費(fèi)產(chǎn)生的貸款需 求，規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中 華人民共和國(guó)合同法、貸款通則、個(gè)人貸款管理辦法及有 關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，是指陜西省鎮(zhèn)坪縣 農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司各支行、分理處（以下簡(jiǎn)稱營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu) 或貸款行）向借款人發(fā)放的用于個(gè)人或家庭消費(fèi)支出的、以及其 他符合國(guó)家政策與本行信貸管理規(guī)定消費(fèi)用途的個(gè)人貸款。第三條個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是在評(píng)級(jí)授信基礎(chǔ)上發(fā)放的無(wú) 擔(dān)保的信用貸款。第二章貸款對(duì)象、條件和用途第四條 貸款對(duì)象。

2、借款人主要是針對(duì)國(guó)家公務(wù)員、個(gè)體工 商戶、私營(yíng)企業(yè)主及企業(yè)法人代表等。事業(yè)單位人員、公職教師 或銀行、煙草、電力等單位的正式人員可比照國(guó)家公務(wù)人員執(zhí)行。第五條 借款人申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，應(yīng)符合如下基本條 件：（-）年齡在18周歲以上、60周歲以下，在本縣有固定住 所，具有常住戶口或有效居住證明，有完全民事行為能力的居民;（二）有正當(dāng)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的收入，具有按期償還貸款本息的 能力（三）在本行及其它金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良貸款記錄；（四）在本行開立了個(gè)人結(jié)算賬戶，并通過(guò)富秦卡辦理個(gè)人 結(jié)算業(yè)務(wù)，包括貸款償還；（五）貸款行規(guī)定的其它條件。第六條 除具備以上基本條件外，必須還要符合以下準(zhǔn)入條 件。（一）國(guó)家公

3、職人員的準(zhǔn)入條件：1、借款人在目前單位的連續(xù)工齡不少于一年；2、借款人的職務(wù)、職級(jí)和職稱達(dá)到本辦法所要求的職業(yè)范 圍所對(duì)應(yīng)的職級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；3、具有不低于大學(xué)?？苹蛲葘W(xué)歷；4、在申請(qǐng)地貸款行管轄地域范圍內(nèi)擁有自有產(chǎn)權(quán)住房；5、借款人和配偶的個(gè)人征信記錄中無(wú)超過(guò)30天或累計(jì)3次（含）以上的拖欠記錄。（二）個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)主的準(zhǔn)入條件:（1 ）持有富秦卡1年（含）以上，且近一年內(nèi)賬戶年度存 款日均余額20萬(wàn)元（含）以上；（2）個(gè)人（住房）貸款客戶， 且近2年沒有違約還款記錄（僅限于已在貸款行貸款期限2年以 上客戶，含貸款已結(jié)清客戶）。（三）其他企業(yè)單位人員的準(zhǔn)入條件：1、借款人具有大學(xué)?？疲ê┮?/p>

4、上學(xué)歷；2、有穩(wěn)定的職業(yè)，經(jīng)借款人提交的收入證明、個(gè)調(diào)稅稅單 或公積金、養(yǎng)老金繳交情況綜合分析，借款人稅前月收入不低于 5000 元；3、借款人在貸款行管轄地域范圍內(nèi)擁有自有產(chǎn)權(quán)住房；4、個(gè)人（住房）貸款客戶，近2年沒有違約還款記錄（僅 限于已在貸款行貸款期限2年以上客戶，含貸款已結(jié)清客戶）；5、借款人和配偶的個(gè)人征信記錄中無(wú)超過(guò)30天或累計(jì)3 次（含）以上的拖欠記錄。第七條飯款用途。（-）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的用途應(yīng)符合貸款通則及人民 銀行、銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定的用途。（二）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款不得用于以下用途：1、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款資金不得進(jìn)入證券市場(chǎng)（包括股票、 權(quán)證及基金買賣）；不得用于期貨交易、外匯

5、買賣和委托理財(cái)?shù)?金融性投資；2、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款資金不得用于股本權(quán)益性投資及注冊(cè) 資金；3、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款資金不得用于房地產(chǎn)自建或開發(fā)，不 得用于土地儲(chǔ)備；4、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款資金不得用于經(jīng)營(yíng)類支出。（三）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款資金應(yīng)用于借款人本人及家庭消費(fèi) 支出，包括但不限于：1、大額耐用消費(fèi)品購(gòu)置；2、住房裝修；3、其他用于購(gòu)置借款人本人或家庭所需的消費(fèi)品或服務(wù) （個(gè)人汽車消費(fèi)除外）；4、學(xué)費(fèi)支出、出國(guó)留學(xué)（商業(yè)助學(xué)、國(guó)家助學(xué)除外）。第三章 等級(jí)評(píng)定、貸款期限、授信期限和貸款額度第八條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款按照“先評(píng)級(jí)，后授信，再用信”的原則，采取“核定限額、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的 辦

6、法進(jìn)行管理。貸款行要成立行長(zhǎng)（主任）、客戶經(jīng)理等人員共 同組成的個(gè)人資信評(píng)估小組。資信評(píng)估小組要綜合考慮申請(qǐng)借款 申請(qǐng)人的社會(huì)信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力和發(fā)展前景 等情況。第芫條 信用等級(jí)評(píng)定的步驟：（一）由借款人向貸款行提出信用等級(jí)評(píng)定的申請(qǐng)；（二）信貸人員調(diào)查個(gè)人的素質(zhì)、家庭資產(chǎn)實(shí)力、收入水平、 履約記錄、經(jīng)營(yíng)效益等情況，并提出資信狀況的初步評(píng)價(jià)；（三）貸款行資信評(píng)估小組根據(jù)信貸人員調(diào)查情況確定借款 申請(qǐng)人相應(yīng)的信用等級(jí)。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的申請(qǐng)人信用等級(jí)分 為優(yōu)良、優(yōu)秀和較好三個(gè)檔次。第十條 貸款期限和授信期限。貸款期限最長(zhǎng)為3年；對(duì)采 用授信方式的，則“授信項(xiàng)下貸款支用有效期限”

7、最長(zhǎng)為核定授 信額度生效之日起2年（含）。第十一條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款展期或延長(zhǎng)貸款期限。個(gè)人綜 合消費(fèi)貸款借款人確因不可抗力或意外事故影響還貸的，可申請(qǐng) 貸款展期。對(duì)貸款期限在一年（含）以下的，借款人應(yīng)在貸款到 期前10個(gè)工作日內(nèi)向貸款行提岀借款展期申請(qǐng)，并提供相關(guān)證 明材料，符合貸款展期條件的可以展期一次，展期期限不得超過(guò) 原貸款期限；對(duì)貸款期限在一年以上的，展期后累計(jì)貸款期限不 彳專超過(guò)3 o第十二條貸款額度和授信額度。對(duì)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的授 信額度視借款人的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、客戶類型、借款用途、收 入、資產(chǎn)實(shí)力等情況的不同進(jìn)行差別授信，具體可按照以下相應(yīng) 的擔(dān)保方式進(jìn)行確定：（-）對(duì)于有

8、穩(wěn)定職業(yè)和收入的，采用信用方式的，貸款額 度不超過(guò)借款人長(zhǎng)期穩(wěn)定的年有效合法收入（應(yīng)為長(zhǎng)期穩(wěn)定的合 法收入）的1 一 3倍，最高i 3 0方元；（二）借款人提供抵、質(zhì)押擔(dān)保的，貸款額度最高不超過(guò)300 萬(wàn)元。第十三條貸款利率按照本行對(duì)外公布利率執(zhí)行。第十四條 貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，個(gè)人綜合消費(fèi)貸 款采用按月還本付息或按月（季）付息一次還本的還款方式；貸 款期限超過(guò)1年的，采用按月等額還本付息方式。第四章貸款擔(dān)保第十五條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款可采用質(zhì)押、抵押擔(dān)保方式。第十六條 對(duì)采用質(zhì)押擔(dān)保的：（-）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款僅限于借款人本人、配偶或以其他 第三方（包括自然人或法人）名下的定期儲(chǔ)蓄存單；

9、（二）對(duì)以定期儲(chǔ)蓄存單進(jìn)行質(zhì)押的，質(zhì)押率比照相應(yīng)品種 管理辦法或相關(guān)制度規(guī)定的質(zhì)押率執(zhí)行，并根據(jù)個(gè)人綜合消費(fèi)貸 款的用途納入相應(yīng)貸款科目進(jìn)行管理；（三）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的貸款期限（授信期限）不得超過(guò) 定期儲(chǔ)蓄存單或憑證式國(guó)債的到期日。若岀質(zhì)權(quán)利的兌現(xiàn)日期先 于貸款到期，則貸款要相應(yīng)提前結(jié)清，但質(zhì)物設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能, 或經(jīng)借貸雙方和出質(zhì)人同意將到期本息轉(zhuǎn)存為保證金作為還款 保證的除外。第十七條 采用抵押擔(dān)保的，抵押物僅限于借款人（含配偶） 所擁有的房產(chǎn)。（-）對(duì)以住宅進(jìn)行抵押的，抵押人必須提供其名下在境內(nèi) 的第二居所證明（含公有住房租賃證明）或由抵押人直系親屬提 供的共同居住承諾；（二）對(duì)采用抵

10、押擔(dān)保方式的，抵押物必須滿足如下要求： 抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值足額、易于變現(xiàn)且擁有完全產(chǎn)權(quán)。1、禁止以軍用房、農(nóng)村自建房、異地房產(chǎn)、廠房、在建工 程、賓（旅）館、大型商場(chǎng)的分割銷售攤位、房屋類型屬于非住 宅（或商業(yè)）的酒店式公寓、國(guó)有土地使用權(quán)以及抵押人家庭人 均居住面積較小且無(wú)第二居所等不易變現(xiàn)或處置難度較大的房 產(chǎn)及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)作抵押；2、禁止接受已設(shè)定抵押權(quán)、售后包租或返租的房產(chǎn)作抵押。（三）對(duì)采用抵押擔(dān)保方式的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的抵押率和 房齡：1、以住宅抵押的，貸款金額最高不超過(guò)抵押物凈值的70%；2、以商業(yè)用房（含辦公用房）和別墅抵押的，貸款金額最 高不超過(guò)抵押物凈值的5

11、0%。第五章貸款辦理第十八條個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的受理由貸款行負(fù)責(zé)。貸款經(jīng) 辦機(jī)構(gòu)在受理借款人貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)要求借款人提供如下資料：（-）借款申請(qǐng)；（二）借款人及配偶的身份證、有效居住證明、居住地址證 明、婚姻狀況證明、個(gè)人職業(yè)證明、學(xué)歷證明；1、當(dāng)?shù)赜行Ь幼∽C明包括，當(dāng)?shù)貞艏膽艨诒?，或原籍?戶籍證明和當(dāng)?shù)鼐幼∽C明。2、居住地址證明包括借款人（或配偶）姓名或居住地址的, 在貸款申請(qǐng)地的近三個(gè)月內(nèi)公用事業(yè)費(fèi)或手機(jī)賬單原件。3、個(gè)人職業(yè)證明包括工作證和單位人事部門出具的職務(wù)、 工作年限及專業(yè)技術(shù)級(jí)別的書面證明。（三）借款人個(gè)人收入證明、個(gè)人資產(chǎn)狀況等收入證明材料;1、收入證明的要求：收入證明主要包

12、括工作單位收入證明、 工資單、個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅稅單、代發(fā)工資銀行記錄、股權(quán)分紅稅 單、租賃收入等合法有效收入。（1）個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅稅單、6個(gè)月以內(nèi)的代發(fā)工資銀行流 水和銀行卡對(duì)賬單；（2 ）工資單，在借款人提供工資單的同時(shí)，要求其提供工作證作為附件；（3 ）工作單位收入證明，在借款人不能提供上述（1 ）、（ 2 ） 兩項(xiàng)證明的情況下，應(yīng)提供工作單位收入證明，并加蓋單位法人 公章或人事諭門印章；（4）租金收入：要求借款人提供租借合同；（5 ）股權(quán)分紅：要求借款人提供股權(quán)分紅稅單；（6）私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)稅稅單、私營(yíng)企業(yè)納稅申報(bào)表和銀行對(duì) 賬單；私營(yíng)企業(yè)從業(yè)人員，應(yīng)要求對(duì)方提供個(gè)調(diào)稅稅單；私營(yíng)業(yè) 主，還應(yīng)

13、要求對(duì)方提供所擁有企業(yè)最近3個(gè)月的所得稅、營(yíng)業(yè)稅 稅單以及公司股權(quán)擁有證明。2、個(gè)人資產(chǎn)證明的要求：個(gè)人資產(chǎn)證明主要包括股票持倉(cāng) 清單、大額養(yǎng)老保險(xiǎn)單、國(guó)債憑證、借款人本人（或配偶）完全 產(chǎn)權(quán)房等。（1）股票持倉(cāng)清單：要求借款人提供其指定交易的證券公 司蓋章的股票持倉(cāng)清單，以及股東磁卡復(fù)印件；（2）借款人本人（或配偶）完全產(chǎn)權(quán)房：要求借款人提供 房屋產(chǎn)權(quán)證或購(gòu)房合同，并應(yīng)提供付款證明。（四）貸款用途的相關(guān)協(xié)議、合同或其他證明文件及受益人 劃付銀行結(jié)算賬號(hào)；（五）貸款行要求的其他資料。第十九條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的調(diào)查工作由貸款行負(fù)責(zé)。貸 款行調(diào)查崗需實(shí)行雙人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，調(diào)查崗對(duì)貸款資料的真實(shí)性、

14、完整性和一致性負(fù)責(zé)。調(diào)查要點(diǎn)包括：（-）通過(guò)實(shí)地調(diào)查了解借款人的品行、能力、個(gè)人資產(chǎn)情 況，包括借款人人品、家庭直系親屬、是否有不良行為習(xí)慣、社 會(huì)經(jīng)歷、個(gè)人資產(chǎn)等；（二）查詢并打印人行信用征信報(bào)告，對(duì)借款人、配偶的公 民身份信息和信用狀況進(jìn)行查詢，對(duì)公民身份核實(shí)信息有誤（或 無(wú)法查詢），被征信人應(yīng)提供合理佐證材料，并在征信報(bào)告中進(jìn) 行合理說(shuō)明；如被征信人查詢有連續(xù)30天以上逾期的、在最近 24個(gè)月還款記錄中存在3次以上逾期記錄的、至查詢時(shí)點(diǎn)仍有逾 期貸款尚未結(jié)清的或信用報(bào)告中屬于禁入類的，或其他可認(rèn)定為 有不良信用記錄借款人，被征信人不能提供合理佐證材料的，不 手受理；（三）通過(guò)與借款人面談

15、，確認(rèn)并簽署客戶談話備忘錄, 判斷借款人借款申請(qǐng)的真實(shí)性和用途合理性，并告知借款人須承 擔(dān)的義務(wù)與違約后果；（四）通過(guò)走訪借款人家庭和本次貸款的交易對(duì)彖，以綜合 判斷貸款用途真實(shí)性；（五）在確認(rèn)其工作單位符合本辦法所要求的職業(yè)規(guī)定后， 通過(guò)實(shí)地調(diào)查確認(rèn)借款人及其工作崗位、工作年限、職務(wù)、職稱 等任職情況，并了解其收入情況；（六）對(duì)符合貸款條件的借款人，根據(jù)有關(guān)規(guī)定評(píng)定借款人 的償貸能力；1、對(duì)借款人開具的收入證明，可在核實(shí)其工作和收入真實(shí) 性后，按照單位開具的收入證明認(rèn)定借款人月均有效收入；2、對(duì)借款人提供企業(yè)的納稅情況、企業(yè)銀行賬戶現(xiàn)金往來(lái) 對(duì)賬單、近三個(gè)月銀行結(jié)算賬戶明細(xì)、公司股份擁有證明

16、等能反 映借款人實(shí)際償貸能力的，可按其判斷借款人月均有效收入；3、對(duì)無(wú)法從收入或銀行流水判斷或核實(shí)月均有效收入的借 款人，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充提供其本人（或配偶）名下的資產(chǎn)，并 確保資產(chǎn)價(jià)值能覆蓋本次貸款本息；（七）貸款行規(guī)定其他需要調(diào)查的內(nèi)容；（八）調(diào)查崗根據(jù)調(diào)查情況提出書面調(diào)查報(bào)告，并就貸與不 貸、貸款額度/授信額度、貸款期限/授信期限、利率、貸款風(fēng) 險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施等事項(xiàng)進(jìn)行分析。對(duì)經(jīng)有權(quán)審查人同意的，應(yīng)將 貸款資料提交有權(quán)審批人審批；對(duì)不同意的，應(yīng)通知借款人取回 相關(guān)資料；（九）根據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定；第二十條個(gè)人綜合消費(fèi)貸款對(duì)超過(guò)各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)額 度的丄報(bào)總行審查崗審查，

17、審查要點(diǎn)包括：（-）申請(qǐng)資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致;（二）借款人的資信記錄等條件是否符合相關(guān)要求；（三）借款人綜合收入水平或家庭資產(chǎn)等，與貸款金額/授 信金額、授信期限/貸款期限是否相匹配；借款人是否具有償還 貸款本息的能力；根據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人的償貸能力進(jìn)行分析；（四）借款人的職業(yè)、工作單位、收入、資信記錄等條件是 否符合相關(guān)要求；（五）貸款用途是否明確、合理，貸款用途是否符合國(guó)家有 關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定；（六）審核借款人交易協(xié)議、首付款（定金）發(fā)票（收據(jù)） 等（指貸款用途形成借款人的物權(quán)并產(chǎn)生權(quán)利證書的貸款）；或 審核借款人商品或服務(wù)交易合同以及具有公證類效

18、力的文書或 憑據(jù)（包括各類發(fā)票、定金收據(jù)、運(yùn)輸單、提貨單、保險(xiǎn)單）等;（七）貸款行規(guī)定的其他需要審查的內(nèi)容；（A）就主要審查事項(xiàng)提岀相應(yīng)建議并簽署審查意見，報(bào)授 信委員會(huì)審批。第二十一條 簽訂合同。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)有權(quán)審批人審 批同意后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查崗應(yīng)雙人約見借款人、擔(dān)保人，簽訂個(gè) 人借款合同，填寫借款借據(jù)。借款人須在個(gè)人借款合同的 補(bǔ)充條款中就貸款資金支付對(duì)彖、支付金額、支付比例、支付條 件及支付方式范圍進(jìn)行約定。對(duì)符合受托支付條件的應(yīng)采取受托支付方式。第二十二條第六章貸后管理個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的貸后管理包括貸后跟蹤、醤檢查、違約貸款催收與處置、貸后客戶服務(wù)等工作，主要包(-)貸款跟蹤。貸款發(fā)放后的10個(gè)工作日內(nèi)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 客戶經(jīng)理應(yīng)約見或走訪借款人，與其建立長(zhǎng)期固定的聯(lián)系方式， 并對(duì)貸款使用情況進(jìn)行首次檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)及時(shí)予 以糾正，形成貸后檢查報(bào)告。(二)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)每季對(duì)客戶情 況進(jìn)行檢查，并在季后20個(gè)工作日后形成當(dāng)季貸后檢查報(bào)告， 與貸款資料一并留檔。貸后檢查的主要內(nèi)容：1、