擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)制度即操作規(guī)范

1、PAGE PAGE 21風(fēng)險(xiǎn)控制制度 總則 第一一條 為規(guī)范范公司擔(dān)擔(dān)保行為為，保證證擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)工作作質(zhì)量和和效率，特特制定本本制度。公司從事?lián)鷵?dān)保業(yè)務(wù)務(wù)應(yīng)遵守守國家的的法律法法規(guī)和公公司規(guī)章章制度，遵遵循平等等、自愿愿、公平平、誠實(shí)實(shí)信用和和風(fēng)險(xiǎn)可可控的原原則。 第二章章 擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)流程程第三條 擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)流程程主要包包括： 客戶申申請(qǐng) 擔(dān)擔(dān)保立項(xiàng)項(xiàng) 項(xiàng)目目初審 會(huì)議評(píng)審審 擔(dān)保保審批 簽訂合合同（發(fā)發(fā)放貸款款） 跟跟蹤監(jiān)督督 解除除擔(dān)保（代代償追償償） 第三章章 客戶戶申請(qǐng)與與立項(xiàng) 第四四條 客戶咨咨詢和申申請(qǐng)由業(yè)業(yè)務(wù)部受受理，程程序是： 11、客戶戶經(jīng)理與與來訪客客戶交談?wù)?，根?jù)據(jù)客戶口

2、口述的情情況，登登記申申保單位位信息采采集表，同同時(shí)登錄錄擔(dān)保保項(xiàng)目審審理進(jìn)展展表和和申保保項(xiàng)目受受理一覽覽表。 2、客戶戶經(jīng)理向向客戶提提供擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)指南并并解釋有有關(guān)內(nèi)容容，提出出忠告和和有關(guān)承承諾； 3、按按照立項(xiàng)項(xiàng)條件預(yù)預(yù)審借款款主體資資格、信信用記錄錄、會(huì)計(jì)計(jì)報(bào)表或或有關(guān)填填報(bào)數(shù)據(jù)據(jù)以及與與借款、反反擔(dān)保有有關(guān)的證證明材料料。 44、初步步評(píng)價(jià)立立項(xiàng)條件件，必要要時(shí)，進(jìn)進(jìn)行預(yù)審審資信測(cè)測(cè)評(píng)，對(duì)對(duì)符合條條件的項(xiàng)項(xiàng)目報(bào)業(yè)業(yè)務(wù)部經(jīng)經(jīng)理予以以立項(xiàng)，通通知客戶戶填報(bào)貸款擔(dān)保申請(qǐng)書并附報(bào)初審有關(guān)資料，同時(shí)交付評(píng)審費(fèi)；對(duì)不符合條件的項(xiàng)目，報(bào)告業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意后，回復(fù)申保單位；重要項(xiàng)目報(bào)告總經(jīng)理或業(yè)

3、務(wù)副總后回復(fù)申保單位。 第五條 立項(xiàng)條件：凡屬于中華華人民共共和國公公民，具具有完全全民事行行為能力力的自然然人，以以及依法法成立的的具有獨(dú)獨(dú)立法人人資格的的企業(yè)單單位、個(gè)個(gè)體工商商戶，皆皆可申請(qǐng)請(qǐng)本公司司的擔(dān)保保服務(wù)。下列企業(yè)(個(gè)人)原則上不予立項(xiàng)。資信記錄不不良；有犯罪記錄錄的；自然人年齡齡超過660周歲歲；企業(yè)成立時(shí)時(shí)間不到到一年；企業(yè)主要股股東有不不良信用用記錄。第六條 申保單單位在報(bào)報(bào)送貸貸款擔(dān)保保申請(qǐng)書書時(shí)應(yīng)應(yīng)附報(bào)的的資料（由由客戶經(jīng)經(jīng)理與原原件核對(duì)對(duì)）： 1、企業(yè)（個(gè)個(gè)人）貸款申申請(qǐng)報(bào)告告 2、申請(qǐng)人人身份證證（復(fù)印印件） 3、戶口簿簿（借款款人、配配偶復(fù)印印件） 4、非溫州州市

4、戶籍籍人士提提供有效效居住證證明、居居住證或或暫住證證等（復(fù)復(fù)印件） 5、婚姻狀況證明（民政局出具的證明） 6、結(jié)婚證書（復(fù)印件） 7、配偶的身份證（復(fù)印件） 8、配偶同意貸款證明書 9、配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書 10、法定代表人身份證明及申請(qǐng)人收入證明（公司出具證明） 11、房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購房合同（復(fù)印件） 12、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件） 13、代碼證（復(fù)印件） 14、驗(yàn)資報(bào)告（復(fù)印件） 15、公司章程（復(fù)印件） 16、年度及近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表 17、公司上個(gè)月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）第七條 對(duì)確認(rèn)認(rèn)屬于潛潛力型中中小企業(yè)業(yè)并符合合我公司司立項(xiàng)條條件的申申保單位

5、位，應(yīng)將將其按重重點(diǎn)項(xiàng)目目給予對(duì)對(duì)待，適適當(dāng)調(diào)整整評(píng)審力力量，加加快評(píng)審審工作進(jìn)進(jìn)度，優(yōu)優(yōu)先進(jìn)行行評(píng)審。第四章 項(xiàng)目初初審 第八條 已立項(xiàng)項(xiàng)的項(xiàng)目目，由項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)理理報(bào)送風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部。風(fēng)險(xiǎn)管管理部經(jīng)經(jīng)理指定定風(fēng)險(xiǎn)管管理員 A、BB角進(jìn)行行初審，初初審過程程必須由由A、BB共同完完成，AA角提交交擔(dān)保保評(píng)審報(bào)告告，BB角提交交補(bǔ)充充意見。初初審過程程中有關(guān)關(guān)聯(lián)系、協(xié)協(xié)調(diào)事宜宜由A角角牽頭。風(fēng)險(xiǎn)管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補(bǔ)充材料；符合初審條件的，組織初審，進(jìn)入初審程序。（初審條件參照立項(xiàng)條件）初審程序1、風(fēng)險(xiǎn)管管理員進(jìn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)審，提提交擔(dān)擔(dān)保評(píng)審報(bào)告告，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部經(jīng)理

6、理出具書書面意見見。2、市區(qū)商商品房個(gè)個(gè)人貸款款擔(dān)保進(jìn)進(jìn)行書面面評(píng)審，可可能有風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)應(yīng)組織人人員進(jìn)行行現(xiàn)場(chǎng)考考察。3、市區(qū)商商品房個(gè)個(gè)人貸款款擔(dān)保外外的項(xiàng)目目俱應(yīng)組組織人員員進(jìn)行現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)考察察。（1）須進(jìn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)考察的的擔(dān)保項(xiàng)項(xiàng)目，初初審過程程必須由由二人以以上（含含二人）共同完成，可由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進(jìn)行初審， 風(fēng)險(xiǎn)管理員提交擔(dān)保評(píng)審報(bào)告，客戶經(jīng)理角提交補(bǔ)充意見。初審由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風(fēng)險(xiǎn)管理部單獨(dú)考察的，擔(dān)保部應(yīng)予以配合。（2）初審審人員由由風(fēng)險(xiǎn)管管理部經(jīng)經(jīng)理指定定。個(gè)人人擔(dān)保金額在30萬元（含含30萬元）以以內(nèi)、企企業(yè)擔(dān)保保金

7、額在在50萬萬元（含含50萬萬元）以以內(nèi)的項(xiàng)項(xiàng)目，由由風(fēng)險(xiǎn)管管理員負(fù)負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)考評(píng)；個(gè)人擔(dān)保保金額在30-1000萬元元（含1100萬萬元）、企企業(yè)擔(dān)保保金額在在50-1000萬元（含含1000萬元）的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)；擔(dān)保金額在100萬元以上的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)建議上級(jí)主管參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。（3）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程度難難確定的的項(xiàng)目，部門經(jīng)經(jīng)理應(yīng)參參與現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)考評(píng)或或建議上上級(jí)主管管參與現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)評(píng)。（4）如有有特殊情情況需要要越級(jí)進(jìn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)考評(píng)，由由總經(jīng)理理審批，調(diào)調(diào)查人員員將調(diào)查查結(jié)果和和審查意意見及時(shí)時(shí)向總經(jīng)經(jīng)理書面面匯報(bào)。（5）調(diào)查查非市區(qū)區(qū)的客戶戶必須出出具相應(yīng)應(yīng)抵押物物的調(diào)查查

8、照片。第九條 初評(píng)考考察在符符合初審審條件并并交付評(píng)評(píng)審費(fèi)后后進(jìn)行。 第十十條 初審過過程必須須由風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理員員 A、BB角共同同對(duì)申保保單位進(jìn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)考察；與申保保單位法法定代表表人及其其他有重重要影響響的人面面談；就就重要問問題向申申保單位位有關(guān)聯(lián)聯(lián)的部門門或人士士訪談；就采購購、銷售售及其他他生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營問題題向有關(guān)關(guān)方面調(diào)調(diào)查落實(shí)實(shí)，對(duì)抵抵押物的的真實(shí)性性、有效效性、合合法性進(jìn)進(jìn)行核查查；對(duì)申申保單位位所報(bào)財(cái)財(cái)務(wù)資料料和有關(guān)關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)進(jìn)行核查查。初審審過程中中要作出出詳細(xì)記記錄，索索取資料料要保存存完整。 第十一一條 初審工工作從立立項(xiàng)開始始一般應(yīng)應(yīng)在 22個(gè)工作作日內(nèi)完完成，超超過上述

9、述時(shí)間的的，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理員員應(yīng)及時(shí)時(shí)向部門門經(jīng)理匯匯報(bào)原因因并在擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)目目審理進(jìn)進(jìn)展表中中記載。 第十二二條 初審審過程中中若申保保單位不不予配合合，或者者主動(dòng)要要求撤回回?fù)?dān)保申申請(qǐng)等影影響到初初審工作作繼續(xù)進(jìn)進(jìn)行，或或出具虛虛假資料料、所做做陳述與與事實(shí)出出入較大大、重大大經(jīng)濟(jì)決決策失誤誤、違法法亂紀(jì)問問題等，經(jīng)經(jīng)初審予予以否決決或暫緩緩的，應(yīng)應(yīng)報(bào)告部部門經(jīng)理理，對(duì)重重要項(xiàng)目目應(yīng)填寫寫重要要申保單單位經(jīng)評(píng)評(píng)審未擔(dān)擔(dān)保情況況表報(bào)報(bào)部門經(jīng)經(jīng)理和公公司領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)閱處。 第十三三條 擔(dān)保保評(píng)審報(bào)告告應(yīng)揭揭示以下下主要內(nèi)內(nèi)容： 1、基本本情況：（1）貸款款目的、還還款來源源、資產(chǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)換周周期、還還款記錄錄

10、 （22）法定定代表人人（借款款人） 的經(jīng)歷歷、素質(zhì)質(zhì)、能力力、信用用記錄等等情況； （33）主要要經(jīng)營范范圍及生生產(chǎn)經(jīng)營營規(guī)模，主主要銷售售渠道； （44）申保保理由及及相關(guān)籌籌資計(jì)劃劃；（5）是否否屬于初初保，初初保項(xiàng)目目擔(dān)保期期限原則則上不能能超過66個(gè)月；（6） 借借款背景景、期望望條件、與與貸款銀銀行的溝溝通情況況； （77）貸款款額或擔(dān)擔(dān)保額；貸款或或擔(dān)保起起止日期期；貸款款擔(dān)保人人及擔(dān)保保方式；到到期轉(zhuǎn)貸貸 /先先還后貸貸/終止止借款。2、還款能能力分析析（1）財(cái)務(wù)務(wù)分析A、評(píng)估借借款人的的經(jīng)營活活動(dòng)的情情況；B、通過各各種財(cái)務(wù)務(wù)指標(biāo)來來反映和和分析借借款人的的償債能能力；C、流

11、動(dòng)比比率=流流動(dòng)資產(chǎn)產(chǎn)/流動(dòng)動(dòng)負(fù)債； D、資產(chǎn)負(fù)負(fù)債率=總負(fù)債債/總資資產(chǎn)。（2）現(xiàn)金金流量分分析（現(xiàn)現(xiàn)金流量量來源是是否充足足）評(píng)估抵押品品和反擔(dān)擔(dān)保措施施A、抵押物物評(píng)估價(jià)價(jià)的準(zhǔn)確確性和變變現(xiàn)能力力；B、反擔(dān)保保措施的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估。 （4）非財(cái)財(cái)務(wù)因素素分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管管理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、自然然及社會(huì)會(huì)因素、還還款意愿愿。綜合分析借款人目前前的財(cái)務(wù)務(wù)狀況？現(xiàn)金流流量是否否充足？是否有有能力還還款？借款人的過過去的經(jīng)經(jīng)營業(yè)績(jī)績(jī)和記錄錄？是否否有還款款意愿？借款人目前前和潛在在的問題題？對(duì)貸貸款的償償還會(huì)有有何影響響？借款人未來來的經(jīng)營營狀況？如何償償還貸款款？借款人違約約，我司司代償后后追償?shù)牡碾y易

12、程程度。 （6）風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)評(píng)情況及及反擔(dān)保保措施 A、項(xiàng)目目存在的的主要問問題和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)以及及對(duì)實(shí)施施擔(dān)保的的影響程程度； B、與銀銀行等相相關(guān)單位位的協(xié)調(diào)調(diào)、聯(lián)系系情況。 （7）初初審結(jié)論論（包括括基本風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)評(píng)估、評(píng)價(jià)、支持理理由等）。 （8）收費(fèi)測(cè)評(píng)情況。第十四條 初初審報(bào)告告要求全全面客觀觀地反映映申保單單位情況況，不能能出具虛虛假報(bào)告告和遺漏漏重大問問題的報(bào)報(bào)告。 第十五五條 當(dāng)AA、B角角最終意意見有分分歧時(shí)，由由風(fēng)險(xiǎn)管管理部經(jīng)經(jīng)理決定定是否提提交上級(jí)級(jí)審核。第十六條 業(yè)務(wù)部部不服風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部意見見，經(jīng)業(yè)業(yè)務(wù)部經(jīng)經(jīng)理簽字字后可以以向風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理部部提出復(fù)復(fù)審建議議。第十七條 經(jīng)上上

13、級(jí)主管管批準(zhǔn)的的復(fù)審建建議風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理部部經(jīng)理須須安排其其他風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理員員進(jìn)行復(fù)復(fù)審或親親自復(fù)審審。第十八條 風(fēng)險(xiǎn)管管理部經(jīng)經(jīng)理根據(jù)據(jù)擔(dān)保保評(píng)審報(bào)告告及補(bǔ)充充意見出具初審意見， 將材料移送業(yè)務(wù)部。 第五章章 項(xiàng)目目審批 第十九條 項(xiàng)目初初審合格格后，項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)理理依照審審批權(quán)限限逐級(jí)上上報(bào)審批批，上級(jí)級(jí)在受理理后2個(gè)工作作日內(nèi)提提出審核核意見。第二十條 擔(dān)保保金額在300萬元以以下（含含30萬元元）的項(xiàng)項(xiàng)目，由由副總經(jīng)理理審批；擔(dān)保金金額在300萬元至至300萬元元（含300萬萬元）的的項(xiàng)目，由由總經(jīng)理理審批；擔(dān)保金金額在300萬元元以上或其他他有重大大影響、復(fù)復(fù)雜的擔(dān)保項(xiàng)目目，組織織評(píng)審委委員會(huì)

14、集集體評(píng)審審。 第第二十一一條 審批人人對(duì)初審審報(bào)告和和有關(guān)資資料進(jìn)行行審核并并進(jìn)行必必要的查查證后，提提出審核核意見。 第六六章 會(huì)議評(píng)審審 第二十二條 公司設(shè)評(píng)審委委員會(huì)，負(fù)責(zé)金金額3000萬元元以上或或其他有有重大影響響、復(fù)雜雜擔(dān)保項(xiàng)項(xiàng)目的評(píng)評(píng)審。 評(píng)審委委員由公公司董事事會(huì)委派派或聘請(qǐng)請(qǐng)，評(píng)審委委員會(huì)由7名以上上評(píng)審委委員組成成，設(shè)主主任委員員一名。具體項(xiàng)目評(píng)評(píng)審由主主任委員員負(fù)責(zé)組組成評(píng)審審小組，評(píng)評(píng)審小組組由3名名以上評(píng)評(píng)審委員員單數(shù)成成組，根根據(jù)評(píng)審審需要可可邀請(qǐng)專專門人員員列席。列列席人員員只參與與發(fā)表意見見，沒有有表決權(quán)權(quán)。 第二二十三條 評(píng)審委員員會(huì)組成成人員： 1、總經(jīng)理

15、理； 22、副總總經(jīng)理； 3、風(fēng)險(xiǎn)管管理部經(jīng)經(jīng)理；4、擔(dān)保合合作銀行行有關(guān)人人員；5、有關(guān)專專家； 6、公司法法律顧問問；7、項(xiàng)目經(jīng)經(jīng)理 AA、B角角； 88、評(píng)審審委員會(huì)會(huì)認(rèn)為須須參加的的其他人人員。 第二二十四條 評(píng)審議程程： 1、評(píng)審審會(huì)議由由風(fēng)險(xiǎn)管管理部經(jīng)經(jīng)理提議議，評(píng)審審會(huì)主任任委員決定定組成人人員和負(fù)負(fù)責(zé)召集集； 2、由由項(xiàng)目經(jīng)經(jīng)理A角角報(bào)告項(xiàng)項(xiàng)目?jī)?nèi)容容及初審審意見，項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)理理B角作作補(bǔ)充說說明； 3、項(xiàng)目主主審及法法律顧問問陳述審審核意見見； 4、各按照實(shí)實(shí)事求是是、科學(xué)學(xué)分析的的原則，根根據(jù)公司司的有關(guān)關(guān)規(guī)定，對(duì)對(duì)項(xiàng)目和和初審報(bào)報(bào)告提出出問題，由由A、BB角或風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部經(jīng)

16、理理回答或或解釋； 55、參會(huì)會(huì)人員就就項(xiàng)目有有關(guān)問題題進(jìn)行充充分討論論； 6、各各評(píng)審委委員就擔(dān)擔(dān)保方案案發(fā)表意意見，并并將最終終意見填填入評(píng)評(píng)審委評(píng)評(píng)議表中中并由本本人簽名名 ； 7、以抵抵押方式式為主的的項(xiàng)目經(jīng)經(jīng)三分之之二以上上評(píng)審委委員通過過后，將將評(píng)審審委評(píng)議議表及及有關(guān)資資料提交交總經(jīng)理理審批；不足三三分之二二評(píng)審委委員同意意的項(xiàng)目目，作為為否決項(xiàng)項(xiàng)目報(bào)告告審批人人；8、以純保保證方式式擔(dān)保的的項(xiàng)目、溫溫州地區(qū)區(qū)以外的的項(xiàng)目、單單筆擔(dān)保保金額超超過10000萬萬元的項(xiàng)項(xiàng)目，實(shí)實(shí)行評(píng)審審委員一一票否決決制。 9、對(duì)雖雖未否決決但評(píng)審審委員有有不同調(diào)調(diào)整意見見的項(xiàng)目目，綜合合意見后后提

17、交審審批人審審批；10、對(duì)因因資料不不全或資資料不能能說明問問題而導(dǎo)導(dǎo)致評(píng)審審委員會(huì)會(huì)對(duì)項(xiàng)目目部分內(nèi)內(nèi)容不能能做出判判斷時(shí)，主任委員應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資料及其要求，由風(fēng)險(xiǎn)管理部按要求加以落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理部安排項(xiàng)目經(jīng)理在會(huì)后落實(shí)并由部門經(jīng)理核實(shí)后報(bào)評(píng)審委員會(huì)。第二十五條條 評(píng)審審委員會(huì)會(huì)或評(píng)審審小組意意見包括括：擔(dān)保項(xiàng)目的的經(jīng)濟(jì)效效益；借款的合合法性； 擔(dān)保的合合法性； 反擔(dān)保的法法律效力力及可操操作性； 法律風(fēng)險(xiǎn)、障障礙和問問題的提提示； 初審過程程的合規(guī)規(guī)性； 資料的真真實(shí)性、合合法性、完完整性； 證據(jù)的充分分性、結(jié)結(jié)論的客客觀性、方方案的可可行性； 復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)度度測(cè)評(píng)結(jié)結(jié)果，評(píng)評(píng)價(jià)反擔(dān)

18、擔(dān)保強(qiáng)度度的適當(dāng)當(dāng)性； 主要風(fēng)險(xiǎn)及及重要信信息提示示； 對(duì)擔(dān)保方案案的意見見。 第二十六條條 經(jīng)評(píng)審審委員會(huì)會(huì)或評(píng)審審小組通通過的項(xiàng)項(xiàng)目，審審批人有有權(quán)否決決；但經(jīng)經(jīng)評(píng)審委委員會(huì)或或評(píng)審小小組否決決的項(xiàng)目目，審批批人只有有權(quán)決定定進(jìn)行復(fù)復(fù)議，而而無權(quán)決決定予以以擔(dān)保。 第二二十七條 評(píng)審會(huì)會(huì)議的其其它規(guī)定定 11、會(huì)議議召開前前一天，由由風(fēng)險(xiǎn)管管理部發(fā)發(fā)出會(huì)議議通知并并向評(píng)委委提供有有關(guān)資料料。 2、與與會(huì)人員員必須按按時(shí)參加加會(huì)議，不不得無故故缺席，如如有特殊殊情況必必須請(qǐng)假假，但會(huì)會(huì)后應(yīng)提提出書面面意見。若若參加人人數(shù)未超超過評(píng)委委的2/3，則則會(huì)議改改期舉行行。 3、 會(huì)會(huì)議由評(píng)評(píng)審委或

19、評(píng)審審小組確確定專人人記錄，會(huì)會(huì)議記錄錄的內(nèi)容容主要包包括會(huì)議議主題、出出席人員員、每位位與會(huì)評(píng)評(píng)委對(duì)項(xiàng)項(xiàng)目所持持的意見見以及會(huì)會(huì)議最后后綜合的的意見。會(huì)會(huì)后一天天內(nèi)整理理出會(huì)議議紀(jì)要，全全體參會(huì)會(huì)人員在在紀(jì)要上上簽名。 第二二十八條 公司司認(rèn)為有有必要請(qǐng)請(qǐng)專家進(jìn)進(jìn)行咨詢?cè)兒驮u(píng)議議的項(xiàng)目目，由風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部組織有有關(guān)專家家評(píng)議，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)提前三天將評(píng)議材料交有關(guān)專家，專家評(píng)議完成后須出具書面意見。 第二十九條 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議： 1、公司評(píng)審委員會(huì)建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目； 2、自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。 3、項(xiàng)目復(fù)議由原項(xiàng)目經(jīng)理A、B角（或重

20、新委派A、B角）從初審程序開始辦理，并向評(píng)審會(huì)議提交評(píng)審復(fù)議申請(qǐng)表。第七章 擔(dān)保合合同的簽簽訂 第第三十條 項(xiàng)目獲獲準(zhǔn)后，由由項(xiàng)目經(jīng)經(jīng)理通知知被擔(dān)保保單位辦辦理有關(guān)關(guān)手續(xù)，同同時(shí)向貸貸款銀行行出具有有關(guān)資料料，申保保單位按按通知要要求交費(fèi)費(fèi)后，辦辦理合同同簽訂有有關(guān)手續(xù)續(xù)。 第三十十一條 簽訂合合同應(yīng)按按下列程程序進(jìn)行行： 1、項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)理理向?qū)Ψ椒疆?dāng)事人人說明相相關(guān)事宜宜。2、項(xiàng)目經(jīng)經(jīng)理根據(jù)據(jù)議定的的擔(dān)保方方案確定定需簽訂訂的合同同。 3、項(xiàng)目經(jīng)理要求對(duì)方當(dāng)事人填寫相關(guān)資料 ，并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。 4、項(xiàng)目經(jīng)理填寫各

21、合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個(gè)工作日內(nèi)修改完畢。 5、項(xiàng)目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備。 6、項(xiàng)目經(jīng)理通知對(duì)方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場(chǎng)所簽約。對(duì)方當(dāng)事人應(yīng)親自到場(chǎng)簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對(duì)方當(dāng)事人不能當(dāng)場(chǎng)簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實(shí)簽章核對(duì)。 7、合同簽訂后，擔(dān)保合同原件由項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人員及時(shí)歸檔保管，復(fù)印件由項(xiàng)目經(jīng)理留存一份。 第三十二條 合同文本簽署的順序如下：1、

22、簽署貸貸款擔(dān)保保協(xié)議書書 ；2、簽署署反擔(dān)保保合同；3、公司與與銀行簽簽署保證證合同，銀銀行蓋章章后返還還公司一一份保存存 ； 第三十三條條 在簽簽訂合同同的前后后，應(yīng)辦辦理下列列手續(xù)： 1、簽約約前 （1）對(duì)對(duì)方出具具董事會(huì)會(huì)決議 對(duì)方為為單位，且且與我公公司簽訂訂保證、抵抵押或質(zhì)質(zhì)押等（反反）擔(dān)保保合同的的，應(yīng)出出具董事事會(huì)決議議或股東東會(huì)決議議。（為為公司股股東或?qū)崒?shí)際控制制人必須須經(jīng)股東東會(huì)或股股東大會(huì)會(huì)決議，股股東或?qū)崒?shí)際控制制人不得得參加表表決，表表決由出出席會(huì)議議的其他他股東所所持表決決權(quán)的過過半數(shù)通通過。） 對(duì)方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對(duì)外擔(dān)保的，可以不經(jīng)董事

23、會(huì)同意。 （2）對(duì)方提供股東會(huì)決議 對(duì)方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會(huì)決議。 （3）抵（質(zhì)）押物評(píng)估 對(duì)方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評(píng)估，并提供評(píng)估報(bào)告。 2、簽約后 （1）家庭財(cái)產(chǎn)共有人的同意 與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對(duì)方為個(gè)人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。（2）登記記 以以房地產(chǎn)產(chǎn)抵押的的，應(yīng)到到房地產(chǎn)產(chǎn)管理部部門辦理理登記。 以機(jī)機(jī)器設(shè)備備抵押的的，應(yīng)到到工商行行政管理理部門辦辦理登記記。 以有限限公司的的股

24、份質(zhì)質(zhì)押的，應(yīng)應(yīng)記載于于股東名名冊(cè)。股股份所在在公司無無股東名名冊(cè)的， 由我公司根據(jù)其設(shè)立時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告，工商登記資料和股權(quán)變動(dòng)情況協(xié)助建立。股東名冊(cè)正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊(cè)正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。 以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。 以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。 上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的承諾書。 （3）移交動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利憑證 以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。 以

25、機(jī)器設(shè)備抵押的，他項(xiàng)權(quán)證由我公司或銀行取得。 以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或銀行保管。 以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。 以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。 （4）公證： 股權(quán)質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。 （5）其他： 以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。 第三十四條 如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。 第三十五條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進(jìn)行監(jiān)管。 第第八章 反擔(dān)保保 第三十六條條 對(duì)于獲獲準(zhǔn)擔(dān)保保的項(xiàng)目目，由項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)理理按照議議定的方方案辦理理反擔(dān)保保。反擔(dān)擔(dān)保的方方式包括括財(cái)產(chǎn)抵抵押、財(cái)財(cái)產(chǎn)或權(quán)權(quán)利

26、質(zhì)押押、單位位或個(gè)人人的保證證、保證證金等。 第三三十七條 用于反反擔(dān)保的的抵押物物和質(zhì)押押物的范范圍，按按照中中華人民民共和國國擔(dān)保法法的規(guī)規(guī)定執(zhí)行行。 第三十十八條 用房房產(chǎn)及其其他不動(dòng)動(dòng)產(chǎn)抵押押的，抵抵押率不不高于（凈凈值的） 80；用車車輛及其其他動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)抵押或或質(zhì)押的的，抵、質(zhì)質(zhì)押率不不高于（凈凈值的）660；非上市市公司的的股權(quán)質(zhì)質(zhì)押的，質(zhì)質(zhì)押率不不高于（凈凈資產(chǎn)額額的）770；以上市市公司股股票質(zhì)押押的，質(zhì)質(zhì)押率不不高于（市市值的）770；以存單單或債券券質(zhì)押的的，質(zhì)押押率不高高于（面面值的）990。應(yīng)應(yīng)用第三三十八條條的規(guī)定定采用保保證反擔(dān)擔(dān)保時(shí)，反反擔(dān)保單單位應(yīng)符符合下列列條件

27、： 11、具備備中華華人民共共和國擔(dān)擔(dān)保法規(guī)規(guī)定的主主體資格格和擔(dān)保保能力； 22、有效效凈資產(chǎn)產(chǎn)扣除已已對(duì)外擔(dān)擔(dān)保額的的余額不不低于反反擔(dān)保額額的二倍倍； 3、資資產(chǎn)負(fù)債債率不超超過700； 4、連連續(xù)兩年年盈利； 55、已投投保財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)，且且保險(xiǎn)期期超出保保證期間間至少六六個(gè)月。 反擔(dān)保個(gè)人人應(yīng)符合合下列條條件： 1、具具有完全全民事行行為能力力； 2、住住所在本本地或在在本地有有經(jīng)常居居所； 3、有有一定的的個(gè)人（或或家庭）財(cái)財(cái)產(chǎn)，收收入穩(wěn)定定；4、國家公公務(wù)員及及機(jī)關(guān)企企事業(yè)單單位的負(fù)負(fù)責(zé)人；5、公司認(rèn)認(rèn)可的其其他人員員。 第第三十九條 以保保證、抵抵押或質(zhì)質(zhì)押等方方式反擔(dān)擔(dān)保的，一

28、一般應(yīng)同同時(shí)附加加保證金金。保證證金按照照擔(dān)保額額的100%收取取，風(fēng)險(xiǎn)較較低的企企業(yè)項(xiàng)目目保證金金最低可可按5%收取，特殊項(xiàng)目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。 第九章章 擔(dān)保收收費(fèi) 第四十條 擔(dān)保保收費(fèi)包包括評(píng)審審費(fèi)和擔(dān)擔(dān)保費(fèi)。對(duì)正式立項(xiàng)的項(xiàng)目收取評(píng)審費(fèi)；對(duì)不能承保的項(xiàng)目酌情收取一定的評(píng)審費(fèi)用；對(duì)正式承保的項(xiàng)目同時(shí)收取擔(dān)保費(fèi)。 第四十一條 費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)： 1、評(píng)審費(fèi)按擔(dān)保申請(qǐng)額的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立項(xiàng)的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取評(píng)審費(fèi)，由業(yè)務(wù)部通知財(cái)務(wù)部門收款并開具發(fā)票。 2、擔(dān)保費(fèi)費(fèi)以擔(dān)保保金額為為基數(shù)，按按擔(dān)保費(fèi)費(fèi)率（月月率）計(jì)

29、計(jì)算收取取。 擔(dān)擔(dān)保費(fèi) =擔(dān)保保金額月?lián)１ＹM(fèi)率擔(dān)保時(shí)時(shí)間（月月） 3、月?lián)鷵?dān)保費(fèi)率率在月基基準(zhǔn)擔(dān)保保費(fèi)率 3的的基礎(chǔ)上上根據(jù)不不同情況況確定，最高可上上浮500%。4、對(duì)資信信較好、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較低低的項(xiàng)目目擔(dān)保費(fèi)費(fèi)最低可下下浮30%，下下浮權(quán)限限另定。5、擔(dān)保費(fèi)費(fèi)、評(píng)審審費(fèi)以公司司公布的的收費(fèi)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)準(zhǔn)。 第四十二條條 擔(dān)保費(fèi)費(fèi)、保證證金原則則上于簽簽訂委托擔(dān)擔(dān)保合同同時(shí)收收取 。 第四十三條條 擔(dān)保費(fèi)費(fèi)由項(xiàng)目目經(jīng)理測(cè)測(cè)算，經(jīng)經(jīng)上報(bào)審審批人審審批后，由由項(xiàng)目經(jīng)理理通知申申保單位位并通知知財(cái)務(wù)部部門辦理理收款手手續(xù)。 第十章 擔(dān)保項(xiàng)項(xiàng)目管理理 第四十四條條 已擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)目目由項(xiàng)目目經(jīng)理負(fù)負(fù)責(zé)日常常

30、跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理。 第四十五條 項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)作出跟蹤報(bào)告，報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)。 第四十六條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第四十七條條 項(xiàng)目目經(jīng)理應(yīng)應(yīng)和銀行行保持聯(lián)聯(lián)系，關(guān)關(guān)注被擔(dān)擔(dān)保單位位還息動(dòng)動(dòng)態(tài)，出出現(xiàn)異常常情況及及時(shí)向風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部反饋饋信息，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部根據(jù)據(jù)情況建建立預(yù)警警檔案，制制定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范計(jì)計(jì)劃。第四十八條條 風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理部部應(yīng)參照照合作銀銀行建立立客戶信信用評(píng)級(jí)級(jí)管理系系統(tǒng)，以以便查詢?cè)兛蛻粜判畔ⅰ?第第四十九九

31、條 跟跟蹤報(bào)告告應(yīng)反反映以下下內(nèi)容： 11、企業(yè)業(yè)遵守協(xié)協(xié)定、有有關(guān)承諾諾的情況況； 2、供、產(chǎn)產(chǎn)、銷實(shí)實(shí)現(xiàn)情況況，以及及與評(píng)審審預(yù)測(cè)數(shù)數(shù)、歷史史數(shù)的差差異分析析； 3、 財(cái)財(cái)務(wù)狀況況及經(jīng)營營成果分分析，主主要與擔(dān)擔(dān)保前預(yù)預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)據(jù)對(duì)比； 44、 現(xiàn)現(xiàn)金流量量分析，主主要評(píng)價(jià)價(jià)銷售帳帳款資金金的收回回狀況、與與評(píng)審預(yù)預(yù)測(cè)數(shù)的的差異、對(duì)對(duì)還貸的的保證程程度等； 5、擔(dān)保保以后從從其他渠渠道融資資及其他他渠道貸貸款的償償還情況況； 6、 市市場(chǎng)狀況況及對(duì)該該企業(yè)的的影響； 77、 反反擔(dān)保人人、反擔(dān)擔(dān)保標(biāo)的的物及有有關(guān)影響響因素的的變化情情況； 8、企企業(yè)管理理、運(yùn)行行狀況的的綜合評(píng)評(píng)價(jià)。特特別是

32、主主要股東東、經(jīng)營營班子及及主要崗崗位人員員的變化化；經(jīng)營營戰(zhàn)略調(diào)調(diào)整；主主要客戶戶的變化化等情況況； 9、意意見、建建議及重重要說明明。 第五十條 風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理部部實(shí)施監(jiān)監(jiān)督及風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的內(nèi)容容主要有有：1、就在保保項(xiàng)目執(zhí)執(zhí)行情況況進(jìn)行調(diào)調(diào)查并進(jìn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)評(píng)和對(duì)比比分析，以以復(fù)核跟跟蹤報(bào)告告反映映情況、問問題的真真實(shí)性、全全面性、及及時(shí)性； 22、根據(jù)據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指指示就個(gè)個(gè)別項(xiàng)目目和項(xiàng)目目的有關(guān)關(guān)問題進(jìn)進(jìn)行專題題調(diào)查分分析； 3、搜搜集、調(diào)調(diào)查核實(shí)實(shí)有關(guān)信信息動(dòng)態(tài)態(tài)，及時(shí)時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)預(yù)警性報(bào)報(bào)告； 4、就續(xù)保、擴(kuò)保項(xiàng)目提出審核意見； 5、對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)與控制； 6、對(duì)逾期代

33、償項(xiàng)目實(shí)施特別程序監(jiān)管。 第五十一條 風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)施監(jiān)管所需企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料，如項(xiàng)目經(jīng)理已有的，由項(xiàng)目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資料。 第五十二條 業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知 。 第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對(duì)按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。第十一章 項(xiàng)目目的延期期 第五十十四條 需要延延期的項(xiàng)項(xiàng)目，借借款人要要在該項(xiàng)項(xiàng)目到期期前 220天向向我公司司提出擔(dān)擔(dān)保延期期書面申申請(qǐng)，并并按要求求提供所所需文件件資料。項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)理理應(yīng)提前前就延期期問題與與銀行磋磋商并向向公司及

34、及時(shí)匯報(bào)報(bào)。 第五十十五條 延期包包括借新新還舊和和展期。借借款人需需要對(duì)原原貸款項(xiàng)項(xiàng)目辦理理借新還還舊（或或展期）手手續(xù)時(shí)，該該項(xiàng)目的的擔(dān)保按按新項(xiàng)目目處理程程序和辦辦法辦理理。 第五十十六條 延期期項(xiàng)目的的跟蹤由由項(xiàng)目經(jīng)經(jīng)理負(fù)責(zé)責(zé)，擔(dān)保保部應(yīng)將將延期項(xiàng)項(xiàng)目作為為監(jiān)督重重點(diǎn)。 第五五十七條 逾期不不足三個(gè)個(gè)月的項(xiàng)項(xiàng)目延期期處理按按原審批批程序辦辦理；逾逾期超過過三個(gè)月月（含）的的延期處處理程序序?yàn)椋河捎蓳?dān)保部提提出初審審意見，根根據(jù)監(jiān)管管情況提提出審核核意見，然然后進(jìn)入入原決策策審批程程序。擔(dān)擔(dān)保部對(duì)對(duì)逾期項(xiàng)項(xiàng)目的處處理意見見包括： 11、簽訂訂補(bǔ)充條條款以增增加抵押押物數(shù)量量或選擇擇更為可

35、可靠的反反擔(dān)保單單位。 2、擬擬列入預(yù)預(yù)警項(xiàng)目目。 3、建建議撤保保。 第五十十八條 延期期和逾期期項(xiàng)目不不宜繼續(xù)續(xù)擔(dān)保時(shí)時(shí)或者項(xiàng)項(xiàng)目沒有有到期而而發(fā)生重重大變化化、出現(xiàn)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)，應(yīng)由由風(fēng)險(xiǎn)管管理部申申請(qǐng)列入入預(yù)警項(xiàng)項(xiàng)目。預(yù)預(yù)警項(xiàng)目目的確定定及撤消消權(quán)限為為總經(jīng)理理辦公會(huì)會(huì)。預(yù)警警項(xiàng)目的的后期管管理，由由風(fēng)險(xiǎn)管管理部及及時(shí)提出出處理意意見報(bào)公公司領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)，并會(huì)會(huì)同項(xiàng)目目承擔(dān)企企業(yè)及貸貸款銀行行協(xié)商，以以尋求解解決辦法法。 第十十二章 項(xiàng)目的的撤保 第五五十九條 具有有下列情情形之一一的，公公司應(yīng)主主動(dòng)撤保保： 1、資資金實(shí)際際使用未未按貸款款擔(dān)保申申報(bào)時(shí)的的用途使使用； 2、公公司認(rèn)定定借款人人出現(xiàn)重重大經(jīng)營營失誤或或市場(chǎng)、財(cái)財(cái)務(wù)狀況況