個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

1、第 頁(yè)個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告一、基本狀況 個(gè)人信用貸款的辦理須要營(yíng)業(yè)部批準(zhǔn)，我支行目前未得到這一批準(zhǔn)。在工作中也遇到客戶前來(lái)我支行詢問(wèn)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，但這類客戶不多，需求也不是很劇烈。 二、個(gè)人信用貸款現(xiàn)狀 個(gè)人信用貸款是一種不須要抵押,憑借客戶自身信用獲得小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國(guó)起步相對(duì)較晚,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,具有不小的差距。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家,信用貸款與居民生活休戚相關(guān)，信用貸款創(chuàng)建了個(gè)人提前消費(fèi)、提前享受的可能性,為提高個(gè)人生活質(zhì)量,搞好家庭建設(shè)供應(yīng)了全新的融資渠道。 三、個(gè)人信用貸款的難點(diǎn) 1、我行的個(gè)人信用貸款門檻高 通過(guò)調(diào)查了解，我行的個(gè)人信用貸款的門檻很高，客戶職業(yè)要求很高，對(duì)于一

2、些非正規(guī)單位的客戶貸款難度很大，同時(shí)授信額度小，很難滿意中學(xué)端客戶貸款需求。 2、我國(guó)的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險(xiǎn) 我國(guó)固有的信用體制和國(guó)民的信用思想很難達(dá)到真正 意義上的“不計(jì)后果”的貸款，可能因各種內(nèi)外部因素造成客戶違約，致使銀行機(jī)構(gòu)遭遇很大的損失。 四、發(fā)展個(gè)人信用貸款的措施 1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系 對(duì)于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系，對(duì)于申請(qǐng)信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經(jīng)理在營(yíng)銷有尺度，有方向。 2、加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險(xiǎn) 加強(qiáng)信用貸款營(yíng)銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能剛好完成任務(wù)

3、，實(shí)現(xiàn)自己的利益，往往會(huì)利用自己對(duì)銀行內(nèi)容政策的了解，指導(dǎo)客戶供應(yīng)不符合其真實(shí)信息的材料，從而達(dá)到為不合格客戶獲得貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后果很嚴(yán)峻。 3、建立信用貸款貸后管理體系 個(gè)人信用貸款客戶分散、數(shù)量多，貸款投放后，如不剛好關(guān)注客戶經(jīng)濟(jì)狀況、家庭環(huán)境等改變，很有可能出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人信用貸款沒(méi)有抵押物，依靠客戶信用作為擔(dān)保，因此如何有效跟蹤每個(gè)客戶的經(jīng)濟(jì)及家庭改變狀況成為一項(xiàng)至關(guān)重要的工作。 個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告3 為了駕馭我縣農(nóng)戶小額貸款管理狀況，以及農(nóng)村信用社在支持三農(nóng)中的地位和作用，依據(jù)聯(lián)社支配，我們?cè)谖逶率巳罩廖逶露蝗諏?duì)信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過(guò)

4、對(duì)信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)資料的對(duì)比以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實(shí)際狀況，達(dá)到了信用社的扶持目的，使村發(fā)呈現(xiàn)狀較好。 一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。 年底，該村貸戶共欠信用社各項(xiàng)貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項(xiàng)目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個(gè)體工

5、商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達(dá)百元，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為省級(jí)小康示范村。 二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效 九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信用社，雖然獨(dú)此一家經(jīng)營(yíng)，但也有許多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無(wú)支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國(guó)家銀行都沒(méi)能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當(dāng)時(shí)正值信合系統(tǒng)工程實(shí)施及政府發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的提出，信用社就抓住了這一機(jī)遇，以工程實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶

6、村。村耕地較多，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員常常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并剛好主動(dòng)的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來(lái)，共投入了近萬(wàn)元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購(gòu)買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。 解決了吃飯問(wèn)題，對(duì)有富有的時(shí)間及勞動(dòng)力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)夫搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源，氣溫適中，特別適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，剛好做了貸前調(diào)查，駕馭了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況，

7、在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項(xiàng)扶持貸款，而且常常深化到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶剛好還貸，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元，被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項(xiàng)年收入已達(dá)到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢(shì)，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。 三年來(lái)，信用社

8、對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬(wàn)元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達(dá)萬(wàn)元以上，同時(shí)也對(duì)該村的養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)夫已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)一窩蜂的現(xiàn)象，而是依據(jù)本戶、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺(jué)的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。 三、支農(nóng)中總結(jié)的閱歷、存在的不足與今后幾年的設(shè)想 短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長(zhǎng)足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們醒悟的相識(shí)了一個(gè)道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)

9、展。 支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。詳細(xì)表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時(shí)，社員優(yōu)先的政策沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái);三是信貸支持多是短、平、快項(xiàng)目，有發(fā)展后勁的項(xiàng)目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對(duì)信用社的信貸投入有肯定的沖擊。 有閱歷成果不傲慢，對(duì)存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，主動(dòng)做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的前期打算。一是高速馬路將橫貫中心社全境，會(huì)拉動(dòng)當(dāng)?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對(duì)個(gè)體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是接著支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個(gè)新臺(tái)階。

10、個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告4 一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性 小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際就是信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)潔來(lái)說(shuō)是對(duì)借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 目前，我們只能通過(guò)客戶供應(yīng)的一些基本資料、征信報(bào)告、貸前調(diào)查來(lái)了解借款人。只有通過(guò)貸前調(diào)查，我們才能核實(shí)供應(yīng)資料的真實(shí)性，才能較清楚了解客戶的基本狀況、單位經(jīng)營(yíng)狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量?jī)?yōu)劣干脆關(guān)系到貸款決策的正確與否。 二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類 貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。 、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 通過(guò)客戶供應(yīng)的一些基本資料、銀行征信報(bào)告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒

11、體（如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)）等工具或渠道進(jìn)行信息收集、分析等檢查。 、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 住址：電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元，是否有疑問(wèn)，實(shí)際居住地址？ 單位：申請(qǐng)表填寫(xiě)的是公司注冊(cè)地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無(wú)法核實(shí)工作真實(shí)性或須要二次外訪，或者單位名稱與申請(qǐng)表不一樣，入件前應(yīng)核實(shí)申請(qǐng)人工作單位信息，以免造成誤會(huì)。 配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。 、貸款用途、還款安排。 （）貸款基本是用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個(gè)方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，簡(jiǎn)單造成貸款逾期或損失。 核查借款人的貸款用途是貸款推斷

12、的重要一環(huán)，不是全部沒(méi)有根據(jù)約定運(yùn)用貸款的客戶都會(huì)逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒(méi)有根據(jù)約定運(yùn)用貸款。 對(duì)于借款人所說(shuō)的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)微環(huán)節(jié)”，謊言是沒(méi)有細(xì)微環(huán)節(jié)的，假如借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無(wú)法供應(yīng)各種細(xì)致化的東西做佐證，無(wú)法自圓其說(shuō)。比如說(shuō)貸款用于裝修，我們?cè)趯?shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修狀況、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。假如是用于備貨，那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季狀況等等。對(duì)于細(xì)微環(huán)節(jié)不符合常理的狀況，要大膽詢問(wèn)實(shí)際貸款用途。 （）還款安排，是客戶對(duì)借款之后，如何償還借款的準(zhǔn)備，是客戶誠(chéng)信度的一個(gè)表現(xiàn)。假如一個(gè)客戶連借款之后都不明確用何

13、種收入、何時(shí)償還貸款，該筆借款的平安性可想而知。我司實(shí)行等額還本付息的還款方式，還款來(lái)源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。 、單位規(guī)模。 不管是打工一族還是經(jīng)營(yíng)者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但肯定程度上反映了工作或經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。 、個(gè)人的基本狀況。 全面衡量借款人的基本狀況對(duì)于推斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著特別重要的作用。這些信息可以在與借款人的閑聊過(guò)程中和通過(guò)第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個(gè)人基本狀況主要包括個(gè)人的教化背景、婚姻狀況、個(gè)人愛(ài)好、社會(huì)關(guān)系等。 個(gè)人的教化背景會(huì)影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)理念和管理模式、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的

14、擴(kuò)張是否理性等。 （2）婚姻狀況和借款人也休戚相關(guān)。良好的婚姻狀況對(duì)事業(yè)是一個(gè)助推器；不良的婚姻不但對(duì)個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財(cái)產(chǎn)分割），有時(shí)還可能會(huì)影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。 （3）個(gè)人愛(ài)好，往往和個(gè)人的生活習(xí)慣相關(guān)，也會(huì)從側(cè)面反映個(gè)人的人品道德。譬如，一個(gè)喜愛(ài)體育運(yùn)動(dòng)、常常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會(huì)比較健康；一個(gè)常常坐在麻將臺(tái)的人，打麻將已經(jīng)不是消遣行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特殊是賭博、打架、常常出入高檔場(chǎng)所、吸毒，是我們必需關(guān)注的對(duì)象。 （4）社會(huì)關(guān)系。個(gè)人取得貸款后，其償還款項(xiàng)的來(lái)源一般是他的收入或通過(guò)其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無(wú)非就是從金融

15、機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。 5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債狀況。 資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入狀況是否屬實(shí)，假如一個(gè)借款人所述收入豐厚，但財(cái)寶積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對(duì)于收入的描述可信程度較低。 負(fù)債狀況，主要了解有沒(méi)有銀行負(fù)債、有沒(méi)有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒(méi)有向親朋好友借款等。假如借款人負(fù)債超過(guò)收入，應(yīng)核實(shí)是否有其他收入，深化了解借款人的還款來(lái)源。 個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告5 有的員工說(shuō)柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來(lái)去；但也有人認(rèn)為信貸員是為銀

16、行創(chuàng)建利潤(rùn)的群體，沒(méi)有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來(lái)的銀行利潤(rùn)。其實(shí)，存貸款工作一并重要。 存款是銀行生存之基礎(chǔ)，貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個(gè)崗位都有其固有的重要性和特別性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶許多，但是對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的相識(shí)的還是比較生疏，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個(gè)簡(jiǎn)潔了解。 盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同、對(duì)象各異上，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程?？茖W(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得收益，以確保信貸資金的平安性、流淌性、盈利性的過(guò)程。 每一筆信貸業(yè)務(wù)都會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，基本操作流程就是要通過(guò)既定的操作程序，通過(guò)每一個(gè)環(huán)節(jié)的層層限制達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收益的目的。一般來(lái)說(shuō)，一筆貸

17、款的管理流程分為九個(gè)環(huán)節(jié)，分別是：貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。 衡量一個(gè)從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能，關(guān)鍵在于看他對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)的盡職調(diào)查程度。因?yàn)楸M職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有重要的意義。首先，全面深化、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本保障，其工作質(zhì)量干脆確定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)水平。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對(duì)稱，削減貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段。最終，通過(guò)揭示可能影響貸款平安的風(fēng)險(xiǎn)信息，有助于銀行也金融機(jī)構(gòu)作出正確的決策。 勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)

18、，盡可能駕馭借款人及業(yè)務(wù)的各方面狀況，揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求。信貸員必需遵循真實(shí)、精確、完整、有效的原則，通過(guò)各種途徑開(kāi)展調(diào)查工作，全面駕馭客戶及項(xiàng)目信息。 信貸員可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式綻開(kāi)調(diào)查。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)地考察，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括搜尋調(diào)差和托付調(diào)查等方式。 盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報(bào)告中，個(gè)人貸款盡職、調(diào)查報(bào)告?zhèn)戎赜趯?duì)借款人的資信水平、償債實(shí)力，貸款詳細(xì)用途及還款來(lái)源等請(qǐng)款的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款實(shí)力真實(shí)，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。 信貸員的盡職調(diào)查，是對(duì)貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn)，借款人能清楚了解到自

19、己的貸款實(shí)力，貸款人能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展。 個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告6 一、開(kāi)發(fā)企業(yè)資信狀況 1開(kāi)發(fā)企業(yè)基本狀況 企業(yè)性質(zhì) ：有限公司 公司經(jīng)營(yíng)期限： 10年 開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí) ：肆級(jí) 信用等級(jí)： 注冊(cè)資本 ： 20 xx 萬(wàn)元全部者權(quán)益 ：20 xx.45萬(wàn)元 總資 產(chǎn)：9716.16萬(wàn)元 總 負(fù) 債 ： 7626.11萬(wàn)元 【注：報(bào)表截止日期 20 xx 年 12月末】 基本結(jié)算賬戶行 ： 中國(guó)工商銀行 銀行貸款總額 ：5000萬(wàn)元 法定代表人 劉彥 聯(lián)系電話財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 孔繁霞 聯(lián)系電話公司主要投資人 投資金額占實(shí)

20、收資本 王春艷 400萬(wàn)元 20% 劉偉1600萬(wàn)元80% 法定代表人個(gè)人信用狀況：良好 。 2開(kāi)發(fā)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況 （1）開(kāi)發(fā)企業(yè)近二年主要開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)作狀況：開(kāi)發(fā)的主要業(yè) 績(jī)和主要開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目（對(duì)滾動(dòng)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目特殊應(yīng)介紹上期開(kāi)發(fā)項(xiàng)目 的有關(guān)銷售狀況）、信譽(yù)狀況： 鑫龍房地產(chǎn)20 xx-2022年已開(kāi)發(fā)鑫源小區(qū)A區(qū)，合計(jì)銷售7棟，已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎(chǔ)上及開(kāi)發(fā)商在本市的信 譽(yù)前提下，公司確定接著開(kāi)發(fā)B區(qū)。B區(qū)一期合計(jì)432戶， 共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷售狀況良好。 （2）開(kāi)發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系（以前樓盤(pán)項(xiàng)目合作狀況，主要 介紹合作金額、客戶違約及開(kāi)發(fā)公司履行階段性保證狀況）： 鑫龍地產(chǎn)始終以來(lái)與

21、貴行合作，累計(jì)貸款5000萬(wàn)元，客戶無(wú)違約狀況，我公司履行階段性保證，本項(xiàng)目已交付運(yùn)用，信譽(yù) 良好。 在他行的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目借款、客戶違約及開(kāi)發(fā)企業(yè)履行階段性保 證狀況： 無(wú)。 二、申報(bào)樓盤(pán)基本狀況 1樓盤(pán)概況 樓盤(pán)名稱：鑫源小區(qū)B區(qū) 樓盤(pán)性質(zhì)：住宅 項(xiàng)目占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出讓 土地使 用年限: 70 年 。 總投資:8000萬(wàn)元 總建筑面積: 101000 項(xiàng)目容積率:2.1 國(guó)有土地運(yùn)用權(quán)證 有建設(shè)工程規(guī)劃許可證 有 建設(shè)用地規(guī)劃許可證 有建筑工程施工許可證 有 是否分期實(shí)施是共分 期否 樓盤(pán)所處地理位置：市中心 次中心 市郊 該小區(qū)位于沿山路西。 2本次申報(bào)樓

22、盤(pán)狀況 本次申報(bào)為項(xiàng)目的第 1期 占地24000平方米 土地是否已被設(shè)定抵押 是否 本期項(xiàng)目開(kāi)工時(shí)間：20 xx年8月1日 預(yù)料建設(shè)周期: 10 個(gè)月本期投資:5000萬(wàn)元建筑面積:40782.88萬(wàn)平方米 其中：住宅 40747.22平方米（住宅類型：6 層 8棟 432戶） 住宅主要戶型為 建筑面積 87.13 平方米 204 戶 占比47.6% 建筑面積84.1平方米 60戶 占比14% 建筑面積108.56平方米 60戶 占比14% 建筑面積93.5平方米 108戶 占比24.4% 地下車庫(kù)個(gè)數(shù)為181個(gè)，占地面積9350平米 目前項(xiàng)目工程形象進(jìn)度：目前該項(xiàng)目主體工程已經(jīng)完畢。 3樓盤(pán)

23、資金狀況 本次申報(bào)項(xiàng)目總投資額：8000萬(wàn)元 已完成投資額：4000萬(wàn)元 本期項(xiàng)目資金來(lái)源其中：項(xiàng)目資本金：20 xx 萬(wàn)元 銀行借款： 0 預(yù)售收入：20 xx萬(wàn)元 目前資金實(shí)際到位：4000萬(wàn)元 4本樓盤(pán)與其他銀行合作狀況 是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議是否 三、樓盤(pán)市場(chǎng)預(yù)料 1 樓盤(pán)市場(chǎng)定位 社會(huì)大眾群體工薪階層。 2市場(chǎng)需求分析 霍林郭勒市大企業(yè)新引進(jìn)工人20000人左右，需求購(gòu)買房屋， 對(duì)于霍林郭勒市外來(lái)人口較多在霍市就業(yè)高達(dá)80%以上，外來(lái)人口住房需求較高，對(duì)于霍市舊城改造、城邊拆遷等，鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價(jià)位，足以滿意老百姓的需求。 3市場(chǎng)銷售前景和購(gòu)買客戶群體分析（包括已接受預(yù)

24、訂狀況）： 鑫源小區(qū)B區(qū)滿意市場(chǎng)需求，主要購(gòu)買客戶群為：鋁廠、電 廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來(lái)打工等,鑫源小區(qū)B區(qū)已銷售近40%。安排至20 xx年10月前銷售90%。 4同類地段同類物業(yè)市場(chǎng)價(jià)格。 霍市的同類物業(yè)價(jià)格是政府規(guī)定的物業(yè)費(fèi)用相同。 5本期樓盤(pán)銷售收入預(yù)料 ： 其中：住宅銷售收入:11037萬(wàn)元 住宅銷售均價(jià): 2797 元/ 個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告7 借款人羅XX，男，現(xiàn)年51歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村王莊村民組人。 一、基本狀況 羅XX現(xiàn)在平頂山做木桿生意，XX王莊村有三層八間樓房一套，配房?jī)砷g的一個(gè)小院，價(jià)值肆萬(wàn)元左右，另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套，面積140平方米，現(xiàn)值貳拾萬(wàn)

25、元。由于在平頂山做生意，羅國(guó)存現(xiàn)在平頂山沁園小區(qū)有三室二廳住房一套，面積180平方，價(jià)值30多萬(wàn)元。并有寶 萊轎車一輛，價(jià)值15萬(wàn)元左右。由于做木材生意，各種型號(hào)的木桿必需存貨，已占?jí)捍罅抠Y金 ，而送給各個(gè)礦的木桿，又是上搭下付款，若付款不剛好，就會(huì)造成資金驚慌。由于近段資金驚慌，貸款到期后不能按時(shí)償還，申請(qǐng)展期。 二、效益狀況 羅XX木桿主要賣給平煤集團(tuán)，主要型號(hào)有1.2米3cm小方木；2米1.4cm；2.2米1.6cm，2.4米1.8cm，2.8米2.0cm坑木和4cm 8cm80cm雜木板。付款方式為上搭下付款，即這次送貨用完后下次送貨時(shí)付上次貨款。每月銷量500方左右，每方利潤(rùn)50元，

26、月利潤(rùn)貳萬(wàn)伍仟元左右，效益較好。 三、擔(dān)保人狀況 擔(dān)保人李XX，男，現(xiàn)年41 歲，住楊莊鄉(xiāng)長(zhǎng)嶺頭村。李石凡也做有木桿生意，主要是收購(gòu)各種型號(hào)的木桿，然后賣給經(jīng)營(yíng)木桿的大戶，有資金貳拾萬(wàn)元，有肯定的擔(dān)保實(shí)力，同意給羅國(guó)存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。 擔(dān)保人羅XX，男，現(xiàn)年24歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村人，羅文華現(xiàn)在鄭州做飼料生意，主要經(jīng)營(yíng)各種豬用、魚(yú)用、雞用預(yù)混料、全價(jià)料及棉粕、豆粕等原料，有資金拾伍萬(wàn)元，有肯定擔(dān)保實(shí)力。同意給羅國(guó)存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。 四、調(diào)查結(jié)論 通過(guò)調(diào)查，羅XX有肯定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，生意效益較好，能夠做到逐月清息，擔(dān)保人李XX、羅XX兩人有擔(dān)保實(shí)力，同意貸款展期并愿負(fù)連帶責(zé)。同意該筆貸款展期

27、。 調(diào)查人： 年 月 日 個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告8 XX年XX月XX日，借款申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人XX向我社申請(qǐng)貸款X X萬(wàn)元，期限 XX年 ，用途為XX。我社支配XX和XX客戶經(jīng)理進(jìn)行了評(píng)級(jí)授信貸前調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查狀況報(bào)告如下： 一、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人及家庭主要成員基本狀況： （一）申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人及家庭主要成員基本概況： 1、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人基本狀況： 申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人姓名、性別、年齡、住址（戶籍所在地和現(xiàn)居住地址）、有效身份證號(hào)碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為實(shí)力等。 2、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人家庭主要成員基本狀況： 家庭主要成員與申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住狀況、有

28、效身份證號(hào)碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為實(shí)力等。 （二）申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人及家庭主要成員資信狀況： 申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的人民銀行征信信用報(bào)告簡(jiǎn)述。假如有不良記錄必需作出合理說(shuō)明并取得佐證資料，同時(shí)調(diào)查申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人對(duì)信用社及他行債務(wù)的履約狀況，從社會(huì)調(diào)查了解申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的誠(chéng)信及道德品質(zhì)狀況，申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)懲罰等。 家庭主要成員的人民銀行征信信用報(bào)告簡(jiǎn)述。假如有不良記錄必需作出合理說(shuō)明并取得佐證資料，同時(shí)調(diào)查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不

29、良信用記錄。申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人對(duì)信用社及他行債務(wù)的履約狀況，并了解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)懲罰等。通過(guò)調(diào)查了解后綜合評(píng)價(jià)家庭主要成員的信用狀況。 結(jié)論：通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的人民銀行征信信用報(bào)告反映的信用狀況以及社會(huì)評(píng)價(jià)，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人信用狀況的影響程度，描述對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的信用等級(jí)評(píng)定狀況。 二、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)負(fù)債狀況 調(diào)查人員要描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價(jià)值形態(tài)（即是實(shí)物還是貨幣形態(tài)），對(duì)調(diào)查確認(rèn)的資產(chǎn)要有佐證資料，并依據(jù)資產(chǎn)取得時(shí)的價(jià)值或市場(chǎng)行情對(duì)資產(chǎn)價(jià)值量化，通過(guò)調(diào)查描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人總資

30、產(chǎn)狀況。資產(chǎn) 主要包括：房產(chǎn)、有價(jià)證券（股票、交通工具、現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款）等 調(diào)查申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的負(fù)債狀況，要描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人在金融機(jī)構(gòu)或其他形式下的負(fù)債狀況。主要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。 結(jié)論：通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)及負(fù)債的調(diào)查，測(cè)算申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的資產(chǎn)負(fù)債率、分析申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的償債實(shí)力。推斷申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債率是否合理，申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的長(zhǎng)期償債實(shí)力如何。 三、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及經(jīng)營(yíng)狀況（個(gè)人消費(fèi)貸款可視詳細(xì)狀況推斷是否須要分析該項(xiàng)） 從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)名稱、經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)地址、營(yíng)業(yè)期限、經(jīng)營(yíng)類型、經(jīng)營(yíng)范圍，合

31、規(guī)經(jīng)營(yíng)證照（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)營(yíng)證照）。描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)面積、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及經(jīng)營(yíng)前景預(yù)料。調(diào)查分析申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)（經(jīng)營(yíng)收支、利潤(rùn)以及現(xiàn)金流等狀況） 結(jié)論：通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查分析，推斷申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)實(shí)力，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)狀況是否正常進(jìn)行整體評(píng)價(jià)，測(cè)算該項(xiàng)清償貸款的實(shí)力算。（附表） 四、授信用途、金額、期限的合理性分析 （一）貸款用途分析： 要具體描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料（包括購(gòu)銷合同的主要條款及購(gòu)貨、銷售、結(jié)算等狀況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)范圍內(nèi)，是否符合相關(guān)法律法規(guī)及

32、信貸政策。結(jié)合申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模及特點(diǎn)、發(fā)展安排和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實(shí)、合理； 如在本縣聯(lián)社內(nèi)（借新還舊或展期的貸款要說(shuō)明其貸款現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)，到期日，現(xiàn)有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期緣由及是否符合規(guī)定。） （二）資金需求及自有資金籌措狀況： 描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資金需求量，依據(jù)自有資金狀況測(cè)算所需資金，結(jié)合貸款用途及擔(dān)保分析推斷本次貸款金額是否合理。 （三）還款來(lái)源及貸款期限的合理性： 描述貸款的還款來(lái)源，依據(jù)經(jīng)營(yíng)收支、利潤(rùn)以及現(xiàn)金流等調(diào)查落實(shí)還款來(lái)源的牢靠性。假如還款來(lái)源依靠于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點(diǎn)調(diào)查這筆交易順當(dāng)完成的可能性，假如還款來(lái)源屬于申請(qǐng)

33、人評(píng)級(jí)授信人整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金收入，要重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來(lái)源是否牢靠。通過(guò)對(duì)還款來(lái)源及其牢靠性分析， 推斷借款期限與還款來(lái)源是否匹配，確認(rèn)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來(lái)源不但可以用主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項(xiàng)來(lái)源要分別進(jìn)行闡述。 結(jié)論：通過(guò)上述調(diào)查分析，客戶經(jīng)理綜合評(píng)價(jià)該筆貸款用途、金額、期限的合理性，并依據(jù)信用社貸款利率定價(jià)方法合理確定貸款利率。 五、擔(dān)保評(píng)價(jià)： （一）抵押擔(dān)保評(píng)價(jià) 1、抵押擔(dān)保行為的合法合規(guī)性： 主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會(huì)同意；抵押人為

34、合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過(guò)全體合伙人一樣同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。 2、抵押物基本狀況： 主要包括抵押物權(quán)屬、名稱、面積、數(shù)量、產(chǎn)權(quán)證號(hào)、性質(zhì)、地理位置、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式、租賃狀況（租賃時(shí)間、租金數(shù)量、支付方式）、租賃權(quán)時(shí)間先后問(wèn)題、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描述。 3、抵押物價(jià)值的合理性及變現(xiàn)實(shí)力： 主要包括抵押物取得時(shí)間、價(jià)格、方式及抵押物現(xiàn)狀，抵押物的調(diào)查估價(jià)、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述。 （二）質(zhì)押擔(dān)保評(píng)價(jià)： 權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的有價(jià)證券質(zhì)押聲明，出質(zhì)

35、人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權(quán)利憑證票面價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、打折系數(shù)、可貸金額；動(dòng)產(chǎn)：入帳價(jià)值、折舊率、抵押率、可貸金額。 （三）保證擔(dān)保評(píng)價(jià)： 對(duì)保證人的基本狀況和財(cái)務(wù)狀況要具體調(diào)查與分析，依據(jù)保證人的財(cái)務(wù)狀況，綜合分析保證人的保證擔(dān)保實(shí)力；保證人是否符合保證擔(dān)保條件，有無(wú)代為清償實(shí)力和清償意愿，保證人對(duì)外擔(dān)保額度和最大限額是否符合相關(guān)規(guī)定（以擔(dān)保公司作為保證人的，根據(jù)信用社相關(guān)規(guī)定對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行調(diào)查分析）。 （以上三種擔(dān)保方式視詳細(xì)狀況進(jìn)行描述） 六、授信風(fēng)險(xiǎn)及其防控措施： 調(diào)查人員通過(guò)調(diào)查分析，客觀地評(píng)價(jià)授信風(fēng)險(xiǎn)，并逐一提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。 七、總體評(píng)價(jià)及調(diào)查結(jié)論： 依據(jù)對(duì)借款申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人

36、的調(diào)查、了解、分析，從客戶經(jīng)理角度綜合考 量其效益及風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)其作出總體評(píng)價(jià)（依據(jù)信用等級(jí)評(píng)分指標(biāo)，XX分，個(gè)人授信XX萬(wàn)元，有存量貸款XX萬(wàn)元，納入統(tǒng)一授信XX萬(wàn)元。 調(diào)查人員對(duì)是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的看法。 以上是我本人及協(xié)辦客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查看法，貸款用途真實(shí)、合法、手續(xù)合規(guī)、資料及客戶簽名真實(shí)有效，調(diào)查內(nèi)容真實(shí)、精確反映，我們保證無(wú)隱瞞，對(duì)真實(shí)性合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。 主辦客戶經(jīng)理（簽章）： 協(xié)辦客戶經(jīng)理（簽章） 個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告9 借款申請(qǐng)人xx于xx年xx月xx日向我行申請(qǐng)個(gè)人xx貸款xx萬(wàn)元，客戶經(jīng)理xx與xx根據(jù)相關(guān)

37、規(guī)定對(duì)xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況、借款用途、還款實(shí)力、信用狀況和擔(dān)保狀況進(jìn)行了深化調(diào)查。 一、 借款申請(qǐng)人家庭基本狀況 (一)借款申請(qǐng)人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無(wú)不良嗜好等狀況和家庭其他成員的相關(guān)狀況。通過(guò)查看身份證、戶口簿、個(gè)人征信系統(tǒng)和社會(huì)調(diào)查等方式來(lái)了解。 (二)家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)察看來(lái)證明;權(quán)益性投資可通過(guò)查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來(lái)證明。負(fù)債可通過(guò)查詢借款申請(qǐng)人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會(huì)調(diào)查

38、了解。 二、借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)狀況(適用經(jīng)營(yíng)性貸款或家庭主要收入來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的消費(fèi)貸款) 借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，近幾年的經(jīng)營(yíng)狀況(銷售收入、利潤(rùn)等狀況)，本地同業(yè)狀況，市場(chǎng)份額及競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展前景等。通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對(duì)于金額較大的貸款，經(jīng)營(yíng)狀況和行業(yè)分析參照流淌資金貸款調(diào)查。 三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。 依據(jù)家庭狀況、市場(chǎng)狀況和規(guī)定須要供應(yīng)的用途證明 來(lái)分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。 (一)按揭類消費(fèi)貸款：依據(jù)購(gòu)買合同、首付款發(fā)票來(lái)確定借款用途和借款金額，并依據(jù)相關(guān)規(guī)定推斷其合理、合規(guī)性。 (二)非按揭類消費(fèi)貸款：依據(jù)購(gòu)銷合同、自有資金證明來(lái)確定借款用途

39、和借款金額，并依據(jù)相關(guān)規(guī)定推斷其合理、合規(guī)性。 (三)經(jīng)營(yíng)貸款：依據(jù)上年銷售業(yè)績(jī)、本年已簽訂的購(gòu)銷合同預(yù)料全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金狀況，來(lái)確定借款用途和借款金額，并推斷其合理、合規(guī)性。對(duì)于金額較大的貸款，參照流淌資金貸款調(diào)查和分析。 四、擔(dān)保分析。 內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)實(shí)力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本狀況(同借款申請(qǐng)人)、保證實(shí)力分析(參照借款申請(qǐng)人還款實(shí)力分析)。對(duì)不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保實(shí)力實(shí)行以下方式進(jìn)行分析： (一)房地產(chǎn)抵押：依據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過(guò)市場(chǎng)比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法

40、對(duì)抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，對(duì)抵押價(jià)值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對(duì)價(jià)值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過(guò)查看權(quán)證(必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)、運(yùn)用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);依據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和運(yùn)用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上推斷其變現(xiàn)實(shí)力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書(shū)面文件。 (二)機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押：依據(jù)其購(gòu)買發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料)、合理的

41、經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測(cè)算出抵押價(jià)值或參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值;通過(guò)查看購(gòu)買發(fā)票、和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、查找資料推斷其變現(xiàn)實(shí)力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書(shū)面文件。 (三)權(quán)利質(zhì)押：對(duì)商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對(duì)于股權(quán)可通過(guò)查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)推算其賬面價(jià)值，以此為基礎(chǔ)來(lái)確定合理的抵押價(jià)值。對(duì)銀行存單、國(guó)債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵

42、押價(jià)值。對(duì)倉(cāng)單依據(jù)其貨物數(shù)量和市場(chǎng)價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過(guò)查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上推斷其變現(xiàn)實(shí)力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書(shū)面文件。 (四)棉花、鋼材、糧油等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：依據(jù)數(shù)量與市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否依據(jù)市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;依據(jù)市場(chǎng)供求狀況和走勢(shì)推斷變現(xiàn)實(shí)力。 (五)自然人保證：通過(guò)了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況、信譽(yù)狀況、家庭收入狀

43、況、保證意愿及穩(wěn)定程度來(lái)推斷自然人自然人保證實(shí)力及有效性。 (六)企業(yè)法人保證：通過(guò)查看公司近期經(jīng)過(guò)審計(jì)的.財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證實(shí)力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對(duì)外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書(shū)。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作狀況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(shū)(金額、期限與申請(qǐng)人申報(bào)是否一樣)等。 五、還款實(shí)力分析。 在深化分析借款申請(qǐng)人供應(yīng)的干脆和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將牢靠的收入結(jié)合全部負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請(qǐng)人在扣除必要的家庭生活開(kāi)支后在貸款期限內(nèi)的還款實(shí)力。對(duì)按

44、揭類貸款須要計(jì)算其全部負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，推斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。 (一)對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，依據(jù)其工作單位開(kāi)出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對(duì)比，并通過(guò)調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。 (二)對(duì)投資收益，依據(jù)其全部權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場(chǎng)調(diào)查等方式來(lái)確定投資收益水平。對(duì)股權(quán)投資可查看可通過(guò)查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。 (三)對(duì)流通類、建筑類經(jīng)營(yíng)戶，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入?？紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤(rùn)率不高的實(shí)際狀況，僅憑經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)推斷其還

45、款實(shí)力有很大缺陷，應(yīng)測(cè)算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。 (四)對(duì)制造業(yè)經(jīng)營(yíng)戶，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入。 (五)對(duì)其他類型的經(jīng)營(yíng)戶可依據(jù)其自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營(yíng)收入方法。 對(duì)于金額較大的且還款資金主要來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的貸款，還款實(shí)力分析參照流淌資金貸款分析。 六、風(fēng)險(xiǎn)和收益。 (一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請(qǐng)人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析提出詳細(xì)的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支

46、付及貸后的管理要點(diǎn)。 (二)綜合收益。包括干脆收益和間接收益。干脆收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。 七、調(diào)查結(jié)論。 對(duì)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)事項(xiàng)的詳細(xì)看法，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。 個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告10 一、借款人基本狀況 1、借款人身份介紹 借款人xx，女，42歲，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶：xx，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來(lái)，夫妻關(guān)系和諧，家庭生活穩(wěn)定?，F(xiàn)在xxx水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)共同經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個(gè)體工商戶。 借款人較早在我行開(kāi)立結(jié)算

47、賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲(chǔ)蓄存款。 2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況 借款人現(xiàn)擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬(wàn)元，每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元。 本市xx區(qū)分墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬(wàn)元；（附房產(chǎn)證、土地證） xx道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬(wàn)元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院運(yùn)用，合同租期為10年（20 xx.9.120 xx.8.31），年租金收入18萬(wàn)元（附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同）。 經(jīng)查詢個(gè)人信用報(bào)告，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬(wàn)元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無(wú)不良紀(jì)錄。 二、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況 借款人從11012年在xxx市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)冷凍

48、水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，借款人誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，形成了肯定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個(gè)，主要有大連的xx、xx，沈陽(yáng)的xx，秦皇島的xxx。零售客戶38個(gè)，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)租用80平方米冷庫(kù)兩處，存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬(wàn)元（詳見(jiàn)庫(kù)存清單）。從借款人供應(yīng)的儲(chǔ)蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計(jì)算，平均每月銷售額為120萬(wàn)元，月凈利潤(rùn)為10萬(wàn)元左右，現(xiàn)有職工8人。今年17月份已實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。 其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些

49、產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級(jí)批發(fā)商。借款人所經(jīng)營(yíng)的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)肯定的市場(chǎng)份額，具有良好的信譽(yù)。 三、借款人的財(cái)務(wù)狀況 借款人自90年頭初在我行開(kāi)立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒(méi)有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬(wàn)元。故無(wú)法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做詳細(xì)分析，只能從其銷貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來(lái)分析其詳細(xì)經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)票據(jù)的詳細(xì)查看，借款人依法經(jīng)營(yíng)，納稅剛好。首先從今年前7個(gè)月的銷售狀況來(lái)看，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元，這也是一筆比較穩(wěn)定

50、的收入。另外，依據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查，存貨量約200多萬(wàn)元，結(jié)合經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)建效益130萬(wàn)元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售實(shí)力較強(qiáng)，具備還款實(shí)力。 四、借款用途和緣由 借款主要用于選購(gòu)水產(chǎn)品，增加商品庫(kù)存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強(qiáng)?！笆弧鼻昂笠呀?jīng)進(jìn)入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長(zhǎng)，新客戶不斷增加。20 xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，須要增加購(gòu)貨量和庫(kù)存量，安排選購(gòu)各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬(wàn)元左右，借款人已自籌資金60萬(wàn)元，其余90萬(wàn)元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤(rùn)償還銀行貸款本息。 五、抵押物狀況 借款人以

51、本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號(hào)的商用房產(chǎn)及土地運(yùn)用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20 xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號(hào)：xx市房權(quán)證字第513050292號(hào)；設(shè)計(jì)用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地運(yùn)用權(quán)證號(hào)：xx國(guó)用（20 xx）第0028號(hào)；運(yùn)用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，運(yùn)用權(quán)類型：出讓，終止日期：20 xx年x月xx日。抵押物接近xx道，地理位置優(yōu)越，交通非常便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)實(shí)力。經(jīng)xxx房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評(píng)估，評(píng)估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬(wàn)元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評(píng)估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值：30.38萬(wàn)元，平均單價(jià)為

52、4900元/平方米，房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬(wàn)元，抵押率40。86%，符合我行的貸款規(guī)定。 該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xx運(yùn)用，承租人用于經(jīng)營(yíng)xx醫(yī)院。租期10年 （20 xx年9月1日至20 xx年8月31日），年租金18萬(wàn)元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。 六、結(jié)論 經(jīng)調(diào)查，借款人xxx經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還實(shí)力、其次還款來(lái)源也較為足夠，并已在我行開(kāi)立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬(wàn)元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬(wàn)元10

53、.458=9.4萬(wàn)元，以商品銷售收入及利潤(rùn)償還借款本息，以xxx個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地運(yùn)用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。 客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對(duì)該客戶進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對(duì)該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了仔細(xì)核實(shí)，并告知借款人貸款責(zé)任，對(duì)該客戶貸款的有關(guān)狀況作了全面調(diào)查和了解，所呈報(bào)借款人的全部資料均真實(shí)、精確、有效，所作評(píng)估遵循客觀、公正的原則，以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)平安牢靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。 妥否，請(qǐng)零貸會(huì)審批。 xxxx支行 客戶經(jīng)理：xxx 20 xx年x月xx日 個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告11 一、 借款人狀

54、況 （一） 、基本狀況 借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個(gè)人及家庭有無(wú)不合理大額負(fù)債、個(gè)人及家庭成員有無(wú)重大慢性疾病、有無(wú)賭博、吸毒等不良嗜好。 備注： 1. 婚姻狀況說(shuō)明（已婚者供應(yīng)結(jié)婚證、未婚者供應(yīng)未婚證明、離婚者供應(yīng)離婚證） 。 2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等職業(yè)資格。 3. 居住地址通過(guò)查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)狀況。 4. 聯(lián)系方式包括但不限

55、于家庭固定電話，借款人移動(dòng)電話，借款人單位固定電話，借款人配偶移動(dòng)電話，借款人配偶工作固定電話。 （二） 、信用狀況 通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)和有無(wú)利害關(guān)系第三方評(píng)價(jià)（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史，恪守信用等狀況。有無(wú)犯罪記錄及糾紛。 （三） 、收入支出狀況 個(gè)人及家庭總收入及來(lái)源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等狀況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。 （四） 、資產(chǎn)負(fù)債狀況 1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值；

56、其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。 2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) ： （1）、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值； （2）、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值； （3）、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值； （4）、存貨及變現(xiàn)價(jià)值； （5）、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等； （6）、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。 3、負(fù)債狀況 寫(xiě)清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。 二、 調(diào)查貸款用途及還款狀況 借款主要用于干什么？是否符合國(guó)家政策，市場(chǎng)前景如何？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)閱歷如何？借款人的經(jīng)營(yíng)理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售狀況，結(jié)算方式，預(yù)料效益如何？借款人的自有資金多

57、少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。 三、 調(diào)查抵押物狀況 屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔(dān)保人基本狀況（同借款人基本狀況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來(lái)源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫(xiě) 清抵押物的名稱，存放詳細(xì)地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫(xiě)明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、變現(xiàn)實(shí)力等。 四、 總訴 通過(guò)對(duì)借款人基本狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況個(gè)效益狀況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保狀況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。通過(guò)分析，測(cè)試本筆貸款給公司帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，信用，風(fēng)

58、險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和安排明確以下事項(xiàng)： 1、貸與不貸； 2貸款方式； 3貸款金額； 4貸款期限； 5貸款利率； 6還款方式 7. 出帳前須落實(shí)的限制及愛(ài)護(hù)性條款等。 個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告12 一、借款人狀況概述 1、姓名：xxx，年齡：44，戶籍：慶陽(yáng)市，家庭現(xiàn)住址：蘭州市城關(guān)區(qū)和平人家X區(qū)X號(hào)樓X單元X室。學(xué)歷：高校本科（專升本），于20 xx年7月畢業(yè)于甘肅XXX高校金融系工商管理專業(yè)，職業(yè)及任職狀況：XXXX公司總經(jīng)理，工作穩(wěn)定，月工資收入約7500元左右，借款人誠(chéng)懇守信、做人厚道、交際面廣泛、清正廉潔。 2、配偶：段XO，年齡：46，戶籍：蘭州市，學(xué)歷：高校本科，職業(yè)及任職狀況

59、：XX高校老師。工作穩(wěn)定，月工資收入約3700元左右。 3、子女：段OO，年齡：18，戶籍：蘭州市，職業(yè)及任職狀況：學(xué)生。 3、資信狀況調(diào)查：人民銀行“個(gè)人信用報(bào)告”顯示借款人自20 xx年起，申請(qǐng)過(guò)1筆個(gè)人住房貸款、1筆汽車貸款，共計(jì)金額人民幣萬(wàn)元，上述2筆貸款均已提前（到期）結(jié)清。其中，于20 xx年申請(qǐng)的1筆中長(zhǎng)期個(gè)人住房貸款共計(jì)215萬(wàn)元，在還款期間出現(xiàn)累計(jì)17次逾期還款，最高逾期期數(shù)1期還款記錄，經(jīng)向借款人核實(shí)，系還款期間央行利率調(diào)整未能剛好更新還款金額，且對(duì)按時(shí)還款相識(shí)不足所致，綜合分析借款人的整體貸款金額與還款狀況，可以解除惡意逾期的狀況。（先逾期后正常還款表示客戶非逾期）借款人

60、配偶于20 xx年申請(qǐng)1筆31萬(wàn)元個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，已于20 xx年提前結(jié)清貸款。還款期間均正常還款。 二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)概述 1、借款人公司概況：借款人所經(jīng)營(yíng)的公司在蘭州市工商行政管理局城關(guān)分局注冊(cè)登記，注冊(cè)號(hào)：6202222XXXXXXX（1-XX），注冊(cè)地址為蘭州市城關(guān)區(qū)慶陽(yáng)路XX號(hào)，成立于20 xx年9月，營(yíng)業(yè)期限自20 xx年12月11日至20 xx年12月11日。公司注冊(cè)資本人民幣400萬(wàn)元整，出資比例為借款人以貨幣出資150萬(wàn)元整（50）；張XX以貨幣出資101萬(wàn)元整（50），借款人與股東之間系合作關(guān)系，公司日常經(jīng)營(yíng)管理主要由借款人負(fù)責(zé)，合伙人主管公司財(cái)務(wù)與行政事務(wù)，因合伙人目前不具備房產(chǎn)