《招商銀行棗莊分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)盈利能力影響分析》開題報(bào)告（含提綱）5400字

開題報(bào)告課題名稱招商銀行棗莊分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)盈利能力影響分析指導(dǎo)教師所在單位職稱學(xué)生姓名學(xué)生學(xué)號(hào)班級(jí)選題來源填寫選項(xiàng)字母G.其他論文選題依據(jù)一、選題背景（一）現(xiàn)實(shí)背景科技革命和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展正在真切的影響著我們的生活，隨著網(wǎng)絡(luò)、媒體、移動(dòng)設(shè)施的更新迭代，人們的生活方式正在發(fā)生著改變，社交模式趨于線上化，商業(yè)銀行過往的盈利模式受到國家供給側(cè)改革的影響、制度帶來的紅利減少、成本加劇等因素的影響造成話語權(quán)轉(zhuǎn)移、銀行客戶群發(fā)生了改變，不得不進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型(張偉杰,李晨宇,王鵬,2022)。如何更好的以數(shù)字和功能服務(wù)大眾、在數(shù)字化時(shí)代迅速捕捉客戶的金融需求，終端如何向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，這些問題成為了大數(shù)據(jù)背景下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型首先要解決的事情。國家銀行協(xié)會(huì)在發(fā)布的《中國上市銀行分析報(bào)告2020》中指出“擁抱金融科技、實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為銀行業(yè)未來發(fā)展的選擇。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化發(fā)展，信息科技造成行業(yè)間的壁壘降低，商業(yè)銀行在前20年運(yùn)用制度優(yōu)勢產(chǎn)生的競爭力在大范圍減弱，競爭也由原來的同業(yè)競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橥瑯I(yè)和非金融行業(yè)的雙重競爭，在這樣的壓力下，商業(yè)銀行正在逐漸研究并改變自身的現(xiàn)狀，努力向多元化信息化發(fā)展(劉子杰,陳博文,楊雨澤,2023)。而且，手機(jī)和電腦的普及正在全面的改變著大眾的生活和消費(fèi)方式，越來越多的銀行客戶，用手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的直接操作，從這些政策可以推測2020年突發(fā)的疫情也在一定程度上將銀行的業(yè)務(wù)由線下向線上轉(zhuǎn)變，因此商業(yè)銀行也在加大對(duì)數(shù)字金融的投入，積極向線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，表明了銀行業(yè)的未來發(fā)展的主要思路就是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系(趙啟航,黃昊天,2021)。本文選擇招商銀行棗莊分行作為研究對(duì)象，因?yàn)檎猩蹄y行棗莊分行在這樣的背景下采取的應(yīng)對(duì)措施可謂可圈可點(diǎn)，2004年，招商銀行棗莊分行率先發(fā)力零售業(yè)務(wù)，依靠差異化戰(zhàn)略，在對(duì)公業(yè)務(wù)的競爭中突圍。在零售業(yè)務(wù)無人問津的年代，將其作為主要發(fā)展方向，并在2009年順利完成了首次轉(zhuǎn)型，初步形成獨(dú)具特色的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，領(lǐng)先于山東省內(nèi)其他股份制商業(yè)銀行。2010年，招商銀行棗莊分行又開始執(zhí)行以降低資本消耗、提高貸款定價(jià)能力、控制財(cái)務(wù)成本等目標(biāo)為中心的“二次轉(zhuǎn)型”(吳志超,周思遠(yuǎn),徐志強(qiáng),孫雅,2021)。2014年招商銀行棗莊分行提出了全新的“一體兩翼”戰(zhàn)略，這在某種程度上表征了即以零售業(yè)務(wù)為主體，對(duì)公和同業(yè)業(yè)務(wù)為兩翼，并依托零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)向“輕型銀行”轉(zhuǎn)型，逐漸擺脫宏觀經(jīng)濟(jì)周期對(duì)銀行業(yè)績和經(jīng)營的影響(胡雅婷,鄭浩然,高俊豪,2022)。伴隨著金融科技的不斷進(jìn)步，在這種布局下在2017年招商銀行棗莊分行提出要打造科技銀行，本質(zhì)上仍是向節(jié)約資本努力，提升治理水平，更加重視金融科技(林涵瑜,許思琪,方家,2022)。那么深入挖掘招商銀行棗莊分行盈利模式轉(zhuǎn)型的理念思想、具體做法、成功經(jīng)驗(yàn)、存在的不足等，可以為招商銀行棗莊分行下一步的改革提供一些參考，也可以為其他同業(yè)機(jī)構(gòu)提供一些借鑒。（二）理論背景國外學(xué)者就數(shù)字化對(duì)商業(yè)銀行的影響方面已經(jīng)做了一定研究。國外學(xué)者關(guān)于銀行業(yè)的數(shù)字化有著較多的研究，研究成果涉及多個(gè)角度與層次。近年來隨著數(shù)字技術(shù)的較快發(fā)展，我國學(xué)者對(duì)數(shù)字化對(duì)商業(yè)銀行的影響方面的研究也逐漸增加。以下總結(jié)國內(nèi)外研究情況。1973年，麥金農(nóng)(RonaldLMckinnon)和肖(E.S.Shaw)提出了著名的金融抑制的理論。他認(rèn)為由于發(fā)展中國家的金融市場不夠完善，金融體系制度不健全，金融產(chǎn)業(yè)不夠成熟，而且監(jiān)管當(dāng)局實(shí)行利率管制，行政干預(yù)過度，在這種布局下，市場不能真實(shí)地反映資金供求關(guān)系(宋云飛,唐昕宇,鄧宇軒,蔡欣,2023)，會(huì)出現(xiàn)金融抑制現(xiàn)象，而解決這個(gè)問題的方法就是推進(jìn)金融深化，促進(jìn)金融進(jìn)行自由化改革，發(fā)揮金融市場的自身調(diào)節(jié)功能，促進(jìn)資金實(shí)現(xiàn)合理有效配置，為資本市場的積極健康的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，提高資源配置效率。Flannery1993對(duì)美國多家銀行展開了研究，他認(rèn)為，在利率市場化的過程中，商業(yè)銀行的凈利率受利率市場化的影響非常小，因?yàn)榇尜J款利率波動(dòng)時(shí)，從這些政策可以推測會(huì)帶動(dòng)商業(yè)銀行凈利率的營業(yè)成本和營業(yè)利潤發(fā)生變化(任梓萱,龔欣怡,邵彥君,2019);在資產(chǎn)與負(fù)債的調(diào)整方面，他指出有16家銀行出現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配的現(xiàn)象，即借長貸短或者借短貸長，利率市場化會(huì)給銀行的盈利能力帶來影響。薛晨曦,賈錦程,鐘睿在全面分析和研究全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的基礎(chǔ)上，提出金融科技會(huì)促使金融機(jī)構(gòu)特別是銀行進(jìn)行重構(gòu)的觀點(diǎn)，認(rèn)為銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)下階段的戰(zhàn)略重點(diǎn)必然要有數(shù)字化，國際知名銀行已經(jīng)紛紛開始數(shù)字化變革，建議國內(nèi)銀行在提升自身能力的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大金融科技的轉(zhuǎn)型和重塑。崔文博,程博濤,魏昕哲,童思對(duì)國際大型銀行的各類數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略進(jìn)行了介紹，例如美國摩根大通銀行以提升客戶體驗(yàn)和中心，富國銀行將線上和線下渠道運(yùn)營整理融合，花旗銀行積極尋找數(shù)字化技術(shù)合作伙伴和提供更優(yōu)質(zhì)的跨境金融服務(wù)。鄒志榮,龔文杰,俞銘宇,侯陽認(rèn)為山東各類行業(yè)在數(shù)字化和信息化的背景下業(yè)務(wù)模式及服務(wù)模式都在被重新定義，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行“因客而變”的渠道、開展普惠金融的抓手、應(yīng)對(duì)同業(yè)競爭和環(huán)境改變的需要，并由此提出了理念需要更新、做好頂層設(shè)計(jì)、做好線上經(jīng)營、推動(dòng)科技轉(zhuǎn)型、提升數(shù)據(jù)分析能力、業(yè)務(wù)模式變革等商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方式。曾剛認(rèn)為在過去一段時(shí)間，在這種布局下我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字化取得了蓬勃發(fā)展，而銀行業(yè)作為受到嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，其數(shù)字化進(jìn)程則相對(duì)緩慢，并受到了來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技公司等新入場者的沖擊和挑戰(zhàn)(胡凌峰,劉鵬宇,張欣彤,2018)。感受到壓力的銀行紛紛把數(shù)字化寫入發(fā)展戰(zhàn)略，意圖適應(yīng)市場和客戶需求的變化，以形成面向未來的競爭能力。通過總結(jié)銀行數(shù)字化的本質(zhì)，銀行數(shù)字化的不同維度，銀行數(shù)字化的問題與痛點(diǎn)，進(jìn)行銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑選擇(王思琪,谷瑞婷,2020)。陸嘉琪,彭宇軒,江亦軒,蔣明對(duì)棗莊地區(qū)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵及特征進(jìn)行了介紹，隨著金融科技的迅速發(fā)展以及用戶的消費(fèi)行為和交易習(xí)慣的改變，商業(yè)銀行需要緊跟數(shù)字化發(fā)展的大趨勢，從這些政策可以推測研究制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展數(shù)字化布局，推動(dòng)傳統(tǒng)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。許弘和魏偉認(rèn)為，這在某種程度上表征了隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行正大步邁入4.0時(shí)期，預(yù)期將成為無處不在的開放銀行形態(tài)，金融服務(wù)將被自然地植入到人們的日常生產(chǎn)生活之中，融入到用戶的行為決策之中，嵌入到更多的場景生態(tài)之中(錢悅婷,蔣梓珊,許博,2022)。通過描述數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行的影響，從商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，商業(yè)銀行要從組織文化、技術(shù)架構(gòu)、生態(tài)合作、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面，在渠道、場景、服務(wù)、產(chǎn)品、流程等各個(gè)維度都愈加趨于定制化和個(gè)性化，并以空前的速度進(jìn)行更新迭代，真正實(shí)現(xiàn)因需而在、應(yīng)需而現(xiàn)(趙紫涵,陳柏言,林俊,2021)。5.關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式的研究梁星輝,史文濤,林飛認(rèn)為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化可借鑒先進(jìn)國家的模式，以客戶為中心，提高研發(fā)信息化程度，實(shí)現(xiàn)渠道自主化、多樣化發(fā)展，業(yè)務(wù)辦理流程簡潔；易毅認(rèn)為數(shù)字銀行從直銷銀行發(fā)展而來，它屬于流程型銀行，它借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的線上化，不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)(范澤宇,曹云鵬,戴家,2024)；趙雪蓮認(rèn)為數(shù)字銀行就是利用數(shù)字信息技術(shù)為客戶提供線上金融服務(wù)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為數(shù)字銀行是時(shí)代發(fā)展的必然要求。在這種布局下目前各商業(yè)銀行已經(jīng)開始實(shí)踐大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI技術(shù)的利用，未來還會(huì)加強(qiáng)區(qū)塊鏈、金融科技等其他數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用（孫天翔,趙明德,楊冰,2020)。陳思琪,李欣怡,王辰認(rèn)為我國有關(guān)零售銀行數(shù)字化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全評(píng)估、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系還處于空白階段，隨著數(shù)字化技術(shù)將廣泛應(yīng)用于銀行中，銀行人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)能否及時(shí)更新并適應(yīng)技術(shù)應(yīng)用發(fā)展也是一個(gè)挑戰(zhàn)；許思遠(yuǎn),蔡天琪指出為避免未來數(shù)字銀行零售業(yè)務(wù)的同質(zhì)化問題，棗莊滕州市地區(qū)的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中就必須高度重視差異化發(fā)展；谷俊鵬,林一凡,馮舒認(rèn)為，商業(yè)銀行積累了海量客戶交易轉(zhuǎn)賬行為數(shù)據(jù)，可以基于資金交易信息構(gòu)建客戶社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。他們結(jié)合商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)際，以客戶交易流水?dāng)?shù)據(jù)為抓手，提出了一套社交網(wǎng)絡(luò)圖數(shù)據(jù)處理流程。鄧靜雯,張偉杰,周心提出大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與社交網(wǎng)絡(luò)的合作，這在某種程度上表征了培養(yǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)分析能力。朱璇婷,曾曉飛分析了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，認(rèn)為大數(shù)據(jù)能夠在客戶管理、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面幫助商業(yè)銀行切實(shí)提高競爭力。李俊宇,王悅琪,劉珂提出商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)關(guān)鍵在于如何提高數(shù)據(jù)分析的效率；商業(yè)銀行要整合其系統(tǒng)內(nèi)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，在這種布局下同時(shí)獲取更多的外部數(shù)據(jù)。孫雨萱,胡澤宇,鄭美對(duì)大中小不同資產(chǎn)規(guī)模的六家銀行進(jìn)行了針對(duì)性的案例研究，得出數(shù)字科技已成為帶動(dòng)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要抓手，不同類型的商業(yè)銀行會(huì)有差異較大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向，希望商業(yè)銀行從基礎(chǔ)流程、數(shù)字化流程、智能化風(fēng)控流程、數(shù)字化營銷多個(gè)方面展開全面研究，來保障銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成功（何子琪,龔晨曦,2022)。二、選題意義本文的理論意義在于，通過招商銀行轉(zhuǎn)型過程和實(shí)踐效果分析，對(duì)豐富和完善商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的相關(guān)理論具有一定的積極意義。銀行業(yè)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展及社會(huì)穩(wěn)定至關(guān)重要。銀行業(yè)能否在利率市場化、宏觀經(jīng)濟(jì)增速下行、資本監(jiān)管加強(qiáng)、金融脫媒這樣四期疊加的背景下，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，不僅事關(guān)自身發(fā)展，也關(guān)系到國家整體經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)行。在這樣的背景下，單純依靠投資和消費(fèi)等帶動(dòng)需求，靠存貸利差維持銀行的利潤增長不可持續(xù)。面對(duì)著多重的壓力，進(jìn)行盈利模式轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，有效控制風(fēng)險(xiǎn)的上乘選擇。我國商業(yè)銀行必須積極轉(zhuǎn)變盈利模式，才能有效緩解利率市場帶來的沖擊，增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。這對(duì)豐富商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型理論有一定的推進(jìn)意義。論文準(zhǔn)備情況一、內(nèi)容框架（一）主要內(nèi)容本文主要分為第一部分：緒論部分，主要講述文章的研究背景研究意義和文獻(xiàn)綜述。第二部分：相關(guān)概念以及理論，有關(guān)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及有關(guān)分析的理論方法第三部分：招商銀行棗莊分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的情況第四部分：招商銀行棗莊分行盈利能力比較分析第五部分：招商銀行棗莊分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對(duì)策第六部分結(jié)論（二）邏輯框架第一章：緒論（一）研究背景（二）研究意義（三）文獻(xiàn)綜述第二章:相關(guān)概念綜述（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)概念（二）理論方法第三章招商銀行棗莊分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的情況（一）招商銀行棗莊分行簡介（二）數(shù)字化3.0模式下的棗莊分行業(yè)務(wù)創(chuàng)新（三）招商銀行棗莊分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)盈利能力影響路徑分析第四章招商銀行棗莊分行盈利能力比較分析（一）基于財(cái)務(wù)指標(biāo)的招商銀行棗莊分行橫向比較分析（二）基于因子分析法的招商銀行棗莊分行縱向比較分析第五章招商銀行棗莊分行銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的提升對(duì)策（一）提升業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性（二）業(yè)務(wù)找準(zhǔn)方向提高創(chuàng)新性（三）建立客戶體系提升競爭力第六章結(jié)論二、研究方法1.文獻(xiàn)研究法通過學(xué)校內(nèi)網(wǎng)、圖書館、知網(wǎng)等各種線上資源進(jìn)行文件的整理和收集。了解零售業(yè)務(wù)數(shù)字化，系統(tǒng)研究互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和數(shù)字技術(shù)對(duì)招商銀行棗莊分行金融業(yè)的影響，學(xué)習(xí)最新的管理和科技發(fā)展理論。通過收集相關(guān)資料，為全文研究提供基礎(chǔ)幫助。2.案例分析法通過對(duì)國內(nèi)外銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論研究，依據(jù)這種理論支撐對(duì)招商銀行棗莊分行進(jìn)行案例分析，將理論和實(shí)際結(jié)合。分析招商銀行棗莊分行盈利模式轉(zhuǎn)型背景和進(jìn)程、轉(zhuǎn)型成果、存在的問題、為招商銀行棗莊分行下一步改革提供一些參考建議，總為其他商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供一些借鑒。三、資料準(zhǔn)備情況大部分的理論概述資料已經(jīng)準(zhǔn)備就緒，有關(guān)案例的數(shù)據(jù)資料也企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表以及數(shù)據(jù)報(bào)表上進(jìn)行獲得。四、寫作安排2022年10月到2022年11月確定論文主題方向2022年11月到2022年11月文獻(xiàn)資料收集2022年11月到2022年12月遇導(dǎo)師交流討論，完善寫作提綱2023年1月到2023年3月論文撰寫2022年3月到2022年4月與導(dǎo)師交流，修改論文參考文獻(xiàn)【學(xué)生填寫】[1]張偉杰,李晨宇,王鵬.數(shù)字銀行的國際趨勢[J].中國金融,2022(4):25-26[2]劉子杰,陳博文,楊雨澤數(shù)字銀行未來發(fā)展構(gòu)想[J].銀行家,2023(3):121-123[3]趙啟航,黃昊天.數(shù)字金融:商業(yè)銀行的未來轉(zhuǎn)型發(fā)展之路[J].清華金融論,2021(4):48-49[4]吳志超,周思遠(yuǎn),徐志強(qiáng),孫雅.數(shù)字信息化管理技術(shù)在銀行管理中的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策[J].企業(yè)研究,2021(8):142-142[5]胡雅婷,鄭浩然,高俊豪.緊緊抓住數(shù)字化新機(jī)遇,闊步邁向銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展新時(shí)代[J].中國銀行業(yè),2022(2)[6]林涵瑜,許思琪,方家.Fintech時(shí)代商業(yè)銀行的大零售數(shù)字化營銷_基于社交網(wǎng)絡(luò)圖挖掘[J].銀行家,2021(01):68-70[7]宋云飛,唐昕宇,鄧宇軒,蔡欣.“大數(shù)據(jù)”趨勢下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略研究機(jī).新金融,2012(12):25-28[8]任梓萱,龔欣怡,邵彥君.大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[J].金融理論與教學(xué),2023(4):1-5[9]薛晨曦,賈錦程,鐘睿.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)六問六策[J].山東銀行家,2015(3):126-128[10]崔文博,程博濤,魏昕哲,童思.在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中推進(jìn)掌銀發(fā)展[N].棗莊城鄉(xiāng)金報(bào),2022-01-29(A03).[11]鄒志榮,龔文杰,俞銘宇,侯陽.我國托管銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及路徑探討[J].當(dāng)代金融家,2022(01):53-55.[12]胡凌峰,劉鵬宇,張欣彤.滕州市郵儲(chǔ)銀行數(shù)字金融的“加減乘除”[J].中國金融電腦,2021(01):21-23.[13]王思琪,谷瑞婷.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)和機(jī)遇[N].中華工商時(shí)報(bào),2023-01-04(003).[14]陸嘉琪,彭宇軒,江亦軒,蔣明.我國中小銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展研究[J].西北大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2021,51(01):109-116.[15]錢悅婷,蔣梓珊,許博.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型[J].商場現(xiàn)代化,2020(24):112-114.[16]趙紫涵,陳柏言,林俊.中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2020(24):47-48.[17]梁星輝,史文濤,林飛.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2021(02):56-57.[18]范澤宇,曹云鵬,戴家.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探析[J].財(cái)務(wù)與金融,2020(06):12-15+21.[19]孫天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