商業(yè)銀行的發(fā)展和背景

1、PAGE 33PAGE 57 PAGE 33第1章 緒 論1.1 研究背景商業(yè)銀行是中小企業(yè)融資的主要渠道。隨著入世承諾的逐步履行和兌現(xiàn)，商業(yè)銀行從內(nèi)部的公司治理和經(jīng)營(yíng)模式到外部的監(jiān)管都在發(fā)生著深刻的變化。我國(guó)商業(yè)銀行隨著入世承諾的逐步履行和兌現(xiàn)，其公司治理和經(jīng)營(yíng)模式到外部的監(jiān)管都在發(fā)生著深刻的變化，我國(guó)商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)外資銀行本土化競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，其內(nèi)資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越加激烈，這種競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在對(duì)優(yōu)質(zhì)大客戶資源的爭(zhēng)奪，而這部分資源的有限性必然促使商業(yè)銀行尋求更多利潤(rùn)增長(zhǎng)的解決之道。所以，推動(dòng)商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是商業(yè)銀行本身生存發(fā)展的需要，也是商業(yè)銀行隨著國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略、承

2、擔(dān)社會(huì)責(zé)任的具體體現(xiàn)。當(dāng)前形勢(shì)下下，銀行行業(yè)大客客戶融資資能力提提高，直直接融資資渠道暢暢通，傳傳統(tǒng)貸款款業(yè)務(wù)需需求增長(zhǎng)長(zhǎng)不足，迫迫于競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)壓力，目目前銀行行許多大大客戶的的貸款利利率在基基準(zhǔn)利率率及以下下，特別別是壟斷斷性大集集團(tuán)客戶戶大部分分是基準(zhǔn)準(zhǔn)利率下下浮100%，而對(duì)大大客戶的的中間業(yè)業(yè)務(wù)也往往往因追追求可觀觀的貸款款利差而而不收費(fèi)費(fèi)或少收收費(fèi)，使得銀銀行對(duì)客客戶業(yè)務(wù)務(wù)的盈利利空間逐逐步縮小小。而中中小企業(yè)業(yè)貢獻(xiàn)度度逐步上上升，并并日益成成為商業(yè)業(yè)銀行發(fā)發(fā)展的戰(zhàn)戰(zhàn)略性目目標(biāo)。銀銀行對(duì)于于中小客客戶貸款款議價(jià)能能力強(qiáng)，中中間業(yè)務(wù)務(wù)收益水水平高，成成為新的的利潤(rùn)增增長(zhǎng)點(diǎn)。目目前，中中小企

3、業(yè)業(yè)和個(gè)體體工商戶戶的數(shù)量量較多，而而各家銀銀行中小小企業(yè)客客戶在總總客戶數(shù)數(shù)中占比比例極低低，并形形成了較較大的反反差，因因此，巨巨大的中中小企業(yè)業(yè)資源和和業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展空間間有待挖挖掘和拓拓展。作作為中小小企業(yè)融融資主要要渠道的的商業(yè)銀銀行，面面對(duì)大客客戶金融融競(jìng)爭(zhēng)日日趨激烈烈、市場(chǎng)場(chǎng)空間不不斷縮小小、中小小企業(yè)金金融服務(wù)務(wù)的需求求不斷擴(kuò)擴(kuò)張、市市場(chǎng)潛力力巨大的的形勢(shì)，紛紛紛進(jìn)行行戰(zhàn)略調(diào)調(diào)整，利利用較豐豐富的知知識(shí)和人人才儲(chǔ)備備，在繼繼續(xù)做好好大客戶戶金融服服務(wù)、增增加利潤(rùn)潤(rùn)來(lái)源的的同時(shí)，積積極探索索介入中中小企業(yè)業(yè)金融服服務(wù)市場(chǎng)場(chǎng)。如何何在兼顧顧風(fēng)險(xiǎn)和和收益的的前提下下找出可可持續(xù)發(fā)發(fā)展的中

4、中小企業(yè)業(yè)金融服服務(wù)模式式已成為為商業(yè)銀銀的當(dāng)務(wù)務(wù)之急。1.2 研研究現(xiàn)狀狀1.2.11國(guó)外研研究現(xiàn)狀狀外國(guó)尤其是是歐美國(guó)國(guó)家，由由于資本本主義市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展起起步較早早，因此此對(duì)商業(yè)業(yè)銀行發(fā)發(fā)展中小小企業(yè)融融資業(yè)務(wù)務(wù)問(wèn)題的的研究起起步較早早。迄今今為止，其其中小企企業(yè)融資資業(yè)務(wù)系系統(tǒng)較為為完整，關(guān)關(guān)于中小小企業(yè)融融資業(yè)務(wù)務(wù)的理論論比較豐豐富。自自從次級(jí)級(jí)債券危危機(jī)引發(fā)發(fā)金融危危機(jī)，歐歐美等國(guó)國(guó)進(jìn)一步步的對(duì)商商業(yè)銀行行發(fā)展中中小企業(yè)業(yè)融資業(yè)業(yè)務(wù)問(wèn)題題進(jìn)行研研究，而而借貸雙雙方信息息不對(duì)稱稱的問(wèn)題題備受關(guān)關(guān)注。在在個(gè)人財(cái)財(cái)富增加加的同時(shí)時(shí)，人們們對(duì)自身身的隱私私保護(hù)有有了極大大地提高高，但這這

5、也給涉涉及到金金錢(qián)的金金融活動(dòng)動(dòng)帶來(lái)了了極大的的阻礙。Gins Hernndez-Cnovas和Pedro Martnez-Solano（2008）在其Relationship lending and SME financing in the continental European bank-based system一文中說(shuō)，“用于檢驗(yàn)保證借款合同時(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)的一個(gè)問(wèn)題就是缺乏數(shù)據(jù)。公司的擁有者非常不愿意提供信息資產(chǎn)作為自己的擔(dān)保，尤其是當(dāng)這些都是他們自己的個(gè)人財(cái)富時(shí)，更是如此。” 國(guó)外關(guān)于商商業(yè)銀行行發(fā)展中中小企業(yè)業(yè)融資業(yè)業(yè)務(wù)的理理論比較較典型的的主要集集中于兩兩個(gè)方面面：一是是小企業(yè)業(yè)是

6、否存存在信貸貸配給、程程度如何何以及關(guān)關(guān)系型貸貸款對(duì)于于小企業(yè)業(yè)債務(wù)融融資所具具有的重重要意義義；二是是貨幣政政策、金金融自由由化、銀銀行業(yè)合合并及結(jié)結(jié)構(gòu)調(diào)整整等宏觀觀經(jīng)濟(jì)政政策對(duì)于于小企業(yè)業(yè)融資的的影響。Malliick和和Chaarkrraboortyy(20009)通過(guò)實(shí)實(shí)證研究究提出，企企業(yè)隨著著所屬行行業(yè)、年年齡及組組織形式式的不同同存在著著程度不不同的信信貸缺口口。Sttigllitzz與Wweisss(119811)基于于信息不不對(duì)稱、道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和逆向向選擇的的理論，提提出了信信貸配給給的概念念，即無(wú)無(wú)論借款款者愿意意支付多多高的貸貸款利率率，只有有部分借借款者的的貸款請(qǐng)請(qǐng)求可

7、以以得到滿滿足或借借款者的的貸款請(qǐng)請(qǐng)求得到到部分滿滿足。作作者認(rèn)為為由于逆逆向選擇擇的存在在，使得得銀行的的貸款供供給不一一定是貸貸款利率率的增函函數(shù)，作作者還證證明由于于抵押品品價(jià)值較較低，中中小企業(yè)業(yè)很難從從銀行獲獲得貸款款。Peeterrsonn和Rajjan(19994)最最早就關(guān)關(guān)系型貸貸款問(wèn)題題做了系系統(tǒng)的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)檢測(cè)測(cè)，并對(duì)對(duì)銀企關(guān)關(guān)系、信信貸可獲獲得性的的衡量方方法等作作了有益益的探索索，其研研究結(jié)果果顯示：良好的的銀企關(guān)關(guān)系無(wú)論論對(duì)于企企業(yè)貸款款成本，還還是信貸貸可獲得得性都會(huì)會(huì)產(chǎn)生有有利的影影響，其其中對(duì)信信貸可獲獲得性的的影響較較為顯著著。Kaashyyap和和Steein

8、(19995)通通過(guò)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)檢測(cè)證證明，貨貨幣政策策調(diào)整對(duì)對(duì)小銀行行的影響響更大，而而小銀行行通常又又是專門(mén)門(mén)針對(duì)小小企業(yè)，因因此小企企業(yè)更容容易受到到貨幣政政策變化化。Peeterrsonn和Rajjan(20006)提提出，信信息技術(shù)術(shù)革新、銀銀行業(yè)放放松管制制及生產(chǎn)產(chǎn)力過(guò)剩剩導(dǎo)致銀銀行業(yè)合合并及結(jié)結(jié)構(gòu)調(diào)整整，使得得小企業(yè)業(yè)的信貸貸可獲得得性和所所面對(duì)的的信貸市市場(chǎng)上的的競(jìng)爭(zhēng)都都將會(huì)得得到提升升。1.2.22國(guó)內(nèi)研研究現(xiàn)狀狀國(guó)內(nèi)而言，商商業(yè)銀行行已把發(fā)發(fā)展中小小企業(yè)金金融業(yè)務(wù)務(wù)作為銀銀行持續(xù)續(xù)發(fā)展的的戰(zhàn)略選選擇，很很多學(xué)者者都指出出，商業(yè)業(yè)銀行發(fā)發(fā)展中小小企業(yè)融融資業(yè)務(wù)務(wù)有著重重要意義義。舒

9、懷懷（20006）對(duì)對(duì)這一問(wèn)問(wèn)題作了了系統(tǒng)的的歸納，他他從提高高利潤(rùn)、分分散風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、增強(qiáng)強(qiáng)流動(dòng)性性、潛力力巨大等等方面作作了詳細(xì)細(xì)的闡述述。鄧峰峰（20011）從從宏觀和和微觀層層面上對(duì)對(duì)商業(yè)銀銀行開(kāi)展展中小企企業(yè)融資資業(yè)務(wù)的的必要性性進(jìn)行了了分析。他他指出，國(guó)國(guó)內(nèi)金融融市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)不斷斷加劇，買(mǎi)買(mǎi)方市場(chǎng)場(chǎng)的局面面已經(jīng)形形成。但銀企難以以找到平平衡點(diǎn)，銀銀行中小小企業(yè)市市場(chǎng)的拓拓展仍面面臨困難難。我國(guó)國(guó)學(xué)者針針對(duì)商業(yè)業(yè)銀行發(fā)發(fā)展中小小企業(yè)融融資業(yè)務(wù)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)進(jìn)行研究究并分析析其發(fā)展展困難的的原因。郭郭濂、吳吳瑾（220088）分別別分析了了我國(guó)商商業(yè)銀行行對(duì)中小小企業(yè)信信貸配給給形成的的內(nèi)在原原因

10、，前前者主要要分析了了信息不不對(duì)稱造造成的中中小企業(yè)業(yè)逆向選選擇問(wèn)題題，后者者則是對(duì)對(duì)造成信信貸配給給的制度度根源進(jìn)進(jìn)行了分分析，指指出政府府沒(méi)有提提供充分分的信用用擔(dān)?；蚧驋T制度度、信用用體系的的缺失和和法律追追索體系系的不健健全是國(guó)國(guó)有商業(yè)業(yè)銀行對(duì)對(duì)中小企企業(yè)信貸貸配給產(chǎn)產(chǎn)生的制制度根源源。另一一方面，商商業(yè)銀行行的信貸貸管理體體制缺乏乏靈活性性也是制制約商業(yè)業(yè)銀行開(kāi)開(kāi)展中小小企業(yè)融融資業(yè)務(wù)務(wù)的因素素。李昕昕（20007）對(duì)對(duì)這一問(wèn)問(wèn)題進(jìn)行行了詳細(xì)細(xì)的分析析，他指指出“商業(yè)銀銀行的授授權(quán)授信信制度，以以及資信信評(píng)估制制度主要要是針對(duì)對(duì)國(guó)有大大中型企企業(yè)而制制定的。使使信貸資資金流向向國(guó)有企

11、企業(yè)和其其他大中中型企業(yè)業(yè)的意愿愿得以強(qiáng)強(qiáng)化。同同時(shí)，由由于中小小企業(yè)貸貸款具有有金額小小、頻率率高、時(shí)時(shí)間急等等特點(diǎn)，銀銀行對(duì)中中小企業(yè)業(yè)貸款的的管理成成本相對(duì)對(duì)較高，在在商業(yè)銀銀行將盈盈利最大大化作為為主要經(jīng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)標(biāo)的前提提下，就就影響了了銀行的的貸款積積極性。”另外，商業(yè)銀行缺乏對(duì)中小企業(yè)的政策和制度安排。朱靜（2011）指出“目前，商業(yè)銀行采用以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)的客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)和信貸操作流程不完全適合中小企業(yè)特點(diǎn)，難以揭示中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，也不能對(duì)中小企業(yè)融 資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中心應(yīng)當(dāng)下移，只有貼近市場(chǎng)、貼近客戶，才能及時(shí)了解

12、客戶咨詢，做出快速的市場(chǎng)反應(yīng)，才能有效防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！贝送?，國(guó)內(nèi)內(nèi)學(xué)者對(duì)對(duì)于商業(yè)業(yè)銀行如如何發(fā)展展中小企企業(yè)融資資業(yè)務(wù)也也做了相相應(yīng)的研研究。例例如，楊楊宜（220099）提出出“只有引引入真正正按照利利潤(rùn)最大大化原則則經(jīng)營(yíng)的的地方性性中小商商業(yè)銀行行，同時(shí)時(shí)在金融融業(yè)中逐逐步打破破壟斷、引引入競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，尤其其是改變變四大國(guó)國(guó)有商業(yè)業(yè)銀行占占據(jù)絕對(duì)對(duì)優(yōu)勢(shì)地地位的情情形，中中小企業(yè)業(yè)面臨的的融資約約束才能能得到較較好解決決?！瘪T楠（220100）闡述述了發(fā)展展中小企企業(yè)信貸貸擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)是商商業(yè)銀行行實(shí)施客客戶結(jié)構(gòu)構(gòu)和資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)戰(zhàn)略調(diào)整整的內(nèi)容容。中國(guó)國(guó)人民銀銀行課題題組（220077）運(yùn)用用

13、激勵(lì)與與約束的的權(quán)衡理理論，分分析了我我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行的的信貸資資金管理理行為，指指出由于于激勵(lì)約約束非均均衡導(dǎo)致致了我國(guó)國(guó)商業(yè)銀銀行的攬攬存和惜惜貸行為為，進(jìn)而而形成了了信貸資資金體內(nèi)內(nèi)循環(huán)、資資金運(yùn)用用結(jié)構(gòu)性性失調(diào)的的現(xiàn)象，即即大中型型企業(yè)資資金供過(guò)過(guò)于求，而而中小企企業(yè)資金金供不應(yīng)應(yīng)求。秦秦艷梅（220099）通過(guò)過(guò)對(duì)蘇州州地區(qū)中中小企業(yè)業(yè)銀行貸貸款情況況的調(diào)查查發(fā)現(xiàn)，我我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行在在發(fā)放中中小企業(yè)業(yè)貸款時(shí)時(shí)存在所所有制偏偏好。謝謝小梅（2008）認(rèn)為，銀行經(jīng)營(yíng)思想上的偏差造成了中小企業(yè)融資困難。商業(yè)銀行貸款主要向大企業(yè)傾斜，對(duì)中小企業(yè)的信貸需求不夠重視，加上信貸管理權(quán)限過(guò)分上手，信貸

14、管理政策日益嚴(yán)格，削弱了基層銀行對(duì)中小企業(yè)信貸支持的能力。李賢（2008）在商業(yè)銀行建立科學(xué)的激勵(lì)考評(píng)機(jī)制方面作了詳細(xì)的闡述。他提出“一是構(gòu)建相對(duì)獨(dú)立的核算機(jī)制，二是合理配置資源，三是建立合理的責(zé)任追究制度?！?.3 論論文研究究目的和和意義1.3.11研究目目的本文結(jié)合恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行實(shí)際際，對(duì)其其中小企企業(yè)融資資業(yè)務(wù)現(xiàn)現(xiàn)狀進(jìn)行行剖析，并并深入分分析其中中小企業(yè)業(yè)融資業(yè)業(yè)務(wù)存在在的問(wèn)題題，并針針對(duì)各種種問(wèn)題提提出恒豐豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行在中小小企業(yè)融融資業(yè)務(wù)務(wù)方面的的改進(jìn)措措施，以以期對(duì)恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行中小小企業(yè)融融資業(yè)務(wù)務(wù)起到一一定的指指導(dǎo)作用用，從而而探索出出實(shí)現(xiàn)中中小企業(yè)業(yè)授

15、信業(yè)業(yè)務(wù)健康康快速發(fā)發(fā)展的現(xiàn)現(xiàn)實(shí)路徑徑，促進(jìn)進(jìn)恒豐銀銀行濟(jì)南南分行實(shí)實(shí)現(xiàn)快速速擴(kuò)張客客戶群、提提升核心心競(jìng)爭(zhēng)力力、提高高盈利水水平的中中遠(yuǎn)期戰(zhàn)戰(zhàn)略目標(biāo)標(biāo)。 1.3.2研究究意義 從從商業(yè)銀銀行的角角度而言言，銀行行對(duì)于中中小客戶戶貸款議議價(jià)能力力強(qiáng)，中中間業(yè)務(wù)務(wù)收益水水平高，成成為新的的利潤(rùn)增增長(zhǎng)點(diǎn)，大大力發(fā)展展和改善善中小企企業(yè)融資資業(yè)務(wù)，能能夠在很很大程度度上提高高商業(yè)銀銀行的收收益。同同時(shí)，商商業(yè)銀行行可以通通過(guò)發(fā)展展中小企企業(yè)金融融業(yè)務(wù)分分散集中中度風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，對(duì)信信貸資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和和客戶結(jié)結(jié)構(gòu)進(jìn)行行戰(zhàn)略性性調(diào)整。另另一方面面，由于于中小企企業(yè)客戶戶的信貸貸需求大大部分為為短期信信貸產(chǎn)品品，

16、拓展展和開(kāi)發(fā)發(fā)適合中中小企業(yè)業(yè)特點(diǎn)的的短期信信貸產(chǎn)品品，對(duì)于于調(diào)整資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)構(gòu)，降低低資產(chǎn)負(fù)負(fù)債錯(cuò)配配風(fēng)險(xiǎn)也也有重要要意義。第2章 理理論基礎(chǔ)礎(chǔ)2.1 信信息不對(duì)對(duì)稱 2.2.1信息不不對(duì)稱理理論信息不對(duì)稱稱是交易易雙方中中的一方方擁有相相關(guān)的信信息而另另一方?jīng)]沒(méi)有這些些信息，或或者前者者擁有的的信息比比后者多多，從而而對(duì)信息息劣勢(shì)者者的決策策造成不不利的影影響。一一般而言言，在商商品買(mǎi)賣(mài)賣(mài)中，賣(mài)賣(mài)者比買(mǎi)買(mǎi)者更清清楚所售售商品的的成本、品品質(zhì)和性性能，同同理，在在金融市市場(chǎng)上，借借款者一一般比貸貸款者更更清楚投投資項(xiàng)目目成功的的概率和和償還貸貸款的條條件及動(dòng)動(dòng)機(jī)。正正是由于于信息不不對(duì)稱，市市

17、場(chǎng)交易易中存在在著各種種各樣的的風(fēng)險(xiǎn)。如如果信息息是完全全的，同同時(shí)人們們對(duì)信息息的處理理和分析析是充分分理性和和合理的的，就不不會(huì)有決決策的失失誤。比比如消費(fèi)費(fèi)者不會(huì)會(huì)去購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)明知是是劣質(zhì)的的商品，貸貸款者也也不會(huì)向向明知信信用狀況況極差的的借款者者發(fā)放貸貸款。在在完全信信息情況況下，資資源可以以達(dá)到最最優(yōu)配置置。完全全競(jìng)爭(zhēng)的的市場(chǎng)結(jié)結(jié)構(gòu)的基基本假設(shè)設(shè)之一就就是市場(chǎng)場(chǎng)參與各各方都有有完全的的信息，在在完全信信息情況況下，市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)和資源源自由流流動(dòng)將導(dǎo)導(dǎo)致一個(gè)個(gè)帕累托托有效的的資源配配置格局局。2.2.22信息不不對(duì)稱與與商業(yè)銀銀行信貸貸偏好 在在中小企企業(yè)融資資的信貸貸市場(chǎng)中中，一個(gè)個(gè)重

18、要的的問(wèn)題就就是商業(yè)業(yè)銀行與與中小企企業(yè)之間間存在信信息不對(duì)對(duì)稱，即即商業(yè)銀銀行不知知道哪些些企業(yè)的的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)小、哪哪些企業(yè)業(yè)的信用用風(fēng)險(xiǎn)大大，這就就給商業(yè)業(yè)銀行的的信貸活活動(dòng)帶來(lái)來(lái)不確定定風(fēng)險(xiǎn)。商商業(yè)銀行行在信貸貸市場(chǎng)所所面臨的的風(fēng)險(xiǎn)，一一個(gè)是逆逆向選擇擇效應(yīng)，另另一個(gè)是是道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，這這兩個(gè)主主要風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)都是由由于信息息不對(duì)稱稱所引起起的。商商業(yè)銀行行對(duì)于這這兩種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的處處理方法法，也表表現(xiàn)在兩兩個(gè)方面面，一是是實(shí)行信信用配給給政策，二二是要求求企業(yè)進(jìn)進(jìn)行信用用顯示。商商業(yè)銀行行在信貸貸活動(dòng)過(guò)過(guò)程中所所采取的的各種針針對(duì)企業(yè)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的的方法、工工具，以以及面對(duì)對(duì)的利率率條件、企企業(yè)行為為模

19、式等等共同構(gòu)構(gòu)成商業(yè)業(yè)銀行信信貸分析析模型的的要素。2.2逆向向選擇和和道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)完全信息只只是一個(gè)個(gè)美好的的假定真真實(shí)世界界中的信信息是不不完全的的。由于于信息不不對(duì)稱性性，就可可能產(chǎn)生生逆向選選擇和道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。逆向向選擇是是發(fā)生在在事前。在在金融領(lǐng)領(lǐng)域，潛潛在的不不良貸款款風(fēng)險(xiǎn)主主要來(lái)自自那些積積極尋求求貸款的的人。因因此，最最有可能能導(dǎo)致與與期望相相違結(jié)果果的人往往往就是是最希望望從事這這筆交易易的人。例例如，冒冒高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)者或純純粹的騙騙子最急急切地要要得到貸貸款，因因?yàn)樗麄儌冎雷宰约簶O可可能不償償還貸款款或根本本就沒(méi)打打算償還還貸款。受受此影響響，金融融機(jī)構(gòu)就就極可能能選擇不不發(fā)放

20、或或少發(fā)放放貸款。這這就是逆逆向選擇擇。顯然然，如果果發(fā)生了了逆向選選擇，不不僅信貸貸資源沒(méi)沒(méi)有得到到有效配配置，同同時(shí)，資資金一旦旦發(fā)放出出去，就就可能形形成貸款款者的不不良資產(chǎn)產(chǎn)。由于于逆向選選擇使得得貸款成成為不良良貸款的的可能性性增大，即即便市場(chǎng)場(chǎng)上有風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較低低的貸款款機(jī)會(huì)，貸貸款者仍仍然較難難將風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)低的貸貸款機(jī)會(huì)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)高的完完全辨別別開(kāi)來(lái)，因因此，貸貸款者也也會(huì)決定定不發(fā)放放任何貸貸款。道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生在在交易之之后。貸貸款者放放貸之后后，將面面對(duì)借款款者從事事諸多貸貸款者不不期望他他們進(jìn)行行的活動(dòng)動(dòng)，因?yàn)闉檫@些活活動(dòng)可能能造成貸貸款難以以償還。例例如，借借款者獲獲得了一一筆

21、貸款款之后，受受高利潤(rùn)潤(rùn)吸引，他他們很可可能改變變?cè)瓉?lái)在在借款合合同上約約定的用用途，而而去從事事預(yù)期收收益較高高同時(shí)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)也較較高的項(xiàng)項(xiàng)目投資資，或者者干脆將將在借款款合同中中約定用用于投資資的借款款挪作消消費(fèi)支出出。顯然然，這樣樣會(huì)降低低借款者者歸還貸貸款的可可能性，從從而降低低貸款者者的預(yù)期期收益。因因此，道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的存在在，也會(huì)會(huì)降低貸貸款者向向企業(yè)發(fā)發(fā)放貸款款的意愿愿。道德德風(fēng)險(xiǎn)和和逆向選選擇將使使銀行傾傾向于對(duì)對(duì)企業(yè)“惜貸”或“不貸”，從而而使得企企業(yè)的貸貸款需求求只能得得到部分分的滿足足。中小企業(yè)與與大企業(yè)業(yè)相比，其其信息不不對(duì)稱問(wèn)問(wèn)題顯然然更為嚴(yán)嚴(yán)重，因因而潛在在的逆向向選擇

22、和和道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)也更更為嚴(yán)重重，這就就成為阻阻礙中小小企業(yè)從從商業(yè)銀銀行獲得得資金的的一個(gè)重重要原因因。與此此同時(shí)，中中小企業(yè)業(yè)與大企企業(yè)不同同，其所所簽訂的的合同一一般不為為公眾所所了解，一一般不在在報(bào)刊上上予以公公告，其其有關(guān)的的供給、產(chǎn)產(chǎn)出、客客戶、財(cái)財(cái)務(wù)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)者的的經(jīng)營(yíng)能能力等基基本上都都是完全全的私人人信息，外外部投資資者難以以把握。同同時(shí)，中中小企業(yè)業(yè)一般不不能發(fā)行行公開(kāi)交交易的證證券，因因而亦無(wú)無(wú)權(quán)威性性的信用用評(píng)級(jí)機(jī)機(jī)構(gòu)對(duì)其其進(jìn)行評(píng)評(píng)級(jí)。此此外，許許多中小小企業(yè)不不能向投投資者提提供經(jīng)審審計(jì)的財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)表表。總而而言之，中中小企業(yè)業(yè)一般都都不能向向外部傳傳遞其有有關(guān)信用用狀況的的

23、信息。由由于信息息不對(duì)稱稱，中小小企業(yè)也也就成為為商業(yè)銀銀行實(shí)行行信用配配給的主主要對(duì)象象，其在在融資中中也就處處于極為為不利的的地位。2.3 信信貸配給給傳統(tǒng)理論解解釋信貸貸市場(chǎng)時(shí)時(shí)，總認(rèn)認(rèn)為資金金的價(jià)格格一一利利率會(huì)調(diào)調(diào)節(jié)信貸貸資金的的供給和和需求，使使信貸市市場(chǎng)最終終產(chǎn)生均均衡利率率，在均均衡利率率水平上上借款人人的需求求得到滿滿足。但但是，在在現(xiàn)實(shí)的的信貸市市場(chǎng)上，利利率并不不能完全全引導(dǎo)銀銀行的信信貸供給給。許多多情況下下，即使使借款人人愿意接接受更高高的利率率，銀行行在有能能力繼續(xù)續(xù)提供信信貸的情情況下，還還是不愿愿意提供供信貸，這這種現(xiàn)象象在中小小企業(yè)信信貸中極極為常見(jiàn)見(jiàn)。許多多

24、中小企企業(yè)通常常愿意以以高于市市場(chǎng)平均均利率的的水平獲獲得貸款款，但即即使如此此，銀行行也不會(huì)會(huì)響應(yīng)這這些中小小企業(yè)的的信貸需需求。這這種現(xiàn)象象被理論論界稱為為“信貸配配給”(crrediitraatiooninngo DeMMazaa和Webbb將信信貸配給給定義為為：在一一般利率率條件下下對(duì)貸款款的需求求超過(guò)供供給。有有關(guān)信息息不對(duì)稱稱和信貸貸配給問(wèn)問(wèn)題的研研究中，Stiglitz&Weiss引入信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)因素，以sw模型分析中小企業(yè)融資問(wèn)題，對(duì)信貸配給這一問(wèn)題產(chǎn)生的原因進(jìn)行合理的解釋。sw模型指出道德風(fēng)險(xiǎn)是引起銀行在提供信貸時(shí)進(jìn)行配給的主要原因，而引起道德風(fēng)險(xiǎn)的基本原因是銀行和

25、借款企業(yè)存在信息不對(duì)稱。在信息不對(duì)稱情況下，即使沒(méi)有政府干預(yù)，由于借款人方面存在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為，將增加銀行貸款的平均風(fēng)險(xiǎn)，由此使得銀行的貸款供給并非是利率的單調(diào)增函數(shù)，即使在競(jìng)爭(zhēng)均衡下也可能出現(xiàn)信貸配給，信貸配給也可以作為一種長(zhǎng)期均衡現(xiàn)象存在。信貸配給的對(duì)象一般主要是那些資信等級(jí)差的中小企業(yè)，這種信貸配給在沒(méi)能獲得貸款或者獲得貸款額度較小的中小企業(yè)看來(lái)，就是一種實(shí)實(shí)在在的信貸約束。2.4 關(guān)關(guān)系型貸貸款與中中小企業(yè)業(yè)貸款關(guān)系型貸款款(reelattionnshiipleendiing)(Beergeer，UUdelll，220022)，是是指銀行行主要基基于通過(guò)過(guò)長(zhǎng)期和和多種渠渠道的

26、接接觸所積積累的關(guān)關(guān)于借貸貸企業(yè)及及其業(yè)主主的相關(guān)關(guān)信息而而做出貸貸款決策策。因信信息不對(duì)對(duì)稱所導(dǎo)導(dǎo)致的中中小企業(yè)業(yè)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，其其本質(zhì)是是金融交交易中的的市場(chǎng)失失效。相相較而言言，具有有準(zhǔn)市場(chǎng)場(chǎng)交易特特征的關(guān)關(guān)系型借借貸，實(shí)實(shí)際上是是銀行和和企業(yè)為為克服這這種市場(chǎng)場(chǎng)失效而而共同構(gòu)構(gòu)建的一一種制度度安排，因因?yàn)橛砷L(zhǎng)長(zhǎng)期關(guān)系系所產(chǎn)生生的各種種軟信息息(sooftiinfoormaatioon)，在在很大程程度上可可以替代代財(cái)務(wù)數(shù)數(shù)據(jù)等硬硬信息，部部分彌補(bǔ)補(bǔ)中小企企業(yè)因無(wú)無(wú)力提供供合格財(cái)財(cái)務(wù)信息息和抵押押品所產(chǎn)產(chǎn)生的信信貸缺口口，并有有助于改改善其不不利的信信貸條件件。因此此，關(guān)系系型貸款款作為解

27、解決中小小企業(yè)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的一種種重要手手段，無(wú)無(wú)論在發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家家還是發(fā)發(fā)展中國(guó)國(guó)家均相相當(dāng)盛行行。德國(guó)國(guó)學(xué)者的的實(shí)證研研究發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，德國(guó)國(guó)的中小小企業(yè)大大部分與與一至兩兩家銀行行建立了了長(zhǎng)期的的借貸關(guān)關(guān)系，許許多中小小企業(yè)從從一家銀銀行所獲獲得的貸貸款額占占其貸款款總額的的233以上。該研究還發(fā)現(xiàn)，銀企問(wèn)借貸關(guān)系的持續(xù)時(shí)間與企業(yè)貸款的可得性變量之間正相關(guān)，與抵押要求正相關(guān)；在籌資成本上，有銀企相互依賴關(guān)系的企業(yè)貸款利率比沒(méi)有這種關(guān)系的企業(yè)貸款利率平均低48個(gè)百分點(diǎn)(Harhoff，Korting，1998)其他國(guó)家的許多研究文獻(xiàn)也證明，長(zhǎng)期化和交易對(duì)象集中化的關(guān)系型借貸關(guān)系有助于改善中小企業(yè)貸

28、款的可得性和貸款條件，能夠有效地緩解中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)(Berger，Udell，2002)。2.5 管管理中小小企業(yè)信信貸的技技術(shù)方法法關(guān)于如何有有效緩解解中小企企業(yè)信貸貸過(guò)程中中的信息息不對(duì)稱稱問(wèn)題，國(guó)國(guó)外金融融機(jī)構(gòu)積積累了大大量的管管理中小小企業(yè)信信貸的技技術(shù)方法法，這些些方法包包括事前前信用評(píng)評(píng)價(jià)審查查，抵押押和擔(dān)保保管理，應(yīng)應(yīng)收賬款款代理融融資等多多方面內(nèi)內(nèi)容：2.5.11事前信用用評(píng)價(jià)國(guó)外商業(yè)銀銀行對(duì)客客戶質(zhì)量量評(píng)價(jià)運(yùn)運(yùn)用得最最為普遍遍的方法法是所謂謂的“66C”。“66C”內(nèi)內(nèi)容經(jīng)歷歷一個(gè)不不斷發(fā)展展和完善善的過(guò)程程。最早早主要包包括品德德(Chharaacteer)、能能力(C

29、Capaacitty)和和資本(Cappitaal)，即即所謂的的“3cc”，到到了200世紀(jì)440年代代，美國(guó)的的商業(yè)銀銀行又引引入抵押押物品(Colllatteraal)，形成所所謂“44C”。稍稍后加上上經(jīng)濟(jì)環(huán)環(huán)境(CCondditiion)，組成所所謂的“55C”。關(guān)關(guān)于第六六“c”，有的商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)持續(xù)性(Continuity)，有的商業(yè)銀行認(rèn)為是管制(Contr01)。在當(dāng)今的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下，又提出了貸款政策文俏CreditFileDocumentation)和遵守貸款政策(ComplianceDocumentation)兩個(gè)“c”。從商業(yè)銀行信用分析的角度來(lái)看，一筆合格的貸款必須滿足

30、上述各個(gè)“c”的要求。銀行在進(jìn)行客戶質(zhì)量分析后，要將分析的結(jié)果轉(zhuǎn)化成風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并通過(guò)歷史資料回歸分析，判斷出不同等級(jí)的客戶貸款可能發(fā)生損失的概率。在獲得了客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)情況和可能損失概率情況下，銀行就可以確定自己的貸款政策。當(dāng)銀行認(rèn)為有必要擴(kuò)大信貸時(shí)，可以降低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的要求增加貸款數(shù)量。但銀行應(yīng)按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)情況，調(diào)整自己的貸款定價(jià)。銀行對(duì)客戶的評(píng)價(jià)是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的工作，它對(duì)銀行決定貸款政策、選擇貸款客戶、進(jìn)行貸款定價(jià)有著十分重要的意義。2.5.22抵押融資資管理對(duì)貸款提出出抵押要要求，是是銀行緩緩解道德德風(fēng)險(xiǎn)和和信息不不對(duì)稱問(wèn)問(wèn)題的基基本方法法。銀行行在向中中小企業(yè)業(yè)提供貸貸款時(shí)，通通常都要要求企業(yè)

31、業(yè)提供抵抵押品。國(guó)國(guó)外銀行行對(duì)中小小企業(yè)的的短期和和中長(zhǎng)期期貸款990左左右都是是用抵押押品做擔(dān)擔(dān)保的。抵抵押品對(duì)對(duì)銀行防防范風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，減少少資源的的誤配置置具有很很重要的的意義。理理論上講講，一切切有相對(duì)對(duì)穩(wěn)定價(jià)價(jià)值的物物品或權(quán)權(quán)益都可可以作為為抵押品品。從銀銀行的偏偏好看，價(jià)價(jià)值穩(wěn)定定甚至有有可能逐逐漸上升升的物品品是最理理想的抵抵押品，這這些抵押押品通常常包括土土地、房房產(chǎn)。但但是對(duì)中中小企業(yè)業(yè)來(lái)講，大大多數(shù)中中小企業(yè)業(yè)沒(méi)有可可抵押的的房地產(chǎn)產(chǎn)。即使使一些中中小企業(yè)業(yè)有用于于抵押的的房地產(chǎn)產(chǎn)，許多多企業(yè)通通常將其其作為長(zhǎng)長(zhǎng)期貸款款的抵押押品，這這樣中小小企業(yè)通通常都沒(méi)沒(méi)有多余余的房地地產(chǎn)作

32、抵抵押品申申請(qǐng)短期期貸款。為為了緩解解這一矛矛盾，國(guó)國(guó)外銀行行普遍適適應(yīng)中小小企業(yè)的的情況，將將中小企企業(yè)最常常見(jiàn)的資資產(chǎn)一一一存貨和和應(yīng)收賬賬款作為為可接受受的抵押押品。2.5.33契約管管理和償償還期管管理在國(guó)外，金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)緩解中中小企業(yè)業(yè)貸款中中信息不不，對(duì)稱稱問(wèn)題的的另一個(gè)個(gè)重要方方法或管管理技術(shù)術(shù)是債務(wù)務(wù)契約管管理和償償還期選選擇。金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)在確定定信貸合合同時(shí)通通常處于于有利地地位，它它們通常?？梢蚤_(kāi)開(kāi)立菜單單式合同同，對(duì)不不同情況況下對(duì)企企業(yè)的信信貸條件件和金融融機(jī)構(gòu)的的監(jiān)管權(quán)權(quán)力進(jìn)行行界定。通通常銀行行在貸款款合同中中會(huì)要求求借款企企業(yè)在公公司發(fā)展展戰(zhàn)略出出現(xiàn)調(diào)整整，使公公

33、司實(shí)力力增強(qiáng)或或在財(cái)務(wù)務(wù)狀況發(fā)發(fā)生變化化時(shí)，重重新和銀銀行談判判貸款的的合同，以以便在貸貸款額度度、利率率條件、償償還期等等方面進(jìn)進(jìn)行修改改。通常常貸款期期限越長(zhǎng)長(zhǎng)，借款款人改變變貸款用用途或面面臨財(cái)務(wù)務(wù)拮據(jù)的的可能性性越大，貸貸款期限限短會(huì)使使銀行有有較強(qiáng)的的地位進(jìn)進(jìn)行重新新談判。因因此，根根據(jù)企業(yè)業(yè)資金運(yùn)運(yùn)行情況況和企業(yè)業(yè)規(guī)模確確定一個(gè)個(gè)合理的的期限是是一項(xiàng)重重要的信信貸合同同管理技技術(shù)。對(duì)于恒豐銀銀行濟(jì)南南分行而而言，上上述風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理理論和控控制技術(shù)術(shù)對(duì)其開(kāi)開(kāi)展中小小企業(yè)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)具有不不等程度度的指導(dǎo)導(dǎo)和借鑒鑒價(jià)值，由由于恒豐豐銀行在在經(jīng)營(yíng)規(guī)規(guī)模、地地域、目目標(biāo)客戶戶、人力力資源、

34、科科技實(shí)力力等方面面都與其其他商業(yè)業(yè)銀行有有一定的的差異，同同時(shí)某些些風(fēng)險(xiǎn)控控制技術(shù)術(shù)的開(kāi)發(fā)發(fā)源于大大企業(yè)的的經(jīng)營(yíng)模模式，不不適用于于中小企企業(yè)的經(jīng)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)點(diǎn)。因此此，恒豐豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行也不能能簡(jiǎn)單地地全盤(pán)移移植采用用上述方方法，而而應(yīng)根據(jù)據(jù)自身的的實(shí)際情情況，提提出科學(xué)學(xué)、合理理的管理理技術(shù)。第3章 恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行中小小企業(yè)融融資業(yè)務(wù)務(wù)現(xiàn)狀3.1 恒恒豐銀行行概況恒豐銀行于于20003年經(jīng)經(jīng)中國(guó)人人民銀行行批準(zhǔn)，經(jīng)經(jīng)過(guò)整體體股份制制改造，成成為一家家全國(guó)性性股份制制商業(yè)銀銀行。英英文名稱稱為Evverggrowwingg Baank Co.， Lttd.?？偪偛吭O(shè)在在山東省省煙臺(tái)

35、市市。目前前，設(shè)有有青島分分行、濟(jì)濟(jì)南分行行、南京京分行、杭杭州分行行、成都都分行、重重慶分行行、煙臺(tái)臺(tái)分行、福福州分行行、昆明明分行、西西安分行行、寧波波分行等等11家家一級(jí)分分行，在在蘇州、紹紹興、東東營(yíng)、義義烏、濟(jì)濟(jì)寧、濱濱州、樂(lè)樂(lè)山、溫溫州、無(wú)無(wú)錫、達(dá)達(dá)州、南南充、聊聊城等地地設(shè)立112家二二級(jí)分行行，共1121家家分支機(jī)機(jī)構(gòu)。正正在積極極運(yùn)作北北京分行行、上海海分行等等機(jī)構(gòu)的的設(shè)置，加加快推進(jìn)進(jìn)“全國(guó)國(guó)布局、走走向世界界”戰(zhàn)略略目標(biāo)。220088年6月月成功引引進(jìn)新加加坡大華華銀行為為戰(zhàn)略投投資者。 恒豐銀行行濟(jì)南分分行是恒恒豐銀行行在注冊(cè)冊(cè)地域以以外設(shè)立立的首批批省級(jí)分分行，隸隸屬

36、于恒恒豐銀行行煙臺(tái)總總行，下下設(shè)122處分支支機(jī)構(gòu)。恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行分行行自設(shè)立立之初就就把發(fā)展展中小企企業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)做為其其一項(xiàng)戰(zhàn)戰(zhàn)略任務(wù)務(wù)，融入入了恒豐豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行分行的的整個(gè)客客戶發(fā)展展和業(yè)務(wù)務(wù)管理目目標(biāo)之中中，發(fā)展展中小企企業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)成為分分行拓展展盈利空空間的主主要來(lái)源源。事實(shí)實(shí)證明，正正確的客客戶定位位為恒豐豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行夯實(shí)發(fā)發(fā)展基礎(chǔ)礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略發(fā)揮揮了重要要的作用用。目前前在恒豐豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行分行的的存量信信貸業(yè)務(wù)務(wù)中，中中小企業(yè)業(yè)客戶信信貸業(yè)務(wù)務(wù)占據(jù)了了相當(dāng)?shù)牡谋戎?，恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行也在在發(fā)展的的過(guò)程中中培育和和積累了了相當(dāng)數(shù)數(shù)量的忠忠實(shí)的中中小客

37、戶戶群體，建建立了良良好的業(yè)業(yè)務(wù)合作作關(guān)系。恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行秉承承“以卓卓越的服服務(wù)、創(chuàng)創(chuàng)卓越的的品牌”的的經(jīng)營(yíng)理理念，堅(jiān)堅(jiān)持科學(xué)學(xué)發(fā)展觀觀，以切切實(shí)解決決中小企企業(yè)融資資難問(wèn)題題為目標(biāo)標(biāo)，以合合作共贏贏為宗旨旨，以風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理為核心心，以業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新新為動(dòng)力力，以優(yōu)優(yōu)質(zhì)服務(wù)務(wù)為保障障，結(jié)合合當(dāng)前機(jī)機(jī)構(gòu)建設(shè)設(shè)步伐全全力推進(jìn)進(jìn)中小企企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)的的發(fā)展，通通過(guò)信貸貸支持培培育一批批前景好好、潛力力大的優(yōu)優(yōu)質(zhì)中小小企業(yè)客客戶，為為支持地地方經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展，促促進(jìn)和諧諧社會(huì)建建設(shè)貢獻(xiàn)獻(xiàn)力量。 3.2 恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行中小小企業(yè)融融資業(yè)務(wù)務(wù)現(xiàn)狀分分析3.2.11業(yè)務(wù)規(guī)規(guī)模為深入貫徹徹落實(shí)專專營(yíng)

38、機(jī)構(gòu)構(gòu)單列信信貸計(jì)劃劃的精神神，進(jìn)一一步加大大對(duì)中小小企業(yè)貸貸款的定定向支持持力度，恒豐銀銀行濟(jì)南南分行一一方面根根據(jù)各分分行業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展實(shí)實(shí)際，專專門(mén)制定定小企業(yè)業(yè)信貸計(jì)計(jì)劃，明明確各支支行年內(nèi)內(nèi)中小企業(yè)業(yè)貸款的的量化增增長(zhǎng)目標(biāo)標(biāo)，定向投投放于特特定范圍圍中小企企業(yè)客戶戶，優(yōu)先先滿足中中小企業(yè)業(yè)融資需需求，同同時(shí)配套套制定額額度使用用操作流流程，切切實(shí)保障障專項(xiàng)資資金流向向小企業(yè)業(yè)客戶。如圖3-1所示截至2011年12月31日，全行中小企業(yè)表內(nèi)、外授信業(yè)務(wù)余額合計(jì)達(dá)1769.50億元，較年初增長(zhǎng)613.94億元，增幅為53.13。其中，表內(nèi)貸款余額成功突破千億元大關(guān)，達(dá)到1011.58億元，較

39、年初增長(zhǎng)404.09億元，增幅66.52；表外授信業(yè)務(wù)余額757.92億元，較年初增長(zhǎng)209.86億元，增幅38.29。年末，全行中小企業(yè)客戶存款余額1967.30億元，較年初增長(zhǎng)468.32億元，增幅為31.24。 圖3-11 恒豐銀銀行濟(jì)南南分行中中小企業(yè)業(yè)融資業(yè)業(yè)務(wù)最新新數(shù)據(jù) （億億元） 資資料來(lái)源源;恒豐豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行內(nèi)部資資料3.2.22客戶數(shù)數(shù)量2011年年，恒豐豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行全行表表內(nèi)外授授信客戶戶數(shù)逐年年大幅攀攀升，20111年末末達(dá)到1169667戶，較年初初增加446622戶，增幅幅達(dá)到337.889，增增量和增增幅為歷歷年來(lái)最最高，客客戶群體體得到進(jìn)進(jìn)一步的的拓展

40、，為為今后中中小客戶戶深挖客客戶口袋袋，深入入交叉銷銷售奠定定了基礎(chǔ)礎(chǔ)。年末末，中小小企業(yè)有有價(jià)值客客戶達(dá)到到11.19萬(wàn)萬(wàn)戶，占占全行有有價(jià)值客客戶的665.118。3.2.33經(jīng)營(yíng)效效益一是總收入入穩(wěn)步增增長(zhǎng)。220111年，全全行實(shí)現(xiàn)現(xiàn)中小企企業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)營(yíng)業(yè)總總收入51.85億億元，同同比增幅幅54.49%。其中中，貸款款利息收收入466.977億元，同同比增幅幅58.09%；中間間業(yè)務(wù)收收入4.88億億元，同同比增幅幅26.86%二是凈收入入大幅提提升。220111年，全全行中小小企業(yè)業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈凈收入（含含中間業(yè)業(yè)務(wù)收入入）622.177億元，同同比增幅幅95.56%，超過(guò)過(guò)表內(nèi)

41、外外授信增增速和存存款增速速。三是收益維維持較高高視屏。中中小企業(yè)業(yè)貸款綜綜合收益益率達(dá)到到6.661%，較較20110年增增加0.21個(gè)個(gè)百分點(diǎn)點(diǎn)，較全全行業(yè)平平均高00.733個(gè)百分分點(diǎn)。表3-1恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行20011年年經(jīng)營(yíng)效效益表資料來(lái)源：恒豐銀銀行濟(jì)南南分行內(nèi)內(nèi)部資料料 （億億元） 項(xiàng)目 數(shù)額 同比比增幅營(yíng)業(yè)總收入入 51.85 544.499%貸款利息收收入 446.997 58.09%中間業(yè)務(wù)收收入 44.888 26.86%凈收入 662.111 95.56%貸款綜合收收益率 6.61% 0.21%如表3-11所示，在2011年年中小企企業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)規(guī)?？炜焖僭鲩L(zhǎng)長(zhǎng)的同時(shí)

42、時(shí)，中小小企業(yè)收收益保持持更高增增速，資資產(chǎn)獲利利能力較較強(qiáng)，為為收益增增加的激激勵(lì)政策策的到位位并產(chǎn)生生積極效效應(yīng)奠定定了基礎(chǔ)礎(chǔ)。3.2.44資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量如表3-22所示，按五級(jí)分類口徑，2011年，全行中小企業(yè)三類不良貸款余額和不良率實(shí)現(xiàn)雙降。年末，不良貸款余額5.29億元，較年初減少3.26億元；不良貸款率為0.53%，較年初下降0.89個(gè)百分點(diǎn)。年末全行中小企業(yè)不良貸款撥備覆蓋率為260.41%，較年初提高133.76個(gè)百分點(diǎn)。 表3-2 恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行20011年年中小企企業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量表表 (億元) 資料來(lái)源：恒豐銀銀行濟(jì)南南分行內(nèi)內(nèi)部資料料項(xiàng)目 220111年 20010年年

43、 不良貸款余余額 5.229 88.655 不良貸款率率 00.533% 1.442%撥備覆蓋率率 2600.411% 1226.665% 33.3 恒豐銀銀行濟(jì)南南分行中中小企業(yè)業(yè)融資業(yè)業(yè)務(wù)存在在的問(wèn)題題隨著恒豐銀銀行的銳銳意進(jìn)取取與改革革，恒豐豐銀行在在商業(yè)化化經(jīng)營(yíng)過(guò)過(guò)程中已已取得長(zhǎng)長(zhǎng)足的發(fā)發(fā)展進(jìn)步步，但在在運(yùn)營(yíng)方方式、管管理機(jī)制制等方面面仍然存存在很大大的不足足，嚴(yán)重重影響了了其中小小企業(yè)融融資業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)展展，對(duì)此此主要有有以下幾幾個(gè)方面面：3.3.11激勵(lì)與與約束機(jī)機(jī)制不合合理 恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行對(duì)中中小企業(yè)業(yè)融資業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)制定了了眾多鼓鼓勵(lì)政策策，如實(shí)實(shí)行考核核模擬利利潤(rùn)翻倍倍

44、等措施施。但從從總體來(lái)來(lái)看，各各支行政政策幅度度不一，持持續(xù)時(shí)間間長(zhǎng)短不不一，基基本都是是階段性性的政策策措施，沒(méi)沒(méi)有體現(xiàn)現(xiàn)出長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)規(guī)劃的的思路，缺缺乏一整整套長(zhǎng)效效激勵(lì)發(fā)發(fā)展機(jī)制制。在約束機(jī)制制方面，中中小企業(yè)業(yè)財(cái)務(wù)制制度不規(guī)規(guī)范、信信息透明明度低等等增加了了中小企企業(yè)貸款款事前審審查和事事后監(jiān)督督的難度度，在考考慮風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和成本本的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行必然然要求較較高的貸貸款利率率作為補(bǔ)補(bǔ)償。但但國(guó)內(nèi)貸貸款利率率卻一直直受到政政府嚴(yán)格格管制，缺缺乏彈性性的低利利率，難難以彌補(bǔ)補(bǔ)銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)成本本上升和和風(fēng)險(xiǎn)增增大的損損失。而而且在恒恒豐銀行行風(fēng)險(xiǎn)觀觀念逐步步增加的的大條件件下，為為

45、強(qiáng)化風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理，對(duì)從從業(yè)人員員辦理的的信貸項(xiàng)項(xiàng)目實(shí)行行終身責(zé)責(zé)任制，要求發(fā)放貸款的信貸員負(fù)責(zé)貸款回收并實(shí)行嚴(yán)厲的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究和懲罰制度，只要客戶有信貸余額，就必然由經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)，抑制了銀行信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。而中小企業(yè)生存周期較短，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)概率較高，也就意味著中小企業(yè)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究的概率也較高。雖然監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)各銀行制定小企業(yè)業(yè)務(wù)的盡職免責(zé)條款，如“小企業(yè)不良貸款的產(chǎn)生原因?yàn)椴豢深A(yù)見(jiàn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，經(jīng)辦人員已履行職責(zé)，無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的，可免除追究其責(zé)任”，但中小企業(yè)往往存在著管理不健全、信息披露不完整等客觀情況，而一旦中小

46、企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)評(píng)審人員就會(huì)直觀地按照大型客戶信貸操作標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。如此一來(lái)，就幾乎不存在“已盡職，免于追究責(zé)任”的情況了。加之授信審批權(quán)限層層上收，進(jìn)一步拉大了銀行與中小企業(yè)在授信供求上的差異。 3.3.2對(duì)中小小企業(yè)貸貸款的審審批程序序較為嚴(yán)嚴(yán)格目前，恒豐豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行的中小小企業(yè)貸貸款有兩兩種選擇擇：一是是中小企企業(yè)授信信新模式式，從貸貸款的申申請(qǐng)、審審批到貸貸款的發(fā)發(fā)放均在在中小企企業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部的“信貸工工廠”完成；二是傳傳統(tǒng)的“三位一一體”的授信信審批程程序。在在傳統(tǒng)的的審批程程序下，恒恒豐銀行行為保證證資金的的安全性性，對(duì)貸貸款程序序?qū)徟h(huán)環(huán)節(jié)做出出了嚴(yán)格格規(guī)定。恒豐銀

47、行濟(jì)南分行在對(duì)信貸總量嚴(yán)格控制的過(guò)程中，對(duì)貸款權(quán)限嚴(yán)格上收，基層支行僅對(duì)如全額保證金業(yè)務(wù)、銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、出口押匯業(yè)務(wù)等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)擁有獨(dú)立審批權(quán)，除此之外的授信業(yè)務(wù)全部上報(bào)分行審批，并在授信額度和單筆業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)審批和頭寸申請(qǐng)等諸多方面進(jìn)行層層嚴(yán)格審批把關(guān)，這樣雖然達(dá)到了嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的管理目標(biāo)，但也必然喪失了許多對(duì)時(shí)間要求較高的業(yè)務(wù)和客戶。同時(shí)，由于貸款審批權(quán)限的過(guò)分集中，使得對(duì)中小企業(yè)融資申請(qǐng)的審批在空間與時(shí)間上出現(xiàn)錯(cuò)位，難以實(shí)現(xiàn)與中小企業(yè)的允分溝通，難以量體裁衣，難以及時(shí)滿足中小企業(yè)融資需求。由此造成貸款往往審批速度慢、效率低，與中小企業(yè)融資頻率高、節(jié)奏快、應(yīng)急強(qiáng)的需要不相適應(yīng)，以至于許多需要銀行

48、小額信貸服務(wù)的中小企業(yè)望而生畏，有的不得不放棄向銀行貸款而轉(zhuǎn)向高息民間借貸?，F(xiàn)行的中小企業(yè)授信新模式大大簡(jiǎn)化了審批流程，但由于新模式下對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入、企業(yè)規(guī)模以及企業(yè)所在地域等方面有各種限制，依然使得諸多經(jīng)營(yíng)效益好、未來(lái)發(fā)展前景可觀的中小企業(yè)被拒之于恒豐銀行濟(jì)南分行授信之外。3.3.33認(rèn)可的的有效抵抵押物品品種和擔(dān)擔(dān)保方式式較少 如如圖3-1所示示，企業(yè)業(yè)向銀行行申請(qǐng)貸貸款時(shí)，土土地和房房產(chǎn)成為為恒豐銀銀行濟(jì)南南分行銀銀行辦理理抵押擔(dān)擔(dān)保的首首選。而而中小企企業(yè)大多多沒(méi)有可可供抵押押的房地地產(chǎn)，并并且約一一半的資資產(chǎn)是以以應(yīng)收賬賬款和存存貨的形形式存在在的，因因此，銀銀行常以以有效抵抵押不足足為

49、由拒拒絕中小小企業(yè)的的貸款申申請(qǐng)。圖3-1 恒豐銀銀行濟(jì)南南分行220111年中小小企業(yè)融融資業(yè)務(wù)務(wù)擔(dān)保方方式 (戶)資料來(lái)源：恒豐銀銀行濟(jì)南南分行內(nèi)內(nèi)部資料料3.3.44中小企企業(yè)融資資業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)高而而收益低低中小企業(yè)業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分散、收收益水平平高等特特點(diǎn)只有有在銀行行實(shí)現(xiàn)規(guī)規(guī)?；⑴炕?jīng)經(jīng)營(yíng)的前前提下才才能有效效體現(xiàn)，但但以各經(jīng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)構(gòu)現(xiàn)有的的人力資資源、經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理流程來(lái)來(lái)看卻無(wú)無(wú)法支持持其大批批量辦理理中小企企業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，也就就難以讓讓其體會(huì)會(huì)到發(fā)展展中小企企業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的優(yōu)勢(shì)勢(shì)。以恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行20011年年末數(shù)據(jù)據(jù)為例，全全行每家家經(jīng)營(yíng)機(jī)機(jī)構(gòu)平均均小企業(yè)業(yè)貸款客客戶200

50、余戶，戶戶均貸款款2000萬(wàn)元左左右，每每個(gè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)機(jī)構(gòu)440000萬(wàn)元的的小企業(yè)業(yè)貸款總總量，即即使均采采用上浮浮30的貸款款利率，也也僅能為為該機(jī)構(gòu)構(gòu)帶來(lái)2276萬(wàn)萬(wàn)元年年的利息息收入，而而做l戶戶1億元元的大企企業(yè)貸款款，即使使采用下下浮100的貸貸款利率率，每年年也可帶帶來(lái)4778萬(wàn)元元的利息息收入。拋拋開(kāi)利息息收入不不談，大大企業(yè)客客戶帶來(lái)來(lái)的負(fù)債債業(yè)務(wù)和和中間業(yè)業(yè)務(wù)等附附加值也也是大部部分中小小企業(yè)客客戶無(wú)法法做到的的，而且且發(fā)展兩兩種不同同類型的的客戶，帶帶來(lái)的人人員、管管理成本本更是無(wú)無(wú)法相提提并論。另另外，由由于中小小企業(yè)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)高的的情況客客觀存在在，即使使只有11戶小企企業(yè)出

51、現(xiàn)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，該該機(jī)構(gòu)的的不良率率也將上上升。因因此，在在當(dāng)前的的經(jīng)營(yíng)模模式下，很很容易使使基層經(jīng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)構(gòu)產(chǎn)生“寧寧愿做一一戶大企企業(yè)，不不愿做十十戶小企企業(yè)”的的想法，在在一定程程度上影影響了中中小企業(yè)業(yè)融資業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)展。3.3.55貸款技技術(shù)和人人才不足足目前，恒豐豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行在客戶戶信貸評(píng)評(píng)估，特特別是對(duì)對(duì)中小企企業(yè)的信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)估等等技術(shù)上上存在經(jīng)經(jīng)驗(yàn)、技技術(shù)、人人才的不不足。因此，目目前恒豐豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行對(duì)中小小企業(yè)的的貸款評(píng)評(píng)估很難難作到科科學(xué)、準(zhǔn)準(zhǔn)確、簡(jiǎn)簡(jiǎn)捷，這這很大程程度造成成了對(duì)中中小企業(yè)業(yè)的貸款款成本高高、貸款款效率低低。例如如，恒豐豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行的信用用評(píng)

52、級(jí)體體系普遍遍注重考考察企業(yè)業(yè)的固定定資產(chǎn)、銷銷售收入入凈額、凈凈資產(chǎn)、總總資產(chǎn)等等規(guī)模變變量和資資產(chǎn)負(fù)債債率、速速動(dòng)比率率等相關(guān)關(guān)財(cái)務(wù)指指標(biāo)，并對(duì)企企業(yè)的規(guī)規(guī)模因素素賦予較較大的權(quán)權(quán)重及分分值，而而中小企企業(yè)在資資產(chǎn)規(guī)模模、經(jīng)營(yíng)營(yíng)透明度度和擔(dān)保保條件等等各方面面與大企企業(yè)存在在較大差差距，因因此對(duì)大大中小型型企業(yè)普普遍適用用的信用用評(píng)級(jí)體體系必然然有利于于大企業(yè)業(yè)，而忽忽略了對(duì)對(duì)充滿活活力的中中小企業(yè)業(yè)的支持持。貸款技術(shù)的的落后，另另一個(gè)層層面表現(xiàn)現(xiàn)在產(chǎn)品品創(chuàng)新力力度不夠夠。目前前恒豐銀銀行濟(jì)南南分行新新模式下下辦理的的中小企企業(yè)授信信，其產(chǎn)產(chǎn)品主要要都還是是一些過(guò)過(guò)去用于于大企業(yè)業(yè)信貸的的

53、傳統(tǒng)產(chǎn)產(chǎn)品。因因此，恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行為了了提升競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，加大大產(chǎn)品創(chuàng)創(chuàng)新力度度勢(shì)在必必行。在專業(yè)人才才方面，體體現(xiàn)為熟熟悉銀行行信貸業(yè)業(yè)務(wù)特別別是熟悉悉中小企企業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)特點(diǎn)的的客戶經(jīng)經(jīng)理、審審查人員員少之又又少，人人才儲(chǔ)備備嚴(yán)重不不足。中中小企業(yè)業(yè)信貸是是一個(gè)勞勞動(dòng)密集集型的勞勞動(dòng)，受受規(guī)模的的限制，單單個(gè)中小小企業(yè)客客戶的信信貸額往往往不高高，大力力發(fā)展中中小企業(yè)業(yè)業(yè)務(wù)也也就意味味著大量量的中小小企業(yè)客客戶需要要銀行人人員的營(yíng)營(yíng)銷、管管理和維維護(hù)。根據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，一一個(gè)客戶戶經(jīng)理的的精力只只能保證證他較好好地維護(hù)護(hù)13個(gè)個(gè)客戶，再再發(fā)展客客戶就會(huì)會(huì)給他管管理、維維護(hù)存量量客戶帶帶來(lái)隱患

54、患。目前前恒豐銀銀行濟(jì)南南分行中中小企業(yè)業(yè)授信客客戶1000000余戶，全全行有專專兼職的的小企業(yè)業(yè)客戶經(jīng)經(jīng)理5000余人人。恒豐豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行隨著業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)展，中中小企業(yè)業(yè)的貸款款絕對(duì)數(shù)數(shù)會(huì)不斷斷加大，但但是客戶戶經(jīng)理的的數(shù)量是是有限的的。第4章 恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行發(fā)展展中小企企業(yè)融資資業(yè)務(wù)的的對(duì)策4.1調(diào)整整中小企企業(yè)授信信業(yè)務(wù)績(jī)績(jī)效激勵(lì)勵(lì)與問(wèn)責(zé)責(zé)約束在激勵(lì)機(jī)制制調(diào)整方方面，收收入分配配應(yīng)結(jié)合合實(shí)際情情況，基基于信貸貸工作具具有的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)性、復(fù)復(fù)雜性等等特點(diǎn)，做做出切合合實(shí)際的的變通，可可以對(duì)負(fù)負(fù)責(zé)信貸貸工作的的銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理者實(shí)行行“基本工工資+獎(jiǎng)獎(jiǎng)金+風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)津貼貼”三位一一體

55、的新新型報(bào)酬酬體系，同同時(shí)要逐逐步加大大風(fēng)險(xiǎn)津津貼在其其收入中中的比重重，使其其收入與與其承擔(dān)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)相一致致，這樣樣才可以以充分調(diào)調(diào)動(dòng)起信信貸工作作管理者者的積極極性，激激勵(lì)其開(kāi)開(kāi)拓新的的客戶，在在承擔(dān)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的前前提下獲獲得相應(yīng)應(yīng)的報(bào)酬酬。除了了收入激激勵(lì)之外外，還應(yīng)應(yīng)重視對(duì)對(duì)銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理者的職職位激勵(lì)勵(lì)，應(yīng)堅(jiān)堅(jiān)持物質(zhì)質(zhì)激勵(lì)方方式與其其他激勵(lì)勵(lì)方式相相結(jié)合，利利用榜樣樣激勵(lì)、榮榮譽(yù)激勵(lì)勵(lì)、自主主權(quán)激勵(lì)勵(lì)、升遷遷發(fā)展激激勵(lì)等各各種激勵(lì)勵(lì)措施適適當(dāng)滿足足其受尊尊重、更更高委任任、自我我價(jià)值實(shí)實(shí)現(xiàn)等更更高層次次需要，來(lái)來(lái)引導(dǎo)和和推導(dǎo)其其更好地地發(fā)揮自自覺(jué)性、能能動(dòng)性和和創(chuàng)造性性。通過(guò)過(guò)對(duì)收入

56、入激勵(lì)和和職位激激勵(lì)等的的調(diào)整，使使之與銀銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理者者承擔(dān)的的責(zé)任、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、收收益相匹匹配。一一是建立立科學(xué)的的貸款獎(jiǎng)獎(jiǎng)懲制度度，可以以設(shè)定一一定的比比例，根根據(jù)客戶戶經(jīng)理放放款的貢貢獻(xiàn)度大大小和損損失大小小進(jìn)行相相應(yīng)的獎(jiǎng)獎(jiǎng)懲，調(diào)調(diào)動(dòng)客戶戶經(jīng)理的的積極性性和責(zé)任任心，防防范客戶戶經(jīng)理的的道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。二二是建立立客戶經(jīng)經(jīng)理貸款款質(zhì)量與與效益情情況的長(zhǎng)長(zhǎng)效機(jī)制制，分年年度在全全省范圍圍內(nèi)公布布排名，激激勵(lì)客戶戶經(jīng)理強(qiáng)強(qiáng)烈的敬敬業(yè)精神神.另外，要合合理調(diào)整整約束機(jī)機(jī)制。中中小企業(yè)業(yè)信貸不不同于大大企業(yè)信信貸，其其信息不不對(duì)稱程程度高、抗抗風(fēng)險(xiǎn)能能力弱、受受宏觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)影響響而造成成行業(yè)系系統(tǒng)性風(fēng)

57、風(fēng)險(xiǎn)的程程度比大大企業(yè)信信貸要高高。對(duì)于于一定的的中小企企業(yè)客戶戶群，在在一定評(píng)評(píng)級(jí)范圍圍內(nèi)的預(yù)預(yù)期損失失率應(yīng)該該是恒定定的常數(shù)數(shù)。當(dāng)中中小企業(yè)業(yè)信貸的的客戶數(shù)數(shù)量、業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模模和貸款款余額都都達(dá)到了了一定數(shù)數(shù)量，整整體信貸貸的實(shí)際際損失率率會(huì)接近近預(yù)期損損失率的的常數(shù)。因因此，對(duì)對(duì)中小企企業(yè)授信信可以引引入風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)容忍度度的框架架，在一一定的容容忍度內(nèi)內(nèi)對(duì)下屬屬各分支支機(jī)構(gòu)不不予追究究責(zé)任，除除非是該該中小企企業(yè)信貸貸人員或或相關(guān)機(jī)機(jī)構(gòu)部門(mén)門(mén)存在明明顯失職職，但必必須要求求全力追追討貸款款。另外外，要強(qiáng)強(qiáng)化案件件責(zé)任追追究，完完善問(wèn)責(zé)責(zé)制度，按按照責(zé)任任到位、追追究到位位、懲誡誡到位、整整改到

58、位位的原則則強(qiáng)化案案件查處處。同時(shí)時(shí)建議對(duì)對(duì)小企業(yè)業(yè)信貸引引入風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)容忍度度的框架架，在一一定的容容忍度內(nèi)內(nèi)對(duì)下屬屬各分行行機(jī)構(gòu)不不予追究究責(zé)任，但但必須要要求全力力追討貸貸款除非非是該小小企業(yè)信信貸人員員或相關(guān)關(guān)機(jī)構(gòu)部部門(mén)明顯顯失職。在在案件責(zé)責(zé)任追究究上建立立賠罰制制度，對(duì)對(duì)于非操操作性失失誤給銀銀行帶來(lái)來(lái)的損失失，要按按規(guī)定賠賠償相應(yīng)應(yīng)損失。堅(jiān)堅(jiān)持“五要問(wèn)問(wèn)”：?jiǎn)枅?zhí)執(zhí)行者之之責(zé)，強(qiáng)強(qiáng)調(diào)拒絕絕違規(guī)操操作是每每位員工工義不容容辭的義義務(wù)責(zé)任任，對(duì)上上級(jí)下達(dá)達(dá)的違規(guī)規(guī)指示應(yīng)應(yīng)堅(jiān)決抵抵制；強(qiáng)強(qiáng)調(diào)凡是是違法違違規(guī)操作作行為都都必須問(wèn)問(wèn)責(zé)，不不以是否否造成損損失為問(wèn)問(wèn)責(zé)條件件，不能能以沒(méi)有有損失為為

59、由就不不問(wèn)責(zé)。問(wèn)問(wèn)管理者者之責(zé)，對(duì)對(duì)內(nèi)部控控制存在在嚴(yán)重問(wèn)問(wèn)題但長(zhǎng)長(zhǎng)期未能能解決、發(fā)發(fā)生大案案要案的的單位，必必須追究究上級(jí)相相關(guān)負(fù)責(zé)責(zé)人的領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任任。問(wèn)前前任之責(zé)責(zé)，無(wú)論論責(zé)任人人調(diào)到何何處，都都應(yīng)按追追溯程序序、追究究責(zé)任。問(wèn)問(wèn)檢查者者之責(zé)，管管理部門(mén)門(mén)檢查人人員檢查查不力，不不能發(fā)現(xiàn)現(xiàn)已經(jīng)存存在的重重要問(wèn)題題，也要要問(wèn)責(zé)。問(wèn)問(wèn)用人者者之責(zé)，違違反規(guī)定定用人的的必須承承擔(dān)責(zé)任任。4.2 優(yōu)優(yōu)化中小小企業(yè)授授信業(yè)務(wù)務(wù)流程恒豐銀行濟(jì)濟(jì)南分行行與我國(guó)國(guó)大多數(shù)數(shù)商業(yè)銀銀行一樣樣，實(shí)行行的是集集權(quán)式的的授信管管理模式式，嚴(yán)格格的授權(quán)權(quán)、授信信制度，使使信貸資資金大量量向上集集中，授授信權(quán)限限上收一

60、一級(jí)分行行，授信信審批流流程較長(zhǎng)長(zhǎng)。本文文認(rèn)為在在授信審審批流程程方面，恒恒豐銀行行濟(jì)南分分行可以以加大以以下幾個(gè)個(gè)方面的的改進(jìn)措措施。4.2.11設(shè)立專專門(mén)的經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理組織體體系在全行建立立專門(mén)的的中小企企業(yè)金融融業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理組織體體系，根根據(jù)中小小企業(yè)客客戶多、分分布廣的的特點(diǎn)，為為降低業(yè)業(yè)務(wù)交易易成本，將將中小企企業(yè)的經(jīng)經(jīng)營(yíng)重心心下移至至二級(jí)分分行及經(jīng)經(jīng)總行批批準(zhǔn)的縣縣級(jí)市支支行?？偪傂泻鸵灰患?jí)分行行公司業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)門(mén)內(nèi)設(shè)中中小企業(yè)業(yè)中心或或小企業(yè)業(yè)中心；二級(jí)分分行及部部分經(jīng)總總行批準(zhǔn)準(zhǔn)的縣級(jí)級(jí)市支行行設(shè)中小小企業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)中心心或小企企業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)中心。4.2.22下放授授信審批批權(quán)限中小