銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點

1、2011銀行從業(yè)資格考試個人貸款重重要考點宜賓學(xué)院經(jīng)濟管管理學(xué)院中國郵政儲蓄銀銀行四川省分分行2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點個人經(jīng)營貸款流流程一、貸款的的受理和調(diào)查查1.商用住住房貸款的受受理和調(diào)查(1)貸款款的受理貸款受理人人應(yīng)要求借款款申請人填寫寫商用住房貸貸款借款申請請書，并按銀銀行要求提交交相關(guān)申請材材料。對于有有共同申請人人，應(yīng)同時要要求共同申請請人提交有關(guān)關(guān)申請材料。(2)貸前前調(diào)查調(diào)查方式式。調(diào)查內(nèi)容。2.有擔(dān)保保流動資金貸貸款的受理和和調(diào)查(1)貸款款的受理貸款受理人人應(yīng)要求有擔(dān)擔(dān)保流動資金金貸款申請人人填寫借款申申請書，并按按銀行要求提提交相關(guān)申請請材料。對

2、于于有共同申請請人的，應(yīng)同同時要求共同同申請人提交交有關(guān)申請材材料。(2)貸前前調(diào)查調(diào)查方式式。調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查完完成后，貸前前調(diào)查人應(yīng)對對調(diào)查結(jié)果進(jìn)進(jìn)行整理、分分析，提出是是否同意貸款款的明確意見見及貸款額度度、貸款期限限、貸款利率率、擔(dān)保方式式、還款方方式、劃款方方式等方面的的建議，并形形成對借款申申請人償還能能力、還款意意愿、擔(dān)保情情況以及其他他情況等方面面的調(diào)查意見見，連同申請請資料等一并并送交貸款審審核人員進(jìn)行行貸款審核。二、貸款的的審查和審批批1.商用房房貸款的審查查和審批(1)貸款款的審查貸款審查人人負(fù)責(zé)對借款款申請人提交交的材料進(jìn)行行合規(guī)性審查查，對貸前調(diào)調(diào)查人提交的的面談記

3、錄以以及貸前調(diào)查查的內(nèi)容是否否完整進(jìn)行審審查。貸款審查人人審查完畢后后，應(yīng)對貸前前調(diào)查人提出出的調(diào)查意見見和貸款建議議是否合理、合合規(guī)等提出書書面審查意見見，連同申請請材料、面談?wù)動涗浀纫徊⒉⑺徒毁J款審審批人進(jìn)行審審批。(2)貸款款的審批貸款審批人人依據(jù)銀行商商用房貸款辦辦法及相關(guān)規(guī)規(guī)定，結(jié)合國國家宏觀調(diào)控控政策，從銀銀行利益出發(fā)發(fā)審查每筆商商用房貸款的的合規(guī)性、可可行性及經(jīng)濟濟性，根據(jù)借借款人的還款款能力以及抵抵押擔(dān)保的充充分性與可行行性等情況，分分析該筆業(yè)務(wù)務(wù)預(yù)計給銀行行帶來的收益益和風(fēng)險。貸款審批人人應(yīng)根據(jù)審查查情況簽署審審批意見。貸貸款審批人簽簽署審批意見見后，應(yīng)將審審批表連同有有關(guān)材

4、料退還還業(yè)務(wù)部門。2、有擔(dān)保保流動資金貸貸款的審查和和審批(1)貸款款的審查(22)貸款的審審批三、貸款的的簽約和發(fā)放放 1.商用用房貸款的簽簽約和發(fā)放(1)貸款款的簽約對經(jīng)審批同同意的貸款，應(yīng)應(yīng)及時通知借借款申請人以以及其他相關(guān)關(guān)人(包括抵抵押人和出質(zhì)質(zhì)人等)，確確認(rèn)簽約的時時間，簽署借借款合同和相相關(guān)擔(dān)保合同同。其流程如如下：填寫合同同審核合同同簽訂合同同(2)貸款款的發(fā)放有擔(dān)保流動動資金貸款的的簽約和發(fā)放放四、貸后與與檔案管理1.商用房房貸款的貸后后與檔案管理理商用房貸款款的貸后與檔檔案管理是指指貸款發(fā)放后后到合同終止止前對有關(guān)事事宜的管理，包包括貸款回收收、合同變更更、貸后檢查查、不良

5、貸款款管理及貸后后檔案管理五五個部分。(1)貸款款回收貸款回收是是指借款人按按借款合同約約定的還款計計劃和還款方方式及時、足足額地償還貸貸款本息。貸貸款的支付方方式有委托扣扣款和柜臺還還款兩種方式式。(2)合同同變更提前還款款期限調(diào)整整還款方式式變更借款合同同的變更與解解除(3)貸后后檢查貸后檢查是是以借款人、抵抵(質(zhì))押物物、保證人等等為對象，通通過客戶提供供、訪談實地地檢查、行內(nèi)內(nèi)資源查詢等等途徑獲取信信息，對影響響商用房貸款款資產(chǎn)質(zhì)量的的因素進(jìn)行持持續(xù)跟蹤調(diào)查查、分析，并并采取相應(yīng)補補救措施的過過程。貸后檢檢查的主要內(nèi)內(nèi)容包括借款款人情況檢查查和擔(dān)保情況況檢查兩個方方面對借款人人進(jìn)行貸后

6、檢檢查的主要內(nèi)內(nèi)容對保證人人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢檢查的主要內(nèi)內(nèi)容(4)不良良貸款管理(5)貸后后檔案管理檔案的收收集整理和歸歸檔登記。檔案的借借(查)閱管管理。檔案的移移交和接管。檔案的退退回和銷毀。2.有擔(dān)保保流動資金貸貸款的貸后與與檔案管理有擔(dān)保流動動資金貸款的的貸后與檔案案管理除了商商用房貸款部部分的相關(guān)內(nèi)內(nèi)容外，還應(yīng)應(yīng)特別關(guān)注以以下內(nèi)容：(1)日常常走訪企業(yè)(2)企業(yè)業(yè)財務(wù)經(jīng)營狀狀況的檢查(3)項目目進(jìn)展情況的的檢查2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：不同類型型異議的處理理(1)個人人基本信息存存在異議的處處理個人信用報報告中涉及的的基本信息內(nèi)內(nèi)容包括：姓姓名、性別、身身

7、份證號碼、出出生日期、工工作單位、通通訊住址、郵郵政編碼、戶戶籍地址、聯(lián)聯(lián)系電話、電電子郵箱、最最高學(xué)歷、最最高學(xué)位、婚婚姻狀況、配配偶姓名、配配偶身份證號號碼、配偶單單位、配偶聯(lián)聯(lián)系電話等。如果個人對對信用報告中中涉及的姓名名、性別、身身份證號碼等等信息有異議議，個人也可可以向中國人人民銀行征信信中心或中國國人民銀行分分支行征信管管理部門提交交異議申請，如如經(jīng)過核查證證實個人信用用報告展示的的某些信息有有錯誤，中國國人民銀行征征信中心會督督促報送數(shù)據(jù)據(jù)的商業(yè)銀行行等機構(gòu)及時時對錯誤信息息進(jìn)行修改。如果對個人人信用報告中中其他基本信信息有異議，最最簡便的方法法就是個人到到與個人有業(yè)業(yè)務(wù)往來的商

8、商業(yè)銀行更新新、更正個人人的信息，商商業(yè)銀行會在在下一次報送送數(shù)據(jù)時報送送個人更新、更更正過的信息息，相應(yīng)地，個個人在個人信信用數(shù)據(jù)庫的的基本信息也也會得到更新新或更正。(2)對個個人養(yǎng)老保險險金和住房公公積金信息有有異議的處理理如果個人認(rèn)認(rèn)為自己的信信用報告中反反映的個人養(yǎng)養(yǎng)老保險金信信息或住房公公積金信息與與實際情況不不符，可以直直接向當(dāng)?shù)厣缟绫＝?jīng)辦機構(gòu)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》糠抗e金中心心核實情況和和更改信息，也也可以向當(dāng)?shù)氐刂袊嗣胥y銀行征信管理理部門提出書書面異議申請請。(3)對個個人電信繳費費信息有異議議的處理如果個人對對個人電信繳繳費信息有異異議，可以持持個人本人的的有效身份證證件及電信繳繳

9、費收據(jù)直接接到電信公司司核實情況和和更改信息，也也可以到當(dāng)?shù)氐刂袊嗣胥y銀行征信管理理部門申請異異議處理。如果由于社社保信息或公公積金信息失失真，影響了了個人辦理貸貸款或信用卡卡業(yè)務(wù)，可請請當(dāng)?shù)厣绫２坎块T或住房公公積金中心出出具書面證明明材料。(4)對個個人結(jié)算賬戶戶信息有異議議的處理如果個人對對個人結(jié)算賬賬戶信息有異異議，可以持持個人本人的的有效身份證證件到開立個個人結(jié)算賬戶戶的金融機構(gòu)構(gòu)核實情況和和更改信息，也也可以到當(dāng)?shù)氐刂袊嗣胥y銀行征信管理理部門申請異異議處理。(5)個人人信用報告漏漏記了個人的的信用交易信信息的處理如果個人信信用報告漏記記了個人的信信用交易信息息，個人可以以通過當(dāng)?shù)?/p>

10、中中國人民銀行行征信管理部部門申請異議議處理，中國國人民銀行征征信管理部門門或中國人民民銀行征信中中心會要求商商業(yè)銀行等機機構(gòu)將遺漏的的信用交易信信息補上。在在提交異議申申請時，需提提供有關(guān)交易易的詳細(xì)情況況。(6)信息息滯后導(dǎo)致異異議的處理在國外，征征信機構(gòu)更新新個人信息的的頻率大致有有三類：實時時更新、次日日更新或次月月更新。在我我國，考慮到到商業(yè)銀行結(jié)結(jié)算周期多以以月為單位，相相應(yīng)地，個人人信用數(shù)據(jù)庫庫是每月更新新一次信息，因因此，最新的的信用信息一一般要間隔一一個月以后才才會在個人信信用報告中展展示出來。今今后，隨著技技術(shù)的進(jìn)步，個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫會逐步提提高信息更新新的頻率，逐逐步解

11、決信息息反映滯后的的問題。(7)對異異議處理仍有有異議的處理理如果個人對對異議處理結(jié)結(jié)果仍然有異異議，個人可可以通過以下下三個步驟進(jìn)進(jìn)行處理：第一步，向向當(dāng)?shù)刂袊巳嗣胥y行征信信管理部門申申請在個人信信用報告上發(fā)發(fā)表個人聲明明。個人聲明明是當(dāng)事人對對異議處理結(jié)結(jié)果的看法和和認(rèn)識，中國國人民銀行征征信中心只保保證個人聲明明是由本人發(fā)發(fā)布的，不對對個人聲明內(nèi)內(nèi)容本身的真真實性負(fù)責(zé)。第二步，向向中國人民銀銀行征信管理理部門反映。第三步，向向法院提起訴訴訟，借助法法律手段解決決。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：異議處理理方法(1)個人人處理辦法個人信用報報告有異議時時，可以向所所在地

12、的人民民銀行分支行行征信管理部部門 或直接接向人民銀行行征信中心提提出個人信用用報告的異議議申請，個人人需出示本人人身 份證原原件、提交身身份證復(fù)印件件。如果個人人委托代理人人提出異議申申請，代理人人須 提供委委托人(個人人自己)和代代理人的身份份證原件及復(fù)復(fù)印件、委托托人的個人信信用 報告、具具有法律效力力的授權(quán)委托托書。在征信系統(tǒng)統(tǒng)運營初期，電電話及互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)尚不具備在在線核實身份份的功能，所所以目前暫時時不能受理通通過電話或互互聯(lián)網(wǎng)提交的的異議申請。中中國人民銀行行征信中心正正在進(jìn)行這方方面的研究。相相信在不久的的將來，個人人可以通過電電話、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)等更多的途途徑提交查詢詢自己的信用用報告

13、的申請請和提交異議議的申請。個人客戶也也可持本人身身份證向與其其發(fā)生信貸融融資的商業(yè)銀銀行經(jīng)辦機構(gòu)構(gòu)反映。(2)銀行行處理辦法中國人民銀銀行征信管理理部門應(yīng)當(dāng)在在收到個人異異議申請的22個工作日內(nèi)內(nèi)將異議申請請轉(zhuǎn)交征信服服務(wù)中心。征征信服務(wù)中心心應(yīng)當(dāng)在接到到異議申請的的2個工作日日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部部核查。征信信服務(wù)中心發(fā)發(fā)現(xiàn)異議信息息是由于個人人信用數(shù)據(jù)庫庫信息處理過過程造成的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行行更正，并檢檢查個人信用用數(shù)據(jù)庫處理理程序和操作作規(guī)程存在的的問題。征信信服務(wù)中心內(nèi)內(nèi)部核查未發(fā)發(fā)現(xiàn)個人信用用數(shù)據(jù)庫處理理過程存在問問題的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)立即書面通通知提供相關(guān)關(guān)信息的商業(yè)業(yè)銀行進(jìn)行核核查。商業(yè)銀銀行應(yīng)

14、當(dāng)在接接到核查通知知的10個工工作日內(nèi)向征征信服務(wù)中心心做出核查情情況的書面答答復(fù)。異議信信息確實有誤誤的，商業(yè)銀銀行應(yīng)當(dāng)采取取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信信服務(wù)中心報報送更正信息息;檢查個人人信用信息報報送的程序;對后續(xù)報送送的其他個人人信用信息進(jìn)進(jìn)行檢查，發(fā)發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)重新報送送。征信服務(wù)中中心收到商業(yè)業(yè)銀行重新報報送的更正信信息后，應(yīng)當(dāng)當(dāng)在2個工作作日內(nèi)對異議議信息進(jìn)行更更正。異議信信息確實有誤誤，但因技術(shù)術(shù)原因暫時無無法更正的、征征信服務(wù)中心心應(yīng)當(dāng)對該異異議信息做特特殊標(biāo)注，以以有別于其他他異議信息。經(jīng)經(jīng)過核查，無無法確認(rèn)異議議信息存在錯錯誤的，征信信服務(wù)中心不不得按照異議議申請人要求求

15、更改相關(guān)個個人信用信息息。征信服務(wù)中中心應(yīng)當(dāng)在接接受異議申請請后15個工工作日內(nèi)，向向異議申請人人或轉(zhuǎn)交異議議申請的中國國人民銀行征征信管理部門門提供書面答答復(fù);異議信信息得到更正正的，征信服服務(wù)中心同時時提供更正后后的信用報告告。異議信息息確實有誤，但但因技術(shù)原因因暫時無法更更正異議信息息的，征信服服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)當(dāng)在書面答復(fù)復(fù)中予以說明明，待異議信信息更正后，提提供更正后的的信用報告。轉(zhuǎn)交異議申申請的中國人人民銀行征信信管理部門應(yīng)應(yīng)當(dāng)自接到征征信服務(wù)中心心書面答復(fù)和和更正后的信信用報告之日日起2個工作作日內(nèi)，向異異議申請人轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)交。對于無無法核實的異異議信息，征征信服務(wù)中心心應(yīng)當(dāng)允許異異議申請人

16、對對有關(guān)異議信信息附注個人人聲明。征信信服務(wù)中心將將妥善保存?zhèn)€個人聲明原始始檔案，并將將個人聲明載載人異議申請請人信用報告告。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：個人征信信異議的概念念及種類(1)異議議的概念異議就是個個人對自己的的信用報告中中反映的信息息持否定或者者不同意見。產(chǎn)生異議的的主要原因包包括以下幾種種：一是個人的的基本信息發(fā)發(fā)生了變化，但但個人沒有及及時將變化后后的信息提供供給商業(yè)銀行行等數(shù)據(jù)報送送機構(gòu)，影響響了信息的更更新;二是數(shù)據(jù)報報送機構(gòu)數(shù)據(jù)據(jù)信息錄入錯錯誤或信息更更新不及時，使使個人信用報報告所反映的的內(nèi)容有誤;三是技術(shù)原原因造成數(shù)據(jù)據(jù)處理出錯;四是他人盜盜用

17、或冒用個個人身份獲取取貸款或信用用卡，由此產(chǎn)產(chǎn)生的信用記記錄不為被盜盜用者(被冒冒用者)所知知：五是個人忘忘記曾經(jīng)與數(shù)數(shù)據(jù)報送機構(gòu)構(gòu)有過經(jīng)濟交交易(如已辦辦信用卡、貸貸款)，因而而誤以為個人人信用報告中中的信息有錯錯。異議處理是是個人認(rèn)為本本人信用報告告中的信用信信息存在錯誤誤時，可以通通過所在地中中國人民銀行行征信管理部部門或直接向向征信服務(wù)中中心提出書面面異議申請。(2)異議議的種類目前，在異異議處理工作作中常常遇到到的異議申請請主要有以下下幾種類型：第一類是認(rèn)認(rèn)為某一筆貸貸款或信用卡卡本人根本就就沒申請過。典典型的有以下下幾種情況： 他人冒用用或盜用個人人身份獲取信信貸或信用卡卡;信用卡

18、為為單位或朋友友替?zhèn)€人辦的的，但信用卡卡沒有送到個個人手上;自自己忘記是否否辦理過貸款款或信用卡。第二類是認(rèn)認(rèn)為貸款或信信用卡的逾期期記錄與實際際不符。有以以下幾種典型型情況：個人人的貸款按約約定由單位或或擔(dān)保公司或或其他機構(gòu)代代個人償還，但但單位或擔(dān)保保公司或其他他機構(gòu)沒有及及時到銀行還還款造成逾期期;個人辦理理的信用卡從從來沒有使用用過因欠年費費而造成逾期期;個人不清清楚銀行確認(rèn)認(rèn)逾期的規(guī)則則，無意識中中產(chǎn)生了逾期期。第三類是身身份、居住、職職業(yè)等個人基基本信息與實實際情況不符符。異議申請請人當(dāng)初在申申請資料上填填的就是錯誤誤信息，而后后來基本信息息發(fā)生了變化化卻沒有及時時到銀行去更更新;

19、個人信信用數(shù)據(jù)庫每每月更新一次次信息，系統(tǒng)統(tǒng)未到正常更更新時間。第四類是對對擔(dān)保信息有有異議。一般般存在以下幾幾種情況：個個人的親戚或或朋友以個人人的名義辦理理了擔(dān)保手續(xù)續(xù)，個人忘記記或根本不知知道;個人自自己保管證件件不善，導(dǎo)致致他人冒用。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：個人征信信系統(tǒng)管理模模式1.個人征征信系統(tǒng)的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)流程管理理目前，個人人征信系統(tǒng)的的信用信息主主要使用者是是金融機構(gòu)，通通過專線與商商業(yè)銀行等金金融機構(gòu)總部部相連(即一一口接入)，并并通過商業(yè)銀銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)系統(tǒng)將終端端延伸到商業(yè)業(yè)銀行分支機機構(gòu)信貸人員員的業(yè)務(wù)柜臺臺，從而實現(xiàn)現(xiàn)個人信用信信息定期由各各金融

20、機構(gòu)流流入個人征信信系統(tǒng)，匯總總后金融機構(gòu)構(gòu)實時共享的的功能。個人人征信系統(tǒng)由由人民銀行直直屬單位中國金融電電子化公司開開發(fā)完成。個個人征信系統(tǒng)統(tǒng)建立了完善善的用戶管理理制度，對用用戶實行分級級管理、權(quán)限限控制、身份份認(rèn)證、活動動跟蹤、查詢詢監(jiān)督的政策策;數(shù)據(jù)傳輸輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)行安全全備份與恢復(fù)復(fù);對系統(tǒng)進(jìn)進(jìn)行評估，有有效防止計算算機病毒和黑黑客攻擊等，建建立有效安全全保障體系，保保證了信息的的安全性。2.個人征征信系統(tǒng)的授授權(quán)管理根據(jù)個人人信用信息基基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管管理暫行辦法法(中國人人民銀行令【22005.第第3號】規(guī)定定，商業(yè)銀行行只能經(jīng)當(dāng)事事人書面授權(quán)權(quán)，在辦理審審核個人貸

21、款款申請、審核核個人貸記卡卡和準(zhǔn)貸記卡卡申請、審核核個人作為擔(dān)擔(dān)保人、對已已發(fā)放的個人人信貸進(jìn)行貸貸后風(fēng)險管理理和受理法人人或其他組織織的貸款申請請或其作為擔(dān)擔(dān)保人，需要要查詢其法定定代表人及出出資人信用狀狀況等業(yè)務(wù)時時，才可以向向個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫查詢個個人信用報告告。除對已發(fā)放放的個人信貸貸進(jìn)行貸后風(fēng)風(fēng)險管理的情情況之外，商商業(yè)銀行查詢詢個人信用報報告時應(yīng)取得得被查許人的的書面授權(quán)。書書面授權(quán)可以以通過在貸款款、貸記卡、準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡以及及擔(dān)保申請書書中增加相應(yīng)應(yīng)條款取得。商商業(yè)銀行應(yīng)制制定貸后風(fēng)險險管理查詢個個人信用報告告的內(nèi)部授權(quán)權(quán)制度和查詢詢管理程序。而而征信服務(wù)中中心可以根據(jù)據(jù)個人申請有

22、有償提供其本本人信用報告告，此時，如如果有申請查查詢，則須核核實申請人身身份。同時，查查詢?nèi)藛T、查查詢時間、查查詢原因等，該該數(shù)據(jù)庫都有有記錄。商業(yè)銀行應(yīng)應(yīng)當(dāng)建立保證證個人信用信信息安全的管管理制度，確確保只有得到到內(nèi)部授權(quán)的的人員才能接接觸個人信用用報告并經(jīng)常常對個人信用用數(shù)據(jù)庫的查查詢情況進(jìn)行行檢查，確保保所有查詢符符合規(guī)定，并并定期向人民民銀行及征信信中心報告查查詢檢查結(jié)果果。2011銀行行從業(yè)資格考考試個人貸貸款重要考考點：個人征征信安全管理理(1)授權(quán)權(quán)查詢 商業(yè)銀行查查詢個人信用用報告時應(yīng)當(dāng)當(dāng)取得被查詢詢?nèi)说臅媸谑跈?quán)。書面授授權(quán)可以通過過在貸款、貸貸記卡、準(zhǔn)貸貸記卡以及擔(dān)擔(dān)保申請

23、書中中增加相應(yīng)條條款取得。(2)限定定用途中國人民銀銀行頒布的個個人信用信息息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫庫管理暫行辦辦法(以下下簡稱辦法法)有明確確規(guī)定：除了了本人以外，商商業(yè)銀行只有有在辦理貸款款、信用卡、擔(dān)擔(dān)保等業(yè)務(wù)時時，或貸后管管理、發(fā)放信信用卡時才能能查看個人的的信用報告。(3)信息息安全存儲著個人人信用報告的的數(shù)據(jù)庫是非非常安全的。個個人的信息是是通過保密專專線從商業(yè)銀銀行傳送到征征信中心的個個人信用信息息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫庫的，在這個個過程中沒有有任何人為干干預(yù)，由計算算機自動處理理。整個系統(tǒng)統(tǒng)采用了國內(nèi)內(nèi)最先進(jìn)的計計算機防病毒毒和防黑客攻攻擊的安全系系統(tǒng)，個人信信息如同銀行行存款一樣安安全。(4)查詢詢

24、記錄個人信用信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)據(jù)庫還對查看看個人信用報報告的商業(yè)銀銀行信貸人員員(即數(shù)據(jù)庫庫用戶)進(jìn)行行管理，每一一個用戶都要要登記注冊，而而且計算機系系統(tǒng)還自動追追蹤和記錄每每一個用戶查查詢個人信用用報告的情況況，并展示在在個人的信用用報告中。(5)違規(guī)規(guī)處罰商業(yè)銀行如如果違反規(guī)定定查詢個人的的信用報告，或或?qū)⒉樵兘Y(jié)果果用于規(guī)定范范圍之外的其其他目的，將將被責(zé)令改正正，并處以ll萬元以上33萬元以下的的罰款;涉嫌嫌犯罪的，則則將依法移交交司法機關(guān)處處理。(6)密碼碼管理商業(yè)銀行各各級用戶應(yīng)妥妥善保管自己己的用戶密碼碼，至少兩個個月更改一次次密碼，并登登記密碼變更更登記簿。各各查詢用戶的的用戶名及

25、密密碼僅限本人人使用、嚴(yán)禁禁他人使用或或?qū)⒚艽a告知知他人。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：個人征信信查詢系統(tǒng)內(nèi)內(nèi)容(1)個人人基本信息個人身份份信息。個人人身份信息是是指能反映個個人身份、便便于識別、聯(lián)聯(lián)系個人的信信息。該部分分指標(biāo)的主要要提供機構(gòu)和和權(quán)威部門都都是公安廳，是是個人最重要要的基礎(chǔ)信息息。該部分共共包括姓名、性性別、民族、出出生日期、出出生地、戶口口信息、住址址信息、通訊訊信息、婚姻姻狀況、配偶偶情況、學(xué)歷歷信息、證件件信息等信息息情況。居住信息息。居住信息息涵蓋了被查查詢者的工作作單位姓名、郵郵政編碼、居居住狀況等信信息情況。個人職業(yè)業(yè)信息。個人人職業(yè)信息反反

26、映的是個人人的就業(yè)情況況、工作經(jīng)歷歷、職業(yè)、單單位所屬行業(yè)業(yè)、職稱、年年收入等信息息。該信息提提供了除身份份信息外可了了解和識別個個人信息的另另一條渠道，能能反映個人的的工作穩(wěn)定程程度、從業(yè)情情況、職業(yè)、相相關(guān)的工作能能力及資格以以及一定的社社會地位，能能夠從一定程程度上反映個個蔗的資信情情況和還款能能力。(2)信用用交易信息信用交易信信息作為信用用指標(biāo)體系的的第二部分，是是記錄個人經(jīng)經(jīng)濟行為、反反映個人償債債能力和償債債意愿的重要要信息。根據(jù)據(jù)人民銀行公公布的個人人信用信感基基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管管理暫行辦法法，個人信信貸交易信息息是指商業(yè)銀銀行提供的自自然人在個人人貸款、信用用卡等信用活活動形成的交

27、交易記錄，在在個人信用用報告中，信信用交易信息息分為信用匯匯總信息和信信用明細(xì)信息息。其中涵蓋蓋了信用卡與與貸款的明細(xì)細(xì)特殊交易、個個人結(jié)算賬戶戶信息、查詢詢記錄等情況況。信用卡信信息。信用卡卡信息包括卡卡類型、擔(dān)保保方式、幣種種、開戶日期期信用額度、共共享授信額度度、最大負(fù)債債額、透支余余額、本月應(yīng)應(yīng)還款金額、本本月實際還款款金額、最近近一次實際還還款日期、當(dāng)當(dāng)前逾期期數(shù)數(shù)、當(dāng)前逾期期總額、信用用卡最近244個月每月還還款狀態(tài)記錄錄。貸款信息息。貸款信息息包括貸款種種類、擔(dān)保方方式、比重、賬賬戶狀態(tài)、還還款頻率、還還款月數(shù)、貸貸款發(fā)放日期期、貸款到期期日期、貸款款合同金額、每每月還款狀態(tài)態(tài)記

28、錄等項目目。目前，個人人征信系統(tǒng)的的信息來源主主要是商業(yè)銀銀行等金融機機構(gòu)，收錄的的信息包括個個人的基本信信息、在金融融機構(gòu)的借款款、擔(dān)保等信信貸信息。隨隨著信息系統(tǒng)統(tǒng)的不斷發(fā)展展與完善，人人民銀行加大大了與相關(guān)政政府部門信息息共享協(xié)調(diào)工工作的力度。個人征信系系統(tǒng)除了主要要收錄個人的的信貸信息外外，還將收錄錄個人基本身身份信息、民民事案件強制制執(zhí)行信息、繳繳納各類社會會保障費用和和住房公積金金信息、已公公告的欠稅信信息、繳納電電信等公共事事業(yè)費用信息息、個人學(xué)歷歷信息以及會會計師(律師師)事務(wù)所、注注冊會計師(律師)等對對公眾利益有有影響的特殊殊職業(yè)從業(yè)人人員的基本職職業(yè)信息。2011銀行從從

29、業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：個人基礎(chǔ)礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫目前主要有有三方面可以以進(jìn)行查詢： 一是商業(yè)銀銀行。在審核信貸貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)申請時，在在取得個人書書面授權(quán)同意意后，可以查查詢個人的信信用報告。另另外，商業(yè)銀銀行在對已發(fā)發(fā)放信貸進(jìn)行行貸后風(fēng)險管管理的情況下下，也可查詢詢個人的信用用信息。二是金融監(jiān)監(jiān)督管理機構(gòu)構(gòu)以及司法部部門等其他政政府機構(gòu)。根據(jù)相關(guān)法法律、法規(guī)的的規(guī)定，這些些機構(gòu)可按規(guī)規(guī)定的程序查查詢個人信用用報告。三是個人。個人獲得自自己的信用報報告之后，可可以根據(jù)其意意愿提供給其其他機構(gòu)，或或通過書面申申請授權(quán)給機機構(gòu)、個人查查詢的權(quán)利?，F(xiàn)現(xiàn)在，個人征征信系統(tǒng)由政政府出資建設(shè)設(shè)管理，查詢

30、詢個人信用報報告是征信中中心提供的一一種服務(wù)，原原則上需要收收取一定成本本費用，目前前暫不收費。查查詢可以到當(dāng)當(dāng)?shù)氐闹袊巳嗣胥y行分支支行征信管理理部門，或直直接向征信中中心提出書面面查詢申請。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：個人征信信系統(tǒng)錄入流流程1.數(shù)據(jù)錄錄入商業(yè)銀行在在貸款發(fā)放后后，各機構(gòu)錄錄入人員按照照借款人提交交的申請資料料，在錄入系系統(tǒng)中進(jìn)行信信息錄入。錄錄入資料包括括借款申請書書、借款合同同、購房信息息等。錄入人人員對錄入信信息的準(zhǔn)確性性、及時性和和完整性負(fù)責(zé)責(zé)。系統(tǒng)可自自動生成征信信數(shù)據(jù)的機構(gòu)構(gòu)則無須人工工錄入。2.數(shù)據(jù)報報送和整理商業(yè)銀行應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵守中國國人民

31、銀行發(fā)發(fā)布的個人信信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)關(guān)要求，準(zhǔn)確確、完整、及及時地向個人人信用數(shù)據(jù)庫庫報送個人信信用信息。征征信服務(wù)中心心建立完善的的規(guī)章和采取取先進(jìn)的技術(shù)術(shù)手段以確保保個人信用信信息的安全，并并根據(jù)生成信信用報告的需需要，對商業(yè)業(yè)銀行報送的的個人信用信信息進(jìn)行客觀觀整理、保存存，不得擅自自更改原始數(shù)數(shù)據(jù)。當(dāng)征信服務(wù)務(wù)中心認(rèn)為有有關(guān)商業(yè)銀行行報送的信息息可疑時，應(yīng)應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)規(guī)定的程序及及時向該商業(yè)業(yè)銀行發(fā)出復(fù)復(fù)核通知，商商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)當(dāng)在收到復(fù)核核通知之日起起5個工作日日內(nèi)給予答復(fù)復(fù)。商業(yè)銀行如如發(fā)現(xiàn)其所報報送的個人信信用信息不準(zhǔn)準(zhǔn)確時，應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時報告征征信服務(wù)中心心，征信服務(wù)務(wù)中心收到

32、糾糾錯報告將立立即進(jìn)行更正正。3.數(shù)據(jù)獲獲取個人征信系系統(tǒng)通過專線線與商業(yè)銀行行等金融機構(gòu)構(gòu)系統(tǒng)端口相相連，并通過過商業(yè)銀行的的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)統(tǒng)實現(xiàn)個人信信用信息定期期由各金融機機構(gòu)提供給個個人征信系統(tǒng)統(tǒng)，匯總后，金金融機構(gòu)實現(xiàn)現(xiàn)資源共享。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：個人征信信系統(tǒng)信息來來源我國的個人人標(biāo)準(zhǔn)信用信信息采集工作作主要是通過過兩個渠道匯匯入數(shù)據(jù)庫的的：1.當(dāng)客戶戶通過銀行辦辦理貸款、信信用卡、擔(dān)保保等信貸業(yè)務(wù)務(wù)時，客戶的的個人信用信信息就會通過過銀行自動報報送給個人人標(biāo)準(zhǔn)信用信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)據(jù)庫2.該數(shù)據(jù)據(jù)庫通過與公公安部門、信信息產(chǎn)業(yè)部、建建設(shè)部以及勞勞動和社會保

33、保障部等政府府相關(guān)部門、公公用事業(yè)單位位進(jìn)行系統(tǒng)對對接，可以采采集居民身份份證等非銀行行系統(tǒng)信用記記錄情況。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：個人隱私私保護(hù)建立個人信信用信息基礎(chǔ)礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要要實現(xiàn)商業(yè)銀銀行之間的信信息共享，方方便群眾借貸貸，防范信貸貸風(fēng)險，又要要保護(hù)個人隱隱私和信息安安全。人民銀銀行在加快數(shù)數(shù)據(jù)庫建設(shè)的的同時，也加加強了制度法法規(guī)的建設(shè)。為了保證個個人信用信息息的合法使用用，保護(hù)個人人的合法權(quán)益益，在充分征征求意見的基基礎(chǔ)上，人民民銀行制定頒頒布了個人人信用信息基基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管管理暫行辦法法、個人人信用信息基基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金金融機構(gòu)用戶戶管理辦法、個個人信用信息息基

34、礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫庫異議處理規(guī)規(guī)程等法規(guī)規(guī)，采取了授授權(quán)查詢、限限定用途、保保障安全、查查詢記錄、違違規(guī)處罰等措措施，保護(hù)個個人隱私和信信息安全。商商業(yè)銀行只能能經(jīng)當(dāng)事人書書面授權(quán)，在在審核個人貸貸款、信用卡卡申請或?qū)徍撕耸欠窠邮軅€個人作為擔(dān)保保人等個人信信貸業(yè)務(wù)，以以及對已發(fā)放放的個人貸款款及信用卡進(jìn)進(jìn)行信用風(fēng)險險跟蹤管理，才才能查詢個人人信用信息基基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。個人信用信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)據(jù)庫還對查看看信用報告的的商業(yè)銀行信信貸人員(即即數(shù)據(jù)庫用戶戶)進(jìn)行管理理，每一個用用戶在進(jìn)人該該系統(tǒng)時都要要登記注冊，而而且計算機系系統(tǒng)還自動追追蹤和記錄每每一個用戶對對每一筆信用用報告的查詢詢操作，并加加以記錄。商商業(yè)

35、銀行如果果違反規(guī)定查查詢個人的信信用報告，或或?qū)⒉樵兘Y(jié)果果用于規(guī)定范范圍之外的其其他目的，將將被責(zé)令改正正，并處以經(jīng)經(jīng)濟處罰;涉涉嫌犯罪的，則則將依法移交交司法機關(guān)處處理。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：一般征信信法規(guī)目前，最重重要的當(dāng)屬個個人信用信息息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫庫管理暫行辦辦法。該辦辦法是根據(jù)中中華人民共和和國中國人民民銀行法等等有關(guān)法律規(guī)規(guī)定，由中國國人民銀行制制定并經(jīng)20005年6月月16日第111次行長辦辦公會議通過過，自20005年10月月1日起實施施。該辦法規(guī)規(guī)定中國人民民銀行負(fù)責(zé)組組織商業(yè)銀行行建立個人信信用信息基礎(chǔ)礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并并負(fù)責(zé)設(shè)立征征信服務(wù)中心心，承擔(dān)個

36、人人信用數(shù)據(jù)庫庫的日常運行行和管理。個個人信用信息息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫庫管理暫行辦辦法共7章章45條，主主要內(nèi)容包括括四個方面; 一是明明確個人信用用數(shù)據(jù)庫是中中國人民銀行行組織商業(yè)銀銀行建立的全全國統(tǒng)一的個個人信用信息息共享平臺，其其目的是防范范和降低商業(yè)業(yè)銀行信用風(fēng)風(fēng)險，維護(hù)金金融穩(wěn)定，促促進(jìn)個人消費費信貸業(yè)務(wù)的的發(fā)展;二是規(guī)定了了個人信用信信息保密原則則，規(guī)定商業(yè)業(yè)銀行、征信信服務(wù)中心應(yīng)應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格格的內(nèi)控制度度和操作規(guī)程程，保障個人人信用信息的的安全;三是規(guī)定了了個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集個個人信用信息息的范圍和方方式、數(shù)據(jù)庫庫的使用用途途、個人獲取取本人信用報報告的途徑和和異議處理方方式;四是規(guī)定

37、了了個人信用信信息的客觀性性原則，即個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫采集的信信息是個人信信用交易的原原始記錄，商商業(yè)銀行和征征信服務(wù)中心心不增加任何何主觀判斷等等。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：建立個人人征信系統(tǒng)的的意義在現(xiàn)代社會會，信用對于于個人非常重重要，被稱作作第二張身份份證。對于我我國社會來說說，是否具有有良好的信用用體系也非常常重要，完善善的社會主義義市場經(jīng)濟體體系的建立必必須以完善的的社會信用體體系為基礎(chǔ)。盡盡快完善個人人征信系統(tǒng)及及相關(guān)的法律律法規(guī)建設(shè)，對對我國商業(yè)銀銀行發(fā)展個人人貸款業(yè)務(wù)有有積極的促進(jìn)進(jìn)作用，并能能有效地擴大大商業(yè)銀行貸貸款規(guī)模、增增加貸款覆蓋蓋范圍，改善

38、善和調(diào)整信貸貸結(jié)構(gòu)，從而而達(dá)到提高資資產(chǎn)質(zhì)量、降降低不良率、控控制風(fēng)險、降降低經(jīng)營成本本的目標(biāo)。建建立健全個人人征信系統(tǒng)，已已成為加強商商業(yè)銀行個人人貸款風(fēng)險管管理，防范和和化解商業(yè)銀銀行個人貸款款風(fēng)險的當(dāng)務(wù)務(wù)之急。個人人征信系統(tǒng)的的建立，對商商業(yè)銀行個人人貸款業(yè)務(wù)以以及消費者個個人乃至整個個國家的經(jīng)濟濟環(huán)境都具有有重要意義。1.個人征征信系統(tǒng)的建建立使得商業(yè)業(yè)銀行在貸款款審批中將查查詢個人信用用報告作為必必須的依據(jù)，從從制度上規(guī)避避了信貸風(fēng)險險全國統(tǒng)一的的個人征信系系統(tǒng)簡化了銀銀行收集、審審核信用卡及及個人貸款申申請人信用狀狀況的繁雜勞勞動，節(jié)約了了發(fā)放信用卡卡及貸款的成成本，同時簡簡化了申

39、請人人的各種申辦辦手續(xù)。有利利于銀行大力力拓展業(yè)務(wù)，從從機制上保障障銀行防范風(fēng)風(fēng)險的手段。2.個人征征信系統(tǒng)的建建立有助于商商業(yè)銀行準(zhǔn)確確判斷個人信信貸客戶的還還款能力通過全國統(tǒng)統(tǒng)一的個人征征信系統(tǒng)對個個人信用活動動的記錄和收收集，同時還還可以了解到到每一個貸款款客戶在各個個銀行的歷史史貸款經(jīng)營活活動狀況，幫幫助銀行準(zhǔn)確確評價一個人人的用款、還還款能力，以以便于在發(fā)放放信用卡或個個人貸款時能能夠做出正確確的決策。個個人信用信息息的共享，消消除了商業(yè)銀銀行的“信貸貸盲區(qū)”，多多頭貸款的現(xiàn)現(xiàn)象得到了遏遏制。對個人人信用還款能能力的判斷更更趨客觀，使使得同意或拒拒絕貸款申請請的依據(jù)大大大增加，降低低

40、了銀行貸款款的經(jīng)營成本本，提高了銀銀行的工作效效率。3.個人征征信系統(tǒng)的發(fā)發(fā)展，有助于于識別和跟蹤蹤風(fēng)險、激勵勵借款人按時時償還債務(wù)，支支持金融業(yè)發(fā)發(fā)展信用信息有有助于放款機機構(gòu)更好地評評估和監(jiān)測風(fēng)風(fēng)險，增加信信貸總量，通通過建立按期期還款的信用用記錄，征信信制度可以有有效地擴大向向邊緣借款人人的貸款范圍圍。4.個人征征信系統(tǒng)的建建立也是為了了保護(hù)消費者者本身利益，提提高透明度信用的真正正危險，不在在于它的使用用，而在于它它的濫用。消消費者可能會會錯誤地使用用信用并導(dǎo)致致非常大的損損失。由于過過度地使用了了信用，一些些消費者會發(fā)發(fā)現(xiàn)，他們最最終不能償還還他們所借的的款項，或者者不能為所購購買的

41、商品進(jìn)進(jìn)行定期支付付。信用工具具的存在很容容易引起不謹(jǐn)謹(jǐn)慎消費者的的錯誤決策。然然而，伴隨著著個人征信系系統(tǒng)建立完善善起來的一些些法律被制定定用來保護(hù)消消費者，使其其能夠正確理理解信用活動動并免受信用用提供者不公公正行為的侵侵害。5.全國統(tǒng)統(tǒng)一的個人征征信系統(tǒng)可以以為商業(yè)銀行行提供風(fēng)險預(yù)預(yù)警分析該系統(tǒng)可以以幫助商業(yè)銀銀行在貸后管管理階段動態(tài)態(tài)地了解個人人的信用狀況況變化趨勢，及及時采取催收收手段或增加加信貸產(chǎn)品和和服務(wù)。在資資產(chǎn)保全階段段，該系統(tǒng)可可以幫助商業(yè)業(yè)銀行查找借借款人的有效效資產(chǎn)，了解解該人在其他他商業(yè)銀行的的信用活動，重重新評估借款款人的信用狀狀況，確定資資產(chǎn)保全措施施。6.個人征

42、征信系統(tǒng)的建建立，為規(guī)范范金融秩序，防防范金融風(fēng)險險提供了有力力保障個人征信系系統(tǒng)的建立使使得信用貸款款的覆蓋面擴擴大，可在最最大限度上擴擴展客戶資源源，同時通過過銀行對客戶戶資信的評定定，使得信用用等級高的客客戶能獲得最最大額度的貸貸款。宏觀來來說，個人征征信系統(tǒng)的建建立，有助于于實現(xiàn)信用監(jiān)監(jiān)管，通過提提高透明度和和效率，從而而可以促進(jìn)經(jīng)經(jīng)濟穩(wěn)定增長長。通過加強強風(fēng)險分析，促促進(jìn)金融體系系的穩(wěn)定，提提高銀行監(jiān)管管的效率。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：個人貸款款種類個人貸款品品種較為繁雜雜，可以分為為四類：一是個人質(zhì)質(zhì)押貸款，是是借款人以合合法有效、符符合銀行規(guī)定定條件的質(zhì)

43、物物出質(zhì)，向銀銀行申請取得得一定金額的的人民幣貸款款，并按期歸歸還貸款本息息的個人貸款款業(yè)務(wù)。按照照物權(quán)法規(guī)規(guī)定，存單、國國債、保單、股股票、基金、倉倉單、黃金等等都可以用來來質(zhì)押。二是個人信信用貸款，是是商業(yè)銀行面面向個人發(fā)放放的無須提供供特別擔(dān)保的的人民幣貸款款。個人信用用評級高可多多得信用額度度，個人信用用低可少得信信用額度。根根據(jù)個人信用用不同都有一一個信用額度度，只是大小小不同。三是個人抵抵押授信貸款款，是指借款款人將本人或或第三人(限限自然人)的的物業(yè)抵押給給銀行，銀行行按抵押物評評估值的一定定比率為依據(jù)據(jù)，設(shè)定個人人最高授信額額度的貸款。其其抵押物一般般為借款申請請人本人或第第三

44、人(限自自然人)名下下的擁有房屋屋所有權(quán)，且且產(chǎn)權(quán)處于自自由權(quán)利狀態(tài)態(tài)下的住房或或商用房。四是其他貸貸款，包含了了個人住房裝裝修貸款、個個人耐用消費費品貸款、個個人醫(yī)療貸款款、個人旅游游消費貸款、下下崗失業(yè)人員員小額擔(dān)保貸貸款等。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：個人質(zhì)押押貸款(一)個人人質(zhì)押貸款含含義個人質(zhì)押貸貸款是借款人人以合法有效效、符合銀行行規(guī)定條件的的質(zhì)物出質(zhì)，向向銀行申請取取得一定金額額的人民幣貸貸款，并按期期歸還貸款本本息的個人貸貸款業(yè)務(wù)。從嚴(yán)格意義義上說，個人人質(zhì)押貸款并并非一種貸款款產(chǎn)品，而是是貸款的一種種擔(dān)保方式。質(zhì)質(zhì)押貸款應(yīng)該該是國內(nèi)最早早開辦的個人人貸款

45、產(chǎn)品，早早在20世紀(jì)紀(jì)80年代末末，國內(nèi)就已已經(jīng)有銀行開開辦此項業(yè)務(wù)務(wù)。按照物權(quán)權(quán)法第二百百二十三條規(guī)規(guī)定，可作為為個人質(zhì)押貸貸款的質(zhì)物主主要有：匯票、支支票、本票;債券、存存款單;倉單、提提單;可以轉(zhuǎn)讓讓的基金份額額、股權(quán);可以轉(zhuǎn)讓讓的注冊商標(biāo)標(biāo)專用權(quán)、專專利權(quán)、著作作權(quán)等知識產(chǎn)產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)產(chǎn)權(quán);應(yīng)收賬款款;法律、行行政法規(guī)規(guī)定定可以出質(zhì)的的其他財產(chǎn)權(quán)權(quán)利。(二)個人人質(zhì)押貸款要要素1.貸款對對象個人質(zhì)押貸貸款的對象主主要滿足以下下兩個條件：在中國境境內(nèi)居住，具具有完全民事事行為能力的的自然人;提供銀行行認(rèn)可的有效效質(zhì)物作質(zhì)押押擔(dān)保。2.貸款利利率個人質(zhì)押貸貸款利率按中中國人民銀行行規(guī)定的同

46、期期同檔次期限限貸款利率執(zhí)執(zhí)行，各銀行行可在人民銀銀行規(guī)定的范范圍內(nèi)上下浮浮動。以個人人憑證式國債債質(zhì)押的，貸貸款期限內(nèi)如如遇利率調(diào)整整，貸款利率率不變。3.貸款期期限對于個人質(zhì)質(zhì)押貸款的貸貸款期限，一一般規(guī)定不超超過質(zhì)物的到到期日。用多多項質(zhì)物作質(zhì)質(zhì)押的，貸款款到期日不能能超過所質(zhì)押押質(zhì)物的最早早到期日。4.還款方方式個人質(zhì)押貸貸款還款方式式包括等額本本息還款法，等等額本金還款款法，任意還還本利隨本清清法，按月還還息、分次任任意還本法，到到期一次還本本付息法等還還款方式，各各銀行規(guī)定略略有差別。5.貸款額額度各家銀行對對個人質(zhì)押貸貸款額度的規(guī)規(guī)定不盡相同同，對于不同同質(zhì)物的個人人抵押貸款，其

47、其貸款額度也也有所區(qū)別。(三)個人人質(zhì)押貸款操操作流程個人質(zhì)押貸貸款的操作流流程主要包括括貸款的受理理調(diào)查、審查查和審批、簽簽約和發(fā)放、貸貸后與檔案管管理。業(yè)務(wù)操操作重點在于于對質(zhì)物真實實性的把握和和質(zhì)物凍結(jié)有有效性的控制制。1.貸款的的受理和調(diào)查查2.貸款的的審查和審批批3.貸款的的簽約和發(fā)放放4.貸后與與檔案管理(1)檔案案管理(2)貸后后檢查(3)貸款款本息回收2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：個人經(jīng)營營貸款風(fēng)險管管理一、合作機機構(gòu)管理合作機構(gòu)風(fēng)風(fēng)險主要表現(xiàn)現(xiàn)為合作機構(gòu)構(gòu)的欺詐風(fēng)險險和擔(dān)保風(fēng)險險。商用房貸貸款主要面臨臨是開發(fā)商帶帶來的項目風(fēng)風(fēng)險和估值機機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)等帶

48、來的的欺詐風(fēng)險;有擔(dān)保流動動資金貸款則則更多的是面面臨擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險險。1.商用房房貸款的合作作機構(gòu)管理商用房貸款款開展中應(yīng)規(guī)規(guī)范與外部合合作機構(gòu)的合合作，既要充充分發(fā)揮合作作機構(gòu)在業(yè)務(wù)務(wù)拓展、客戶戶選擇和貸后后管理等方面面的積極作用用，又要有效效防范合作中中可能產(chǎn)生的的風(fēng)險，把握握好風(fēng)險控制制的主動權(quán)。(1)商用用房貸款合作作機構(gòu)風(fēng)險主主要包括：開發(fā)商不不具備房地產(chǎn)產(chǎn)開發(fā)的主體體資格、開發(fā)發(fā)項目五證虛虛假或不全;估值機構(gòu)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)和律師事務(wù)務(wù)所等聯(lián)合借借款人欺詐銀銀行騙貸。(2)商用用房貸款合作作機構(gòu)風(fēng)險的的防控措施加強對開開發(fā)商及合作作項目審查加強對估估值機構(gòu)、地地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律律師

49、事務(wù)所等等合作機構(gòu)的的準(zhǔn)人管理。業(yè)務(wù)合作作中不過分依依賴合作機構(gòu)構(gòu)。2、有擔(dān)保保流動資金貸貸款的合作機機構(gòu)管理與商用房貸貸款不同，有有擔(dān)保流動資資金貸款的合合作機構(gòu)主要要是擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)、為了有效效規(guī)避擔(dān)保機機構(gòu)給銀行貸貸款帶來的風(fēng)風(fēng)險，銀行應(yīng)應(yīng)采取如下防防控措施：(1)嚴(yán)格格專業(yè)擔(dān)保機機構(gòu)的準(zhǔn)入在有擔(dān)保流流動資金貸款款開辦初期，應(yīng)應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保保流動資金貸貸款外部擔(dān)保保機構(gòu)的準(zhǔn)入入。(2)嚴(yán)格格執(zhí)行回訪制制度嚴(yán)格執(zhí)行回回訪制度，關(guān)關(guān)注擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)的經(jīng)營情況況，對擔(dān)保機機構(gòu)進(jìn)行動態(tài)態(tài)管理，以應(yīng)應(yīng)對擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，不不合格的應(yīng)及及時清出。對對于已經(jīng)準(zhǔn)人人的擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實實時關(guān)注，隨隨時根據(jù)業(yè)務(wù)

50、務(wù)發(fā)展情況調(diào)調(diào)整合作策略略。在動態(tài)管理理過程中，要要隨時評價與與擔(dān)保機構(gòu)的的合作情況，建建立優(yōu)質(zhì)機構(gòu)構(gòu)檔案及不良良機構(gòu)黑名單單，為將來合合作提供決策策依據(jù)。二、操作風(fēng)風(fēng)險個人經(jīng)營類類貸款面臨的的操作風(fēng)險主主要是由流程程執(zhí)行不嚴(yán)格格等情況引起起的流程執(zhí)行行不嚴(yán)格主要要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)務(wù)部門沒有做做好貸前調(diào)查查和貸后檢查查等相關(guān)工作作，審批部門門沒有把好貸貸中審批關(guān)，從從而造成風(fēng)險險隱患。下面面就商用房貸貸款和有擔(dān)保保流動資金貸貸款的操作風(fēng)風(fēng)險做具體介介紹。1.商用房房貸款的操作作風(fēng)險(1)商用用房貸款操作作風(fēng)險的主要要內(nèi)容貸款受理理和調(diào)查中的的風(fēng)險。貸款審查查和審批中的的風(fēng)險。貸款簽約約和發(fā)放中的的風(fēng)

51、險。貸后與檔檔案管理中的的風(fēng)險。(2)商用用房貸款操作作風(fēng)險的防控控措施提高貸前前調(diào)查深度。業(yè)業(yè)務(wù)人員在貸貸前調(diào)查階段段，要全面了了解掌握借款款人所控制主主要實體的經(jīng)經(jīng)營情況、真真實財務(wù)狀況況及抵押物情情況，評估償償債能力，揭揭示存在風(fēng)險險。加強真實實還款能力和和貸款用途的的審查。對名名義借款人與與實際借款人人不一致的，原原則上不得受受理;對以貸貸款所購房屋屋的租金收入入作為還款主主要來源，或或借款人為外外地人且在當(dāng)當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實實體的，要謹(jǐn)謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)嚴(yán)格審查貸款款用途，防止止以商用房貸貸款形式套取取貸款，用于于不符合法律律法規(guī)、國家家產(chǎn)業(yè)政策和和貸款銀行信信貸政策的項項目。合理確定定貸款額度

52、。貸貸款額度不能能簡單按照抵抵押物評估價價值和貸款最最高成數(shù)來確確定，要對借借款人所經(jīng)營營的實體進(jìn)行行風(fēng)險限額測測算，在風(fēng)險險限額內(nèi)根據(jù)據(jù)借款人可實實際支配的還還貸資金額確確定貸款控制制額度。加強抵押押物管理。進(jìn)進(jìn)一步完善抵抵押物審查、評評估、抵押登登記等環(huán)節(jié)的的管理，客觀觀、公正估值值，合法、有有效落實抵押押登記手續(xù)。對對商業(yè)前景不不明的期房及及單獨處置困困難的產(chǎn)權(quán)式式商鋪等房產(chǎn)產(chǎn)，原則上不不得接受抵押押。強化貸后后管理。加大大貸后檢查力力度，將借款款人經(jīng)營狀況況及抵押房產(chǎn)產(chǎn)的價值、用用途變化情況況作為監(jiān)控重重點;對已形形成不良貸款款的，根據(jù)成成因及實際風(fēng)風(fēng)險狀況，盡盡快采取保全全措施。完善

53、授權(quán)權(quán)管理。嚴(yán)格格執(zhí)行對單個個借款人的授授信總量審批批權(quán)，控制個個人授信總量量風(fēng)險。對以以實際借款人人及其關(guān)系人人多人名義申申請貸款，用用于購買同一一房產(chǎn)的，按按單個借款人人適用審批權(quán)權(quán)限。2、有擔(dān)保保流動資金貸貸款的操作風(fēng)風(fēng)險對于有擔(dān)保保流動資金貸貸款的操作風(fēng)風(fēng)險，除了商商用房貸款操操作風(fēng)險的相相關(guān)風(fēng)險點外外，還應(yīng)特別別關(guān)注借款人人控制企業(yè)的的經(jīng)營情況變變化和抵押物物情況的變化化。因此，對對于有擔(dān)保流流動資金貸款款的操作風(fēng)險險，銀行還應(yīng)應(yīng)采取如下防防控措施：(1)在貸貸款發(fā)放后，銀銀行應(yīng)保持與與借款人的聯(lián)聯(lián)絡(luò)，對借款款期間發(fā)生的的突發(fā)事件及及時反應(yīng)。(2)借款款人以自有或或第三人的財財產(chǎn)進(jìn)行

54、抵押押，抵押物須須產(chǎn)權(quán)明晰、價價值穩(wěn)定、變變現(xiàn)能力強、易易于處置。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：個人經(jīng)營營貸款基礎(chǔ)一、個人經(jīng)經(jīng)營類貸款的的含義和分類類個人經(jīng)營類類貸款是指銀銀行向從事合合法生產(chǎn)經(jīng)營營的個人發(fā)放放的，用于定定向購買或租租賃商用房、機機械設(shè)備，以以及用于滿足足個人控制的的企業(yè)(包括括個體工商戶戶)生產(chǎn)經(jīng)營營流動資金需需求和其他合合理資金需求求的貸款。根據(jù)貸款用用途的不同，個個人經(jīng)營類貸貸款可以分為為個人經(jīng)營專專項貸款(以以下簡稱專項項貸款)和個個人經(jīng)營流動動資金貸款(以下簡稱流流動資金貸款款)。(1)專項項貸款專項貸款是是指銀行向個個人發(fā)放的用用于定向購買買或租

55、賃商用用房和機械設(shè)設(shè)備，且其主主要還款來源源是由經(jīng)營產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流流獲得的貸款款。專項貸款主主要包括個人人商用房貸款款(以下簡稱稱商用房貸款款)和個人經(jīng)經(jīng)營設(shè)備貸款款(以下簡稱稱設(shè)備貸款)。商用房貸款款是指銀行向向個人發(fā)放的的用于定向購購買或租賃商商用房所需資資金的貸款，如如中國銀行的的個人商用房房貸款，交通通銀行的個人人商鋪貸款。目目前，商用房房貸款主要用用于商鋪(銷銷售商品或提提供服務(wù)的場場所)貸款。設(shè)備貸款是是指銀行向個個人發(fā)放的，用用于購買或租租賃生產(chǎn)經(jīng)營營活動中所需需設(shè)備的貸款款，如光大銀銀行的個人工工程機械按揭揭貸款。(2)流動動資金貸款流動資金貸貸款是指銀行行向從事合法法生產(chǎn)經(jīng)營

56、的的個人發(fā)放的的用于滿足個個人控制的企企業(yè)(包括個個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流流動資金需求求的貸款。流動資金貸貸款按照有無無擔(dān)保的貸款款條件分為有有擔(dān)保流動資資金貸款和無無擔(dān)保流動資資金貸款。有擔(dān)保流動動資金貸款是是指銀行向個個人發(fā)放的、需需要擔(dān)保的用用于滿足生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營流動資資金需求的貸貸款，比如中中國銀行的個個人投資經(jīng)營營貸款，中國國建設(shè)銀行的的個人助業(yè)貸貸款。無擔(dān)保流動動資金貸款是是指銀行向個個人發(fā)放的、無無須擔(dān)保的用用于滿足生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營流動資資金需求的信信用貸款，如如渣打銀行的的“現(xiàn)貸派”個個人無擔(dān)保貸貸款，花旗銀銀行的“幸福福時貸”個人人無擔(dān)保貸款款。二、個人經(jīng)經(jīng)營類貸款的的特征個人經(jīng)營類類貸

57、款的最大大特點就是適適用面廣，它它可以滿足不不同層次的私私營企業(yè)主的的融資需求，且且銀行審批手手續(xù)相對簡便便。個人經(jīng)營營類貸款主要要有以下幾個個特征：(1)貸款款期限相對較較短個人經(jīng)營類類貸款主要用用于滿足借款款人購買機械械設(shè)備或臨時時性流動資金金需求，因此此，貸款期限限一般較短，通通常為355年。(2)貸款款用途多樣，影影響因素復(fù)雜雜個人消費貸貸款主要用于于個人消費，盲盲目性較低，而而個人經(jīng)營類類貸款用于借借款人購買設(shè)設(shè)備或用于企企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營，受宏觀觀環(huán)境、行業(yè)業(yè)景氣程度、企企業(yè)本身經(jīng)營營狀況等不確確定因素影響響較多。因此此，貸款用途途多樣，影響響因素復(fù)雜。(3)風(fēng)險險控制難度較較大個人

58、經(jīng)營類類貸款除了對對借款人自身身情況加以了了解外，銀行行還需對借款款人經(jīng)營企業(yè)業(yè)的運作情況況詳細(xì)了解，并并對該企業(yè)資資金運作情況況加以控制，以以保證貸款不不被挪作他用用。因此，個個人經(jīng)營類貸貸款的風(fēng)險控控制難度更大大。三、個人經(jīng)經(jīng)營類貸款發(fā)發(fā)展歷程個人經(jīng)營類類貸款是近幾幾年才逐漸發(fā)發(fā)展起來的。此類貸款在在一定程度上上類似于中小小企業(yè)貸款，其其業(yè)務(wù)經(jīng)營管管理的復(fù)雜程程度更高。因因此，各銀行行一般只在經(jīng)經(jīng)濟環(huán)境好，市市場潛力大，管管理水平高，資資產(chǎn)質(zhì)量好，且且個人貸款不不良率較低的的分支機構(gòu)中中挑選辦理個個人經(jīng)營類貸貸款的經(jīng)營機機構(gòu)。2011銀行從從業(yè)資格考試試個人貸款款重要考點點：個人經(jīng)營營貸款

59、流程一、貸款的的受理和調(diào)查查1.商用住住房貸款的受受理和調(diào)查(1)貸款款的受理貸款受理人人應(yīng)要求借款款申請人填寫寫商用住房貸貸款借款申請請書，并按銀銀行要求提交交相關(guān)申請材材料。對于有有共同申請人人，應(yīng)同時要要求共同申請請人提交有關(guān)關(guān)申請材料。(2)貸前前調(diào)查調(diào)查方式式。調(diào)查內(nèi)容容。2.有擔(dān)保保流動資金貸貸款的受理和和調(diào)查(1)貸款款的受理貸款受理人人應(yīng)要求有擔(dān)擔(dān)保流動資金金貸款申請人人填寫借款申申請書，并按按銀行要求提提交相關(guān)申請請材料。對于于有共同申請請人的，應(yīng)同同時要求共同同申請人提交交有關(guān)申請材材料。(2)貸前前調(diào)查調(diào)查方式式。調(diào)查內(nèi)容容。貸前調(diào)查完完成后，貸前前調(diào)查人應(yīng)對對調(diào)查結(jié)果進(jìn)

60、進(jìn)行整理、分分析，提出是是否同意貸款款的明確意見見及貸款額度度、貸款期限限、貸款利率率、擔(dān)保方式式、還款方方式、劃款方方式等方面的的建議，并形形成對借款申申請人償還能能力、還款意意愿、擔(dān)保情情況以及其他他情況等方面面的調(diào)查意見見，連同申請請資料等一并并送交貸款審審核人員進(jìn)行行貸款審核。二、貸款的的審查和審批批1.商用房房貸款的審查查和審批(1)貸款款的審查貸款審查人人負(fù)責(zé)對借款款申請人提交交的材料進(jìn)行行合規(guī)性審查查，對貸前調(diào)調(diào)查人提交的的面談記錄以以及貸前調(diào)查查的內(nèi)容是否否完整進(jìn)行審審查。貸款審查人人審查完畢后后，應(yīng)對貸前前調(diào)查人提出出的調(diào)查意見見和貸款建議議是否合理、合合規(guī)等提出書書面審查意