構(gòu)建和諧的新農(nóng)村金融制度

1、構(gòu)建和諧的新農(nóng)村金融制度論文關(guān)鍵詞：新農(nóng)村金融安排和諧論文摘要：新農(nóng)村建立是黨和政府在新時(shí)期構(gòu)建和諧社會(huì)下提出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略決策，其建立需要大量的資金投入，但在現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排下，金融業(yè)對農(nóng)業(yè)支持缺口較大，農(nóng)村金融改革明顯滯后。作者分析認(rèn)為，創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)制，優(yōu)化金融組織，以形成適應(yīng)新農(nóng)村開展的融資環(huán)境和制度支持是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的必然選擇。在我國農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體。中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)晉級和構(gòu)造調(diào)整的要求越來越迫切，農(nóng)村開展對資金的依賴程度越來越高，需求越來越大，而融資渠道不暢通是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展、壓抑農(nóng)民收入增長的重要原因。農(nóng)村貧困問題很大程度上是資金缺乏，而資金缺乏歸根結(jié)底

2、是金融制度安排不合理。因此，如何構(gòu)建合理的農(nóng)村金融制度，對于改變農(nóng)村整體相貌，構(gòu)建消費(fèi)開展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主的和諧社會(huì)主義新農(nóng)村至關(guān)重要，也是在當(dāng)前全球金融危機(jī)下走出困境的有效途徑之一。一、我國現(xiàn)行農(nóng)村金融制度的缺陷歷經(jīng)幾十年的改革與開展，中國農(nóng)村逐步形成了以農(nóng)村信譽(yù)合作社為主，多層次、多渠道提供效勞的農(nóng)村金融體系。但農(nóng)村金融問題突出，商業(yè)性金融遠(yuǎn)離農(nóng)村，政策性金融支農(nóng)濟(jì)，合作社金融名存實(shí)亡，非正規(guī)金融活動(dòng)頻繁，但管理缺乏標(biāo)準(zhǔn)，資金供應(yīng)渠道不暢，與新農(nóng)村建立資金需求極不相稱。涉農(nóng)金融制度安排不合理第一，商業(yè)銀行的趨利性動(dòng)機(jī)使其支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化。近年來四大國有商業(yè)銀行的市場

3、定位和經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大城市傾斜，縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，對農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)逐步減少。同時(shí)，國有商業(yè)銀行進(jìn)展資金管理體制改革，普遍上移貸款權(quán)限，縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成“多功能的儲(chǔ)蓄所，只吸收存款，不發(fā)放貸款。隨著國家行政體制的大部制改革，政府機(jī)構(gòu)精簡，實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并，原來設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)也將不復(fù)存在，銀行信貸資金也將退出這些農(nóng)村市常第二，農(nóng)村信譽(yù)合作社支農(nóng)功能發(fā)散，勢單力薄，而且存在構(gòu)造性的矛盾。許多地方農(nóng)信社成效失靈，形成大量不良貸款和虧損掛賬。以短期融通為主的資金供應(yīng)難以滿足新農(nóng)村建立周期長的資金需求，經(jīng)營的商業(yè)化傾向越來越明顯，大量資金流向收益率相對較

4、高的城市和非農(nóng)業(yè)部門。另外支農(nóng)乏力，規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)才能籌，對大規(guī)模的農(nóng)、工程資金投入才能缺乏，并由于長期受方案經(jīng)濟(jì)體制的影響，業(yè)務(wù)創(chuàng)新才能和市場化程度不高。第三，政策性金融支農(nóng)嚴(yán)重缺乏。政策性金融機(jī)構(gòu)僅農(nóng)業(yè)開展銀行一家，而且基層的機(jī)構(gòu)設(shè)置到縣域，遠(yuǎn)離農(nóng)村，無法為農(nóng)村建立提供，泛的支持。目前農(nóng)發(fā)行面臨的主要問題是資金來源渠道和資金應(yīng)用方式不標(biāo)準(zhǔn)。第四，非正規(guī)的金融供應(yīng)操作與管理混亂。其形式有自由信貸、典當(dāng)業(yè)信譽(yù)、民間貼現(xiàn)等，在正規(guī)金融支農(nóng)缺乏的情況下，非上e規(guī)金融為滿足農(nóng)村資金需求發(fā)揮重要作用。但現(xiàn)行的金融制度不成認(rèn)其合法性，非正規(guī)金融的法律地位及身份缺失，只能在廣闊農(nóng)村開展“地下活動(dòng)，其支農(nóng)

5、效能受到嚴(yán)重限制。缺乏有效的競爭機(jī)制，協(xié)調(diào)才能缺乏目前我國農(nóng)村存在多種形式的金融組織，但這些金融組織并沒有形成有效的競爭機(jī)制。農(nóng)業(yè)銀行作為國家商業(yè)銀行，市場地位發(fā)生了重大變化，業(yè)務(wù)范圍已與其它國有商業(yè)銀行無異，而各種形式的民間借貸屬于非正規(guī)的金融部門，不受政府政策上的鼓勵(lì)與保護(hù)，且具有較高的金融交易本錢，如今在農(nóng)村農(nóng)信社“一家獨(dú)大，其它涉農(nóng)的金融組織難與其競爭，農(nóng)村金融組織根本上是各自為政，各為其事，造成較高的信息本錢和資源浪費(fèi)。農(nóng)村金融信譽(yù)建立滯后，道德風(fēng)險(xiǎn)高由于缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，對欠賬、賴賬的個(gè)人懲罰力度不大。許多農(nóng)戶受教育程度不高，信譽(yù)意識淡薄，法制意識薄弱，嚴(yán)重影響了信貸資金的平

6、安。一方面，居住于農(nóng)村的借貸人通常居住分散，消費(fèi)手段簡單、消費(fèi)規(guī)模孝信貸需求不大的特點(diǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模效益難以發(fā)揮；另一方面，農(nóng)村的信貸往往難以嚴(yán)格用于消費(fèi)性用途，非消費(fèi)性需求仍是主要的金融需求，為僅實(shí)現(xiàn)低小康程度的農(nóng)戶借貸人具有較強(qiáng)的剛性生活融資需求，足出現(xiàn)婚喪嫁娶、疾并子女上學(xué)等問題。金融品種單一，不適應(yīng)新農(nóng)村建立多樣化資金需求收入較低的農(nóng)戶階層在出現(xiàn)資金缺口時(shí)，向親朋好友尋求無息和貼息貸款的居多，互助信貸為其首眩對于收入較高的農(nóng)戶來說，需要的是大額農(nóng)資信貸，但是又苦j：尋找到擔(dān)保對象和抵押品，因此獲得正規(guī)貸款的機(jī)率較低，而散戶人際信貸所能提供的信貸規(guī)模又極其有限。目前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)仍然

7、以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信息化程度低，缺乏信貸效勞品種創(chuàng)新，農(nóng)村金融結(jié)算以手工為主，銀行匯票、本票等結(jié)算工具使用很少，支付結(jié)算票化程度低。二、我國金融制度安排的戰(zhàn)略取向與對策對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能重新定位建立多層次金融安排，以金融和止規(guī)金融優(yōu)勢補(bǔ)的農(nóng)村金融體系。第進(jìn)步加強(qiáng)和完蔣農(nóng)業(yè)開展銀行的政策支農(nóng)功能。首先，將原屬農(nóng)銀行務(wù)范的如于人貧息貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)劃歸農(nóng)業(yè)開展銀行為這些業(yè)務(wù)由農(nóng)行承辦將向商業(yè)化靠攏，難以得到支農(nóng)的效；其次，調(diào)整信貸構(gòu)造，逐步將支持暈點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向消費(fèi)：領(lǐng)域、礎(chǔ)設(shè)施建立領(lǐng)域，以進(jìn)步農(nóng)資貸款的利川效率，實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化配置；冉次，完善政策性金融機(jī)構(gòu)體系，將其機(jī)構(gòu)設(shè)置下放到

8、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以設(shè)一級代理機(jī)構(gòu)，走進(jìn)群眾，傾聽使其成為躬?jiǎng)幤鋵?shí)的支農(nóng)助農(nóng)開發(fā)銀行。第一，發(fā)抨比較優(yōu)勢，深化衣信社改革。要奇：足于農(nóng)村，效勞農(nóng)廠應(yīng)該牢牢抓住農(nóng)村這片沃土，發(fā)揮其在鄉(xiāng)村點(diǎn)多、與農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)嚴(yán)密的優(yōu)勢：構(gòu)建獨(dú)特的企業(yè)文化，加強(qiáng)自己業(yè)務(wù)效率建立，促使內(nèi)部產(chǎn)，l集聚效應(yīng)，對外產(chǎn)生輻射效應(yīng)；創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以效益為導(dǎo)向，施行有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在農(nóng)戶中培養(yǎng)一批黃金客戶，注意拓展信貸領(lǐng)域，擴(kuò)人支農(nóng)范圍，加大農(nóng)村運(yùn)輸業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)工程的信貸支持力度：加快電算化建沒步伐，開展兌結(jié)算、租賃、咨詢、投資理財(cái)?shù)戎薪闃I(yè)務(wù)。第三，積極引導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)民間金融。非規(guī)金融已經(jīng)成為農(nóng)村金融的重要組成部分，而且日益活潑

9、。應(yīng)盡快出臺相關(guān)的政策法規(guī)，成認(rèn)其市場主體地位，給予其合法的身份，同時(shí)允許非公有制資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，并對其給積極疏導(dǎo)，標(biāo)準(zhǔn)其操作降低法律本錢，搞活民問金融市常二宏觀調(diào)控農(nóng)村金融市場促使農(nóng)村金融主體在競爭中謀求合作，在合作中謀求開展，優(yōu)化資金配置，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。第一，重新整合現(xiàn)有金融體系，明確各自在農(nóng)村金融市場上的職責(zé)和分工，并盡可能強(qiáng)化合作，信息共享。積極開拓市場，在保證根本重組的情況下，加強(qiáng)監(jiān)管，標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，允許各地根據(jù)實(shí)際情況，嘗試建立多種所有制形式的金融主體，配置新的競爭力量，如建立農(nóng)業(yè)互助組織、互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村基金等，設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行、社區(qū)信譽(yù)合作社。第二，加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制的系統(tǒng)化建立，催

10、生協(xié)同效應(yīng)，減少組織運(yùn)轉(zhuǎn)的交易費(fèi)用。通過對各成員、各環(huán)節(jié)、各要素的功能磨合和才能整合，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的整體功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出各成員、各環(huán)節(jié)、各要素的功能之和的效應(yīng)。由于新農(nóng)村建立是一個(gè)不斷開展和深化的進(jìn)程，所以應(yīng)以動(dòng)態(tài)開展的目光不斷深化改革，不斷推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)新農(nóng)村建立的需要。將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)置于新農(nóng)村建立的大環(huán)境中，通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，進(jìn)步農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對新農(nóng)村建立的奉獻(xiàn)度。加強(qiáng)農(nóng)村金融信譽(yù)制度建立第一，通過創(chuàng)立信譽(yù)戶、信譽(yù)村鎮(zhèn)活動(dòng)，引導(dǎo)廣闊農(nóng)戶增強(qiáng)信譽(yù)意識，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信譽(yù)建立，逐步在農(nóng)信社和農(nóng)戶間建立良性互動(dòng)機(jī)制和誠信橋梁，對高信譽(yù)用戶在同等條件下簡化手續(xù)，效勞優(yōu)

11、先，刺激更多的農(nóng)戶遵守信譽(yù)。第一，加強(qiáng)對內(nèi)授權(quán)、對外授信的管理，合理界定信貸授權(quán)授信限度，以效益性和風(fēng)險(xiǎn)性原那么為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營實(shí)力和經(jīng)濟(jì)效益施行不同程度的授予權(quán)。同時(shí)，授權(quán)、授信應(yīng)視詳細(xì)情況進(jìn)展必要的定期調(diào)整和期間調(diào)整。把好貸款審批關(guān)、正確選擇貸款投向是新增貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，農(nóng)村信譽(yù)社應(yīng)該不斷加強(qiáng)信譽(yù)社班子的民主建立，充分發(fā)揮貸審會(huì)職能，對貸款決策進(jìn)展集體審批，減少?zèng)Q策失誤，嚴(yán)禁搞“一言堂4。第三，扣擊金融欺詐和惡意逃廢銀行債務(wù)等違法行為，保護(hù)金融債權(quán)。對在清理整頓農(nóng)資金融機(jī)構(gòu)的良資產(chǎn)過程中，地方政府要予以幫助和清收，盤活和變現(xiàn)，減少農(nóng)信社的資產(chǎn)損失。建立科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)體系，使信譽(yù)社

12、和銀行同業(yè)之間結(jié)合起來，利用人民銀行的信貸琶記查詢系統(tǒng)互相配合，將列入“黑名單的企業(yè)停頓對其發(fā)放貸款并清理結(jié)算戶，維護(hù)良好的信譽(yù)環(huán)境。呼吁盡快出臺?金融債權(quán)管理?xiàng)l例?和?金融債務(wù)行為處分方法?，加強(qiáng)社會(huì)信譽(yù)制度建立。完善農(nóng)村金融配套設(shè)施建立第一，組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)，必須主要依靠政府的力量直接或問接支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廠量大、風(fēng)險(xiǎn)高與賠付率高等特點(diǎn)，政府應(yīng)給與財(cái)政稅收、貸款政策等方面的支持，根據(jù)各地實(shí)際情況建立由農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位自愿出資形成非贏利性的合作保險(xiǎn)組織，承擔(dān)理賠范圍主要是農(nóng)戶的養(yǎng)老、家養(yǎng)家畜死亡及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)等。第二，開發(fā)多樣化的貸款擔(dān)保形式。除傳統(tǒng)的擔(dān)保方式、保證和不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保外，應(yīng)探究動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)上既鼓勵(lì)政府出資的各類信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場，還要積極探究吸收民問資本進(jìn)入農(nóng)村擔(dān)保信貸，推進(jìn)其市場化。第三，提供優(yōu)惠的金融財(cái)稅。人民銀行給一些低息長期再貸款，中央財(cái)政分期撥款給信譽(yù)社補(bǔ)充由于保值儲(chǔ)蓄的貼補(bǔ)支出：降低農(nóng)信社的營業(yè)稅和所得稅稅率，對西部地區(qū)試點(diǎn)的農(nóng)信社律暫免征收企業(yè)所得稅：由地方政府承