互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行IT的發(fā)展

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行IT的發(fā)展一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的形勢(shì)變化：信息技術(shù)的發(fā)展是人類(lèi)歷史中最重要的科技革命之一，它對(duì)人類(lèi)社會(huì)產(chǎn)生了 深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)的發(fā)展在最近兩三年內(nèi)繼續(xù)增速，主要表現(xiàn)在芯片計(jì)算能 力成倍增長(zhǎng)，設(shè)備小型化，硬件價(jià)格持續(xù)降低。另外互聯(lián)網(wǎng)作為人類(lèi)最重要的基 礎(chǔ)設(shè)施之一已趨于完善，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為最具活躍度的連接系統(tǒng)。智能手機(jī)普 及化，已經(jīng)成為使用頻率最高的智能設(shè)備。在此技術(shù)背景下，人類(lèi)被前所未有的 緊密連接在一起，信息采集、傳遞、處理變得更加容易。在這個(gè)大的背景下，金融業(yè)增加一些新的參與者，主要表現(xiàn)在：第一：第三方支付體系崛起。以支付寶為代表的第三方支付，依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí) 現(xiàn)了便捷的支

2、付功能，并積累了大量用戶交易數(shù)據(jù)。另外它創(chuàng)造的賬戶體系，從 本質(zhì)上也具備了虛擬貨幣甚至貨幣的屬性。第二：電商崛起。阿里巴巴、京東為代表的電商巨頭崛起，促使消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi) 習(xí)慣從線下向線上轉(zhuǎn)移。電商憑借商品交易平臺(tái)，不論B2C還是C2C模式都集 聚了自己的力量，企業(yè)、商家的銷(xiāo)售越來(lái)越多依賴(lài)線上的渠道。提供線上渠道的 平臺(tái)擁有了商品流、資金流以及物流信息數(shù)據(jù)一一而這些都是銀行沒(méi)有的。這些 本來(lái)與金融業(yè)不相干的事件，卻深刻改變了未來(lái)金融的走向。第三，在線信貸平臺(tái)的發(fā)展。以美國(guó)的lending club，國(guó)內(nèi)的人人貸、陸金 所等為首的在線信貸平臺(tái)發(fā)展迅猛，主要作為撮合個(gè)人資金提供者與個(gè)人及小企 業(yè)資金需求

3、者之間的信息平臺(tái)。這些平臺(tái)在一定程度上解決了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn) 題。第四，余額寶為首的在線貨幣基金的火爆。憑借購(gòu)買(mǎi)資金門(mén)檻低，收益率高 等特點(diǎn)，在線貨幣基金迅速成為了一股不能被忽視的力量。二、傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)在新的形勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行既面臨著信息技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)，也面臨金融行 業(yè)自身發(fā)展的挑戰(zhàn)，主要包括下面幾點(diǎn)：第一，支付結(jié)算。傳統(tǒng)而已，個(gè)人客戶或者企業(yè)客戶支付主要經(jīng)由銀行渠道。目前，第三方支 付依托互聯(lián)網(wǎng)，特別移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，使得支付變得成本低廉、隨時(shí)隨地。尤其是在 線支付領(lǐng)域，第三方支付如支付寶、微信支付等憑借良好的用戶體驗(yàn)，及對(duì)用戶 生活場(chǎng)景的深度嵌入，已經(jīng)成為最重要的支付方式之一。這導(dǎo)致客戶

4、尤其個(gè)人客 戶對(duì)銀行的依賴(lài)度降低。目前線下渠道，雖然通過(guò)銀行卡結(jié)算的還占主導(dǎo)，但可 以預(yù)見(jiàn)隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，線下渠道通過(guò)移動(dòng)支付會(huì)變得更加普遍， 從而迫使銀行在支付結(jié)算中的地位進(jìn)一步削弱。支付業(yè)務(wù)是銀行最傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)， 銀行其他業(yè)務(wù)均從支付業(yè)務(wù)衍生而來(lái)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行獲得客戶信息，培養(yǎng) 客戶粘性，獲得資金來(lái)源的重要業(yè)務(wù)。所以這是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下面 臨的最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。第二，小微企業(yè)及個(gè)人小額信貸業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行在這兩塊業(yè)務(wù)方面存在主要兩個(gè)問(wèn)題，第一是風(fēng)險(xiǎn)控制，第二是成 本控制。以電商平臺(tái)為依托的小貸公司，很可能比傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有更好的解決 方案。相比傳統(tǒng)銀行電商及第三方支付公

5、司擁有了更多的在線信息流，幫助他們 識(shí)別用戶信用。另外憑借巨大的用戶群，信用風(fēng)險(xiǎn)可以得到更好的分?jǐn)?。而信貸 流程在線化，能最大減小人工成本。第三，金融產(chǎn)品銷(xiāo)售在線化普及。銀行的金融產(chǎn)品絕大部分都是虛擬產(chǎn)品，理論上幾乎都可以通過(guò)在線渠道銷(xiāo) 售。在線銷(xiāo)售模式的繁榮，必然會(huì)削弱銀行在網(wǎng)點(diǎn)上的優(yōu)勢(shì)。也會(huì)拉近國(guó)有大型 銀行與中小商業(yè)銀行間的差距。第四，金融脫媒發(fā)達(dá)國(guó)家金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，社會(huì)融資總是由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變。 隨著資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的發(fā)展，大型企業(yè)融資必然逐漸由間接融資向直接融資 轉(zhuǎn)變，從而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)會(huì)進(jìn)一步減少，也進(jìn)一步壓縮銀行的利潤(rùn)。第五、利率市場(chǎng)化隨著存款保證金制度的推

6、出及完善，利率市場(chǎng)化已經(jīng)越來(lái)越近。這會(huì)進(jìn)一步 壓縮商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。實(shí)際上，目前銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，就是變相利率市場(chǎng) 化的表現(xiàn)。第六，金融產(chǎn)品豐富帶動(dòng)存款分流保險(xiǎn)、貨幣基金、理財(cái)、貴金屬、股票等各類(lèi)金融產(chǎn)品豐富后，個(gè)人客戶將 資金以存款形式留存在銀行的比例更小。這些產(chǎn)品銷(xiāo)售后，資金雖然還在銀行系 統(tǒng)內(nèi)流通，但是總的效果是將個(gè)人存款轉(zhuǎn)變?yōu)榱藱C(jī)構(gòu)類(lèi)存款，銀行獲取這些存款 的成本會(huì)大大提咼。三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)分析面對(duì)新的挑戰(zhàn)，我們有必要認(rèn)真分析商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)。銀行相對(duì) 于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有如下優(yōu)勢(shì)：第一，國(guó)家信用背書(shū)。金融業(yè)作為一個(gè)特殊的行業(yè)，尤其是銀行業(yè)，關(guān)系到 國(guó)家安全、穩(wěn)定。國(guó)

7、有大型商業(yè)銀行，不可避免的隱含著國(guó)家信用背書(shū)，更容易 得到客戶的青睞，尤其在以安全為第一要?jiǎng)?wù)的金融業(yè)。第二，特效經(jīng)營(yíng)權(quán)的準(zhǔn)入機(jī)制嚴(yán)格。銀行業(yè)作為特殊的企業(yè)，開(kāi)辦銀行專(zhuān)業(yè) 性要求高，準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)高，對(duì)于現(xiàn)有的銀行是個(gè)利好的制度安排。第三，龐大的客戶群體。因銀行與個(gè)人、企業(yè)息息相關(guān)，屬于最基礎(chǔ)的金融 需求,幾乎所有個(gè)人與企業(yè)都在銀行開(kāi)立了賬戶，這樣龐大而滲透率高的客戶群， 是其他行業(yè)與公司不能比擬的。第四，系統(tǒng)安全性。銀行業(yè)以資金安全為己任，在安全領(lǐng)域積累了大量經(jīng)驗(yàn)。 銀行通過(guò)建立相對(duì)獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)，保證了資金安全性。這是顧客愿意將大額資金留 在銀行最重要因素。第五，風(fēng)險(xiǎn)管控能力。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)

8、，在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，擁有大量 制度安排，這是其他企業(yè)目前還不能超越的。第六，綜合金融服務(wù)能力。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品線豐富，并且在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面 有較強(qiáng)的實(shí)力，能夠?yàn)榭蛻籼峁┮徽臼降木C合金融服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢(shì)主要包括：第一、客戶需求反饋效率低下。由于縱向?qū)蛹?jí)深，從決策層到客戶的鏈條過(guò) 長(zhǎng)，很難能夠快速響應(yīng)客戶。以農(nóng)行為例子，總行到網(wǎng)點(diǎn)之間橫跨了省分行、市 分行、支行三個(gè)層級(jí)。上下溝通的信息傳遞存在很大問(wèn)題。第二、監(jiān)管?chē)?yán)格，自由空間小。相比其他企業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，監(jiān)管部 門(mén)從維護(hù)金融穩(wěn)定，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)存款人與金融消費(fèi)者權(quán)益三個(gè)維度， 對(duì)銀行進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)管，既包括存款準(zhǔn)備金、利率定價(jià)這樣

9、硬性的約束，也包 括金融安全方面的細(xì)致要求，更對(duì)銀行業(yè)依法從事的業(yè)務(wù)領(lǐng)域限制很多，最后對(duì) 銀行的差錯(cuò)容忍度低。嚴(yán)格的監(jiān)管，客觀上限制了銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。第三、激勵(lì)機(jī)制與創(chuàng)新意識(shí)較弱。相對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行業(yè)的薪酬 不具有競(jìng)爭(zhēng)力，另外互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在員工激勵(lì)上，多數(shù)采用了股權(quán)激勵(lì)方式，更能 吸引優(yōu)秀的人才流向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。另外互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相對(duì)員工年齡相對(duì)較輕，更加 富有創(chuàng)新意識(shí)。第四、銀行IT技術(shù)研發(fā)水平相對(duì)較落。主要表現(xiàn)在大型項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)協(xié)作管 理能力，新技術(shù)研究能力等。大型商業(yè)銀行雖然幾乎都成立了自己的研發(fā)隊(duì)伍， 但是大體是針對(duì)系統(tǒng)建設(shè)本身，幾乎沒(méi)有多少在技術(shù)上的創(chuàng)新，或者對(duì)前沿技術(shù) 的研究本

10、身。如阿里巴巴云計(jì)算能夠負(fù)載12306的購(gòu)票負(fù)載，商業(yè)銀行的系統(tǒng)還 是做不到的。（另外阿里巴巴在2014年11月11日的交易峰值達(dá)到交易峰值達(dá) 到285萬(wàn)筆/分鐘。）憑借巨大的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在在線服務(wù)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng) 先。第五，用戶體驗(yàn)。銀行業(yè)的重點(diǎn)在安全性，不可避免有時(shí)以犧牲客戶方便性 為代價(jià)了。在用戶流程上，還存在許多需要去改進(jìn)的地方。如在網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶，線上 網(wǎng)銀使用等方面都存在繁瑣之處。第六，風(fēng)險(xiǎn)控制依賴(lài)舊方法，對(duì)線上數(shù)據(jù)的使用不夠。目前使用的風(fēng)險(xiǎn)控制 方法，主要還是以資產(chǎn)抵押為中心，對(duì)線上渠道積累下來(lái)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，個(gè)人信譽(yù) 缺乏數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，也缺乏適應(yīng)這類(lèi)風(fēng)控的模型，依舊依賴(lài)人工逐戶篩查，對(duì)于個(gè)

11、人 與小微企業(yè)成本過(guò)大，并且存在風(fēng)險(xiǎn)在小樣本下的覆蓋度不夠的問(wèn)題。四、商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向經(jīng)過(guò)近5到10年的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)一統(tǒng)天下的局面已被打破。新出現(xiàn)的 革新力量已不能被忽視。銀行只能與他們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)協(xié)作中共同創(chuàng)造市場(chǎng)、服務(wù)客戶。 銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是從根本上來(lái)說(shuō)是適應(yīng)新技術(shù)、新經(jīng)濟(jì)格局、新用戶需求、新的 競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。更高要求的轉(zhuǎn)型目標(biāo)是引領(lǐng)變革方向。具體轉(zhuǎn)型的方向主要有如下幾個(gè)方面:第一，鞏固支付結(jié)算業(yè)務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)的重要性，決定了銀行不可能放棄 這項(xiàng)業(yè)務(wù)。首先要降低支付結(jié)算費(fèi)用，如免去同行資金往來(lái)的手續(xù)費(fèi)，讓資金更 多停留在行內(nèi)循環(huán)。另外，將銀行的支付融入到用戶的生活場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)更加輕 便的支付

12、。其次，打造支付平臺(tái)，讓用戶從平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)。第四，整合線上線 下支付體驗(yàn)，依托互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，將線下的支付，從鋪設(shè)專(zhuān)用化設(shè)備如POS 機(jī)具，向通用設(shè)備手機(jī)等轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)線下支付體系的更加便捷化。如發(fā)展手機(jī)客 戶端收款，手機(jī)POS機(jī)等。第二，以客戶體驗(yàn)為中心。銀行本質(zhì)上是服務(wù)，客戶服務(wù)的好壞，決定了銀 行的好壞。從原有的單向溝通，向互動(dòng)溝通轉(zhuǎn)變，從以功能、產(chǎn)品為銷(xiāo)售重點(diǎn)， 向以維護(hù)好客戶轉(zhuǎn)變，從以銀行內(nèi)部流程會(huì)建構(gòu)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，到以客戶需求為 業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)的轉(zhuǎn)變。第三，數(shù)據(jù)挖掘，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。銀行擁有大量客戶交易數(shù)據(jù)，如何準(zhǔn)確的判斷 客戶需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)是未來(lái)銀行要解決的重點(diǎn)問(wèn)題。第四，與線上數(shù)

13、據(jù)分析公司合作，擴(kuò)大客戶信用范圍。隨著人們?cè)絹?lái)越多事 項(xiàng)在線上實(shí)現(xiàn)，線上積累了巨大的個(gè)人信息，如何利用好這些信息，作為銀行信 貸的依據(jù)，對(duì)于銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，具有重大的作用。類(lèi)似于個(gè)人征信系統(tǒng)一般， 第三方公司可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人線上數(shù)據(jù)信息的收集，提供個(gè)人信用的參考數(shù)據(jù)。第五，加大線上渠道建設(shè)。近十年最重要的變化是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)成為了社會(huì)最重要的基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)。 金融服務(wù)重度在線化，金融行業(yè)服務(wù)的本質(zhì)與在線虛擬化服務(wù)吻合，隨著移動(dòng)互 聯(lián)網(wǎng)的普及，個(gè)人與企業(yè)在線數(shù)據(jù)接入幾乎永不離線，這種情況下，客戶對(duì)于在 線渠道的適應(yīng)度很高，線上渠道成為現(xiàn)在是，未來(lái)也是銀行最重要的渠道。特別 對(duì)于基礎(chǔ)金融服務(wù)而言。第六

14、，資產(chǎn)管理方向發(fā)展。銀行業(yè)在基礎(chǔ)金融服務(wù)方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)， 但是高端金融服務(wù)，如資產(chǎn)管理方面，卻是需要扎實(shí)的金融經(jīng)驗(yàn)，這些業(yè)務(wù)更具 發(fā)展空間。五、銀行IT的轉(zhuǎn)型之路互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下，商業(yè)銀行面臨著新的挑戰(zhàn)，需要進(jìn)行新的方向戰(zhàn)略調(diào)整， 為適應(yīng)這種調(diào)整銀行的IT也需要進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)型。主要包括如下幾個(gè)方面：第一，科技即產(chǎn)品，科技即服務(wù)。信息技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)一個(gè)最重要變化就是， 銀行幾乎所有產(chǎn)品服務(wù)都固化在了信息系統(tǒng)中，所有銀行產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)外的展現(xiàn) 就是信息系統(tǒng)?？萍疾豢杀苊獾脑絹?lái)越向前端傾斜，這要求科技更加熟悉產(chǎn)品與 服務(wù)。第二，“重”科技向“輕”科技轉(zhuǎn)型。銀行科技既包括基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，軟 件開(kāi)發(fā)

15、，數(shù)據(jù)維護(hù)等，也包括系統(tǒng)構(gòu)架、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，銀行業(yè) 的科技在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面大體已完成。為了充分發(fā)揮科技的引領(lǐng)作用，科技要 將重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品設(shè)計(jì)，流程再造等這些趨近業(yè)務(wù)，趨近客戶的事項(xiàng)。運(yùn)維類(lèi)工 作不應(yīng)成為整個(gè)科技工作的重點(diǎn)，與創(chuàng)新之處。第三，一次完美向多次迭代轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)期下，產(chǎn)品上線的模式發(fā)生 了重大變化，從最初一步到位的完美主義，轉(zhuǎn)變?yōu)槊看我恍〔?，在用戶反饋下?不斷迭代進(jìn)步的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念。只有這樣才能滿足市場(chǎng)以及客戶的需求。第四，慢向快轉(zhuǎn)變。大型系統(tǒng)的研發(fā)往往需要大量的人力與工程組織。相對(duì) 而言?xún)?nèi)部管理系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)周期較長(zhǎng)是可以忍受的，但是對(duì)于外部客戶服務(wù)系統(tǒng)， 時(shí)間

16、就成為了業(yè)務(wù)發(fā)展最重要的瓶頸。如何快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，成為在互聯(lián)網(wǎng)金 融背景下銀行科技必須要去解決的事項(xiàng)。第五，內(nèi)部專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)向開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)上，銀行許多渠道依托的是 銀行內(nèi)部專(zhuān)有網(wǎng)絡(luò)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)極大了促進(jìn)了用 戶便捷性。未來(lái)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)將成為客戶最便利的服務(wù)渠道，這對(duì)銀行 的科技在安全性上提出了新的要求。第六，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)由注重功能向用戶體驗(yàn)轉(zhuǎn)換。由于市場(chǎng)主體的多元化，競(jìng)爭(zhēng) 激勵(lì)，客戶的選擇權(quán)增大。僅滿足功能的系統(tǒng)，已經(jīng)不能滿足客戶的需求，而便 捷性、易用性，美觀等等都成為系統(tǒng)研發(fā)的重點(diǎn)。目前銀行還缺乏這類(lèi)人才儲(chǔ)備。六，幾點(diǎn)建議。面對(duì)新形勢(shì)下，銀行科技的調(diào)整?？梢宰鋈缦聨讉€(gè)事情：第一，建立技術(shù)研究部。傳統(tǒng)思維上銀行的主業(yè)不是技術(shù)，只需要采用新技 術(shù)就能夠跟隨同業(yè)的發(fā)展。但是信息技術(shù)的發(fā)展已跨過(guò)僅為工具的時(shí)代，它自身 成為了一種新的業(yè)務(wù)模式，一股新的金融力量。另外目前銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也已不 僅是銀行或者金融同業(yè)本身，它也面臨來(lái)至互聯(lián)網(wǎng)等高科技企業(yè)的挑戰(zhàn)。如果在 技術(shù)儲(chǔ)備上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后對(duì)手，很難在業(yè)務(wù)上取得主動(dòng)權(quán)的。第二，成立獨(dú)立運(yùn)營(yíng)